小额担保贷款基本政策

村镇银行农户小额贷款管理办法试行第一章总则第一条为促进农村经济发展,为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务,根据国家有关法律法规、村镇银行个人信贷业务基本规程试行等信贷管理制度制定本办法;第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求,对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款;每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款;农户是指长期一年以上居住在乡镇含城关镇行政管理区域内的住户,包括从事农业生产经营的住户、国有农林场职工、农民工、农村个体工商户等,但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户;第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则,努力解决农户贷款难问题;第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整;第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成,可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作;第二章贷款用途和准入条件第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求,主要包括：一从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动;二从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动;三职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费;第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：一年龄在18周岁以上含18周岁,且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60含60；在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件;二根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,客户的信用等级评级结果为一般级及以上；三应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力;四所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策;五品行良好,申请贷款时无逾期未还贷款;六贷款人规定的其他条件;第八条根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,满足下列情况之一的农户,可视风险程度和经营现状直接归为良好级：一采用合法、足值房地产抵押,且所抵押房地产位置处于市县城区或重点镇、不易贬值、变现能力强的客户；二信用等级AAA级含以上的大中型客户提供保证担保的,或从事订单农业,由信用等级在AA级含以上的大中型农业产业化企业提供保证担保的客户；三由我行认可的信用担保机构提供担保的客户;第九条严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：一有骗套取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；二有刑事犯罪记录的,但过失犯罪除外；三有嗜赌、吸毒等不良行为的；四从事国家明令禁止业务的;第三章贷款额度、期限、利率与还款方式第十条农户小额贷款单户授信额度起点为3000元,最高不超过5万元含;我行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度,但单户最高授信额度应控制在贷款期间该农户家庭总收入的50％以内;第十一条农户小额贷款主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要,具体用款方式由贷款人与借款人协商决定;第十二条农户小额贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定;贷款期限一般不超过3年,但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的,可延至5年;第十三条因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的,经批准同意,可以办理展期;展期后贷款形态要相应调整为关注类;短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半;第十四条农户小额贷款定价坚持收益覆盖资金成本、信贷成本、管理成本、税负成本、资本成本、目标利润的原则;根据人民银行规定的利率标准,我行可根据当地资金供求和同业情况合理确定贷款利率;第十五条期限在1年以内含的农户小额贷款,可采取固定利率贷款执行约定的利率直至贷款到期日或浮动利率方式如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整之日起,按调整后相应期限档次的基准利率和约定的利率浮动幅度确定新的贷款执行利率；期限在1年以上的贷款,采取浮动利率方式;第十六条还款方式;一期限在1年以内含的贷款,采取利随本清、按季月结息到期还本还款方式;二期限在1年以上的贷款,采取等额本息、等本递减等分期还款方式;分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定,最长可按每6个月进行分期还款;第十七条对诚信守约客户,可以采取贷款优先、利率优惠、担保放宽等激励政策；对违约失信客户,在内部建立黑名单,进行信息通报；对于信用环境恶化的地区,实施区域禁入政策;第四章担保方式第十八条农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类;担保贷款采取村镇银行“三农”信贷业务担保管理办法试行中规定的担保方式,具体包括：一保证担保方式;包括法人客户、信用担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保;二抵押担保方式;包括房地产、交通运输工具、大中型农机具、荒地承包经营权、林权等抵押担保;三质押担保方式;包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保;第十九条借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款,联保小组成员之间共同承担连带责任保证;采用多户联保担保方式必须同时符合下列条件：一联保小组成员不低于3户;二联保小组成员间不存在直系亲属关系,或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分；三联保小组成员的居所应相对集中;第二十条采用多户联保担保方式的,每个借款人只能参加一个联保小组;联保小组成员出现逾期贷款的,在逾期贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款;第二十一条鼓励将多户联保担保方式应用于符合下列条件之一的借款人：一根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,客户的信用等级评定结果为良好级含以上;二我行确定的信用村内村民;三建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社内社员;四借款人以家庭财产、土地承包经营权等向联保小组内其他成员提供反担保的;第二十二条对自然人保证人,在重点审查其担保能力基础上,可不进行信用等级测评;第二十三条对符合下列条件之一的客户,可办理总额不超过1万元的信用贷款：一根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,信用等级评定结果为优秀级;二在金融机构有2次以上完整还清贷款的历史记录,且信用等级评定结果为良好级含以上;三建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社和我行确定的信用村内社员、村民,且根据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法,信用等级评定结果为良好级含以上;四与信用等级AAA级含以上的大中型企业或信用等级AA级含以上的大中型农业产业化企业签订了收购协议,从事订单农业的农户;首次信用贷款后,诚信守约、按时偿还贷款本息的客户再次申请贷款时,可将其信用贷款额度最高提至3万元;第二十四条积极引导借款人投保农业保险、人身意外伤害险等保险;鼓励有条件的地区,推行贷款和保险“双单作业”;第五章贷款程序和贷后管理第一节基本流程第二十五条农户小额贷款业务流程执行村镇银行“三农”信贷业务基本规程试行相关规定,基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回;第二十六条