第八章 保险市场

保险行业中的保险市场和市场准入规定保险是一种重要的金融工具，它可以帮助人们在面临风险和不确定性时获得经济保障。

而保险市场作为保险业务的重要组成部分，具有重要的意义。

本文将介绍保险行业中的保险市场以及市场准入规定。

一、保险市场的概念和特点保险市场是指提供保险产品和服务的机构和个人进行交易的场所，它主要包括保险公司、中介机构和保险消费者等参与主体。

保险市场的主要特点包括以下几个方面：1. 需求广泛：保险是一种普遍的金融需求，几乎所有的个体和组织都可能需要购买保险来转移风险。

2. 资金汇集：保险市场是吸纳大量资金的场所，保费的缴纳使得保险公司能够积累足够的资金来应对可能发生的风险。

3. 风险转移：保险市场通过风险转移的方式来实现经济的保护，保险公司从被保险人手中收取保费，承担被保险人可能遭受的损失。

二、保险市场的分类根据参与主体的不同，保险市场可以分为个人保险市场和商业保险市场。

1. 个人保险市场：个人保险市场主要包括人寿保险、健康保险、意外保险等，它们的主要目标是个人客户，为个人提供风险保障和财富管理等服务。

2. 商业保险市场：商业保险市场主要包括财产保险、责任保险、车险等，它们的主要对象是商业组织和企业，为其提供风险保护和附件服务。

三、保险市场准入规定的意义为了保护保险市场的稳定和健康发展，各国都制定了一系列的保险市场准入规定。

这些规定主要包括保险市场准入条件、监管要求和行业标准等。

1. 保护消费者权益：保险市场准入规定可以保护消费者的权益，要求保险公司具备一定的实力和信誉，保证其能够履行合同，有效保障被保险人的利益。

2. 维护市场秩序：保险市场准入规定可以有效维护市场竞争的秩序，防止无序竞争和低价倾销现象的发生，保障市场的平稳运行。

3. 提升行业形象：保险市场准入规定可以提升整个保险行业的形象和信誉，加强行业监管，减少不良行为和风险发生的可能性。

四、保险市场准入规定的内容保险市场准入规定主要包括以下几个方面内容：1. 公司注册要求：保险公司在准入市场前需要完成一系列的注册和备案程序，包括注册资金、股东背景、经营范围等的申报和审核。

⼀、保险市场的概念、要素与类型（⼀）保险市场的概念 保险市场是市场的⼀种形式。

由于市场有⼴义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有⼴义和狭义之分，狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；⼴义的保险市场是指保险商品交换关系的总和。

（⼆）保险市场的要素 保险市场⼀般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。

⼀个完整的保帐谐。

浔Ｏ帐谐≈魈逡话阌赏侗Ｈ恕⒈Ｏ杖撕捅Ｏ罩薪槿巳 焦钩伞！ ?br> 保险商品是保险市场的客体，它是保险⼈向被保险⼈提供的在保险事故发⽣时给予经济保障的。

其形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体；其内容是保险事故发⽣时提供经济保障的。

保险费率是保险商品的价格，它是被保险⼈为取得保险保障⽽由投保⼈向保险⼈⽀付的价⾦。

（三）保险市场的类型 （1）按保险业务承保的程序不同可分为原保险市场和再保险市场 原保险市场：亦称直接业务市场，是保险⼈与投保⼈之间通过订⽴保险合同⽽直接建⽴保险关系的市场。

再保险市场：亦称分保市场，是原保险⼈将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险⼈的⽅式形成保险关系的市场。

（2）按照保险业务性质不同可分为⼈⾝保险市场和财产保险市场 ⼈⾝保险市场：是专门为社会公民提供各种⼈⾝保险商品的市场。

财产保险市场：是从事各种财产保险商品交易的市场。

（3）按保险业务活动的空间不同可分为国内业务市场和国际保险市场 国内业务市场：是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围⼜可分为全国性保险市场和区域性保险市场。

国际保险市场：是国内保险⼈经营国外保险业务的保险市场。

（4）按保险市场的竞争程度不同可分为垄断型保险市场、⾃由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场 ⾃由竞争型保险市场：是保险市场上存在数量众多的保险⼈、保险商品交易完全⾃由、价值规律和市场供求规律充分发挥作⽤的保险市场。

