p2p网络借贷行业的发展

2022年我国P2P网贷行业发展趋势分析中国式P2P网贷行业的进展有着深厚的土壤和宽阔的空间，估计在将来一段时间，这个行业仍将是市场关注的重点。

当然，同时应当看到，在行业监管仍未落地，基本法律存在缺失的状况下，这个行业的进展还远未成熟，仍有很大的不确定性。

互联网金融的热度已变得超出任何人的想象，P2P网贷尤其引人关注。

任何政策面的风吹草动，都会掀起一番波澜。

2022年我国P2P网贷行业进展趋势分析如下文所述。

继央行等十部委正式发布《关于促进互联网金融健康进展的指导看法》后，互联网保险监管细则已领先落地，针对网贷行业的监管细则也呼之欲出。

在多位业内人士看来，眼下风起云涌的P2P平台有望呈现“强者更强，弱者将死”的趋势，不排解今年年底之前就掀起一波“大洗牌”，退出行业的平台数会大幅增加。

P2P网贷平台退出速度加快最新数据显示，今年上半年全国正常运营的网贷平台共1814家，在新增521家平台的同时，消失问题平台已达400多家，超过去年全年同期总和。

拍拍贷CEO张俊表示：“就现实状况而言，在国内不合规经营的风险特别大。

在最近颁布指导看法的基础上，银监会即将出台的监管细则会更严格，届时会有大量达不到监管要求的机构，或者要想方法去达到要求，或者选择退出这个市场。

”事实上，目前可能面临风险或倒闭的平台类型主要集中在以下几类：不合规的网贷公司将面临投资人撤走资金、业务量萎缩的风险，属于会被市场筛选掉的平台；部分原来不合规的平台将被动寻求转型，但同时就要面对转型失败的风险；原本缺乏风控实力的平台也会遭受正常的竞争淘汰。

“今年年底之前，网贷平台退出的速度会加快，另一方面进入行业的门槛也将越来越高，可以预见接下来行业会呈现玩家越来越少的状态。

”张俊猜测，五年以后，线上P2P平台应当不会超过十家。

市场占比方面极有可能是某一家独大，行业老二占20%至30%的市场份额，其余七八家也许占10%至20%的市场份额。

更多最新P2P网贷行业进展趋势分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国P2P产业运行态势及投资战略讨论报告》。

近年来，P2P网络借贷平台在全球范围内快速发展，对丰富贷款人的投资渠道，满足借款人的融资需求，填补金融服务空白发挥了积极作用。

国内P2P网络借贷平台的发展仍存在一些问题，需加以规范。

本文以英国的Zopa、美国的Prosper、国内的拍拍贷和宜信公司四个P2P网络借贷平台为例，对其业务办理流程、借贷要素、风险管理和资费收取等进行了对比分析，并在此基础上为规范国内P2P网络借贷平台的发展提出了建议。

一、P2P网络借贷平台简介Zopa是全球第一家P2P网络借立了一家在线借贷平台网站，是美国首家P2P网络借贷平台。

截至2013年4月底，Prosper共有注册会员160万个，实现借贷金额超过4亿美元。

就贷款人的情况而言，工薪阶层占92%。

借贷过程类似双盲拍卖，Prosper的借贷双方都在网站上注册，双方均不披露其真实身份。

拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）成立于2007年8月，总部位于上海，是国内首家小额无担保P2P网络借贷平台。

截至2012年11月，拍拍贷注册用户120万个，其中有4万个用户成功获得贷款，2012年上半年借贷成贷平台，于2005年3月在英国伦敦成立，其以注册会员和个人对个人借贷的方式为借贷双方提供服务。

截至2013年4月底，Zopa在伦敦地区的机构有36名员工，在线注册客户50万个，通过该网站实现的借贷金额已超过3亿英镑。

Zopa是个人借贷金融协会的创始会员之一，受英国公平贸易局（Office of Fair Trading，OFT）监管，2014年将会受英国金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）监管。