信贷业务审批流程农户小额贷款业务审批流程为：客户申请,客户经理调查,客户部门负责人或网点负责人,下同签字同意后,审查岗审查,交有权审批人审批;第二十七条农户小额贷款实行限时办结制度;自贷款申请资料完备之日起,老客户原则上在2个工作日内办结,新客户原则上在5个工作日内办结;对于不在我行营业机构覆盖范围的乡镇、边远地区等,可以适当延长办结时间;第二节贷款申请与受理第二十八条客户应填写村镇银行农户小额贷款业务申请表,向客户部门营业网点提出农户小额贷款业务申请;客户需要提供以下资料：一借款人合法有效的身份证明;二担保人合法有效的身份证明、抵押物的权属证明,符合信用贷款条件的除外;三贷款人认为有必要提供的其他材料;客户部门营业网点收到申请资料后,初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件;对于不符合贷款条件的,应及时通知申请人;第三节贷款调查第二十九条农户小额贷款业务须采取双人实地调查方式;客户经理要与客户进行面谈,并通过查询个人征信系统等有关途径,认真核实客户信用记录以及提供资料的真实、有效性;有条件的,还可借助村委会、农民专业合作社、“五老”诚信评议小组老支书、老村长、老党员、老干部、老组长等组织对农户进行贷前调查;对于农户小额贷款业务,主要调查以下内容：一客户提供的资料是否真实、有效;二客户基本情况,包括家庭基本情况、财产状况、信用记录必要时可延伸查询配偶的信用记录;三客户经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流;四借款用途是否合法;五客户还款能力和意愿;六核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况,质押财产的权属和真实性;第三十条客户经理根据调查情况,依据村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法对客户进行信用等级评定,并提出调查结论,明确拟提供贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式等要素;第三十一条我行客户部门审批权限内的农户小额贷款业务,客户经理签字后将有关信贷资料移送客户部门营业网点负责人签字认可,再将有关信贷资料移送审查岗审查;第三十二条调查认为不符合贷款条件的,经客户部门营业网点负责人同意可终止信贷程序,并及时通知申请人;第四节贷款审查、审批第三十三条审查岗负责农户小额贷款业务的审查,在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后,就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见,并移送有权审批人审批;第三十四条审查岗对客户部门营业网点移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的农户小额贷款业务,可要求补充完善；对不符合国家政策、银行信贷政策的,可终止信贷业务办理程序,将有关材料及时退客户部门营业网点;第三十五条有权审批人在授权范围内,根据调查、审查结论等因素审批农户小额贷款业务事项;对审批不同意贷款的,签署意见后退回审查部门,由调查部门及时通知借款人;第五节用信管理第三十六条经审批同意后,客户部门或营业网点根据有关规定与客户签订村镇银行农户小额贷款借款合同;第三十七条抵质押登记;采用抵押、质押贷款方式的,在贷款发放前,应办妥抵押登记、出质止付等相关手续;第三十八条贷款发放;客户部门或网点负责人审核担保落实等情况后,客户经理填制借据;放款审核岗审核无误,签发放款通知单,提交有权审批人审核签字后,送交柜面人员办理账务处理;第六节贷后管理第三十九条积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织以及协贷员在组织农民生产经营、贷款资金监管、引导农民按时还款等方面的作用,提高贷后管理组织化程度,尽可能降低成本;第四十条贷后管理应坚持有效性原则,综合考虑还款方式、检查成本确定检查频率;管户客户经理要积极利用信息科技手段,采取实地检查、访谈、检查还款交易记录等多种方式对贷款进行检查;第四十一条农户小额贷款不实行首次跟踪检查,管户客户经理可按还款方式不同采用不同的检查方式：一对采取等额本息、等本递减等分期还款方式的,实行逾期催收检查制度;对于能够按期还款的客户,不进行专门的贷款定期检查,以还款记录的监控来代替定期检查；对于未按期还款的贷款,及时进行催收;二对采取利随本清、按季月结息到期还本还款方式的,每年至少进行一次实地检查;第四十二条管户客户经理贷后检查回访主要检查以下内容：一重点检查借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金,是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题;二借款人的家庭情况、健康状况、生产经营、财产状况是否正常,主要产品的市场变化情况；三借款人是否有违法经营行为,是否卷入经济纠纷,与其他债权人的合作关系；四担保人保证能力,抵质押物的完整性和安全性;抵押物的价值是否受到损失,抵押权是否受到侵害,质押物的保管是否符合规定;贷后检查回访发现有可能影响客户还款能力事项的、应及时补充担保物或增加担保人、提前收回贷款、终止用信等经济及法律措施控制风险;第四十三条客户部门要根据当地实际情况,对辖内农户小额贷款每年至少组织一次交叉检查,交叉检查方式和检查面由本行自行确定;第四十四条风险经理通过定期检查客户部门贷后管理情况,与客户部门紧密合作,共同控制辖内农户小额贷款风险;对监测、检查中发现风险或违规线索的,风险经理可以延伸至客户进行实地检查;第四十五条风险经理监测和监管的主要内容包括：一信贷制度执行情况;如信贷业务合规合法性,客户经理贷后管理情况,信贷档案资料管理情况,违规责任人落实和处理情况等;二业务风险状况;如经营单位信贷业务运行情况、客户风险变化情况,新发生不良贷款情况及处置情况等;第四十六条贷款到期前,客户经理应采取各种有效方式及时通知借款人按时归还贷款;对到期尚未归还的农户小额贷款,客户经理应按规定及时报告客户部门负责人及有关部门,列入逾期催收管理,及时发送逾期贷款催收通知书;在地方政府、专业合作社、信用村等机构协助清收贷款仍无效后,应按规定及时提起诉讼;第六章经办机构、客户经理管理第四十七条从事农户小额贷款的信贷人员应热爱农村金融工作,具有良好的职业道德和一定的专业素质;客户经理的岗位应相对稳定,对特殊原因确需调整岗位或离岗的,要在明确接管双方责权利的前提下,落实专人接管其管理的贷款;第四十八条我行必须结合当地实际,对从事农户小额贷款业务的客户经理,建立持证上岗、授权营销和等级管理制度;要按照客户经理的个人品德、业务素质、风险控制能力、所管理贷款质量等情况,确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额,授予客户经理不同级别,并根据客户经理经手的农户小额贷款业务量、贷款质量、风险调整后收益指标,实时动态调整;第四十九条客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作,强化借款人的诚信意识,引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚;有条件的,还可以争取政府相关部门支持,派出技术人员对农户的生产经营进行指导;第七章激励约束机制第五十条农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人;第五十一条农户小额贷款必须结合当地实际,按照权、责、利相结合的原则,实行“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”的“三包一挂”制度;第五十二条农户小额贷款业务责任追究实行违规责任和风险责任双重责任追究管理;第五十三条违规责任是指信贷人员在信贷经营管理过程中,违反国家法律法规、金融规章和我行各项规章制度应承担的责任;违规贷款主要包括顶名、冒名贷款、虚假贷款、私贷公用、以贷谋私、多人承贷一人使用、不符合国家政策法规以及我行贷款条件的贷款;违规责任追究执行村镇银行员工违反规章制度处理办法等文件规定;第五十四条风险责任是指信贷人员对经手指调查、审查、审批、经营或贷后管理,下同信贷业务的风险状况超过风险控制目标时应承担的责任;经手信贷业务风险状况保持在风险控制目标以内的,不追究信贷人员的风险责任；对超出风险控制目标的风险责任进行追究;农户小额贷款的风险控制目标为到期贷款收回率不低于95％,当年新发放贷款不良率按余额计算控制在2％以内;第五十五条因下列原因造成农户小额贷款风险的,该笔贷款不纳入信贷人员的风险责任管理：一因重大自然灾害等不可抗拒因素,对借款人生产经营活动造成重大不利影响;二客户因重大疾病、意外事故死亡,或因此而丧失收入来源或收入不足清偿贷款;三经我行审查认定的其他情况;第八章其他管理第五十六条农户小额贷款要按我行相关规定足额提取损失准备金、及时核销呆账;第五十七条农户小额贷款在相应会计科目中核算;第五十八条农户小额贷款的信贷档案资料至少包括以下内容：村镇银行农户小额贷款业务申请表、村镇银行农户小额贷款业务调查审批表、村镇银行农户信用等级评定测分表、借款人身份证明复印件、保证人身份证明复印件、借款凭证、借款合同;联保小组贷款方式的信贷档案资料,应以小组为单位装订;第九章附则第五十九条本办法由村镇银行解释、修订;第六十条本办法自发布之日起施行;。

