中国人民银行分支机构改革后的主要问题及发展前景PPT

人民银行分支行职能和机构调整构想人民银行是中国最大的金融机构，也是直接负责中国金融政策制定和执行的国家金融监管机构。

它以负责央行及分支机构的职能调整和机构调整为核心，继续加强金融系统的现代化建设，发挥其在经济社会发展中的重要作用，不断改进中国金融管理体制，促进中国金融市场健康稳定发展。

职能调整是改革开放以来人民银行继续推进的重要金融体制改革，是促进金融现代化的重要内容。

职能调整的目的在于提高货币政策的执行效率，实现金融服务体系的优化布局，改善金融管理体制，建立和完善银行业监管体制，深化金融市场开放，实现宏观审慎管理与市场机制协调发展，进一步推动金融现代化。

人民银行职能调整目前正在推进。

主要措施是加强央行货币政策调控和宏观审慎管理，建立和完善金融监管体系，完善金融服务体系，改革市场机构，推动金融市场开放，完善社会保障体系，改革和完善法定货币和支付结算机制，加强金融科技发展，以及改革金融激励机制，实现金融改革的宏伟目标。

同时，人民银行也在推进机构调整。

首先，继续深化央行分支机构改革，实行央行总行、省分行、地方支行等职能分工，加强金融市场开放，完善金融服务和社会保障体系；其次，加快金融科技发展，建立硬件设施、网络通信等基础设施，加强对电子银行、货币收支结算系统和支付安全等信息化建设；最后，根据当前金融发展的实际情况，不断完善机构结构，推动行业组织、机构和系统改革，促进金融现代化建设。

职能调整和机构调整是推动金融现代化建设的关键，对于促进中国经济社会发展有着重要的意义。

在实行央行职能调整和机构调整的同时，必须深入推进金融改革，加强金融监管和风险防范，加快构建开放型金融体系，实施更加适应市场需求和经济社会发展的政策措施，推动金融机构改革，促进金融市场健康稳定发展，从而实现中国金融现代化建设的宏伟目标。

人民银行分支行职能和机构调整构想
中国人民银行是中国最大的银行机构，为国家实施货币政策和法律监管，以实现宏观经济管理和服务社会发挥了重要作用。

按照中国经济发展的历史经验，中国人民银行正在进行了分支机构的机构调整。

首先，中国人民银行的分支机构会更加细化，涵盖全国更多的地域，大大增加服务的便利性。

针对某些省份特定的经济形势，以及政策制定和执行，综合实施政策，增强货币政策实施能力，并降低政策实施成本。

其次，中国人民银行将加大分支机构的力度，更深入地发挥作用。

它可以提高服务人民的社会责任，以满足民众不同的银行服务需求，并活跃财政金融市场发展；同时，综合运用政策、贷款和其他杠杆措施，实施新的货币政策，引导经济发展。

同时，人民银行需结合宏观经济形势，有效管理银行支付机制，防范、处置金融风险；针对小额贷款实施贷款降息和放宽贷款要求，加强金融监管，实现货币市场的平衡。

总之，以上构想以实现中国人民银行充分发挥其在宏观经济管理和社会服务中的作用，完善金融市场结构和服务能力，推动经济社会发展的目的和体现中国银行的利益。

我们敦促中国人民银行和各地政府充分利用资源，大力推进分支机构机构调整和服务质量的提升，以提高经济发展的效率并有效应对金融风险，实现社会和谐稳定的发展。

央行改革中的问题
央行改革中可能面临以下问题：
1. 权力过于集中：央行作为国家金融管理机构，其权力往往较为集中，容易出现决策权不透明、监督机制不完善等问题。

2. 利益冲突：央行在改革过程中面临利益相关方的不同诉求，以及与商业银行、政府等利益机构之间的利益冲突，可能导致改革进展缓慢或受到阻碍。

3. 监管能力不足：央行需要具备强大的监管能力，能够有效监管金融市场和金融机构，但在改革中可能面临监管技术和人员的不足问题。

4. 政治干预：央行作为国家金融管理机构，其改革可能会受到政治因素的影响，政府可能会过度干预央行的决策和运作，影响其独立性和专业性。

5. 对外开放难题：央行改革中可能涉及到对外开放的问题，包括金融市场的对外开放、国际金融合作等，这需要央行具备相应的能力和经验，否则可能面临挑战和风险。

6. 政策风险：央行改革可能会引发金融市场的波动和不稳定，而央行的决策和政策转变可能会给市场参与者带来不确定性，可能导致市场的异常波动和风险的增加。

综上所述，央行改革中面临的问题较多，需要政府和央行等相
关方共同努力，加强监管能力、保持独立性、权责清晰，以确保改革的顺利进行。

人民银行分支行职能和机构调整构想近年来，随着金融行业的发展，中国政府越来越重视人民银行分支行职能和机构调整构想。

从整体全局考虑，人民银行分支行应该具备高效管理、良好的服务能力和完善的风险管理能力，全面提升金融服务质量，提高金融服务效率，提高金融服务创新力，促进金融发展与经济发展的协调，迎接新一轮金融服务的挑战。

