票据质押业务注意问题和法律风险提示

我国银行票据业务风险防范分析中国银行作为金融系统的重要组成部分，承担着资金流通和流动性管理的职责。

而票据业务作为银行业务的重要组成部分之一，也面临着各种风险。

本文将从票据业务的概念、风险分类以及风险防范措施等方面进行分析。

首先，我们需要了解票据业务的概念。

票据业务是指银行在支付结算领域，通过开具、承兑、贴现等各种手段发行和处理各类票据，以满足企业和居民的支付需求。

常见的票据包括汇票、本票、支票等。

因此，票据业务的风险主要涉及到票据背书、承兑、贴现等环节。

首先，信用风险是指在票据业务中，企业或个人无力或不愿意按约定兑付票据的风险。

这可能涉及到开票人的信用状况、票据的真实性、承兑行的信誉等方面。

为了防范信用风险，银行需要加强对开票人信用状况的调查和评估，建立严格的客户准入机制，确保开票人有足够的还款能力。

此外，银行还可以采取风险分散策略，即将风险分散到多个开票人身上，以减少信用风险带来的损失。

最后，操作风险是指在票据业务中，由于员工的疏忽、操作失误等原因导致的风险。

为了防范操作风险，银行可以加强内部培训，提高员工的业务素质和操作技能。

同时，银行还可以建立健全的内部控制机制，包括业务审核、风险评估、内部管理等方面，确保操作风险的控制和防范。

综上所述，我国银行票据业务面临着信用风险、流动性风险和操作风险等多种风险。

为了有效防范这些风险，银行可以通过加强信用调查和评估、建立稳定的资金融通机制、提高员工业务素质和建立完善的内部控制机制等措施来降低风险的发生概率和影响程度。

同时，监管部门也需要加强对票据业务的监管力度，建立完善的风险管理体系，确保票据市场的健康有序发展。

银监会46号文：票据业务12项问题及监管红线，规范市场监管君评：在一些列票据问题被媒体曝光之后，银监会也在不断强化监管，细化管理措施，在最终其他长效机制（如电票强制推广）出来之前，通过细化工作内容，详细列举具体票据不规范问题，加强监管。

最后感叹，监管也不容易。

1承兑业务—授信管理不尽职授信管理不尽职，存在如下情形：（一）未明确规定授信审查人、审批人之间的权限和工作程序，未严格按照权限和程序审查、审批业务，故意绕开审查、审批人，超越、变相超越权限或不按规定流程审批的；（二）贷前调查未做到实地查看，未如实报告授信调查掌握的情况，回避风险点，因主观意志而改变调查结论的；（三）贷时审查未做到独立审贷，未客观公正、充分、准确地揭示业务风险，未提出降低风险对策的；（四）以“低风险”业务为名，未按规定开展贷款三查；（五）授信过程中存在其他严重违规行为。

问题定性依据《商业银行法》第三十五条“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。

商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度”。

《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）第十五条“商业银行应对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载”、第十六条“商业银行对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。

必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实”、第三十二条“商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信”。

《关于银行承兑汇票业务案件风险提示的通知》（银监办发〔2011〕206号）“二、加强对承兑申请人和贴现申请人的资信调查，实现风险关口前移。

银行业金融机构要坚决按照‘了解你的客户’、‘了解你客户的业务’的原则，加强客户授信调查工作，严格审核票据申请人资格、贸易背景的真实性及背书流转过程合理性，严防持票人恶意串通套取银行信用”。