河南省小额担保贷款操作规程（试行）第一章总则第一条为进一步规范和统一下岗失业人员小额担保贷款(以下简称“小额担保贷款”)业务操作，加强小额担保贷款管理，扶持劳动者自主创业，鼓励劳动密集型小微企业吸纳就业，更好地发挥小额担保贷款扶持创业促进就业的作用，根据《中华人民共和国就业促进法》、《河南省就业促进条例》、《关于做好促进就业工作的实施意见》（豫政〔2008〕29号）、《关于印发<河南省小额担保贷款实施办法>的通知》（郑银发〔2008〕230号）、《关于印发<河南省小额担保贷款财政贴息资金管理办法>的通知》（豫财办金〔2008〕181号）、《关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知》（豫财金〔2013〕103号）等有关规定，结合实际，制定本操作规程。

第二条本规程适用于全省小额担保贷款业务。

第三条全省小额担保贷款经办机构〔主要包括小额贷款担保中心(以下简称担保机构)、基层人力资源社会保障工作机构或其他机构(以下简称工作机构)、与担保机构签订合作协议的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社等金融机构(以下简称经办银行)〕应按照本规程的要求，合理设置岗位，确定专职人员，明确岗位职责，保障工作经费，建立考核和奖励制度，确保为创业人员提供规范、便捷、高效、优质的服务。

第四条小额担保贷款按对象分为四种类型：一是自主创业（以下简称个人创业）；二是合伙经营；三是组织起来就业（以下简称组织就业）；四是劳动密集型小微企业（以下简称小微企业）。

小额担保贷款按贴息方式主要分两类：一是财政贴息贷款；二是由各省辖市、县（市）自行制定现行政策支持对象以外的或符合政策规定贷款条件需继续扶持的小额担保贷款。

第五条各类自主创业人员要及时办理就业失业登记，公共就业服务机构要积极为自主创业人员办理《就业失业登记证》。

各类经济实体要及时为招用人员办理就业登记。

第二章贷款对象、条件及额度第六条小额担保贷款对象（一）持有《就业失业登记证》，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的人员。

小额贷款公司投资、担保、融资管理制度第一章总则第一条为规公司的投资、担保、融资行为，使投资、担保、融资行为规范化、制度化、科学化，规避和减少决策风险，维护公司和全体股东合法权益，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律法规以及公司章程的规定，制定本制度.第二条本制度规范的行为包括公司的投资、担保、融资行为。

第三条董事会、公司经理层在做出决策时，遵照各自的议事规则和工作规则进行，董事会、公司经理层做出的决策同时接受监事会的监督。

董事会应在年度报告中向股东报告公司投资、担保、融资工作情况。

第四条公司担保部是公司投资、担保工作的具体管理部门，公司财务部是融资工作的具体管理部门.第五条本制度的决策行为应遵循以下基本原则:（一）遵守国家法律、法规及公司章程的有关规定；（二)维护公司和全体董事利益，争取效益最大化;（三）符合公司发展战略，符合国家产业政策,发挥和加强公司的竞争优势；（四)采取审慎态度，规模适度，量力而行，对实施过程进行相关的风险管理，兼顾风险和收益的平衡；(五）规范化、制度化、科学化,必要时咨询外部专业机构.第二章投资第一节投资行为第六条本制度所称投资主要是指对外长期投资，即公司投出的超出一年以上不能随时变现或不准备随时变现的各种投资,包括股权投资和其它投资,但不包括证券二级市场上的自营投资和受托理财投资以及因承销业务产生的证券投资.第七条公司投资应遵循国家法律、法规的规定,根据公司整体资金状况、人才储备状况、外部市场环境及公司经济效益情况综合确定，不能影响公司主营业务的发展。

第八条公司投资实行项目立项、决策、实施及管理问责制度。

第九条除法律另有规定外，公司不得成为对所投资企业的债务承担连带责任的出资人。

投资决策权限第二节第十条公司对外投资及处置需经董事会作出决议或决策。

第十一条董事会对外投资及处置授权依据应公司章程的相关规定。

第三节投资管理第十二条公司投资管理部负责组织以下投资管理工作:（一)编制投资计划(包括公司所有投资项目)；(二）进行项目可行性研究；（三）进行项目立项；(四)项目审批、实施;(五)项目跟踪、评估报告。

建昌县农村信用联社农户小额信用贷款实施细则第一章总则第一条为提高农村信用社（以下简称信用社）支农服务水平，增加对农户和农业的信贷投入，简化贷款手续，方便农户贷款，根据总行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》和省社《辽宁省农村信用合作社农户小额信用贷款管理办法》，结合我县实际，制定本实施细则。

第二条本办法所称农户是指具有当地农业户口，主要从事农村土地耕作、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第三条本办法所称农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵（质）押、担保的贷款。

第四条农户小额信用贷款采用"一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用"的管理办法。

第五条农户小额信用贷款使用农户小额信用贷款卡，贷款卡以农户为单位，一户一卡。

不得出租、出借或转让。

第六条本办法所称信用村、乡（镇）是指由农村信用社、乡（镇）政府、村委会和农户在相互信任的基础上，进一步加强合作，共同建立的一种"四位一体"的社会信用服务体系。

第七条创建信用村、乡（镇）要充分尊重农户的意愿，接受政府和社会的监督，信用社自主提供信贷服务。

第二章贷款条件及用途第八条申请农户小额信用贷款应具备以下条件：（一户籍在信用社的营业区域之内；有固定住所。

（二）具有完全民事行为能力，资信良好，未拖欠信用社贷款本息;；（三）从事土地耕作、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；（四）无历年沉欠贷款，对公众及单位无债务关系；家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力（五）具备偿还贷款本息的能力。

（六）在申请农户小额信用贷款的信用社开立了个人结算账户并取得金信卡第九条农户小额信用贷款的用途：（一）种植业、养殖业方面的生产费用贷款；（二）小型农机具贷款；（三）围绕农业产前、产中、产后服务等贷款；（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

