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小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是一种专业提供小额贷款服务的金融机构。
它在扶持和支持小微企业、个体经营者和困难群体开展创业和生产经营方面，发挥着重要作用。
但是小额贷款公司的风险控制和管理必须得到重视。
本文将从小额贷款公司的风险特点、风险管理措施、风险管理体系等方面，浅析小额贷款公司的风险控制及其管理。
一、小额贷款公司的风险特点小额贷款公司在贷款业务中存在一些特殊的风险特点。
主要表现在以下几个方面：（一）贷款风险。
小额贷款公司的贷款主要面向个体和小微企业，客户数量多、散度高，放款金额小、期限短，平均利率较高。
这些因素都增加了小额贷款公司的贷款风险，容易出现拖欠或违约现象。
（二）信用风险。
由于小额贷款公司的客户较为弱势，往往存在信用状况欠佳的情况。
同时，个体客户的信用信息相对不完善，小微企业的信用评估也较为困难，这都给小额贷款公司带来了较大的信用风险。
（三）运营风险。
小额贷款公司的核心业务为贷款，一旦出现逾期或违约现象，将对公司的运营造成不良影响。
另外，小额贷款公司需要与客户进行频繁联系，管理客户信息，如果管理不善，会出现客户信息泄露和被骗等情况，也会带来运营风险。
小额贷款公司的风险控制和管理，主要包括了授信、贷后管理、风险防范、催收等方面。
下面将分别阐述：（一）授信针对小额贷款公司的高风险特点，应采取高效授信的措施。
这些措施包括：合理审查申请人的资质和经营状况、逐一调查申请人的支出和收入情况、对申请人信用状况进行评估、确保贷款与担保比例的合理性等。
（二）贷后管理小额贷款公司应加强贷后管理工作，避免出现贷款违约和客户欺诈等情况。
具体措施包括：定期审查客户经营状况、了解客户还款意愿、加强对客户的监管、及时调整还款计划等。
（三）风险防范小额贷款公司要对重点客户进行风险防范，及时查看客户资料，防止违规操作和欺诈等行为。
同时，小额贷款公司要与相关金融管理部门密切合作，互相协作，加强风险防范工作。
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司的风险控制是非常重要的，下面是一些建议：
1.加强风险评估：小额贷款公司应该对借款人的信用状况进行全面的评估，包括借款人的信用记录、还款记录、工作稳定性等方面，以识别潜在的风险。
2.控制借贷规模：小额贷款公司应该根据自身财务实力、风险承受能力和市场情况，制定合理的借贷规模。
3.建立风险管理制度：小额贷款公司应该建立完善的风险管理制度，包括贷款审批流程、贷后跟踪、风险预警等方面。
4.多元化贷款产品：小额贷款公司应该多元化贷款产品，避免过度依赖单一贷款产品，从而降低风险。
5.强化信息安全管理：小额贷款公司应该对客户信息进行保密和安全管理，避免信息泄漏和被盗用。
6.合规经营：小额贷款公司应该遵守国家法律法规，确保合规经营。
同时，要注意防范违法行为的风险。
7.加强内部管理：小额贷款公司应该加强内部管理，建立科学的绩效考核机制，加强员工培训，提高员工素质。
总之，小额贷款公司应该以客户利益为中心，合理控制风险，提高管理水平，做好风险防范工作。
小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是指专门面向个人或小微企业提供小额贷款的金融机构。
随着我国经济快速发展，越来越多的人和小微企业需要小额贷款来满足其资金需求。
但是小额贷款业务的本质是高风险、高收益的，因此风险控制及其管理显得至关重要。
本文将就小额贷款公司的风险控制及其管理进行浅析。
一、小额贷款公司的风险类型小额贷款公司面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律法规风险。
1、信用风险信用风险是指借款人无法按时按量履行借款合同义务或者即使全部借款本息返还，但对借贷方造成损失的风险。
小额贷款公司的客户群体大多是信用较低、还款能力较弱的个人或小微企业，因此信用风险是小额贷款公司最主要的风险之一。
2、市场风险市场风险是指由于市场价格波动而导致资产价值减少的风险。
小额贷款公司面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
利率风险是指由于市场利率的变化导致贷款资产的价值下降，从而影响贷款公司的收益。
汇率风险是指由于汇率波动导致资产价值减少的风险，对于涉外贷款的小额贷款公司尤为重要。
3、操作风险操作风险是指由于内部程序、员工操作或系统失误导致的风险。
小额贷款公司的操作风险主要包括人员管理风险、信息技术风险和业务过程风险等。