遇到担保法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>票据质押票据质押是担保债务履行方式的一种。

我国《担保法》第七十五条规定：“汇票、支票、本票……可以质押”。

我国《票据法》第三十五条第二款规定：“汇票可以设定质押，质押时应当以背书记载‘质押’字样。

被背书人依法实现其质权，可以行使票据权利”。

但由于上述规定比较笼统，银行工作人员在受理质押票据业务的操作上遇有很多困扰。

本文拟对票据质押的原理、质押背书的表现形式及其操作做一详解。

一、票据质押质权的实现票据质押背书又称质权背书、设质背书，是质押制度与背书制度在《票据法》上的结合，属于非转让背书的一种。

在质押背书的关系人中，背书人为出质人，被背书人为质权人。

质权生效时，质权人依设质背书占有票据但并不享有票据权利，经质押背书的票据，票据权利人仍为背书人。

质押期满，出质人(背书人)如未履行债务，质权人依法实现质权时，质权人方有权行使票据权利。

也就是说，在票据质押实务中，质权的实现有两种情形，一是出质人清偿债务，收回票据，质权消灭;二是质权人在债务到期未获清偿时，行使票据的利益偿还请求权，于票据到期前向票据付款人提示付款。

二、票据质押背书的形式根据我国《票据法》的规定，票据质押时应当以背书记载“质押”字样，这表明票据作为文义证券，要严格以其记载发生效力。

同其他质押形式相比，票据质押在票据记载形式上有其明确的要求，即必须进行背书签章、记载被背书人名称、注明表达“质押”意思的字样。

实务中，仅凭签订质押合同，而不做质押背书不能确立其质押关系，票据质押也不生效力。

基于此，笔者认为，质押背书应被认为是票据质押的生效要件、非对抗要件。

出质人未在票据上进行背书签章的，持票人不能取得相应质权，不能基于质权行使票据权利。

最高人民法院《关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》在构成票据质押的条款中对此也予以了明确。

三、质押背书票据付款请求权的实现质押背书到期后存在两种情况，一是背书人履行了债务，被背书人质权得到实现，被背书人将未到期的票据返还背书人，由背书人在票据到期前做成委托收款提示付款;二是背书人未履行债务，被背书人为实现其质权，行使票据权利，进行委托收款背书，要求票据付款人清偿票据金额。

银行票据业务风险及防范措施(一)银行票据业务风险及防范1. 背景介绍银行作为金融机构，提供票据业务是其核心业务之一，但在执行过程中也存在一定的风险。

本文将从多个方面介绍银行票据业务风险及相应的防范措施。

2. 风险点及防范措施2.1 假票风险•防范措施：–检查票据印章和票面，确认真实性。

–进行政府监管部门认可的检验仪器检测。

–实施二次验票，与对应的出票人核实信息。

2.2 失效票风险•防范措施：–核对票据到期日，确保在有效期内。

–尽早到期预警，提醒持票人及时兑现或续期。

–建立票据交换平台，加强票据信息共享。

2.3 风险集中度风险•防范措施：–控制银行票据集中度，避免过多票据集中于少数客户。

–稳定业务网络，寻求更广泛的市场获取票据客户。

–定期评估票据风险集中度，及时调整风险防范策略。

2.4 资金链断裂风险•防范措施：–加强对票据出票人及付款人的信用调查。

–提高风控管理水平，及时发现并应对信用违约风险。

–设置充足的坏账准备金，以应对资金链断裂带来的损失。

2.5 安全风险•防范措施：–加强票据存管和流转环节的安全管理，防止票据信息泄露。

–提高技术手段的应用，如数字签名、加密等保障票据安全性。

–定期进行信息安全演练、培训及检查。

3. 风险监测与应对•建立健全的风险监测体系，及时发现和评估风险。

•制定应急预案，规定风险事件的处置流程。

•强化内部控制制度，加强风险管理与防范的落实。

4. 综合管理及持续改进•建立完善的风险管理制度，明确责任和流程。

•定期进行风险管理评估，发现问题及时纠正。

•加强监管部门的监督与指导，推动银行票据业务风险管理水平的提升。

以上是对银行票据业务风险及防范措施的详细介绍，银行在开展票据业务时需严格遵循相关规定，加强风险防范和监测，确保业务的安全性和稳定性。

5. 风险教育与培训•开展员工风险意识培训，提高员工对票据业务风险的认识。

•每年组织风险教育活动，宣传风险案例，引导员工从错误中吸取教训。

重磅银监会票据风险提⽰内容逐条解读及影响撰⽂：票友君事件：路透社1.8⽇报道，⽇前三位消息⼈⼠周五透露，中国银监会⽇前下发关于票据业务风险提⽰的通知，要求银⾏业⾦融机构将“低风险”业务全⼝径纳⼊统⼀授信范围，同时完善绩效考核，防⽌资⾦空转。