首先，人民银行分支行应该改善业务流程，深化服务改革，加强对客户的服务，强化对社会的服务。

人民银行分支行要紧紧围绕全面提高服务质量，为客户提供更加便捷、安全、高效的金融服务，使金融服务更加满足客户的需求，为客户提供有价值的金融服务，创造出有利可图的金融服务增值空间，以适应经济发展的需要。

其次，要积极开展高质量的管理改革，建立和完善科学的制度体系，注重人才的培养和培训，加强管理技术的提升，提高金融服务质量与效率，创新金融服务模式，改善客户体验，完善管理机制，实施精细化管理，构建综合化管理，保障客户资金安全，降低投资风险。

此外，人民银行分行要推动金融服务创新，为客户提供更加丰富的金融产品和服务，实现业务扩张和成本效益的提高，同时促进金融服务分工与结合，增强金融服务便捷性，改变熟悉资源配置模式，实现经济发展和金融服务发展的良性循环。

最后，人民银行分行应该深入融入经济社会发展现状，积极开展金融机构调整工作，实施统一管理，建立人民银行分支行服务网络，整合金融资源，优化金融服务结构，提高金融服务的有效性、及时性和灵活性，加强金融服务供给力，更好地满足客户需求，为客户提供更高质量的服务。

综上所述，人民银行分支行的职能和机构调整构想是在新金融环境中进行金融服务质量整体提升，调整金融服务资源配置，提高服务效率，实现金融发展优化升级和服务创新，为满足客户需求，提供全面高效的金融服务，促进经济社会可持续发展的重要举措。

中国国有银行改革政策、难点趋势'1、适应中国加入世贸之后金融业对外开放的挑战到2006年，中国将按照加入世贸的承诺，全面放松对于外资银行进入银行市场的限制，中国的银行业如果不能抓住剩余的2年的过渡期的机会，对国有银行进行大规模的重组改革，中国占据主导地位的国有银行难以有足够的市场竞争力。

2、中国下一阶段的持续增长：需要一个高效率的金融体系的支持中国的改革开放在经济增长方面取得了很大的成就，改革开放以来的平均增长率达到9%以上，但是，由于中国的银行体系承担了中国经济转轨中的巨大成本，同时也由于银行体系的低效率，使得中国的银行体系在转轨过程中积累了较大的不良资产，成为中国经济增长的障碍之一。

下一阶段中国的经济增长对于金融服务的需求更为强劲，如果不对银行体系进行全面的市场化改革，就有可能为中国下一步的改革累计新的不良资产包袱。

3、提高中国金融结构的稳定性中国经济的增长十分强劲，中国金融业是中国经济中最活跃的组成部分，其风险状况对于整个经济的影响十分显著，目前中国的金融业总资产20多万亿，17万亿贷款余额，如此大的金融总量对经济运行来说举足轻重；如果银行体制中积累的不良贷款如果规模过大，对于中国的金融体系的稳定也会形成潜在的威胁。

4、中国把国有银行改革作为金融改革的重点从目前的银行改革趋势看，2006年全面开放银行业之前是迅速改革国内银行体系的最后机会。

较之1998年的资产剥离，这一次的注资是实质性的资金注入，而不仅仅是名义上的剥离，这是一个相当大的进步，显示了中国政府对于在2006年之前全面改革银行体系的决心。

反观一些国家，长期以来因为对银行体系累计的高额不良资产等问题犹豫不决，导致经济一直缺乏活力，而到近年来，一些国家的政府也开始痛下非常之举和多次的增资扩股，使得一些国家的银行体系有了很大的改观，基本上已经恢复了它的活力和生机，这给予中国的银行改革同时以正面和反面的参考和借鉴。

长期以来，金融改革在整个经济体制改革中相对来说较为滞后，而金融改革中又以国有商业银行的改革最为滞后。

在现代经济中，中央银行占居着举足轻重的地位。

中央银行的货币政策取向、投放状况、资金存贷格局、资金融通态势等等，既直接影响着生产建设、市场营销、居民生活等微观经济活动，又直接制约着物价平稳、充分就业、经济增长和经济发展等宏观经济目标的实现。

