村镇银行信用风险管理研究

村镇银行风险管理村镇银行是指在中国农村地区提供金融服务的银行。

作为中国金融体系的重要组成部分，村镇银行在发展中面临着各种风险。

因此，村镇银行的风险管理显得尤为重要。

一、风险的类型村镇银行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、利率风险等。

1.信用风险：由于贷款不良，投资亏损等原因导致的资产质量下降，呈现出的风险。

2.市场风险：由于汇率、利率等因素的变化导致的资产负债表价值波动导致的风险。

3.流动性风险：由于资产流动性和负债流动性不足而导致的风险。

4.操作风险：由于内部控制不规范、业务流程、信息系统等原因导致的风险。

5.利率风险：由于存贷款利率间的差距意味着银行预期收益和实际收益可能会存在差异。

二、风险管理的方法1.风险评估：村镇银行应该充分了解不同类型的风险，并将其综合考虑，分析风险的来源和量。

对于不同的风险，村镇银行应该采取不同的措施和方法。

2.风险监测：村镇银行应该建立相应的风险监测系统，对资产负债表和业务经营情况进行跟踪和监测，实施风险度量和风险测算。

3.风险控制：村镇银行应该建立有关风险控制机构，实施风险限额和风险控制措施，确保不会超出风险限额，并进行风险管理的日常监督和内部控制。

4.风险防范：村镇银行应在透彻了解风险产生原因和类型的基础上，针对各类风险，采取预防、规避、把控等措施，为客户提供优质、安全的金融服务。

5.风险应对：在面对不可避免的风险时，村镇银行应该立即对出现的风险采取应对措施，确保风险能够得到有效和及时的控制和管理。

1.制定合理的风险管理制度，分类别制定不同类型的风险指标，定期监测和检查。

2.注重人员的风险意识和责任意识，加强员工培训和日常监督，建立奖惩制度，提高员工的责任感和自我约束能力。

3.建立完善的信息系统和技术手段，加强互联网风险防范，提高业务安全度和电子支付平台的可靠性。

4.注重合规经营，加强对政策法规的了解和遵守，严格实施程序规范，从根本上杜绝违规风险产生。

的态度 ：一种是过 份干预 ，不 适当地运用行 政手段对村 镇银 行贷 押贷款 结合 ，实行贷 款 、理财 、咨 询等综合 服务 方式推 动龙头企
款进行干预，将资金盲目投向信誉差、效益低、基础薄弱的乡村企 业 、基地 、农户三者间的联动。积极探索农 民以养殖水面使用权 、
业，或投 向没有经过充分论证 的所谓开发项 目，增加 了信贷 风险 ； 经营权 、经济林权 、订单 、动产抵押 、权利等作为抵押质押 。向非常
民对村镇银行 的信誉普遍持怀疑态度。新成立 的村 镇银 行普遍 面 转使用 ”的办法。
临存款增长缓慢、资金来源不足的问题 。
（三 ）采用灵活放贷方法 。对农业 产业化龙头企业和种养业基
４、政策风险。目前当地政府对村 镇银行表 现出两种截然不 同 地建设项 目，探索将订单担保贷款 、公 司为农户担保贷款 、仓 单质
中图分类号 ：Ｆ８３０．３４ 文献标识码 ：Ａ
２００７年三月份 ，随着 四川仪陇惠 民村镇银行 、吉林东丰诚信 如对村镇银行征收 比农信社还高的营业税及附加 ，使村 镇银 行利
村镇银行 、吉林磐石融丰村镇银行等首批村镇银行试点正式挂牌 润进一步缩水 。此外 ，支持村镇银行发展的政 策性保 险也没有开
开业 ，我 国农村金融改革迈 出突破性 的一 步。然 而 ，由于村镇银行 展起来 。比如养殖业贷款 ，如果没有 国家政策性 保险 ，村镇银行进
在我 国还是一个新 生事物 ，相 比其他发展成 熟 的金融 机构 ，其抗 行这类贷款 的风险会 比较大。
风险能力 较弱 ，如何提高其抗风险能 力成 为人们关注 的焦点 。
二 、完善村镇银行 的风 险防范机制
一 村 镇 银 行 面 临 的风 险 、

村镇银行存在的风险问题及化解路径研究摘要：河南村镇银行事件引起全社会的高度关注，化解处置其潜在金融风险迫在眉睫。

防范化解金融风险是金融工作永恒的主题，但不可因矫枉过正掣肘普惠金融高质量发展，村镇银行要继续服务“三农”，努力在危机中育新机，不可因为一些突发性、偶然性事件因噎废食。