总则第一条为规范和加强保证人第五条法人及其他组织为保证人的应具备以下条件：一、依法成立。

从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策、行业准入标准和本公司规定。

二、经营状况良好，具有长短期偿债能力、财务状况正常、主要财务指标优良、收入来源稳定、现金流量充足，愿意接受本公司的信贷监督。

三、无不良信用记录，或虽有不良信用记录，但原到期贷款、应付利息、应代偿债务已清偿；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。

1第六条自然人为保证人的应具备下列基本条件：一、具有完全行为能力，包括：公职（机关事业、电力、通讯、邮电、民航、铁路、国有商业银行等）人员、具有本市户籍有稳定收入来源的企业管理人员、几大建材市场的联保经销商户等。

二、有固定住所。

三、有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力，愿意接受本公司的信贷监督。

四、遵纪守法，无不良信用记录，或虽有不良信用记录，但原到期借款，应付利息，应代偿债务已清偿。

第七条保证担保人确定后的管理一、根据贷后管理相关规定，对保证人定期进行检查核保；二、与借款人协议变更信贷业务合同内容的，应事先取得保证人的书面同意。

三、借款人没有履行到期还款义务时，本公司除按照有关规定向借款人催收并按约定直接加罚利息外，还应及时书面通知保证人履行保证责任，并取得回执或其他法律认可有中断诉讼时效效力的证明。

在债务没有完全清偿前，须继续催收，确保对保证人的诉讼时效不丧失。

四、发生异常情况可能造成保证人担保意愿降低，代偿能力降低或担保免除的，视情况采取下列一项或多项风险防控措施：1、确认保证合同的效力和已担保额度，进行风险影响评估；2、给予特别关注并跟踪事态发展；23、加强监管力度，增加监管频率；4、要求保证人停止有损本公司利益的行为；5、通知借款人和保证人补充符合本办法规定的担保；6、宣告信贷业务合同项下的债务，提前到期并要求借款人和保证人履行债务；7、发律师函，必要时向人民法院申请财产保全或申请支付令或提请诉讼、申请强制执行等；8、其他合法的风险防控措施。

小额担保贷款基本政策一、背景介绍随着经济的发展和社会的进步，个体经营者和小微企业的数量不断增加，但由于缺乏资金和信用等问题，他们在融资方面面临着诸多困难。

为了解决这一问题，政府推出了小额担保贷款政策，帮助个体经营者和小微企业更好地获得融资支持，推动其发展壮大。

二、政策目标小额担保贷款政策的主要目标是提供贷款担保服务，降低个体经营者和小微企业的融资成本，增加贷款获得的机会，促进其经营发展，推动就业增长和经济稳定增长。

三、政策范围小额担保贷款政策适用于以下范围：1. 个体经营者：包括个体工商户、个体劳动者等个体经营者；2. 小微企业：以所有制为非国有和非集体所有制，按规模标准属于小微企业范围内的企业。

四、申请条件个体经营者和小微企业需满足以下条件方可申请小额担保贷款：1. 具备独立的经营能力，符合相关法律法规规定；2. 在当地注册或依法办理相关经营手续；3. 具有健全的财务状况和可靠的还款能力；4. 无不良信用记录，没有违法犯罪记录；5. 提供真实、准确的相关资料和证明文件。

五、贷款额度与利率根据个体经营者和小微企业的实际需求和信用状况，小额担保贷款的额度在一定范围内灵活调整，通常不超过其固定资产净额的80%。

贷款利率按照市场利率进行浮动，具体由银行或金融机构根据实际情况确定。

六、担保方式小额担保贷款采取多元化的担保方式，以满足个体经营者和小微企业的不同需求。

主要担保方式包括：1. 抵押担保：个体经营者和小微企业可以提供房产、车辆等有形财产作为担保物；2. 质押担保：个体经营者和小微企业可以提供存款、股权等有价值的财产作为担保物；3. 保证担保：个体经营者和小微企业可以提供第三方保证人作为担保；4. 联保担保：个体经营者和小微企业可以由多家企业共同担保。

七、申请流程个体经营者和小微企业可以按照以下流程进行小额担保贷款申请：1. 提前咨询：个体经营者和小微企业可前往当地银行或金融机构咨询小额担保贷款政策和申请条件；2. 准备材料：根据要求，个体经营者和小微企业准备相关资料和证明文件，包括营业执照、财务报表、银行流水等；3. 申请提交：将准备好的申请材料和证明文件提交给当地银行或金融机构；4. 审核评估：银行或金融机构对申请材料进行审核评估，综合考虑信用状况、还款能力等因素，决定是否批准贷款；5. 签订合同：若贷款申请获批准，个体经营者和小微企业与银行或金融机构签订贷款合同；6. 放款使用：贷款放款后，个体经营者和小微企业按照合同约定使用贷款资金，用于经营发展和还款。

