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金融科技在消费金融中的应用随着数字化时代的到来，金融科技在消费金融中的应用也越来越广泛。
消费金融是一种金融服务模式，它依托金融科技的发展，为消费者提供信用消费、分期消费、移动支付等一系列便捷、高效、安全的金融服务。
本文将介绍在消费金融领域中，金融科技应用的方式及其带来的益处。
第一，移动支付。
移动支付是一种新型支付方式，其依托于智能手机进行交易，无需使用信用卡或现金。
通过与银行、支付机构合作，借助于金融科技的技术支持，消费者可以轻松地完成在线支付、转账、提现等操作。
这种支付方式不仅安全、方便快捷，而且在消费金融中应用面非常广泛。
消费者可以直接通过手机完成消费分期、贷款、信用卡还款等金融服务，避免了繁琐的手续和等待时间。
第二，大数据风控。
大数据风控是指将海量数据、复杂算法、统计分析等技术手段综合运用，对用户的信用记录、消费习惯、社交关系等因素进行分析，从而实现对消费者风险评估和信用评分。
借助金融科技的大数据风控技术，消费金融机构可以及时发现和识别各种风险，降低违约、坏账的风险，提高信贷效率和管理水平。
第三，智能投顾。
智能投顾是一种以算法为核心的理财方式，它依靠人工智能的算法和自动化的投资组合来提供股票、基金、债券等金融产品的投资建议。
消费者只需要根据自己的风险偏好和理财目标进行选择，就可以享受到专业的投资建议和个性化的理财服务。
金融科技的智能投顾在消费金融中的应用，将为消费者提供更多样化且量身定制的金融产品，提高其的理财能力和风险控制能力。
第四，互联网金融理财。
互联网金融理财是一种在线理财服务，借助于互联网和金融科技，消费者可以通过网络或手机应用程序，轻松地进行理财投资。
互联网金融理财不仅拓展了理财渠道，降低了理财门槛，而且可以实现全天候服务和全程跟踪，让消费者更加方便、快捷、安全地进行理财投资。
以上就是金融科技在消费金融中的应用方式。
除此之外，还有人工智能、区块链等技术的应用，都将进一步提升消费金融行业的发展和创新。
金融科技对消费者金融服务体验的改善与创新近年来，随着社会经济的发展和科技的不断进步，金融科技正以磅礴之势改变着人们的生活方式和消费习惯。
金融科技不仅给我们的生活带来了便利，也在改善和创新着消费者金融服务体验。
本文将探讨金融科技对消费者金融服务体验的改善和创新。
首先，金融科技的出现突破了传统金融服务的时间和空间限制，为消费者提供了更加便捷的金融服务。
无论是网上银行、手机支付还是虚拟货币，都使消费者能够在任何时间、任何地点进行金融交易。
消费者不再需要亲自前往银行办理业务，只需通过网络或手机终端即可完成各种金融操作，大大提高了金融服务的效率和便利性。
其次，金融科技带来的创新也给个人理财带来了新的机遇和方式。
传统上，个人理财多数依赖于银行或其他金融机构的产品，但金融科技给消费者提供了更多选择。
例如，P2P网络借贷平台为投资者提供了直接投资的机会，消费者可以通过这种形式直接将资金投入到符合自己风险偏好和收益预期的项目中，不再受到传统金融机构限制。
同时，智能投顾平台的出现也为普通消费者提供了国际化的资产配置机会，通过算法和大数据分析，个人投资者可以获得专业化的投资建议和服务。
此外，金融科技还推动了金融服务的个性化和差异化发展。
通过大数据和人工智能的应用，金融科技可以对消费者的金融行为和需求进行深度分析，从而给予个性化的服务。
银行和金融机构可以根据消费者的风险承受能力、偏好和需求，为其量身定制金融产品和服务，从而提高消费者的满意度。
