移动支付的安全与风险防范

移动支付论文：移动支付的运营模式及风险防范分析

内容摘要：随着移动通讯技术的快速发展，3g时代的到来以及internet的广泛普及，以手机为代表的移动支付将成为电子支付的主流发展方向和市场竞争焦点。处于起步阶段的移动支付目前仍面临着许多问题亟待解决，其中最为突出的就是安全问题。本文针对移动支付运营模式的各个环节，在分析比较现有安全问题的基础上提出了其风险防范的方案。

关键词：移动支付 移动电子商务 运营模式 风险防范

移动电子商务作为电子商务的一个分支正在蓬勃发展，移动支付是移动电子商务中的关键问题，移动支付以其本身所具有的方便快捷等优势，以及用户、运营商、服务提供方、银行等各方对移动支付渐趋明朗的态度，使得我国大力发展移动支付的时机逐渐趋于成熟。

所谓移动支付就是用户使用手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动电子终端和设备，通过手机短消息、ivr（即互动式语音应答，是基于手机的无线语音增值业务的统称）、手机上网业务wap（无线应用协议）等多种方式对所消费的商品或服务进行账务支付、银行转账等的商务交易服务活动。

移动支付的运营模式

移动支付业务是由移动运营商、masp（mobile

application service provider,移动应用服务提供商）和金融机构共同推出的，构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用wap功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给masp，由masp确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和masp开户银行的主机系统协作）来完成。

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第三方移动支付风险类型与防范

作者：靳欣颖

来源：《全国流通经济》2018年第14期

摘要：互联网与金融的融合产生了一种新型商务模式——互联网金融，第三方支付是互联网金融的重要组成部分，互联网金融的发展也使第三方支付迅速发展并发挥越来越大的作用。本文通过对支付风险类型进行分析，结合相关文献，提出相关防范措施。

关键词：第三方移动支付；风险类型；风险防范

中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2018）14 -0073-02

一、概述

近年来，随着互联网技术突飞猛进的发展，互联网已经渗透到许多传统行业，互联网金融就是互联网技术和传统金融行业之间的结合，这种结合不是简单的结合，而是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成具有金融方面功能的服务体系。得益于互联网金融的发展和智能手机的普及，中国第三方移动支付自2011年来处于蓬勃发展的阶段，作为一种结合网络和金融的新形式，第三方移动支付是指由第三方提供的平台进行支付的服务，这种服务不受银行和移动运营商的控制。第三方移动支付是连接银行和消费者之间的纽带，这种方式也满足了许多消费者的日常支付需求。

我国移动支付平台主要有支付宝、财付通、网银在线、银联支付等，但在2017年10月上旬，艾瑞咨询公司对2017年第二季度的移动支付情况进行了市场调查，调查表明，中国移动支付规模达到27.1万亿元，和之前相比增长了95.4%。尤其支付宝和微信支付，他们的市场规模占总比的94.3%，这说明，支付市场呈现出双寡头局面，支付宝市场份额从一季度54%扩大到54.5%，财付通从40%变为39.8%，其他支付企业整体市场份额进一步收缩。

在2017年9月，国外知名民调机构Ipsos开展了一项关于移动支付的调查，数据显示，中国移动支付的普及率在全球位于第一位，高达77%，远超美国和日本，印度和韩国普及率分别为67%和64%。中国约有26%的消费者携带的现金不超过100元人民币，另有14%根本不带现金。

移动支付的安全风险与防范

近年来，移动支付已成为了人们生活中不可或缺的一部分。身在家中，轻松一点即可完成各种支付，非常便利。但是，与此同时，移动支付也带来了一定的安全风险。如果我们不注意一些细节，就会让移动支付成为我们生活中的漏洞。在本文中，我们将深入探讨移动支付的安全风险，以及如何防范。

一、移动支付的安全风险

1. 盗刷风险

这是最为常见的风险。盗刷者可以通过各种方式，比如恶意软件、钓鱼网站等等，获取到被害人的支付账号和密码，从而进行盗刷操作。这种情况下，不仅被盗刷的资金难以追回，同时也会对被害人的身心造成一定的伤害。