垄断型保险市场：是由⼀家或⼏家保险⼈独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄断型保险市场。

第八章风险的保险转移第一节保险及其适用性一、保险的概念1、保险是一种经济制度。

是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度。

其手段是集合大量同类风险单位；作用是损失的分摊；目的是补偿损失以确保经济生活安定。

体现两个方面的经济关系：（1）投保人与保险人之间的商品交换关系；（2）投保人（被保险人）之间，体现的是国民收入的一种再分配关系。

2、从法学看，保险是一种合同行为，反映投保人与保险人之间的权利义务关系。

3、从风险管理的角度，它是一种风险转移机制。

经济单位通过参加保险将风险转移给保险公司，以确定的小额支出代替经济中的不确定性。

二、保险产生的条件（要素4条）1、特定风险事故的存在。

这种风险事故具有偶然性，表现在：（1）风险事故发生与否不确定；（2）发生的时间不确定；（3）发生的结果不确定。

特定保险合同；综合保险合同。

2、补偿损失，安定生活。

这是保险的目的。

对于具体保险合同，以损失补偿为主要功能，对整个保险业，以安定经济生活为最终目标。

3、集合众多的风险单位。

集合的方法有二种：（1）直接集合。

面临同样风险的经济单位，建立互助团体，基本精神是“一人为众，众人为一”。

形式如互助团体，相互保险。

(2)间接集合：由第三方作为保险经营主体，通过购买保险将风险转移给保险公司。

4、保费负担，公平合理。

保费必须与所转移的风险相一致（商品交换的原则）主要体现在三个方面：(1) 保险金额高，保费高；(2)损失率高，保费高；(3)保费的计算，要将同类风险因素进行组合，因为不存在完全相同的风险。

三、保险的积极作用1、补偿风险损失，保障经济生活安定；2、减少不确定性，促进资源合理配置；3、为社会提供长期资本来源；4、提供风险管理服务。

四、保险的消极影响1、保险经营费用的发生。

即保险“组织费用”包括损失控制费用、损失理算费用、保单销售费用、税金以及日常管理费用。

2、道德和心理风险增加。

由于参加了保险，有些人降低了谨慎程度，或者比以前更愿意冒险；或者故意造成损失或者增加损失发生的机会。

第一章风险与保险一、单项选择题1A 2B 3C 4D 5C 6B 7B 8C 9B10C 11C 12B 13A 14B 15D 16B 17D 18C二、多项选择题1ABE 2ABC 3ABD 4ABCD 5ABE6CDE 7BCD 8ABC 9ABDE 10ABC三、判断题1×2√3√4×5×6×7×8×四、案例分析题答：投保人就同一财产利益分别与保险人甲和保险人乙签订的两份财产保险合同是原保险合同，同时也是重复保险；保险人甲与保险人丙之间签订的合同属于再保险合同，丙保险人与丁保险人之间签订合同属于转保险。

第二章保险合同一、单项选择题1B 2C 3D 4C 5A 6D 7C 8C 9B10C 11C 12C 13A 14D 15B 16B 17C 18B19B 20D二、多项选择题1ABCD 2ABCD 3ABCD 4ACD 5AB 6BC7ABC 8AB 9AC 10ABCD 11ABCD 12AD13ABC 14ABD 15BCD 16ABCD三、判断题1×2√3×4×5×6×7×8×9×10×四、案例分析题1、答：该案例中，保险合同的受益人王妹先于被保险人王某死亡，没有其他受益人，所以保险金应作为王某的遗产由其第一顺序继承人继承，即由王某的妻子和儿子继承。

3、答：该案例中，被保险人是亮亮，没有指定受益人，所以，保险金应作为被保险人亮亮的遗产由其第一顺序继承人钱女士和王先生来继承。

又由于钱女士和亮亮母子在车祸中双双遇难，儿子又先于母亲死亡，所以亮亮的母亲的继承权就实际发生，而钱女士的继承金又应由其父亲即亮亮的外公继承。

所以这笔保险金应由亮亮的外公和父亲平分，每人一万元。

4、答：（1）丁某在投保时指定丁母为受益人，但丁母先于被保险人死亡后，没有指定别的受益人，所以，该保险金应作为被保险人的遗产由其第一顺序继承人来继承。

第八部分保险市场学习目的与重点[学习目的]通过本课程的学习，主要使学员对保险市场基本理论有所认识，掌握保险市场的含义和分类、保险市场供给与需求的含义、保险市场的中介、我国保险市场的基本情况和发展趋势，熟悉并了解各种保险组织形式的概念。

[学习重点]1．保险市场构成要素2．影响保险市场供给的因素3．保险市场供给主体的组织形式4．保险市场需求的基本要素和分类5．保险代理人的概念和种类第一节保险市场概述一、保险市场的概念（一）保险市场的含义保险市场是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。

它既可以指固定的交易场所如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。

在保险市场上，交易的对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障。

（二）保险市场构成要素1．保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险市场的供给方和需求方以及充当供需双方媒介的中介方。

