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解析房产抵押中的风险与防范在房地产市场中，房产抵押是一种常见的融资方式，也是很多购房者和投资者选择的重要途径。
然而，房产抵押并不像表面看起来那么简单，其中隐藏着许多风险，如果不能正确识别和防范，可能会给个人和企业带来不可估量的损失。
本文将从多个角度解析房产抵押中的风险，并提出相应的防范措施。
一、房产抵押的风险1.法律风险在房产抵押过程中，如果借款人无法按期还款，银行或借款人将有权对抵押的房产进行拍卖。
在这个过程中，如果相关手续不完备或不符合法律规定，可能会引发法律纠纷。
此外，如果借款人存在欺诈行为，也可能导致银行遭受损失。
2.市场风险房产市场受多种因素影响，如政策、经济、环境等。
一旦市场发生变化，房价下跌或交易停滞，抵押的房产价值可能会受到影响，进而影响借款人的还款能力和银行的收益。
3.信用风险借款人的信用状况是决定其是否能顺利还款的重要因素。
如果借款人的信用记录不良，如多次逾期或债务拖欠等，可能会导致银行无法追回贷款。
二、防范风险的措施1.了解法律法规在房产抵押过程中，需要严格遵守相关法律法规。
在签订合同前，应仔细阅读合同条款，确保合同内容符合法律规定。
同时，对于可能存在的法律风险，应咨询专业律师的意见。
2.充分调查借款人信用状况银行在放贷前应对借款人的信用状况进行充分调查，包括查看借款人的征信报告、信用历史等。
对于信用记录不良的借款人，应谨慎放贷。
3.选择合适的抵押物在房产抵押中，抵押物的选择也非常重要。
银行应选择价值稳定、地理位置优越的房产作为抵押物，以降低风险。
同时，对于抵押物的评估也应遵循专业、公正的原则。
4.建立风险预警机制银行应建立完善的风险预警机制，对市场变化、政策调整等因素进行实时监控，以便及时采取应对措施。
同时，对于可能出现的风险点，应提前制定预案，以降低风险发生的概率。
5.加强贷后管理贷后管理是防范房产抵押风险的重要环节。
银行应定期对抵押的房产进行实地考察，了解房产的市场价值及借款人的还款情况。
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策一、个人住房抵押贷款风险分析1、信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
信用风险一般包括以下几种形式：(1)被迫违约。
被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
(2)理性违约。
理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。
当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。
(3)提前还款。
提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。
提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。
提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。
另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。
提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。
(4)恶意骗贷。
一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。
其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。
2、抵押风险(1)抵押处置风险。
当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。
我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。
(2)抵押物价格风险。
