新形势下我国商业银行的战略转型

金融视线DOI：10.19699/ki.issn2096-0298.2021.11.089试论新形势下农商银行的变革与转型之路广东清远农村商业银行股份有限公司 钟玉麟摘 要：农商银行是我国金融服务体系的重要组成部分，主要面向农村经济提供金融服务。

新形势下，农商银行要遵循金融发展规律，转变发展理念，积极创新金融产品，以满足目标市场对金融产品的多样化需求。

本文分析了目前农商银行发展面临的困境，并提出了新形势下农商银行变革与转型发展的实施策略，期望对提高农商银行在金融市场上的竞争力有所帮助。

关键词：农商银行；变革；转型；农村经济；金融服务中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2021)06(a)-089-03在我国金融体制改革不断深化的背景下，农商银行的发展面临严峻考验。

从当前农商银行发展现状来看，部分农商银行在服务实体经济、实现业务增长、优化内部管理体制方面取得了长足进步，但是仍有部分农商银行面临经营理念守旧、经营手段落后、产品服务滞后以及组织体制僵化的困境，亟需农商银行对发展战略作出变革，积极探寻转型发展之路。

1 农商银行发展面临的困境1.1 发展理念守旧部分农商银行在经营管理中仍坚持“存款立行”的经营理念，呈现出重经营、轻管理，重规模、轻内控，重速度、轻质量的现状，只是将扩大市场份额作为发展的主要动力[1]。

还有部分农商银行在绩效考核时以存贷款的规模为重要考核指标，造成员工片面追求信贷业务量的提升，忽视了贷款风险的管控，易出现重大损失。

1.2 经营手段落后部分农商银行在激烈的市场竞争环境下缺乏自身的经营特色，未能应对多样化的金融市场而提升自身创新能力，导致产品竞争力不足。

当前，大型国有银行、股份制银行纷纷以贷款利率的方式吸引更多的客户，这对农商银行的发展带来了严峻考验，易压缩农商银行的业务拓展空间。

1.3 产品服务滞后农商银行在产品服务上以借鉴其他商业银行为主，使得产品服务呈现出趋同化的特点，严重缺乏有特色的产品。

资本约束、金融脱媒、利率市场化与商业银行战略转型刘元庆［摘要］当前国内商业银行内外部经营环境已发生深刻的变革，在资本约束、金融脱媒和利率市场化条件下，国内商业银行传统发展模式已难以为继，必须进行战略转型。

我国商业银行战略转型的目标就是要实现股东价值的最大化。

本文探讨了战略转型的主要途径，包括：一是要转变业务增长方式，即从外延粗放型增长到内涵集约型增长；二是要转变风险管理模式，即从风险管理理念、风险管理体制和风险管理技术等方面重构商业银行全面风险管理模式；三是要转变绩效评价体系，即从传统的以当期账面利润和不良资产率为核心的绩效考核体系，转变为以ＲＡＲＯＣ和ＥＶＡ为核心的绩效评价体系。

［关键词］商业银行；资本约束；金融脱媒；利率市场化；战略转型［中图分类号］Ｆ８３０．３３［文献标志码］Ａ［作者简介］刘元庆，男，西安交通大学经济与金融学院，在职博士生（西安，７１００６１）；中国工商银行广东省分行营业部（广州，５１０１００）。

［文章编号］１００９－９１９０（２００６）０７－００１１－０６长期以来，国内银行主要依靠贷款拉动经营规模的扩张，属于一种典型的外延粗放型、高资本消耗、高风险积累的发展模式。

近年来，银行传统发展模式的内外部环境发生了深刻的变革：一是商业银行发展约束条件由资金约束转变为资本约束，包括监管资本约束、风险资本约束和资本回报约束；二是金融脱媒趋势加快，优质企业的融资渠道日益多元化，银行间竞争激烈，客户选择融资方式和融资渠道的余地大大增强；三是随着利率市场化的推进，利差空间收窄，传统盈利模式受到严峻挑战；四是国有商业银行股份制改革以后，商业银行经营的核心目标由当期利润最大化转变为股东价值最大化，同时要求绩效考核对当期收益进行风险调整，并扣除资本的机会成本。

