产业经济学作业

保险业分析
国贸一班沈许诺js1004125
一、保险业现状
常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。

”风险是客观存在的，我们只能在空间和时间上尽量减少风险而无法消除，因此了应对这种风险而产生了保险。

但是有资料显示，目前我国城市居民家庭投保率只有35%，而西方发达国家是70%到80%；城镇居民投保率尚且如此，而占我国人口绝大多数的9亿多农民们的投保率就更不用说了，自然更加低的可怜。

另据有关部门对2000年我国商业保险情况的调查结果显示：商业保险的渗透率在各地都有不同程度的下降。

有关资料显示，比如河北省1999年商业保险的渗透率38％，2000年商业保险的渗透率则下降到了31％，2001年商业保险的渗透率微升至32.6％。

是什么原因导致
了中国的保险业如此被人忽视?是民众对风险的认知不够还是管理不善导致的?我认为原因可能是以下几个方面:
（1）我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善。

由于我国保险行业起步较晚，客观的说，我国的现代保险业不过20多年的发展，我国的保险市场还处在初级发展阶段。

1998年才成立了中国保险监督管理委员会依照法律法规集中统一监管保险市场。

我国保险监管体系仍不够完善，公司内部也没有有效内控机制，行业自律组织不能充分发挥作用。

而且我国保险市场上的市场主体不足。

相对欧美发达国家我国的保险公司数量上与其相去甚远，而且属于几家独大的状况，
保，太平洋，平安保险等等大企业的保险占有率就超过90%,使得我国保险市场缺乏竞争，市场机制不能有效合理的配置资源而最终导致成本高，效率低。

其次，在制度上，维护保险市场运行的要素和环境不完善。

（2）普通民众对于风险及保险意识滞后。

这点与上一方面相同，由于保险业在我国真正的发展时间不长，只有短短的20几年。

老百姓对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。

据有关资料统计，1997年对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于“不太了解”状态，另有8.2%的人对保险一无所知。

根据《保险法》和中国政府对入世后外资进入我国保险业的有关规定，外资保险公司在中国保险市场的份额宜控制在3%至5%之间，之后，这个比例也不宜超过10%。

所以随着保险市场的发展和完善，中国公民的保险意识在慢慢增强。

我国民众对于防范风险的意识是十分滞后的，尤其是在农村地区社保不够完善，而一份社会保险对那些年老没有生活来源的农民们是十分必要的。

另外国人投保有很多误区，比如很多人只为小孩保险而自己不保，对其他方面的保险不够重视等。

（3）从业人员素质偏低、服务水平偏低。

由于我国保险业曾经停办20年之久，由此造成我国保险人才培养的断层。

而且现大多数保险公司都采用人海战术,大批量增员,据不完全统计，我国目前共有各类保险从业人员70余万人，其中大专以上学历人员居然不足15％，
而且很多保险推销人员由于缺乏保险及相关知识而导致一些误导夸张的陈述,职业道德的缺乏而导致推销过程经常出现恶意招揽，诋毁同业竞争者，滥用电话行销……这些行为严重地损坏了保险企业的形象。

二、保险业市场结构
（一）、我国保险行业的市场集中度分析
我国的保险市场主要可以分为寿险和产险两个市场，现在主要经营寿险的是中国人寿保险公司和其它如新华人寿保险公司等相对较小的保险公司。

主要经营产险的是中国人保和中国太平洋财产保险公司，平安保险则兼营产险和寿险，虽然占有一定份额，但在这两种市场中均不占主导地位。

根据贝恩的市场结构分析法，当CR4≥75%即为寡占工型市场结构，在该市场结构下，行业具有很高的市场集中度，行业中少数几个企业控制着该行业大部分的市场，占据大部分的市场份额。

