中国开放银行生态分析

栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@开放银行对人行的影响及对策建议■ 中国人民银行西安分行 夏汶钰　中国人民银行延安市中心支行 白儒政　中国人民银行清涧县支行 师小月作者简介： 夏汶钰（1977-），男，山东泰安人，高级工程师，供职于中国人民银行西安分行，研究方向：金融科技； 白儒政（1988-），男，陕西延安人，网络工程师，供职于中国人民银行延安市中心支行，研究方向：金融科技； 师小月（1991-），女，陕西榆林人，助理会计师，供职于中国人民银行清涧县支行，研究方向：金融科技。

收稿日期： 2019-03-27一、开放银行概述（一）开放银行的概念开放银行是银行开放式金融服务平台的简称。

开放银行借助API，SDK等信息技术，整合生态、搭建平台，建立应用场景服务，从而满足用户需求。

通过内部整合和对外开放，使银行服务更加便捷、更加智慧、更加开放。

其中，API通过一些预先定义的函数，为开发人员提供与程序交互的方式。

通俗来讲，API在供应方和需求方之间，扮演着“技术胶水”的作用。

作为供应方的企业/个人可以将自己的特定技术以API的形式开放出来供需求方/个人按照参数调用接口，从而使得不同技术在业务逻辑和数据的基础上相互粘合，最终达到数据流通和共享的目的。

（二）开放银行的驱动因素开放银行的产生与发展是内在需求与外部因素多轮驱动的必然结果。

从内部需求看，随着金融脱媒和利率市场化的不断推进，银行业长期凭借政策红利形成的利差优势逐渐弱化，为提升市场份额和利润空间，其谋求转型发展的意愿开始变得强烈，这种内部需求对银行业转型升级起着推动作用。

从外部环境看，一是人工智能、大数据、标记化技术在各个领域的广泛应用，为银行业转型升级提供了强有力的技术支摘要：互联网金融和金融科技的异军突起使得移动支付和社交衍生的数字生态多样且成熟，其对金融服务的渗透，重构了金融业的生产者、消费者和生产关系，促使国内商业银行开始尝试向合作共赢的开放银行模式转变。

银行业的开放银行与开放生态系统近年来，随着信息技术的迅速发展，银行业在数字化转型过程中迎来了新的机遇与挑战。

开放银行和开放生态系统成为了银行业的热门话题。

本文将通过对开放银行与开放生态系统的解析，分析其对银行业的影响及未来发展的趋势。

一、开放银行的基本概念与特点开放银行是指银行将基于开放API（应用程序接口）的方式，与第三方合作伙伴共享数据和服务，为客户提供更加个性化、便利化的金融产品和服务。

开放银行的基本特点包括以下几个方面：1. 数据共享：银行与第三方合作伙伴通过API接口实现数据的共享，使得第三方能够访问银行的用户数据，进而提供更准确、个性化的金融服务。

2. 服务整合：通过开放银行，用户可以在一个平台上获取各类金融服务，不再需要在多个银行或第三方应用之间切换，提升了用户体验的便利性。

3. 创新应用：开放银行促进了创新和竞争，使得更多的第三方应用得以进入金融领域，通过创新的技术和服务，为用户提供更多元化的金融体验。

二、开放银行对银行业的影响1. 优化用户体验：通过开放银行，用户可以在一个平台上获得多家银行和第三方服务商的金融产品和服务，不再被单一银行所限制，提高了金融服务的个性化和便捷性。

2. 促进合作创新：开放银行鼓励银行与第三方服务商进行合作创新，通过共享数据和技术资源，共同开拓新的市场和服务领域，实现资源优化配置。

3. 加强风险管理：开放银行要求银行与第三方合作伙伴在数据共享和服务提供中严格遵守监管要求，加强了风险管理措施，保护用户信息的安全。

4. 推动行业发展：开放银行激发了金融科技的发展，提升了整个行业的竞争力和创新能力，推动了金融业的数字化转型进程。

三、开放生态系统与银行业的关系开放生态系统是指银行以平台化的方式建设一种开放的金融生态圈，通过与各类生态合作伙伴的互动与融合，提供全方位的金融产品和服务。

开放生态系统与开放银行有着密切的关系，二者相互促进、相互支撑。

1. 生态合作伙伴：开放生态系统需要与各类生态合作伙伴建立合作关系，实现资源共享和优势互补，提供更加多元化和全面的金融服务。

银行生态场景建设总结易观分析：在“场景即金融”和开放银行的大背景下，近年来银行布局场景金融的力度不断加大，通过场景延伸服务边界、有效触达客户，已经成为银行业的共识。