4、法律法规风险法律法规风险是指由于国家、地区或行业法律法规的变化而导致的风险。
小额贷款公司需要不断关注监管政策的变化，确保自身业务合规。
小额贷款公司通过严格的风险筛选和评估程序，选择信用较好、还款能力较强的客户。
建立完善的风险管理体系，采取多元化的风险控制手段，包括抵押担保、贷款保险等方式，降低贷款违约的风险。
小额贷款公司可以通过合理的资产配置、利率对冲和外汇对冲等方式，降低市场风险。
在开展涉外贷款业务时，需要对汇率风险进行有效管理。
小额贷款公司需要建立健全的内部控制和风险管理制度，加强人员培训和技术投入，从源头上避免操作风险的发生。
建立应急预案，及时应对可能发生的操作风险事件。
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】我国小额贷款公司在发展中面临着诸多风险，如资金来源不稳定、信用风险增加、法律法规风险、竞争压力加大以及市场风险增加等。
为了有效应对这些风险，本文提出了完善风险控制机制、加强内部管理以及提高风险意识等对策。
通过分析这些风险和对策，可以帮助小额贷款公司更好地规避风险，确保业务稳健发展。
这些对策的实施将有助于提升小额贷款公司的管理水平和风险防范能力，促进我国小额贷款市场的健康发展。
.【关键词】关键词：小额贷款公司、风险、资金来源、信用风险、法律法规风险、竞争压力、市场风险、风险控制机制、内部管理、风险意识。
1. 引言1.1 我国小额贷款公司的发展现状我国小额贷款公司近年来得到了快速发展，成为金融市场中的重要组成部分。
随着金融科技的发展和政府政策的支持，小额贷款业务逐渐走向规范化和专业化。
目前，我国的小额贷款公司数量逐渐增加，服务领域不断扩大，为中小微企业和个体经营者提供了更加灵活、便捷的融资渠道。
我国小额贷款公司在金融业中的地位也日渐凸显。
它们填补了传统银行在对小微企业融资方面的不足，为这些企业提供了更多元化的贷款产品和更灵活的融资条件。
与此小额贷款公司也在推动金融服务创新和金融普惠的进程中发挥着重要作用。
我国小额贷款公司的发展现状呈现出蓬勃发展的态势，不断扩大的市场需求和政府政策的支持为其未来发展奠定了良好基础。
随着市场竞争的加剧和风险的增加，小额贷款公司也面临着一系列挑战和风险。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险及对策进行深入研究具有重要意义。
1.2 小额贷款市场的重要性小额贷款市场是我国金融市场中一个至关重要的组成部分。
随着经济全球化和金融市场的不断发展，小额贷款在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款不仅可以促进经济的发展和就业的增加，还可以帮助个体经济主体解决短期生活资金困难，满足他们的生产经营和生活需要。
小额贷款市场的重要性主要体现在以下几个方面。
小额贷款公司的风险研究及应对措施【摘要】本文主要探讨小额贷款公司的风险研究及应对措施。
在我们分析了研究背景，研究目的和研究意义。
在我们详细分析了小额贷款公司风险因素，并提出了相应的风险防范措施，探讨了监管政策对小额贷款公司的影响，介绍了风险管理策略和风险评估模型。
在展望了小额贷款公司风险研究的未来发展，总结了应对措施，并提出了小额贷款公司的风险管理建议。
通过本文的研究，可以帮助小额贷款公司更好地认识和应对风险，提高其经营管理水平和风险防范能力，促进行业的健康发展。
【关键词】小额贷款公司、风险研究、风险因素、风险防范、监管政策、风险管理、风险评估模型、风险研究展望、风险管理建议。
1. 引言1.1 研究背景小额贷款公司是金融市场中的一种特殊类型机构，其主要业务是为个人和小微企业提供小额贷款服务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的加速推进，小额贷款公司在中国的金融市场中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款公司在发展的同时也面临着各种风险挑战。
由于小额贷款公司客户群体广泛，信用状况参差不齐，存在较高的信用风险；小额贷款公司的资金来源主要依赖于吸收存款和自有资金，缺乏多元化的资金来源，存在资金风险；小额贷款公司经营管理水平参差不齐，内部控制不严，存在管理风险等。
对小额贷款公司的风险进行研究并提出相应的应对措施，对于促进小额贷款公司的良性发展、维护金融市场秩序、保护投资者权益具有重要意义。
本文将对小额贷款公司的风险进行深入分析，并提出有效的风险管理策略和建议，以期为相关研究提供参考。
1.2 研究目的研究目的是通过对小额贷款公司的风险进行深入分析，找出其风险因素和影响因素，探讨风险防范措施和监管政策的有效性，为小额贷款公司提供更科学、可靠的风险管理策略和评估模型。
