理财规划师(专业能力)第三章

助理理财规划师（三级）《专业能力》核心讲义第七章财产分配与传承规划一、收集客户信息（一）婚姻1．婚姻的成立的要件（1）形式要件结婚登记是婚姻成立的形式要件，是婚姻成立的法定程序，它是婚姻取得法律认可和保护的方式，同时，也是夫妻之间权利义务关系形成的必要条件。

（2）实质要件实质要件是婚姻关系成立的关键，包括必须男女双方完全自愿、必须达到法定的结婚年龄、必须符合一夫一妻制。

结婚的禁止条件有禁止一定范围的血亲结婚、限制患有法律规定的某种疾病的人结婚。

2．夫妻关系从法律上讲，夫妻关系包括夫妻人身和夫妻财产的权利义务关系。

（1）夫妻人身关系夫妻双方地位平等、独立，夫妻双方都享有姓名权，夫妻双方的人身自由权，夫妻住所选定权，禁止家庭暴力、虐待、遗弃，计划生育义务。

（2）夫妻财产关系根据《婚姻法》的规定，夫妻间相互继承遗产的权利。

夫妻财产关系包括夫妻财产所有权和夫妻之间的相互抚养义务。

3．婚姻关系特殊形态的理解（1）事实婚姻与非法同居①事实婚姻事实婚姻具有以下特征：a．未依法办理结婚登记手续，而欠缺结婚的法定形式要件；b．具有目的性和公开性；c．符合结婚的实质条件；d．事实婚姻关系具有婚姻的效力。

②非法同居关系非法同居关系，是指男女双方或一方有配偶未办理结婚登记，不以夫妻名义，持续、稳定地共同居住，或男女双方未办结婚登记而以夫妻名义共同生活，但不符合事实婚姻的法定条件的两性结合。

（2）无效婚姻与可撤销婚姻①无效婚姻。

无效婚姻是指男女双方虽然登记结婚，但由于违反结婚的法定条件，而不发生婚姻效力，应被宣告为无效的婚姻。

②可撤婚姻。

可撤销婚姻是指已成立的婚姻关系，因欠缺结婚的真实意思，受胁迫的一方当事人可依法向婚姻登记机关或人民法院请求撤销的婚姻。

（二）子女1．子女对父母的赡养扶助义务子女在经济上应为父母提供必需的生活用品和费用；在生活上、精神上对父母应尊重、关照；有经济负担能力者，不分性别、婚否，均应尽一定的赡养义务；子女不得虐待或遗弃父母。

[理财规划第1阶段练习题]考试科目:《理财规划》第一章至第三章〔总分100分〕学习中心〔教学点〕批次：层次：专业：学号：身份证号：姓名：得分：一、单项选择题〔从以下选项中选出1个正确答案，每题2分，共20分〕1、某投资组合含有60%股票，20%债券，20%活期存款。

这一组合最适合哪个年龄层次()A、青年时期B、中年时期C、退休以后D、均适用2、单身期的理财优先顺序是()。

A、职业规划、现金规划、投资规划、大额消费规划B、现金规划、投资规划、大额消费规划、职业规划C、投资规划、职业规划、现金规划、大额消费规划D、现金规划、职业规划、投资规划、大额消费规划行3、理财规划师收集客户信息时，不需要做的是()。

A、对客户的财务信息要有充分了解B、对客户的财务信息和非财务信息都要了解C、还要了解客户的期望目标D、对客户各方面的信息作全面了解，包括隐私4、6年分期付款购物，每年年初付款500元，利率为10%，该项分期付款相当于现在一次现金支付的购价是〔〕元。

A、2395.50B、1895.50C、1934.50D、2177.505、某人退休时有现金10万元，拟选择一项回报比较稳定的投资，希望每个季度能收入2000元补贴生活，那么该项投资的实际报酬率应该为〔〕。

A、2%B、8%C、8.24%D、10.04%6、通常用()表示货币时间价值。

A、股票平均收益率B、国债的利率C、银行存贷款利率D、AB两项都可以7、张某2007年1月1日到银行存款5000元，复利10%计息，2022年1月1日的终值是()元。

A、6000B、6500C、6050D8、通常情况下，流动性比率应保持在〔〕左右。

A、5B、3C、2D、19、以下〔〕指标反映了客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。

A、偿付比例B、负债收入比例C、储蓄比例D、投资资产与净资产比例10、理财的第一步应该是〔〕。

A、财富的增值B、财富的平安C、财务自由D、、财富的积累二、多项选择题〔从以下选项中选出2—5个答案，每题2分，共20分〕1、衡量一个人或一个家庭的财务平安，主要有以下内容()。