消费者可以根据自己的需要和目标选择各类金融产品，从而更好地满足自己的个性化需求。
然而，金融科技的改善和创新也带来了一些挑战和风险。
首先，金融科技应用的普及和迅猛发展给金融安全带来了新的威胁。
随着网络攻击和金融欺诈的增加，个人的金融信息和资产安全面临着更大的风险。
其次，金融科技的快速发展也加剧了金融不平等的问题。
虽然金融科技为普通消费者提供了更多的金融选择和机会，但也存在一些消费者由于缺乏科技能力和信息的不平等而无法享受到金融科技带来的便利和优势。
金融科技的创新应用案例随着科技的快速发展，金融行业也不断适应新技术的应用。
金融科技（Fintech）的出现，为传统的金融服务注入了新的活力，并带来了许多创新应用。
本文将介绍几个金融科技的创新应用案例，以展示其对金融行业的积极影响。
一、移动支付移动支付已成为金融科技最受欢迎的创新应用之一。
通过将智能手机与金融服务相结合，移动支付提供了一种便捷、安全的支付方式。
例如，支付宝和微信支付等移动支付平台已经成为中国消费者支付的主要方式。
通过扫描二维码或使用手机应用程序，消费者可以在任何地方进行支付，无需携带现金或银行卡。
移动支付的出现极大地促进了消费者支付体验的便利化，并推动了金融服务的数字化进程。
二、区块链技术区块链技术是另一个引人注目的金融科技创新应用。
区块链是一种分布式账本技术，通过去中心化的方式记录和验证交易。
这种技术可以增加交易的透明度和安全性，减少中介机构的参与。
一些银行和金融机构已开始探索区块链技术的应用。
例如，区块链可以用于跨境汇款，提高效率并降低成本。
另外，区块链还可以应用在银行的客户身份验证和借贷合同等方面，提高金融服务的安全性和效率。
三、人工智能人工智能在金融科技领域的应用越来越受到关注。
通过机器学习和大数据分析，人工智能可以为金融机构提供更准确的风险评估、投资组合管理和客户服务等方面的支持。
例如，一些金融机构已经开始使用机器学习算法来预测市场趋势，从而进行更科学的投资决策。
此外，人工智能还可以用于欺诈检测和反洗钱等风险管理任务，提高金融业务的安全性。
四、云计算云计算技术为金融机构提供了高度灵活和可扩展的信息技术基础设施。
通过云计算，金融机构可以将数据存储和处理任务外包给第三方云服务提供商，从而降低了IT基础设施的成本和复杂性。
同时，云计算还可以提供更快速的数据分析和处理能力，加快金融机构的决策速度和响应能力。
许多金融机构已经将云计算应用于数据存储、风险管理和金融创新等方面。
五、智能合约智能合约是基于区块链技术的自动执行合约。
金融科技对消费金融市场的影响与创新第一章金融科技的发展及其对消费金融市场的影响随着科技的不断进步和金融行业的广泛应用，金融科技（FinTech）作为新兴行业，对消费金融市场产生了深远的影响。
本章将介绍金融科技的发展背景，并探讨其对消费金融市场的影响。
金融科技是金融与科技的结合，通过运用新兴技术，如大数据、人工智能、区块链等，创造创新的金融产品和服务。
这使得消费金融市场迎来了一次前所未有的变革。
首先，金融科技的兴起提高了金融服务的效率，使得借贷、支付等过程更加便捷、快速。
其次，金融科技极大地降低了金融服务的成本，使得消费金融更加普惠化。
再者，金融科技改变了传统金融行业的竞争格局，为新创企业和小型金融机构提供了与大型金融机构竞争的机会。
第二章金融科技在消费金融市场的应用与创新本章将重点介绍金融科技在消费金融市场的应用与创新。
首先，对于借贷领域，P2P网络借贷平台的兴起使得个体和小微企业能够获得更多的融资渠道。
同时，基于大数据的信用评估模型使得借贷风险的评估更加准确，降低了借贷利率。
