客户信用评价管理办法

客户资信评估管理办法【企业信用管理】【密级】秘密?3年【急度】普通欧普照明文件欧普字[2010] 号客户资信评估管理办法一、目的为了加强对客户的信用风险做出科学、客观公正的评估和预测,提升销售业绩的同时规避赊销风险,使工作制度化、规范化、程序化,特制定本办法。

二、适用范围本办法适用于中山市欧普照明股份有限公司及子公司、分公司、办事处内销运营商、经销商。

三、资信评估的定义,资信评估,对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信任程度的综合评估,是对债务偿还风险的综合评价,包括对债务偿还能力的评价和债务偿还意愿的评价两个方面。

四、资信评估机构及职能划分,信用风险管理小组是承担资信评估的机构,由总裁任总负责人,主要构成人员包括,分销业务、法务、审计、内销财务、集团财务、财务总监、分销副总裁、总裁,从以上部门抽调专人,具体负责负责本公司信用客户的资信调查、信息收集、整理、建档工作,及时跟踪监控客户资信变化,为评定客户信用等级和确定授信额度提供依据。

主要职责划分,1, 分销业务部负责与客户沟通,资信的搜集、整理、建档工作,并对客户涉及分销业务相关的指标考核评分，2, 内销财务负责涉及财务相关指标的考核评分，3, 法务负责涉及法务相关的指标考核评分，4, 集团财务对涉及财务的相关指标进行复核,根据客户财务状况,建议授信额度。

5, 审计对客户资信评估结果进行审核,审核各项指标的合理性,审核集团财务建议授信额度的合理性，五、客户授信基本要求1. 必须是长期与本公司精诚合作、共同成长的优质客户，2. 必须是按期履约的诚信客户，3. 必须是财务状况良好、偿债能力强的安全客户。

4. 授信额度参考该客户上年月均货款，不能超过本年月均签约任务，不能超过本季末流动资产的二分之一。

5. 客户本次所申请的信用额度若被批准,只适用本次,若有需要,再行申请。

六、客户授信金额确认标准授信金额=月均签约销量*对应得分系数*,流动资产/月均签约销量/2，KA专员审批备注,若流动资产与月均签约销量之比大于2时,只能视作2.七、客户授信操作细则, 经办人KA经理审批(一) 初次授信评估1. 客户填制客户基本情况表、信用额度申请表、上年经外部审计过的财务报表,损益表、资办事处财务审核KA总监审批产负债表、现金流量表、经税局确认的纳税申报表，及本季财务报表,损益表、资产负债表、现金流量表、经税局确认的纳税申报表，公司法人必须出具保函确保财务报表的准确性、真实性，,提出授信申请，销售总监审批(专办事处经理审批大区财务经理审批大区总监审批2. 业务部门收到申请后,启动授信流程,填制客户信用资质评分表并将属于业务相关内容给业、五金、项目)予打分，打分完后转给内销财务,后附财务报表、纳税申报表、公司上年销量、本年签约法务审批销量，，3. 内销财务根据业务部门提报的财务报表分析各项财务指标,并给予打分，转给法务，4. 法务对涉及法务相关指标进行分析,给予打分，转给集团财务，5. 集团财务审核评分情况,根据上年销量及本年的签约销量确定其建议授信额度，单笔超过10分销副总裁财务专员审批内销财务经理审批审计审批财务总监审批单笔超过20万万审批6. 10万块以下由财务总监批准，超过10万块的转呈分销副总裁审批，7. 分销副总裁批准10万以上20万以下授信额度,如超过需总裁批准。

