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![[原创]国内征信业发展模式以及基本特征](https://img.taocdn.com/s1/m/6c605fc4250c844769eae009581b6bd97f19bc4c.png)
国内征信业发展模式以及基本特征一、发展模式的基本内涵所谓征信发展模式，即一个国家、一个地区在特定的场景中，也就是在自己特有的历史、经济^文化等背景下所形成的征信业发展方向，以及在制度r结构、市场和行为方式等方面的特点，是世界各国家或地区在探索和建立征信体系的实践中对征信活动法律法规、运行体制及战略等的选择。
征信行业的发展在不同的国家有不同的模式。
就征信制度而言，发达国家征信行业的发展模式主要有三种，即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。
在市场主导型模式下，征信机构采用完全市场化的运作模式，政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。
其最大优点是从业者可根据市场的需要来建设数据库和提供服务，同时，市场竞争机制又可以促进服务范围的扩大和质量的提高。
政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体，兼有私营征信机构的社会征信体系。
中央银行使用政府资金建立中央信贷登记系统及全国数据库，其信用信息来源于银行等金融机构，并以银行内部使用为主要目的，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管及货币政策决策。
征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。
会员制模式建立在行业协会的基础上。
银行协会建立了非营利的银行会员制机构，第二节国内征信业发展模式□负责为协会会员提供个人和企业的信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。
征信机构不以盈利为目的，依靠法律和行规运作，只有会员才能享受到信息机构提供的信息。
二、不同发展模式的基本特征(一）市场主导型模式市场主导型模式，即征信业以商业性征信公司为主体，由民间资本投资建立和经营。
它们独立于政府和金融机构之外的第三方征信机构，按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
在市场主导型模式下，政府的作用就是提供信用法律体系和政府监管体系，并不直接参与征信评价。
市场主导型模式的特点有：(1)私营征信机构为主，完全市场竞争。
“互联网+产业链金融”：背景、意义与商业银行应对策略索彦峰刘彬①一、“互联网+产业链金融”产生的背景和重要意义（一）产业互联网：催生“互联网+产业链金融”2015年3月5日，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。
我们认为，“互联网+”行动计划将重点促进以云计算、物联网、大数据为代表的新一代信息技术与现代制造业、生产性服务业等的融合创新,发展壮大新兴业态，打造新的产业增长点,为大众创业、万众创新提供环境,为产业智能化提供支撑，增强新的经济发展动力，促进国民经济提质增效升级。
在麦肯锡的《互联网对生产力与增长的影响》的研究报告中，其预计2013年至2025年，互联网将帮助中国提升GDP增长率0.3—1.0个百分点。
这就意味着,在这十几年中，互联网将有可能在中国GDP增长总量中贡献7％到22％。
到2025年，这相当于每年4万亿到14万亿元人民币的年GDP总量。
随着资本的进入，以及物联网、云计算、大数据、智能终端、信息物理系统（CPS）等的普及和成熟，中国互联网产业也将从自成一体的产业形态加速向外延拓展，互联网在消费领域的影响力将逐步延伸到现代制造业、生产性服务业等行业，产业互联网的爆发式增长即将到来。
经济决定金融，技术决定模式。
在“互联网+”时代，商业银行必须围绕产业互联网的发展加强服务模式和产品创新，这就是“互联网+产业链金融”兴起和发展的经济和逻辑基础。
