校园消费金融市场存在问题及对策研究

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浅析金融分期产品进驻大学生消费市场存在的问题与及对策

作者：韩宛儒

来源：《财讯》2017年第02期

研究的依据和意义

（1）研究的依据

大学生金融分期产品，是指商家利用互联网平台，采用电商结合的方式，为在校大学生提供分期付款的一种消费信贷产品。随着人们消费观念的开放，越来越多的人选择贷款消费，大学生作为一个庞大的消费群体，使越来越多的商家把目光瞄向大学生市场。本文的研究即使在这样的—个背景下进行的。主要的研究依据有：一是银监会信用规范背景下学生信用卡市场逐渐淡出；二是互联网金融创新产品不断地涌现，由此也引发了大学生金融分期产品市场的兴起；三是大学生的金融分期产品巨大的市场需求。

（2）研究的意义

在互联网金融越来越发展的今天，大学生消费信贷，分期平台也越来越多，这使许多大学生看花了眼，不知道自己该不该选择，选择之后也不懂得做些什么，没有正确判断这一新生事物的能力。通过研究金融产品进驻大学生消费生活的影响之后，我们便能给大学生予以正确的引导，可以带来非常好的效益。这对于加强大学生理财观念，增强他们的风险意识，使他们更为合理地利用自己的能力满足自身的多元消费需求，具有十分重要的意义。

金融分期产品进驻大学生消费市场存在的问题

大学生金融分期产品给大学生消费需求带来便利的同时，也带来系列问题，需要我们研究、探讨，引导大学生正确利用信贷消费平台，理性消费。

（1）助长学生的攀比心理。分期消费产品在方便、快捷和易得的同时，也容易刺激大学生的消费欲望，对他们产生极大的消费诱惑，助长学生的攀比心理。对于家境较为富裕的学生来说，需求容易得到满足，而对于家境一般甚至较为贫困的学生而言，通过分期付款的方式就能拥有，即便知道未来要降低生活质量他们也依然会毫不犹豫地选择这种消费方式。

我国金融衍生品市场存在的问题及对策研究

[摘要] 金融衍生品作为金融创新的一种，一方面对金融市场的发展起到了重大作用，另一方面也提高了金融机构逃避监管的能力，而且衍生品的复杂性加大了监管的难度、助长了投机行为，并使监管日益跨越国界。中国发展金融衍生品应采取谨慎态度，加大对投资者的教育和人才培养，重点关注金融衍生品创新业务和市场的主导者，并加强国际监管合作。

[关键词] 金融创新 金融衍生产品 金融监管

一、金融衍生品的涵义

金融衍生品作为一种金融创新，是在二十世纪七八十年代初新一轮金融创新的背景下兴起和发展起来的。近20年来，金融衍生品市场的迅速发展已经成为国际金融市场最显著、最重要的特征之一。随着我国利率市场化和汇率形成机制改革进程的不断深入，利率风险和汇率风险日益显现。同时，金融机构和企业面临的竞争日益加剧。完善我国金融市场体系，发展金融衍生品市场是我国金融业的必然选择。

二、我国金融衍生品市场存在的主要问题

1.现阶段我国金融衍生品的发展处于混乱的状态

首先，表现在多头管理上，证监会、人行、国家发改会、财政部、地方政府，以及沪深证券交易所都享有一定的管理权。导致政出多门、市场政策缺乏稳定性、交易所之间不平等竞争，管理混乱。其次，交易制度、交易程序不规范。

2.产品设计不尽合理

金融衍生品的基本功能是转移风险。然而实践表明，多个品种的运用中风险并未有效转移反而扩大。这是由于金融衍生品“双刃剑”自身特点决定的，而导致我们实践应用中无益而害的导火索即是不尽合理的产品设计。以国债期货为例此产品的设计功能之一就是规避利率风险，但由于我国利率的非市场化，国债到期价格是固定的，这使国债现货的买卖并无风险可避。在这种情况下，推出的国债期货就变成了一种投机手段，国债期货市场变成了各大券商赌博的场所。

3.缺少真正市场均衡价格

在我国金融市场上，大多数金融价格还不是完全的市场均衡价格，相差于均衡价格之间的价差，即是游资和投机者的争夺之战，这将加大风险范围，削弱其规避风险、发现价格的功能。国家对外汇管制仍然较严，人民币资本项目下自由兑换和利率市场化都还未实现。1996年全国银行间统一拆借利率CHIBOR已经出现，但还远未像英国LIBOR利率那样具有权威性指导作用，还称不上是真正的市场均衡利率。另外，国家对银行存贷款利率、国债发行利率还实行管制，真正的市场利率也还不能形成。