包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施摘要：个人住房抵押贷款是商业银行的主要贷款业务之一，也是个人购房和投资的主要融资方式之一。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和促进个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列防范措施，例如完善风险评估机制、建立合理的利率及还款水平、制定有效的风险管理措施等，以减少和控制个人住房抵押贷款风险，提高个人住房抵押贷款的安全性和可持续发展性。
关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险、防范措施一、引言个人住房抵押贷款作为商业银行的主要贷款业务，其发展对于个人住房市场的稳定与发展具有重要意义。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和维护个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列的防范措施来降低个人住房抵押贷款的风险。
本文将从个人住房抵押贷款的风险出发，论述商业银行应采取的防范措施。
二、个人住房抵押贷款的风险1. 房产市场波动风险。
房产市场的价格波动对个人住房抵押贷款风险具有重要影响。
当房产市场价格下跌时，抵押物价值可能降低，导致借款人无法偿还贷款，进而造成商业银行资产损失。
2. 借款人信用风险。
个人住房抵押贷款的风险还包括借款人信用风险。
借款人的还款能力、还款意愿以及对房产抵押物的保护情况都会对商业银行产生风险，特别是在借款人失业、经济不景气等不确定因素下。
3. 利率风险。
个人住房抵押贷款一般都以固定利率形式提供，而商业银行所面临的利率是浮动的。
由于利率的波动，商业银行可能会面临利差压缩、信用风险等各种风险。
三、防范措施1. 完善风险评估机制。
商业银行需要建立健全的风险评估机制，对个人住房抵押贷款的风险进行科学、客观的评估。
通过综合评估借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素，准确判断风险，制定相应的措施。
我国个人住房抵押贷款的风险与防范
个人住房抵押贷款是指个人将自己名下的房产作为担保向银行
借款。
这种贷款方式广泛应用于我国个人购房、装修、经营等方面。
但是，在实际操作中，个人住房抵押贷款也存在一定的风险，主要
包括以下几个方面：
1. 房产评估不合理。
如果评估不合理，贷款人就很可能借到比
实际房价高的金额，房产价值下降后可能会导致贷款无法偿还。
2. 利率风险。
如果利率上升，借款人的还款金额也会上升，如
果贷款人无法承担，可能会导致违约或爆仓。
3. 经济风险。
经济不稳定或失业可能会导致收入减少，从而无
法按时还款。
4. 安全风险。
房产可能会发生火灾、盗窃等事件，如果产生损
失将会对还款产生影响。
为了防范个人住房抵押贷款风险，借款人应当加强风险意识，
较为理性地考虑贷款需求、贷款金额、还款能力等因素。
同时，银
行也应当对贷款人进行严格的审查和资质核实，确保贷款安全。
此
外还要注意利率变动、房产信誉度以及保险购买等方面的风险防范。
房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施第一篇：房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施现在，越来越多的人对于事业都是“万事俱备，只欠东风”。
所谓的“东风”大多是指启动资金。
而如今社会和国家政策使得许多人想到了房屋银行抵押贷款，并以此为解决方案。
但是还有部分人对于房屋银行抵押贷款并没有系统的了解。
那在这就浅谈一下。
一、概念所谓住房屋银行抵押贷款，又称按揭。
是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
借款人或产权人用现有完全产权的房屋抵押给贷款银行，贷得的款项用于各类消费用途，包括购房、购车、住房装修、留学、经营等。
银行具体要看你贷款的金额，用途的合法性，抵押物的足值性，还有你的收入是否能足额来偿还贷款来判断是否予以批准。
二、风险及相应防范措施房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
房屋银行抵押贷款的风险主要有以下几种：1.违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。
被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。