其次，支付领域是金融科技最为广泛应用的领域之一。
移动支付、电子钱包等技术的出现，改变了传统的支付方式。
消费者可以通过手机轻松完成支付，而无需携带现金或刷信用卡。
同时，基于区块链技术的加密货币也在逐渐渗透到消费金融市场中，为消费者提供了新的支付方式。
第三章金融科技对消费金融市场的挑战与风险金融科技的发展也带来了一些挑战和风险。
本章将分析金融科技对消费金融市场的挑战与风险，并探讨相应的应对措施。
首先，信息安全是金融科技发展过程中面临的重要挑战。
随着金融数据的不断增加，金融机构和金融科技公司必须加强对用户数据的保护，防范网络攻击和数据泄露等风险。
其次，监管合规是金融科技面临的另一个挑战。
由于金融科技涉及到金融业务，需要遵守各种金融法规和监管要求。
但是，由于金融科技的创新性和速度，传统的监管机构难以及时跟进，导致监管滞后。
第四章未来金融科技对消费金融市场的展望在本章中，将对未来金融科技对消费金融市场的发展进行展望，并提出相关建议。
金融科技在消费金融领域的应用研究随着科技的飞速发展，金融科技在各个领域都发挥着越来越重要的作用。
在消费金融领域，金融科技的应用也得到了广泛的关注和探索。
本文将就金融科技在消费金融领域的应用进行研究和探讨。
一、互联网金融的兴起互联网的普及和应用为金融科技的发展提供了巨大的助力。
通过互联网，消费者可以方便快捷地进行各种金融交易，如在线支付、在线借贷等。
互联网金融的兴起不仅提高了消费者金融服务的便利性，还推动了金融业务的创新和发展。
二、移动支付的普及手机的普及和移动支付技术的突破，使得消费者可以随时随地进行支付。
通过手机 App，消费者可以安全快捷地完成支付，无需携带大量的现金或银行卡。
移动支付的普及不仅提高了支付的便利性，还促进了金融机构的数字化转型。
三、大数据分析的运用消费金融领域的一个重要应用就是利用大数据分析来评估客户的信用风险。
金融机构可以根据客户的消费行为、还款记录等数据，进行风险评估和预测。
这不仅可以帮助金融机构减少贷款风险，还可以提高金融服务的个性化和精准性。
四、区块链技术的应用区块链技术在金融领域的应用也引起了广泛的关注。
在消费金融领域，通过区块链技术可以实现消费数据的安全存储和共享。
消费者的个人数据可以被存储在区块链上，确保数据的真实性和隐私性，同时还可以实现消费者数据的共享和流通。
五、智能风控系统的发展智能风控系统是指利用人工智能和机器学习等技术对风险进行预测和管理的系统。
在消费金融领域，智能风控系统可以帮助金融机构实时监控和评估借款人的信用风险，提高贷款的准确性和效率。
同时，智能风控系统还可以帮助金融机构发现和预测风险事件，及时采取措施降低损失。
六、智能客服的应用随着人工智能的发展，智能客服在消费金融领域得到了广泛的应用。
通过智能客服，消费者可以随时咨询和解决问题，而无需等待人工客服的回复。
智能客服可以通过自然语言处理和机器学习等技术，提供准确、高效的服务，提升消费者的满意度和体验。
金融行业金融科技创新实践与案例随着科技的不断发展，金融行业也在逐渐迎来了一个新的时代——金融科技时代。
金融科技创新为传统金融行业带来了巨大的变革和机遇。
本文将探讨金融科技创新的实践和一些成功的案例，以期对读者加深对这一领域的了解。
一、背景介绍金融科技，又称金融科学，是指利用先进的科技手段创新金融产品、服务和经营模式的行为，以提高金融机构的效率和降低金融交易的成本。
金融科技的出现打破了传统金融行业的壁垒，为金融行业带来了许多新的机遇和挑战。
二、金融科技创新实践1. 人工智能技术在金融业的应用人工智能技术是金融科技创新的一大亮点。