保险市场就是由这些参与者缔结的各种交换关系的总和。

（1）保险市场供给方。

保险市场的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。

如国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人、个人保险人。

通常他们必须是经过国家有关部门审查认可并获准专门经营保险业务的法人组织。

根据我国《保险法》的规定，保险人的组织形式只能是国有独资公司和股份有限公司，亦即只能是法人组织，不允许个人经营保险。

因而在我国提供各类保险商品的各类保险公司，构成我国保险市场的供给方。

目前世界上只有唯一一家经营保险业务的自然人保险组织，这就是英国的“劳合社”承保人。

（2）保险市场的需求方。

保险市场的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。

根据保险消费者不同的需求特征，可以把保险市场的需求方划分为个人投保人、团体投保人、农村的投保人、城市投保人等。

根据保险需求的层次还可以把保险市场的需求方划分为当前的投保人与未来的投保人等。

保险市场现状分析第一章介绍保险市场是一个重要的金融市场，为个人和企业提供了风险保障和财产保护的机会。

本文将对目前保险市场的现状进行分析，并探讨其发展趋势。

第二章市场规模保险市场的规模在全球各国具有不同程度的发展。

根据统计数据，全球保险市场的总规模已经超过了五万亿美元，其中亚洲市场增长最为迅速。

中国和印度的保险市场规模正在不断扩大，成为全球重要的增长点。

第三章政策支持保险市场的发展受到政策支持的影响较大。

许多国家通过出台相关政策来促进保险业的发展，例如减税政策、放宽市场准入等。

政策的积极调整为保险市场的发展提供了有力保障。

第四章技术驱动保险业也在积极应对数字化转型的挑战。

随着人工智能、大数据和区块链等技术的发展，保险公司正在不断提高其服务效率、准确性和客户体验。

移动互联网的普及也为保险销售提供了更多渠道和方式。

第五章产品创新保险市场需要不断创新以适应变化的需求。

近年来，一些保险公司已经推出了更加个性化和创新的产品，例如个人健康保险、共享经济保险等。

这些新产品不仅满足了消费者对保险的更多需求，也为保险公司带来了新的增长点。

第六章服务质量保险公司的服务质量对保险市场的发展至关重要。

提供高效、专业和及时的理赔服务，能够增强消费者对保险的信任度，进而促进市场的健康发展。

保险公司应当加强内部管理、培训和技术投入，提升服务质量水平。

第七章市场竞争保险市场的竞争程度日益加剧。

不仅国内保险公司之间存在激烈的竞争，国际保险公司也积极进入新兴市场争夺份额。

竞争的加剧将迫使保险公司不断提升产品和服务质量，提高市场占有率。

第八章市场风险保险市场也存在一定的风险。

例如，市场波动可能影响保险公司的资产负债表，从而对其盈利能力和稳定性造成影响。

此外，保险产品本身的风险也需要得到充分评估和管理，以确保市场的稳定发展。

第九章市场趋势保险市场有许多发展趋势值得关注。

例如，随着人口老龄化的加剧，养老保险市场将迎来巨大的机遇；环境意识增强也将推动绿色保险的发展；智能驾驶和人工智能技术的发展也将影响车险市场等。

保险学原理《保险学原理》教学大纲前言随着我国经济与金融业的迅速进展，保险业在金融领域中已占有越来越重要的地位。

《保险学原理》也成为金融领域中的一门重要学科。

《保险学原理》是保险专业的入门课程，本课程修读对象为金融系本科学生。

该课程旨在使使学生把握保险、保险合同的差不多理论和概念，及实际保险工作中的差不多原则和差不多方法。

最为保险学的知识体系，本课程从保险差不多概念入手，循序渐进、层层深入的论述了保险的类别，保险业的进展历史，保险合同的要紧内容，保险运行的差不多原则，保险业经营、保险市场、保险监管等内容。

本课程具有两个显著特点：一是基础性，本课程要紧阐述保险学的差不多原理，是学习其他保险专业的基础；二是有用性，本课程的差不多内容与现实保险工作紧密联系，使学生能够学以致用。

本课程的先导课程是政治经济学等专业基础课程。

《保险学原理》教学大纲名目教学内容 (1)第一章风险与保险 (1)第二章保险的概述 (1)第三章保险的产生与进展 (2)第四章保险的分类 (3)第五章保险合同 (4)第六章保险运行的差不多原则 (5)第七章保险业经营 (6)第八章保险市场 (7)第九章保险与相关法律 (8)第十章保险业的监督与治理 (8)重点章节 (10)参考书目 (11)课时分配 (12)教学内容第一章保险学概述教学要求：通过对本章的学习，使学生了解风险与保险的关系，以及风险治理与保险的关系，从而为整个课程的学习打下一个扎实的基础。

内容结构：第一节风险的概念与分类一、风险的概念二、风险的特点三、风险因素、风险事故和缺失四、风险分类第二节风险治理的差不多方法一、风险治理的概念二、风险治理的差不多程序三、风险处理方式及其比较第三节风险效应与风险成本一、风险效应二、风险成本第四节风险治理与保险的关系一、风险治理与保险二、可保风险的条件本章重点（重要问题）：风险与可保风险，风险治理的程序和方法第二章保险概述教学要求：通过对本章的学习，使学生把握保险的定义，了解保险的职能和作用。