中国自改革起，就十分重视银行金融体制的转变，取得了一系列重要的进展和成就。

迄今，改革还有许多相当复杂的工作要做。

几十年来，中国人民银行的运行体制，大体上经历了三个阶段的改革和发展。

第一阶段，1948—1983，在这期间，人民银行基本是中央银行与商业银行的混合体。

一方面负责制定和实施有关货币发行、资金调度的政策，进行资金控制、信贷计划管理、代理国库、外汇管理等业务，另一方面，又具体办理工商企业的存贷款、社会居民的个人储蓄、企事业单位资金结算、外汇等业务。

80年代初期的金融改革，主要针对这种“一身二任”状况展开，将商业银行的业务和职能分离出去，使人民银行真正定位在中央银行上。

中国人民银行专门行使中央银行职能，不再兼办工商信贷和储蓄业务，以加强信贷资金的集中管理和综合平衡。

第二阶段，1984—1993，中国人民银行开始专门行使中央银行职能。

在这10年间，人民银行作为中央银行的地位、职能得到了明确和强化。

人民银行作为中央银行，积极发挥金融宏观调控主体的调控和管理作用。

一方面，随着经济体制向市场经济方向的转变，金融宏观调控方式逐步从指令性计划调控转向直接调控与间接调控相结合、综合运用多种货币政策工具进行适时调节；另一方面，开始运用存款准备金、再贴现、利率、中央银行贷款、贷款限额等货币政策工具，调控货币总量、信贷结构和资金流向。

第三阶段，1993年7月以后，中国人民银行的体制改革和职能转变又进入一个新的阶段，即“把人民银行办成真正的中央银行”阶段。

1993年11月，《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出：“中国人民银行作为中央银行，在国务院领导下独立执行货币政策，从主要依靠信贷规模管理，转变为运用存款准备金率、中央银行贷款利率和公开市场业务等手段，调控货币供应量，保持币值稳定；监管各类金融机构，维护金融秩序，不再对非金融机构办理业务。

国有商业银行改革：成效、问题与前景(一)内容摘要：国有商业银行改革是深化金融体制完善市场经济体制的重要组成部分。

原有零散的改革措施不仅无法有效地解决国有商业银行的存量问题，更无法解决国有商业银行的增量问题。

国有商业银行成功改革可以促进经济增长并最终提高民众的福祉，它是一项系统性工程，注资、股份制改革与上市只是通过银行改革实现终极目标的有效方式。

关键词：国有商业银行问题改革一、导言中国改革开放以后有两件事情令世界瞩目，可以说是喜忧参半。

喜的是中国自1978年改革开放以来取得的成就令世界瞩目。

忧的是中国取得成就的同时伴随着中国金融业的改革滞后，并且潜藏着巨大的金融风险，制约了中国经济长期增长，其核心表现是中国银行体系积聚的大量风险。

改革开放以来，中国银行业取得了长足的发展。

中国逐步建立起了以四大国有商业银行为主体的银行体系。

截止2004年12月31日，中国共有三家政策性银行、四家国有商业银行、十一家股份制商业银行、112家城市商业银行和若干家外资银行分支机构。

银行存贷款保持快速增长，银行提供的金融工具与金融产品日益丰富，银行体系保持了总体稳定，没有出现过严重的银行危机等问题。

不过，中国国有银行体系积累了改革开放过程中形成的大量风险，其自身成为不利于中国经济长期稳定持续增长的引爆器。

银行部门的不法行为、银行体系的巨额不良资产、提高资本充足率、改善公司治理、有效处置不良贷款，以及避免产生新的不良贷款等重大问题给国有商业银行改革提出了挑战。

银行改革进程缓慢和以往改革措施不配套制约了国有商业银行体系乃至整个银行体系问题的解决及其成效，制约了中国向潜在最优经济增长的转化。

“如果不深入改革，以解决问题的根源，那么银行系统势必会在将来造成新的混乱局面。

”尽管中国共产党十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中对商业银行改革提出了明确的目标，指明了方向。

