一，支付清算体系的简介
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。结算则是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行代理，接入清算系统。
图1“结算-清算”二级体系
从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。
在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：
1， 中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。
2， 中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。
在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持： 1， 商业银行可以经营办理国内外结算。
因此，清算不等于结算。从基础概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，即是“结算-清算”二级制的支付体系。
那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算”二级体系呢？笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。结算环节则是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险（要一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的）的前提下，当局鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。因此，我们认为，央行希望实现的意图为维持现有格局，清算环节仍然视为基础设施，不希望市场介入；支付结算环节则放开竞争，鼓励创新。
第六章 中央银行的支付清算服务
一、填空题
1. 从支付工具的角度划分，结算可分为_____________和_____________两大类；从地域的角度划分，结算活动又分为_____________和_____________两大类。
2. 支付清算体系是金融体系的重要组成部分，包括_____________、支付结算制度、_____________、银行间清算安排等内容。
3. 按照转账资金的不同处理方式，银行同业清算可通过_____________与_____________两种形式进行。
4. 支付系统按服务对象及单笔业务支付金额可以划分为_____________与_____________两类。
5. 按照一定的规则、程序并借助结算工具和支付系统，清偿国际间债权债务和实现资金跨国转移的行为是_____________。
二、单项选择题
1. 支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算是指何种结算方式（ ）。
A．净额结算 B．全额结算
C．定时结算 D．实时结算
2.中国现代化支付系统（CHINA NATIONAL ADVANCED PAYMENG
SYSTEM，CNAPS）于哪年启动（ ）。
A．1994年 B．1995年
C．1996年 D．1998年
3.CHIPS系统的结算币种是（ ）。
A．日元 B．英镑
C．欧元 D．美元
4.1999年1月1日启动的跨国界大额欧元支付系统是（ ）。
A．EBA B．EAF
园 ｚ作调碾ｘｌＮＪ｜ 酋 ＾Ｅ 中央银行的支付清算服务是指：中央银 ｆ￣－４，ｙ为一国支付清算体系的参与者和管理 者，通过一定的方式、途径提供支付清算业 务，维护支付系统的平稳运行，使金融机构 之间的债权债务清偿及资金转移顺利完成， 从而保证经济活动和社会活动的正常进行。 一、建立支付清算体系的意义 支付清算体系是一个国家或地区对伴 随着经济活动而产生的交易者之间、金融机 构之间的债权债务关系进行清偿的制度安 排，是由实现支付指令传送及资金清算的专 业技术手段共同组成的，用以实现债权债务 清偿及资金转移的制度性安排。支付清算体 系的基础是结算，因为有了结算才有了最后 的清算。从原始社会的物物交换到产生货币 后的贸易结算，银行逐步成为结算主体之间 的中介。到了现代，银行在社会结算活动中 的角色地位已是不可或缺的。从商业银行结 算业务流程来看，除需采用相应的结算工 具、结算方式以外，还需借助同业银行的协 作，才能最终实现客户委托办理的结算业 务。另外，出于自身需要，银行也会与其他金 ： 融机构发生大量的业务往来，因此，同业银 差Ｌ 行之间同样会产生债权债务的清偿和资金 刁母 的划转。为此，需要通过一定的清算组织和 支付系统，进行支付指令的发送与接受、对 账与确认、收付数额的统计轧差、全额或差 额的结清等一系列程序，这一系列的程序也 就是 清算 。