4-汽车消费贷款保证保险.

1 贷款保证保险：发展情况、现存问题及建议① 摘要：发展贷款保证保险对于缓解小微企业融资难有着积极的意义，从20世纪80年代开始，国内贷款保证保险的试点工作就在陆续开展。然而，发展贷款保证保险面临法律法规不健全，信用风险较大，银保合作不顺畅等问题，为积极发展贷款保证保险，需要完善相关的法律法规，优化社会信用生态环境，理顺银保合作关系。 关键词：贷款；保证保险；贷款保证保险 2013年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号），提出“着力强化对小微企业的增信服务……大力发展贷款保证保险业务”。这是继2013年7月1日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号），提出“试点推广小额信贷保证保险”，以及2011年10月12日，国务院常务会议提出“积极发展小型微型企业贷款保证保险”之后，国务院发文进一步推动贷款保证保险发展。发展贷款保证保险，有助于缓解社会各界广为关注的小微企业融资难，国内也在这方面进行了多次尝试，但也存在一些问题需要尽快解决以促进业务又好又快的发展，本文尝试着对此进行研究分析。 一、发展贷款保证保险的积极意义 （一）贷款保证保险可以切实缓解小微企业融资难 贷款保证保险降低了商业银行贷款时对抵押物的要求，有助于小微企业及时顺利获得商业银行贷款。从小微企业自身的角度看，其融资难主要表现为以下两个方面： 一是小微企业融资渠道狭窄，外源融资中对商业银行贷款依赖性较高。据调查，国内小企业融资方式中，选择利用自有资金筹资的小企业占比为48.41%，选择利用商业银行信贷筹资的小企业占比为38.89%，选择其它筹资方式的小企业占比不足13%，仅有2.38%的小企业首选通过发行股票和债券的方式融资。可 ① 原文发表于《金融发展研究》2013年第10期，第78-81页。

2 见，小微企业外源融资过程中对商业银行贷款的依赖性较高。 二是尽管小微企业对商业银行贷款的依赖性较高，但商业银行贷款给小微企业时往往要求提供抵押物。小微企业存在经营管理不规范，财务数据不健全，信息透明度不高等问题，直接导致商业银行了解小微企业困难。为了保障信贷资金安全，商业银行在对小微企业贷款时自然提出抵押物的要求，以保障风险在银企之间分担。然而，小微企业经营规模较小，生命周期较短，土地、房产等资产积累较少，缺乏合规足值的抵押物，被商业银行拒贷的情况时有发生。存在融资难的小企业中，45%的反映未能从商业银行获得贷款的主要原因是缺乏有效抵押。 （二）贷款保证保险可以有效分摊商业银行小微企业贷款的风险 据统计，小企业贷款的不良率是其他企业贷款不良率的1倍，500万元以下的小微企业贷款不良率是企业贷款不良率的4倍。这意味着，商业银行信贷支持小微企业的风险较高。贷款保证保险引入保险公司后，形成了风险分摊机制，可以有效降低商业银行对小微企业贷款承担的风险。这主要源于以下两方面： 首先，贷款保证保险对客户的筛选更加严格，可以在客户准入环节更多地排除风险。小微企业贷款客户的风险比大企业更高，这是不争的事实。在没有合作机构的情况下，对小微企业贷款的客户准入工作由商业银行独自完成。贷款保证保险则不同，不仅商业银行要对客户的资信进行评估，作为保险人的保险公司同样要考核客户的资信状况，这种双重把关的机制对客户的筛选更加严格,风险把控更严。 其次，贷款保证保险存在风险分摊机制，客户的风险不再由商业银行单独承担。目前来看，抵押贷款风险事故发生后商业银行受偿困难，担保贷款往往出现只担不保的情况，面对企业破产商业银行没有偿债优先权，导致商业银行贷款面临较大风险。在贷款保证保险业务中，保险公司通过规模效应和大数定律为商业银行信贷服务降低系统风险，与商业银行共担小微企业的信用风险，形成风险分摊机制。这可以有效降低商业银行在小微企业贷款中可能面临的风险，提高商业银行开拓小微企业信贷市场的积极性。 二、国内发展贷款保证保险的基本情况 （一）经营机构零星试点贷款保证保险 从既有的文献看，经营机构零星试点贷款保证保险始于1988年，在此过程中，

