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中小企业信用担保机构操作实务作者：张硕融资难是制约中小企业发展的一个重要因素，中小企业融资难有突出表现为“担保难、寻保难”，解决融资难必须从完善担保机制入手。
国际经验表明，中小企业在世界各国经济发展中占有十分重要的地位。
我国的经济发展要求对中小企业金融给予足够的重视。
我国的中小企业信用担保事业起步较晚，至今不过十余年。
但经过十余年的探索与发展，我国中小企业信用担保体系已初具规模。
唐山市自2019年建立全省首家中小企业信用担保机构—唐山市中小企业信用担保中心以来，截止2019年底，已组建担保机构21家，注册资本总额48071万元，累计担保总额65224万元。
按出资构成分，政府全资的担保机构7家，注册资本总额17501万元；政府控股的担保机构2家，注册资本总额2570万元。
随着担保体系的不断发展，信用担保制度的作用也得到了充分的体现。
发挥了政府扶持资金的带动作用，分散了金融风险，有效地帮助中小企业解决了融资难的问题，保证了部分企业的正常运营，改善了企业的信用形象，提高了企业的经济效益，促进了我市中小企业的健康发展。
唐山市中小企业信用担保机构内部存在一定的问题，一是资金偏少，实力有限；二是制度不健全，表现为：很多担保机构缺乏规范的担保保证金制度、反担保制度、集体审核制度、风险内控制度、运行监测制度、代偿制度和债务追偿制度；有的担保机构反担保条件苛刻，中小企业缺乏能使信用担保机构减少损失的反担保五，满足不了中小企业的担保需求；有的担保机构担保手续繁琐，效率低，无形中增加了中小企业的成本。
三是风险控制过严，表现为：政策性信用担保机构风险控制过严，平均放大倍数只有2倍左右。
四是业务过程不合理，开拓新业务的能力较弱，表现为许多中小企业信用担保机构仅仅从事融资担保业务，一些风险较低的业务品种如履约担保等开展较少。
五是担保人才严重不足，阻碍着中小企业信用担保机构的持续、健康发展。
系统性的掌握中小企业信用担保及相关知识是合格的中小企业信用担保人才所应必备的基本素质。
中小企业抵押担保贷款的问题及对策根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。
在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。
由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。
而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。
当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。
当前中小企业抵押担保贷款的问题(一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。
目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。
另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。
(二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。
当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。
但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。
受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。
(三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。
作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，而厂房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附着物，因此，办理固定资产抵押手续非常复杂。
同时，抵押担保的评估登记收费执行标准弹性较大，这在无形中增加了企业的融资成本。
据了解，当前企业办理抵押担保贷款评估登记，需要缴纳资产评估费和登记费。
中小企业信用担保体系建设存在的问题及建议
问题：
1.体系规模较小，覆盖范围有限。
2.审批流程繁琐，审批周期长。
3.信息对接不畅，信用评估不够准确。
4.担保方式单一，无法满足多样化的融资需求。
5.缺乏足够的技术支持和管理经验。
建议：
