朱铭来教授个人简介

未来，我们拿什么养老“60岁后不保，70岁后不赔”——保险公司都在回避“长寿风险”；只有打开政策通道，才能挖掘商业保险的“养老潜力”北京通州居民赵大妈最近接到保险公司的通知：7年前投保的寿险产品到期了，让她一次性领取保险金。

“2006年我趸交了7.5万元保费。

当时营销员告诉我，年满65岁以后，首年可以领11700元，往后连续领10年，每年递增5%。

我喜欢这种按年领的，能当份工资使。

原先就是担心退休后收入下降给孩子们添麻烦，才想投份保险帮衬养老。

今年我满65岁，正想开始领钱，咋又说到期了？”赵大妈拿出合同细掰扯，当初条款规定，保险金既可以满期后一次领取，也可以按年领取。

而她稀里糊涂地让代理人帮着填合同，签的是“一次性领取”。

“算下来钱少了很多呢，他们就是为了少付利息才坑我！”赵大妈长叹一口气。

“现在老年人得个大病，动辄花费几十万元。

”外企职员赵丽46岁，想买份大病保险。

可仔细研究后她发现：在售产品大多是附加险——主险一年保费六七千元，分红并不高，对她没有吸引力。

少数几款可以单独购买的重疾险，价格虽不贵，可最多保到70岁就终止合同了。

“在大家风险较小的年龄段拉保单，等保户到了高风险年龄段就中断合同，这太不合理！太不实惠了！”眼下，在“4—2—1”的家庭结构下，越来越多的青壮年提前筹谋自己的养老问题。

不少人把目光投向商业保险公司的养老和重大疾病保险产品，但结果难如人意。

原因何在？南开大学保险学院风险管理与保险系教授朱铭来指出，国内的重疾险往往过了60岁就不承保，到了70岁就终止合同；长期寿险满期后，也是千方百计诱导保户将分期领取的养老金一次领完。

虽然各公司各产品都打着“养老”的旗号，其实都在刻意回避“长寿风险”。

随着医疗手段的进步，人类平均寿命不断延长，这对寿险产品的定价产生了很大的影响。

比如：英国科学家在1977年预测该国男子2010年人均寿命71岁，可是到2010年，实际人均寿命已经超过77岁，这就意味着30年前保险公司的寿险产品定价太低，使公司经营面临“长寿风险”。

DOI:10.13497/ki.is.2012.04.007保险研究2012年第4期INSURANCE STUDIES No．42012医疗保障对居民消费水平的影响———基于省级面板数据的实证研究朱铭来奎潮（南开大学经济学院，天津300071）［摘要］近年来，我国居民消费持续走低，在GDP中所占的比重持续下降，消费需求不足已经成为制约我国经济发展的重要因素之一。

本文立足于保险学和消费者理论的基础，使用我国31个省、自治区、直辖市的面板数据，系统研究医疗保障体系对居民消费的影响，发现基本医疗保险和商业健康保险对于居民消费均具有明显促进作用，其中城镇居民基本医保对消费的刺激作用大于新农合医保，商业健康保险的促进作用要大于城镇职工基本医保。

在此基础上，提出了相应的政策建议。

［关键词］医疗保险；居民消费；面板数据［中图分类号］F840．684［文献标识码］A［文章编号］1004－3306（2012）04－0103－09一、引言消费、投资和净出口是拉动我国经济快速增长的“三驾马车”，其中，消费是推动经济增长的根本动力。

改革开放三十年，我国的消费、投资、净出口都呈现出快速增长的趋势，但是消费的增长速度远远低于投资和净出口的增长。

1980年，我国居民最终消费对经济增长的贡献率为71%，到2010年，这一指标已经下降到36%，而世界上绝大部分国家的居民消费在GDP中的比重都保持在60%以上。