通过对小额贷款公司风险研究展望，总结应对措施和风险管理建议，为小额贷款公司的可持续发展提供指导和支持。
通过本研究，旨在对小额贷款公司的风险问题有更加全面、深入的了解，为行业提供实用的解决方案，促进小额贷款行业的健康发展和风险管理水平的提升。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中，小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构，对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。
然而，与业务发展相伴的是一系列金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保小额贷款公司的稳健运营，防范和控制金融风险至关重要。
一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。
由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱，存在较高的违约可能性。
为防范信用风险，小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。
通过多渠道收集客户的信用信息，包括个人征信报告、财务状况、经营状况等，运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。
同时，加强贷前调查工作。
信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源，对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性和可靠性。
在贷款审批环节，严格按照审批流程和标准进行操作，避免人为因素的干扰。
对于风险较高的贷款申请，要进行充分的风险评估和论证。
贷后管理也是防范信用风险的重要环节。
定期对客户进行回访，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现潜在的风险隐患。
对于出现还款困难的客户，要及时采取措施，如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。
二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。
利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。
为应对利率风险，小额贷款公司要密切关注市场利率的变化，合理确定贷款利率水平，在保证收益的同时，增强产品的市场竞争力。
对于行业风险，小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析，避免将贷款集中投向风险较高的行业。
通过分散贷款投向，降低因行业波动带来的风险。
三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。
建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。
明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部控制和监督。
加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。
确保员工熟悉业务流程和规章制度，能够准确操作，减少因人为失误带来的风险。
小额贷款公司的风险分析与控制策略1. 引言1.1 小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司在金融市场中扮演着重要的角色，为广大小微企业和个人提供了融资渠道。
由于这些借款人的信用风险较高，小额贷款公司也面临着一定的风险挑战。
进行有效的风险分析与控制策略是至关重要的。
小额贷款公司风险的主要来源包括借款人信用风险、市场风险、操作风险等。
为了对这些风险进行有效的分析，小额贷款公司可以采用各种风险评估方法，包括定性分析、定量分析、历史数据分析等，以全面了解自身所面临的风险。
针对不同的风险来源，小额贷款公司可以采取不同的风险控制策略，比如建立严格的信用审查制度、多样化的融资产品、建立风险管理团队等。
建立完善的风险管理体系和制定有效的风险应急预案也是非常重要的。
在我们可以强调小额贷款公司风险防范的重要性，并指出风险控制是其长期稳健发展的关键。
只有通过科学有效的风险分析与控制策略，小额贷款公司才能保持健康的运营状态，更好地服务于客户。