要全力解决村镇银行制度架构、监管层面及自身经营存在的突出问题，助推村镇银行行稳致远。

一、引言我国第一家村镇银行成立于2007年，设立初衷在于增加县域经济金融供给，引导民间资本进入农村金融领域，更好服务农村实体经济。

在构建新发展格局和高质量发展的背景下，村镇银行应当结合各地实际情况，聚焦主责主业，创新信贷模式，加强内控管理和公司治理，健全完善全面风险管理体系，顺应宏观经济形势，逐步向创新、绿色、普惠、可持续的现代化农村金融机构转变。

二、村镇银行现阶段存在的问题我国村镇银行在经历了快速扩张期后，近几年资产增速有所回落，普遍存在公司治理机制不完善、股权管理混乱、风控能力弱、运营成本高等问题。

（一）业务基础薄弱、经营成本过高，盈利能力弱由于村镇银行市场准入门槛较低，且业务模式单一，仅能依托存贷利差维持经营。

异地业务开展受限，目标客户主要集中在社区、村庄及小微企业，存款稳定性差。

随着大型商业银行农村业务下沉，凭借规模优势和现代化服务管理模式形成同业竞争，不断压缩生存空间。

部分村镇银行房屋租赁、信息系统、设备采购等方面耗资巨大，囿于发展规模无法享受财税补贴和央行再贷款，导致各项指标劣变，发展经营陷入危机。

（二）贷款集中度较高，隐形风险识别难度大村镇银行为实现既定存贷款目标，往往存在对个别客户大额授信的情况，容易易因经营不善和道德风险形成不良贷款，村镇银行关联交易制度不够规范，股东股权治理存在乱象，内部控制监督乏力，严格“董监高”选任标准，持续推动完善公司治理机制，密切关注异常指标变化情况，及时识别隐藏风险，做到金融风险早识别、早预警、早发现、早处置。

速 度 ， 动性 风 险 突 出 流
的 后起 之秀 。 其 中扮 演 重 要 的 角 色 。本 文通 过 分 析 我 国村 镇 银 行 经 营 发 展 中所 面 临 的 风 险 ， 在 借 鉴 泰 在 并
国 泰 华 农 民 银行 小微 金 融风 险管 理 经 验 的基 础 上 ，探 索 我 国村 镇 银 行 风 险 管 理 的 有 效模 式 、 提 出相 关 建
垒墅墨墅
ｏ ｒ ａ ｏ ｉ ｎ ｅ ｎ ｃｎ ｍｉ ｕｎ ｌｆＦｎ ｃ ｄＥ ｏ ｏ ｃ ａ ａ ｓ
我 国村镇银行经营风险 管理研究
以泰 华农 民银 行 小微金 融 为例
■王 李 ， 景 波 侯
农 村 经 济 的发 展 。 民 收 入水 平 的提 高 ， 不 开 农 村 金 融 的服 务 与 支持 。村 镇 银 行 作 为农 村 金 融服 务 农 离
信息 的不对 称性 、 农户 贷款 缺少抵 质押 方式 等 ， 又为 贷
款 风 险 的 累 积 造 就 了 天 然 的 温 床 。２ １年 ５ ， 了进 ００ 月 为
一
济等 特殊 的背景 ， 其错综 复 杂 。至２ ０ 年 中期 ， 国 使 ０９ 全 银行业 金融 机构涉农 贷款 不 良率 高达 １ ．％， 中农林 ３６ 其 牧 渔贷款 不 良率９４ 农户 贷 款不 良率 １．％ ， 远 高 ．％， ７８ 均
２ ０ 年 １月 ， 监会 出 台了《 ０６ ２ 银 关于 调整放 宽农 村地
区 银 行 业 金 融 机 构 准 入 政 策 更 好 地 支 持 社 会 主 义 新 农
村 建 设 的若 干 意 见 》 首 批 选 择 四 川 、 林 等 六 省 区 进 ， 吉
村 镇银行 在经 营发展 中面 临的风 险 ，并 在借鉴 泰 国泰