与我国偏低的消费水平相比，我国的储蓄率明显偏高。

世界银行统计数据显示，从1990年开始我国的储蓄率就已经接近30%，比世界储蓄率高出约18个百分点，从2002年开始，我国储蓄率快速增加，在2005年年末创造了历史新高。

储蓄额和储蓄率的持续走高，说明我国居民具有巨大的潜在消费能力，同时也从储蓄的角度反映出我国经济发展过程中存在有效需求不足的问题。

目前，我国的投资和净出口在GDP中所占的比重已经非常高，进一步增长的空间非常有限。

一、引言为有效提高我国城乡居民的医疗保障水平和健康权益，我国大力建设和发展城乡居民基本医疗保险（以下简称“居民医保”）制度。

2007年《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》针对城镇非从业居民建立城镇居民基本医疗保险（以下简称“城居保”）制度。

〔1〕2016年《国务院关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》为实现城乡居民公平地享有基本医疗保险权益提供制度保障。

〔2〕截至2020年，我国已实现基本医疗保险的制度性全覆盖，参保覆盖面稳定在95%以上，其中参加居民医保的有10.17亿人，占参保总人数的74.71%，居民医保为我国城乡居民提供了坚实的医疗保障。

〔3〕居民医保的发展离不开政府的政策指导与财政投入，筹资来源主要包括政府投入与个人缴纳，其中政府补贴的占比较高。

从宏观统计结果来看，居民医保的参保率和基金收支水平均稳步增加，从2007年试点之初政府人均补贴不低于40元，增居民医保对居民健康及医疗负担的影响［摘要］居民基本医疗保险制度作为我国基本医疗保障体系的重要组成部分，政府为其发展提供了大量的财政支持。

因此，居民医保是否切实改善了居民的健康状况并减轻其医疗负担需要着重探讨。

以政府向居民医保支付的财政补贴作为切入点，随着国家对居民医保补贴的增加，门特病患者的并发症数量显著减少，居民自付医疗费用和实际自付比例却逐渐增加。

这说明在此过程中虽然居民的健康状况有所改善，但医疗负担并未减轻。

通过进一步分析居民对医疗服务的利用情况可知，该结果可能与诊疗过程中居民为享受更高水平的医保报销待遇而发生转移住院的行为有关。

因此，完善居民医保制度时须着重调节筹资比例，使其与居民自付医疗费用比例下降相适配。

［关键词］医疗保障；医疗负担；居民健康；医疗服务利用［基金项目］国家社会科学基金面上项目（18BGL199）［作者简介］朱铭来，南开大学金融学院教授，博士生导师；王恩楠，南开大学金融学院博士研究生。

［中图分类号］F842.6［文献标识码］A［文章编号］1001-6198（2022）03-0128-11朱铭来王恩楠【新时代中国特色医疗保障研究】——来自门特病患者医疗支出的证据长至2020年的政府人均补贴550元，平均增幅高达22.34%。

个人简历
朱铭来，男，1970年生于天津市，1992年和1997年分别在南开大学保险学专业本科和硕士研究生毕业；2003年美国佐治亚州立大学（GSU）保险学专业博士毕业，曾任南开大学经济学院风险管理与保险学系主任，现任南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、经济学院教授、博士生导师。

主要学术团体兼职有：亚太地区风险与保险学会常务理事、中国保险学会常务理事、中国卫生经济学会常务理事、国家基本医疗保险评估专家组成员、中国医疗保险研究会理事等。

长期从事医疗保障、保险经济学、保险法律制度等领域的教学和科研工作。

近年来曾主持“商业健康保险发展路径研究”、“城镇居民大病保险保障效率与基金风险预测分析”、“保险业参与大病保险制度研究”、“建立老年人长期护理保障制度的可行性研究”、“人身保险市场发展与监管研究”等20余项研究。