农户小额贷款管理制度第一章总则第一条为促进农村经济发展,为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务,根据国家有关法律法规、等信贷管理制度制定本制度.第二条本制度所称的农户小额贷款是小额贷款公司按照普惠制、广覆盖、商业化的要求,对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款.每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款.农户是指长期一年以上居住在乡镇不包括城关镇行政管理区域内的住户,和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户,户口不在本地而在本地居住一年以上的住户,国有农林场的职工和农村个体工商户.位于乡镇不包括城关镇行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口,但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于农户.第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则,努力解决中小农户小额贷款难问题.第四条农户小额贷款采用自助可循环方式,在核定的最高额度和期限内,借款人随借随还,自助放款还款.第五条农户小额贷款原则上由公司董事会审批.根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批权限实行差异管理、动态调整.第六条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠工作人员来完成,可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他农村组织机构对农户进行贷款的调查、发放、收回工作.第二章贷款用途和准入条件第七条农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求,具体包括：一从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动.二从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动.三农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗的农户的医疗资金需求.其中,用于已参加农村合作医疗农户医疗资金需求的,须经公司贷委会批准并制定实施细则后方可开办.第八条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件: 一具有中华人民共和国国籍,年龄在18周岁以上含18周岁60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件. 二是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员,且已经申请获得金穗惠农卡. 三应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力. 四所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策. 五信用评级为一般级及以上. 六品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录,申请贷款时无逾期未还贷款.七贷款人规定的其他条件.第九条严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：一存在恶意逃废银行债务及其他债务的.二有严重违法违纪或其他不良记录的.三有赌博、吸毒等不良嗜好的.四从事国家明令禁止的业务的.第三章贷款额度、期限、利率与还款方式第十条农户小额贷款单户额度起点为3000元.单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50％.单户最高余额由贷委会根据当地实际自行确定,但最高不得超过3万元.第十一条授信额度内的单笔贷款起贷金额为3000元,贷款增幅基础数为1000元.第十二条农户小额贷款的授信期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定,一般不超过1年,最长不超过3年.额度内的单笔贷款期限不得超过一年,且到期日不得超过授信额度有效期后6个月.第十三条农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则.在国家规定的利率浮动范围内,公司可根据当地同业竞争情况合理确定利率浮动幅度.第十四条农户小额贷款采取利随本清或按季月结息到期还本的还款方式.第四章贷款方式第十五条农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类,其中担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款.第十六条借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款.联保小组担保方式必须同时符合下列条件：一联保成员不低于3户.二联保成员不得为同一家庭成员.三联保成员签订联保承诺书,愿意承担连带责任.四联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中.五联保小组组长需协助公司贷款清收,并及时向公司提供小组成员影响贷款偿还的信息.第十七条采用联保小组担保方式的,每个借款人只能参加一个联保小组.在联保小组成员贷款全部清偿前,借款人不得退出联保小组.联保小组成员出现不良贷款的,在不良贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款.第十八条采用联保小组担保方式的,贷款部应根据联保小组成员的经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组各成员的授信额度.联保小组成员的贷款合计不得超过小组各成员单户保证担保额度之和.单户保证担保额度=3单户年正常税后收入-单户年债务性支出-单户年生活保障支出-该户已为他人提供的各类担保余额;或者单户保证担保额度=单户的净资产-该户已为他人提供的各类担保余额.第十九条以自然人、法人、信用担保机构和其他组织为保证人的,以及采用抵押、质押担保方式的,执行公司的有关规定.第二十条对同时符合下列条件的借款人,可办理不超过年家庭收入30％的短期信用贷款,但单户最高贷款不超过5000元：一家庭成员身体健康,无重大疾病.二有合法、可靠经济来源,具有还本付息能力.三家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入.四信用评级为一般级及以上.第二十一条要积极引导借款人参加相关的保险.第五章贷款程序和贷后管理第二十二条农户小额贷款基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审议、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回.第二十三条农户小额贷款业务审批流程为：客户申请,网点调查岗调查,网点负责人审批,放款岗办理贷款发放手续,客户经理实施经营管理.第二十五条农户小额贷款实行限时办结制度.自贷款申请资料完备之日起,老客户原则上在2个工作日内办结,新客户原则上在5个工作日内办结.对于不在我公司营业机构覆盖范围的地区、边远山区等地方,可以适当延长办结时间,具体由信贷部依据当地实际情况确定.第二十六条贷后检查.贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、卡交易记录等多种方式进行.一首次跟踪检查.经营行客户经理要在贷款发放后一个月内,进行首次跟踪检查.二定期检查.农户小额贷款的授信额度核定后,无论借款人是否用款或是否存在贷款余额,客户经理每半年至少进行一次定期检查.第二十七条风险经理通过每日在线监测和定期监管方式,对辖内农户小额贷款业务风险实施非现场监管.对非现场监管发现风险或违规线索的,风险经理可以延伸现场检查.风险经理在贷后管理中的职责如下：一风险经理应密切关注国家产行业政策、农产品价格变化、自然环境等外部宏观因素可能对农户小额贷款造成的不利影响,向公司风险部发出风险提示函,定期评估辖内农户小额贷款质量并上报上级领导.二风险经理通过在线监测的方式,对辖内农户小额贷款业务实施非现场监管,并视情况对该农户小额贷款业务进行全面检查或抽查.非现场监管中发现风险或违规线索的,应通知风险部,并定期上报农户小额贷款的整体风险情况.三风险经理负责对农户小额贷款的质量进行监督,主要通过抽查的方式检查农户小额贷款是否符合准入标准,客户经理是否对已经出现的风险信号进行预警和处置,现场抽查结果须上报风险管理部门,并报告给公司董事会.第六章客户经理管理与农户信息库建设第二十八条从事农户小额贷款的客户经理和风险经理必须热爱农村金融工作,具有良好的职业道德和一定的专业素质.客户经理和风险经理每年必须接受累计不少于7天时间的业务培训.经营行要按照客户经理的个人品德、业务素质、控制风险能力、所处的经营环境和所管理贷款的成本利润等情况,科学合理确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额,并根据实际进行动态调整.第二十九条客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作,强化借款人的诚信意识,引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚.有条件的,还可以争取政府相关部门支持,派出技术人员对农户的生产经营进行指导.第三十条客户经理应对所辖区域的农户进行广泛的信息采集,及时输入我公司信息管理系统,并对信息进行定期维护,以构建我公司农户客户管理的信息数据库.应采集的农户信息主要包括农户的家庭成员情况、家庭财产状况、教育状况、信用状况、收入水平及来源结构等.第七章激励约束机制第三十一条农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人.第三十二条公司必须结合当地实际,按照权、责、利相结合的原则,建立农户小额贷款的“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”的“三包一挂”制度.第三十三条信贷部根据农户小额贷款收益等因素合理确定贷款的风险容忍度.对在容忍度以内的风险损失设定合理的尽职免责条款,对无主观过错或重大失误的信贷人员给予免责或减轻责任；对损失率超出容忍度的个人,依据损失程度和尽职情况进行责任追究和处理.第三十四条调查人有下列行为之一的,视情节轻重处以经济处罚,下岗清收,取消信贷从业资格,给予通报批评、警告至开除处分：一未按规定对客户提交资料的完整、真实、有效性进行调查核实,或调查严重失实的；二未按规定核实抵质押物权属、价值和变现能力以及保证人情况的；三对调查发现的重大问题故意隐瞒,误导信贷审查和决策的；四帮助、默许客户伪造有关资料骗取银行信用的；五不坚持独立调查,按照他人授意进行调查的；六发生私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用现象的.第三十五条审查人有下列行为之一的,视情节轻重处以经济处罚,下岗清收,取消信贷从业资格,给予通报批评、警告至开除处分：一未对客户部门移交的信贷资料的完整性、有效性进行审查的；二审查通过不符合借款人主体资格、公司信贷政策以及贷款担保合规合法性要求的信贷业务的；三隐瞒审查中发现的重大问题的；四不坚持独立审查,按照他人授意进行审查的.第三十六条审批人有下列行为之一的,视情节轻重处以经济处罚,下岗清收,取消信贷从业资格,给予通报批评、警告至开除处分：一审批信贷业务未明确签署意见的；二越权或变相越权审批信贷业务；三逆程序或变相逆程序审批信贷业务；四向不符合公司信贷政策的客户授予信用；五与客户串通,伪造有关资料骗取银行信用的；六通过授意、暗示等方式严重影响信贷人员独立调查、审查的.第三十七条管户客户经理有下列行为之一的,视情节轻重处以经济处罚,下岗清收,取消信贷从业资格,给予通报批评、警告至降级处分：一未按规定进行贷后检查的；二未按规定协助风险经理进行资产风险分类的；三未及时发现应发现的重大风险预警信号,或虽发现但未及时报告的；四由于管理不力,导致抵质押物价值发生损失的；五未及时催收逾期贷款本息的.第八章附则第三十八条本制度由公司董事会制定、解释和修订.第三十九条本制度自印发之日起施行.。