同时，在产业互联网发展模式下,物流、资金流和信息流的可视化监控已成为可能，这也为商业银行在“互联网+”战略下从传统供应链①作者简介：索彦峰，男，经济学博士，高级经济师，主要研究领域为货币经济学、商业银行战略管理，现任职于浦发银行总行战略发展部。
本文仅代表个人学术观点，与所在机构无关。
通信地址：上海市中山东一路12号浦发银行战略发展部（200002）；联系方式：suoyf@，136********。
刘彬，男，管理学博士，浦发银行博士后，主要研究领域为实务期权定价、互联网金融。
社会信用体系建设与个人隐私保护随着社会的发展和信息技术的进步，社会信用体系的建设逐渐成为各国政府关注的重要议题。
社会信用体系不仅包括个人、企业的信用评估和风险管控，还涉及到个人隐私保护的问题。
在信用评价过程中，如何平衡信用信息的透明性与个人隐私的安全性，成为社会各界关注的焦点。
本文将探讨社会信用体系建设与个人隐私保护之间的关系，分析其现状、挑战以及未来的发展方向。
社会信用体系的概念社会信用体系是指通过政策、法律等手段，对社会成员的信用信息进行收集、整理和发布的一系列制度安排。
其主要目标在于促进诚实守信的社会风气，降低交易成本，提高经济效率。
随着数字经济的发展，社会信用体系已延伸至生活的各个方面，包括金融、消费、就业、教育等领域。
社会信用体系的核心是信用信息的收集和使用，这常常涉及到大量个人的数据，这些数据包括但不限于个人财务状况、负债情况、消费行为以及社会交往等。
信息的可信度与准确性决定了社会信用体系在发挥作用过程中的有效性。
个人隐私保护的重要性个人隐私指的是特定个体的信息在未经其同意情况下不被他人获取与使用的权利。
在当今大数据时代，个人隐私保护尤为重要。
传统上，隐私一般包括个人身份信息、通信内容、财务信息和健康记录等。
随着互联网技术的发展，个人隐私面临越来越大的威胁。
在社会信用体系建设中，大量敏感数据可能被收集和利用，导致个人信息泄露、滥用等问题。
失去对隐私的控制，不仅危及个体权益，还可能引发一系列社会问题，如网络欺诈、身份盗窃，以及因不当的数据应用而导致的歧视和社会排斥等。
信用数据收集与隐私保护的冲突在社会信用体系中，为了构建全面且准确的信用评估模型，大量的数据采集是必不可少的。
然而，数据采集过程中，隐私保护往往受到忽视，这导致了潜在的信息泄露风险。
尤其是在自动化和人工智能技术快速发展的背景下，信用评分模型日益复杂化，其背后所使用的数据也愈加庞杂。
一些公司为了提升自身竞争力，通过购买或者共享用户数据来优化自己的产品和服务，但这种做法无形中增加了用户信息被滥用的可能性。
我国影子银行发展路径分析作者：刘超来源：《商场现代化》2023年第21期摘要：影子银行是相对于传统金融机构而言的，与传统商业银行监管不同，影子银行受到的监管力度较小。
影子银行发展过程中产生的相关业务对传统金融形成一定冲击，对金融体系稳定有一定负面影响。
影子银行在发展中可能带来流动性风险，进而引发系统性风险，风险的传染性将导致金融危机的产生。
本文在对影子银行的内涵进行界定的基础上，剖析了我国影子银行发展状况、存在问题及运营案例，并进一步提出了影子银行发展路径的优化建议。
关键词：影子银行；发展；监管近年来，影子银行发展较为迅速，在提升经济活力、促进经济增长的同时，也引发了一系列风险，引起了理论界与监管层的高度关注。
因此，本文对影子银行展开论述。
一、影子银行的内涵1.影子银行的界定影子银行这一名词自产生以来，学术界的探讨与交流从未停止，但并未给出专业、清晰的定义。
当前针对影子银行的特征已达成共识：一是影子银行是随着金融创新而出现的缺乏一定监管的产物；二是影子银行不受传统银行业监管制度拘束；三是影子银行在特定情况下可充当传统银行，实行期限、信用、流动性转换功能；四是影子银行不受央行的存款保险保护。
中国人民银行调查统计司将影子银行定义为“从事金融中介活动，具有与传统银行类似的信用、期限或流动性转换功能，但未受《巴塞尔协议Ⅲ》或等同监管程度的实体或准实体”。
按照金融稳定理事会的定义，影子银行是指游离于银行监管体系之外，可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系（包括各类相关机构和业务活动）。