客户信用评价实施细则引言概述：客户信用评价是企业在与客户建立业务关系前对客户进行信用风险评估的重要环节。

客户信用评价实施细则是企业为了规范和优化客户信用评价流程而制定的具体规定和要求。

通过客户信用评价实施细则，企业可以更有效地降低风险、提高效率，保障企业的经营利益。

一、客户信息采集1.1 确定客户信息采集的范围和内容：包括客户基本信息、财务状况、信用历史、经营情况等。

1.2 确定客户信息来源：可以通过客户提供的资料、第三方机构调查、公开信息等途径获取客户信息。

1.3 确保客户信息的真实性和完整性：对客户提供的信息进行核实和验证，确保客户信息的准确性和完整性。

二、信用评级标准2.1 制定客户信用评级标准：根据客户信息的采集情况和企业的实际情况，确定信用评级的标准和等级。

2.2 确定信用评级的权重和评分规则：对不同指标和信息赋予不同的权重，确定评分规则和评级标准。

2.3 确定信用评级结果的使用范围和影响：明确不同信用评级结果对客户业务的影响和使用范围。

三、信用评价流程3.1 制定客户信用评价流程：明确客户信用评价的流程和步骤，包括信息采集、评级标准、评级结果等。

3.2 确定评价责任人和流程控制：确定负责客户信用评价的责任人和相关流程控制措施，保证评价的准确性和及时性。

3.3 设立信用评价的监督机制和反馈渠道：建立信用评价的监督机制，及时反馈评价结果和改进建议。

四、信用评价结果管理4.1 确定信用评价结果的存储和管理方式：建立客户信用评价结果的存档和管理体系，确保评价结果的安全和可追溯性。

4.2 制定信用评价结果的更新和调整机制：根据客户业务变化和风险情况，及时更新和调整客户信用评级结果。

4.3 确保信用评价结果的保密性和合规性：保护客户信用评价结果的保密性，遵守相关法律法规和隐私保护规定。

五、信用评价结果应用5.1 制定客户信用评价结果的应用规定：明确不同信用评级结果对客户业务的影响和应用规定，包括信用额度、合作方式等。

ⅩⅩ市商业银行客户信用评价管理办法（试行）第一章总则第一条为保证我行客户信用评价工作的顺利开展，特制定本办法。

本办法旨在对客户的资信状况进行规范、科学的分析和评估，在客观真实的基础上对客户价值和偿债能力进行判断。

第二条信贷客户信用评价，简称客户信用评价，是对客户的资信状况进行分析和评估，并据此就客户的偿债能力做出全面的评价。

并根据客户信用评价结果提出建议信用等级。

第三条客户信用评价工作结束所形成的客户信用评价报告为信贷申报及信贷审批必备的基础性材料。

第二章客户信用评价对象第四条客户信用评价对象为经国家工商行政管理机关核准登记的非金融企、事业法人和个体工商户。

第五条客户信用评价对象分类一、各支行（部）按照下表所列条件确定客户规模。

满足下列三项条件任一者确定为规模以下客户：表1：二、对规模以下且信贷敞口余额（含拟申请敞口额度）不超过人民币500万元（含）的客户按照《ⅩⅩ市商业银行客户信用评价操作规程（简化版）》（附件一）进行客户信用评价（敞口定义参见《ⅩⅩ市商业银行高风险额度授信管理办法（试行）》）；三、对规模以上或信贷敞口余额（含拟申请敞口额度）超过人民币500万元的客户按照《ⅩⅩ市商业银行客户信用评价操作规程（标准版）》（附件二）进行客户信用评价。

对上表未列明的房地产业和教育行业的客户一律按照《ⅩⅩ市商业银行客户信用评价操作规程（标准版）》进行客户信用评价。

第三章客户信用评价人员的确定第六条各支行信贷业务部门负责客户信用评价的具体实施工作。

第七条信贷客户信用评价由直接评价人员、评价审查人员共同完成。

直接评价人员为经办授信业务的信贷人员或客户经理小组，评价审查人员由各支行行长确定。

如果支行认为评价力量不足时，可向总部公司业务部申请协助。

第八条多头授信客户信用评价，原则上由其主办行负责，其他支行予以协助。

主办行的确定事宜参见《ⅩⅩ市商业银行高风险额度授信管理办法》。

第九条集团客户信用评价由公司业务部、牵头行和成员行组成客户经理小组分工合作，共同完成。

客户信用评价实施细则标题：客户信用评价实施细则引言概述：客户信用评价是现代企业中一项重要的管理工作，通过对客户信用进行评估，可以匡助企业更好地了解客户的信用状况，从而减少信用风险，提高经营效益。