通过大数据分析和深度学习算法，金融机构可以更好地处理海量的金融数据，提高风控能力和客户服务体验。
例如，许多银行采用了智能风控系统，能够自动识别风险，并进行评估和监控。
此外，人工智能还可以用于推荐系统，为客户提供个性化的金融产品和服务。
2. 区块链技术在支付领域的应用区块链技术是一种去中心化的分布式账本技术，它可以实现快速、安全、低成本的跨境支付和清算。
通过区块链技术，金融机构可以减少中间环节，提高支付效率，降低交易成本。
例如，国际银行间金融电信协会（SWIFT）与区块链技术公司合作，推出了SWIFT gpi（全球支付创新）系统，使国际跨境支付更加快捷和安全。
3. 互联网金融平台的崛起在金融科技创新实践中，互联网金融平台是不可忽视的一部分。
互联网金融平台以线上化、移动化为特点，提供多样化的金融产品和服务。
通过互联网金融平台，投资者可以进行线上交易、理财和借贷等操作，为金融机构和个人用户搭建了一个便捷的交流和合作平台。
三、金融科技创新案例1. 支付宝支付宝是中国最著名的金融科技创新案例之一。
它通过移动支付技术和互联网金融服务，实现了线上线下支付的便捷和安全。
支付宝提供了支付、转账、理财、信用卡还款等多种功能，不仅方便了消费者，也为商家提供了更多的交易渠道和支付方式。
2. 微众银行微众银行是中国首家互联网银行，也是金融科技创新的典型案例之一。
招商银行金融科技创新的案例近年来，随着科技的迅猛发展和社会经济的不断进步，金融科技逐渐成为各大银行竞相发展的领域。
作为中国的一家领先银行，招商银行在金融科技创新方面取得了令人瞩目的成果。
本文将以招商银行为例，探讨其在金融科技领域的创新案例，展示其在提升金融服务水平、优化用户体验以及推动金融业发展方面所做出的努力和取得的成果。
一、移动支付创新——推动消费升级在移动支付领域，招商银行不断探索创新，积极推动消费升级。
通过与支付宝、微信等支付平台的合作，招商银行为客户提供了便捷、安全的移动支付服务。
用户可以通过招商银行的移动银行APP将银行卡绑定至第三方支付平台，并实现线上线下的便捷支付。
无论是在商场购物、外出就餐，还是缴纳水电费等生活缴费，只需轻松几步操作，即可完成支付。
这种创新的支付方式，为用户带来了便捷的消费体验，也推动了消费升级的进程。
二、智能理财服务——个性化投资规划招商银行也利用人工智能和大数据技术，为客户提供定制化的智能理财服务。
通过分析客户的风险承受能力、财务状况和投资目标等个人特点，招商银行能够智能生成个性化的投资规划建议。
同时，通过智能推荐相应的理财产品，为客户提供高效、安全的投资渠道。
这种智能理财服务的创新，不仅提升了客户的投资效率，更加满足了客户多样化的理财需求。
三、区块链技术应用——保障交易安全招商银行积极探索区块链技术在金融领域的应用，通过引入分布式账本和智能合约等技术手段，实现了交易数据的安全、透明、不可篡改。
在供应链金融领域，招商银行利用区块链技术搭建了一个全新的信用体系，可以实时追踪商品流通信息，减少了信息不对称、信用风险等问题，提升了供应链金融的效率和安全性。
招商银行还将区块链技术应用于跨境支付业务，实现了快速、安全的资金汇款和结算，降低了跨境支付的时间和成本，为客户提供更加便捷的国际交易服务。
四、云计算与大数据应用——提升服务效能招商银行通过采用云计算和大数据分析技术，优化了内部流程和业务决策。
科技在金融领域的创新应用在当今数字化快速发展的时代，科技与金融的融合日益深入，成为推动金融行业变革与发展的重要动力。
科技的应用不仅提升了金融服务的效率和安全性，还为消费者和企业提供了创新的服务模式。