影子银行引发系统性风险的因素主要包括四个方面：期限错配、流动性转换、信用转换和高杠杆。
2.影子银行的特点（1）产品结构复杂，证券化程度高随着金融行业的不断发展和深化，影子银行的规模不断扩大，相关产品也不断创新，结构、形态越来越复杂。
为扩大融资，影子银行需要通过银行贷款证券化来获取资金，证券化融资高度复杂，提高证券化程度有益于影子银行的发展。
中国大数据征信的三种可能黄鑫宇对于一个只有1/4左右人口被央行征信局所覆盖的国家，大数据征信体系的每一点进步都要显得弥足珍贵。
“停车逃费将与个人征信挂钩”、“2017年房产中介、导游等14类重点职业人员要建信用记录”，这是年前中国征信业内的两则重要讯息。
无论是“芝麻信用700分以上可以进入贵宾室的上海机场”，还是“芝麻信用600分及以上可免费借雨伞、充电宝的北京杭州商场、景区”，你都可以相当清晰地感受到从庙堂到江湖那股“信用原动力”。
在瑞士小镇达沃斯上，CNBC主持人安德鲁·罗斯·索尔金抛给马云一个芝麻信用基于大数据是如何发挥作用的问题。
马云说，芝麻信用评分可以作为租车、租房的资本，更可以作为谈恋爱的资本，丈母娘会对未来女婿说“你要跟我女儿谈恋爱，给我看看你的芝麻评分”。
这是一个多么完美的勾画，特别是对于缺乏征信土壤的中国。
但现实中，基于大数据分析而得到的个人信用评分，却步履蹒跚、充满疑惑。
“我女儿的芝麻分会比我要高，要知道读书的她现在还是要靠我来支援。
”中国银行业协会首席经济学家巴曙松借《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》2016年白皮书的发布现场低调地“抱怨”了一番。
“我只给支付宝打了个电话，然后我就收到开头为‘焦局您好的短信。
”上海黄金交易所理事长、央行前金融消费权益保护局局长焦瑾璞在2016中国互金外滩峰会上，引用自己信息“失守”的段子博得了在场观众的会意笑声。
需要特别说明的是，关于信用评分不准确、个人信息泄露的批评，绝不能简单等同于阿里一家的问题，这是以社交行为与足迹为依据之下的征信体系集体的症结。
但对于一个只有1/4左右人口被央行征信局所覆盖的国家，大数据征信体系的每一点进步都要显得弥足珍贵。
金融信用体系的缺失——这是中国与美国互联网产业最大的差异之一。
在《腾讯传》里吴晓波把日后成为腾讯产业基础的Q币产生的原因归结于此，要知道那是在遥远的2002年左右，可是这个话题在今天仍旧经常被谈及。
互联网背景下不良校园贷防范路径研究——以石家庄学院为
例
王立洋;张建学;王胜迎
【期刊名称】《石家庄学院学报》
【年(卷),期】2023(25)1
【摘要】随着信息技术的快速发展,互联网金融正以前所未有的速度渗透进高校校园之中。
网贷平台为大学生日常资金需求提供了快捷的渠道,但是由于不少平台缺
乏有效监管,使得大学生很容易成为不法校园贷的侵害对象。
以石家庄学院学生为
调查对象,从学生基本信息、经济情况、消费状况、信贷产品接触使用及认识情况
和征信意识等几个重要维度入手进行实证分析,再结合实地访谈综合分析不同维度
对大学生的影响。
研究发现,校园贷的发生是产品供给端和需求端两方面诱因综合
作用的结果,所以应建立政府、社会、学校、家庭、个人多维一体的长效防范机制。
【总页数】7页(P150-156)
【作者】王立洋;张建学;王胜迎
【作者单位】石家庄学院外国语学院
【正文语种】中文
【中图分类】G64;F832.4
【相关文献】
1.互联网金融背景下大学生\"校园贷\"风险防控体系建构\r——以南京交通职业技术学院为例
2.互联网金融背景下大学生“校园贷”的调查与思考——以四川高等
医学院校为例3.互联网金融背景下大学生"校园贷"风险防范机制研究4.互联网金融背景下高校不良"校园贷"对策研究5.“互联网+”背景下高职院校校园贷防范教育引导对策研究
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国内征信系统的现状及未来发展的前景发布时间：2021-03-22T09:23:50.333Z 来源：《文化研究》2021年2月下作者：戴运、周纲、周广[导读] 中国虽然是社会主义国家，但是中国现在走的是市场经济的道路，改革开放的三十年，中国的经济飞速发展，中国对征信活动的实施是做的非常好的。