1.增加信用担保体系的规模和覆盖范围，尤其是加强对中小微企业的支持。
2.优化审批流程，减少繁琐的环节，提高审批效率。
3.加强信息对接，建立多方沟通机制，提高信用评估准确性。
4.创新担保方式，推广多元化担保模式，满足不同融资需求。
5.加强技术支持和管理经验，提高担保机构的管理水平和服务质量。
建立和健全中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系是一种支持中小企业发展的金融制度，通过为中小企业提供信用担保服务，帮助它们获得更多的贷款和融资机会。
这一体系具有以下特点：由于中小企业的规模较小，资产总量有限，因此它们往往无法提供足够的抵押物以获得贷款。
信用担保体系通过为中小企业提供信用担保，帮助它们获得更多的贷款和融资机会，同时也提高了它们的信用等级，增加了融资的可得性。
在中小企业融资过程中，银行面临的主要风险是信用风险。
由于中小企业的经营状况和财务状况不够稳定，银行往往不愿意向它们提供贷款。
而信用担保体系通过为中小企业提供信用担保，降低了银行的贷款风险，提高了银行的贷款意愿。
由于中小企业的资金链相对较为脆弱，因此融资困境成为了制约它们发展的一个重要因素。
信用担保体系通过为中小企业提供信用担保，帮助它们获得了更多的贷款和融资机会，缓解了它们的融资困境，为中小企业的健康发展提供了有力的支持。
在建立和健全中小企业信用担保体系方面，需要采取以下措施：政府应加强对中小企业信用担保体系的政策支持，制定相应的法律法规，明确中小企业信用担保机构的法律地位和业务范围，规范其运作方式。
同时，政府还应给予中小企业信用担保机构一定的税收优惠和资金补贴等支持政策，促进其发展。
政府可以引导和支持建立专业的担保机构，为中小企业提供信用担保服务。
这些担保机构应具备较高的专业素养和风险管理能力，能够有效地评估中小企业的信用风险并提供相应的担保服务。
担保机构还可以通过与银行合作，共同开展金融服务，提高中小企业的融资可得性。
中小企业信用担保体系的核心是风险管理。
担保机构应建立完善的风险管理制度，科学评估中小企业的信用风险，并采取相应的措施控制风险。
同时，政府还可以通过监管措施来确保担保机构的风险控制效果。
中小企业信用担保体系需要充分的信息支持。
政府可以引导和支持建立信息共享平台，实现中小企业、银行、担保机构等各方信息的共享和交流，提高信息的透明度和可靠性。
财政部关于印发《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的通知文章属性•【制定机关】财政部•【公布日期】2001.03.26•【文号】财金[2001]77号•【施行日期】2001.03.26•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财务制度正文中华人民共和国财政部关于印发《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的通知（财金〔２００１〕７７号）各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）：为了规范和加强中小企业融资担保机构管理，防范和控制担保风险，促进中小企业融资担保工作积极稳妥地开展，现将《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》印发给你们，请结合本地区的实际贯彻执行，实施过程中出现的情况和问题及时报告我部。
附件：中小企业融资担保机构风险管理暂行办法２００１年３月２６日中华人民共和国财政部中小企业融资担保机构风险管理暂行办法第一条为了规范和加强中小企业融资担保机构管理，防范和控制担保风险，促进中小企业融资担保工作积极稳妥地开展，根据国家有关法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称中小企业融资担保机构（以下简称担保机构）是指政府出资（含政府与其他出资人共同出资）设立的以中小企业为服务对象的融资担保机构。
第三条设立担保机构需依照法律及有关规定办理注册。
担保机构经注册后方可开展业务。
第四条担保机构应建立完善的法人治理结构和内部组织结构。
鼓励担保机构采取公司形式。
目前难以采用公司形式的担保机构，应按照上述要求逐步规范，在条件成熟时改组为公司。
第五条担保机构应自主经营，独立核算，依照规定程序对担保项目自主进行评估和做出决策。
担保机构有权不接受各级行政管理机关为具体项目提供担保的指令。
第六条担保机构应为受托运作的担保基金设立专门账户，并将担保基金业务与担保机构自身业务分开管理、核算。