但是如何实现宏大的改革目标仍旧是一个问题。

国有商业银行改革成效、问题与前景内容摘要国有商业银行改革是深化金融体制完善市场经济体制的重要组成部分原有零散的改革措施不仅无法有效地解决国有商业银行的存量问题更无法解决国有商业银行的增量问题国有商业银行成功改革可以促进经济增长并最终提高民众的福祉它是一项系统性工程注资、股份制改革与上市只是通过银行改革实现终极目标的有效方式关键词国有商业银行问题改革一、导言中国改革开放以后有两件事情令世界瞩目可以说是喜忧参半喜的是中国自1978年改革开放以来取得的成就令世界瞩目忧的是中国取得成就的同时伴随着中国金融业的改革滞后并且潜藏着巨大的金融风险制约了中国经济长期增长其核心表现是中国银行体系积聚的大量风险改革开放以来中国银行业取得了长足的发展中国逐步建立起了以四大国有商业银行为主体的银行体系截止2004年12月31日中国共有三家政策性银行、四家国有商业银行、十一家股份制商业银行、112家城市商业银行和若干家外资银行分支机构银行存贷款保持快速增长银行提供的金融工具与金融产品日益丰富银行体系保持了总体稳定没有出现过严重的银行危机等问题不过中国国有银行体系积累了改革开放过程中形成的大量风险其自身成为不利于中国经济长期稳定持续增长的引爆器银行部门的不法行为、银行体系的巨额不良资产、提高资本充足率、改善公司治理、有效处置不良贷款以及避免产生新的不良贷款等重大问题给国有商业银行改革提出了挑战银行改革进程缓慢和以往改革措施不配套制约了国有商业银行体系乃至整个银行体系问题的解决及其成效制约了中国向潜在最优经济增长的转化“如果不深入改革以解决问题的根源那么银行系统势必会在将来造成新的混乱局面”尽管中国共产党十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中对商业银行改革提出了明确的目标指明了方向但是如何实现宏大的改革目标仍旧是一个问题因此分析国有商业银行的改革问题在中国加入WTO的后过渡期结束后开放金融业参预全球竞争具有重要意义二、银行业改革文献回顾1．银行功能Arrow-Debreu-Mackenzie(ADM)模型认为在完全竞争市场中金融中介没有存在的必要金融中介的存在只是因为现实中的交易成本巨大信息不对称也较为严重由于信息不对称市场在配置资源方面存在道德危害（moralhazard）与逆向选择（adverseselect）所以金融中介可能会优于金融市场因为中介可以减少交易成本可以复制市场的某些功能可以签订长期激励合约新古典经济增长理论与内生经济增长理论都认为除了人口增长对经济增长的促进作用外技术进步与资本集聚是经济增长另外两个重要推动力金融体系之所以在经济增长中起重要作用是因为它们能为资本集聚和分散新技术提供资金金融体系的微观经济理论基础很大程度上在于交易体系中存在着摩擦在签署议定和执行合约消耗资源、信息不对称和信息获险由于一部分银行特许权价值依赖于存款保险的存在所以银行面临业务许可的管制与有效监管就极其重要不用对此有任何惊讶薄弱的监管与没有风险保险金的存款保险是美国储蓄贷款危机中增加赌博与破产上升的秘诀所在（BarthandBradley,1989）事实上国有商业银行承担了金融的基本功能然而问题并非就此结束因为国有商业银行还承担了某些特殊功能其集中表现在两个方面配合国家产业政策的功能；维护经济和社会稳定的功能这两个功能尽管从会计效率上看并非最优的选择但是如果从中国的特殊状况看我们无法否认其巨大的社会意义与绩效“国有商业银行所履行的企业性和公共性双重功能决定了对其绩效评估不应只是单一的经济效益评价”2．银行问题的成本银行业是一个具有极大外部性的行业其外部性为正也可能为负银行的负外部性一直就是对银行业进行管制的一个重要理由一般情况下人们认为一家银行的倒闭特别是大银行的倒闭可能会引发多米诺骨牌效应迫使其他银行走向破产不管是有清偿力的银行还是没有清偿力的银行由此可能引发银行系统的崩溃引发银行倒闭的因素可能很多Diamond和Dybvig(1983)指出银行提供的流动性服务可能会引发挤兑由于银行的资产清偿价值低于银行的流动性存款价值所以存款人可能在没有任何银行资产经营不利的信息发布时对银行进行挤兑这是一种典型的集体行动囚徒困境由此一家稳健的银行也可能倒闭其他因素可能也会引起银行倒闭由于市场不完备也或是因为银行的监督技术不完善银行可能无法完全分散资产风险这样的结果是如果储户察觉银行资产价值过低那么收回存款将成为其首要考虑的策略问题由此也会引发银行挤兑银行挤兑的成本巨大因为它迫使银行将尚未到期的长期资产提前清算这样就扰乱了银行的正常生产过程它的另外一个可能结果是银行提前对投资项目进行清算这又会使整个社会的正常生产与交易过程中断传染性挤兑在经济并不景气的时候可能会使整个金融体系崩溃这对经济产生了强烈的负面影响对银行挤