这些变革集中体现在资本约束、金融脱媒和利率市场化成为国内商业银行经营面临的核心问题。

本文试图深入探讨商业银行传统发展模式难以为继的原因，新发展模式的主要约束条件，以及商业银行战略转型的具体途径。

新形势下的银行网点转型与效率提升摘要:编者按：银行网点的数量和质量能体现出一家银行的竞争力。

基层行的竞争能力则又是银行综合竞争力的重要标志。

总行各方面的经营指标大多都需要通过基层网点来完成，基层行也面临着巨大的业务压力。

同时，基层行也是直接面对客户的窗口，银行的形象都需要通过关键词:新形势下,银行,网点,转型,效率,提升, 编者按：银行网点的数量和质量能体现出一家银行的竞争力。

基层行的竞争能力则又是银行综合竞争力的重要标志。

总行各方面的经营指标大多都需要通过基层网点来完成，基层行也面临着巨大的业务压力。

同时，基层行也是直接面对客户的窗口，银行的形象都需要通过基层行的服务来体现。

下载论文网当前，互联网金融、金融脱媒和利率市场化大大改变了银行业特别是基层网点的生存状态。

近日，李克强总理见证了国内首家获准开业的民营银行――深证前海微众银行第一笔网络贷款的发放，这家银行在不设立物理网点和柜台的前提下，采取了纯网络的方式开展传统银行的业务。

这种银行经营方式的转变不禁让人思考国内高达20万家的银行物理网点未来应该如何转型与发展。

而从长期看，在互联网时代大潮下传统柜台业务量必然会不断下降，同时运营成本也会居高不下，银行物理网点效益下降成为必然。

从发达国家情况看，物理网点经营走下坡路，乃至出现撤并潮，也已经成为一个趋势性现象。

有人甚至断言，银行的物理网点的功能将大大弱化，甚至成为银行的包袱。

当然，这种观点过于悲观。

但却道出了银行网点转型的现实压力。

更为重要的是，银行网点不仅要生存下去，而且还要大大提升效率，提升对银行业绩的贡献率。

为此，本期银行家月度论坛聚焦“新形势下的银行网点转型与效率提升”，邀请了部分银行支行行长及业内专业人士参与讨论。

现将讨论内容整理稿按发言顺序刊发，以飨读者。

李景欣：基层网点转型的方向和措施工行北京海淀西区支行是北京分行37家二级分行之一，位于中关村核心区域；支行员工740多人，有26个营业网点。

自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战【摘要】自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战是当前金融领域的热点话题。

本文从引言、正文和结论三个部分进行探讨。

在背景介绍了自贸区战略的重要性，突出了商业银行在其中的角色和地位；研究意义则明确了本文的研究目的和意义。

正文部分分析了自贸区战略对商业银行的影响，重点分析了机遇和挑战两个方面：一方面，自贸区战略为商业银行带来了跨境业务拓展和金融创新与服务升级的机遇；也带来了竞争加剧和监管压力增大的挑战。

在对自贸区战略下商业银行的发展前景进行展望，并提出建议，指出在面对机遇与挑战的应加强创新和监管合规，确保持续、健康发展。

【关键词】自贸区战略、商业银行、机遇、挑战、跨境业务、金融创新、监管压力、发展前景、建议、展望1. 引言1.1 背景介绍随着全球化趋势的加速发展，中国自贸区战略的推进成为了当前国内经济发展的重要驱动力。

自贸区的设立不仅为企业提供了跨境贸易的便利条件，也为商业银行带来了前所未有的机遇与挑战。

作为金融服务的重要提供者，商业银行在自贸区建设中扮演着至关重要的角色。

在自贸区战略的背景下，商业银行将面临怎样的新形势和挑战？如何抓住机遇，实现自身的可持续发展？这些问题不仅关系到商业银行的生存与发展，也影响着整个金融体系的稳定和发展。

对自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战进行深入研究具有重要的理论和实践意义。

通过对自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战进行全面分析，可以更好地指导商业银行在自贸区建设中的战略规划和实际操作，促进其提高跨境业务拓展能力，推动金融服务创新与升级，有效化解竞争加剧和监管压力，推动我国商业银行行业的可持续发展。

1.2 研究意义自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战是当前金融领域的热点问题。

随着我国自贸区的不断建设和发展，商业银行在开展跨境业务、金融创新和服务升级方面面临着新的机遇和挑战。

研究商业银行在自贸区战略下的发展状况及面临的机遇与挑战，不仅有助于深入了解金融行业的发展趋势，还能为商业银行提供正确的发展方向和决策支持。

我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战
随着科技的不断发展，数字化转型已经成为了商业银行的大势所趋。