这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。
理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。
当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
标题：房产抵押与金融风险防控的研究随着经济的发展和金融市场的繁荣，房产抵押贷款已成为金融体系中不可或缺的一部分。
然而，房产抵押贷款也带来了许多风险，尤其是金融风险。
本文将探讨房产抵押与金融风险防控的关系，并分析如何通过有效的风险管理来降低这些风险。
一、房产抵押的风险1.信用风险：借款人的信用状况是决定房产抵押贷款风险的关键因素。
如果借款人不能按时偿还贷款，这将导致贷款违约，从而产生风险。
2.市场风险：市场风险是指由于经济环境变化导致的房地产市场价格波动。
如果房地产市场出现大幅下滑，将直接影响抵押贷款的价值和偿付能力。
3.操作风险：在贷款过程中，操作不规范可能导致潜在的风险。
例如，缺乏严格的风险评估机制，可能会对贷款发放的质量产生影响。
二、如何防控风险1.强化借款人的信用评估：银行应建立完善的信用评估体系，包括借款人的信用历史、财务状况、工作稳定性等信息。
通过这些信息，银行可以更准确地评估借款人的偿付能力，从而降低违约风险。
2.多元化风险管理手段：除了传统的信用评级方法，银行还可以使用更多的风险管理手段，如压力测试、情景分析等。
这些方法可以帮助银行预测经济环境变化可能对借款人偿付能力的影响，从而提前做好风险防控措施。
3.严格操作流程：银行应制定并执行严格的贷款操作流程，确保每个环节都符合法律法规和行业标准。
此外，银行还应建立内部监控机制，定期对贷款质量进行检查和评估，以确保贷款发放的质量。
4.加强信息披露：银行应向公众和监管机构充分披露其房产抵押贷款业务的相关信息，包括贷款规模、贷款质量、风险管理措施等。
这有助于提高公众对银行的风险认知，同时也有助于监管机构对银行的风险管理进行监督和评估。
5.建立风险分散机制：银行可以通过与其他金融机构或保险公司合作，建立风险分散机制。
例如，银行可以购买保险产品来分散信用风险和市场风险；或者与其他金融机构合作，共同开发多元化的房地产投资组合，以分散单一项目的风险。
小议房地产抵押贷款的风险防范房地产抵押贷款作为一种融资方式，在如今的房地产市场中越来越普遍。
抵押贷款的风险也越来越受到人们的关注。
一个成功的抵押贷款不只是要抵押贷款者还款能力的考量，更需要从房地产市场和银行角度对风险进行合理的防范。
本文将从如下几个方面进行阐述。
一、贷款管控风险房地产抵押贷款的收益相对稳定，但可能存在的风险在于房价或房屋价格的下跌，进而导致贷款还款难度大的风险。
因此，对贷款者资信情况和还款能力进行全面、客观且真实的评估是至关重要的。
银行应对贷款者的资产和收支情况、信用记录、从业情况、还款来源等材料进行审核之后确定最终的借贷利率和抵押物的价值，确保贷款者有足够的还款能力和担保物价值。
二、担保物价值评估风险对抵押物的价值识别和控制，更是抵押贷款的风险防范关键之一。
银行应该对抵押物的真实价值进行评估，并要对担保物的应用范围和限制性的担保物进行管理。
值得注意的是，现在一些经典的商品房可能会出现房屋坐落在水电气改造地带使得房价下跌的情况。
因此，在进行贷款时，需要仔细审查房产抵押物的价值，尽可能地降低抵押贷款风险。
三、反担保物价值评估风险除了采取抵押品作为担保物外，一些银行还可以要求贷款者提供反向抵押品作为担保物质。
在贷款管控风险和担保物价值评估风险的基础上，反担保物价值评估风险也需要引起认识。
有必要对反性抵押质产的质量加以适当评估，以便获得更准确的信息。
否则，银行可能面临的风险将是担保物价值和贷款的价值不相等，从而为还款者和银行带来更大的风险。
四、高效取证风险在出现判决或保证金押案件时，法院通常会对抵押品采取强制执行措施进行取证。
在此过程中，银行可能面临的风险是取证时间过长，或收回抵押品的物价显著下跌，这就会在很大程度上影响银行的贷款风险防范。
因此，银行应与法院建立高效通道协作，以尽可能快地帮助银行收回担保物，并尽可能减少银行的贷款风险。
总之，房地产抵押贷款风险是银行在银行行业生态系统中需要考虑的基要风险之一。
房产抵押的风险预警与监控随着房地产市场的繁荣，房产抵押已成为一种常见的融资方式。