天水麦积农村合作银行农户小额信用贷款实施细则第一章总则第一条为加强和规范我行农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》,结合实际，制定农户小额信用贷款实施细则。

第二条本细则是全区各支行、分理处办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。

第三条本细则所称农户是指具有本辖区农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、牧民、个体经营户等。

第四条本细则所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需提供担保的贷款。

第五条农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便，有效和入股社员（股东）优先的原则。

第六条农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，凭《贷款证》发放贷款。

第七条《贷款证》由包片客户经理审核、签章发放，并登记贷款证签发登记簿。

贷款证纳入重要凭证管理，贷款证丢失可实行挂失，开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。

在审查发放《贷款证》时，申请农户必须在贷款证上预留印鉴。

贷款证一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章贷款范围、对象、条件第八条贷款范围：农户小额信用贷款主要适用于农户从事种植业、养殖业、消费性支出及家庭加工副业生产的流动资金贷款。

第九条贷款对象：借款人应当是户籍在本服务辖区，长期居住在本乡镇从事种、养、加等行业，并具有完全民事行为能力的自然人。

第十条农户申请农户小额信用贷款应具备下列基本条件：（一）在麦积合作银行的服务区域和范围内；（二）具有完全民事行为能力，信用观念强；（三）有一定的经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力；（四）年龄一般18-60岁;（五）农村信用社要求的其他条件。

小额贷款公司贷款管理办法为加强贷款管理，规范贷款行为，防范贷款风险，确定股东权益的实现，根据《担保法》、《合同法》、《贷款通则》制定本办法。

第一章政策和原则第一条本小额贷款公司（以下简称本公司)以发放小额贷款为主，重点支持辖区内农户、菜农、个体工商户及中、微小企业的资金需求,解决其生产、生活中的资金困难.第二条本公司发放贷款要遵循“安全性、效益性、流动性”的原则，坚持“宽、小、快、高”的原则，体现贷款面要宽,贷款额要小，周转速度要快,实现效益要高. 第三条本公司发放的担保贷款，保证贷款保证人不少于二人;抵押贷款最高额不得超过抵押物评估值的70%；质押贷款最高额不得超过质物面值的80%。

第二章贷款种类第四条本公司发放贷款的种类有：1、短期贷款，即期限在6个月以内(含6个月）的贷款；2、中期贷款，即期限在6个月以上，一年半以下的贷款；3、担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款）.保证贷款,系指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担保证责任而发放的贷款。

抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押物发放的贷款.质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

第三章贷款程序第五条贷款申请。

借款人申请贷款必须填写《借款申请书》，详细填写本人的基本情况、借款金额、用途、经营项目、还款方式及还款时间.办理担保手续时，提供担保人身份证明、有效财产证明、抵押物清单,财产共有人身份证明，提供保证人同意保证的“担保合同书”。

以第三人财产抵押的,提供财产所有人的“授权书”。

以本人或第三人质物质押的,提供质物的有效证明。

第六条贷款的受理与发放.本公司发放贷款实行“三查”制度，即贷前调查，贷时审查，贷后检查。

贷款管理部门在接到借款人贷款申请后，要认真审查,看是否达到第五条要求，并进行实地调查，掌握借款人的详细资料，其主要内容是： 1、借款人是否本辖区且具有完全民事行为能力的自然人、企业法人； 2、借款人的经营项目是否合法；3、审查借款人的资信程度和偿债能力,重点防范道德风险;4、审查抵、质押物是否超出《担保法》规定的范围；5、对抵押物的权利、末期价值以及实现抵押权的可行性进行严格审查； 6、核实保证人的担保能力及“保证担保合同书”的内容是否真实可信，能否提供完全由自己支配无贬值风险的资产作为抵押担保；7、审查保证人是否多头担保,保证的贷款总额是否超出其担保能力。

河南省小额担保贷款实施办法为加强和规范小额担保贷款工作，进一步促进全民创业，根据国务院《关于促进就业工作的通知》（国发[2008]5号）、河南省人民政府《关于做好促进就业工作的实施意见》（豫政[2008]29号）、中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部《关于进一步推进小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知》（银发[2008]238号）、财政部《关于积极发挥财政贴息资金支持作用切实做好促进就业工作的通知》（财金发[2008]77号）及相关政策规定，结合河南省实际，制定本实施办法。

第一章贷款对象、条件、额度与期限第一条贷款对象：在法定劳动年龄内，诚实守信、有创业愿望和具备创业条件的失业人员、转业退役军人、大中专毕业生、残疾人、回乡创业农民工、被征地农民等自主创业、自谋职业人员；符合上述条件的人员合伙经营、组织起来就业创办的经济实体；合法经营和有一定的自有资金、吸纳符合上述条件人员达到规定要求的劳动密集型小企业（以下简称小企业）。

第二条贷款对象认定条件。

（一）失业人员。

《再就业优惠证》或劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（二）转业退役军人。

军人退出现役的有效证件和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（三）大中专毕业生。

普通高等院校、中等职业学校和技工学校等毕业后2年以内的毕业证书和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（四）残疾人。

残疾证明和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（五）回乡创业农民工。

户口所在地乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的外出务工证明；（六）被征地农民。

乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的被征地证明或劳动保障部门核发的就业失业登记证明；（七）合伙经营。

符合（一）至（六）项所述人员的合伙协议或章程；（八）组织起来就业。

劳动保障部门出具的组织起来就业证明；（九）小企业。

小企业（国家产业政策不予鼓励的企业除外）当年新招用符合（一）至（六）项人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人以上的企业达15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同、缴纳社会保险。