村镇银行风险管理村镇银行是我国农村金融市场上不可或缺的一部分，其在服务农村经济发展和满足农村居民金融需求方面发挥着非常重要的作用。

由于其业务范围在农村地区，客户群体以及业务种类与城市商业银行有所不同，因此村镇银行的风险管理工作也具有一定的特殊性和复杂性。

本文将从村镇银行风险管理的角度出发，探讨其面临的挑战以及应对策略。

村镇银行面临的市场风险较大。

农村地区经济发展相对落后，市场风险也相对较高。

村镇银行在开展贷款业务时，要对农村客户的还款能力、贷款用途等进行严格的风险评估，以降低不良贷款率。

村镇银行要积极拓展市场，提高业务多元化，减少对单一产业或项目的依赖，从而降低市场风险。

信用风险也是村镇银行的一大挑战。

农村地区的信用环境相对复杂，客户的个人信用记录往往难以获取，因此村镇银行在授信业务中难免会遇到客户信用不佳、还款能力不足的情况，从而增加了信用风险。

为应对这一挑战，村镇银行可以采取加强内部信用评级，建立客户信用档案，加强对客户的信用调查等措施来降低信用风险。

村镇银行在资金流动和流动性管理方面也面临较大的风险。

由于农村地区经济发展水平不高，村镇银行存款业务相对集中，且资金来源相对单一。

遇到资金流动性不足的情况时，村镇银行可能会面临流动性风险。

针对这一问题，村镇银行可以加强资金计划和流动性管理，灵活运用资金工具，提高存款组织能力，合理配置资金结构，从而降低流动性风险。

村镇银行的经营管理风险也需要引起重视。

村镇银行的管理水平和信息技术水平相对较低，人员素质参差不齐，管理层和员工容易出现失误或疏忽，从而造成经营管理风险。

为规避这一风险，村镇银行可以加大对员工的培训力度，建立健全的内部控制制度，提高信息技术应用水平，加强风险意识培训，以提高经营管理水平，降低风险。

村镇银行还面临着外部市场环境和政策法规变化所带来的风险。

中国的国民经济发展水平和市场环境都在不断发生变化，政策法规也在不断调整和完善，这些都给村镇银行的经营和管理带来了一定的不确定性和风险。

X村镇银行信贷风险管理研究的开题报告一、选题背景随着金融行业的不断发展，各种金融机构的数量也不断增多。

其中，农村信用社及村镇银行等机构的数量相对较多。

这些机构在满足农村和小微企业融资需求的同时，也面临着信贷风险管理方面的挑战。

在村镇银行的贷款业务中，存在一定的信贷风险，主要体现在贷款拖欠、坏账损失等方面。

因此，对于村镇银行来说，开展信贷风险管理研究，对于提升风险管理能力，有效规避风险，保障业务健康发展具有重要意义。

二、研究目的本研究的主要目的是探讨村镇银行信贷风险管理的实践经验和问题瓶颈，提出相应的改进措施和建议，为村镇银行的信贷风险管理提供参考和借鉴。

三、研究方法本研究采用定性和定量相结合的研究方法，主要包括文献综述法、问卷调查法、实地调研法等，具体步骤如下：1、通过文献综述法，梳理村镇银行信贷风险管理的相关理论和经验，建立理论框架。