然而，房产抵押不仅涉及巨额资金，还可能引发一系列风险。
本文将讨论房产抵押的风险预警与监控的重要性，并提供一些实用策略。
一、风险预警1.借款人信用风险：房产抵押贷款的风险首先源于借款人的信用状况。
对于房产抵押贷款而言，借款人的信用历史、收入稳定性、负债状况等因素都可能影响其还款能力。
因此，金融机构需要仔细评估借款人的信用风险，制定相应的贷款政策。
2.市场风险：房产抵押贷款的市场风险主要来自于房地产市场的波动。
如果房地产市场发生重大变化，房价下跌或房地产市场萧条，可能会导致借款人无法按期还款。
为防范市场风险，金融机构需要密切关注房地产市场的变化，制定相应的风险管理措施。
3.法律风险：在房产抵押过程中，法律风险不容忽视。
如借款人违约或欺诈行为，都可能导致法律纠纷。
因此，金融机构需要严格遵守相关法律法规，确保抵押过程的合法性。
二、风险监控1.定期检查：金融机构应定期对抵押的房产进行检查，确保其价值仍符合贷款条件。
这包括对房屋的状况、市场价值、租赁情况等各方面的评估。
如果发现房产价值下降或存在潜在风险，应及时采取措施，如追加担保或调整贷款额度。
2.贷款监控：金融机构应密切关注借款人的还款情况，确保借款人按期还款。
一旦发现还款逾期或违约行为，应及时采取相应措施，如增加催收力度、启动法律程序等。
此外，金融机构还应定期对借款人的信用状况进行评估，调整贷款政策。
3.风险管理工具：金融机构可以采用各种风险管理工具来降低风险，如保险、担保、信用评级等。
通过这些工具，金融机构可以更准确地评估风险，制定更合理的贷款政策，降低不良贷款率。
4.建立风险预警系统：为了更有效地监控风险，金融机构可以建立一套风险预警系统。
该系统可以通过数据分析、数据挖掘等技术手段，对借款人的信用状况、市场变化、法律环境等进行实时监测，及时发现潜在风险，并采取相应的应对措施。
房产抵押贷款的风险及防范对策相关推荐房产抵押贷款的风险及防范对策很多创业的朋友没有创业本钱，就想拿⾃⼰的房⼦去贷款。
在这个过程中需要注意些什么呢？当前，由于信⽤贷款、保证贷款风险相对较⼤，机器设备抵押贷款抵押物⼜难以处置变现，因此，近年来银⾏发放的房产抵押贷款越来越多。
房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜⼒⼤、处置⽅式灵活等优势，综合分析风险相对较⼩，但是，由于房产抵押贷款涉及环节较多，专业性较强，内容较复杂，如果不注意办理中存在的风险点，不采取有效措施防范，也可能形成贷款风险，甚⾄造成贷款损失。
⼀、房产抵押贷款存在的风险（⼀）租赁权对抗的风险1、抵押物难以处置。
按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款⼈即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银⾏也很难处理抵押房产。
2、租⾦收⼊难以获得。
借款⼈与银⾏签订借款合同前，如果与抵押房产承租⼈签订时间较长的租赁协议，并且要求承租⼈⼀次性付清租赁费；或者借款⼈以明显低于市场价格的租⾦将房屋出租给关系⼈，银⾏将很难获得租⾦收⼊⽤于还贷。
3、抵押物拍卖价格不公正。
如果借款⼈不按期还贷，银⾏有权处置抵押房产⽤来归还贷款。
当银⾏拍卖抵押房产时，按照我国⽬前的法律规定，承租⼈具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。
（⼆）抵押登记权的风险1、“⼀物多押”的风险。
《担保法》第三⼗五条第⼆款规定：“财产抵押后，该财产的价值⼤于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
”借款⼈将房产抵押给多个银⾏后，⼀旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。
2、⼟地使⽤权的风险。
银⾏办理房产抵押登记⼿续时，如果只是办理了房产抵押登记，⽽没有办理⼟地使⽤权抵押登记，抵押的房产将⽆法处置变现。
另外，我国法律规定：集体⼟地不可以⽤来抵押。
因此，农村的集体⼟地如果⽤来办理抵押贷款，必须转化为国有⼟地。
3、登记期限的风险。
银⾏办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为⼀致，⼀旦贷款到期⽆法收回，抵押登记也将到期，银⾏将⽆法处置抵押房产。