第七条担保机构收取担保费可根据担保项目的风险程度实行浮动费率，为减轻中小企业负担，一般控制在同期银行贷款利率的５０％以内。
中小企业(SME)信用担保业务的风险应对信用担保业是在我国异军突起的一个新兴行业，虽然它非常的年轻，但已初步成熟，由于它对解决中小企业融资困难所起的特殊作用而受到政府的特别重视，成为其实现社会经济发展目标的重要政策工具。
政府的推动，已成为目前担保业发展的主要动力。
可是,在另一方面，由于担保机构的主要职能是为中小企业授信，使之获得银行贷款，而中小企业又是发展极不稳定充满变数的经济群体，为它们提供融资担保风险极大，风险的防范和控制，将成为担保机构以及整个行业面临的首要任务。
以信用担保为中介的中小企业信用担保机构主要发展和成熟于欧美、日本等国家。
20世纪90年代以来，我国各地迅速涌现各有特色的中小企业信用担保机构，创造了一定效益，但由于多种原因，也制约着其本身的进一步发展。
本文重点分析了中小企业信用担保机构目前存在的重要问题，结合实际提出了建立在保项目的预警系统，健全审保偿分离制度，完善反担保措施，实行风险分但、资金补偿、建立和健全中小企业信用担保体系等对策。
担保机构面临的客户群主要是中小民营企业，而这一客户群，从总体上讲，是极不稳定充满变数的，其市场生命周期，有人从统计学角度分析，平均为7年。
从企业内部来看，多数企业管理都不规范，财务数据失真，员工队伍不稳定，家族血缘关系根深蒂固等现象严重存在。
此外，技术研发力量不足，产品升级换代慢，企业未来的市场预期很难把握。
要在这种客户群寻找好的担保对象，是很不容易的。
从实践中看，担保出现赔付，其中一个重要原因，就是客户未挑选好。
目前，我国中小企业已超过800万家，占企业总数的99%。
中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重已分别达到60%和40%，其提供的就业岗位更占到全国城镇就业总数的75%，中小企业在国民经济中已起到举足轻重的作用。
信用担保在经济活动中引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，为合理配置社会资源发挥了重要作用。
我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展较快，已成为一个新兴的行业。
某地区中小企业投资信用担保公司组建方案-中小企业信用担保机构嘿，大家好！今天咱们来聊聊如何组建一家针对中小企业投资信用担保的公司。
这可是个大工程，不过别担心，跟着我，保证让你思路清晰，方案落地。
咱们就直接开干吧！咱们得明确一下组建这家公司的目的和意义。
中小企业是我国经济的重要支柱，但融资难题一直困扰着它们。
所以，我们的任务就是帮助这些企业解决融资难题，促进地区经济发展。
一、公司定位1.业务定位：以中小企业信用担保为主，提供融资担保、咨询服务等。
2.客户定位：以中小企业为主，同时兼顾有潜力的初创企业。
3.市场定位：立足本地，辐射周边地区，逐步拓展全国市场。
二、公司组织架构1.股东会：为公司最高决策机构，负责制定公司发展战略、重大决策等。
2.董事会：负责执行股东会决策，主持公司日常运营。
3.总经理：负责公司日常经营管理，组织实施董事会决策。
4.财务部、业务部、风险管理部、人力资源部等部门：分别负责财务、业务拓展、风险控制、人员招聘等工作。
三、公司业务模式1.信用担保：为企业提供融资担保，降低金融机构对企业融资的风险。
2.咨询服务：为企业提供融资策划、市场分析、企业管理等咨询服务。
3.资产管理：对企业融资项目进行跟踪管理，确保资金安全。
四、公司运营策略1.建立健全信用评级体系：对企业进行信用评级，为金融机构提供决策依据。
2.拓展合作伙伴：与金融机构、政府部门、行业协会等建立合作关系，共同推动中小企业融资。
3.强化风险控制：设立风险管理部，对企业融资项目进行风险监控，确保公司业务稳健发展。
五、公司盈利模式1.担保费收入：为企业提供担保服务，收取一定比例的担保费。
2.咨询服务费：为企业提供咨询服务，收取一定比例的服务费。
3.资产管理收益：对融资项目进行跟踪管理，获取一定的投资收益。
六、公司发展前景1.政策支持：国家鼓励中小企业发展，为信用担保公司提供政策支持。
2.市场需求：中小企业融资难题长期存在，市场空间巨大。
中小企业担保体系建设实施方案一、背景和目标近年来，中小企业的发展对经济增长和就业创造起着至关重要的作用。
然而，中小企业在融资方面面临着困境，银行往往不愿意提供贷款，因为缺乏担保机构的支持。
因此，建立一个有效的中小企业担保体系是至关重要的。
本方案旨在推动中小企业担保体系建设，为中小企业提供必要的担保支持，促进中小企业的发展和创新。