在国内外学术期刊和国际会议发表中英文论文80余篇，出版学术专著（译著）和教材多部。

代表作有《保险税收制度经济学分析》、《保险经济学前沿问题研究》、《保险法学》等。

1。

保本微利前提是完善招标机制朱铭来【期刊名称】《中国医疗保险》【年(卷),期】2016(000)006【总页数】1页(P24-24)【作者】朱铭来【作者单位】南开大学卫生经济与医疗保障研究中心【正文语种】中文在大病保险的试点阶段，部分地区出现一种怪现象。

一方面保险公司抱怨在招投标过程中，社保部门过于强势，基础价格（人均筹资水平）确定偏低，另一方面，各家公司却又竞相压价，力争获得业务经办权。

这种价格大战的恶果是进一步扩大亏损，导致“保本微利”原则无法有效贯彻落实。

究其原因，很多地方主管部门通常采用最低价评标法，即报价越低评标的得分越高，将竞标人的焦点单纯引向价格领域而忽视质量提升。

针对此种做法弊端，应规范大病保险招标投标与合同管理，明确服务内容和费用管控指标，合理定价，防范恶性竞争。

加快引入大病保险招标综合评标法，从管理承办能力、人均筹资额、盈利率（即费用成本）等多个方面对参与投标的保险机构进行综合评价。

其中，人均筹资额的评分占比降低，管理服务能力的评分占比提高，引导保险机构更加注重服务质量。

有了公司管理承办能力的综合评价，公司也就有了合理的议价空间，从而可以有效遏制不理性低价竞争，形成规范有序的竞争格局。

另外，对于招标文件中筹资标准的设定，应逐步引入第三方专家团队，根据历史数据测算确定标底价，参与投标的保险机构也应根据基本医保数据，发挥保险精算优势，综合考虑各地经济发展水平、患大病发生高额医疗费用情况、大病保险保障水平等因素，建立大病保险定价模型，这项工作应当逐步成为公司参与招投标的必要条件之一。

属于市场化经营的主体，营利性是其本质属性。

如果没有一定的激励机制，保险公司会对控制风险、降低赔付率没有积极性，容易造成收不抵支现象。

其次，保险公司定期续签管理协议时会因谈判细节导致一些不确定因素增加。

总之，商业保险机构经办基本医疗保险的最终目标是发挥商业保险机构在市场机制、管理体制、机构网络和专业能力等方面的优势，弥补社会医疗保险经办机构经办能力不足，加快全民医疗保障体系建设，不断完善服务和运行质量，增强人民群众的可获得感。

朱革男，70年8月出生，博士、教授。

1992年毕业于合肥工业大学,1992.7-1997.8中国第二重型机械集团公司设计研究院工作。

1997.7-2003.12重庆大学读硕士、博士。

2004.至今重庆理工大学工作。

先后多次被评为优秀教师。

先后参与和负责了20余项包括国家自然科学基金项目、863项目、国防科工委项目及其它各种省部级项目。

获专利6项。

发表论文30余篇，其中被三大检索收录8篇。

获国家技术发明二等奖，重庆市技术发明一、三等等多项奖励。

王先全男，45岁，硕士，教授。

研究方向计算机软件、传感器与智能仪器。

主持国家级和重庆市级科研项目4项，参研项目11项，发表论文25篇。

杨泽林杨泽林男副教授 50 研究方向：测控技术与仪器；嵌入式系统开发与应用。

获得省部级科技进步二等奖 2项，承担了10余项横向课题，发表科技论文10余篇。

杨继森男，工学博士，重庆理工大学电子信息与自动化学院副教授，同时作为重庆理工大学机械检测技术与装备教育部工程研究中心研究人员从事科学研究工作。

长期一直从事精密测量仪器、测控理论与技术方面研究，作为主研人员参加了多项国家自然科学基金项目、国家“863”计划项目、国家科技部创新基金项目和重庆市自然科学基金重大项目研究。