2. 正文2.1 小额贷款公司风险的主要来源小额贷款公司的风险主要来源可以分为内部和外部两大类。
内部风险主要包括管理不善导致的操作风险、技术风险和人为风险等；外部风险则包括市场风险、信用风险、政治风险和法律风险等。
内部风险是小额贷款公司风险的主要来源之一。
管理不善导致的操作风险包括内部控制不力、人员操作错误、信息系统故障等。
技术风险指的是由于技术落后或者技术变革带来的风险，比如信息安全问题或系统风险。
人为风险则是由于员工不当行为或蓄意造成的风险，比如恶意欺诈、内部腐败等。
外部风险也是小额贷款公司风险的主要来源之一。
市场风险指的是市场变化导致的风险，比如利率风险、汇率风险等。
信用风险是指因借款人还款能力不足导致的风险。
政治风险与法律风险则是指政策变化或法律法规变化带来的风险，比如政策收紧或爆发法律诉讼等。
小额贷款公司要想有效防范风险，就需要全面了解并有效应对这些内部外部风险的来源，制定相应的风险管理控制策略，并建立完善的风险管理体系和风险应急预案，以确保公司的稳健经营和可持续发展。
小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司是向小微企业、个体工商户、常住城镇居民等提供小额贷款服务的机构。
与传统金融机构相比，小额贷款公司的利率高、期限短、风险大，因此需要进行风险分析和控制策略。
一、风险分析1.市场风险：小额贷款公司的业务受市场需求影响较大，如果市场需求下降，小额贷款公司的业务额度可能会跟随下降，从而导致公司经营风险。
2.信用风险：小额贷款公司的业务本质是贷款，借款人是否按时还款，对于公司的经营风险具有关键性影响，如果大量借款人无法按时还款，公司的经营活动可能会处于危险之中。
3.流动性风险：小额贷款公司通过各种渠道筹集资金，为借款人提供贷款服务，但是如果债务人逾期还款增多，公司将面临流动性困难，无法履行其他贷款合同，也就会加剧公司的经营风险。
4.操作风险：小额贷款公司的业务风险与操作风险密切相关，如果公司操作失误、出现失误或管理不善就会导致债务风险和流动性风险增加，从而使公司遭受损失。
二、风险控制策略1.加强市场风险控制：小额贷款公司需要建立健全的市场风险控制机制，加强市场调研、监控市场变化，及时调整业务发展战略，提高市场反应能力。
2.强化信用风险控制：小额贷款公司在给予贷款前，应对申请贷款人的信用进行评估，严格落实还款计划，执法有力，催收措施也要跟进到位，政策和法律的保障措施也要落实。
借款人如遇到经济困境，应与其进行沟通，制定还款方案，避免“软破产”。
3.控制流动性风险：小额贷款公司应该通过优化业务结构、提高资金利用效率和加强流动性管理等措施，加强现金流预测和现金管理，并设备適当的貸款金额和期限，以降低流动性风险，确保公司正常的经营运作。
4.完善操作风险控制机制：小额贷款公司需要建立和完善操作风险控制机制，规范业务操作流程，严格执行各项内部控制制度，防范操作风险，加强经营风险管理。
同时还应该加强员结构和培训，提高员工的专业素质和风险防范能力。
综上所述，小额贷款公司的风险分析与控制策略面临巨大挑战，加强对风险的理解和掌控，建立风险监测系统和风险预警机制，有助于小额贷款公司在市场竞争中长期稳定发展。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施发布时间：2021-03-04T03:06:30.308Z 来源：《中国科技人才》2021年第3期作者：刘洋[导读] 与中小企业的发展,但与此同时,加强小额贷款公司的行业自律和监管、风险防范已成当务之急。
北京华发置业有限公司摘要：“草根金融”的小额贷款公司的创立给民间融资带来了新活力,有效促进了“三农”与中小企业的发展,但与此同时,加强小额贷款公司的行业自律和监管、风险防范已成当务之急。
关键词：小额贷款公司风险防范监管一、小额贷款公司目前面临的主要风险小额贷款公司作为我国新型的金融机构,不吸收公众存款,在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象,按照“小额、分散”的原则以自有资本金向“三农”及中小企业发放贷款,贷款利率控制在央行规定的贷款基准利率的0.9至4倍之间,同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。
在国家规定的一系列的监管措施的前提下,结合我省小额贷款公司的实际运作。
目前我省的小额贷款公司主要面临主观违约风险和农业系统性风险,其中第二类风险情况较为严重。
二、风险产生的主要原因1.农业生产有一定的规律性,易受自然条件影响。
小额贷款公司开展的业务要先满足农村发展的资金要求,所以它的贷款业务主要是支持农业经济发展。
农户和农村中小企业获得贷款资金大多是投入到种植业、养殖业和土蓄产品生产等农村经济中。