但是中国征信的现状是征信发展过于迅速，而相关配套的法律体系还未建立。
这样一个重要的社会系统和资源，目前却单方掌握在银行手中，并且缺乏一个专门的法律来规范。
四川成都西华大学管理学院戴运、周纲、周广 610039摘要：中国虽然是社会主义国家，但是中国现在走的是市场经济的道路，改革开放的三十年，中国的经济飞速发展，中国对征信活动的实施是做的非常好的。
但是中国征信的现状是征信发展过于迅速，而相关配套的法律体系还未建立。
这样一个重要的社会系统和资源，目前却单方掌握在银行手中，并且缺乏一个专门的法律来规范。
如何保证个人征信系统的公平和公正，已成为公众关心的焦点目前我国个人征信仍停留在的“单方记录”阶段，只由银行等部门单方形成，而缺乏公众参与。
关键词：中国征信；法律体系；现状一、中国征信体系目前的现状及存在的问题建设社会信用体系是党中央、国务院作出的一项重大战略决策。
党的十六大和十六届三中全会都明确提出,要建立健全社会信用体系,形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度,增强全社会的信用意识。
改革开放以来,特别是最近几年,社会信用建设取得了长足发展但从传统的计划经济向社会主义市场经济转变过程中,中国信用建设相对滞后,一些社会成员诚信缺失、道德失范、企业拖欠大量银行贷款不还、持卡人恶意欠贷等现象屡禁不止,影响了市场经济的正常运行。
根据现阶段经济社会发展的需要,借鉴国外经验,中国的社会信用体系建设必须从信贷征信起步,加快企业和个人征信系统的建设,形成覆盖全国的信用信息网络二、各国征信体系的发展概况美国、英国、印度、泰国、俄罗斯、新加坡，法国、马来西亚，巴西、意大利、韩国等有关国家征信立法的体系框架及征信法律规范已经达到了一定的高度。
百行征信上市面临的机遇和挑战征信是指收集、整理、传播和使用与个人或企业信用状况有关的信息的活动，是运用信息技术手段、公平公正地收集个人或企业信用信息，对其进行加工处理和推广使用的一种行业。
随着金融行业的发展，征信行业也越来越重要。
征信公司作为金融行业中非常重要的一个组成部分，其产品和服务的品质、特点和安全性越来越受到市场和政府的关注。
目前，国内的征信公司主要有百行征信、中普信、汇法征信、人行征信等。
其中，百行征信的市场份额和用户数量是其他几家征信公司不可比拟的。
百行征信在上市方面面临着机遇和挑战。
下面分别从以下几个方面来分析：机遇：1. 政策红利：国家加强了征信行业的监管工作，推动征信行业的健康发展。
近年来，征信行业的发展也得到了政府的支持，各种优惠政策的出台，如减免税收、纾困金等，为征信公司提供了政策红利。
2. 资本市场：随着资本市场的发展和规范，征信行业上市的机会逐渐增多。
未来，征信公司上市的可行性逐步提高，也为征信公司获得更多的资源和资本市场的认可和支持提供了有利因素。
3. 技术红利：大数据、云计算、人工智能等新一代技术的发展，将会对征信行业的发展带来巨大的机遇。
其中，机器学习和其他智能分析工具能更好地提高数据收集和分析的效率。
4. 产业升级：金融互联网的发展、金融科技的涌现，让征信公司在保障金融风险方面发挥了重要作用。
征信公司作为金融行业的基础服务提供者，有望在未来的金融创新和产业升级中扮演更大的角色。
挑战：1. 严格监管：国家对征信行业的监管力度越来越严厉，未来征信公司可能会面临着更加严格和细致的监管，包括数据保护、业务规范和信息安全等方面。
2. 市场竞争：除了百行征信外，国内市场上还有中普信、汇法征信、人行征信等多家征信公司。
市场竞争激烈，征信公司需要积极应对并寻找不同的发展路径。
3. 数据安全：征信公司所处理的信息数目较大，公民个人信息的安全受到较高的关注。
如何防范黑客攻击和信息泄露问题，也是征信公司面临的重要问题。
互联网金融行业的发展趋势及影响分析据了解，互联网金融即基于互联网技术的金融业务。
互联网技术不仅改善了金融业务进展的基础环境，同时也衍生出了新的金融服务方式，引起金融生态和资源配置方式的变化，从而也带来一系列风险与掌握的新课题。