本文将详细阐述客户信用评价的实施细则，包括评价指标、评价方法、评价周期和评价结果的应用。

一、评价指标：1.1 客户历史交易记录：通过分析客户过去的交易记录，包括交易金额、交易频率、付款方式等，来评估客户的信用状况。

1.2 客户支付能力：评估客户的支付能力主要包括客户的资产状况、负债情况、现金流等方面的指标，以确定客户是否具备足够的支付能力。

1.3 客户行业背景：客户所处的行业背景也是评估客户信用的重要指标，包括行业的竞争状况、行业的发展趋势等，以判断客户是否具备较好的发展潜力。

二、评价方法：2.1 定性评价方法：通过对客户的信用历史、行业背景等进行定性分析，以文字描述的方式评估客户的信用状况。

2.2 定量评价方法：通过对客户的交易数据、财务数据等进行定量分析，以数字化的方式评估客户的信用状况。

2.3 综合评价方法：将定性评价和定量评价相结合，综合考虑客户的各项指标，得出客户的信用评级。

三、评价周期：3.1 定期评价：按照一定的时间周期，对客户进行定期评价，例如每季度、每年等，以及在客户发生重大变化时进行评价。

3.2 事件评价：在客户发生重大事件或者行为时，及时对其进行评价，以及时了解客户的信用状况。

3.3 异常评价：对于客户的异常行为或者异常交易，进行及时评价，以防止信用风险的扩大。

四、评价结果的应用：4.1 决策支持：根据客户的信用评价结果，对客户的信用额度、支付条件等进行调整，为企业的决策提供依据。

4.2 风险控制：根据客户的信用评价结果，及时采取风险控制措施，例如增加保证金、调整交易方式等，以减少信用风险。

4.3 客户管理：根据客户的信用评价结果，对客户进行分类管理，例如将高信用客户列入重点关注名单，优先提供服务等。

客户信用评价实施细则一、背景介绍客户信用评价是指对企业或者个人客户的信用状况进行评估和评价的一项重要工作。

通过客户信用评价，可以有效地匡助企业了解客户的信用风险，从而更好地进行业务决策和风险控制。

本文将详细介绍客户信用评价的实施细则。

二、评价指标1. 信用历史：评估客户过去的信用记录，包括还款记录、逾期情况等。

2. 资产负债状况：评估客户的资产和负债情况，包括资产规模、负债比例等。

3. 经营状况：评估客户的经营状况，包括营业收入、利润率等。

4. 行业风险：评估客户所在行业的风险状况，包括市场竞争、政策环境等。

5. 社会影响力：评估客户的社会声誉和影响力，包括公益活动、社会评价等。

三、评价方法1. 数据采集：采集客户的相关数据，包括财务报表、信用报告、行业报告等。

2. 数据分析：对采集到的数据进行分析，计算客户的信用评分。

3. 评价结果：根据评分结果，将客户分为不同的信用等级，如优秀、良好、普通、风险等级。

4. 定期更新：定期更新客户的信用评价，及时了解客户的信用状况变化。

四、评价标准1. 优秀：客户信用评分在90分以上，信用历史良好，资产负债状况健康，经营状况稳定，行业风险低，社会影响力较大。

2. 良好：客户信用评分在80-89分之间，信用历史较好，资产负债状况较好，经营状况较稳定，行业风险普通，社会影响力普通。

3. 普通：客户信用评分在70-79分之间，信用历史普通，资产负债状况普通，经营状况普通，行业风险较高，社会影响力较小。

4. 风险：客户信用评分在70分以下，信用历史较差，资产负债状况不健康，经营状况不稳定，行业风险高，社会影响力较差。

五、应用场景1. 业务决策：根据客户信用评价结果，制定不同的业务策略，比如对优秀客户赋予更多的信用额度和优惠条件。

2. 风险控制：根据客户信用评价结果，及时调整对客户的风险控制措施，减少信用风险。

3. 合作火伴选择：在选择合作火伴时，可参考其信用评价结果，降低合作风险。

公司客货运业务客户信用等级评价管理办法第一章总则第一条依据《企业内部控制基本规范》及其应用指引等制度规范，落实集团公司内控管理对客户信用政策的相关要求，加强和规范公司内部控制，提高公司风险防范能力，特制定本办法。