银行之间的清算可以是双边 的，但在现代庞大的金融体系和复杂的经济 往来中，双边清算已经不能适应利益驱动下 的高速资金流动的需要，为了顺利实现金融 机构之间的清算，由中央银行提供的支付清 算体系应运而生。 二、支付清算体系的构成 支付清算体系是由提供支付清算的中 介机构和实现支付指令传送及资金清算的 专业技术手段共同组成的，系统的任务是快 速、有序、安全地实现货币所有权在经济活 动参与者之间的转移。该体系提供的服务主 要是组织票据交换清算、办理异地跨行清 算、提供证券和金融衍生工具交易清算服 务、跨国支付服务，为私营清算机构提供差 额清算服务和为参加清算的金融机构提供 透支便利。 （一）发达国家支付清算体系 １．美国。美联储拥有世界一流的支付清 算服务体系，美联储通过１ ２个区域储备银行 及２５个分行和ｌ１个专门的支付处理中心，构 建了其提供支付清算服务的组织基础，通过 其经营的支付系统，为美国政府、金融机构、 国际组织及其他机构提供广泛的支付清算 和相关服务。其支付清算体系包括联邦资金 转账系统（ＦＥＤｗＩＲＥ）、支票清算系统、自动 清算所（ＡＣＨ）、差额清算系统，这四个系统 构成了美国支付清算体系。随着法规的完善 和支付清算职能的加强，该系统在提供优质 服务、履行监督职责、进行风险管理方面日 益发挥着巨大的作用。 ２．英国。英国拥有完善的组织结构及金 融市场管理体系，英格兰银行是欧洲美元市 场及由此扩展而成的欧洲货币市场的中心。 英格兰银行对英国支付清算体系的介入与 管理采取了相对间接的方式，只以中央银行 的身份提供支付清算服务，但对支付系统运 行并无法定监管义务，也不拥有和经营任何 支付系统。英格兰银行在英国支付清算体系 中的作用主要体现在：一是提供清算服务， 为参与ＡＰＡＣＳ的清算机构和参与 中央金边 证券管理系统 以及 中央货币市场 的结算 银行提供结算账户清算服务。二是作为英国 自动化清算所支付系统（ＣＨＡＰＳ） 的成员 之一，参与系统运行。三是对支付系统进行 风险控制。 ３．日本。日本银￣－４＇ｙ为日本的中央银 行，其创建并经营的 日本银行金融网络系 统（Ｂ０Ｊ—ＮＥＴ） 在日本的支付清算体系中 发挥着重要作用，一是通过ＢＯＪ—ＮＥＴ为各类 金融机构提供支付清算服务。二是对支付系 统进行监管及风险控制。 （二）我国现代化支付清算体系 中国现代化支付系统（ｃＮＡＰｓ）是中国 人民银行利用现代计算机技术和通信网络 自主开发建设的，能够高效、安全地处理各 银行办理的异地、同城各种支付业务及其资 金清算和货币市场交易的资金清算的应用 系统。它包括大额支付系统（ＨＶＰＳ）和小额 批量支付系统（ＨＥＰｓ）两个业务应用系统， 是各银行和货币市场的公共支付清算平台， 是人民银行发挥其金融服务职能的重要的 核心支付系统。该系统建有两级处理中心， 即国家处理中心（ＮＰＣ）和全国省会（首府） 及深圳ｌ城市处理中心（ｃｃＰｃ）。国家处理中 心分别与各城市处理中心连接，其通信网络 采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信 为辅。
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试论中央银行支付清算系统运行中存在的问题及建议
作者：教姗姗
来源：《今日财富》2019年第16期
现阶段，随着支付清算系统在金融市场以及经济运行中的关键性作用越来越大，其在我国金融行业的地位也逐渐升高，发展成为我国资金流通的主要枢纽，对促进国内经济的和谐与共享有着不可否置的导向作用。本文主要通过对现阶段国内支付清算系统运行现状的深入介绍与探索，从而对其运行中所显露的弊端进行细致剖析，以为改善支付清算系统运营提供对应的解决策略。
一、中央银行支付清算系统运行现状
目前，我国中央银行支付清算系统共涵盖了大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统以及网上银行跨行支付清算系统六大类，笔者将在下文对这六种支付系统进行详细阐述。
（一）大额支付系统。大额支付系统作为我国支付清算系统的主要运用形式，其主要作用就是给银行、金融市场、企业以及事业单位以快速、安全、高效、便捷的银行支付清算业务，资金数额高于已定起点的大额贷记支付服务、紧急小额贷记支付服务以及及时转账服务，为不同金融机构跨行清算资金实现了资金即时确认，极大程度上促进了支付清算的效益与速度。
（二）小额支付系统。小额支付系统作为当下中国支付系统的关键内容之一，其主要运用方向就是实现对同城跨行、异地纸质凭证截留的借记支付和资金数额低于已定起点的小额贷记支付业务的处理。小额支付系统由于本身服务范畴广、资金数额小以及业务数量多的独特优势，能够实现全天不间断的高效运转，按照顺序逐个进行，即时传输，最后按照规定时间定点清算。
（三）支票影像交换系统。所谓支票影像交换系统，即借助纸质支票与影像、电子信息间的转换形式，进行纸质支票截留，并将支票影像预计电子清算信息通过互联网直接传给出票人开户行，来提醒后续付款操作的进行，以达成支票全目互通的目标。