兑的负面影响促成了许多国家实施了银行管制政策并提供了政府存款保险和贴现窗口政策但是它们由于逆向选择和道德风险问题可能会产生更多的银行问题对银行危机的代价与成本进行分析与衡量是一件麻烦而棘手的事情Frydl(1999);FrydlandQuityn,(2000)霍克谢等(2004)区分了银行危机的代价与成本他们指出银行危机的代价包括社会的总代价、财政代价和净代价不过社会总代价却是难以计量的因为银行危机会使宏观经济不稳定经济体系失去有利的增长机会例如银行危机出现时一般会使银行信贷紧缩利率可能会上升利率上升同时还会伴随着通货膨胀和汇率的剧烈波动由此导致了总产出的永久性损失财政代价包括危机救助与解决成本Cerra和Saxena(2003)提供了亚洲国家永久性损失的经验证据他们使用了制度转换模型将衰退区分为永久性损失和暂时性损失他们的研究结论表明亚洲国家发生的是Hamilton型衰退产生了永久性损失而非Fridman型在危机以后是一个迅速增长阶段、导致赶上最初发展趋势的衰退跨国研究表明银行危机期间产生的损失非常大平均占当年GDP 的10%以上银行的贷款量与利润率在此后也都下降了(Hoggarth和Reidhill,2003)3．转轨国家银行业改革与最优银行体制选择Thakor(1996)认为金融系统设计包括三个主要的方面即银行和其他金融中介机构经允许的经营范围、决定银行业结构的监督和金融市场上对信息的披露Allen和Gale(1994)解释了目前两种主要金融制度设计—美国的市场主导型金融系统和德国的银行主导型金融系统—的福利含义相比之下银行主导型金融系统比市场主导型金融系统提供了更好的跨时风险分担因为银行提供的长期贷款协议是实现理想代际财富转移和风险分担的必要条件而市场主导型金融系统具有更好的跨域风险分担机会其原因是在这样的制度中经济代理人能在金融市场上选择更多的金融工具来对冲他们的风险头寸不过两人的模型没有考虑到银行主导型体系具有的银行挤兑和传染诱致的恐慌状况不过到目前为止关于金融系统的最优设计等一般性问题仍然未难受得到解决(Santos,1998)转轨国家的银行改革问题与最优金融体系的设计问题同样有趣不过转轨国家的金融系统改革既费时又费力由于银行在发展中国家和转轨国家公司外部融资中通常居于主导地位所以这些国家的银行体系改革更为重要(Bush１９９８)尽管转轨国家已经进行了某种程度的银行改革但是由于银行在改革过程中又产生了新的不良贷款以及政府渐进退出银行部门等因素的影响银行部门在重组现在的公司以及为私人新设企业提供融资等两个方面的作用还没有达到预期的效果而且在对发达国家银行的研究中得出的一些研究结论在转轨国家也并不能得到有效的支持我们知道很多计划经济国家进行转轨的根本目标是把经济从生产可能性边界以下的无效产量点向转换曲线上的点移动以便实现经济的持续稳定发展并且最终改善本国民众的福利水平从经济增长的角度看银行体系能够把储蓄与投资联结起来并且把资金配置到效率更高的部门、区域或项目上所以改革银行体系的关键之处就是把金融中介的克服信息不对称提高金融资源有效配置的功能发挥到最大具体地说就是提高现有银行中介的效率并提高其支持实体部门结构调整的能力转轨国家银行改革以及最优银行体系的选择主要有以下几个方面的问题由于信贷市场存在信息不对称所以它会导致不利的选择结果并均衡信贷配额(StiglitzandWeiss,1981)信贷配给的出现可能源于借款人没有足够的净资产为其贷款提供担保也可能是由于银行并未在竞争的环境中经营在转轨国家中小企业就是在这样的环境中经营这不利于中小企业发挥技术创新、增加出口、提高就业水平等方面的宏观作用由于中小企业没有足够的抵押或担保品和经营记录银行对中小企业的贷款可能很少外部资金(还包括股票融资或债务融资)对中小企业来说是可望而不可及的事情中小企业只能依赖内源融资缓慢发展这种状况的不利影响就是经济增长只能是次优的此外由于转轨国家起始时国有银行与国有企业已经建立起了良好的关系所以信贷配给的另外一个结果就是银行资金过多地流向国有部门尽管这种长期关系会使国有企业得到足够的资金但是由于预算软约束的存在会使流向国有部门的资金低效运用它使银行部门自身积累了大量不良贷款资产银行部门不良资产过多会诱发信贷紧缩而降低经济增长的效率不过如果银行能克服这些问题将会发挥其在公司公理中的作用并加速国有部门的重组进程与效率那么经济增长将会向最优的路径靠拢关于转轨国家最优银行体系的选择问题理论研究给予了足够的重视大部分研究都证明了转轨国家选择全能银行体系优于单纯商业银行业务的金融系统因为全能银行体系的主要优点是它可以利用范围经济并能够扩大银行的服务范围例如银行从监督公司存款账户中获得的信息有助于银行分析与掌握该企业的现金流量与经营状况这样可以减少信息不对称(Nakamura,1993)全能银行的范围经济使银行可以利