小额融易贷业务管理办法（含抵押类、担保类、结算类）第一节中国x银行小额融易贷（抵押类）业务管理办法（试行）第一章总则第一条为深入贯彻“小额化、分散化、标准化、便利化”的业务理念，推动中国x银行小额抵押业务稳步健康发展，积极培育和巩固基础客户群体，根据相关法律法规和x银行授信政策，结合业务实际，制定本办法。

第二条本办法所称小额融易贷（抵押类）业务是指x银行为满足小微企业客户快捷、便利的融资需求，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵押担保而办理的信贷业务。

第三条小额融易贷（抵押类）业务信贷资金用于满足小微企业客户日常生产经营资金周转。

第二章业务细则第四条适用范围符合x银行授信政策要求，且能够提供x银行认可的资产作抵押担保的对公小微企业客户授信适用本办法。

分行属地以外客户或以属地以外抵押担保的授信不适用本办法。

第五条准入标准申请小额融易贷（抵押类）业务的企业应具备以下基本条件：（一）成立年限在1年以上，有固定住所和经营场所，有稳定的供销渠道，生产经营符合国家法律法规及银行信贷政策；（二）经工商管理登记机关登记注册的企业法人，企业管理基本规范，依法进行税务登记，照章纳税等；（三）企业法人代表或实际控制人从业经历在3年以上，且还款意愿良好、无不良信用记录，通过贷款卡年检；（四）企业须满足《中国x银行小额融易贷（抵押类）业务打分卡》得分不低于60分，或在我行信用评级应在B-级（含）以上；（五）x银行规定的其他条件。

第六条禁入企业（一）不符合国家产业政策或环保政策的企业；（二）经营范围属国家明令禁止的产品或项目的企业；（三）产能过剩行业企业（以x银行行业投向政策为准）；（四）不符合x银行发展战略导向及信贷政策要求的企业。

第七条贷款金额经营机构应根据企业的经营水平、综合还款能力和抵押物所处位置、评估价值综合确定贷款金额，单户授信敞口不超过500万元。

第八条抵押物办理小额融易贷（抵押类）业务的抵押物应为借款企业、企业实际控制人或其他第三方（房地产开发企业及其控股企业除外）拥有完全产权的物业，应具备产权明晰、能办理有效抵押登记手续、能独立处置、抵押物仅抵押给x银行或光以大银行为第一顺位抵押人等特点，具体内容包括：（一）抵押物类型1、商品房（含普通住宅、高档住宅、别墅、配套车位）商品房交付使用期限应不超过20年（含），其中普通住宅交付使用期限可放宽至25年；产权人为自然人的普通住宅，商品房应不属于产权人及其直系家属生活所必须的居住房屋。

银行小额融易贷业务管理办法（含抵押类、担保类、结算类）模版银行小额融易贷业务管理办法第一章总则第一条为规范小额融易贷业务的申请、审批、发放、管理和风险控制等工作，依据相关法规和规章，结合本行实际，制定本办法。

第二条小额融易贷业务采用小额信贷技术与互联网技术相结合的方式，为小微企业和个体工商户提供集授信、融资、结算和风险管理于一体的综合性金融服务。

第三条小额融易贷业务按照授信额度和还款期限可分为抵押类、担保类和结算类。

第四条所有申请小额融易贷业务的客户，必须符合国家法律法规和银行的信贷政策，确保业务准入条件的合法性、合规性、合理性。

第五条银行小额融易贷业务的申请、审核、放款，均采用线上流程，但必要时可采用线下辅助程序。

第六条申请人应如实填写相关信息，并承担信息真实的法律责任。

银行将对申请人提供的信息进行审核，有权要求申请人提供相关证明材料和核查信息。

第七条银行将根据客户的授信额度和风险特征设计个性化贷款方案，并严格落实贷后管理制度，确保小额融易贷业务的合规性和风险控制。

第八条银行应采取合法、合规的方式进行业务宣传，并依法为客户提供优质的小额融易贷综合金融服务。

第二章贷款申请第九条申请人可通过银行网站、移动应用等途径在线申请小额融易贷业务，同时应提供申请人的基本信息，包括但不限于姓名、联系方式、就业情况、财务状况等。

第十条申请人须如实填写贷款申请表，并提交相应的申请材料。

第十一条银行应及时审核客户的申请材料，比对客户提供的真实信息和相关证明材料，认真审核各项贷款申请指标是否符合银行贷款政策和风险管理要求，如发现不符合要求之处，应及时通知申请人并给予说明。

第十二条银行应根据小额融易贷业务申请人的资信状况、还款能力、财务状况等情况，决定是否给予贷款，并拟定相应的贷款方案。

第十三条银行有权决定小额融易贷业务的授信额度和还款期限，并根据风险特征产生相应的风险溢价费和管理费等费用，此类收费应为合法的，且应在贷款合同中明确列明，不得胡乱加价。

陕西************小额贷款有限责任公司小额贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为促进区域经济发展和社会主义新农村建设，更好地满足城乡居民、小企业和个体经营者的合理资金需求，根据《中国银监会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》、《陕西省人民政府办公厅关于扩大我省小额贷款公司试点的指导意见》、《关于印发<陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》、《陕西省小额贷款公司监管暂行办法》以及相关法律、法规，制定本办法。

第二条本办法所称的小额贷款是指陕西西咸新区泾河新城****小额贷款有限责任公司按照互惠制、商业化的要求，对具有完全民事行为能力的自然人或企业发放的短期贷款。

第三条本办法所称企业是指在中华人民共和国境内依据国家相关法律规定在工商部门登记注册，实行自主经营、自负盈亏的各种经济组织，包括有限责任公司、股份有限公司、非公司企业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经营单位。

第四条小额贷款业务必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持收益有效覆盖风险的原则。

着力解决个人生产生活及小企业经营发展小额贷款难的问题。

第五条小额贷款采用实地调查、协商定价、单笔审批、一次发放、按约清息、到期还本的运作方式。

第六条小额贷款的调查、发放、管理必须由公司业务人员亲自完成，小额贷款主要采取自主收回方式，必要时也可采取委托清收、依法清收、以资抵债、债权转让等收回方式。

第二章贷款管理组织体系第七条按照审贷分离原则，公司设立信贷部、资产风险管理部、法律事务部和计划财务部。

信贷部承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责，资产风险管理部承担信贷政策制度制定、信贷业务审查、信贷风险监控，负责不良信贷资产管理等职责。

法律事务部负责为信贷管理提供法律支持。

计划财务部门负责经济资本配置管理、信贷资产规模管理、风险定价标准制定和绩效考核管理。

各部门之间应相互配合、相互制约。

第八条榆商小贷公司设立贷款审查委员会（以下简称贷审会），作为公司贷款审批决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。