第二条客户信用管理主要包括客户信用调查、客户信用等级评定、拟定客户信用政策、客户信用档案管理等工作内容。

公司客货运业务客户均纳入信用管理范围。

第三条客户信用等级评价周期为一年，有效期满后须重新对客户信用等级进行评价。

第四条客户信用等级评价应遵循“科学、公平、合理”原则，努力适应市场变化，服务公司发展战略。

第二章工作职责分工第五条业务价格审议工作组负责客户信用等级评价工作的审批。

第六条业务营运部是客户信用等级评价工作的组织部门。

负责开展货运客户信用调查和评估工作；负责向业务价格审议工作组报送评价结果进行审议；负责客户信用评价资料的报备存档。

- 1 -第七条招商市场部负责开展客运信用调查和评估工作；负责向业务价格审议工作组报送评价结果进行审议；负责客户信用评价资料的报备存档。

第八条计划财务部负责定期向业务主管部门提示应收账款风险。

第三章客户信用调查第九条开展客户信用调查业务营运部、招商市场部采取包括但不限于电话问询、函件或当面询问等沟通方式对历年来有业务合作的客户开展信用调查。

主要包括：企业名称、地址、联络人、联系电话、经营状况、历年业务情况（吞吐量、货类、付费规模、回款周期等）等信息和资料。

采集的客户信息确保真实、有效。

第十条统计客户信用情况业务营运部、招商市场部梳理统计客户资信及业务开展情况，形成客户情况调查统计表。

客户信用调查结果将作为客户信用等级评定及客户信用信息档案的基础。

第四章客户信用等级评价标准第十一条客户信用等级信用额度分级方案及授信方式（一）A类客户信用等级- 2 -1.船方客户：在客户信用等级评价基础上，对于上一年度代理船舶在公司作业达到__艘次以上的船代公司，规定客户的信用额度为去年在公司月均港口费的__倍，可采用按月结算的方式结费，最长信用账期不超过__天，船方重点客户最长信用账期不超过__天。

招商银行公司客户信用评级管理办法第一章总则第一条为有效开展公司客户信用评级（以下简称评级）工作，规范对评级的管理，特制定本办法。

第二条评级是一种根据客户（包括借款人和担保人）违约可能性（违约率）大小，将客户划分为不同等级的风险分类方法和过程。

它是我行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、授信审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。

第三条评级系统包括九大行业打分卡和一个违约概率模型，以及与之配套的信息系统和文档。

通过打分卡与违约概率模型的结合使用，可同时得出客户的一个信用分值和对应的违约概率。

第四条列入评级的九大行业分别为：资本密集型行业、轻工制造业、商贸服务业、交通运输业、房地产、建筑业、基础设施与项目融资、通讯及计算机服务业和投资类行业。

这些行业与我行现行使用的客户行业分类之间具有一对多的对应关系。

具体参见《招商银行公司客户信用评级操作手册》。

第五条评级将客户划分为10个等级，从信用由高到低依次为1级、2级、……、10级，分别对应各自定义、对应分值和违约概率区间。

具体参见《招商银行公司客户信用评级操作手册》。

第六条具备以下条件所有公司客户为可评级客户，应进行评级：（一）在我行有信贷业务或有意申请信贷业务的企事业法人；或为他人在我行信贷业务提供担保的企事法人。

只有低风险业务的，可暂不评级。

（二）客户所在的行业属于我行评级体系九大打分卡覆盖的行业范围。

（三）能够收集到最近连续两个年度财务报表，以及评级必需的非财务信息。

但尚未投产的在建项目企业由于尚不足以反映出经营情况，不在可评级客户范畴。

客户所在行业虽属于九大打分卡覆盖范围，但暂时缺少评级所需财务或非财务的必要信息，暂时无法进行评级的，应作为待评级客户，积极收集资料，一旦具备评级条件，应立即进行评级。

客户所在行业不属于九大打分卡覆盖范围，暂不进行评级，但仍要积极收集资料。

第七条评级的基本程序为：评级发起岗收集并输入必须的财务和非财务数据后，预设评级电脑系统进行自动评级，产生自动等级；客户经理和审贷人员可依据信用分析情况评估自动评级的合理性，进行等级更改，依次产生建议等级和有效等级。