许多商业银行开
始积极推行数字化转型，以适应市场竞争和客户需求的变化。

尽管数字化转型有许多优点
和好处，但也面临着一些困难和挑战。

首先，数字化转型需要大量的投资。

商业银行需要投资资金来购买现代化的设备和软件，以及招聘更多的技术人员来掌握和应用这些新技术。

这些投资可能会给银行带来短期
的经济压力和资源限制，使得银行难以在数字化转型过程中保持业务的稳定性。

其次，数字化转型的实现难度较高。

商业银行需要将传统的业务流程进行改革和优化，同时引入新的技术和业务理念，这需要银行的组织架构和管理理念进行调整和升级。

这需
要商业银行的高层管理人员具备更高的领导力和创新能力，以带领整个组织达成数字化转
型的目标。

再者，数字化转型的安全隐患较高。

银行业务涉及的机密信息较多，数字化转型可能
会带来网络安全等方面的风险。

商业银行需要采取一系列安全措施，以保障客户资金和交
易信息的安全。

最后，数字化转型将对传统模式带来冲击。

商业银行数字化转型的加速，将改变传统
服务渠道的经营模式，对银行分支机构和员工构成很大的冲击。

银行将需要纵向优化管理
问题，向更精细化的运营管理转化，以降低成本。

综上所述，尽管数字化转型在商业银行中受到越来越多的关注，但是它所面临的困难
和挑战也不容忽视。

商业银行需要足够的勇气和决心去推行数字化转型，同时要有战略眼
光和敏锐的洞察力，以应对未来市场和竞争的变化。

1572020年22期 （8月上旬）金融研究摘要：当前，多重因素影响驱动银行网点向智能化、数字化和轻型化方向转变。

我国商业银行应采取积极措施，加快网点转型，以应对新形势下各种机遇和挑战。

本文分析了现如今商业银行网点转型的必要性，提出了网点转型的相关策略。

关键词：商业银行；网点转型；必要性；策略银行网点作为商业银行最基本的载体，在为不同用户提供丰富的金融产品和服务时，也逐渐成为各银行提升竞争力、打造一流服务的主战场。

如何顺应时代发展，实现银行综合服务能力快速提升，关键在于网点转型。

各银行应以满足客户需求为目的，以不断创新网点管理模式为抓手，重塑网点形象、提升服务品质，从而提升商业银行整体核心竞争力。

一、商业银行网点现状和转型的驱动因素(一)我国商业银行网点发展现状1.网点转型浪潮迭起。

近年来，为积极应对市场变化，各商业银行不断深化网点转型发展，通过科学布局、标准化改造，提升网点区域战略定位；通过加快网点智能化进程，促进业务由传统人工柜台向智能设备迁移，打造集聚科技、时尚、服务于一体的全新网点形象。

2.金融科技不断发展。

据《2019年中国银行业服务报告》不完全数据统计，2019年我国银行业交易离柜率达到89.77%。

各商业银行正积极探索以技术、数据、场景为依托的线上服务能力，推动“线上线下，人机交互”的服务模式，高效满足客户业务诉求和服务体验。

科技创新正逐步应用于金融服务的各个领域，将成为银行提升竞争力的重要举措。

3.银行理念发生转变。

现如今我国各大银行面临着更加严峻的市场环境，获客成本不断增加，银行在发展的过程中受到了各种因素的影响，建设轻型、智能、高效的智慧银行网点成为业内银行转型发展的突破点。

各银行重新审视银行和客户的实际需求，利用人工智能、大数据等新兴技术，实现银行服务方式与业务模式的再造和升级，打造资源集约化、作业标准化、营销精准化和服务极致化的新型智慧网点。

