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个人储蓄业务个人储蓄业务包括：活期储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、定活两便储蓄、个人通知存款、教育储蓄等类别。
1、人民币活期储蓄是指不规定存期，客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。
活期储蓄存款起存金额为1元。
办理流程：（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取活期存折或银行卡。
如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。
（2）存款：存款人或代办人持活期存折或银行卡办理。
如果存款人或代办人未持有存款凭证，只提供账号和户名，必须出示身份证件办理。
（3）取款：存款人必须凭活期存折或银行卡支取款项；若单笔取现金额大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。
（4）销户：办理销户时，利随本清。
如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。
（5）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换卡/折、大额取款时请携带身份证件办理。
2、人民币整存整取定期储蓄是指在存款时约定存款期限，一次存入本金，整笔支取存款本金和利息的储蓄方式。
50元起存，多存不限，存款期限分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年六个档次。
办理流程：（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。
如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。
（2）销户：办理销户时，利随本清。
如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。
（3）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换折、大额取款时请携带身份证件办理。
3、人民币零存整取定期储蓄是指在存款时约定存期，每月存入固定金额，到期支取本息的一种定期储蓄方式。
存款起存金额为5元，每月存入一次，中途漏存，次月补齐。
零存整取存款期限分为一年、三年和五年三个档次。
办理流程：（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。
储蓄业务基本知识1、什么叫储蓄？它有哪些特征和职能？储蓄是指居民个人将手中待用或积余货币有条件地存入储蓄机构的一种信用活动。
储蓄的基本特征有：（一）储蓄的参储主体是居民个人，而不包括企事业法人或社会团体；（二）储蓄的对象是指居民个人手中能合法支配或拥有的暂时闲置或积余的货币；（三）储蓄的范围公指储蓄存款，不包括居民个人手持现金、购买的有价证券及投资、更不包括实物；（四）吸储机构是储蓄机构。
所谓储蓄机构是指经中国人民银行及其分支机构批准的依办理储蓄业务的银行、信用社以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构；（五）储蓄以到期无条件还本付息为条件；（六）储蓄的实质是货币使用权的力暂时让渡。
储蓄的职能有：（一）储蓄具有投资职能。
储蓄是一种风险小、收益低的金融投资方式，利息就是这种金融投资方式的投资收益；（二）储蓄具有积累的职能。
通过储蓄，储户以存取本金的获得利息的方式，逐步积累资金，用于将来生活的需要；（三）储蓄具有分配的职能。