2、通过问卷调查法，获取村镇银行信贷业务相关人员的意见和建议，包括信贷风险管理的原则、方法、工具、风险评估等方面。

3、通过实地调研法，深入了解村镇银行信贷风险管理的实际情况，包括信贷审批、担保方式、追偿方式、风险防范等方面。

4、基于上述研究方法的结果，分析村镇银行信贷风险管理存在的问题和不足，提出相应的改进建议和措施。

四、研究内容本研究主要围绕以下几个方面进行探讨：1、村镇银行信贷风险管理的理论与方法探讨，包括信贷风险管理的基本原则、风险分类、风险衡量等方面。

2、村镇银行信贷风险管理的实践问题分析，包括信贷审批、风险评估、担保方式、追偿方式等。

3、村镇银行信贷风险管理的创新与改进，包括探索新型风险管理模式、引入新技术、强化风险管理意识等方面。

五、预期成果本研究预期可以获得以下几个方面的成果：1、通过文献综述和问卷调查，系统梳理和总结村镇银行信贷风险管理的相关理论和实践经验。

2、通过实地调研，深入了解村镇银行信贷风险管理的实际情况，发现存在的问题和不足，提出改进建议。

关于山西省村镇银行发展及风险状况的调查【摘要】本文调查了山西省村镇银行的发展及风险状况。

在分析了研究背景、研究目的和研究意义。

在探讨了山西省村镇银行的发展现状，分析了其风险状况，总结了影响风险的因素，提出了防范措施，并展望了未来发展趋势。

在指出了山西省村镇银行面临的挑战，提出了加强监管的建议和发展策略。

通过本研究，可以更好地了解山西省村镇银行的发展情况，为相关部门提供参考，促进其健康稳定发展。

【关键词】山西省、村镇银行、发展、风险、状况、分析、因素、防范措施、未来发展趋势、挑战、监管、建议、策略。

1. 引言1.1 研究背景山西省村镇银行作为农村金融体系的重要组成部分，发挥着对农村经济发展和农民群众金融服务的关键作用。

近年来，随着国家对农村金融改革和发展的政策支持力度不断加大，山西省村镇银行得到了快速发展和壮大，成为推动当地农村经济发展和金融服务的重要力量。

随着金融市场环境的变化和金融风险的增加，山西省村镇银行也面临着一些风险和挑战。

对山西省村镇银行的发展现状及风险状况进行深入分析，探讨影响其风险的因素以及相应的防范措施，对于促进山西省村镇银行的健康发展具有重要意义。

本研究旨在全面了解山西省村镇银行的发展状况及其面临的风险挑战，为相关部门和机构提供有效的监管建议和发展策略，推动山西省村镇银行行业的可持续发展，促进当地经济繁荣和金融服务的全面普惠。

通过本次研究，希望能对山西省村镇银行的发展与风险问题有更深入的认识，为其未来发展方向提供有益参考。

1.2 研究目的研究目的旨在深入了解山西省村镇银行的发展现状和风险状况，探讨影响山西省村镇银行风险的因素，并提出有效的防范措施。

通过对山西省村镇银行的风险状况进行分析，可以为相关监管部门提供参考，帮助他们更好地监管和引导村镇银行的发展。

研究还旨在为山西省村镇银行制定合理的发展策略，预测未来发展趋势，以应对面临的挑战和机遇。

通过本次研究，希望能够为山西省村镇银行的可持续发展提供理论支持和实践指导。

论中国村镇银行的风险与管理【摘要】中国村镇银行作为金融体系中的重要组成部分，面临着各种风险挑战。

本文从中国村镇银行的发展背景和风险与管理重要性入手，探讨了其存在的风险、风险管理措施、风险评估模型、内部控制机制以及监管与合规等方面。

通过分析这些内容，揭示了中国村镇银行风险管理的现状和挑战，同时展望了未来的发展方向。

文章旨在强调中国村镇银行在风险管理方面需不断加强，提高管理水平和技术手段，以适应市场的变化和发展需求，确保经营稳健和持续发展。

【关键词】中国村镇银行、风险管理、风险评估、内部控制、监管与合规、挑战、发展展望1. 引言1.1 中国村镇银行的发展背景中国村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，是为农村和小城镇服务的金融机构。

中国村镇银行的发展始于2007年，当时中国政府提出了“三农”问题（农业、农村、农民）作为国家重点发展的任务，并支持建立村镇银行以服务农村地区的金融需求。

村镇银行的主要目标是解决农村金融服务不足、利率歧视和农村金融乱象等问题，促进农村经济的发展。

中国村镇银行的发展背景主要包括两个方面：一是中国农村金融服务的不完善，传统金融机构主要集中在城市，农村地区金融服务相对薄弱，难以满足农村发展需求；二是农村金融机构存在的问题，传统的农村信用社管理模式陈旧，风险控制能力弱，不适应现代金融市场的需求。

