支付清结算体系详解

４　《统代经济》２００８年第７卷第１１期（总第１００期）　

关于我国现代化支付结算体系建设的思考　

——美国支付结算体系的经验与启示　

邓创，刘晓彤　

（吉林大学商学院，中国银行吉林省分行，吉林长春１３００１２）　

摘要：我国社会主义市场经济发展和金融体制改革的深化，迫切需要银行提供更加快捷、高效、安全的支付清算服务。本文基于对　

美国支付结算体系结构和特点的研究，对我国现行支付系统、支付服务组织、支付工具和支付监管制度取得的成绩和存在的问题进行　了探讨，并提出相关的改进建议。　

关键词：支付结算系统；支付工具；监管制度；支付服务组织；美国　

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｗ汕ｔｈｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｏｆ　ｅｃｏｎｏｍｙ　ａｎｄ　ｄｅｅｐｅｎｉｎｇ　ｏｆ　ｒｅｆｏｒｍ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｓｙｓｔｅｍ．ｗｅ　ｎｅｅｄ　ｒａｐｉｄ．ｅｆｆｉｃｉｅｎｔ　ａｎｄ　ｓａｆｅ　

ｐａｙｍｅｎｔ　ａｎｄ　ｓｅｔｔｌｅｍｅｎｔ　ｓｅｒｖｉｃｅ．Ｔｈｉｓ　ｐａｐｅｒ　ｓｔｕｄｉｅｄ　ｔｈｅ　ｓｔｒｕｃｔｕｒｅ　ａｎｄ　ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｐａｙｍｅｎｔ　ｓｙｓｔｅｍｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　Ｕｎｉｔｅｄ　Ｓｔａｔｅｓ，ａｎｄ　

ｄｉｓｃｕｓｓｅｄ　ｔｈｅ　ａｃｈｉｅｖｅｍｅｎｔ　ａｎｄ　ｐｒｏｂｌｅｍｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　Ｃｈｉｎａ’Ｓ　ｅｘｉｓｔｉｎｇ　ｐａｙｍｅｎｔ　ｓｙｓｔｅｍｓ，ｐａｙｍｅｎｔ　ｓｅｒｖｉｃｅ，ｐａｙｍｅｎｔ　ｉｎｓｔｒｕｍｅｎｔｓ　ａｎｄ　ｍｏｎｉｔｏｒ－　ｉｊｌｇ　ｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓ．Ｆｉｎａｌｌｙ．ｗｅ　ｐｒｏｖｉｄｅｄ　ｓｏｍｅ　ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ　ｆｏｒ　ｔｈｅ　ｒｅｆｏｒｍ　ｏｆ　Ｃｈｉｎａ’ｓ　ｐａｙｍｅｎｔ　ｓｙｓｔｅｍｓ．　

Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：Ｐａｙｍｅｎｔ　ｓｙｓｔｅｍｓ；Ｐａｙｍｅｎｔ　ｉｎｓｔｒｕｍｅｎｔｓ；Ｍｏｎｉｔｏｒｉｎｇ　ｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓ；Ｐａｙｍｅｎｔ　ｓｅｒｖｉｃｅｓ；Ｔｈｅ　Ｕｎｉｔｅｄ　Ｓｔａ￣ｓ　

完善支付结算体系提高支付清算效率

随着移动互联网技术的发展和电子商务的普及，现代支付结算体系已变得日益复杂。为了提高支付清算的效率和安全性，需要进一步完善支付结算体系。

一、构建综合支付清算平台

综合支付清算平台是指通过一站式的管理系统实现多种支付方式的统一处理。该平台应支持多种支付方式，例如银行卡、支付宝、微信支付、线下POS机等，能够快速响应交易请求，并迅速完成交易资金结算。综合支付清算平台需要建立与多家银行、第三方支付机构和金融退出机构的联网和数据交换机制，以便可以及时准确地获取支付信息。