CAIXUN财讯

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浅析金融分期产品进驻大学生消费市场存在的问题与及对策

□ 黑龙江工商学院 韩宛儒 / 文 大学生金融分期产品是近年来随着信用规范背景下，学生信用卡市场逐渐淡出的金融形势下出现的新型消费模式。这一模式的出现给了广大大学生们提供了极大地便利，但也存在的许多值得我们关注的问题，本文将针对这些问题进行分析，并试图提出一些有价值的对策。

金融分期产品

大学生消费市场 问题 对策

研究的依据和意义

（1）研究的依据

大学生金融分期产品，是指商家利

用互联网平台，采用电商结合的方式，

为在校大学生提供分期付款的一种消费

信贷产品。随着人们消费观念的开放，

越来越多的人选择贷款消费，大学生作

为一个庞大的消费群体，使越来越多的

商家把目光瞄向大学生市场。本文的研

究即使在这样的一个背景下进行的。主

要的研究依据有：一是银监会信用规范

背景下学生信用卡市场逐渐淡出；二是

互联网金融创新产品不断地涌现，由此

也引发了大学生金融分期产品市场的兴

起；三是大学生的金融分期产品巨大的

市场需求。

（2）研究的意义

在互联网金融越来越发展的今天，

大学生消费信贷，分期平台也越来越多，

这使许多大学生看花了眼，不知道自己

该不该选择，选择之后也不懂得做些什

么，没有正确判断这一新生事物的能力。

通过研究金融产品进驻大学生消费生活

的影响之后，我们便能给大学生予以正

确的引导，可以带来非常好的效益。这

对于加强大学生理财观念，增强他们的

风险意识，使他们更为合理地利用自己

的能力满足自身的多元消费需求，具有

十分重要的意义。 金融分期产品进驻大学生消费市场

存在的问题

大学生金融分期产品给大学生消费

需求带来便利的同时，也带来系列问题，

需要我们研究、探讨，引导大学生正确

利用信贷消费平台，理性消费。

（1）助长学生的攀比心理。分期消

费产品在方便、快捷和易得的同时，也

容易刺激大学生的消费欲望，对他们产生极大的消费诱惑，助长学生的攀比心

理。对于家境较为富裕的学生来说，需

市场调研　

目前我国体育消费市场存在的问题及对策研究　

＿向家俊重庆三峡学院　

［摘　要］对体育消费市场中个人消费行为和消费市场环境存在的问题进行了分析与研充并提出了相应的对策和建议，旨　

在为健全体育消费市场、推动健康体育消费提供参考。　［关键词】体育　消费行为　消费环境　

体育消费是参与或观赏体育活动的经济、时间　精神和体力　

支出的总称．是个人消费行为中的社会消遣和娱乐消费的主要载　

体之一。从当代消费经济发展来看，体验正成为一切消费的主流，　体育消费是最能反映体验要求的典型消费。在我国，随着人们生　

活水平的提高和消费结构的升级．体育消费也正逐渐进入人们的　消费视野。但由于体育消费在我国起步较晚，消费环境还不成熟　

度，加上消费文化建设滞后等，使得人们的体育消费行为和消费　

市场本身暴露出诸多问题和不足。本文将对体育消费市场存在的　问题进行分析和研究并提出相应的对策和建议．旨在为体育消费　

市场的健康发展提供参考。　

一、体育消费市场存在的问题透析　

１个人消费行为存在的问题　

受观念和意识的局限，目前人们体育消费水平和层次并不高，　人们的消费愿望也常常偏离体育本身的价值而表现出追求体育之　

外的价值和意义的现象．主要表现在：　（１）消费结构单一、层次不高，对体育消费的认识不足。体育　消费主要包括实物消费、信息消费和劳务消费。总体上看．目前　

在我国，体育消费仍然以实物消费为主．而进行体育信息和体育　劳务消费所占的比重较小．其中运动服装、鞋　袜．器械等的实　

物消费最多。有资料显示．居民体育消费中实物消费占到８　１％。　

在消费观念和消费结构方面表现为重实用和耐用　这也在一定程　度上制约了体育信息和体育劳务市场的发展。与此同时　人们对　

体育的价值和意义认识不足，“花钱买健康”的社会风尚尚未形　成．多数人仅仅认为体育只是一时好玩．对于体育于人的精神、　

心理和社会性的作用知之甚少，加上重文轻武的历史文化积淀的　影响．也使得人们在对消费内容选择的次序上将体育排在无足轻