贷后管理工作流程图(2013.7.30)

贷后管理工作流程正式版贷后管理操作流程一、营销宣传1、公司简介：元利瑞德创造了金融服务八个第一、并保持着八个唯一：⑴、拥有国内首家经国家工商行政管理局核准登记注册的专业资产监管公司；⑵、国内唯一一家通过保险公司的风险审查和国家保监会的备案、并由都邦财产保险公司、英大泰和财产保险股份、浙商财产保险股份、中国人民财产保险股份、中国人寿财产保险股份等多家公司提供责任保险的公司；⑶、国内唯一一家通过ISO9001-2000动产抵(质)押监管质量认证体系的公司；⑷、国内唯一一家拥有《动产质押风险控制系统》著作权的公司(著作权号为：作登字10-2021-A-036号)；⑸、国内唯一一家监管金融资产超佰亿、并进入全国排名前五位的民营公司；⑹、国内最大的船舶建造监管专业服务商；⑺、国内唯一提供国内贸易融资流程服务的服务商，并由保险公司向卖方提供应收账款保证保险的公司；⑻、国内唯一能够提供银行贷前调查、贷后管理等信贷全流程服务的专业金融服务公司。

2、贷后管理服务内容⑴、回访：⑵、现场回访：⑶、报表审查：⑷、其他调查：⑸、增值服务。

3、为什么需要第三方贷后管理：⑴、银行：①增加贷后管理频率；②更加专业化服务提高了贷后管理质量；③及时发现风险，尤其是担保公司和企业互保、设备抵押担保的业务；④减轻客户经理工作压力和工作量，为客户经理扩大服务客户数量提供了可能；⑤减少了客户经理处罚的可能；⑥减少道德风险和操作风险；⑦贷款更加安全（责任保险）；⑧可以让上级行及时发现风险隐患；⑨西方商业银行及国内多家银行已经开始第三方贷后管理。

⑵、企业：①有利于企业进一步提高管理水平；②可以提高银行对企业的信任度；③有利于企业获得更多的银行贷款支持④有利于降低成本，扩大产品销路。

4、合作模式：⑴、全面介入型：即在合作协议签订后，由银行提供全部信贷客户名单，我公司按10-12户/人将其分配给相应的我方客户经理，由银行方分管客户经理与信贷企业联系，2个月内逐一签订三方协议，我公司全面介入该行所有客户的贷后管理工作。

贷后管理操作流程
1目的
本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）贷款业务发生后的操作规和控制要点，旨在规贷后管理工作，有效防和控制信贷风险。

2适用围
本文件适用于本行的贷后管理工作。

3定义、缩写与分类
3．1定义
贷后管理：是指贷款发放或其他信贷业务发生后到本息收回的全过程信贷管理行为，包括贷款资金监管、日常检查及风险预警、贷款风险分类、问题贷款识别和处理、贷款收回、档案管理等。

3．2缩写与分类
无
4职责与权限
5原则与基本规定
5.1原则
1）定期检查与动态跟踪相结合原则。

2）贷后管理与风险分类相结合原则。

3）风险预警与保全资产相结合原则。

5.2基本规定
贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以及客户有关情况的真实性、生产经营变化情况等进行跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源及其相关因素的变化，并根据风险监测中发现的问题，提出风险处置意见或方案。

6流程描述与控制要求
7检查监督
8附件
附件一：贷后检查要点附件二：贷款到期通知书附件三：贷款逾期通知书。

贷后管理贷款到期的处理（贷款正常收回、贷款的展期、贷款的重组）一、贷款正常收回如果贷款一切正常，在还款过程中一般经过以下程序。

（一）到期前通知借款人还款贷款到期前，贷款机构应向借款人发出贷款到期通知书，告知借款人准备资金，在贷款到期时按时还款。

一般情况下，中长期贷款应在贷款到期一个月前，短期贷款应在贷款到期一周前，按期还款的贷款在每期还款日三天前，向借款人发送还本付息通知单。

还本付息通知单应包括的内容有：还本付息的日期、当期贷款余额、本次还本金额和付息金额，以及计息利率、计息天数等。

（二）贷款收回借款人在接到贷款机构的还本付息通知单后，应立即着手准备资金按时归还贷款。

借款人支付了应归还的贷款本金、利息及其他费用后，贷款机构向借款人出具贷款收据，表明当期贷款已完结。

如全部贷款已归还，《借款合同》终止，借贷关系解除。

（三）逾期贷款催收通知在还本付息当天营业终止前，借款人未向贷款机构还本付息的，该笔贷款即为逾期贷款。

对逾期贷款要及时向借款人发送逾期贷款催收通知书，同时，及时联系借款人，了解逾期情况，要求借款人及时还款。

必要时，要及时上门与借款人见面沟通。

如果借款人已无还款能力或无还款意愿，应立即进入贷款清收程序。

二、贷款的展期如果借款人不能按期归还到期贷款，由借款人提出申请，经贷款机构审查同意，有限期地延长借款人的还款期限，这种行为就是贷款展期。

（一）贷款展期的条件1.借款人申请。

借款人不能按期归还到期贷款的，应当在贷款到期日之前，向贷款机构申请展期。

贷款展期申请的内容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的还本付息计划、拟采取的补救措施。

如果是合伙企业或股份企业，应提供股东会或董事会关于申请贷款展期的决议文件或其他有效的授权文件。

2.担保人同意。

如果是担保贷款，应当由保证人、抵押人或质押人同意，出具书面的同意展期文件。

如担保人是合伙企业或股份制企业，应提供股东会或董事会关于同意所担保贷款展期的决议文件或其他有效的授权文件。

中国银行公司业务贷后管理操作手册（试行）第一章总则第一节目的为规范中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）公司业务贷后管理工作内容和程序，提高管理质量，防范和控制贷款风险，保证全辖贷后管理的有效实施，为全辖公司业务人员提供层次清晰、简洁实用的操作工作指引，在《中国银行贷后管理办法》和《中国银行贷款三查工作操作指引》等制度办法的基础上，特制定本手册。

第二节定义贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行管理的行为（移交至授信执行部门的保全清收工作不属本手册贷后管理规定范畴）。

公司业务部门内从事贷后管理工作的客户经理和贷后管理人员在本手册中统称公司业务人员。

本手册中，公司业务人员、公司业务团队主管、公司业务部门分管总经理构成三级贷后管理人员。

对二级分行及以下机构，公司业务部门主管或主任视同公司业务团队主管，公司业务分管行长视同公司业务部门分管总经理。

第三节范围本手册适用范围为中国银行境内分支机构公司业务部门。

本手册适用品种包括各项公司贷款业务。

对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全额质押的低风险贷款，各行可另行制定相关细则。

第四节原则一、条线管理原则公司业务系统必须建立自上而下的贷后管理体系，通过设置贷后管理团队（或岗位）负责本级和辖内行贷后管理的监控、检查、监督、指导、培训等组织工作。

各级分行公司业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，通过对关注类贷款、大额贷款、C、D类客户贷款、资产质量变动较大机构贷款等内容的定期监控，全面分析掌握辖内贷后管理整体情况。

各级分行公司业务部门应落实对辖内行贷后管理的检查和监督，每半年至少实施一次对辖内行的现场检查，两年内至少完成一次对所有辖内行的现场检查。

贷后管理检查工作要做到有标准、有评价、有反馈、有问责，发现问题后及时采取有效措施。

一级分行要建立对辖内行贷后管理工作的督导制度，明确督导责任人，直接辅导、监督辖内行的贷后管理工作。