用协同作用例如全能银行可以解决企业的公司控制问题因为它们具有股东与债权人的双重角色Steinheer和Gilibert(1994)根据公司控制权理论指出全能银行在转轨国家的有益作用是它在经济状况好的时候担当积极的股东在经济状况不好的时候充当积极的债权人银行持有的股份较少可以限制股东的所有者控制；并且银行还能够减少非银行债权人因为缺少信息或其他干预机制对公司事务的干预不足不过他们认为全能银行只能由私有化的银行来承担另外还有人认为尽管全能银行具有优点但是它在转轨国家可能并不具有适用性与此相反另外一些学者则针对转轨国家的现状提出了专业化银行的建议Thorne(1993)指出在转轨国家的早期阶段商业银行无法对商业企业实施有效的公司控制这种控制功效应该交给投资银行办理所以转轨国家应该建立起专业化的银行体系Rajan(1995)也指出新兴市场经济国家不能选择全能银行Mckinnon(1991)的看法更激进他认为由于商业银行本身的独特性以及其功能等诸多原因的影响狭义银行最为合适就发展中国家或转轨国家的现状看在资本市场发育不成熟信息披露机制不完善银行部门风险识别与评判能力低下、银行监管部门素质不高、政府与银行的“裙带”关系、相应的制度建设落后包括法律的制定及其有效实施等因素影响下全能银行并不适合发展中国家或转轨国家它可能只是转轨国家制度基础设施得到完善以后的一种长远的潜在选择因此专业化银行可能是目前条件下转轨国家的最优选择4．银行业最优改革模式在IMF的一项调查中DziobekandPazarbasioglu(1997)通过对24个国家银行危机的经验分析总结了一套银行重组的“最佳模式”他们认为最佳的模式应该包括足够宽的范围并且因此对一系列的特定状况都要有积极作用霍克谢等(2004)指出系统性银行危机的管理对策要因国而异其含义是适合本国自身状况的银行改革才是最优的具体说影响一国危机管理对策的范围包括危机的成因；宏观经济条件和该国的发展前景；银行体系的财务状况；内外部传导的风险以及可使用的解决工具；此外还应该包括银行体系与公司部门的所有权结构；人力资源的局限性；法律、监管、司法以及行政架构；透明度的传统；以及政治上的连续性和领导人的素质等由此可见解决银行问题是一项系统工程它的成效依赖于上述这些因素及其相互作用通常情况下银行业改革的“最佳模式”包括解决银行的流动性问题、银行业的结构调整、经营重组与财务重组以及宏观基础设施建设1)流动性支持前文指出银行挤兑的成本巨大因此在银行出现危机时提供流动性支持对于整个银行体系至关重要因此中央银行作为最终贷款人向银行体系提供充足的流动性支持以便确保支付体系的顺畅负有义不容辞的责任这种迅捷的救援行动能够为政府找出问题的原因并制定相应的对策留下了足够的时间然而中央银行的流动性支持只应该限定于那些有清偿能力的银行不过在银行转轨国家流动性支持似乎并不是一个严重的问题因为储户与债权人享有了政府可信的全面担保因此流动性支持中的问题可能主要在于消除政府全面担保中的道德危害风险然而拉美的例子说明在高度美元化的经济体中政府的全面担保并不能取信于民即使是政府出台行政管制措施时也无法阻止存款人的恐慌与挤兑2)银行业的结构调整霍克谢等(2004)指出银行业的结构调整政策需要把银行区分为三类有生存能力并且符合监管要求的银行、有生存能力但资本不足的银行和没有生存能力且也不具备清偿能力的银行确认银行是否具有生存能力是对重组工作进行管理的一项关键工作而且银行是否具有生存能力应该交由市场处理与决定同时对于资不抵债的银行应该由处理其问题的监管机构决定是让其整改后继续经营还是退出市场除了银行业的市场结构需要调整以外银行机构内部的产权结构可能也需要得到相应的调整如果银行的所有权没有明显变化那么没有任何一家机构能完全行使股东权利以控制损失(Sheng,1996)不过许多国家的经验表明私有化并不是一种立竿见影的解决措施相反它是一种长期的进程并且需要实质性的优先举动例如财务与经营重组快速私有化会产生重大的风险因此市场化方案设计对于决定银行部门未来的利润率与生存能力非常重要智利的经验表明中国采用渐近的方法更为可行(LiWenhong,2001)3)经营重组经营重组对于恢复银行的盈利能力与持久的清偿力是必不可少经营重组的目标是提高信用评估能力、改善风险管理、加强内部控制、改善所有者与管理者的关系和治理结构等同时要把激励机制作为关注重点24个国家的调查指明内部治理的低效是所有样本国银行问题的一个原因银行重组的进展与这些问题是否能被解决高度相关调查还发现所有国家通过解决存量问题恢复银行的清偿力要比通过解决流动性问题能取得更大的成功看起来其中的一个原因是政府发现在防备无清偿力方面取得进展要相对容易一些这个结论表明中国更需要注意经营重组在中国国有商业银行和其他一些银行都面临着管理效率低下问题这是它们利润低下不断积累不良贷款的原