与非农产业不同,农业生产具有较长的生产周期,从投入生产到获得产出都有一定的时闻周期。
除此之外,农业生产具有较大的风险,生产过程的每一环节,都容易受到自件的影响和制约,从播种、养殖到收获,整个过程处于一度的风险之中。
因此,当贷款获得者无法取得预期的收入小额贷款公司就面临贷款的信用风险。
2.我国的信用制度体系不完善。
目前我国信用法律法规并不完善,对信用风险的防范还未制定出规范小额贷款公司信贷业务的具体实施细则,并采取有效监管。
小额贷款公司虽然已经开始开办业务,但由于一系列原因导致目前我省农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难,借贷双方的信息不对称必然会引发信用风险。
小额贷款公司的风险分析与控制策略一、信用风险分析与控制策略信用风险是指因贷款方未能按时履行还款义务而导致的风险。
小额贷款公司的客户主要集中在信用状况较差的群体，这就使得信用风险成为了最为关键的问题之一。
小额贷款公司应对客户的信用状况进行严格筛选和审核，同时建立完善的客户信用信息系统。
通过专业的风控团队对客户的个人信用、偿还能力、还款记录进行全面评估，以减少信用风险的发生。
小额贷款公司应建立科学、合理的信贷管理制度，确保贷款的审批程序合规、透明，同时建立健全的贷后管理体系，及时跟踪客户的还款情况，提前发现潜在的风险，并采取相应的措施进行化解。
市场风险是指由于市场行情波动、政策变化等因素导致的风险。
小额贷款公司在资金运作过程中往往面临着市场风险的压力，尤其是在经济不景气、利率波动、政策调整等情况下，市场风险显得更为突出。
为了降低市场风险，小额贷款公司应建立全面的风险管理体系，对外部环境的变化进行持续监测和分析，及时根据市场情况进行调整和应对。
小额贷款公司应根据自身的实际情况，建立稳定的资金来源，减少对外部市场的依赖，降低市场风险的发生概率。
公司还应建立灵活多样的产品线，对市场的变化进行快速响应，保持竞争优势。
操作风险是指由于内部管理不善、员工行为失控等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营过程中，操作风险常常是导致损失的主要原因之一。
为了降低操作风险，小额贷款公司应建立健全的内部控制体系，加强内部审计和风险管理团队的建设，确保公司经营行为的合规性和规范性。
公司应加强对员工的培训和教育，提高员工对风险控制的认识和重视程度，确保员工作业规范、操作准确。
小额贷款公司还应建立完善的信息系统和数据管理体系，对客户信息进行严格管理和保密，防止信息泄露导致的风险。
流动性风险是指由于资金短缺或资金周转不畅等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营模式决定了其往往面临着较高的流动性风险，因此对流动性风险的有效控制显得尤为重要。
2010/6小额贷款公司经营风险的法律控制分析何 平摘 要:小额贷款公司经营中存在明显的信用风险与流动性风险。
为有效控制其经营风险,我国目前建立了多层次的、较为完善的法律体系,在加强贷款管理、扩大融资渠道等方面做了明确规定。
但是,仍然存在监管体系过于庞杂、准入限制过于严格、盈利空间受限等不足。
因此,应该明确小额贷款公司的定位、采取适当宽松的规制模式、开展小额贷款公司信用评级、积极探索贷款保证保险等制度,以促进小额贷款公司的可持续性发展。
关键词:小额贷款公司;经营风险;法律控制中图分类号:DF4 文献标识码:A文章编号:1001-490X(2010)6-138-03作 者:温州大学城市学院教授;浙江,温州,325035基金项目:浙江省教育厅科研项目,Y200805395根据银监会、中国人民银行共同出台的 关于小额贷款公司试点的指导意见(以下简称 指导意见),小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是我国农村金融制度的创新,其对缓解农村资金短缺、支持农村金融建设具有重大意义,试行以来也取得了显著的经济效益和社会效益。
但是,目前小额贷款公司的可持续发展遭遇困境,其中最为突出的就是其经营风险的控制问题。
一 小额贷款公司的经营风险小额贷款公司的经营风险是指小额贷款公司在经营贷款业务中,由于各种因素导致损失的可能性。
与其他经营贷款业务的机构相比,小额贷款公司具有更加明显的信用风险和流动性风险。
小额贷款公司的信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还贷款而导致损失的可能性。
这是贷款业务中的主要风险,本质上是一种违约风险。
根据借款人的不同,可将小额贷款公司的信用风险分为客户的信用风险和小额贷款公司自身的信用风险。