中国政府决定推动建立村镇银行，通过制度建设和改革创新，完善农村金融服务体系，增强金融机构对农村经济的支持力度，促进农村金融的可持续发展。

1.2 风险与管理的重要性风险管理是中国村镇银行运营中至关重要的一环。

随着我国金融市场的不断开放和发展，村镇银行面临着越来越多的风险挑战，如信用风险、市场风险、操作风险等。

有效的风险管理可以帮助村镇银行降低损失，保护客户利益，维护金融稳定。

良好的风险管理实践可以提升村镇银行的竞争力，吸引更多客户和投资者。

在当前经济形势下，风险管理更显得尤为重要。

中国村镇银行需要建立健全的风险管理体系，落实全面风险管理责任，加强内部控制机制和监管与合规。

村镇银行风险管理村镇银行是我国农村金融体系中重要的组成部分，也是为乡村经济发展提供金融支持的重要渠道。

由于其业务规模相对较小、经营范围有限，村镇银行面临着一系列的风险挑战。

村镇银行风险管理显得尤为重要。

村镇银行面临的主要风险是信用风险。

由于农村经济相对落后，乡村居民的还款能力和还款意愿普遍较弱，这就导致村镇银行在发放贷款时存在较大的信用风险。

为应对这个风险，村镇银行需要建立完善的信用评估体系，加强对借款人的评估和审核，确保贷款投放的安全性。

村镇银行还面临着流动性风险。

由于其资金来源主要依赖于存款和同业拆借，而农村居民的存款需求和乡村金融市场的同业拆借意愿相对较低，这就为村镇银行的资金流动性带来了一定的不确定性。

为规避流动性风险，村镇银行应加强资金监管，确保资金的充裕性，同时积极发展多元化的资金来源，如利用互联网、发行理财产品等。

村镇银行面临的市场风险也不可忽视。

由于农村经济发展不平衡，农村金融市场相对较小，这就为村镇银行的经营带来了一定的市场风险。

为降低市场风险，村镇银行应开发新的业务模式和产品，积极拓展农村金融市场，提高自身的竞争力。

村镇银行还面临着操作风险。

由于乡村金融市场相对薄弱，村镇银行的运营和管理水平普遍较低，这就为操作风险的发生提供了隐患。

为防范操作风险，村镇银行应加强内部控制，提高员工的素质和技能，建立科学的管理体系，确保业务的规范化和合规性。

村镇银行风险管理是村镇银行健康发展的重要保障。

村镇银行应在信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等方面加强监管和管理，确保风险可控、业务稳健。

只有这样，村镇银行才能更好地为农村经济发展和乡村居民的金融需求服务。

村镇银行风险管理村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，其经营范围主要包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内结算和支付等。

随着经济全球化和金融市场的不断发展，村镇银行的风险管理也越来越受到关注。

本文将从村镇银行的风险管理体系、风险管理工具和风险管理实践等方面进行详细介绍，以期能够帮助读者更好地了解村镇银行的风险管理工作。

一、村镇银行风险管理体系村镇银行的风险管理体系主要包括风险管理框架、风险管理组织、风险管理流程和风险管理文化等四个方面。

首先是风险管理框架，村镇银行应当建立完善的风险管理框架，明确风险管理的目标、原则、政策和程序。

风险管理框架应当包括整体风险管理、信贷风险管理、市场风险管理、流动性风险管理、操作风险管理、资本管理、合规风险管理等内容，确保涵盖了各类可能面临的风险。

其次是风险管理组织，村镇银行应当建立适合自身规模和业务特点的风险管理组织，包括风险管理委员会、风险管理部门、风险管理岗位等。

在风险管理组织中，应当明确各个岗位的责任和权限，建立健全的责任追究机制，保证风险管理工作的有效开展。

第三是风险管理流程，村镇银行应当建立科学的风险管理流程，包括风险识别、风险评估、风险监控、风险应对和风险报告等环节，确保对各类风险的及时发现、有效评估和有效控制。