那么目前我国的互联网金融行业的进展趋势如何呢？以下是我整理的互联网金融行业的进展趋势及影响分析：主要业务板块关于互联网金融包括哪些业务板块，理解角度不同，说法也不一样。
本文争论的互联网金融并不是一个严格的学术概念，它是从商业角度描述在互联网环境下的金融业务模式。
因此它不等同于“互联网+金融”，也不等同于金融的互联网化，更不是指互联网产业的金融活动，它是一种新的金融业态。
依托功能属性分类金融是一系列涉及资产转换活动的中介服务行为，互联网作为一种金融业务模式，其功能不外乎三大类：即金融作为交易媒介的功能、作为投融资媒介和作为财宝管理媒介的功能。
这些功能通过内在的信用机制发挥作用。
因此互联网金融包括三大类业务板块：一类是互联网交易支付类业务。
包括银行利用互联网或移动互联网建立便捷的支付清算渠道，各有关企业也可凭借自身优势，建立第三方支付公司。
另一类是互联网融资中介类业务。
包括依托互联网的P2P借贷融资和通过众筹平台进行的股权融资。
此外，在大数据分析背景下，绽开征信及授信活动，也是互联网融资平台功能的重要方面。
第三类是互联网理财媒介类业务。
包括利用互联网优势，建立营销窗口，为客户供应一站式的理财服务；利用大数据管理优势，指导交易决策，并进展高频交易；利用大数据对客户金融需求作出分析，实施精准营销和有效客户管理；利用金融大数据进行风险猜测并提出风险政策，准时发觉特别交易行为；利用大数据进行宏观政策分析，实现平抑宏观风险的最优货币政策支配；利用大数据进行企业和个人的征信分析，准时把握不同对象的还款意愿和还款力量等。
依托技术属性分类互联网金融依其技术属性又可以归纳为三大类：一类是利用互联网优势建立交易对接平台。
互联网背景下征信业的发展路径分析互联网的发展对许多行业都产生了深远影响，近年来互联网金融成为社会各界热议的话题，对与金融机构信贷业务密切相关的征信业而言，互联网对征信业的影响正在显现，并可能在一定程度上改变这一行业的发展路径。
为此，本文尝试分析互联网背景下征信业的（以下简称互联网征信）存在形式、与传统金融的关系、主要优势和瓶颈，并有对其发展路径进行探讨。
一、互联网征信的存在形式在我国，征信业还是一个相对新兴的行业，虽然传统的征信机构还在孕育、发展的阶段，这一行业就已经受到互联网的影响。
目前，我国已经出现了一些互联网征信机构，还有一些机构基于互联网从事或变相从事征信业务。
（一）企业融资服务平台这种形式主要通过互联网直接或间接采集企业融资需求信息和其他信用信息，为企业和银行牵线搭桥，并将信息提供给商业银行在放贷时参考使用。
这种形式一般不以买卖信息获得利益，而是通过收取手续费等其他形式盈利。
当前，很多由地方政府牵头组建的中小企业融资服务中心、征信中心牵头组建的中征应收账款融资服务平台等属于这种形式。
以后者为例，用户在互联网上注册后，采用了线上报送融资信息、线下达成融资交易，再回到线上反馈成交信息的业务流程，实现了信息共享与反馈。
（二）第三方支付平台第三方支付平台以及与之相关的电商平台，通过互联网长期积累了客户的交易行为信息。
目前，第三方支付仅将这些信息在同一集团内部使用，这在一定程度上已属于征信行为，如果这些信息更广泛的对外提供，就是典型的征信业。
如阿里小贷整合了阿里巴巴、淘宝网、支付宝的经营记录、交易状况和投诉反馈等百余项信息指标，建立了标准化的信贷审批流程。
（三）新兴金融机构报数平台根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。
近年来，国家大力发展以村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司为代表的新兴金融机构，其中大部分尚未接入金融信用信息基础数据库。
为了提高新兴金融机构的接入速度，人民银行征信中心正在搭建互联网平台，提供了一种可选择的接入方式。
（四）民间借贷机构共享平台目前，影子金融在我国发展势头迅猛，以P2P公司为代表的民间借贷机构发展到现阶段，出于规避风险、坏账追收的目的，也提出了信息共享的需求。