浅析我国汽车消费贷款保险

郑州科技学院

汽车保险与理赔（论文）

题 目 _____浅析我国汽车

消费贷款保险

学生姓名 于军剑

专业班级 10级汽修班

学 号 201013001

完成时间 2012年 6月6日

浅析我国汽车消费贷款保险

I 浅析我国汽车消费贷款保险

摘 要

目前我国已进入消费信贷时期。汽车消费消费信贷保证业务适时出现，并为关系

各方所看好，但事实的发展状况不尽人意。我国汽车消费贷款保证保险（车贷险）开

办于1998年，短期内得到迅猛发展。，过快的膨胀中却蕴含了诸多问题，导致车贷险

亏损严重，到2004年保监会叫停车贷险，对车贷险市场进行整顿。究其原因，除了

受宏观政策和基础环境因素的制约外，主要是业务各方对该险种关键问题认识不一

致，如汽车消费信贷保证保险业务的实质、保险公司在该业务经营中的属性和该险种

费率的本质等，从而导致各方难以形成一统一的利益共同体，难以有效的运行此项业

务。为此，澄清相关的概念，建立各方共赢的技术是十分必要的。目前保监会又发布

了《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，将发展车贷险做为积极

扩大内需，促进车辆消费的重要保障举措。本文回顾了我国汽车消费贷款保证保险的

发展过程，分析了汽车消费贷款保证保险中的问题，并针对车贷险市场存在的缺陷提

出了现阶段发展我国车贷险建议，以助于促进我国汽车产业持续、健康、稳定发展。 关键字 汽车消费贷款；保证保险；个人征信；信用风险；信用体系

浅析我国汽车消费贷款保险 II 目 录

摘 要 ................................................... I

1 汽车消费贷款的概念 .................................... 1

1.1 我国汽车消费贷款保证保险的历史及现状 ................ 1

2 我国汽车消费贷款保证保险面临的问题 .................... 3

汽车消费贷款保证保险论文(全文)

【论文摘要】汽车消费贷款保证保险,即汽车消费贷款履约责任保险，是指汽车消费贷款的购车人投保，保险公司承保，以购车人的履约责任为保险标的，约定投保人在保险事故发生时，以贷款人为索赔权人的保险。它是我国近年来开展的一个新的险种，该险种涉及的当事人多，法律关系复杂。在实践中，虽然该险种发展十分迅速，但出现的纠纷非常多，贷款银行和保险公司均为此承担了巨大的损失。笔者试首先从购车人、汽车经销商以及保险公司等三方面，对我国现在汽车消费贷款保证保险的经营环境经行理性地分析，从中找出制约我国汽车消费贷款保证保险进一步快速发展的原因及存在的问题，并站在法律的角度，从理论上分析该险种所涉及的各种法律关系，从实践上发现具体操作中存在的问题深刻社会根源，并以这些问题为突破口，为今后汽车消费贷款履约保证保险的健康发展提出一些建议。

【关键词】保险公司消费贷款保证保险履约责任

货款购车消费信贷履约保单借款合同

一、汽车消费贷款保证保险现状及存在的问题

近几年，我国汽车消费贷款业务发展迅猛。截至2003年11月末，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。全国“私车族”中，近20%使用了汽车消费贷款。2002年底，全国各金融机构汽车消费贷款余额为1100多亿元，而截至2003年7月底，仅四大国有商业银行的车贷余额就高达1409亿元。（1）从2000年起,银行与保险公司联手打造汽车消费信贷的“蛋糕”,使得汽车消费信贷不断升温,汽车消费贷款保证保险市场越做越大。汽车消费贷款保证保险业务的大力发展也带动了其它车辆险业务的发展。汽车消费贷款保证保险甚至成为一些保险公司的主要业务增长点，有些保险公司的分支机构的汽车消费贷款保证保险占比有时达到50％以上。

但是，去年8月，车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停。今年1月，中国保监会颁布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求各财产保险公司现行汽车消费贷款保证保险在3月31日前停止，并对新汽车消费贷款保证保险采取了“紧缩”政策。

最高人民法院关于保证保险合同纠纷案件法律适用问题的答复

制定机关 最高人民法院

公布日期 2010.06.24

施行日期 2010.06.24

文号 [2006]民二他字第43号

主题类别 保证合同,保险

效力等级 司法指导性文件

时效性 现行有效

正文：

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最高人民法院关于保证保险合同纠纷案件法律适用问题的答复

（2010年6月24日 （2006）民二他字第43号）

辽宁省高级人民法院：

你院《关于保证保险问题的请示报告》[〔2006〕辽高法疑字第4号]收悉。经研究答复如下：

汽车消费贷款保证保险是保险公司开办的一种保险业务。在该险种的具体实施中，由于合同约定的具体内容并不统一，在保险公司、银行和汽车销售代理商、购车人之间会形成多种法律关系。在当时法律规定尚不明确的情况下，应依据当事人意思自治原则确定合同的性质。你院请示所涉中国建设银行股份有限公司葫芦岛分行诉中国人民保险股份有限公司葫芦岛分公司保证保险合同纠纷案，在相关协议、合同中，保险人没有作出任何担保承诺的意思表示。因此，此案所涉保险单虽名为保证保险单，但性质上应属于保险合同。同意你院审判委员会多数意见，此案的保证保险属于保险性质。

此复

——结束——