引言：个人住房抵押贷款，是个人购房者支付一定比例的首期付款，再用所购买的住房作为抵押，向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。
当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定，贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。
处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿，其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人。
随着近些年来我国房地产事业的迅猛发展，个人住房抵押贷款成为了居民购房贷款的主要贷款方式。
加之国家的政策导向，个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。
但是我国市场经济体制发展还不健全，个人住房抵押贷款还存在着许多的问题和漏洞，产生了一系列的贷款风险。
一、我国个人住房抵押贷款发展现状目前，个人住房抵押贷款在消费信贷中占据了十分重要的位置。
有关数据显示，2000年～2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，近两年个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高，08年已超过82％。
另据笔者了解，在江西省某县建设银行，这个比重甚至达到了90％以上，个人住房抵押贷款在该行占到了极大的比重。
由此我们可以看到个人住房抵押贷款在近些年无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。
但伴随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右，从07年开始，不良贷款率有所回落，近两年来大概为1%左右。
二、个人住房抵押贷款风险分析1.信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
信用风险一般包括以下几种形式：（1）被迫违约。
被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
论我国住房抵押贷款风险的防范内容摘要：在我国住房抵押贷款业务快速发展的过程中，其金融风险隐患也不断地暴露出来。
为防范于未然，避免住房抵押贷款风险给房地产市场造成的损害，对住房抵押贷款的风险因素进行分析和探讨防范风险的措施是必要的。
关键词：住房抵押贷款风险因素防范近年来，我国住房抵押贷款业务广泛发展，为改善居民居住条件、推动居民住房投资、扩大内需、拉动经济增长做出了重要贡献。
但是，在住房抵押贷款业务快速发展的同时，也暴露出不少问题，诱发了金融风险隐患的产生。
为此，本文在对我国住房抵押贷款的风险因素进行分析的基础上，提出防范风险的对策建议。
住房抵押贷款的风险因素分析（一）信用风险信用风险具有综合性、扩散性、积累性、隐蔽性和突发性的特点，既是一种不可测量和难以把握的风险，也是银行抵押贷款面临的最大风险。
因为住房抵押贷款期限都很长，在贷款期间贷款人对借款人的经济状况既难以预测又无法保持持续的监控，对借款人的信誉、品德、工作状况难以做到全面准确的掌握，对抵押物在贷款期间的价格损益难以准确评估等，这种潜在的信用风险随时都可能触发，从而造成违约行为。
借款人的违约行为可分为理性违约和被迫违约两种。
理性违约主要是因为借款人在利益驱动下，停止继续还款或由于住房市场价格变动等因素引起的主动违约行为。
被迫违约是因为借款人发生财力困难，无法偿还贷款本息的一种违约行为。
无论是借款人的被迫违约还是理性违约，都会对发放住房贷款的银行产生不良影响。
违约行为发生后，即使银行能将抵押物变卖，但由于住房市场的价格波动，也可能使其收回的资金额少于贷款余额，使银行资产受损。
同时，银行将不得不面对突然改变的资金流量，要重新安排资金使用计划，而这时资金市场可能发生利率下降等情况，对银行构成不利影响。
(二)流动性风险住房抵押贷款的流动性风险表现在两个方面。
一是目前我国的住房贷款资金来源主要是公积金存款与储蓄存款，商业银行吸收的居民储蓄存款, 一般都不超过五年,大都是短期性的，而住房抵押贷款期限少则三、五年，多则十年、二十年。
