我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策

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- - 可修编- 浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策

——-以工商银行为例

摘要：随着经济发展突飞猛进，国居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。中国工商银行作为国最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。

关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行

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- - 可修编-

目录

引言1

一、工商银行个人理财业务的现状分析1

（一）个人理财业务的概念1

（二）工商银行个人理财业务的现状分析1

二、工商银行个人理财业务存在的问题3

（一）分业经营，难以满足客户的服务需求3

（二）相应专业人才的匮乏4

（三）客户关系管理能力有待提高4

（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低4

（五）理财产品品种单一，创新不足5

三、工商银行个人理财业务发展的对策建议5

（一）由分业经营向混业经营转变5

（二）培养理财人员6

浅析国内商业银行个人理财业务的现状、存在问题及对策

摘要:随着市场经济的发展,商业银行个人理财业务正逐步成为商业银行下一步发展的重点业务。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文首先分析了我国商业银行个人理财业务的现状,接下来得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题;最后提出对策与措施。

关键词:国内商业银行 个人理财业务 现状 问题 对策

自金融危机爆发以来,国内大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行,以确保资金的安全。在这种情况下,居民对于银行相对稳健的个人理财业务的需求也就变得越来越旺。国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力。不过,国内商业银行个人理财业务仍处于起步阶段,理财市场规模较小。虽然业务发展较快,但还存在一些亟待解决的问题。因此,本文试图就目前国内商业银行个人理财业务的现状和存在的问题,提出一些合理化的建议和对策。

1、国内商业银行个人理财业务的现状

国内商业银行个人理财业务刚刚起步。在西方发达国家,商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟,服务内容丰富、方式多样。而个人理财业务在国内还处于新兴阶段。与他们相比,国内商业银行个人理财业务发展明显滞后,在思想观念、发展理念、营销策略、科技支撑、产品创新、综合服务等方面都存在明显的不足。

个人理财产品不断丰富。长期以来, 我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。但目前的理财产品正由单一固定型收益向高风险高收益的理财产品转变,可以分为:证券类理财产品,新一代的QDII理财产品,结构性人民币理财产品,更好的结合了市场。这些理财产品为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务,已经取得了不错的成绩,且增速喜人。

理财服务模式不断升级。个人理财的品种由简单的储蓄与代理代收等业务演变为多种产品服务体系;各家商业银行相继建立了自己的系统,如电话银行、网上银行等;“个人理财中心”不断升级,服务模式突破传统的柜面服务。

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我国商业银行个人理财业务现状及发展对策

摘要：与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。

关键词：个人理财；现状；发展对策

根据国际理财协会的定义，个人理财（或家庭理财）是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%①。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%②。而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。如何更好地发展个人理财业2 / 14 务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速发展至关重要。

一、我国商业银行个人理财业务状况

据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要，以工商银行为例，其2008年的财务报表显示，当年的理财产品销售额达1185亿元，同比增长近1.6倍；理财业务佣金收入达到50.89亿元，同比增长310%，占其非利息业务收入的35.4%③。尽管如此，但和发达国家商业银行相比，我国商业银行个人理财业务的发展还是明显滞后。纵观目前我国商业银行个人理财业务，其现状呈现以下几个主要特点。

我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策

我国商业银行个人理财业务的现状：

1.规模不断扩大：随着人民收入水平的提高，个人理财需求不断增加，商业银行的个人理财产品规模也在不断扩大。

2.产品丰富：商业银行推出的个人理财产品种类越来越多，包括余额宝、基金、股票等多种形式，在满足客户需求的同时也提高了银行的盈利水平。

3.风险逐渐加大：随着银行推出的产品越来越多，未来市场走向不确定性也加大，如果风险管控不当，将会影响银行自身的健康发展。

个人理财业务存在的问题：

1.风险控制不足：在推出各类理财产品时，风险的控制显得十分重要。如果鉴别不出高风险产品，将会对客户会产生较大的损失风险；

2.信息不对称较大：受制于信息不对称的制约，很难预估理财产品的收益和风险，加之银行内控不全面，个人理财业务的市场走向始终存在不确定因素；

3.费率不透明：个人理财产品的费率往往存在一些“附加费”，治理这些费率透明度方面还有待加强，避免消费者因为行业信息不透明而陷入被动。

对策： 1、加大风险管理力度：加强风险管理，确保产品风险可控，在设定个人理财产品收益率时能够有清晰的风险分析制度，降低个人投资风险；

2、严格当地银监局管理：当地银监局要加强对商业银行的监管，确保个人理财业务合理规范，防止个人理财业务的不良影响对市场造成负面影响；

3、依靠科技创新推进业务：创新科技在个人理财业务中的应用也是很重要的，防范技术风险的时候，银行也可以在技术的支持下，提高业务水平，并与金融科技企业合作，在资金使用效率上提升；

4、强化透明度与知识普及：银行可以通过客户榜单和公开公示等方式实现透明度，同时也要加强客户协商，树立行业调查知识的普遍透明度，降低对客户需要长期满足的空间。