信用评价管理办法信用评价管理办法一、背景和目的信用评价是近年来社会信用体系建设的重要组成部分，也是推动经济发展和社会进步的基础。

为了深入贯彻落实信用建设的工作要求，有效推动信用评价工作的开展，制定并实施信用评价管理办法是必要的。

本文档旨在规范信用评价工作，并明确信用评价的目的和方法，为相关部门和机构提供清晰的指导和操作流程。

二、定义和范围2.1 信用评价定义信用评价是对个体或企业在经济、社会、法律等方面行为所形成的信用状况的综合评定和等级划分。

2.2 信用评价范围信用评价的对象包括但不限于个人、企事业单位、非营利组织等，评价范围涵盖经济活动、社会行为和法律遵从等方面。

三、信用评价的目的3.1 倡导守信行为通过信用评价，鼓励个体和组织遵守合同精神，履行承诺，推动社会形成守信守法的环境。

3.2 加强风险防控信用评价帮助相关部门和机构识别潜在的风险对象，提前预警，采取措施防止和化解风险。

3.3 促进公平竞争通过信用评价，强调诚实守信的重要性，防止不良行为对市场秩序和公平竞争产生不正当影响。

3.4 支持政府决策信用评价为政府决策提供参考依据，全面了解经济社会各方面的信用状况，为政策制定和执行提供科学依据。

四、信用评价方法4.1 数据收集和处理信用评价的基础是准确、全面的数据，数据收集和处理应遵循科学、公正、透明的原则，确保数据的可靠性和真实性。

4.2 信用等级划分根据收集到的数据和评价指标，进行信用等级划分，通常采用成绩制、五级制或其他划分方式进行评定。

4.3 评估报告发布根据信用评价结果，发布评估报告，将评估结果通知相关个体或组织，并记录在信用档案中。

五、信用评价管理流程5.1 数据收集通过各种途径收集个体或组织的相关数据，包括财务报表、合同履行记录、信用报告等。

5.2 数据分析对收集到的数据进行综合分析和加工处理，提取有效信息，形成评价数据集。

5.3 信用等级划分根据评价数据集，依据预设的评价指标和标准，进行信用等级划分。

xx 银行公司客户信用评级管理办法第一章总则为进一步规范 xx 银行(下称“本行" )客户信用评级管理,防范授信业务风险，完善本行内部评级体系,依据 xx 银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》 (银监发[ 2022 ] 67 号)以及《xx 银行信用风险内部评级政策(试行)》，并结合本行实际，制定本办法。

客户信用评级属于债务人评级，是本行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认 .客户信用评级结果是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。

本行客户信用评级遵循以下原则：(一) 统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。

同一客户在本行内部只能有一个评级.(二) 集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行.(三) 定期评估:每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。

(四) 动态调整：客户状况发生重大变化时 ,及时进行评级更新。

本办法合用于本行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。

第二章基本概念客户信用等级本行将客户按信用等级划分为 A、B、C、D 四大类，分为 AAA、AA、A、 BBB+、 BBB、 BBB-、 BB+、 BB、 BB—、B+、 B-、CCC、CC、 C、 D 十五个信用等级.D 级为违约级别，其余为非违约级别。

各信用等级含义如下：AAA ：信用极佳，具有很强的偿债能力 ,未来一年内几乎无违约可能性.AA ：信用优良,偿债能力强,未来一年内基本无违约可能性。

A ：信用良好，偿债能力较强,未来一年内违约可能性小。

BBB+ ：信用较好，具有一定的偿债能力,未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于 BBB 级.BBB：信用较好,具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小.BBB- ：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小,违约可能性略高于 BBB 级。

银行零售客户信用评级管理办法第一章 总 则第一条 为规范和加强银行（以下简称“本行”）零售客户信用评级管理，有效防范和控制信贷风险，提高贷款质量，提升竞争力，根据•中华人民共和国商业银行法‣、•贷款通则‣、•个人贷款管理暂行办法‣等法律法规和本行有关规定，特制定本办法。

第二条 本办法适用于从事零售客户信用评级活动的各分支机构及其评级人员。

第三条 本办法所称零售客户信用评级是指本行以调查核实的客户信息和资料为依据，综合评价客户风险状况，并据以对客户的信用度作出的等级评定。

第四条 本办法所称零第五条 零售客户信用评级应遵循“实事求是、统一标准、定期评估、动态管理” 的原则。

“实事求是”是指客户经理应认真收集并核实被评级对象的职业、收入、贷款用途、担保情况等资料及信息，充分评估客户信用风险状况。

“统一标准”是指全行采用统一的信用评级指标体系和参数标准开展评级工作。

“定期评估”是指风险管理部门定期对信用评级结果进行重检。

“动态管理”是指风险管理部门根据客户风险状况变化，及时调整客户信用评级参数。

第二章工作职责第六条客户经理是零售客户信用评级的直接责任人，负责收集评级对象的职业、收入、贷款用途、担保情况、联系方式等资料及信息，并对资料及信息的真实性、完整性、准确性、及时性和合规性负责。

第七条分行风险管理部负责对分行范围内零售客户信用评级进行专项检查工作，提出整改意见并监督落实。

第八条分行零售银行部负责分行范围内零售客户信用评级工作的组织实施，管理评价和信息反馈。

第九条总行风险管理部职责（一）负责制定、修改零售客户信用评级制度及办法；（二）负责独立开展对分行零售客户信用评级的专项检查工作，指导和监督全行零售客户信用评级工作，评价分行零售客户信用评级总体情况；（三）负责对零售客户信用评级模板/模型进行验证和维护；（四）负责零售客户信用评级培训工作；（五）零售客户信用评级其他工作。

第十条总行零售银行部职责（一）负责协助总行风险管理部拟订零售客户信用评级制度及办法；（二）负责协助总行风险管理部开发与修订零售客户信用评级模板/模型；（三）负责协助总行风险管理部监督和检查分行零售客户信用评级工作；（四）负责协助总行风险管理部开展零售客户信用评级的培训工作。