一、职业道德考点汇编第一章职业道德概述一、道德（一）道德的含义马克思主义伦理学认为，道德是人类社会特有的，由社会经济关系决定的，依靠心信念和社会舆论、风俗习惯等方式来调整人与人之间、个人与社会之间以及人与自然之间的关系得特殊行为规的总和。

根据道德的表现形式，通常我们把道德分为家庭美德、社会公德和职业道德三大领域。

（二）道德与法律的关系人类社会在其长期发展过程中，逐渐形成了两大规：道德规和法律规。

我国《宪法》规定的“爱祖国、爱人民、爱劳动、爱科学、爱社会主义”的容，《婚姻法》中规定的“敬老爱幼”的要求，即是对公民的道德要求，也是法律要求：即是道德规，也是法律规。

二、职业道德职业道德是从事一定职业的人们在职业活动中应该遵循的，依靠社会舆论、传统习惯和心信念来维持得行为规的总和。

它调节从业人员与服务对象、从业人员之间、从业人员与职业之间的关系。

它是职业或行业围的特殊要求，是社会道德在职业领域的具体体现。

对从业人员来说，最基本的职业道要素包括职业理想、职业态度、职业义务、职业纪律、职业良心、职业荣誉、职业作风。

职业道德的特征1、行业性2、适用围上的有限性3、表现形式的多样性4、一定的强制性5、相对稳定性6、利益相关职业道的具体功能1、导向功能2、规功能3、整合功能4、激励功能职业道德的社会作用1、有利于调整职业利益关系，维护社会生产和生活秩序2、有助于提高人们的社会道德水平，促进良好社会风尚的形成3、有利于完善人格，促进人的全面发展当代西方发达国家职业道德建设的主要做法与经验1、道德立法工作2、注重信用档案体系的建立3、严格的岗前和岗位培训社会主义职业道德性质和基本要求社会主义职业道德确立了以为人民服务为核心，以集体主义为原则，，以爱祖国，爱人民、爱劳动、爱科学、爱社会主义为基本要求，以爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会为主要规和主要容，以社会荣辱观为基本行为准则。

他努力消除职业关系中的尊卑贵贱观念，不断克服个人主义、利己主义的消极影响，纠正职业活动中的虚伪、浮夸等欺诈行为、以形成并建立起诚实守信、言行一致的职业作风和“人人为我，我为人人”的新型职业关系。

助理理财规划师专业能力-4(总分100, 做题时间90分钟)一、单项选择题1.长期投资的观念是理财致富的重要条件。

投资者应该树立长期投资的观念，以下关于长期投资的说法正确的是( )。

SSS_SINGLE_SELA 长期投资的收益一定比短期投资高B 一般认为只有在较长的时间内才可以剔除由于投机引起的市场波动C 长期投资可以获得超过企业长期经营业绩的回报D 长期投资可以消除市场系统风险分值: 1答案:B[解析] 任何投资都会有一定的投资期限，一般认为只有在较长的时间内才可以剔除由于投机引起的市场波动，因此，只有长期的投资才最有可能获得与企业的长期经营业绩相对应的投资回报，才最有可能避免证券市场短期波动引起的额外风险，长期投资的风险与收益才最接近市场的风险和收益。

2.提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为，可以看成是借款人贷款后的( )。

SSS_SINGLE_SELA 看涨期权B 隐含期权C 看跌期权D 期货期权分值: 1答案:B3.( )主要根据基金法人的指示具体负责管理养老保险基金的投资，如确定资产组合，进行风险监测和管理信息系统，其可以在养老信托基金组织结构的内部或者是外部，例如保险公司和投资公司都可以充当养老基金的投资人。

SSS_SINGLE_SELA 基金受托人B 管理受托人C 操作受托人D 保管受托人分值: 1答案:C[解析] 操作受托人(基金投资人)要根据基金法人的指示具体负责管理养老保险基金的投资，如确定资产组合，进行风险监测和管理信息系统。

4.理财规划师在与客户进行会谈时，首先要做的是( )。

SSS_SINGLE_SELA 向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容B 收集与客户现金规划有关的信息，如客户的职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息C 引导客户编制月(年)度的收入支出表D 确定现金及现金等价物的额度分值: 1答案:A[解析] 理财规划师为客户进行现金规划的工作程序：第一步：理财规划师首先应该向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容。