因之一不过经营重组能否取得成功还需要公司部门重组作为配合银行和公司必须以及时、有序并以公平分担的方式对公司债务进行重组因此必须强化正式的破产制度当然对公司债务进行重组需要在公司业务重组的背景下进行如果无法对贷款进行重组应该对其加以清算；另外可行的方式是对抵押物进行拍卖4)宏观基础设施建设转轨国家银行改革的宏观基础设施建设包括多方面因素具体说包括界定政府的功能、解决法律与司法体系的不足、废除不公平的待遇(包括对各类投资者一视同仁、不公平的税负等)、改善审慎监管等特别是转轨国家由于政府有自己的利益需求政府利益需求可能不会与银行价值最大化目标相一致(BootandThakor,1993)此外在许多转型国家都可以发现竞争对银行业的意义更大它比改变所有制更为重要并且它也能给管理者提供适当的约束机制(Stiglitiz,1999)Claessensetal(2000)认为外资银行进入实际上能提高发展中经济银行的效率这个发现可能的理论解释是外资银行能给它们带来管理新方法、公司治理机制和信息技术国内银行必须采用这些新方法、新机制和新技术以便与国外对手进行有效竞争(Peek和Rosengren,2000)允许外资银行进入的深层益处是它可能会使银行体系更稳定Demirguc-Kunt(1998)和Levine(1999)的经验研究清楚地说明了外资银行的存在降低了银行危机的可能性并且使银行变得更加稳健三、国有商业银行改革评述转轨国家的转轨进程主要有两种方式一是前苏联与东欧用西方绝大多数经济学家所主张的“休克疗法”进行改革此种改革方式的主张者预计这些地区的经济增长会呈现出“J 曲线”效应即GDP在改革初始时期下滑后会出现强劲回升然而令人始料未及的是该方案导致了GDP急剧、持久地下降并伴有特别高的通货膨胀和其它社会指标的严重恶化(WorldBank,1996)与前苏联东欧国家的经济崩溃、社会危机形成鲜明对比的是中国采用了“渐进的”转型方式它是分阶段的、局部的、增量的、常常是试验性的逐步推广进行特别是没有大规模的私有化过程中国自其改革开始便成为世界上经济增长速度最快的国家之一中国在过去20多年时间里所取得的经济发展绝无仅有其GDP实际年均增长率高于8%(详见图1)持续经济增长已经使贫困大幅度减少从1978年到2000年根据世界银行资料来源《中国统计年鉴》2004年每日一美元的贫困线中国的贫困人口已经从2.6亿降低到1亿（Weiss,2002）从占总人口的31%降低到8%从俄罗斯“休克疗法”失败的角度看中国是正确的缺乏关键的制度建设私有化产生了致命的私人寻租行为并阻碍了转轨进程（Black和Tarassova,2002）尽管世界普遍对中国经济的长期前景表示乐观但是也有人指出这种乐观基于一个重要的假设那就是中国能否在未来数年内继续改善其金融体系特别是银行体系的问题若要实现资本的有效配置、维持强劲经济增长中国就需要银行及资本市场更好地发挥金融中介作用要维持强劲的经济增长并防止严重的经济混乱中国银行业持续进行成功的改革将至关重要1．国有商业银行问题成因不过中国改革成功神话进程中做到加速对国有企业进行结构调整这相应的造成了银行体系巨额的不良贷款；产生了一个无法回避的重大宏观挑战即在保证财政持续性的同时如何阻止银行体系的崩溃（Liu,2002,APF,2002）换句话说不考虑过去的成就目前中国的持续增长可能会受到国有企业产生损失所带来的尖锐的不平衡结构的威胁脆弱的银行体系承担着巨额的不良贷款负担其功能将会错乱它们不能对企业实施治理这会加剧资源的错误配置不良贷款的解决可能通过银行资产与贷款的分离而实现但因此可能会导致信贷紧缩并破坏实体部门的活力；而且新兴好银行可能也要忍受软预算约束中国银行业的脆弱性众所周知主要表现在利润率低、资本不足与国有银行的巨额不良贷款如果按照金融安全预警系统的相关指标看不良贷款的确是银行体系风险的巨大来源对国有商业银行问题成因的分析主流观点认为是产权问题(易纲等2002)换句话说是政府担保导致的道德风险恶化的结果和银行自身的代理问题(刘锡良等2003)其他经验证据表明银行的国有制比重较高或政府过多干预信贷分配是银行危机的主要原因（Lardy,1998）政府作为国有商业银行的单一所有者要以国家财政最终承担银行损失而市场约束例如破产与倒闭则不具备有效性银行在政府提供了全面担保以后要担负政策性负担由于政府与银行管理者之间的“裙带”关系和信息不对称的影响对管理者的绩效评估并不能实施所以国有商业银行的管理者可以利用政策性负担推却自己的低效经营责任易纲等(2002)指出“国有银行诸多问题的根源是银行在产权和治理结构上的缺陷”尽管此种解释具有一定的说服力但是可能忽略了其他方面的因素而且其隐含的一个结论就是政府完全放弃在国有商业银行的所有权这种结论与现实不符因为银行私有制国家的经验表明银行私有制并不能有效阻止。