江苏省小额贷款公司相关政策一、科技小额贷款公司性质：科技小额贷款公司是按照《中华人民共和国公司法》要求，由自然人（党政群机关、金融机构及国家事业单位在职人员除外）、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，面向高新技术产业开发区（园区）内企业，经营小额贷款和创业投资业务的有限责任公司或股份有限公司。

由江苏省金融发展办公室批准设立。

二、小额贷款公司设立工作流程（一）组建申请：由各区县、开发区、园区（以下简称各地区）符合组建小额贷款公司要求的，经市金融办同意，即可开展各项组建工作。

（二）公开招标：（1）招标：各地区拟定招标公告、招标文件和招标方案，报市金融办审查后，通过2家以上（含2家，其中至少1家市级或市级以上）新闻媒体（含电台、电视台、报刊、政府网站）向社会公开发布招标公告。

（2）招标报名：投标人根据招标公告组成投标小组，向拟组建地区报名并提供以下材料：a企业法人：公司概况、主营业务、近3年经审计的财务报表、营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国/地税）及和企业法定代表人身份证、法人代表无犯罪记录证明等有关证件的复印件。

b自然人:个人基本情况、身份证复印件、个人无犯罪记录证明原件、个人资产评估报告及人行征信记录查询委托书。

（3）资格预审：报名结束后，市金融办组织相关部门对投标人进行资格预审，并根据预审情况，通知投标人是否需要调整发起人，是否可以正式投标。

对于实际招标工作中未达到法定投标要求的，经市金融办批准后，可通过议标或邀标等方式确定发起人。

（4）正式招投标：对预审合格的投标人，正式发放招标文件。

投标人根据招标文件要求制定标书，在规定时间内递交各招标单位。

（5）评标开标：吸纳各方面专家共同组成评标委员会，评标委员会成员由市、各地区分别派员构成，其中，市级由市金融办从专家库中选派4-5名，各地区选派3-4名。

如有必要，市金融办可另选派财务、税务、工商等专业人士在评标现场解读标书中相关内容，为评委提供参考。

小额贷款实施方案小额贷款实施方案⒈引言小额贷款实施方案旨在规范小额贷款业务，提供一个操作性强、明确的指导，以确保小额贷款的有效实施。

本方案包括小额贷款的定义和范围、相关政策、贷款流程、风险控制措施等内容。

⒉定义和范围小额贷款是指单笔贷款金额较小的贷款，用于满足个人或微小型企业的融资需求。

贷款金额通常在元至元之间。

⒊相关政策⑴法律依据小额贷款实施应遵守国家相关法律法规，包括《中华人民共和国小额贷款公司管理条例》、《中华人民共和国合同法》等。

⑵政策支持小额贷款业务是国家重点扶持的领域，在贷款利率、税收政策等方面享有一定的政策优势和支持。

⒋贷款流程⑴客户申请客户向小额贷款公司提交贷款申请，包括个人或企业的基本信息、资信状况、贷款金额和用途等。

⑵审核和评估小额贷款公司对客户的申请进行审核和评估，包括资信调查、还款能力评估等。

⑶风险控制小额贷款公司需要进行风险控制，包括抵押担保、贷款额度控制、还款方式选择等。

⑷合同签订经过审核和评估后，小额贷款公司与客户签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式和期限等。

⑸贷款发放贷款发放是指小额贷款公司将贷款金额划入客户指定的账户。

⒌风险控制措施为确保小额贷款的风险可控，小额贷款公司应采取以下措施：⑴资信评估对客户的资信状况进行综合评估，包括征信记录、还款能力、债务负担等。

⑵担保要求根据贷款金额和客户状况的不同，小额贷款公司可以要求提供担保措施，如抵押、质押等。

⑶还款监控小额贷款公司应建立还款监控机制，定期跟踪客户的还款情况，及时采取措施催收逾期款项。

⒍附件本文档涉及的附件包括贷款申请表、贷款合同范本、风险评估表等。

⒎法律名词及注释⑴小额贷款公司：根据《中华人民共和国小额贷款公司管理条例》定义，指依法经营小额贷款业务的金融机构。

⑵合同法：指中华人民共和国合同法，对贷款合同的签订、履行等方面有详细规定。

小额担保贷款工作意见小额担保贷款工作意见一、担保贷款的定义担保贷款是指通过企业或个人的作为担保人，向借款人提供贷款的一种形式。

其基本原理是通过担保人的资信和财力证明保证借款人能够按时归还借款。

二、小额担保贷款的特点小额担保贷款是指在担保贷款领域中，贷款金额较小、风险适度的一种方式。

其主要特点包括：1.贷款金额小，一般在5万元以下。

2.申请条件相对宽松，对借款人及担保人的资产、信用等要求较低。

3.风险控制较为可控，担保人承担一定的风险，能够保证贷款的安全性。

4.流程简单、迅速，能够满足一些紧急资金需求的企业和个人。

三、小额担保贷款的工作目标通过开展小额担保贷款业务，为广大中小微企业和个体工商户提供融资服务，解决其资金短缺问题，促进其良性发展。

同时，提高担保贷款风险控制能力，保证业务的安全与稳定。

四、小额担保贷款工作要求1.坚持风险控制小额担保贷款虽然风险较为可控，但也需要注意风险控制。

在开展业务时，要加强风险评估，全面了解借款人和担保人的信用和还款能力。

同时，要加强贷后管理，做好逾期追款等工作。

2.注重服务创新针对小额担保贷款的客户群体，服务要求简便、迅速、优质。

我们要根据客户需求，注重服务创新，建立方便、快捷的业务流程，提供周到、贴心的客户服务，以持续提升客户体验。

3.加强内控合规小额担保贷款业务的合规性是关系到企业形象和长期发展的问题。

我们要加强内部控制，建立健全的风险管理和合规体系，在业务开展过程中严格遵守各项法律法规和银行业总行管理规定。

五、小额担保贷款的优势1.促进民间投资小额担保贷款在促进民间投资方面具有重要作用。

在当前经济形势下，中小微企业和个体工商户的融资难题仍然存在，因此，通过小额担保贷款业务，促进政策性银行与中小企业之间的互动，无疑将进一步拓宽融资渠道，促进经济的发展。

2.降低融资成本与大型银行相比，政策性银行小额担保贷款的利率要较低。

这是因为，小额贷款的违约率普遍低于大额贷款，因此，我们在控制风险的前提下，适当降低利率，有利于企业降低融资成本，提高企业发展的竞争力。