票友君根据公告对照了下，银监会是4⽇发布的该通知。

对于通知的内容，各位票友相⽐都在不同渠道获得了，对于影响，票友君做⼏个⽅⾯的解读：解读：监管层关于风险的说明第⼀点：票据同业业务专营治理不到位存在的问题有：1）票据专营上收不彻底，不同程度的存在未实⾏专营部门集中审批，分⽀机构办理同业票据业务；2）会计处理不集中；3）未对同业票据交易对⼿实⾏名单制管理；4）违规办理商业承兑汇票买⼊返售业务。

票友君：这些问题应该是之前已多次提及的，但在执⾏中⼀直不到位，如会计处理不集中问题，还有名单制；⽬前提出的商业承兑汇票买⼊返售是⼀个新的违规点，在今年商票业务规模快速上涨的时候商票进⼊买返频繁出现；第⼆点：通过票据转贴现转移规模，消减资本占⽤存在的问题有：1）利⽤卖断+买⼊返售+到期买断；假买断+假卖断；附加回购承诺等交易模式，假卖断真出票，或帮助他⾏在⽉底代持，调节信贷规模；2）利⽤第三⽅机构，将票据资产转为资管计划，以投资代贴现，随意调节会计报表并减少资本计提；票友君：双买、假卖买、回购条款在前期都有专⽂要求；本次对调节信贷规模做了特别说明，这与总理要求的信贷服务实体⼀致；此外，资管计划看来要受阻了..第三点：通过票据贴现虚增信贷规模存在的问题有：1）部分银⾏通过滚动签发承兑汇票，以票吸存，虚增资产负债规模；2）以贷款、贴现资⾦做保证⾦，开票，虚增存款；3）通过⼈为倒换业务类型，提增中间业务收⼊，虚增业绩；票友君：虚增规模、调节规模，这是2015年票据市场主题之⼀；第四点：与中介联⼿，违规交易，扰乱市场存在的问题有：1）部分银⾏与中介联⼿离⾏离柜⼤量办理⽆贸易背景的承兑汇票业务，⾮法牟利。

商业承兑汇票质押操作规程1. 引言本文档旨在规范商业承兑汇票质押操作的流程、要求和注意事项，以确保质押操作的安全性和合规性。

2. 质押操作流程2.1 准备工作在进行商业承兑汇票质押操作之前，需要进行以下准备工作：•确认质押方（借款人）和质权人（贷款人）的身份和资质；•澄清质押的商业承兑汇票的基本信息，包括票面金额、到期日等；•确定质押协议的相关条款，包括质押物的保管等；•进行质押登记手续。

2.2 质押登记手续质押登记手续是商业承兑汇票质押操作的重要环节，具体步骤如下：1.双方签订质押协议。

质押协议需明确质押方、质权方、质量标准、质押品保管等相关内容。

2.质押方将商业承兑汇票交给质权方，并办理相关质押登记手续。

登记手续可通过金融机构或质押登记机构完成。

3.质权方收到商业承兑汇票后，进行鉴定、验真等程序，确保商业承兑汇票的真实性和有效性。

4.完成登记手续后，质押方可获得相应贷款。

2.3 质押物保管质押物的保管是商业承兑汇票质押操作中的关键环节，需要注意以下要求：•质押物应妥善保管，防止丢失、损坏等情况发生；•质权方可要求质押方提供质押物的保险或其他保障措施；•质押物保管应按质押协议约定的方式进行，如存入指定的保管机构或由质权方直接保管。