但场景金融建设对于行业本身的成熟度和发展空间、潜在合作伙伴资质、产品创新能力、资源投入能力等要求较高，银行在选择目标场景进入前，需要清晰合理的布局策略来进行资源配置。

易观分析基于对国内40家上市银行场景生态建设情况的信息梳理和行业洞察，绘制了场景金融生态布局矩阵热图，并对布局情况进行了综合分析，以呈现当前的行业竞争格局和未来前景。

场景生态建设的本质仍然是以客户为中心，通过场景来触达客户，由银行链接合作伙伴共建生态，为客户提供端到端的金融和非金融服务。

与传统的场景建设相比，场景生态的特征着重体现了嵌入、定制、跨界三个关键词。

对照行业整体情况，银行可以评价目标场景当前的生态格局、建设的难易程度，结合自身情况进行资源的优化配置，选择对自己更有价值、更具有竞争优势的行业和场景切入或策略优化。

说明：矩阵单元的颜色是银行布局情况的色度映射，体现了银行对该场景生态布局的渗透程度。

国有大行场景生态布局热度最高，生态策略强调GBC三端协同推进，通过优质生态伙伴和技术赋能规模化触达客户国有银行在场景生态布局的整体比例最高，六大行均已经完成政务、医疗、教育、交通等多个智慧场景的建设落地，在线上渠道利用自有和共建平台整合输出金融服务，在线下渠道围绕核心场景打造政务、普惠、汽车等一批特色主题网点，形成向社区辐射的网点新业态。

国有银行由于数字化转型成熟度高、技术能力强，凭借自身的实力和影响力，与政府部门、高校、轨道交通集团等形成深入合作，合作伙伴以省级政府、行业头部企业、大型集团、双一流高校为主，聚集了较多的优质客户资源。

国有银行的场景生态策略强调GBC三端共同推进、线上线下渠道共同推进，并显著加强了数字化营销和数字化风控的能力建设；线上场景布局范围覆盖全国，呈现行业广、伙伴多、产品全的特征，形成了客户触达的规模化效应，物理网点的改造会更加突出社会属性和公益属性。

开放银行，让银行“无处不在”
随着数字化时代的到来，银行服务已经不再局限于传统的实体柜台和ATM机。

开放银
行的概念应运而生，让银行的服务和产品“无处不在”，也成为了银行数字化转型的必然
选择。

开放银行指的是银行将自身的数据、技术、服务等“开放”出去给予第三方接入和合作，形成一种全新的银行生态链。

这种生态链将不仅限于银行和客户的单向交互，而是多
方互动，让不同的机构和企业在此构建和共享不同的金融服务。

开放银行不仅推动了金融行业的创新和进步，也实现了对消费者的更好服务。

通过开
放银行，消费者可以轻松管理自己的财务信息，实现实时查询账户余额、交易明细等功能，还可以依托金融科技企业提供的多元化产品和服务，优化个人的财务管理体验。

另一方面，对银行和金融机构而言，开放银行同样意味着更多的机会和挑战。

首先，
扩大金融服务的渠道和机会，这样可以更好地满足客户的多元化金融需求。

其次，通过开
放银行可以提升自身的数字化程度和技术水平，推动银行转型升级。

最后，不同机构之间
的合作和互动，也可以创造更多的商业机会和收益。

当前，全球已经有不少银行开始积极推动开放银行的发展。

在我国，随着金融科技的
蓬勃发展和监管政策的逐步落实，开放银行将成为一种趋势，银行和金融机构需要适应这
一趋势，并开展相应的实践和探索。

总之，开放银行正带来从多角度开拓银行业务的新机遇和新挑战，银行将通过技术和
服务的不断创新，为客户提供更加便捷、高效、智能化的金融服务，推动金融行业进一步
发展和壮大。

开放银行的发展以及发展模式开放银行是指银行将自身的数据资源、通道资源与外部的合作伙伴共享，从而形成一种合作共赢的商业模式。

开放银行是当前金融行业发展的新趋势，它以数据共享为核心，通过技术手段实现各方数据互联互通，推动金融生态多元发展，打破传统银行的垄断局面，促进金融科技的创新与发展。