Prosper是美国特拉华州的一家公司，位于加州圣弗朗西斯科。

2006年2月，Prosper在美国注册成中国邮政储蓄银行股份有限公司战略发展部 娄飞鹏国内外P2P 网络借贷平台比较分析及建议交金额近2亿元人民币。

在为客户提供服务时，拍拍贷坚守P2P网络借贷平台最初的做法，即采用线上模式，网站仅供借贷双方发布信息，会员自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，资金通过第三方支付平台支付，拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保。

P2P网络借贷平台风险控制及合规性建设方案第一章 P2P网络借贷平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台的发展背景 (3)1.2 P2P网络借贷平台的基本概念 (3)1.3 P2P网络借贷平台的市场现状 (3)第二章风险类型与识别 (4)2.1 信用风险 (4)2.2 法律风险 (4)2.3 操作风险 (5)2.4 市场风险 (5)第三章信用风险管理 (5)3.1 信用评估体系构建 (5)3.2 借款人信用等级划分 (6)3.3 信用风险监测与预警 (6)3.4 信用风险应对策略 (6)第四章法律合规性建设 (7)4.1 法律合规性原则 (7)4.2 法律合规性评估 (7)4.3 法律合规性整改 (7)4.4 法律合规性维护 (8)第五章操作风险管理 (8)5.1 操作风险识别与评估 (8)5.1.1 内部流程审查 (8)5.1.2 人员管理 (8)5.1.3 系统与外部环境 (9)5.2 操作风险控制措施 (9)5.2.1 完善内部流程 (9)5.2.2 人员培训与考核 (9)5.2.3 系统升级与维护 (9)5.2.4 加强外部环境监测 (9)5.3 操作风险监测与预警 (9)5.3.1 监测指标设定 (9)5.3.2 预警机制建立 (9)5.3.3 预警信号处理 (9)5.4 操作风险应对策略 (10)5.4.1 风险分散 (10)5.4.2 风险转移 (10)5.4.3 风险规避 (10)5.4.4 风险补偿 (10)第六章市场风险管理 (10)6.1.1 市场风险概述 (10)6.1.2 市场风险识别 (10)6.1.3 市场风险评估 (10)6.2 市场风险控制措施 (11)6.2.1 市场风险防范策略 (11)6.2.2 市场风险应对策略 (11)6.3 市场风险监测与预警 (11)6.3.1 市场风险监测 (11)6.3.2 市场风险预警 (11)6.4 市场风险应对策略 (11)6.4.1 应对市场风险的基本原则 (11)6.4.2 具体应对策略 (12)第七章风险防范与处置 (12)7.1 风险防范策略 (12)7.1.1 完善风险管理体系 (12)7.1.2 强化贷前审查 (12)7.1.3 优化资产配置 (12)7.1.4 建立风险补偿机制 (12)7.2 风险处置流程 (12)7.2.1 风险识别 (12)7.2.2 风险评估 (12)7.2.3 风险预警 (13)7.2.4 风险处置 (13)7.3 风险处置措施 (13)7.3.1 风险隔离 (13)7.3.2 风险分散 (13)7.3.3 风险转移 (13)7.3.4 风险化解 (13)7.4 风险处置后的恢复 (13)7.4.1 恢复业务运营 (13)7.4.2 优化风险管理体系 (13)7.4.3 加强信息披露 (13)7.4.4 提升合规性 (13)第八章信息安全与隐私保护 (13)8.1 信息安全体系建设 (13)8.1.1 信息安全目标与原则 (14)8.1.2 信息安全技术措施 (14)8.2 隐私保护措施 (14)8.2.1 隐私保护政策 (14)8.2.2 用户隐私保护措施 (14)8.3 信息安全风险监测与预警 (14)8.3.1 风险监测 (14)8.3.2 预警机制 (15)8.4.1 风险预防 (15)8.4.2 风险应对 (15)第九章内部控制与合规性评估 (15)9.1 内部控制体系构建 (15)9.2 合规性评估方法 (16)9.3 内部控制与合规性监测 (16)9.4 内部控制与合规性改进 (16)第十章 P2P网络借贷平台可持续发展策略 (17)10.1 市场定位与业务创新 (17)10.2 人才队伍与文化建设 (17)10.3 技术创新与合规性提升 (17)10.4 产业协同与政策支持 (17)第一章 P2P网络借贷平台概述1.1 P2P网络借贷平台的发展背景我国金融市场的发展和金融创新的深入推进，互联网技术的不断成熟，一种新型的金融模式——P2P网络借贷平台应运而生。