3. 质押操作要求3.1 协议约定质押操作双方在签订质押协议时，应明确约定以下内容：•质押的商业承兑汇票的基本信息，包括票面金额、到期日等；•质押物的保管方式和责任；•质押期限和还款方式；•利息计算方式和支付方式；•违约责任和争议解决方式等。

3.2 凭证材料质押操作的双方须准备以下凭证材料：•商业承兑汇票的原件及复印件；•质押协议的原件及复印件；•相关的身份证明和营业执照等资料；•其他相关证明文件。

3.3 风险控制在进行商业承兑汇票质押操作时，应注意以下风险控制措施：•对商业承兑汇票的真实性和有效性进行严格审查；•对质押物进行鉴定和评估；•建立风险管理机制，包括风险预警和处理机制等；•做好跟踪监控，及时调整质押物价值的评估和保管方式。

票据质押若干问题研究在现代经济活动中，票据作为一种重要的支付和信用工具，发挥着不可或缺的作用。

而票据质押作为票据功能的延伸，也逐渐成为企业和金融机构常用的融资和担保手段。

然而，在票据质押的实践中，存在着一系列的问题需要我们深入研究和探讨。

一、票据质押的基本概念和法律特征票据质押，简单来说，是指持票人以票据为质押物，向质权人设定质权以担保债务履行的行为。

其法律特征主要包括：1、票据质押是一种权利质押，而非动产质押。

质押的标的是票据所代表的权利，而非票据本身这一有形的纸张。

2、票据质押具有要式性。

必须依照法律规定的形式和程序进行，例如在票据上记载“质押”字样等。

3、票据质押的质权人享有票据权利。

但这种权利的行使受到一定的限制，不能随意处分票据权利。

二、票据质押的设立票据质押的设立是票据质押法律关系成立的关键环节。

首先，出质人必须是票据的合法持有人，对票据享有处分权。

其次，双方应当签订书面的质押合同，明确质押的票据、债务的履行期限等重要事项。

最重要的是，出质人应当在票据上以背书记载“质押”字样并签章。

如果未作这样的记载，根据我国法律规定，票据质押不成立。

然而，在实践中，常常会出现一些不规范的操作。

比如，质押合同的内容不完整或者不明确，导致双方在权利义务的界定上产生争议。

还有些情况下，出质人在票据上的背书不规范，没有清晰地表明“质押”的意思，也会给票据质押的效力带来不确定性。

三、票据质押的效力票据质押一旦设立，就会产生一系列的法律效力。

对于质权人来说，其享有优先受偿权。

即在债务人不履行债务时，质权人有权以票据金额优先受偿。

同时，质权人还有权行使票据上的付款请求权和追索权。

对于出质人而言，其在票据质押期间仍然享有一定的权利。

例如，在质权实现的条件未成就时，出质人仍然可以行使票据权利，但应当受到质权的限制。

然而，这里存在一个问题，就是当票据质押所担保的债务出现部分履行或者提前履行的情况时，如何确定质权的效力范围？另外，如果出质人在质押期间擅自处分票据权利，其行为的效力如何认定？四、票据质押的实现票据质押的实现是指质权人在债务人不履行债务时，通过行使票据权利来实现自己的债权。

质押票据做保证承兑出票的流程与注意事项以下是 8 条关于“质押票据做保证承兑出票的流程与注意事项”：1. 首先你得清楚啥是质押票据呀！就好比你有个宝贝，你拿它作保证，这质押票据也一样啊。

