浅析网络借贷的未来发展趋1

浅析网络借贷的未来发展趋势经济管理学院2010级金融一班谭隼翟200830950621【本文摘要】：近年来，随着社会，科技的迅速发展，网络借贷迅速兴起。

受到人们的广泛关注，本文先讨论网络借贷的发展前景，再指出网络借贷未来发展将遇到的问题。

指出将来的对策，最后做出总结。

【关键词】：网络借贷P2P B2C 问题对策随着社会经济的快速发展以及科学技术的日新月异，金融行业作为国民经济发展的重要命脉，其运作与发展正受到各种高新科技的广泛渗透，尤其是计算机网络技术。

而借贷作为金融行业的一项主要业务，其发展也不可避免的受其影响。

如今，网络借贷作为新型的金融运作模式，以曙光初现的兴起势头，引起人们的普遍关注和大力支持。

那么，这种崭新运作模式在将来会如何发展，会面临哪些问题，我们应如何应对，下面本文将会对此进行探讨。

1，网络借贷将来的发展前景1.1民间直接网络借贷将进一步兴起发展，冲击传统间接金融企业对小额借贷业务的控制优势随着计算机的普及，网络通信，安全技术的改善和通信范围的扩展。

通过私人电脑进行资金管理，交流的技术日趋成熟。

为原本缺乏安全及完善条件的个人直接借贷迎来了新的发展契机。

因此，一种个人以点对点的方式，利用网络平台将自身小额闲置资金出借给资金短缺者的新模式—P2P诞生了。

目前P2P在发达国家已有着较成熟的市场开发和运作经验。

当中的zopa的日均线上投资额达200万英镑，做成了8500万英镑的借贷交易。

Prosper也拥有了90万注册用户及1.8亿美元的累积业务。

在中国，P2P潜力蓬勃，形成了以拍拍贷，红岭创投为代表的一批知名网络信贷平台.有着较广泛的受众以及可观的交易量。

由此可见，民间网络借贷的力量已经不可忽视。

凭借着手续方便，利率弹性大，期限灵活等优势，以及配套技术的迅速发展。

它将有可能成为人们小额贷款的首选。

从而可能抢占传统金融企业的小额贷款市场份额，冲击传统金融企业控制优势。

1.2间接金融企业将大力发展网络借贷，以应对民间网络借贷的冲击挑战。

在民间网络借贷越来越广泛的兴起同时，不少间接金融企业纷纷加强了原有的间接网络借贷业务建设。

特别是多个商业银行纷纷推出各具特色的网上贷款业务，例如建设银行的e 贷通，（与阿里巴巴联手），工商银行的“网贷通”产品等。

它们在加强，完善以网银用户为基础的网络贷款业务同时，广泛与第三方电子商务平台展开合作。

同时简化手续流程，实现贷款和多名客户的快速对接，将还款管理，贷后追踪纳入网络管理，加强高新技术，业务研发和推广，实现服务的高效，安全。

虽然与P2P模式相比，银行网络贷款有较为严格繁琐的程序。

不过银行有着丰富的借贷业务经验，客户资源和系统，资金流转，信用等优势。

而且网上银行的覆盖认识度已有一定规模，与互联网业务关联密切，因此强势地位依然相当明显。

随着客户需求多元化，各类金融科技创新的广泛发展和应用，以及银行对利益扩大化的追求等趋势。

对网络借贷的重视措施将不减反增。

传统金融企业将会以更强大的姿态应对民间网络借贷的竞争。

1.3，网络借贷经营模式和服务将多元化。

借贷产业群体的交流合作将更频繁。

除了P2P和B2C(银行网络贷款)模式将会共同竞争外，网络经营的模式，服务日趋多元。

除了以盈利为目的的群组外，还存在一些非盈利的，旨在帮助低收入群体改善生活的借贷机构，例如Kiva。

还有单纯提供投资的机会平台。

以及专门向特定人群，例如农民，学生等网络贷款平台，或者单纯提供借贷中介服务的机构等。

不少网络借贷企业也开始进行银行金融业务前端流程的外包服务。

可以预见将来。

这一趋势将更明显。

此外，借贷产业群体的交流合作也越来越多。

除了前文所述的商业银行与电子商务平台合作为客户提供融资外，不少网络信贷企业和商业银行共同拓展合作，主打贷款超市理念。

商业银行之间也会彼此借鉴学习对方的网络信贷业务经验，使得业务的竞争性加强。

还有，由于P2P平台在相当长一段时间内，个体的力量不一定能与商业银行抗衡，他们也许会采取合作成团的手段，从而更好地争取市场空间。

2，网络借贷将要遇到的发展问题。

2.1 法律政策和行业规范问题。

目前中国多数民间网络借贷网站身份模糊，不属于金融机构，不受金融监管机构的约束。

对其的规范管理仍处于空白。

对其资质，风险规避能力，资金周转能力，从业经验等指标也没做严格限制。

对其业务流程也没做具体规范。

这令它们的经营管理陷入无序局面，从而埋下经济安全隐患。

而且当前，国内尚未出台关于网络借贷网站规管的法律，一旦缺乏国家强制力的威慑，放任自由的网络借贷环境对经济社会的负面影响可想而知。

银行的网络借贷同样存在法律政策问题。

首先，网上异地贷款是否符合法律上异地贷款的要求，需要监管当局根据不同情况作相应解释。

为其工作带来许多不必要的麻烦。

此外，网上手续完成后合同生效，还是到银行认证后生效，网上贷款手续完成后，如何确定异地贷款合同成立的地点。

还有，网络银行业务涉及到的当事人除了银行与客户外，还会涉及计算机制造商，软件开发商等众多相关人士，发生法律纠纷时，责任如何确定。

这些问题的解决，都需要完善细致的法律条文，而这正是当前中国银行法规所欠缺的。