从小额贷款公司的客户来看,按照中国人民银行颁布的 小额贷款公司指导手册规定,小额贷款公司投向!三农∀贷款的比例不得低于70%。
因此与商业银行的客户多为大企业相比,小额贷款公司的客户主要是农户和微小企业。
这些服务对象大多业务不稳定、收益不确定、担保不充分、信用不足,自然偿付能力就差。
更何况,很多中小企业尚未接入全国统一的企业和个人征信系统,不利于对其信用的评价。
而即便纳入征信系统,中小企业出于生存和竞争的考虑也必然会刻意隐瞒其真实信息,从而能导致信息不对称,不利于贷款风险的控制。
而且,一般贷款通常在地域上和行业上都会较为集中,这就限制了通过分散贷款而降低信用风险的方法的使用。
从小额贷款公司自身来看,小额贷款公司可以有来自银行业金融机构的融入资金,若小额贷款公司经营不善,将导致不能偿还银行融资,发生违约,商业银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。
因此,小额贷款公司其自身存在的信用风险也不能忽视。
小额贷款公司的流动性风险是指资金的供给无法满足资金的需求而导致损失的可能性。
这是一种综合性风险,形成的原因很多。
小额贷款公司和村镇银行的服务对象有重叠之处,但小额贷款公司!只贷不存∀,在后续资金量上有一些制约。
根据规定,小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
而小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。
也就是说,最高资本金为2亿元的小额贷款公司只能向银行申请贷款1亿元,经营总规模被限定在3亿元之内。
如果减去融资成本,甚至还达不到这个数额,更何况有些小额贷款公司很难获得银行业金融机构的融资。
而资金回收速度是远远慢于资金贷放速度的。
因此,小额贷款公司可使用的资金是非常有限的。
这就象一个水池,只能往外放水,却不能往里注入新水。
在温州,有不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金,甚至有公司贷光了全部资金。
相对于中小企业急迫的融资需求,小额贷款公司无论是数量还是规模,均远远不能满足市场需要。
而目前温州的民营企业资金来源中,通过民间借贷的比例估计已经高达30%至40%。
小额贷款公司的经济效益和社会效益并不能充分显示出来。
另外,小额贷款公司的业务性质是!小额∀、!分散∀,所以管理成本远高于其他金融机构的平均管理成本,投入大、产出低,明显存在流动性风险。
二 小额贷款公司风险控制的相关法律规定目前,规范小额贷款公司的法律规范在中央层面主要是 指导意见,地方层面上主要是各省、市制定的地方性规定,涉及小额贷款公司的申请、设立、高层管理人员的身份、注册资金、股东构成等各个方面。
以浙江省、温州市为例,主要包括 浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见(浙政办发#2008∃46号)、 浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法(浙金融办#2008∃21号)、 浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见(浙政办发#2009∃71号)、 温州市金融办关于小额贷款公司业务经营指导意见(暂行)(温金融办﹝2008﹞27号)等。
其中,风138险控制的主要规定包括:(一)加强贷款管理,控制信用风险1.建立多部门联合监管机制。
根据规定,各级政府金融办的职责主要是审批、牵头负责并会同工商部门、银监部门和人行分支机构建立联席会议。
工商部门的职责是登记、日常巡查、信用监管、年度检查、督促企业合规经营。
各人民银行分支机构则负责办理贷款卡、对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测,并将小额贷款公司纳入信贷征信系统,负责处理小额贷款公司涉嫌发放高利贷等行为。
各银监会派出机构的职责主要是开展小额贷款培训工作,并负责处理小额贷款公司涉嫌非法集资、变相吸收公众存款的行为。
2.严格选择借款人。
相关规定有两点:一是小额贷款公司不得向股东发放贷款。
二是必须在小额贷款公司合作的商业银行中开立结算户或办理银行卡,并进行贷款业务的所有资金清算。
3.限制单户小额贷款额度。
根据浙江省的规定,小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下(以前规定是50万)的小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款,其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。