4.经济增长速度变缓影响银行经营。

金融科技背景下的商业银行创新发展战略随着金融科技的快速发展，商业银行正在面临着前所未有的挑战和机遇。

如何利用金融科技创新，变革传统的商业银行经营模式，提高竞争力，是商业银行发展的关键。

本文将探讨商业银行在金融科技背景下的创新发展战略。

1. 传统商业银行经营模式受到挑战。

随着移动互联网的普及，越来越多的人开始使用网上银行、手机银行等新型金融服务模式，这使得传统的线下服务模式受到冲击，转型成为线上服务模式已经成为必然趋势。

2. 金融科技的发展对商业银行的风险管理产生影响。

随着金融科技的不断发展，商业银行采用的传统风险管理模式面临着挑战。

新型金融产品、服务模式的出现，业务复杂性增加，对商业银行的风险管理能力提出了更高的要求。

3. 金融科技的发展对商业银行的盈利模式产生影响。

互联网金融的发展，引领了新型金融产业的崛起，对于传统商业银行的盈利模式形成了冲击。

传统的利差业务和信贷业务已经无法满足消费者诉求，因此商业银行需要通过金融科技的手段实现盈利的转型。

1. 加强金融科技基础设施建设。

商业银行需要加强各类金融科技基础设施建设，建立完善的业务流程和信息系统，提升风险管理和服务质量。

2. 提升服务创新能力。

商业银行需要通过互联网、大数据、人工智能等技术，开发出更具创新性的金融产品和服务。

例如利用区块链、人工智能等技术，开发出更加智能化的风险管理系统、智能客户服务机器人等智能服务产品，提升服务的智能化、自动化程度。

3. 推进跨界合作创新。

商业银行需要积极与其他行业合作，寻求跨界合作机会，开拓新的业务增长点。

比如与科技公司合作，利用科技公司的技术优势，提升商业银行的服务水平和用户体验。

4. 加强金融监管和风险管理。

随着金融科技的快速发展，商业银行需要加强金融监管和风险管理，确保业务安全和稳健。

同时，商业银行还需要加强用户隐私保护和信息安全管理，确保用户信任和忠诚度。

5. 推动组织变革和人才引进。

商业银行需要推动组织变革，改变原有的管理和组织结构。

商业银行的发展趋势-银行未来发展趋势未来银行网点发展趋势未来银行网点发展趋势：小型化+ 自助化+ 平台化2016-12-29 【零售银行创新】金融创新【零售银行创新】未来银行网点发展趋势：小型化+ 自助化+ 平台化随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并对传统银行网点经营带来全面而系统性的冲击。

由此，商业银行产生了前所未有的焦虑，并开始全面实施网点战略转型。

然而，作为传统银行提供服务的主要载体，物理网点未来价值如何，怎样实施网点转型提升竞争力，是摆在各家商业银行面前的重要课题。

互联网对传统银行网点的影响在移动互联网时代，随着越来越多的人开始通过网络进行消费购物，网购成为零售商品重要的销售渠道之一，并改变了人们的消费行为。

而互联网金融的加入，网上理财产品的推出，更加快了互联网金融的发展。

互联网金融的迅猛发展，给传统银行业带来了深远影响。

互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。

通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等。

互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

当前互联网金融格局，由传统金融机构和非传统金融机构组成。

一方面互联网企业等非传统金融机构可利用自身的互联网技术、移动通信技术介入金融服务；另一方面，银行等传统金融机构也可利用移动通信技术、互联网技术改善金融服务，提供新的金融产品。

通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。

互联网金融是弱物理化，对传统银行网点有较大冲击。

银行已不能再像过去那样，通过网点数量的大规模高成本扩张，通过高投入的大面积营业网点、豪华装修形象工程，来取得竞争优势，而是要借势互联网金融，推动传统银行网点更加专业化和特色化。

商业银行的发展趋势及对我国商业银行的影响摘要：商业银行，是指那些以经营公众存款、放款、汇兑为主要业务，并且以盈利为目标的金融机构，是一种特殊的企业。

商业银行是企业，是因为它与一般工商企业一样，依法设立、一发活动、自主经营、自负盈亏，以营利作为核心目标。

同时商业银行与其他的工商企业有所差别：它经营的对象不是普通商品，而是货币资本这种特殊商品；活动领域是货币信用领域，信用业务是其经营活动的主要特征。

20世纪80年代以来，受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。

关键词：商业银行；发展趋势；对我国的影响。

一、从商业银行的历史发展情况，以及现在的发展状况来看，未来商业银行将呈现以下几个方面的发展趋势：1、商业银行的综合经营伴随着经济全球化的发展和人类社会科技的进步，商业银行的一个重要发展趋势是走向综合经营。

一方面，经济全球化导致全球金融市场竞争激烈。

为适应经济全球化，银行业加强调整、兼并、合并和金融创新已使分业经营和分业管理名存实亡；另一方面，信息技术在以工具的形式形成金融业生产方式的同时，也通过整体社会经济生活的改造来影响金融服务所面临的需求，尤其是互联网络的发展。

当代以新型化、多样化、电子化为特征的金融创新，，改变了传统的金融运作模式，银行与非银行金融机构之间的业务界限愈来愈模糊不清，金融机构业务交叉呈现自由化、综合化、国际化的新趋势。

尤其是信息化和自由化是其中的关键——信息技术对于金融业生产方式改变为综合经营提供了技术上的可行性。

自由化则为综合经营在制度领域的确立开辟了道路。

2、商业银行业务的证券化由于商业银行综合经营趋势的日益明显，以及与资本市场的联系更加广泛，商业银行的主要业务将更多地通过证券方式来运作，不进负债业务的证券化（如发行股票、债券等）愈发重要，资产的证券化趋势也日益明显，尤其是后者。

资产证券化通常是指缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以出售的证券的行为。