这种在发放长期抵押贷款时的短存长贷行为，会降低商业银行资产的流动性，产生流动性风险，进而影响银行的兑付能力。
二是商业银行持有的住房抵押贷款债权或抵押资产债权不易变现而可能产生两个方面的严重后果。
其一丧失了在金融市场上更有利可图的投资机会,增加机会成本带来的损失；其二当存款人挤提存款或债权人要求贷款人清偿债务时，出现资金周转困难，进而直接导致银行的破产或倒闭。
流动性风险与信用风险以及经济周期有着密切的联系。
因为购房者的个人收入是还款的保证，而其收入同一国的经济发展周期有着密切关系。
当经济周期处于扩张阶段时，购房者有着良好的收入，旺盛的购房需求也使房屋的变现不成问题，不论银行还是个人都对未来充满着乐观的预期，银行的住房抵押贷款余额大量增加。
当经济周期处于衰退阶段时，失业现象大量增加，购房者的收入水平下降，还款能力得不到保证，于是借款人的风险转为抵押风险，同时经济衰退使得房价急速下跌造成房屋的变现能力下降，抵押风险进一步转变为银行的不良债权或损失。
当这种现象大量出现时,巨额的住房抵押贷款演变成巨额的银行不良贷款，银行开始出现流动性风险。
(三)抵押物风险抵押物风险主要表现为抵押物处置风险和抵押物价格风险。
抵押物处置风险表现在两个方面。
一是借款人欺诈行为构成的风险，包括：虚拟抵押、多头或重复抵押、旧契约抵押等。
由于借款人的欺诈行为，使得借款人违约后导致对抵押物处分的纠纷，由此造成花费高昂的处分费用，给贷款人造成损失。
二是房地产交易市场不完善构成的风险。
目前，在我国贷款人通过拍卖抵押房产所得价款来清偿贷款，在实践中的阻力很大、困难重重，难以实施。
抵押物价格风险也有两个方面的表现。
一是抵押物价格的市场风险。
抵押房屋随着经济环境、房地产市场供求关系的变化和自然磨损而导致市场价格下跌，会给银行带来损失。
二是抵押物价格的人为风险。
借款人在其抵押期限内对房屋的损坏，造成抵押物价格下降，使银行贷款遭受风险。
此外，由于估价人员的过失或故意过高估价以使借款人获取更多的贷款行为等，这些人为因素都会给银行贷款造成风险隐患。
(四)利率风险住房抵押贷款的利率风险是由其业务短存长贷的资本结构所决定的。
只要利率发生波动，无论是涨还是跌，商业银行都会遭受损失。
如果利率上涨，对借款人来说，借款额度越高，借款期限越长，其影响度也就越大。
因为在借款人本来的收入就比较吃紧的情况下，增加的每月还款额无疑会加大借款人的还款压力，从而使银行的风险加大。
如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，从而使银行预期的利息收入无法实现。
（五）提前还款风险个人住房抵押贷款的额度一般都比较大，期限也较长，个人要支付大量的利息，且年限越长，这个比例越大。
因此，只要个人多余资金的期望投资收益率小于银行的贷款利率,他就会选择提前还款。
这种借款人在合约到期之前偿付其所有借款的行为，之所以会给银行带来风险，是因为该行为的发生使得住房贷款的现金流量产生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。
提前偿付会使债权人的库存现金增加，从而使其总体资产的流动性大大超过其利润最大化和基本风险防范的要求，一定市场收益的损失在所难免。
（六）政策性风险政策性风险主要表现在三个方面。
一是住房金融部分地承担了财政分配的职能。
过去的个人收入中住房消费部分以实物的形式体现，在停止实物分房之后，这部分收入还未在所有消费者的收入中以货币的形式及时体现出来，房价与收入之间存在着巨大的差额。
这一差额的弥补，在当前的个人购房消费中过分依赖于金融机构的贷款，购房金融部分地代替了财政的分配职能，直接加重了金融机构的经营风险。
二是住宅产业政策长期目标的短期化。
住宅产业之所以对经济有较强的拉动作用，是因为住房消费是居民的大额消费，强制储蓄性高，投资乘数大。
通过促进住房消费带动经济的增长应是一个长期的过程，而我国目前与个人消费能力严重脱节的高房价，使部分商品房有行无市，这种供需不平衡却被片面理解为个人住房“有效”需求不足，单纯依靠扩张性的金融政策来扩大住房需求。
这样在短期提高住房需求的同时，不可避免地增加了金融机构的政策风险。
三是不可预见的政策变动。
如在办理抵押时，抵押权人一般难以确定或预测在未来较长时期内住房因国防建设、城市规划、市政建设等政策因素产生变动的情况。
一旦因这些建设需要而征用或拆迁抵押住房时，对被征用人或被拆迁人的补偿是根据城市房屋拆迁管理等有关规定协商确定，其补偿价格往往低于房地产市场价格，使贷款人面临着相应的风险。