风险管理流程应当贯穿于村镇银行的日常经营活动中，成为一项常态化、制度化的工作。

最后是风险管理文化，村镇银行应当建立风险管理文化，强调风险意识、风险责任和风险合规，倡导全员参与、全员负责的风险管理理念，使风险管理成为每个员工的自觉行为。

村镇银行的风险管理工具主要包括风险评估工具、风险控制工具和风险监控工具。

首先是风险评估工具，村镇银行可以采用不同的风险评估工具对各类风险进行评估，例如信用评级模型、流动性压力测试、市场风险价值-at-risk模型等。

通过风险评估工具的应用，村镇银行可以更准确地了解自身面临的各类风险，有针对性地制定相应的风险管理措施。

村镇银行风险管理村镇银行是指在中国农村和小城镇地区设立的一类银行机构，其业务主要面向农村和小城镇的居民、农民和小微企业。

尽管村镇银行在为农村和小城镇地区提供金融服务方面发挥了重要作用，但由于经营环境复杂，风险相对较高，因此需要进行有效的风险管理。

村镇银行应该建立完善的内部控制体系，包括风险管理的组织架构、风险管理政策和制度，明确各部门的职责和权限。

建立合理的业务风险评估和风险分类标准，确保各项业务符合法律法规和内部规定，避免损失的发生。

村镇银行应加强信用风险管理。

信用风险是指由借款人或投资者无力履约导致的风险。

村镇银行可以通过建立科学的信用评估模型、严格的贷款审批流程和合理的贷款定价制度来管理信用风险。

村镇银行还可以通过建立良好的客户关系以及及时分析和预测市场变化来降低信用风险。

村镇银行还应加强流动性风险管理。

流动性风险是指银行在面临流动性需求时无法及时满足的风险。

村镇银行可以通过合理的资金计划、适度的资本储备以及建立良好的资金来源和运用渠道来管理流动性风险。

村镇银行还可以通过与其他金融机构的合作，弥补自身的资金缺口。

村镇银行还应加强市场风险管理。

市场风险是指由市场价格波动导致的风险。

村镇银行可以通过积极管理投资组合、及时调整资产配置以及建立市场风险敞口控制机制来管理市场风险。

村镇银行还可以通过建立风险预警系统，及时发现和应对市场风险事件。

村镇银行在风险管理方面应建立完善的内部控制体系，加强信用风险、流动性风险和市场风险的管理，以确保业务的稳健运行。

村镇银行应不断完善自身的风险管理制度和风险管理能力，提高风险防范和风险应对的能力，为农村和小城镇地区提供稳定可靠的金融服务。

村镇银行的信贷风险及防范措施村镇银行是我国金融行业的重要组成部分，是服务“三农”、支持地方经济发展的关键机构之一。

然而，由于其经营范围狭窄、客户群体局限、资金来源相对单一等因素，村镇银行的信贷风险相对较高。

因此，防范村镇银行的信贷风险成为了业内关注的热点话题。

本文就围绕村镇银行的信贷风险及防范措施进行分析。

1.客户信息不足。

由于部分村镇银行客户群体以农民、小微企业为主，在贷前审查时难以获取完整、准确的客户信息，导致贷款风险难以评估。

2.抵押物不足价值。

在农村地区，土地、房屋等抵押物价值不如城市地区高，且容易受到天气、自然灾害等因素影响，其抵押性和变现水平难以保证。

3.客户还款能力弱。

村镇银行大量的客户群体多为农村居民，其收入相对较低，还款能力不足，同时在面对自然灾害、疾病等突发事件时，还款能力更为脆弱。

4.信用风险较高。

由于村镇银行的客户群体多为个体户、小微企业，银行难以获取到客户的信用记录；加之政府补贴等因素的影响，一些客户对还款逾期等信用事件的风险认识较低，更容易产生信用风险。

1.加强贷前审查。

村镇银行在贷款前应加强对客户信用记录和收入情况等信息的审查，对于客户信息不完整的应提出具体要求，同时在极限情况下，增加担保方式，确保借款人的贷款资金可以通过其他方式得到保障。

2.科学评估抵押物价值。

村镇银行应严格评估客户的抵押物价值，避免在抵押物不足价值的情况下仍然给予贷款。

3.完善风险管理体系。

村镇银行应该建立完整的风险管理制度，包括风险评估、内部控制、风险防范等具体操作步骤，避免因操作不当、内部矛盾等原因导致信贷风险增加。

4.加强风险提示和管控。

村镇银行应对委托贷款、抵质押贷款等类型进行风险测评并列明风险提示；同时，应定期核查、监控客户的还款情况，及时采取措施加强风险防范。

5.加强信用风险管理。

村镇银行应建立客户信用档案管理体系，加强对客户的违约惩罚力度，同时提高客户的信用意识和风险意识。

综上所述，村镇银行的信贷风险主要表现在客户信息不足、抵押物不足价值、客户还款能力弱、信用风险较高等方面。

通 常情 况下 ， 财 务危 机会 使得 银行 和 投资者 都 面 临 巨 些 问题 一直 未 能得 到解 决。 大 的信 用风 险。 所 以， 银 行 需要及 早发现 ， 并 找 出预 警信 号 受 各种 因素 的影 响和 制 约 ， 银行 难 以解 决 与企 业之 间 和相 应 的财 务 指标 ， 对借 款 或证券 发行 人 的财务 状 况进 行 信息 不对称 的 问题 ， 在 一 定 程度 上 必然 引发 信 贷风 险。信 准 确地 判断 ， 同 时对其 信 用 等 级进 行确 定 ， 进 而 为信 贷 和 息 不 对称通 常 情 况下 ， 分 为 事前信 息 不 对称 和 事后信 息 不 投 资提供 参 考依据 。 财务 比率综合 分析 法作 为信 用风 险管
镇银 行 受 到企 业逆 向选择 和 道德 风 险 的长期 困扰 ， 并且 这
（ 上接第 ６ ５页 ）
门 综合 性 比较 强 的技术 ，需 要在 实 践 中进 行 探 索和创 方面 借助 各种 保 护 装置 将雷 电波 与接地 网进行连 接 。 新， 进而 使防 雷措 施更加 完 善。 ３ ． １ 对于 雷击 ， 通 过 避雷 针 、 避 雷线 等 设 施 ， 只 能对 雷 ４ 结论 电进 行 拦截 或 引 导 ， 进 而 改 变 雷 电的入地 路径 。 借助 避 雷 综 上所 述 ，变 电站作 为供 电企 业 重要 的生 产部 门 ， 只 才 能在一 定程 度 上为供 电企 针 或 避 雷线 ，或者 避 雷针 与 避 雷线 结合 的 方式预 防 雷击 ， 有确 保 自身 正 常平稳 地运 行 ， 是变 电站在 变 电站架 构上 使 用 的通 用措 施 ， 在 引流 线和 接 业 生产和 发 展 奠定基 础和 提供 保 障。通 常 情况 下 ， 大 多数 地 装 置 方面 ， 对 这些 保护 方法 的要 求都 比较 严格 。 事故 都 是运 行人 员操 作失 误造 成 ， 通过 加强 管理 是 可 以避 人 员素质 是安 全 生产 的前 提和 基础 。 因此 ， 确 保 变 电 ３ ． ２ 借 助 避 雷器 ，对侵 入 变 电站 的雷 电波进 行 处理 ， 免 的。 提 高运 行操作 人 员 的素质 是根 本 。通过 将 其 控制 在 电气 装置 绝缘 强度 允 许值 的范 围 以内。 在 现 阶 安 全平稳 地 运行 ，