本文将探讨科技在金融领域的几种主要创新应用。
一、区块链技术区块链技术作为一种去中心化的分布式账本技术，已经在金融行业展现出巨大的潜力。
它使得交易数据的透明性和安全性得到了显著提升。
传统的金融交易通常需要通过中央机构进行验证，而区块链通过网络中的节点共同记录和验证交易，提高了交易的效率和可靠性。
例如，某些银行正在试点使用区块链技术来处理跨境支付，这大大缩短了交易时间，从几天缩短至几小时。
___（此处可以插入相关案例，如某银行的具体实践）二、人工智能（AI）人工智能在金融领域的应用正在不断扩展，主要体现在风险管理、客户服务和金融产品设计等方面。
通过机器学习算法，金融机构能够分析并预测客户的行为，从而优化信贷审批过程，降低违约风险。
此外，智能客服和聊天机器人也在金融领域广泛应用，它们能够24小时不间断地为客户提供服务，解决他们在使用过程中遇到的问题。
___（此处可以插入某个金融企业的AI应用案例）三、大数据分析大数据分析技术使得金融机构能够从海量数据中提取有价值的信息，从而为客户提供个性化的金融服务。
通过分析用户的消费习惯和信用历史，金融机构可以为客户量身定制理财方案或信用卡产品，提升客户满意度和忠诚度。
例如，某知名信用卡公司利用大数据技术对用户行为进行分析，推出了一款新的信用卡产品，专门针对年轻消费者的消费习惯，取得了良好的市场反馈。
___（此处可以插入相关数据或市场反响）四、金融科技（FinTech）金融科技公司不断涌现，重新定义了传统金融服务。
通过移动支付、在线贷款、股权众筹等新兴业务模式，FinTech企业在降低成本、提升服务效率方面表现出色。
例如，通过P2P借贷平台，借款人和投资者可以直接进行交易，避免了传统金融机构的高利率和繁琐的审批流程。
金融科技在消费金融领域中的应用一、概述随着金融科技的快速发展，融合了互联网、大数据、人工智能等先进技术的消费金融行业开始向着数字化、智能化的方向转型升级，加速金融服务的普及和提升，也为空间更为广泛的消费者提供了更加全面优质的借贷、支付、理财等金融服务。
本文将从我国消费金融市场现状、金融科技在消费金融领域的应用、未来展望三个方面入手，深入分析金融科技在消费金融领域中的应用现状和未来潜力。
二、我国消费金融市场现状近年来，我国消费金融市场迅猛发展，未来增长空间巨大。
据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《中国网络借贷发展报告(2018年)》指出，中国P2P网贷市场规模已经达到1.14万亿元，同时，消费分期这一业务也逐渐被市场接受。
数据显示，2018年我国消费分期市场交易规模与笔数分别达到了6536亿元和2.5亿笔，同比增长96.1%和98.1%。
此外，我国互联网巨头也开始进入消费金融市场，比如蚂蚁金服推出了花呗和借呗两款基于大数据风控的消费金融产品，拥有亿级以上用户。
腾讯旗下的微粒贷则通过数据挖掘及大数据风控技术实现端到端授信，提供个人信用贷款服务。
滴滴金融也推出了“滴滴借款”，帮助用户解决短期资金需求。
三、金融科技在消费金融领域的应用1. 风控技术传统的消费金融行业常常因为风险控制不足而导致大量坏账和亏损，而金融科技的快速发展，尤其是互联网+、大数据、人工智能等技术的应用，使得风险控制能力得到了大幅提升。
在消费金融领域，风控技术主要采用机器学习、自然语言处理、大数据分析、行为分析等技术手段，对用户进行身份认证、行为评估、信用风险评估等方面的监测和预测。
通过大数据技术深度挖掘用户数据，结合机器学习算法和人工智能技术，形成更加全面、细致、高效的评估体系，从而以极高的精度筛选出适合贷款、支付的消费者群体，同时防范借款人信用风险和诈骗等问题。