作为项目负责人承担了1项国家自然科学基金项目，1项重庆市科技项目研究，2项横向课题。

参与的研究成果“时空坐标转换方法与时栅位移传感器研究”获2005年重庆市技术发明一等奖（排名第六）和2005年中国电子学会电子信息科学技术二等奖（排名第五）。

另一项科研成果“基于时栅测量系统的新型精密数控挤齿机床”获2007年重庆市技术发明三等奖（排名第六），多次参加在境内、外召开的国际学术会议，在国际期刊、国际学术会议、《仪器仪表学报》等重要刊物上发表论文12篇，其中被EI检索10篇。

在教学方面承担了《测控电路及装置》与《嵌入式系统设计及应用》两门本科课程的理论教学、实验与课程设计等相关教学任务。

城乡建设与发展京津冀特困老人养老社会救助比较研究王小春1，曹宁宁2 ，朱铭来3 ，苑帅民1（1.河北工业大学，天津 300401；2.华东师范大学，上海 200241；3.南开大学，天津 300071）[摘要]以京津冀区域为研究对象，对京津冀三地特困老人救助项目、措施与水平进行对比分析，找出存在的问题，提出相关完善改进对策，以促进京津冀养老服务事业协调发展，提升特困老人晚年生活质量和水平。

[关键词]特困老人；养老救助；协同发展；京津冀[中图分类号]C913 [文献标识码]A20世纪末，我国进入老龄化社会。

据《2015年社会服务发展统计公报》，截至2015年底，全国60岁及以上老年人口有2.22亿人，占总人口的16.1%。

由于缺乏收入来源、身体状况不佳等原因，老年人口呈“贫困化”趋势。

特困老人是指无劳动能力、无生活来源且无法定赡养、抚养、扶养义务人，或者其法定赡养、抚养、扶养义务人无赡养、抚养、扶养能力的老年人，即“三无”老人。

特困老人作为弱势群体中的弱势，与他们密切相关的就是养老问题，关注特困老年人的晚年生活，是贯彻习近平总书记“精准扶贫”思想的重要体现，党的十九大强调，“增进民生福祉是发展的根本目的，要完善社会救助等制度，健全老年人关爱服务体系”，针对特困老人进行养老社会救助极具迫切性与必要性。

特困老人养老社会救助，是指有助于解决特困老人养老问题或促进特困老人养老生活水平的系列救助政策和措施，目前主要包括临时救助、医疗救助、特困人员供养、高龄津贴、照料护理补助、居家养老补助等内容。

地处华北的京津，其人口老龄化程度在全国分别居第二和第三位，而河北省老龄化速度超过经济发展速度，养老服务体系的建设是京津冀三地不能不重视的共同问题。

2016年，京津冀三地共同签署了《京津冀养老工作协同发展合作协议》，并已召开多次联席会议，三地针对特困老年人的养老社会救助也应考虑养老服务协同发展的趋势要求。

1 北京市特困老人养老救助北京市将无劳动能力、无生活来源、无法定赡养抚养义务人，或者其法定义务人无履行义务能力的具有本市户籍的老年人列为特困老人。

【摘要】文章基于１９９７年￣２００４年我国内地３０个省市的面板数据，从宏观视角实证分析了收入水平、经济发展、教育、死亡率、抚养率、社会保障和居民储蓄对寿险需求的影响。

实证结果表明，收入水平、教育和老年抚养率对一个地区的寿险需求均有显著的正向影响。

【关键词】寿险需求；面板数据；固定效应；随机效应【中图分类号】Ｆ８４２．４【文献标识码】Ａ【文章编号】１００４－２７６８（２００７）０９－００３２－０２《生产力研究》Ｎｏ．９．２００７我国寿险需求的实证研究朱铭来，谌雪莺（南开大学经济学院，天津３０００７１）【收稿日期】２００６－１０－０８【作者简介】朱铭来（１９７０－），男，天津人，南开大学经济学院教授、博士生导师；谌雪莺（１９７４－），女，黑龙江牡丹江人，天津财经大学讲师，南开大学经济学院博士研究生，研究方向：保险学。