二、方案内容1. 建立中小企业担保机构通过政府引导和资金支持，设立专门的中小企业担保机构，提供担保服务。
这些机构应具备专业的风险评估和担保能力，为银行和其他金融机构提供中小企业贷款的担保。
2. 政策和法规支持制定相关政策和法规，支持中小企业担保体系建设。
包括减免担保机构的税费和行政审批程序，提供贷款担保金的财政支持等。
3. 加强风险评估和管理建立完善的中小企业风险评估和管理机制，确保担保机构对中小企业的风险有全面的了解，并采取有效措施来减轻和管理这些风险。
4. 提供培训和咨询服务为中小企业提供担保相关的培训和咨询服务，帮助他们提高贷款申请的准备和风险管理能力。
同时，担保机构也应提供中小企业发展和创新的咨询服务，帮助他们实现可持续发展。
5. 加强监管和评估建立有效的担保机构监管和评估机制，确保担保机构依法运营，严格遵守相关规定，提高担保业务的透明度和可信度。
三、实施步骤1. 设立中小企业担保机构，并提供相应的资金支持和政策保障。
2. 制定中小企业担保体系相关的政策和法规，并确保其得到有效执行。
3. 建立中小企业风险评估和管理机制，确保担保机构对中小企业的风险有全面的了解。
4. 提供中小企业担保相关的培训和咨询服务，帮助他们提高贷款申请和风险管理能力。
5. 建立中小企业担保机构监管和评估机制，确保担保机构依法运营。
四、预期成果1. 中小企业融资环境得到改善，银行和其他金融机构愿意提供贷款给中小企业。
2. 中小企业发展和创新能力得到提升，对经济增长和就业创造起到更大的推动作用。
中小企业贷款的风险管理研究 以建行小微企业信用快贷为例随着国家经济的持续发展和市场化经济的逐步完善，中小企业在经济中的地位越来越重要。
中小企业作为市场经济中的重要组成部分，不仅可以促进就业，促进城乡市场的平衡发展，还可以推动国家经济的快速发展。
但是，由于这些中小企业在规模和财务实力上还有很大差距，以及市场经济的不断变化，造成了一定的风险。
因此，银行作为中小企业融资的重要渠道，需要采取科学合理的风险管理手段，降低贷款风险，保障银行和中小企业的正常运营。
建行小微企业信用快贷以其灵活、便捷和低利率的特点成为了中小企业的首选，其风险管理亦体现了银行对中小企业贷款风险的重视。
一、建行小微企业信用快贷建行小微企业信用快贷是建设银行为小微企业量身定制的一项便捷又安全的信用贷款方式，其最高额度50万，贷款期限最长3年，实际利率低，审批快，可用于企业日常经营资金的流动性需求，是最贴心且最具有竞争力的一项贷款方式。
建行小微企业信用快贷拥有如下优势：1.快速审批，全程线上办理通过全京东金融APP进行线上申请，无需繁琐的跑银行流程。
提交企业的资料后，建行将在24小时内进行审核和放款。
和传统小微企业贷款相比，大大缩短了融资周期。
2.小额限制低，快速到账贷款限额低，可达50万，比传统贷款更加轻松易批。
同时建行小微企业信用快贷资金的使用看似不受限制，然而实际上建行的放款要求极为严格，对于贷款的用途也有严格的限制，对于每一笔放款都有专门的监控和管理。
3.无需抵押，不占用企业资产建行小微企业信用快贷可100%信用贷款，无需提供任何抵押品，节省了企业的资产受限情况。
4.低门槛，利率低建行小微企业信用快贷贷款门槛和利率都非常低。
只需要有稳定的营业执照、个人身份证复印件、公司银行流水账单及部分信誉证明等基本材料，就可以申请贷款，而且实际贷款利率也比传统融资方式低很多。
二、风险管理在银行向中小企业提供信贷服务时，为了保障银行和中小企业的利益，需要及时发现和妥善处理贷款风险。
关于构建我国中小企业信用担保体系的若干建议
王明明;毕磊;樊丽娜
【期刊名称】《江苏商论》
【年(卷),期】2004(000)012
【摘要】融资难是制约中小企业发展的"瓶颈",而担保困难又是"瓶颈"中的"瓶颈",这个现象进一步加深了中小企业的融资难度.本文通过分析认为,建立中小企业信用担保体系可以有效地解决这一难题,并就此问题提出了几点建议.
【总页数】2页(P139-140)
【作者】王明明;毕磊;樊丽娜
【作者单位】北京化工大学,经济管理学院,北京,100029;北京化工大学,经济管理学院,北京,100029;北京化工大学,经济管理学院,北京,100029
【正文语种】中文
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完善我国中小企业信用担保体系的思考
潘丽娟
【期刊名称】《内江科技》
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【作者】潘丽娟
【作者单位】东北财经大学职业技术学院
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