村镇银行经营风险管理分析随着中国金融业的发展和村镇经济的崛起，村镇银行成为了金融体系中的重要组成部分。

然而，作为新兴金融机构，村镇银行面临着众多的风险和挑战。

因此，对于村镇银行来说，经营风险的管理是非常关键的。

本文将对村镇银行经营风险进行分析。

一、村镇银行存在的经营风险1.贷款风险村镇银行的主营业务是吸收存款，发放贷款。

由于大多数村镇银行都是地方性的金融机构，因此它们在发放贷款时面临着许多风险，尤其是信用风险和担保风险。

一旦客户不能按时还款，将会产生违约风险。

2.流动性风险村镇银行的业务范围较小，资本规模有限，因此具有一定的流动性风险。

一旦出现大量的取款或者无法满足客户的融资需求，将会对其经营产生较大的影响。

3.操作风险村镇银行的员工数量较少，业务覆盖范围较小，因此容易发生人为失误和操作风险。

这种风险需要村镇银行制定相应的管理规章制度，加强内部控制和监管。

4.市场风险村镇银行主要经营业务集中在本地市场，一旦市场产生较大波动，将会对其经营产生较大的影响。

此时，村镇银行需要及时调整业务结构，减少对市场风险的敏感程度。

二、村镇银行经营风险管理措施1.贷款管理村镇银行在发放贷款时需要注意对客户的信用评估，避免给信用较差的客户放款。

此外，村镇银行应建立严格的担保评估制度，降低违约风险。

2.流动性管理村镇银行需要掌握准确的资金流动情况，加强资金池管理，严格控制资产负债的匹配度。

此外，村镇银行也可以采取一些其他的流动性管理措施，如发布理财产品等。

3.操作风险管理村镇银行需要加强员工培训和监管，避免人为失误和操作风险的发生。

同时，村镇银行应建立内部控制机制，对员工的业务操作进行规范化和标准化。

4.市场风险管理村镇银行需要及时掌握市场情况，对外部市场波动进行及时的反应和调整。

此外，村镇银行还可以加强与其他机构的合作，实现风险的共担和信息的共享。

三、结论村镇银行是国内金融领域的新兴力量，也是国家统筹城乡一体化、推进金融普惠的重要载体。

安徽 长 丰 科 源 村 镇 银 行 作 为 新 型 的农
村金融机 构 ， 贷款 信 息 未 加 入银 行 业 征 信 系统 。 村 镇 银 行 无 法 对 企 业 和 个 人 征 信 使 不 对 称 以 及 由此 带 来 的 信 用 风 险 不利 于 银
安 徽省首家村镇 银行 ， 册资本金 １ 元 。 注 亿 １ １股 本结 构 ． 根 据 Ⅸ 镇 银 行 管 理 暂 行 规 定 》 安 徽 村 ， 长 丰科 源 村 镇 银 行 形 成 金 融 机 构 法 人 资 本
行 信 用风 险 的 监 控 。 在 审 贷 流 程 上 ， 了 吸 引 中 小 企 业 客 为 户 ， 徽 长 丰 科 源 村 镇 银 行 实 行 每 两 名 客 安 户经 理 共 管 一 批 客 户 ， 中小 企 业 贷 款 业 务
的 产 权 结 构 。 徽 长 丰 科 源 村 镇 银 行 由 合 安
肥 科 技 农 商 行 为 主 要 发 起 人 、 金 融 机 构 非 企 业法 人和 自然 人共 同 出 资 ， 册 资 本 １ 注 亿
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流 动性 和 效 益 性 ” 经 营 原 则 ， 育 “ 农 、 的 培 支 兴 农 、 农 ” 企 业 文 化 ， 力 发 展 农 户 小 惠 的 大 养 殖 专项 贷款 、 户安 居 贷 款 、 户 小 额 信 农 农 用 贷 款 、 户联 保 贷 款 、 权 抵 押 贷款 、 农 林 农 村 青 年 创 业 贷 款 以 及 农 民 专 业 合 作 社 专项 贷款 。