4.严格建立拨备制度。
根据温州市的规定,小额贷款公司开业初期2-3年内原则上不分红,产生的利润作为公司的风险金存入商业银行,不得作为资本金发放贷款。
此后每年风险金的额度确定可以参照地方银行机构的计提拨备办法来衡量,包括一般准备、专项准备、特种准备三项内容,要求贷款损失准备充足率始终不低于100%。
并对一般准备、专项准备、特种准备的计提具体比例做了明确规定。
(二)扩大融资渠道,防控流动性风险1.提高注册资本最低限额。
浙江省规定,小额贷款公司设立为有限责任公司的,注册资本不得低于5000万元(欠发达县域不低于2000万元);设立为股份有限公司的,不得低于8000万元(欠发达县域不低于3000万元)。
试点期间,注册资本的上限为2亿元(欠发达县域为1亿元)。
这个规定是远远高于 指导意见的规定。
2.放宽增资扩股条件。
浙江省规定,真正服务小企业和!三农∀的、合规经营的小额贷款公司,设立1年后可增资扩股,增资扩股方案经当地政府同意后报省金融办审核。
对融资需求旺盛、民间利率偏高的县(市、区),试点的小额贷款公司服务!三农∀和小企业成效显著、内控制度健全的,可允许其提前半年按规定程序实施增资扩股。
3.扩大融资数量。
温州市规定,商业银行应加强合作,发放组合贷款,配套贷款,以增加企业融资额,降低企业融资成本。
小额贷款公司可以采取为银行机构包收包放组合贷款并承担贷款全部风险形式,与银行机构联合发放组合贷款。
银行机构可以给予小额贷款公司一定的奖励。
4.提高出资人条件。
根据浙江省的规定,小额贷款公司主发起人要从管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业中选择,要求净资产不低于5000万元(欠发达县域不低于2000万元)、资产负债率不高于70%、连续三年赢利且利润总额在1500万元(欠发达县域600万元)以上。
主发起人的股份可增持至30%。
单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
5.适度放宽经营范围。
根据浙江省以及温州市的相关规定,对稳健运行一个年度考核评价达标,内控制度健全、法人治理严谨、不良贷款比例低于1%、小额贷款比例达到规定要求的优秀小额贷款公司,报经省小额贷款公司试点联席会议批准,可开展票据贴现、资产转让等新业务试点。
三 小额贷款公司经营风险的法律控制不足对小额贷款公司的法律规制是为了控制其经营风险,保障其稳健发展。
但从现有规定的实施情况来看,似乎并没有达到预期目标。
主要表现在:(一)监管体系过于庞杂第一,没有达到监管实效。
联席会议制度属于临时的分散机构,每一行政级别的监管工作由不同主体完成,责任模糊,并不利于监管工作开展,也不符合小额贷款公司对效益的追求和政府行政过程节约成本的需要。
由于政府部门内的试点管理办公室不具有行政主体资格,监管容易形式化和虚拟化。
%同时,小额贷款公司作为经营货币业务的特殊经营企业,工商部门在金融监管方面经验不足,管理缺乏专业和效率,从而容易引发金融风险。
第二,在中央一层,没有直接监管小额贷款公司的机构。
银监会、中国人民银行共同出台 关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知,其中规定,中国人民银行和中国银监会依据各自法定职责和相关制度规定,对村镇银行、贷款公司和农村资金互助社实施审慎监管。
对小额贷款公司的监管,根据 指导意见的有关规定执行。
因此可以明确,银监会并不监管小额贷款公司,也没有明确其他任何主管机构。
第三,将小额贷款公司监管权力交给政府部门,与法规的要求有所冲突。
按 指导意见规定,申请设立小额贷款公司,应向省级政府主管部门提出正式申请。
因此审批权应在省级机构。
但各地的省级政府、省级政府主管部门、省会市、国务院规定的较大的市、其他设区市甚至县级政府相继出台文件,审批权规定不一,导致概念混乱和相互矛盾。
(二)准入限制过于严格首先,浙江省规定小额贷款公司的注册资金的上限是2亿元(欠发达县域为1亿元)。
一般来讲,考虑小额贷款公司的风险承受能力,减少实力不足引发的经营风险和社会风险,因此规定注册资本下限是符合立法精神的。
但是限制上限似乎有些令人困惑。
而且,在 指导意见以及 公司法中均未规定上限。
因此,有学者认为,从现有的小额贷款公司准入监管条件看,小额贷款公司公益性和商业性的平衡问题并没有得到很好的解决。
&其次,关于股东持股比例的限制问题。
规定股东持股比例的立法精神在于,避免股权过分集中,限制家族企业或因股权关系而关联的股东控制小额贷款公司,以强化小额贷款公司的治理机制。
但是这也容易导致股权的分散,影响决策效率。
尤其是股东最低持股比例的规定没有立法依据,也不利于防控流动性风险。