开放银行的发展可分为三个阶段。

第一阶段是数据开放，银行通过API接口向外部合作伙伴提供数据服务。

第二阶段是功能开放，银行将服务功能API化，允许开发者汇聚各种金融用户需求，形成多元化金融生态圈。

第三阶段是平台化合作，通过合作伙伴在银行平台中实现自由组合银行的服务功能，为用户提供定制化的金融服务。

开放银行的发展模式主要有两种：一种是平台型开放银行，通过搭建中心平台向外部开放银行服务功能和数据，以促进合作伙伴的创新和研发。

另一种是无边界型开放银行，主要是通过向互联网开放银行服务来扩大金融服务范围和提升用户体验。

平台型开放银行的优势在于平台上有大量的合作伙伴，创新能力强，可以形成多元化的服务生态圈。

通过合作伙伴的开发，可以打造出更好的金融产品和服务。

同时，平台型开放银行对于信息安全的保障和监管机制的建立更为简单，符合监管要求。

无边界型开放银行的优势在于可以更加精确定位用户需求，提供更加个性化的服务。

用户可以获得更多的服务体验，同时也能够更方便地使用银行服务。

在无边界型开放银行中，用户可以随时随地使用银行服务，无需担心服务被局限在某个地点或者某个时间段。

总的来说，开放银行是银行业发展的趋势和方向。

当前，开放银行已经在欧洲、美国等国家和地区得到广泛的应用。

中国大陆地区也有不少银行开始探索开放银行，互联网巨头也纷纷加入开放银行的行列。

未来，开放银行将成为金融行业的主要发展方向，大大改变传统银行的经营模式，为用户提供更加贴近需求的服务。

开放银行的发展以及发展模式开放银行是指银行向第三方金融机构和合作伙伴开放自身的银行数据、平台和服务，以实现创新、合作和共赢。

开放银行的发展可以追溯到2007年苹果推出的iPhone，通过智能手机的普及，人们开始接受移动支付和移动金融服务，为开放银行的兴起提供了技术基础和市场需求。

开放银行的发展模式主要包括数据开放、平台开放和服务开放。

数据开放是指银行将自身的客户数据、交易数据等开放给第三方机构，帮助其进行用户画像、风险评估等服务。

平台开放是指银行向第三方机构开放自身的银行平台和技术接口，使其能够通过银行的平台进行支付、结算、授信等金融服务。

服务开放是指银行向第三方机构共享自身的金融产品和服务，使其能够创建和销售自己的金融产品和服务。

开放银行的发展具有以下几个特点。

第一，用户数据的开放和共享。

开放银行通过向第三方机构开放自身的用户数据，可以帮助第三方机构更好地了解用户需求，提供更加个性化的金融服务。

第二，合作共赢的生态系统。

开放银行通过与第三方机构的合作，共同构建金融科技生态系统，提高金融服务的创新和效率。

风险控制和隐私保护。

开放银行需要建立风险控制和数据隐私保护机制，确保用户的资金安全和隐私权益得到保障。

开放银行的发展对于银行和金融机构有着深远的影响。

开放银行可以帮助传统银行改变业务模式，由传统的垂直一体化模式向水平拆分和分工合作模式转变，提高服务的创新和效率。

开放银行可以帮助银行降低成本，增加盈利。

通过与第三方机构的合作，银行可以共享内部的技术、资源和平台，降低运营成本，提高盈利能力。

开放银行可以为金融科技企业提供更大的发展机会。

金融科技企业可以通过与银行的合作，获得更多的用户和市场机会，拓展自身的业务范围和业务模式。

目前，开放银行已经在全球范围内得到了广泛的推广和应用。

英国是全球开放银行的领先者，其于2018年开放了银行数据和平台接口，鼓励激励创新和合作。

欧洲也在积极推动开放银行的发展，通过《支付服务指令2》和《通用数据保护条例》等法规的推出，为开放银行的发展提供了法律和监管的支持。

开放银行发展情况汇报随着金融科技的迅猛发展，开放银行模式成为了金融行业的热门话题。

开放银行是指银行通过开放接口，与第三方合作伙伴共享客户数据和服务，以提供更多元化、个性化的金融产品和服务。

在过去的一年里，开放银行发展取得了长足的进步，以下是对开放银行发展情况的汇报。

首先，开放银行的政策环境逐渐完善。