储蓄是国民经济再分配的一种补充形式，通过对储蓄机构、储蓄存款种类、存期、金额等的选择，影响社会信货资金的期限结构，进一步影响社会经济的发展；（四）储蓄具有延期消费的职能。
通过储蓄可以将现在的或即将消费，延期到将来某一时点（存款到期支取后）再进行消费。
2、现行的储蓄种类有哪些？按《储蓄管理条例》规定，结合储蓄实践，目前开展的储蓄存款种类主要有：（一）人民币储蓄存款：（1）活期储蓄存款，包括活期存折户、活期支票户、定活两便储蓄、个人通知存款等；（2）定期储蓄存款：整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄；（3）其他储蓄存款：大额定期存单、专项储蓄等。
（二）外币储蓄存款：（1）活期外币储蓄存款：（2）定期外币储蓄存款。
3、我国的储蓄政策原则是什么？（一）我国实行统一的利率政策。
储蓄存款利率由中国人民银行拟定、公布。
储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。
储蓄管理知识及业务管理储蓄是指个人或机构将多余资金存入金融机构，并获得一定利息收益的行为。
储蓄管理则是指对储蓄进行有效的管理和利用，以实现财务目标的过程。
储蓄管理需要掌握的知识包括以下几个方面：1. 储蓄工具：储蓄工具包括银行活期存款、定期存款、存折、存单、国债等。
根据个人的风险承受能力和资金需求，选择合适的储蓄工具非常重要。
2. 利息计算：了解利息的计算方法，可以帮助储户更好地了解自己的收益情况。
常用的计算方法包括简单利息和复合利息。
3. 费用和风险：了解储蓄过程中可能产生的费用和存在的风险，可以帮助储户更加明智地做出决策。
例如，定期存款的提前支取可能会导致一定的罚息。
4. 储蓄规划：储户可以通过储蓄规划，制定长期、中期和短期的储蓄目标，为自己的财务安全和发展做好准备。
储蓄规划要考虑个人的收入状况、家庭开支、未来的支出规划等因素。
储蓄业务管理涉及以下几个方面：1. 业务流程：储蓄业务的办理流程包括开户、存款、取款、转账等环节。
了解储蓄业务的流程，可以帮助业务经办人员更好地为客户提供服务。
2. 客户服务：优质的客户服务是储蓄管理中至关重要的一环。
包括提供储蓄产品咨询、办理业务的快捷便利、及时回复客户咨询等。
3. 风险管理：储蓄业务涉及风险管理，包括客户身份验证、反洗钱、风险评估等。
合理的风险管理可以确保储蓄业务的安全性和稳定性。
4. 产品创新：储蓄业务需要与时俱进，不断创新和开发适应市场需求的产品。
借助科技手段，如互联网金融，可以提供更多样化和便利的储蓄产品。
储蓄管理是个人财务管理的重要组成部分。
通过储蓄管理，个人可以实现长期财务目标，应对突发经济困难，并为未来的发展做好准备。
同时，储蓄管理对于金融机构也具有重要意义，可帮助其提高资金使用效率，降低风险，并更好地满足客户需求。
对于个人来说，储蓄管理需要制定合理的储蓄计划，并根据自身财务状况选择适合自己的储蓄工具。
在储蓄的过程中，要注意费用和风险，并及时调整储蓄策略。
个人储蓄业务的基础知识1. 储蓄业务的定义和目的个人储蓄业务是银行和其他金融机构提供给个人客户的一种金融服务。
其主要目的是帮助个人实现资金的保值增值和合理运用，以满足个人未来的资金需求。
2. 储蓄账户的种类常见的个人储蓄账户包括：•活期储蓄账户：这是最常见的一种储蓄账户，可以随时存取款项，并且通常不需要支付账户管理费用。
•定期储蓄账户：这种账户要求客户按照约定的期限将一定数量的资金存入账户，并在期满后按照一定利率取回本金和利息。
通常，定期储蓄账户的利率要高于活期储蓄账户。
•存折账户：这种账户与活期储蓄账户类似，但是需要使用存折进行存取款，而不是使用银行卡。
•积分储蓄账户：一些银行提供积分储蓄账户作为促销活动，客户可以通过存款获取积分，然后可以兑换商品或享受其他特权。
3. 储蓄利率的计算和调整储蓄利率是指储蓄账户存款所能获得的利息收入。
储蓄利率通常由央行或银行自行决定，并会根据市场情况进行调整。