我国前四家保险公司占整个市场份额的83.15%，说明我国寿险市场由这几家大保险公司所控制。

(二)、我国保险行业的产品差别化分析
我国保险市场经过20多年的发展，经营的保险品种不断增多，尤其是寿险的品种更是多样化，从最初的几十种发展到数百种。

2000年以前，我国寿险市场上以传统储蓄型产品(非分红险、意外伤害险、健康险以及补充医疗险)为主。

由于银行连续降息对寿险公司的投资收益造成了很大的影响，2000年后，寿险市场发生了较大变化，投资连结保险、分红产品以及万能险等收益直接与保险公司的投资绩效挂
钩、客户与保险人共同承担投资风险的新产品相继上市，并以很快的速度增长。

相对而言，产险市场就比较单一，主要险种包括财产保险、责任保险、信用保证保险和农业保险，其中财产保险的保费收入约占到95%。

财产保险中又以机动车辆保险和企业财产保险为主。

但是，同国外发展相对成熟的保险业相比，我国的保险市场还是显得比较单一，不灵活，创新速度慢，尤其是各保险公司之间的产品差别化程度比较低，一般而言，产品差别越大，进入壁垒越高；产品差别越小，进入壁垒越低。

保险市场上的已有企业可以通过提高产品差别的手段阻碍潜在的竞争对手的进入。

但是由于已有规模和历史的原因，大多数消费者在购买保险时多会选择居于前列的老牌、大型保险公司的保险产品，消费者偏好使得保险市场成为垄断程度较高的市场。

（三）、我国保险市场的进退障碍分析
保险行业作为金融行业的一个组成部分，其属于资本密集型产业，因此进入该行业需要较高的资本金投入。

我国(保险法)规定，成立保险公司的最低资本金标准是2亿元，且必须为实缴货币资本。

这比西方国家法律所规定的保险业最低资本金高出许多倍。

此外，在保险市场的开放问题上，采取了较严格的限制市场准许人的原则。

说明我国的保险行业进入障碍比较大。

保险行业是以风险为经营对象、为人们提供风险保障的特殊行业，大规模的企业相对来说比较容易获得规模效应，其安全性也较容易得到保障，因此在竞争中具有比较优势。

此外，保险行业具有很强的外部性，其进入和退出都涉及到许多社会问题，属于国家需要专门管制的金融部门。

以由此可见，保险行业的进
退障碍还是比较高，垄断性也就比较高，竞争性相对要差一些。

综上所述，目前我国保险业市场具有显著的寡头垄断型的市场结构特征。

三、保险业发展趋势
1、保险业的分工更加专业化。

面对瞬息万变的市场和激烈的竞争，保险公司在有限的资源下，为了取得竞争中的最大优势，除了保留公司中的关键资源下，为了取得竞争中的最大优势，除了保留公司中的关键资源和经营功能，将经营重点放在风险管理和发展决策上则专心进行险种开发，基金投资等决策规划和保险业务的控制选择及风险管理。

2、金融、保险相互融合的趋势增强。

银行与保险相互融合是今年来国际金融保险市场一个重要的发展趋势。

国内各大保险公司纷纷与各大银行签手，未来银行保险还将会在更广阔的领域开展高层次的合作，金融保险之间的界线将越来越模糊，金融保险产品也将融为一体。

3、保险产品多样化，出现“保险产品大超市”。

随着保险需求的多样化，专业化，投保人的保险需求更加明确，具体化，导致险种不断创新，细化，保险范围，领域也不断扩大。

4、保险率市场化。

保险费即保险产品价格将随行就市，根据供求关系上下分浮动，总体费率水平呈现下降趋势，使我国保险公司承保业务利润逐年下降。

在国际保险市场上，大多数保险公司的承保业务是零利润，甚至负利
润，其主要利润来源于利用保险资金而产生的投资收益，这已成为保险公司有效弥补因费率的变动而造成的收入下降的主要渠道。

即将如是开放的中国保险业要立足世界保险市场，应对外资保险人的竞争与挑战，就必须顺应这一国际保险市场走势，使保险费率市场化。