我国自１９８０年恢复保险业务以来，已经成为世界上发展最快的保险市场。

２００４年，我国寿险保费达３５４亿美元，占全球寿险保费总量的１．９２％，世界排名第８位。

面对快速发展的寿险业，有关我国寿险需求决定因素的研究也随之丰富起来，例如，卓志（２００１）分析了经济增长、抚养率、教育水平、预期通货膨胀率等因素对寿险需求的影响。

陈之楚、刘晓敬（２００４）研究了国民生产总值、个人可支配收入、储蓄、恩格尔系数、利率和社会保障制度安排对寿险需求的影响。

赵桂芹（２００６）分析了经济发展、教育水平、居民储蓄存款、人均可支配收入、竞争程度等因素对寿险保费收入的影响。

徐美芳（２００６）研究了制度变迁对我国寿险需求的影响。

类似文献还有：朱盈盈、阎建军（２００３）；李艳荣（２００５）；杨舸，田澎，叶建华（２００５）等。

这些文章在计量方法上大部分都是采用时间序列分析，但由于我国的保险业起步较晚，因此会存在着年度数据较少以及保险数据的统计口径不一致的问题。

基于此，本文考虑使用１９９７年￣２００４年３０个省市的面板数据进行分析。

《通知》的四大亮点
朱铭来
【期刊名称】《中国民政》
【年(卷),期】2017(0)4
【摘要】基本医疗保险、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助构成了我国重特大疾病医疗保障体系。

大病保险作为一项新建制度，设置在基本医保和医疗救助之间，与医疗救助共同发挥托底保障功能。

【总页数】2页(P30-31)
【作者】朱铭来
【作者单位】南开大学卫生经济与医疗保障研究中心
【正文语种】中文
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长期护理保险筹资机制与个人账户使用探讨
朱铭来;张晓
【期刊名称】《中国医疗保险》
【年(卷),期】2018(000)009
【摘要】筹资机制是长期护理保险制度的重要组成部分,其稳定性和可持续性对于长期护理保险的高效稳健运行具有重要意义.文章在梳理试点城市筹资机制和分析个人账户划转缴费可行性的基础上,对职工长期护理需求总费用和个人账户划拨总额进行了测算.研究结果表明,若分别以上年度的工资总额和城镇居民人均可支配收入的0.1％作为个人账户划拨标准,能解决88％和51％的职工长护服务需求.
【总页数】4页(P9-12)
【作者】朱铭来;张晓
【作者单位】南开大学卫生经济与医疗保障研究中心天津 300071;南开大学卫生经济与医疗保障研究中心天津 300071
【正文语种】中文
【中图分类】F840.684;C913.7
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崔艳蕾
5.我国试点地区长期护理保险制度筹资机制比较研究 [J], 赵冠群
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作者： 朱铭来[1,2];丁继红[3,4]
作者机构： [1]美国佐治亚州立大学保险学博士;[2]南开大学经济学院风险管理与保险学系教授、博士生导师;[3]美国纽约州立大学（布法罗）经济学博士;[4]南开大学经济学院经济研究所副教授
出版物刊名： 经济社会体制比较
页码： 77-83页
主题词： 健康保险;税收优惠;保险需求;保险范围
摘要：商业健康保险是一个国家医疗保障体系的重要组成部分，商业健康保险的迅速发展及其与社会医疗保险的有效衔接，不仅能扩大医疗保障的覆盖面，充分实现分散风险、补偿损失的职能，同时也能促进医疗服务资源的合理配置与高效使用，从而为改善医疗卫生体制，提升国民健康水平发挥积极作用。

因此，各国政府在对商业健康保险市场发展进行引导时大多采用税收扶持政策，即通过财政补贴或税收优惠来刺激商业健康保险的消费和经营，从而影响和调整商业健康保险市场的规模、结构和产品的协调发展。

本文就美国和其他发达国家的相关税收政策展开详细论述，以期为我国相应政策的制定与实施提供经验借鉴。