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论商业银行个人理财业务操作风险防范
作者：刘路遥 李恂晗
来源：《时代金融》2013年第12期
【摘要】近年来，多家银行频频曝出理财产品风波，这些事件充分暴露了商业银行个人理财业务在操作风险方面的问题。如何防范商业银行个人理财业务的操作风险，值得我们深思。本文就商业银行个人理财业务操作风险的主要问题进行分析，并提出一些有效的解决方法和建议。
【关键词】商业银行 个人理财 操作风险
2012年12月初，华夏银行上海嘉定支行爆发了理财产品兑付事件，随后工商银行浙江金华商城支行也陷入了前客户经理向客户私售理财产品的纠纷中，12月底又曝出建设银行吉林省白城市海明路支行误导投资者购买了东北证券3号券商集合理财产品，并出现严重亏损，这些事件充分暴露了商业银行个人理财业务在操作风险方面的问题。为此，银监会在2013年全国银行业监管工作会议中提出：“要严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买理财产品”以规范商业银行个人理财业务，加强防范其操作风险势在必行。
一、商业银行个人理财业务操作风险分析
（一）客户风险承受能力评级流于形式
银监会明令要求商业银行在销售理财产品前应对投资者进行客户风险承受能力评级。然而，客户风险评级大多流于形式。一方面，银行间日益激烈的竞争，导致理财经理的业绩压力过大，如果等待时间长或者流程过于复杂就可能导致客户流失，理财经理为挽留客户只好尽量简化流程；第二，目前我国商业银行多采取书面评估方式，评估问卷的问题相对简单，客户几乎不用思考在很短时间即可完成，并且银行还强制要求客户抄录客户风险确认语句，客户往往被动抄写，并不一定真正理解评估问卷中各问题以及风险确认的真实含义。第三，在柜面执行评估过程中，银行人员对评估执行的力度相对不足，客户则在评估过程中发挥主要作用。这些都不能真实反映客户的风险承受能力，为后续理财产品销售埋下了安全隐患。
第七章 个人金融业务实务
第一节 个人储蓄业务
一、个人存款实名制
个人存款账户实名制，是指个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。施行个人存款账户实名制的主要目的是为了保证个人存款账户的真实性，保护存款人的合法权益。
《个人存款账户实名制规定》中的实名证件是指：
(一)居住在境内的中国公民，为居民身份证或者临时居民身份证；
(二)居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿；
(三)中国人民解放军军人，为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；
(四)香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件；
(五)外国公民，为护照。
二、储蓄存款利息税
根据《对储蓄存款利息征收个人所得税的实施办法》，从1999年11月1日开始，国家对本、外币储蓄存款利息征收20%的个人所得税，由储蓄机构在向储户支付利息或办理自动转存时，依法代扣代缴税款。但对教育储蓄、财政专项储蓄存款和储蓄性专项基金存款免征利息税。如住房公积金、社会保障基金等属此列。
三、关于利率和计息的有关规定
l993年颁布实施的《储蓄管理条例》第四章对银行储蓄存款利率和计息作了如下规定：
第二十二条 储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。
第二十三条 储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。
第二十四条 未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公布的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。
创业培训业务操作指南【个人版】
一、创业培训总体介绍 ................................................................................................................... 1
（一）政策依据 ....................................................................................................................... 1
（二）创业培训项目 ............................................................................................................... 1
二、创业意识培训 ........................................................................................................................... 2
（一）报名 ............................................................................................................................... 3
（二）培训 ............................................................................................................................... 3
（三）考核 ............................................................................................................................... 3
理财产品销售培训课件 (一)
随着金融市场的发展和理财意识的不断提高，越来越多的人开始通过理财产品来增值自己的资产。这也促使了越来越多的金融机构开始推出各种各样的理财产品。然而，对于这些理财产品的销售人员来说，只有具备足够的专业知识和服务能力，才能更好地为客户服务。因此，理财产品销售培训课件显得尤为重要。
一、培训目标
1.了解理财产品的基本概念和种类，掌握理财产品的风险与收益特征，以及针对不同客户的理财产品推荐方案。
2.掌握客户需求与个性化服务技巧，以便更好地挖掘客户需求，提升客户满意度。
3.了解当前的金融监管政策和市场发展趋势，加深对行业的了解和认识，提高销售人员的行业素养和品质。
二、课程设置
1.理财产品基础知识讲解
1）理财产品的概念与种类
2）理财产品的特点和优劣势
3）理财产品的风险与收益分析
4）影响理财产品收益的因素
2.跟进客户需求的技巧
1）正确挖掘客户需求
2）满足客户需求的方法和策略
3）如何整合公司内部资源，为客户提供个性化服务和方案
3.案例分析
1）理财产品的营销机制
2）如何应对不同客户群体的需求和诉求
3）解读典型的文案和营销案例，提高销售人员的脑洞及创新意识。
三、课程特点
1.培训形式：在线课堂
2.学习时间：根据实际情况定制学习时间。
3.讲师团队：由业内经验丰富的专业人士担任，授课内容通俗易懂，易于理解。
4.知识体系：系统化的知识体系，覆盖全行业最新进展和变化。
四、总结
金融行业的不断进步和发展，加上互联网和移动互联网的普及，理财产品的类型和数量越来越多，而销售的人员素质和能力同样需要不断提升。理财产品销售培训课件能够通过理论和实践相结合的方式，帮助销售人员不断提升自身素质和能力，更好地服务于客户，同时提升公司品牌价值和市场占有率。