P2P互联网金融借贷实务讲解主讲人：中豪律师集团合伙人青苗律师一、我国P2P的概况（一）我国P2P的概念P2P网贷是利用网络平台，直接连系借贷双方进行贷款和提供资金，促成贷款，免除中间人高昂的运作成本，如银行的铺租及推销成本等，让有良好经济能力的资金提供者利用自己的空余资金帮助有需要人士，促进资金流动的效率；借款人可能享有比银行低的利息，而资金提供者亦能略过银行直接赚取利息。

大多数社交借贷网站经营无抵押私人贷款，另有小部分经营中小企贷款。

简而言之，P2P网贷网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

（二）我国P2P发展历程简介1.2006年，宜信引入P2P网贷平台，2007年6月，拍拍贷成立。

2.2010年起P2P平台数量显著增多，2011年全国P2P平台大概有50家。

3.2011年下半年到2012年是爆发式发展时期，一大批网贷平台上线，比较活跃的有400家左右。

2013年6月，我国的网贷平台比较活跃的有500多家，贷款余额已达7000多亿。

目前，国内已有2000余家商业性P2P信贷服务公司，交易额上千亿元，客户数百万人。

据不完全统计，2013年国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。

4.蓬勃发展背景下问题的凸显2011年8月银监会下发《关于人人贷有关风险提示的通知》明确指出，“人人贷”中介服务行业门槛低，外部监管缺失，“人人贷”公司有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。

2013年3月，P2P行业也获得了重庆“金融市长”黄奇帆的关注，整顿了本地几家违规的平台；今年截止10月，跑路的平台达到677家。

5.监管部门由银监会实施监管，隶属于银监会普惠金融部。

监管思路：（1）信息中介而非信用中介（2）不能做资金池（3）不能发假标（4）严厉打击冒用P2P名义进行非法集资（三）我国P2P的主要经营模式1、线上+线下or纯线上2、有担保（平台、借款人、外部第三人）or无担保3、资金池模式or一一对应模式，（含多对一）4、债权转让模式（四）我国P2P资金流转的两种典型方式（通道型or资金存管型）1、通道型模式。

P2P中国发展史P2P网络借贷最早于2005年在英国产生，由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高，很快在全球得到复制，并于2007年引入中国。

P2P网络借贷行业爆发的背景与中国长期的金融压抑和信贷约束紧密相关，立足于小微市场，对正规借贷市场起到补充作用。

P2P(PeertoPeer)网络借贷(以下简称P2P网贷)指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

依托于互联网，收集借款人、出借人信息、评估借款人的抵押物或质押物，并依托网络平台，对每笔资金的需求进行配对，并收取中介服务费。

P2P平台可以有效解决小微企业、个体工商贷款困难的问题，有助于借款人和出借人在互联网平台上直接成交、点对点借贷，而节约了诸如商业银行等金融中介机构的运作成本，成为互联网金融脱媒化的典型代表。