二、全面银行资金管理

银行资金管理是指通过各种手段合理利用银行的资金，以最大化资金收益。全面银行资金管理应该从以下方面进行：

1、资金监控：实时监控所有帐户资金流入和流出情况，防范资金的挪用和流失。

2、资金计划：根据企业的资金需求和预测，制定周密的资金计划从而避免资金波动。

3、资金预测：通过分析历史数据和未来发展趋势，包括一段时间内收益和支出的情况，以确定当前帐户的资金状况和预测未来的情况。

4、资金投资：根据企业风险承受能力、投资目标和周期，场所选择合适的投资产品进行投资。

三、支付安全升级

支付安全是保障支付结算体系顺畅运作和客户资金安全的重要保障。针对当前的支付安全问题，必须从以下几个方面进行升级：

1、网络安全：建立高效健全的网络安全体系，加强网络监控和攻击响应能力，提高支付系统的安全性。

2、身份验证：加强用户身份认证，以确保用户身份真实性和交易安全性。

3、风控措施：建立风险评估和控制机制，对各种风险进行分析和监控，及时防范和处理各种风险。

4、技术升级：不断更新和升级支付系统技术，防范各种黑客攻击和安全漏洞。 四、预警机制建立

预警机制建立是指在支付结算过程中，建立预警机制，对因各种原因导致的挂单、转账、提现等行为进行实时监控，及时发现问题并进行处理。

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谈支付结算体系及银行支付结算风险控制

作者：姬明琦

来源：《财经界·学术版》2013年第18期

摘要：社会金融、经济的改革及发展需要科学、高效的银行支付结算体系作为根本性的保障，所以应对我国社会发展的需求，建立起合理、统一的银行支付结算体系，进而保障我国具备良好的支付结算环境，以防范支付结算风险的发生是非常重要的。文章对当前存在的支付结算体系组成及作用进行了说明，提出了银行支付结算当中的风险类型、诱导因素和防范途径。

关键词：支付结算 银行支付结算 风险控制

支付结算是在货币、商品、信用等体系不断发展的过程中诞生、成长起来的，从某种意义上来说银行间较大数额资金的流向和流量，在某种程度上是为社会经济的运势做了表征，同时也是社会经济结构变化以及社会经济总量货币化表现的一种形式，这也从另一方面说明了支付结算与社会经济、金融的发展和改革紧密联系在一起。所以说，完善支付结算体系的建立对于银行支付结算的风险控制来说很重要。

一、 构建统一、科学的支付结算体系

当前，我国的银行支付结算主要构成有四部分，即支付结算工具、支付结算管理、银行结算账户及支付清算系统，这四部分紧密联系，不可分割。其中，银行结算账户为结算业务的办理基础；支付结算工具为资金转移载体；支付结算管理的统一规划为支付结算有效运行的保障；支付清算系统为实现最终的资金清算渠道。

（一）银行结算账户

银行结算账户可以说是社会经济活动中资金往来的结算起点与终点，其同时还是社会金融行为中资金结算多的重要窗口。主要分为个人银行、单位银行的结算账户，后者主要分为专用存款账户、基本存款账户、临时存款账户及一般存款账户，除此之外，在人民银行中，由各金融机构开设了备付性质的清算账户。

（二）支付结算工具

它是有效实现债权、债务的清偿媒介、载体，转移资金，能够满足多样性社会经济活动及商品交易。在我国，逐步建立起了以本票、汇票、支票等为主题的，迎合电子支付发展方向的，多元化支付结算工具。

银行业务中的支付结算和清算流程详解

在银行业务中，支付结算和清算是至关重要的环节。支付结算涉及到客户向银行发起支付请求，并由银行完成相应的资金交割和账务处理，而清算则是指各参与方通过相互结算和清理的方式，最终实现资金的兑付和结算。

在支付结算中，流程如下所示：

1. 客户发起支付请求：客户通过各种渠道（例如网上银行、手机银行、ATM等）发起支付请求，包括转账、缴费、购物等各种形式。

2. 支付系统处理：一旦支付请求进入银行的支付系统，银行将根据交易的要求进行处理。系统会校验支付请求的合法性、账户余额是否充足以及其他风险控制措施。

3. 资金交割：如果支付请求通过了系统的校验，银行将从付款人账户中划扣相应款项，同时将款项划入收款人账户。这一过程通常涉及核心支付业务系统、银行间清算系统和人民银行的结算系统等。

4. 账务处理：银行在完成资金交割后，需要进行相应的账务处理，包括更新账户余额、生成交易凭证、更新交易流水等。

5. 支付结算完成通知：一旦支付结算完成，银行会向付款人和收款人发送相应的支付结果通知，以便双方了解交易的最终结果。 支付结算流程的目的是确保资金的安全、准确和及时处理，同时为客户提供便捷的支付服务。银行在这个过程中承担着重要的角色，需要保证系统的安全性、可靠性和高效性，以满足客户的需求。

支付结算的实施取决于各种因素，包括支付渠道的选择、支付额度的限制以及支付系统的技术能力等。银行需要根据实际情况制定相应的政策和措施，以确保支付结算的平稳进行。

而在清算方面，银行业务的清算流程如下：

1. 交易数据汇总：银行根据一段时间内的交易记录，对交易数据进行汇总。

2. 清算准备：银行根据交易数据，对各参与方的应收款项和应付款项进行计算，并准备好结算资金。

3. 清算支付：根据计算结果，银行将结算资金支付给各参与方。这一过程通常通过银行间清算系统进行操作。

4. 清算确认：参与方收到款项后，需要进行清算确认，确认款项的到账情况无误。