下载文档原格式
《商业银行业务与经营》知识梳理
1.商业银行经营的原则:
（一）安全性
1、合法经营，建立严格的风险管理体系和制度；
2、有充足的资本，资本充足率满足监管要求；
3、合理安排资产规模和结构，提高资产质量；
（二）流动性
1、资产流动性：资产随时变现、资产合理配置；
2、负债的流动性：银行以合理的价格随时借入资金。
（三）盈利性
1、提高盈利资产，合理安排资产结构；
2、把握投资机会；
3、增加中间业务和金融服务；
4、降低业务成本；
5、减少损失；
6、存款结构和资金来源结构合理；
7、合理定价；
商业银行经营模式
（1）职能分工型银行: 20世纪30年代大危机，确立了“分业经营”格局，商业银行的主流是“职能分工”。1933年银行法《格拉斯——斯蒂格尔法案》是这一时期的法律标志。即商业银行主要从事短期贷款，不允许涉足证券投资领域。（2）综合性商业银行:德国一直都是。90年代后，在金融创新浪潮下，国际银行业进行着商业银行业务与投资银行业务的相互融合。各国相继修改法律，确立了本国金融业的混业经营格局。1999年美国《现代金融服务法案》标志国际金融界进入了混业经营的时代。
我国：目前仍然遵循“分业经营、分业监管”的经营格局。但是在稳步推进综合化和混业经营，探索混业经营的新模式。
2.现金资产构成:
包括库存现金、在央行存款、存放同业、在途资金。
现金资产管理的原则
适度存量控制、实时流量调节、安全性原则
现金资产的作用
（1）保持清偿力；
（2）保持流动性。
银行存款准备金的种类
（1）法定存款准备金；
（2）超额存款准备金（备付金账户用于银行之间的支票清算、资金转账等。）
存款准备金的比例要求。
法定存款准备金规模 =本银行在计算期内存款余额×准备金率
超额准备金基本参照5-7%
3.银行流动性定义
商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。
银行流动性需求
银行流动性需求是指客户对银行提出必须立即承兑的现金需求，包括客户提现需求、客户贷款需求、银行其他支付的需求。
流动性供给
流动性缺口的计算
未来各个时间段的流动性缺口相应时间段的表内外资产。
公式：流动性缺口率=未来各个时间段的流动性缺口/相应时间段到期的表内外资产*100%
如何保持银行的流动性：
（1）必须保持一定比例的库存现金、在中央银行的超额准备金存款、在其他银行的活期存款（可随时用于清偿）；
（2）持有国库券和其他短期债券等期限短、易变现的资产。
4.银行负债
银行负债是银行在经营活动中产生的尚未偿还的经济义务。
银行负债结构
（1）存款: 各种类型；
（2）借款: 短期借款、长期借款；
（3）其他负债。
负债管理（规模管理、结构管理、成本管理）
太多了自己看- - PPT第三章20页到60页
银行其他负债来源的渠道
（1）短期借款的渠道：同业拆借；向中央银行借款；转贴现；回购协议；欧洲货币市场借款；大额定期存单。
（2）长期借款的种类：一般性的金融债券、资本性的金融债券（包括长期次级债、混合资本债、可转债、可分离债）
其他负债对于银行经营的意义
利率市场化和资金脱媒下，对银行存款经营有什么影响？
（1）利率市场化的过程中，银行承受着竞争导致的利率上升风险；
（2）资金脱媒加剧了银行的流动性风险和利率风险；
（3）银行承受着资金脱媒的带来的风险（理财产品，信托集合产品，私人银行业务，网络金融产品）；
（4）在利率市场化的过程中，银行需要维护好存款规模，管理好存款的结构，降低存款成本。
（5）银行存款创新，如可转让大额定期存单、指数定期存款、外币存单。
银行如何开拓新的负债来源
各类负债的成本差异。
5.银行贷款种类
（1）按贷款的期限分：短期贷款、中期贷款、长期贷款；
（2）按贷款的保障条件分类：抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款；（3）按贷款的用途分类：流动资金贷款、固定资金贷款、房地产贷款、并购贷（4）款、项目融资；
（5）按贷款的偿还方式分类：一次性偿还贷款、分期偿还贷款；
（6）按贷款的质量分类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款；
（7）按贷款经营模式：自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款；
（8）按照利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。
银行贷款程序
第一阶段：是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础；第二阶段：是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键；
第三阶段：是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节
（1）贷款申请；
（2）贷款调查；
（3）对借款人的信用评估；
（4）贷款审批；
（5）签订借款合同，确认担保；
（6）贷款发放；
（7）贷款检查；
（8）贷款收回。
贷款评估的五C原则
（1）借款人的品格（法律责任、还款意愿）；
（2）借款人的能力（经营管理能力、盈利能力、偿还能力）；
（3）借款人的资本；
（4）借款人的担保；
（5）借款人的经营环境。
如何分析公司借款人的偿还能力