助理理财规划师（三级）《专业能力》核心讲义第四章风险管理与保险规划一、收集客户信息（一）小型商业保险购买者理财规划师面对的需要制定风险管理与保险规划的客户，大多是小型商业保险购买者（以个人保险购买者为主）。

与大型商业保险购买者相比，这些客户通常具有以下特征：1．对保险产品的保障性需求大于投资性需求。

客户购买保险的主要目的，是针对自身可能面临的风险进行风险转移。

2．对保险条款不太了解，或者说不太熟悉。

我国民众的保险意识还是很薄弱，大多数商业保险购买者尤其是个人保险购买者对保险合同的条款并不熟悉。

3．大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切的购买保险产品的需求。

（二）收集与整理客户信息1．收集客户信息。

理财规划师要为客户量身订制一套适合其需求的保险规划建议，首先要了解和掌握相关的财务资料。

需掌握的客户财务资料通常包括客户个人的资产、负债、资产净值以及有关个人的收入与支出情况的数据。

2．整理客户信息。

在收集完制定保险规划所必需的信息后，理财规划师应该将这些信息汇总，并编制成相应的表格，以便于查阅。

二、提供咨询服务（一）风险和风险管理1．风险的概念风险是指某种事件发生的不确定性。

在保险的理论分析和实务研究中，通常从狭义的角度理解和界定风险。

具体来说就是保险标的损失发生的不确定性，包括风险是否发生的不确定性、何时发生的不确定性和产生损失程度的不确定性。

2．风险特征（1）客观性风险的客观性表现在两个方面：①人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。

②风险可以用客观尺度来测度，即可以根据概率论来度量风险发生概率的大小。

（2）普遍性随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步，风险已经渗入到社会、企业、个人生活的方方面面。

（3）不确定性风险的不确定性通常包括：①风险是否发生是不确定的；②风险发生的时间是不确定的；③风险发生的地点是不确定的；④风险所致的损失或收益的大小是不确定的；⑤风险所致损失或收益的承担主体是不确定的。

理财规划师概况理财规划师（Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。

是指运用理财规划的原理、技术和方法,针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

职业定义：运用理财的原理、方法和工具，为客户提供理财规划服务的专业人员。

职业能力特征：身体健康,具有一定的观察、理解、计算、分析、综合、判断、应变、书面与口头表达、沟通交流、协调及自主学习和继续学习的能力。

基本文化程度：大专毕业。

理财规划师简介理财规划（Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。

理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由.理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状,从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

职业介绍理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。

按照中华人民共和国人力资源和社会保障部(,理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标,提供综合性理财咨询服务的人员。

理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规,为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求.工作内容在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现,集中表现为以下八个方面:1.必要的资产流动性。

0705理财师三级专业能力真题一、单项选择题1、作为现金及其等价物，必须要具备良好的流动性，因此，（）不能作为现金等价物。

（A）活期储蓄（B）货币市场基金（C）各类银行存款（D）股票2、2005年IO月，蒋先生退休，当年他以定活两便方式存入银行20,000元资金以备不时之需。

2007年2月，因老伴突然生病，蒋先生将资金取出，则这笔资金适用的利率是（）。

（A）•年期存款利率（B）一年期定期存款利率打六折（C）半年期定期存款利率打六折（D）活期存款利率3、沈小姐购买了某只货币市场基金，关于货币市场基金的表述（）错误。

（A）就流动性而言，货币市场基金的流动性比•年期定期存款好（B）就收益性而言，货币市场基金的收益般高于•年期定期存款（C）货币市场基金可以投资于经营业绩排名靠前的公司发行的期限在•年以内的企业债券（D）•般来说，申购或认购货币市场基金没有最低资金量要求4、根据2005年新颁布的《典当管理办法》，典当当金利率按中国人民银行公布的银行机构（）的法定贷款利率及典当期限折算后执行。

（A）3个月期（B） 6个〃期（C）I年期（D） 2年期5、小王新办了一张信用卡，他利用信用卡不能实现（）..（A）记录与分析自己的支出情况（B）支取现金（C）资金调度（D）质押贷款融资6、关于保单质押融资的说法，（）不正确。

（A）保单质押贷款，是保单所有人以保单作为质押物，按照保单现金价值的•定比例获得短期资金的•种融资方式。

（B）保单所有人可以把保单直接质押给保险公司，从保险公司取得贷款（C）保单所有人可以把保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人（D）目前市面上的健康险保单可以质押7、书立（）不需要见证人。