为此，针对民间借贷机构的信息共享平台逐步建立，如征信中心的全资子公司上海资信有限公司推出了网络金融征信系统（NFcS），是首个基于互联网的征信系统，主要为实现民间借贷机构的信息共享并为其提供征信服务。
二、互联网征信与传统金融、互联网金融的关系分析传统征信相伴传统金融而发展，其很重要的作用之一是解决银行信息不对称并降低信贷违约率，在我国商业银行更是征信机构最主要的信息提供者和使用者。
以公共征信机构与金融的结合最为典型，该类机构一般由各国央行、金融监管部门或行业协会组建，收集、整理商业银行的信贷信息，实现银行信贷信息的互惠共享。
同样，作为征信业发展的新兴产物――互联网征信也不例外。
（一）互联网征信实现了信息采集的新渠道和新，能满足金融机构对信息更加全面的需求一方面，互联网征信改变了传统征信从第三方机构或信息主体直接收集信息的模式，采用了便捷的互联网渠道，采集的内容更加多样化。
另一方面，电商平台等行业利用互联网经营业务，也积累了很多能够反映信息主体信用状况的信息，征信机构可以对这些信息进行整理、加工并对外提供。
这些都新的信息渠道和，可以帮助金融机构更有效的拓展信贷业务、防范信贷风险。
（二）互联网征信是互联网金融发展的需要一方面，互联网金融在线上开展信贷业务，它们与传统金融一样也需要信息共享，互联网征信可以更便捷地加以实现。
另一方面，互联网金融在开展业务的过程中，也积累了超出传统金融以外的其他信用信息，互联网征信可以实现这些信息的共享，弥补了传统征信的空白，更好地满足金融机构的信息需求。
（三）互联网征信可以满足新兴借贷机构的信息共享需要一些新兴的新兴借贷机构，缺乏传统银行的资本实力和技术力量，较难达到传统银行接入征信系统的标准和条件，但这些机构也有共享信贷信息的需要。
在这种情况下，互联网征信为其提供了新的接入方式，使之以较低的门槛和相对便捷的渠道实现信息共享。
另一方面，这些信息进入征信系统后，会使金融机构共享的信贷信息更加完整，对降低违约率和不良贷款率发挥积极作用。
（四）互联网征信是民间借贷机构发展的首要选择民间借贷机构从事的金融活动可被看为影子金融，一般都以互联网为媒介开展信贷业务，互联网征信也因此成为其发展的首要选择。
一方面，此类机构的信贷信息共享通过互联网更加直接和方便；另一方面，这些机构通过互联网采集了资金供需双方的其他信用信息，通过对这些信息的加工、整理和提供，可以转化成为互联网征信发展的又一分支。
三、互联网征信的主要优势分析从以上分析可以看出，互联网征信既迎合了互联网金融、新兴金融机构、影子金融的需要，又增加了传统征信的信息渠道和，对传统金融也有积极的作用。
这些作用得以发挥，关键在于互联网的一些内在属性可以作用于征信业，使互联网征信具有了以下优势：（一）便利性互联网技术的发展为信息提供者和信息使用者带来了便利性。
由于互联网对时间、环境的要求较低，信息提供者和信息使用者注册成为互联网用户的程序较为便捷，可以随时随地连接征信系统实现信息报送或查询。
一方面，大数据时代下的互联网为信息采集提供了更好的路径，相比之下，传统的征信业无论是采用人工方式还是专线方式采集信息，其效率必然不如采用互联网的方式。
另一方面，为了应对公众查询金融信用信息基础数据库的海量需求，征信中心推出了互联网信用报告查询通道，也是互联网便利性的体现之一。
（二）低成本一方面，由于互联网公共性质带来的规模效应，大大降低了网络成本，互联网的网络费用远低于专线的网络费用。
据了解，一般专线的月租费在千元以上，而互联网的年租费仅几百元。
另一方面，互联网对安全设备要求主要在征信系统平台端，信息提供者除了cA认证外，基本不需要其他安全设备，进一步降低了硬件成本。
相比之下，传统征信特别是公共的征信机构，对接入机构的安全设备要求较高，一般要求配备交换机、防火墙等。
（三）低门槛公共的征信机构对制度管理、网络安全、报数规则、查询使用方面都有严格的要求，只有全部满足这些要求的信息提供者才能接入征信系统，进而稳定报数一段时间的信息提供者才能成为信息使用者。
私营的征信系统注重选择可靠的第三方数据源，并会通过调查访谈等方式来确认信息。
互联网往往放松了这些门槛，采取包容的态度来接纳信息。
征信中心近期推广的几个基于互联网的征信平台均对接入机构的要求进行了简单化处理，实质上降低了其接入门槛。