央行的发展现状及未来趋势分析近年来，央行作为国家货币政策的执行机构，在全球范围内扮演着重要的角色。

其职责不仅限于货币发行和货币市场监管，还包括宏观经济调控、金融稳定维护等方面的任务。

本文将对央行的发展现状及未来趋势进行分析，并展望央行未来的发展方向。

首先，让我们来看央行的发展现状。

当前，世界各国的央行在面临着许多共同的挑战。

首先是金融科技的迅猛发展。

随着技术的进步，电子支付、区块链等创新技术正在改变人们的支付习惯，央行也面临着适应新技术的压力。

其次是经济全球化的加速。

国际贸易和跨境投资的增加使得央行需要更加关注国际金融市场的动态，以及对外汇市场的干预。

此外，全球金融危机仍然带来了风险和不确定性，央行需要保持对金融市场的监管能力，确保金融稳定。

针对这些挑战，央行正积极应对，并展示出某些发展趋势。

首先，央行正在加强与金融科技公司的合作。

他们意识到，与其抵制新技术和创新，不如借助这些技术来提高自身效率和服务水平。

许多央行已经启动了数字货币的研发，并与支付科技公司合作，探索更加安全高效的支付方式。

其次，央行正在强化国际间的合作与协调。

他们通过加强与其他央行和国际金融组织的沟通，共同应对全球金融风险和挑战。

例如，国际货币基金组织和世界银行等机构的合作对于应对全球挑战具有重要意义。

未来，央行发展的趋势将更加明显。

首先，央行将继续推进数字化货币的研发和应用。

数字化货币具有便捷、高效、安全等特点，可以提升支付体验和金融服务的普惠性。

其次，央行将进一步加强金融监管和风险管理能力。

随着金融体系变得更加复杂和全球化，央行需要更加注重金融监管和风险防范，保护金融体系的安全稳定。

另外，央行还将致力于推动金融创新和服务实体经济。

央行将继续通过各种政策工具，支持小微企业、绿色经济等领域的发展，促进经济增长和就业。

然而，央行面临着一些挑战，亟需应对。

首先是央行的独立性问题。

央行的独立性是保障货币政策有效性和稳定性的基础，但在一些国家，政府对央行的干预越来越多，可能导致货币政策的失去独立性。