2. 云计算技术消费金融行业的核心是大数据的处理和分析，而数据量的庞大需要更快、更高效、更可靠的处理技术支撑。
金融科技创新的实践案例随着科技的不断发展，金融领域也在不断地创新和变革。
金融科技（Fintech）已经成为近年来全球范围内最受关注的行业之一，而金融科技创新的实践案例也在不断增加。
今天，我们就来看看一些金融科技创新的实践案例，探讨一下它们对金融业和消费者带来的影响。
一、移动支付随着互联网技术的不断进步和用户消费习惯的改变，传统的支付方式正在被逐渐替代。
移动支付作为一种新兴支付方式，已经成为了全球范围内的一种趋势。
通过移动支付，人们可以在手机端完成付款，大大提高了消费效率和支付安全性。
非常熟悉的支付宝和微信支付就是在移动支付领域做出了巨大的贡献。
支付宝和微信支付通过推广移动支付，推动了中国金融领域的数字化转型，同时也为消费者带来了更为便捷的消费体验。
二、人工智能人工智能技术已经广泛应用于金融行业中，它不仅可以增强金融机构的效率，还可以改善客户服务，提升客户体验。
德意志银行就是一个成功的案例。
他们开发了一款基于人工智能技术的聊天机器人，可以对客户的问题进行回答，并提供相关的建议。
这样就可以提高客户快速解决问题的效率，而且还可以实现24小时在线服务，大大提高了银行客户服务的质量和效率。
三、区块链区块链技术是一种去中心化的分布式账本技术，它可以为金融领域的各种应用提供安全、透明和稳定的基础设施。
区块链技术的应用可以实现从清算和结算到供应链金融，让金融服务更加高效和便捷。
比如，蚂蚁金服的区块链技术已经应用于供应链金融领域，可以将大量企业的交易信息记录在账本上，并通过智能合约实现自动化风控，为中小企业提供更加高效且廉价的融资服务。
四、云计算云计算技术已经广泛应用于金融领域中，它可以大大降低金融机构的IT成本，提高金融机构的效率。
国内的网银云业务就是一个成功的实践案例。
网银云可以为银行提供一套完整的互联网金融系统，包括网银、手机银行、POS、ATM等。
这样银行就可以提供更加便捷、高效、安全的互联网金融服务。
五、网络安全网络安全一直都是金融机构面临的重要问题。
开场：工作了一个上午分享的交流，我们继续进行下午会议的议程，下午会议的主持人是我们宝象集团的CTO王义山让我们有请！
主持人：大家下午好，我看很多人沟通还意犹未尽，我是下午的主持人，感谢大家主席FinTech领袖峰会！
上午分享了新零售还有一些技术方面的，下午第一场先请苏宁消费金融的叶总给大家分享一下消费金融这块，有请叶总。
叶天比：大家好！首先非常感谢主办的邀请，让我有这么一个机会和大家交流分享一下金融科技公司在金融科技这边的创新实践。
为了后续的介绍前面一点，所以我先介绍一下我们公司的背景，我们公司是三家产业集团和粮价银行共同设立的，在江苏省是首家持牌金融机构。
定位是基于O2O的模式，为了响应国家消费升级的号召，我们也设立了一些相关的基于消费场景的产品。
我们现在主打的品牌是任性付，可以让用户梳理线下几千家门店，通过扫码支付，便利的享受消费金融的业务。
目前投放比笔数2000万笔，每笔军额1500元，是真正服务于普通老百姓的品牌。
我司定位于金融科技，广义上的金融科技可以通过技术手段推动金融创新，形成对金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用及流程和产品，金融科技不仅仅是科技在金融上的应用，也包括流程再造这些东西。
我们目前每天产生的数据量大概有T级的。