随着监管政策的不断调整和完善，开放银行的发展环境越发宽松。

各国政府和监管机构纷纷出台相关政策，鼓励银行开放数据接口，推动金融科技创新。

在我国，监管部门也积极出台政策，指导银行开展开放银行业务，为其提供更多的发展空间。

其次，开放银行的技术基础逐步完善。

随着金融科技的不断创新，开放银行所需的技术基础得到了不断提升。

区块链、人工智能、大数据等新技术的应用，为开放银行提供了更多的可能性。

银行业也加大了对技术研发的投入，加速了开放银行技术基础设施的建设，为开放银行的发展提供了坚实的技术支持。

再次，开放银行的商业模式逐渐丰富多样。

随着开放银行的发展，越来越多的第三方合作伙伴加入到开放银行的生态系统中，为银行提供更多元化的金融产品和服务。

银行与第三方合作伙伴之间的合作模式也更加多样化，不仅有数据共享，还有共同研发、共同营销等合作方式，为客户提供更加个性化的金融服务。

最后，开放银行的市场应用逐渐拓展。

随着开放银行模式的不断推广，越来越多的银行和第三方合作伙伴加入到开放银行的建设中。

开放银行的模式也逐渐应用到零售、企业、支付等多个领域，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。

开放银行的市场应用也得到了客户的认可和好评，为开放银行的发展奠定了坚实的基础。

综上所述，开放银行的发展取得了长足的进步，政策环境的完善、技术基础的提升、商业模式的丰富多样以及市场应用的拓展，为开放银行的发展提供了有力支持。

未来，我们将继续密切关注开放银行的发展动态，不断优化开放银行的发展策略，推动开放银行模式在金融行业的广泛应用。

相信在不久的将来，开放银行将成为金融行业的主流发展模式，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。

中国银行业发展现状及未来发展趋势分析一、经济下行压力加大，行业基本面承压宏观经济下行，银行基本面承压，但更重要的是，由于新型肺炎疫情的“黑天鹅”扰动，中国经济增加了新的外生变量，在原有的决策系统中又加入了新的因素。

因此，本来已经较为困难的经济变得更加复杂。

我们预计原有的逆周期调节政策宽松方向不变，节奏或比原来预想的要加快，力度或比原来预想的要加码。

市场较为担忧的是未来政策的指导力度以及其对商业银行的影响。

1、政策端：保持市场流动性充裕，货币政策或维持宽松针对疫情对经济拖累，未来货币政策需要兼顾逆周期调节的目标。

我国经济正处于下行通道，同时面临外部环境的不确定性。

尤其是受疫情的影响，企业复工延期，居民消费收到抑制，宏观经济或将于2、3月形成低点，而短期来看稳杠杆和抗通胀的压力仍在。

预计未来货币政策的主基调仍是稳定宽松，逆周期调节将持续加码。

国内货币政策保持宽松基调，有助于资产端规模的扩张。

去年7月，央行推动贷款定价向LPR转型，利率向市场化又迈进了一步。

9月，央行全面下调存款准备金率0.5pc，同时额外对仅在省内经营的城商行定向下调存款准备金率1pct。

2020年1月央行全面降准，释放流动性约8000亿元。

从货币资金层面，银行的流动性在政策的呵护下还是较为宽松的，有助于资产端规模的扩张。

政策加码逆周期调节，可能会挤占银行利息收入。

货币投放量增长平稳。

12月末，广义货币供应量M2余额为198.6万亿元，同比增长8.7%，环比增长5pcts，与前三季度名义GDP增速基本匹配，从满足实体经济合理需求的角度看，M2增速是适度的。

前三季度，贷款加权平均利率继续下行，企业贷款利率虽有所回升，但企业债券发行利率和新发贷款利率均较上年高点有所下降，企业综合融资成本稳中有降，实体经济融资环境得到改善。

Q3贷款加权平均利率为5.62%，环比-4pcts。

其中，一般贷款加权平均利率为5.96%，环比+2pcts；票据融资加权平均利率为3.33%，环比骤降-31pcts；个人住房贷款加权平均利率为5.55%，环比+2pcts。