四、互联网征信的主要瓶颈分析互联网征信的发展存在机遇，也存在挑战。
互联网的内在属性为征信业带来优势的同时，也伴随着问题和瓶颈。
（一）法律诉讼风险较高《征信业管理条例》第十三条规定“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”；第十八条规定“向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途”。
互联网征信在采集、提供个人信息获得授权方面存在一定的难度，例如第三方支付平台及其相关电商平台积累了大量个人交易行为信息，如果不能获得授权就对外提供，易产生法律诉讼风险。
（二）可持续性较差由于登陆互联网的自由，互联网征信难以像传统征信建立规范的信息采集、更新机制，也就较难做到信息的定期、持续更新。
无法形成连续的信息记录，这对征信系统判断信息主体的信用状况而言是致命的。
同时，由于信息提供影响到自身的业务经营，很多信息提供者可能很随意的退出互联网征信，产生大量的无头、垃圾数据。
如部分小额贷款公司由于始终无法拿到客户授权，不得不放弃接入金融信用信息基础数据库。
简言之，互联网征信进入容易，放弃自然也容易。
（三）真实性难以保证信息的真实性是征信业普遍面临的重要问题。
一方面，信息提供者所提供信息质量的好坏事先无从发现，为了自身利益最大化而倾向于提供质量较差或无用的信息；另一方面，信息交易各方为自身利益而隐瞒信息或散布错误信息的行为，信息主体也有掩盖负面信息的强烈倾向等。
互联网征信会使这一问题更加严重，由于信息提供者分散、众多，又缺少必要的核查、印证机制，信息提供者可能随意的、不负责任的填报信息，如电商平台存在虚假交易信息就是表现之一。
（四）安全性存在隐患互联网征信的安全问题来自两个方面：首先来自技术层面，由于使用了公共网络，很容易受到黑客攻击和病毒的侵扰，因此其对网络安全的要求更高，需要投入更多的资金和人力来加强网络安全管理，防范系统瘫痪和信息泄露等风险。
其次来自业务层面，信息有别于传统商品，在许多方面具有公共产品的属性，存在无限生产与复制的可能性，一旦信息被出售，信息使用者可无限制地使用信息，并对信息主体和征信业造成负面影响。
互联网征信只能对信息使用者进行技术监控，无法在资格审查、查询授权、事后管理等方面进行全面监控，信息使用者滥用、泄露信息的情况会更加严重。
五、互联网征信的发展思路分析从以上分析，可以看出互联网征信是金融改革的需要，有着广阔的前景，但同时又必须处理好制约其发展的问题和瓶颈，才能使互联网征信实现良性发展。
针对这一情况，本文认为互联网征信业需要以下方面的改进。
（一）依法完善制度互联网征信机构要依法完善各项制度，从信息收集、查询使用、异议处理等各个环节制定规范、详尽的操作流程，在加强自我约束的同时，严格要求信息提供者和信息使用者，从而规范法律风险。
同时，这些制度安排要获得信息提供者、信息使用者以及信息主体的认可，还有赖于各参与主体信用意识的提高，只有其认识到征信的重要性和必要性，这些制度安排才能真正实施下去。
（二）遵循市场规律互联网征信的发展首先要遵循互联网自身的规律，要开放自由，通过体验来竞争、圈定客户群，归根到底要以市场为导向、以客户为导向。
互联网征信既不是通过行政命令强行实施，也不可能通过传统营销方式挨户推荐，即使这样做了，不符合市场要求，也不会长久。
因此，应按照互联网市场的规律，去发展互联网征信，通过有序竞争，形成互联网征信的长期发展格局。
（三）保障信息真实数据质量是任何征信系统的生命线，对于公信力偏低的互联网征信而言，其信息的真实性就尤为重要。
可采取以下措施来提升互联网征信的数据质量，一是实行征信各参与主体的实名制管理，通过技术认证确定参与人身份，同样企业信息的操作人员也需要按实名制进行管理；二是实现持续更新的信息记录，通过信息使用双方的多次博弈形成稳定均衡，在一定程度上缓解信息失真问题；三是建立信息质量控制机制，通过线上信息甄别、线下信息核查等手段，逐步提升信息的真实性；四是加快政务信息公开与共享，互联网征信可将其作为可采信的信息源加以利用，同时信息在政府部门的利用可形成广泛的守信激励、失信惩戒机制，促进信息主体信用意识的提高。