另外业务高峰期，比如说双十一，由于电商的促销活动比较大，所以我们高峰期每分钟大概有1000以上的申请，每秒钟交易额，特别是凌晨12点，峰值会超过5000笔。
另外为了后续的风险反欺诈，我们在网络设备、行为以及渠道、社交、三方都做了大量的数据采集和分析。
金融科技技术的应用，它的本质是通过信息技术的引入实现金融业务全流程的效率提升。
但是这个应该来说是要基于业务基础之上的支持，或者进行创新的引领业务的发展，目前大家在金融科技上用的比较新的前沿技术主要是有ABCD四大类。
A是人工智能，目前应用比较多的有活体检测、声纹识别，智能投顾，智能客服、智能催收。
活体检测我们用户申请的识人的时候用到了这个技术，不同场景我们会用不同的活体检测技术，目的是为了提高用户体验，微信渠道可能会采用腾讯的优图。
B是大数据，目前应用的有征信与风控，精准营销，贷后管理等等。
征信与风控应用比较多。
C云计算，目前百花齐放我们比较熟悉的征信这块，基本上来说每家征信公司可能都是采用上云的方式接入服务，微粒贷这块也建了云服务，后续我们在这块会进行探索。
D区块链，区块这块应用多方面，数字货币、支付结算，智能合约等等。
我们苏宁成立了区块链的研究院，目前应用在金融上。
基于以上的分析，我们消费金融在科技创新实践这块，具体应用一个是用户体验这块，另外一个是核心系统，还有一个是信贷风险这块。
我们先看用户体验，线上用户的需求跟传统金融的线上线下与是不太一样的，传统金融可能有线上的渠道，但是很多时候可能还是需要线下面签，为了符合银监会的要求，很多时候还是要视频监控录音才进入审批的环节。
另外还有一些需要专家核验。
审批的结果一般来说以天为单位。
在用信环节专项居多，大额低频。
还款代扣一般限制本行卡。
互联网金融，线上用户的需求跟线上不太一样，线上申请的时候填写简单，快速的完全申请。
审批环节自动化为主，以分秒为单位，目前我们这边已经做到了申请审批授信在1分钟以内。
用信环节现在用户希望的是更加灵活，小额高频的方式，循环用信，不用每次用
信再申请，最好基于场景化使用更方便。
还款也不拘泥于某个银行。
综上所述线上用户的需求应该是申请便捷、审批快速、用信灵活，还款便利。
为了实现申请便捷，线上申请怎么确认需要识人，我们要用公安部的数据进行身份证的比对，识人基于AI的人脸识别。
怎么做到填写简单，大家传统申请信用卡，需要填写的非常多，但是线上可以通过大数据征信，不仅仅是银行征信，还可以其它的很多的外部数据渠道获取到用户的很多信息，这时候户不会花很多时间填写后台可以捞取的数据。
审批快速，线上目前的话自动化为主，为了实现自动化需要通过大数据征信，数据清洗加工后通过机器学习做相关的风控措施。
用分布式架构支持高并发。
用信灵活，底层的账户核心系统还是比较重要的，用户可能有互联网消费行为，也有线下的消费行为，用信怎么便捷，基于场景化，能够便捷的使用扫码支付就能实现。
还款便利，由于消费金融目前是没有卡片的，所以说在自身清结算这块有很大的短板，但是可以通过多家银行和第三方机构合作建设平台弥补短板，如果把这个渠道打通了，加上信贷就类似虚拟信用卡的概念。
用户体验这块特别要提到的是账单模式，账单模式我们是首先进行创新的，用户线上消费的时候可以便捷的支付，有可能金额很好，另外我们受银监会监管，用户可能会发现我怎么销售几块钱的也上了银行征信，对他有什么影响呢？一开始有些用户申请房贷的可能会遇到麻烦，会考虑你是不是很缺钱，几块也贷款，所以就拒绝了。
后面我们持续的跟银行沟通，才把这个事情解决。
跟银行沟通，希望采取类信用卡的方式把消费进行账单合并，我们7月份实现了征信的合并上报，这应该是消费金融业内的首家，我们跟银行沟通的时候，阿里也在跟银行沟通，借呗、花呗也可能考虑类似这种账单合并的方案。