2022开放银行生态金融白皮书引言随着信息技术的快速发展和金融业态的不断演变，开放银行已经成为金融行业的一个重要趋势。

2022年，开放银行生态金融将迎来新的发展机遇和挑战。

本白皮书将全面、详细、完整地探讨2022开放银行生态金融的发展现状、趋势和关键问题，并提出相应的解决方案和建议。

I. 开放银行生态金融的定义和背景1. 开放银行的概念和特点•定义：开放银行是指银行通过开放API接口，与第三方合作伙伴共享数据和服务，为客户提供更加个性化、多元化的金融服务。

•特点：数据共享、服务协同、风险分散、创新引领。

2. 生态金融的概念和意义•定义：生态金融是指通过构建金融与生态领域的融合生态系统，实现资源的优化配置和可持续发展。

•意义：促进金融行业与其他产业的深度融合，推动绿色金融、普惠金融和可持续金融的发展。

II. 2022开放银行生态金融发展现状1. 国内外开放银行生态金融发展情况•国外：以英国为代表的欧洲国家在开放银行生态金融方面取得突破性进展，美国、加拿大等国家也开始加大推动力度。

•国内：中国的开放银行生态金融发展相对滞后，但近年来政策支持力度不断加大，各大银行纷纷布局开放银行生态。

2. 开放银行生态金融的发展优势和挑战•优势：提升金融服务的创新能力和效率，促进金融行业的转型升级，融合其他产业的资源和优势。

•挑战：数据安全和隐私保护、监管政策和标准制定、技术能力和资源整合等方面的挑战。

III. 2022开放银行生态金融的发展趋势1. 技术驱动的创新发展•人工智能、云计算、区块链等新兴技术在开放银行生态金融中的应用。

•数据分析和挖掘技术的突破，实现个性化、智能化的金融服务。

2. 金融与生态领域的深度融合•绿色金融：通过开放银行生态金融推动能源转型、环境保护等领域的可持续发展。

•智慧城市：通过开放银行生态金融实现智慧交通、智慧医疗等领域的创新发展。

3. 进一步加强监管与政策支持•完善开放银行监管框架，确保数据安全和客户隐私保护。

开放银行，让银行“无处不在”随着科技的不断进步和人们生活方式的改变，传统银行业务模式已经无法满足人们日益增长的金融需求。

为了适应新的市场需求和技术变革，开放银行应运而生。

开放银行是指银行通过开放应用编程接口（API）接口，与第三方合作伙伴共享数据和服务，为客户提供更加个性化、便利和高效的金融服务。

开放银行的出现，让银行“无处不在”，为客户带来了更多的选择和便利，也对传统银行产生了巨大的影响。

本文将从开放银行的定义、特点以及对银行业的影响等方面进行剖析，探讨开放银行如何让银行“无处不在”。

一、开放银行的定义和特点开放银行是指银行向第三方开放自身的数据和服务，与第三方合作伙伴共享数据和服务，通过开放 API 接口，为客户提供更加个性化、便利和高效的金融服务。

开放银行的核心是数据共享和合作共赢，通过开放式的合作和共享，实现了银行和第三方合作伙伴之间的共生共赢。

开放银行的理念是“银行不再是一个封闭的金融机构，而是一个与周围环境、客户和第三方合作伙伴紧密联系和互动的平台”。

开放银行的特点主要包括以下几个方面：1. 数据共享：开放银行打破了传统银行的数据壁垒，通过开放 API 接口，将自身的数据和服务开放给第三方合作伙伴。

通过数据的共享，实现了银行和第三方合作伙伴之间的合作共赢。

2. 服务创新：开放银行为客户提供了更加个性化、便利和高效的金融服务。

通过与第三方合作伙伴的合作，引入了更多的金融创新产品和服务，满足了客户多样化的金融需求。

3. 开放生态：开放银行打破了传统银行的封闭性，促进了银行和第三方合作伙伴之间的良性互动和合作。

形成了一个开放的金融生态系统，为客户提供了更多的选择和便利。

二、开放银行的影响与作用2. 推动金融科技创新：开放银行为金融科技创新提供了更加广阔的发展空间和机遇。

通过与第三方合作伙伴的合作，引入了更多的金融创新产品和服务，推动了金融科技的快速发展和应用。

开放银行的出现，促进了金融科技创新的蓬勃发展，为金融行业带来了更多的发展机遇。