2. 网络钓鱼风险

网络钓鱼指的是一种非常小心翼翼、但却非常危险的犯罪。盗刷者通过各种手段，比如制作钓鱼网站、申请虚假商户等等，骗取用户信任。在被骗之后，用户很可能就会不假思索地泄漏个人支付信息，从而引发支付风险。

3. 账号被盗风险

账号被盗指的是黑客通过获得用户支付账号的权限，从而可以在其不知情的情况下，完成各种交易。这种情况下，被害人必须立刻冻结账户，否则不仅被盗刷的资金无法追回，而且还会对自己的个人信用产生不良影响。

二、如何防范移动支付安全风险

1. 加强网络安全意识

作为移动支付的用户，我们需要时刻加强网络安全意识。我们需要意识到自己的支付账号很容易被黑客攻击，并且需要时刻留意自己的支付信息是否被泄漏。比如说，在进行网上购物时，需要检查网站的URL是否被篡改；在使用公共WIFI时，需要注意网络的安全性等等。

2. 增强密码安全性

密码是保护账号安全的最基本的一种措施。我们需要用强密码来加强账号的安全性。同时，在不同的支付平台和网站中，需要使用不同的强密码。这样，即使一个密码被盗用，其他账号的安全性也能够得到保障。

3. 多层身份验证

多层身份验证也是移动支付安全性的一种有力措施。多层身份验证指的是在支付中心增加其他身份验证方式，比如说指纹识别、人脸识别等，以便在账号被盗的情况下，攻击者无法顺利完成支付。

移动支付安全及风险防范

有调查显示，目前每5位中国人中即有4人担心手机网络犯罪。手机从事活动主要包括在线阅读、访问社交网站、在线购物以及移动支付。以前大家等公交的时候，更多是在一起聊天，现在几乎90%以上的人都是拿着手机做一些娱乐或是工作，有人炒股票，有人刷微博，还有人可能做移动支付的购买，甚至还有做手机银行转帐等等。目前手机已经成为我们必不可少的工具，大家越来越依赖于手机，就像我们越来越依赖互联网一样。

目前，移动支付作为一种新兴的支付方式，其便利性使得其已成为一种潮流，但是移动支付存在的安全隐患也要引起我们的重视。不久前，在中信网络科技股份有限公司组织的“金融IC卡行业应用与移动支付高峰沙龙会”上银行卡检测中心安全技术部总经理杜磊分享了目前移动支付存在的风险，已经从技术上如何去防范。

移动支付的安全概述

“移动支付作为一种新兴的支付方式，已成为一种潮流，但是移动支付存在的安全隐患也要引起我们的重视，当然，这些安全隐患和风险未必就代表是安全问题。据安管云开放平台2013年2月的统计，出现了越来越多的手机病毒和恶意软件，例如无提示私自发送短信，窃取用户隐私资料，还

有无提示大量流量消耗等问题。” 杜磊指出说，“还有一些内置的软件在用户不知情的情况下大量吞噬着手机流量，这些都我们面临的非常现实的问题。”

各种媒体宣传都在提醒手机用户，手机不是保险箱，通讯录里不要暴露家庭信息，防止一旦手机丢了之后可能会遭到诈骗。实际上不需要手机丢，我们存储在手机上的信息可能早已被恶意软件窃取。一些问卷调查公司来电，能够直呼机主姓名和工作单位，他们是如何获得的？很可能就是手机里面的一些短信信息、文件信息以及通讯录信息被非法窃取了。例如通过短信信息了解一个人的消费习惯、工作状况以及家庭状况，为某些利益链服务。所以说手机本身它没有太多的安全防护，给我们带来很大的安全隐患。

所以，我们在移动支付里，在手机银行里，把手机作为交易工具的时候，应该默认手机是不安全的，再对整个交易流程进行安全设计和优化，才能保证移动支付以及手机银行交易的安全性。分析移动支付的交易环节，首先是通过手机的终端采集交易数据，例如借助个人支付终端做身份认证，，交易信息传输到移动运营商，再到移动支付后台，在交易的每个节点都要考虑到安全风险。做近场交易的时候会用到受理终端，终端安全和收单系统的安全性也同样要考虑，如果每一个节点的安全性都保证了，再保证整个流程和业务流程的安全性，我们说这个过程就是可控的。