储蓄利率通常以年利率形式表示，计算公式如下：利息 = 存款金额 × 存款期限 × 年利率储蓄利率的调整通常由央行或银行决定，并受到宏观经济形势、货币政策和市场竞争等因素的影响。
央行一般会根据经济形势和通胀水平来调整基准利率，而银行同样会根据市场情况来决定自身的储蓄利率。
在开设储蓄账户时，客户应该注意各个银行的存款利率和政策，以选择最适合自己需求的储蓄产品。
4. 储蓄账户的优缺点个人储蓄账户有以下几个优点：•安全性高：储蓄账户通常由银行提供，由政府监管，资金安全性较高。
•流动性强：活期储蓄账户可以随时存取款，方便用于日常消费。
•利息收入：储蓄账户可以获得一定的利息收入，帮助资金保值增值。
但是，个人储蓄账户也存在一些缺点：•利率较低：与其他金融产品相比，储蓄账户的利率较低，增值效果有限。
•通胀风险：储蓄账户的利率可能无法与通胀水平相匹配，导致实际购买力下降。
•存款限制：一些储蓄账户可能会有最低存款额度或者存款期限限制。
{业务管理}个人储蓄业务的基础知识实验一个人储蓄业务一、实验目的（一）熟悉个人储蓄业务的相关业务种类和基本知识；（二）熟练个人储蓄业务相关柜面操作流程、基本程序；（三）了解个人储蓄业务相关重要凭证与单证的种类及用途。
二、实验环境（一）系统模块环境:柜面业务系统（二）情景数据库环境:日常练习授权库情景包，机构共有36个（包括北京、广州两家分行），操作柜员300名，每个机构网点开设9名柜员，分别属于C、D、E、F权限操作级别。
（三）建议添加进柜面业务系统‘常用交易’的快捷菜单（请将下面内容直接复制进对话框）5341,尾箱查询5221,客户号查询5222,账户查询5345,卡号查询5361,大额现金入账53562,企业支票查询5232,表内账务查询5235,表外账务查询三、教学组织（一）学生分组方式：学生的按每组6-8人分组。
（二）银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支行。
（三）柜员号申请方式：自行申请。
（四）不同权限柜员配置：每个小组的全部成员中确保至少C、D、E、F操作权限的柜员都有人担任。
（五）柜员分工与协作方式及流程：小组成员根据小组协商结果分配各自柜员权限，并自行申请指定网点的柜员号、柜员尾箱。
登录柜面业务系统后，根据实训课程要求，开展相应的业务练习，遇到属于银行内控要求需要授权、复核时，高级权限柜员为经办柜员进行业务授权。
（六）教学演示预计时间：30分钟（七）学生练习时间：90分钟（八）实验项目课时安排：4课时四、基本业务种类与流程五、系统操作要点与难点（一）开立客户号界面中哪些位置属必填项目，哪些属选填项目？（二）开立客户号的合法证件包括哪些？（三）开立储蓄账号，现金方式与转账方式开户操作过程有何区别？（四）开立储蓄账号，需空白储蓄存折，如何查询存折号？如何使用？（五）开立一卡通，需空白银行卡，如何查询卡号？（六）存取款、转账、挂失等业务，哪些环节可能需要授权？（七）熟练进行客户信息查询、账号查询、尾箱查询、卡凭证关联查询等。
六、实验实训内容（一）自拟客户信息，至少开立两个个人客户，客户甲和客户乙（注：请使用其他别称代替‘甲’、‘乙’）；（二）查询客户甲、客户乙的客户信息、客户号。
（三）为客户乙办理‘开卡本客户’业务，开办一张空白的银行一卡通C（思考：如果通过银行卡凭证号查询17位卡号？）（四）为客户甲以现金方式开立普通存折活期账户A，取款密码设置为888888，开户存入5万元（操作提示：完成[102开卡本客户]后跳转至[111开户]界面，）；（五）查询客户甲的活期账户账号A；（六）使用转账方式为客户乙的空白一卡通C开立个人结算账户B（思考：如果通过银行卡凭证号查询17位卡号？），存入金额自拟，其中，转出账号为甲的普通存折活期账户A。
（七）为客户乙办理一卡通C取款业务，金额自拟（思考：金额如果超过5万为什么需求输入客户的ID信息）。