浅谈我国村镇银行信用风险防范策略孟全省随着新农村的建设加快，农村金融也迅速发展。

乡镇小微型企业快速发展，家庭作坊式不断增加。

随着农民收入的增加，金融投资意识也在提高，所以为了满足农民对金融的需求，这就要求村镇银行在农村的发展需要更广阔的空间。

但是，我国村镇银行面对发展机会的同时，还应防范信用风险控制。

一、我国村镇银行发展现状1、银行结构单一。

我国村镇银行与其他银行相比，银行分支机构不多，电子网络银行更少，这即不利于村镇银行的自身发展，也不利于客户的维护和扩大。

同时，村镇银行的选址的地点大部分在县市比较发达的区镇，不利于农户的存贷。

2、支付转账机制不完善。

目前村镇银行主要业务不多，可办理的只有存、贷款，结算等业务，大部分村镇银行不能和其他银行进行跨行支付和转账，以及不能进行网上支付。

3、社会认可度较低，多数农户由于不了解新兴的村镇银行，不愿意将钱存入村镇银行，所以农民更多的会选择去传统大银行办理业务。

二、村镇银行的信贷风险控制中存在的问题1、根据风险产生的原因和性质来划分，可以将村镇银行信贷风险分为故意违约的风险被迫违约的风险。

所谓故意违约风险是指贷款对象在有偿贷能力的情况下故意拖欠应还贷款。

这一方面是由于贷款人的信用意识、道德观念不强造成的；另一方面，村镇银行和农户之间的信息不对称也在给这种故意违约提供了条件。

而被迫违约的风险是指由于不可抗力或家庭变故等不确定、突发性的原因而导致贷款人无力偿还贷款的违约行为。

2.内部控制机制不完善。

信贷风险控制法律体系是政府监管部门主导的外部监管，要从根本上减小信贷风险，还要完善村镇银行内部控制。

现阶段，由于村镇银行规模有限，为降低经营成本，多数新建机构组织机构不完善，内部控制制度不健全。

三、我国村镇银行信用风险的防范策略1、加快农业保险业务的推广。

我国村镇银行应通过各种途径加大农业保险的宣传力度，使农户认识到加入农业保险的重要性，让其明白发生自然灾害或农业风险时可以减少他们的损失，从而从源头上控制村镇银行信贷风险的发生。

村镇银行信贷风险管理分析村镇银行作为我国农村金融的新型金融机构，为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，起到促进村镇经济发展，增加农户收入，加快农业现代化的作用。

业务以存贷为主，并以存贷的利差为收入来源。

虽然村镇银行有利于改革农村的金融市场结构，但因村镇金融组织自身特点，以及村镇较差的信用环境，受诸多因素牵制，导致信贷风险成为村镇银行的主要风险，造成严重的损失，诸多不足，无法充分发挥职能。

因此，为谋求农村经济发展和银行的利益，必须分析信贷风险，了解风险来源，针对特定问题采取有效措施进行管理。

一、村镇银行的发展概述（一）村镇银行产生的环境国家鼓励村镇经济振兴并出台相关政策，调动起民间资金参与地方金融机构改革的积极性，于2006年底中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。

对所有社会资本放开和对所有金融机构放开为突破口，降低村镇银行注册资本门槛。

银监会系统的推进和各部门配合，银行业金融机构引导社会资本积极参与，随时间推移，批准开业的村镇银行越来越多，村镇银行也吸引越来越多的关注。

（二）村镇银行发展情况1.门槛低村镇银行的注册资本不低于100万元人民币，境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人皆可申请注册。

主要发起银行并且单一金融机构的股东持股不低于15%，注册资本要求远远低于同行业。

2.服务对象村镇银行既然把农村经济发展放在首要位置，服务对象自然是当地农户和中小型企业。

有效地满足当地“三农”发展所需就是设立村镇银行的主要目的。

坚持立足县域经济，不发放异地贷款的特点保证可用资金尽可能投入到当地农业发展之中，加快农村经济建设。

（三）村镇银行的经营情况存款业务作为银行的传统业务之一，是商业银行最主要的资金来源方式，随着经济快速发展，存款总额也在逐年增加。

贷款主要包括于农、林、牧、渔等农业，而制造业和批发零售业等小微企业的贷款比重尤为突出，然而小微企业极易受上层产业的影响，发展不稳定，从整体看小微企业不良贷款呈上升趋势，小微企业常因防范风险的能力不足导致不能及时还款，造成信贷风险。