那办理流程第一步，当然是要准备好相关票据啦，可别马马虎虎的，像准备参加比赛一样认真对待！比如说你有张银行承兑汇票，嘿，那就是你的“法宝”。

2. 接下来呀，就是要找到可靠的承兑方。

这就像找个靠谱的队友，不能随便挑个呀！你得找那种信誉好的，不然到时候出问题咋办？比如说找了个名声不咋地的，那不就麻烦啦！3. 然后，要和承兑方沟通协商好具体细节哦。

这可不是小事，得像谈判一样精细！你要说清楚自己的需求，对方的要求也要搞明白，这就好比是一场你来我往的较量。

比如商量好质押的比例啥的。

4. 到了这一步，该签订协议啦！这可相当于一份契约，很重要的呀，不能马虎对待哟！要认真看清楚每一条，就像看合同一样仔细。

比如说关于责任和权利的规定要清楚明白。

5. 协议签好了，就得把票据交付出去啦。

这感觉就像交出自己心爱的东西，有点舍不得呢，但这是必要的呀！可不能拖拖拉拉，得干脆利落点。

就像把钥匙交给信任的人一样。

6. 注意啦，在这个过程中可得随时关注进展情况啊！别以为交出去就没事了，得像盯着宝贝一样盯着。

万一有啥变化呢？比如说突然政策有调整啥的。

7. 哎呀，别忘了要保管好相关的凭证和文件哟！这可都是证据呀，丢了可就麻烦大啦！要像保护自己的钱包一样保护好。

比如那些协议、收据啥的。

8. 最后啊，等承兑出票完成了，也别掉以轻心。

还得确认清楚所有的环节都没问题。

这就好比一场比赛结束后，还得检查有没有遗漏的地方。

比如说金额对不对呀之类的。

我的观点结论就是：质押票据做保证承兑出票可不是容易事儿，每一步都要细心、认真，千万不能马虎呀，不然出问题就麻烦啦！。

中国银行业监督管理委员会关于票据业务风险提示的紧急通知【法规类别】票据综合规定【发文字号】银监通[2006]10号【发布部门】中国银行业监督管理委员会【发布日期】2006.04.17【实施日期】2006.04.17【时效性】现行有效【效力级别】XE0303中国银行业监督管理委员会关于票据业务风险提示的紧急通知（银监通〔2006〕10号）各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：2005年以来，有关商业银行相继发生一系列票据案件。

部分案件损失严重，影响十分恶劣，不但严重扰乱了票据市场秩序，损害了银行的声誉，还集中反映了部分银行及其分支机构追求所谓“低风险”的票据业务而片面发展，忽视风险防控的突出问题。

为有效遏制票据案件的发生，促进票据业务健康发展，现作风险提示如下：（一）涉案金额巨大。

2005年7月至2006年3月，四家国有商业银行发现票据案件11起，涉案金额7.5亿元，风险金额4.1亿元，其中农业银行3起，中国银行3起，建设银行5起。

涉案金额在1000万元以上的达6起，包括农业银行新疆吾维尔自治区博尔塔1 / 2拉蒙古族自治州分行阿拉山口支行原副行长孙珩淇非法签发9720万元银行承兑汇票案、农业银行辽宁省铁岭市调兵山支行1977万元承兑汇票诈骗案、中国银行黑龙江省双鸭山市四马路支行4.3亿元票据诈骗案、中国银行河南省周口沈丘支行违规经营1.4亿元（初步数）承兑汇票案件、建设银行黑龙江省齐齐哈尔市分行建华支行原行长孙晓东利用票据挪用银行结算资金1993万元案、建设银行广东省云浮市新兴支行3000万元转账支票诈骗案。

其中，中国银行周口沈丘支行和四马路支行案件，涉案金额占所有票据案件涉案金额的76%。

（二）作案手法多样。

一是利用内部印章管理的漏洞，伪造保证金进账单签发银行汇票。

二是先贴现后承兑。

犯罪分子内外勾结，承兑汇票尚未开出即无票申请贴现，取得贴现资金后再交存保证金，开出承兑汇票送交贴现行补办审批手续。