2.2 安全问题由于网络交易的虚拟性，民间网络借贷网站很难准确评价对方的资信状况和借款用途。

出借人和借款人之间的信息不对称，易产生欺诈现象。

而恶意欺诈既有可能是一人注册多帐号，造假等违法行为，也有可能为非法集资，网络高利贷，金融诈骗等犯罪行为，一旦发生，可能会严重扰乱金融秩序，危及社会安全。

同时，个人隐私和重要经济信息暴露在每一个可能的贷款人甚至是整个网络的使用者下，容易造成泄露并对当事人利益构成风险。

还有，P2P风险承受力较弱，一旦经营不善倒闭或负责人捐款潜逃时。

借款人将血本无归。

以上问题除最后一项外，在银行开办的网上借贷业务也同样存在，只不过由于银行能较充分了解客户资信状况，概率会略低一些。

层出不穷的网络黑客和电子扒手。

更加深了网上借贷的安全保密性的技术要求。

更值得注意的是，将来网络借贷结算可能会大量基于计算机互联网平台运作，网络故障或者电脑病毒等信息技术危险同样会对此造成影响，计算机网络安全质量及防毒措施不过关都可能会造成借贷系统的瘫痪，资料的丢失。

可能导致客户严重的经济损失，甚至会极大影响金融经济的正常运行2.3 征信制度问题信用问题是保证网络借贷正常运行的基石。

信用评级通过对借款人资信及负债偿还能力等要素评估。

在无抵押，无担保的虚拟网络贷款空间中，是影响成功获得借款时间，借款利率，合理借款额度的重要因素。

如果信用评级制度的发展没有跟上网络借贷的步伐，人们的信用意识观念过于淡漠。

再加上监督机制的不完善的情况下。

出借人将难以清楚，客观的了解借款客户的全面状况，从而做出错误判断。

导致借贷出现违约和安全性问题的频率增大。

不利于借贷行业乃至整个金融经济市场的健康发展。

这一问题在发展中国家的借贷业务中尤其突出。

3,中国网络借贷将来发展的对策。

3.1相应法律，法规应出台，对网络借贷进行规范管理。

相关部门，例如政府及金融监管机构应设法将民间网络借贷网站纳入监管范围，国家机关应出台相应法律条文和管理办法，对其营业资质，资金周转，风险规避能力进行严格认证和全面综合的评估，达到要求后才能允许其进入市场经营。

另外对其业务流程及范围也应作适当的规范和管理。

确保其业务能科学有序进行。

同时对银行与网络借贷相关的法律及条例作出修订与完善。

协调银行网络借贷中各利益方责任关系以及异地贷款与网上合同的平衡关系。

通过这些措施，令网络借贷从业组织加强自身建设，提高防风险能力，健康发展。

3.2 在鼓励网络借贷良性发展同时，强化其识别认证职能有学者建议，国家应该同时重视民间网络借贷和银行网络借贷等网络借贷业务。

合理规划行业发展战略。

鼓励民间资本和创业资本进入网络借贷产业。

以促进金融市场的多元化和丰富度，通过众多企业的良性竞争，留优除劣。

同时一些企业开始加强其自主筛选客户功能的建设。

例如拍拍贷针对逾期不还者提出收取50元及逾期金额每天千分之六的惩罚性费用，以促进健全的还款人制度建设。

某些银行通过实名制，资信审查核实制措施，加强用户识别认证机制的建设。

这些措施都取得了较为明显的成效，假如政府能在企业的识别认证职能多加扶持。

并有多家网络借贷企业响应，相信网络借贷环境将会有不错的改善。

3.3完善信用评级制度和建立服务体系网络借贷企业应该推广信用评级制度，建立严格的贷前，贷中，贷后的信用认证体系，及时发现异常客户。

对于客户提供的贷款资料要审核并利用其进行信用风险分析及信用评级。

利用政府监督和管理权威，收集利用信用资源，借鉴国内外经验。

建立政府主导型的社会信用评价和管理体系。

同时尝试发展民营的信用中介服务机构，引入竞争机制，提高信用机构的独立性和效率。

让政府和市场的力量双管齐下，共同优化信用服务环境，更好充当网络借贷发展的软环境角色。

3.4 完善网络借贷技术功能，加快技术和业务的创新革命民间的网络借贷平台应该对其进行技术的更新完善，例如信息加密技术，确保个人信息以及资金债务信息的安全。

对于新兴的借贷管理技术，要善于引进，积极引进。

以确保自身的竞争潜力。

商业银行类等较大的网络借贷企业，应尽可能争取贷款，审核，发放，还款的整体网络化技术支持，同时加大信息技术上的研发和投入。

以更好满足客户的日渐增长的需求，以及应对日趋严峻的信息技术安全形势。

实现自身效益的提升及抗击风险能力的加强。

同时P2P和B2C都需要开拓市场，针对不同消费群体推出多元借贷产品，开拓市场。

为自己争取更大的发展空间。

结语:综上所述，我们可以看到，民间网络借贷，尤其是P2P模式，将成为借贷行业中的新兴朝阳。

传统金融企业的网络借贷业务（主要是商业银行）发展态势同样强劲，而且业务多元化趋势也将日趋明显，不过，在网络借贷蓬勃发展的同时，一些问题也会应景而生，因此，我们应该综合而全面的迎接这一趋势的到来，并采取有力科学的政策。

使网络借贷这一新兴业务更好的发挥它的广阔潜力。

参考文献：《我国网络借贷市场风险分析和发展对策研究.》李金阳《P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述.》莫易娴《网络借贷的发展及中国实践展望研究.》王毅敏王锦《探讨银行网络贷款发展》吴建民.。