住房抵押贷款风险的防范（一）完善住房抵押贷款的法律法规我国现在迫切需要一套完善而严密的法律法规体系来规范住房抵押贷款的运作和发展。
虽然我国已经制定了诸如《担保法》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》等相关法律法规，构成了个人住房抵押贷款的法律框架，但也存在着有些法律法规已经不符合当前我国房地产金融发展的现实条件，有些法律条款内容抽象、缺乏可操作性等问题。
因此，当前应从房屋交易、估价、保险等方面，加快推进住房抵押贷款法律法规的制定和完善，以形成对市场主体和市场行为的硬约束。
例如:针对各种违法抵押房屋的现象,可在《商业银行法》中的法律责任部分增设贷款欺诈罪的条款；在《城市房地产管理法》中对评估行业做出明确处罚规定，以此来规范金融秩序，防止个人住房抵押贷款欺诈行为；通过健全抵押物产权审查登记机制，完备发放程序和合同内容，以遏制无权抵押、多头抵押、重复抵押等违法行为；通过建立弹性利率体系的住房抵押贷款制度，针对不同经济状况的抵押人实行不同的利率标准，打破我国长期来固定不变的贷款利率制度，适应以市场为主调控经济的经济增长方式。
（二）发展住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化在对银行的资产进行分解的同时，将由银行独自承担的风险进行分散和转移：即由银行一家承担发放抵押贷款和回收贷款本息等业务，转化为多家金融机构和机构投资者共同参与的活动；将传统的由“借款人-金融中介机构-储蓄者” 形成的信用链条，延长为由众多金融机构、投资者参与的信用链，从而将银行体系内的风险转移到证券市场上。
由于在证券市场上存在着大量的投资者，当证券化的资产在这些投资者之间自由转让时，证券化资产就可以被合理定价，并且由接受定价的投资者自己承担投资风险，这样就极大地减弱了风险过度集中的可能性。
因此，在证券市场上住房抵押贷款证券化的金融风险是派生的、分散的，演化为系统性风险的可能性不大。
由于住房抵押贷款具有稳定的现金流入、低违约率、贷款契约标准、易组合等特点，被认为是最适合于证券化的信贷资产。
如果抵押贷款证券化了，贷款银行将期限、利率相近的个人住房贷款组合成资产组，经信用增级后发行住房抵押支持债券，实现债权转移风险证券化，银行利润来源由存贷款利息差变为手续费，提前还款的风险就转移给了投资者。
可见，信贷资产证券化是一个完善和调整制度的系统过程。
（三）推进个人信用制度的建设个人信用制度是指为掌握个人资信、约束个人信用行为而建立的登记、评估以及管理利用等方面的总称。
有了完善的个人信用制度，一方面可使银行用比较低的成本准确地获取贷款申请者的信用资料；另一方面个人信用体系的建立，使违约者及时曝光，得到相应惩罚，让人自觉守信，以降低住房抵押贷款风险。
个人信用制度的建立包括四个方面：第一，建立个人信用档案制度。
利用银行计算机联网技术,分阶段地将居民个人信用资料全部汇集记录存档。
第二，建立多层次的个人信用调查与评估制度。
建立起以政府部门为主,银行系统利用其有关技术和信息相协助,社会中介机构相辅助的多层次个人信用调查体系，是我国现阶段最为紧迫的任务。
因为它使政府、个人信用调查机构与银行各方在系统资源上实现信息的共享。
第三，逐步建立和扩展个人基本账户制度。
个人基本账户的建立，使居民个人的存储支出等情况在基本账户中得以体现，既加强了对资金的监管和信息的反馈，又可以改变信息采集的被动局面，保证信贷双方的共有利益。
第四，建立个人信用监控体系。
通过该系统设置不同规模和方向的条件，使居民在不良信用行为之后，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价。
这种负面评价对其择业、求职、提薪以及使用信用消费等方面都会产生不利影响。
这就会促使使用者珍惜自己的信用，也促使了从单位信用和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主的法律制约的信用中来,有利于完善个人信用的法律环境和技术手段。
（四）建立政府住房抵押贷款担保制度住房金融的政策性决定了建立政府住房金融担保制度的必要性。
与企业担保和个人担保相比，政府担保信誉高、实力强，尤其在我国当前社会信用基础薄弱且信用体系发展滞后的情形下，政府对住房金融担保机制的高度介入具有现实意义。