（八）帮助客户乙从一卡通C向客户甲活期账户A转账一笔，金额自拟；（九）为客户乙的一卡通C办理大额现金存入业务，存入金额50万元。
（十）以转账方式，为客户甲办理活期转定期业务，定期储蓄1万元，期限为三年（此业务属于转账开户业务，定期储蓄业务全部以储蓄账户开户作为业务的起点）。
（十一）为客户乙新开立一本定期一本通，开户存入现金5万元，存款产品：整存整取三年期。
（十二）修改客户乙的家庭住址和联系电话；（十三）为客户乙办理银行卡书面挂失；（十四）为客户甲已有的活期存折补办一张银行卡。
完成卡折关联业务后，观察客户甲的账户变动情况。
（十五）查询其他网点的账户信息，使用客户乙的一卡通C办理一笔跨网点转账业务（思考系统内跨网点转账业务的资金清算方式，页面如果提示银行头寸不足是由什么原因导致的）。
（十六）与身边不同网点的同学进行协商后，使用客户甲的普通存折办理一笔系统内跨网点的大额取款业务，金额自拟（思考此种业务可能导致银行网点间的什么问题出现，该如何避免或解决）。
七、实验思考题1.尝试开立通存通兑账户，认证类别为无限制或印签时，能够成功？2.账户查询，能够直接查阅全部客户账户信息么？如需要应如何操作？3.尝试活期账户现金存入1亿元，同账户再支取1亿元，会出错么？为什么？4.商业银行印章主要有哪些种类，举例说明应加盖在哪些凭证单证上？5.经过柜面业务系统的实际操作，你对银行工作有何认识？八、实验流程详解（一）银行卡/存折开户该交易为银行一卡通、一本通、存折户、储蓄存单等凭证开立个人结算账户、活期账户、各种储蓄定期账户。
账户开户时的交易机构是该账户的管辖机构，账户必须在客户号的基础上开立，账户子户号（一个结算账户可对应多个定、活期储蓄子账）在开账户时按顺序自动产生。
1.业务说明（1）我行实行客户号综合管理模式，即无论客户在我行开立多少个账户，只要客户姓名、证件国别地区、证件类型和号码相同，我行系统自动识别为同一自然人，即同一个客户。
（2）客户号具有唯一性，在系统中永久留存，不可删除。
客户的姓名、证件国别地区、证件类型和证件号码四个要素作为判断同一客户号的标准。
（3）所有首次来我行办理开户业务的客户，必先在系统开立客户号后再进行其他相关业务。
2.业务流程2）[102]开卡本业务3）[111开户]输入凭证：开户申请书、身份证件其中通讯地址和手机号码的修改是属于客户信息维护业务，密码修改则属于公共类中的特殊业务。
1.业务说明对已在我行开户的客户进行必要的客户信息维护。
操作员根据客户提供的身份证件信息查询其在我行登记的客户号，在业务界面输入客户号，查出客户信息，修改后提交。
对于卡折密码修改业务，操作员需要在‘公共业务’—‘特殊类’业务中找到卡折特殊业务，然后选择‘密码修改’业务，输入客户的卡号，验证客户的旧密码后设置新的交易密码，完成业务操作。
2.业务流程3.界面说明（1）[103]个人信息维护（通讯地址修改、手机号码修改）（2）[5417]密码修改界面4.业务凭证（1）个人信息维护输入凭证：特殊业务申请书（见附录3）、身份证件输出凭证：特殊业务申请书（个人客户信息维护）（2）密码修改输入凭证：特殊业务申请书（见附录3）、身份证件输出凭证：特殊业务申请书（一卡（本）通密码修改）（三）定期储蓄存款/取款定期存款是由客户在存款时约定存期，到期后一次或分期支取本金和利息的一种存款方式。
定期存款包括：整存整取：指事先约定存期，本金一次存入，到期支取本息的一种存款品种。
零存整取：指事先约定存期，金额固定，逐月存入，到期支取本息的一种存款品种。
教育储蓄：指城乡居民为其本人或其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金的一种定期存款品种。
采用零存整取的方式逐月存入，具有客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。
1.业务说明（1）定期存款业务办理范围见通存通兑有关规定。