（A）自书遗嘱（B）代书遗嘱（C）录音遗嘱（D）公证遗嘱8、继承人的（）可以作为遗嘱见证人。

（A）儿子（B）有精神病史但见证时已治愈的朋友（C）债务人（D）年满15周岁的邻居9、（）属于个人所有的财产。

（A）朋友寄存的宋代名画（B）银行存款的利息（。

理财规划师——专业能力题[1]1第一章现金规划一、单项选择题1．下列选项中属于现金等价物的是（）。

A．股票及权证B．债券C．货币市场基金D．基金【答案】C2．预防动机产生的原因是（）。

A．分散风险B．收入和支出在时间上不同步C．未来收入和支出的不确定性D．抓住有利投资机会【答案】C3．理财规划师建议进行家庭财产规划时，流动性比率应保持在（）左右。

A．4B．3C．2D．1【答案】B4．理财规划师在与客户进行会谈的核心部分是（）。

A．向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容B．收集与客户现金规划有关的信息，如客户的职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息C．根据收集到的信息，引导客户编制月（年）度的收入支出表，用表格的形式反映出客户的基本情况D．确定现金及现金等价物的额度【答案】D5．在国际货币基金组织对货币层次的划分中，现金位于（）。

A．第一层次（M0）B．第二层次（M1）C．第三层次（M2）D．第四层次（M3）【答案】A6．关于零存整取，下列说法中错误的是（）。

A．比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户B．存款金额由储户自定，每月需以固定金额存入C．若储户中途漏存，可在到期支取前补齐D．适应面较广，手续简便【答案】C7．不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款是（）。

A．整存零取B．定活两便储蓄C．个人支票储蓄存款D．个人通知存款【答案】D8．货币市场基金与其他基金最主要的不同点在于（）。

A．收益高B．风险大C．投资成本高D．基金单位资产净值是固定不变的【答案】D9．申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为（）元。

A．1B．100C．1000D．10000【答案】C10．从狭义上说，信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的（），持卡人在信用额度内可先消费后还款的信用卡。

A．贷记卡B．准借记卡C．准贷记卡D．借记卡【答案】A11．发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的（）收取滞纳金和超限费。

第三章宏瞧经济分析一、本章全然内容框架子〔略〕二、本章重点内容概述本章重点内容包括：1、财政政策和货币政策〔1〕财政政策内政政策是国家干预经济的要紧政策之一。

经济学者一般把财政政策定义为对政府支出、税收和借债水平所进行的选择，或对政府收和支出水平所做出的决策。

财政政策对经济的干预是通过财政制度的自动稳定器功能和斟酌使用的财政政策进行的。

1〕财政制度的自动稳定器功能自动稳定器也喊内在稳定器，是指经济系统本身具有的一种减少各种对国民收进冲击的机制，能够在经济繁华时期自动抑制膨胀，在经济衰退时期自动减轻萧条。

财政制度这种内在稳定经济的功能要紧表现在以下几个方面：①税收的自动变化。

在实行累进税的情况下，经济衰退使纳税人的收进自动进进较低的纳税档次、税收下落幅度也会超过收进下落幅度，从而可起到抑制衰退的作用。

反之，当经济繁华时，纳税人收进自动进进较高档次，政府税收上升的幅度会超过收进上升的幅度，从而起到抑制总需求扩张和经济过热的作用。

税收这种因经济变动而自动发生变化的内在机制具有减轻经济动摇和稳定经济的作用。

②政府支出的自动变化。

那个地点要紧是指政府的转移支付的变化。

政府的转移支付要紧是指政府在失业救济和其他福利方面的支出。

同税收的作用一样，政府转移支付有助于稳定可支配收进。

当经济出现衰退与萧条时，失业增加，符合救济条件的人数增加，失业救济和其他福利开支相应增加，如此就可抑制人们收进特殊是可支配收进的下落，进而抑制消费需求的下落。

当经济繁华时，失业人数减少，失业救济和其他福利费支出也自然减少，从而抑制可支配收进和消费的增长。

③维持农产品物价稳定的政策。

经济萧条时，国民收进下落，农产品价格下落，政府按照农产品价格保卫制度，按保卫价格收购农产品，可使农民收进和消费维持在一定水平上；经济繁华时，国民收进水平上升，农产品价格上升，政府减少对农产品的收购并抛售农产品，限制其价格上升．就可抑制农民收进的增长，从而减少总需求的增加量。