广义的P2P网贷还包括P2B和P2C。

P2P网贷是广义众筹的一种，为债权众筹。

P2P与众筹的区别在于回报方式不同：P2P是指个人对个人的借贷，属于借贷关系，以利息收益为主;众筹主要以产品、媒体或者股权收益为主。

中国P2P网贷开始发展于2007年，经过几年积累之后，于2012年下半年至2013年达到爆发增长。

P2P网贷作为银行业务的补充，解决了中小微企业借款难的问题，为中小微企业借款提供了新的融资渠道。

通过P2P网贷平台可以降低向社会公众集资的成本，又可以突破民间借贷的地域限制，与此同时相对较高的收益率吸引了大批的投资人。

目前，中国P2P网贷行业正处于成长期，盈利模式已形成初步的框架。

根据调研数据显示，2013年，中国P2P网贷平台的交易额突破1000亿元，同比2012年增长超过60%，P2P网贷平台的数量800余家，贷款存量268亿元。

2014年上半年，中国P2P网贷行业交易额接近1000亿元，P2P网贷平台数量已超过1200家，整体累计借款人数18.9万，累计投资人数44.36万。

预计2014年，中国P2P网贷平台的数量将达1500家，行业全年交易额将超过2000亿元，同时截至2014年年底，全年借款人数将达50万，投资人数将达78万，行业贷款余额也将达740多亿元。

P2P网贷平台的现状及监管-电子商务论文P2P网贷平台的现状及监管文／沈凤池摘要：我国P2P网贷平台经过多年的发展，整个行业显现出收益率降低，不同地域的利率存在明显差异的现象。

资产实力雄厚的知名企业或银行系开始推出P2P平台进行入网贷行业，中介模式的私营P2P网贷平台则通过较早进行该行业的优势努力扩大市场份额，使得该行业的投资风险与收益发生了相应的变化。

同时，行业监管的力度逐步加大，管理细则即将推出，一直以来发展不够规范的P2P网贷行业将面临较大的不确定性。

关键词：P2P网贷平台；收益率；强化监管；风险控制；引言据统计，我国P2P网贷平台交易市场规模已经超越美国，成为全球最大的P2P网贷平台交易市场。

一方面，私募股权投资加速增长，截止2014年7月，全国已有近20起投资案例。

另一方面，所谓的“跑路”事件频繁发生，自去年以来，全国倒闭的P2P网贷平台累计超过120多家，逾20亿元资金被套牢，投资人损失惨重。

无序的格局使得投资者加强监管的呼吁越来越强烈，业界对P2P网贷平台行业监管也加快了步伐。

因此，P2P网贷平台行业监管的制度急需出台，人们期望强化监管，市场利率理性回归。

1、P2P网贷平台行业的现状1.1 网贷平台收益率普遍下降2014年，我国P2P网贷平台新增数量继续大幅增长，发标规模也随之扩大，导致投资人抢标现象大幅减少，供需矛盾趋缓，其直接后果是借贷利率下降。

事实上，P2P网贷平台行业的整体收益率已经出现了拐点。

目前，盛世汇海P2P 网贷平台产品最高收益率为13%，卡趣网在线投资服务产品的年化收益更是在7.2%至12.6%之间，而国内最早进入P2P网贷平台行业的宜信早在前些年就将收益率降低到了10%左右。

因此，可以预见，市场上动辄20%年收益的平台将快速消失，行业平均利率水平将逐渐降至10%左右。

在市场博弈因素决定下，随着投资者数量增加，利率下降是一种自然趋势，整个行业利率将回归理性。

其实，全世界信贷金融业发展100年以来的历史，在任何一个阶段、任何一个区域，都不曾有三年年化收益率超过15%的产品。

2022年我国P2P网贷平台行业布局及发展趋势分析P2P行业成长8年来，自13年开头快速进展，伴随着国家降息、监管政策的敲山震虎、P2P平台跑路、经侦突袭调查、第三方支付平台面临转型等一系列的问题，渐渐走在规范化、平安化的道路上。