另外在核心系统的挑战，因为消费金融公司，特别是持牌跟非持牌不一样，受银监会监管，合规性体现在系统这边。
账户的概念必须要存在，系统复杂度也蛮高的，又要支持互联网色，又要支持监管。
我们总结了一些挑战。
1、新产品快速商家。
2、场景差异：不同产品使用不同流程，不同规则，不同神经表单。
3、体验优化、流程灵活变化，不断优化迭代，微服务、送耦合的方式便于快速调整产品体验。
4、小额分散高频，大交易量提升年度，交易驱动，良好的系统结构支撑高并发交易处理。
5、合作清分清算。
支持渠道和资金合作。
6、面向信用“小白”客户，第三方支付提升便携性，第三方征信和导流合作获取信用缺失人群信息。
消费金融核心系统建设，基于互联网金融小额、多笔、高频、瞬时压力大，产品迭代快的要求，我们大胆采用分布式、开放平台架构研发了业内领先的消费金融新核心系统。
超前的额度体系，以客户为中心的多级额度管理的支持，传统的多级额度的支持还是比较弱小。
灵活的产品工厂，产品组装、产品定制、产品驱动支持，推动产品的快速上线。
旧有产品要素可能就二三十个，通过产品组装要素分析核心系统产品要素已经有100多个了。
灵活的会计核算，满足多维护核算管理需求。
灵活的还款方式，基于账单的消费还款模式分期还款模式，以及定制化的还款方式。
高可用性：我们按节点进行灰度发布，保障例行维护和产品升级不停机，分布策略：使用客户ID进行数据分布；单个节点数据内聚，联机交易，批量处理完成独立。
下面说一下信贷工厂，我们看一下传统的信贷工厂和线上信贷工厂的差别，传统信贷工厂是先有标准化产品，然后人工业务操作、面签、专业化评级技术、定时批量放款、贷后。
新的线上信贷工厂模式多渠道进件产品差异化，进入审批之前需要差异化大数据征信，有一些客户资料比较少，需要人工的征信审批，准时放款，然后是贷后监控。
大数据是一个非常重要的一环，理论状态下，存在超级部门，可以构建完整的大数据平台；现实情况是，有效数据散落在各个角落，成为信息的孤岛，没有任何一方有能力把数据整合起来。
这边数据目前接触到的有这些，比如苏宁生态圈的数据，包括金融、物流等等的数据。
比较权威是人行征信数据。
外部数据比较多，有社交、电商之间的。
这么多的数据怎么治理呢，各家有各家的招，我们总结了一个3+N的模式，分成两大类：交易类数据和社交类数据。
交易类数据主要是根据3+N区分，用信行为，电商、用卡的记录，多头借贷的征信。
目前外部数据整理了大概26000多个维度。
这是我们的大数据平台，从数据源到数据的整理、建模、最后给决策层是数据分析管理层，还有数据建模室使用。
反欺诈跟早上讲的不太一样，这个是我们实际的分类，大家可以看一下。
客户准入这块，我们把社交信息、交易信息分类，大概有几类，通过数据驱动准入，建模，近两年新增客户不良率低于0.6%，效果非常好。
授信管理主要是额度的建模，基于社交与交易类数据画像结果，合理授予客户信用额度。
最后说一下消费金融科技创新发展趋势，总结为五化：技术化、数据化、平台化、场景化、定制化。
平台化上午讲到在反欺诈系统方面，目前我们这边的建设在和合作伙伴交流。
场景化需要有更为丰富的消费场景平台，金融与生产高度融合，实体与金融服务更紧密。
定制化，把握消费升级和用户需求，融合产品、消费、金融全产业链定制化，形成生态闭环。
这样的话产业就会做的比较好。
消费金融的创新，不仅仅是说在ABCD四个方面，ABCD这边的创新的应用，也还有更多广阔的空间，也希望后续能跟大家有更多机会交流。
谢谢大家！。