（2）目前我行定期存款主要以一卡通方式为主，除整存整取定期存款、个人通知存款保留有“存单”方式外，其他储种只提供一卡通、存折方式。
（3）一卡通下可存入各种储种、多笔定期，如零存整取、整存零取、存本取息等。
一卡通下每笔定期存款都有对应的五位定期序号，按定期存款开户时间先后顺序由系统自动设定。
卡折定期取款是指使用银行一卡通、存折由客户在存款时约定存期，到期后一次或分期支取本金和利息的一种取款方式。
（4）一卡通整存整取未满约定存期前，只能在网点柜台支取；（5）一卡通整存整取提前支取（未满约定存期），需要提供并登记客户身份证明；到期自动转存后全额和部分提前支取不需要提供客户身份证明。
2.业务流程3）[113]储蓄存款支取业务（详细说明请参照取款业务）4.业务凭证输入凭证：定期一本通、储蓄定期存单（见附录4）输出凭证：个人业务凭证（取）（见附录2）、定期一本通、原/新储蓄定期存单（见附录4）（四）卡/折活期存、取款卡折活期存、取款是指使用银行一卡通/存折无固定存期、可随时存取的一种比较灵活的存、取款方式。
1.业务说明（1）活期存款的存入、支取、转账、关户均允许代办。
（2）人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于l美元的等值外币。
（3）办理活期业务，业务的种类、金额超过五万人民币的，需按监管机构要求提交身份证明或留存身份证明复印件。
（4）异地存、取、转账应按业务收费标准向客户收取手续费。
2.业务流程3.界面说明1）[112]卡折存款2）[113]卡折取款4.业务凭证输出凭证：个人业务凭证（存）（见附录1）、普通存折、银行一卡通、个人存取款凭条（五）个人转账汇款业务1.业务说明转账业务是指通过银行将款项从付款人账户划转到收款人账户完成货币收付的一种。
转账业务分为：系统内客户转账和系统外客户转账。
系统内客户转账：指我行个人客户转往同城/异地（境内）我行个人/单位结算账户的业务。
系统外客户转账：指我行个人客户转往同城/异地（境内）他行个人/单位结算账户的业务。
2.业务流程3.界面说明1.业务说明（1）销户通过关闭账户和剪毁凭证来实现。
剪毁凭证前必须先关闭所有凭证下的账户。
（2）销户前必须先通过相应的功能菜单关闭所有关联业务，比如证券第三方托管业务、理财专用户、纸黄金交易户、代收代扣业务等。
（3）储蓄定期账户超过到期日后办理销户业务视同到期全额支取；未到期的储蓄定期账户办理销户业务视同提交支取并结清相关利息，系统自动提示柜员与客户进行二次确认，避免造成不必要的差错。
2.业务流程3.界面说明4.业务凭证输入凭证：身份证件输出凭证：利息清单、个人业务凭证（取）（见附录2）、原普通存折/原定期一本通/原储蓄定期存单九、常见问题解析（一）思考办理业务过程中系统弹出授权窗口怎么办？同时关注以下两个问题：其一，在操作何种业务，金额多大时需要授权？其二，想象真实银行柜台办理业务时，如何授权？本系统参数，暂时定义为同网点的不同综合柜员之间相互授权。
例如：与柜员号前面数字都相同，属同一网点的不同柜员，可相互进行授权。
09是库管员，01普通综合柜员。
（二）为何系统失去响应关闭后，再次登录柜面系统失败？柜面业务系统里，柜员号必须签到——签退（正常关闭系统）——签到。
非正常退出系统，该柜员号仍处于签到状态，重新签到之前必须先签退。
同一柜员号不允许在两台电脑上分别使用。
（三）为什么我为客户新开户时，经常弹出错误提示，显示失败？不同的个人储蓄产品，与是否属“个人结算户”，是否“通存通兑”，是否“密码、印签认证”之间具有对应关系，若搭配错误，将会导致交易失败。
请尝试多种组合，找寻其中的对应关系。
（四）为什么我开立一卡通账户时总是失败？凭证号与卡号之间是什么关系？未使用的一卡通卡片作为银行重要空白凭证管理，和存折一样有一一对应的凭证号（可通过“5341尾箱查询”查看尾箱中的凭证号），每一张卡片的凭证号仅仅是其重要空白凭证的顺序号，编码是连续的；而卡号是压印在一卡通卡片上的16位数字，源自银联，编码并不连续。