事物的进展都是有规律的，存在即是有存在的道理。

P2P的进展即是如此，诞生、进展、野蛮生长、监管政策下的渐渐规律化，在此过程中，P2P行业的队伍渐渐强大、规模更加简单。

2022年我国P2P网贷平台行业布局及进展趋势分析详情如下：P2P平台正在成为基金新的流量入口。

继陆金所之后，昨日（9月16日），互联网金融平台积木盒子宣布旗下的积木基金开头代销广发基金、鹏华基金、财通基金在内的3家基金公司共计120支左右的基金产品。

“积木基金与其他基金公司的对接也在紧锣密鼓的推动中，将来积木基金方案将对接全国近百家基金公司的上千只基金产品。

”积木盒子方面人士指出。

对于网贷平台进行平台化转型，网贷天眼副总裁潘瑾健向《每日经济新闻》记者表示，从三条红线到指导看法出台，网贷平台去担保，实现信息平台化是大势所趋，首先承压的肯定会是影响力较大的平台。

密集代销基金可能性不大2022年以来，已经有一些P2P平台与基金联姻，并推出类余额宝的产品，比如有利网的“余额生息”、拍拍贷的“拍钱包”等。

想了解更多P2P网贷行业分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国P2P产业运行态势及投资战略讨论报告》。

一位业内人士指出，主要是由于公募基金公司看中互联网余额理财的巨大市场，而P2P平台拥有的大量“站岗”资金（即账户内的闲置资金）。

2022年，P2P平台则开头着眼于代销基金。

昨日，积木盒子宣布旗下积木基金开头代销基金。

记者登录积木基金网站发觉，首批上线的产品来自于广发基金，鹏华基金与财通基金，产品包括混合型，债券型和QDII型等。

据介绍，9月底，与积木基金合作的基金公司估计会增加至20家以上，10月底估计会增加至60家左右。

Finance金融视线0282017年1月 P2P网络借贷市场发展现状及研究展望东华大学旭日工商管理学院 刘峰涛 徐欢摘 要：随着经济的发展，一种不同于传统的贷款方式应运而生，它就是P2P网络借贷(Peer to Peer Lending)，是一种通过网络借贷平台，使借款人与贷款人点对点进行无抵押贷款的新贷款方式。

第一个商业网络借贷平台始于2005年，因此，P2P网络借贷是一个相对年轻的研究领域。

本文简要介绍了P2P网络借贷的概念、特征及国内外发展情况，对其中非线性科学在金融系统中的应用进行了综述，并据此做出P2P网络借贷研究展望。

关键词：P2P网络借贷 发展情况 非线性科学 研究展望中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2017)01(a)-028-021 背景介绍全球第一家网络借贷平台Zopa 于2005年在英国出现，这种新的贷款模式的提出引起了公众的注意。

次年，Prosper 网贷平台在美国成立，因其公开整个平台的真实交易数据，带来的数据获取便利性和免检验性，在学术界引发了一场科研热潮。

但截至目前，作者尚未发现从非线性科学的角度出发研究P2P 网络借贷的文献。

因此，本文简要介绍P2P 网络借贷的概念、特征及发展情况，对非线性科学在传统金融领域的研究现状做简要概述，作为研究P2P 网络借贷市场的借鉴，并据此做出研究展望。

2 P2P网络借贷的概念和特征Bachmann 等给出了P2P 网络借贷(Peer to Peer Online Lending)的定义，指借款人与贷款人之间点对点，通过网络借贷平台而不是传统的金融机构中介产生的无抵押贷款。

一般而言，P2P 网络借贷是这样的一种过程：借款请求和贷款发放的决策权完全地被授予私人贷款人和借款人，而类似 的网站为借贷双方提供啮合需求的第三方服务平台。

在这些平台上，借款人通常提交借款申请，描述其贷款期望金额、利率及目的，并提供有关自身当前财务状况和还款能力的信息，如收入和信息额度等。