农村经济的农村金融体系构建

ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ　金融经济　构建我国农村金融服务体系可持续发展的对策思考　摘要：随着我国农村经济体制改革的　深化。农村金融改革滞后。金融供给严重　不足的问题突显出来。积极推进农村金融　改革，完善新农村金融服务体系，增强农　村金融服务能力．既是短期应对金融危机　的需要．更是从长远角度保证新农村建设　这一重大历史任务顺利推进的重要保障．．　从金融基础建设、政策环境建设、经济环　境建设三个方面提出了一系列促进我国　农村金融服务体系可持续发展的具体措　施建议。　关键词：农村金融服务体系可持续　发展对策　一、建立农村金融服务体系可持续发　展的金融基础设施　（一）建立健全金融法律体系　金融法律法规的许多规定与现行金　融体制改革的要求和趋势已不相适应，必　须进行调整和改革。如我国的《商业银行　法》规定：“商业银行在中华人民共和国境　内不得从事信托投资和股票业务”；《证券　法》规定：“证券业和银行业、信托业、保险　业分业经营、分业管理，证券公司与银行、　信托、保险业务机构分别设立”等。这与当　前我国银行业已经开始的混业经营不相　适应．也不适应农村金融和农村经济社会　发展的特点，必须进行改革和调整。目前　需要对《中央银行法》、《商业银行法》、《证　券法》、《保险法》等法律进行重新修订，需　要制定《投资法》、《信托法》、《投资公司　法》、《投资基金法》等，以利于农村金融体　系的发展。　（二）建立健全金融会计程序　会计准则对于融资合同也是至关重　要的，尤其是当投资者处于弱势地位时。　长期以来，我国金融机构存在着会计信息　透明度不高、甚至会计信息失真的问题。　主要表现为财务会计报表口径不一、不衔　接，在存款、逾期贷款、呆滞呆账贷款、盈　利水平等方面的数据与实际存在着差距．　这不仅使会计财务数据失去真实性和实　用性．使企业和社会公众无法正确了解金　融机构的经营状况和盈利水平．而且容易　使中央银行掌握错误的金融信息．从而导　８２　口刘　颖　致宏观调控的失灵．因此，要制定严格、科　学的会计制度，并严格执行，保证财务报　表数据的严肃性和真实性．保证会计核算　的有序进行和账表数据的真实可靠。　ｆ三１不断完善金融监管结构　１）随着农村金融业混业经营模式的确　立和发展，我国对农村金融的监管也应顺　应这一混业经营潮流，构建具有我国特色　的混业经营、分类监管的模式，由中国人　民银行组成金融监管委员会专门负责对　金融业进行监管，已成立的货币政策委员　会专门负责制定和执行货币政策。维护金　融体系稳定．履行宏观调控职能。　２）放松准入方面的严格监管．．在构建　新的农村金融体系的过程中，应当考虑对　当前过严的准入监管制度进行改革．逐渐　放松准入的限制．倡导宽容性监管，允许　各种资本进入农村金融领域．从事金融活　动．允许新的农村金融机构萌发并引导其　规范发展，而不能将其扼杀。当然，在金融　风险防范和金融机构行为方面仍然要加　强监管，坚持审慎性监管的原则。　３１更新监管理念，推动金融创新。监管　当局要更新监管观念，加速监管体制创　新．缩小监管制度和金融制度的摩擦，形　成一种鼓励和支持金融制度创新、自动协　调和平衡农村金融制度创新供求的监管　体制安排　４）目前在分业监管的前提下，三大监　管机构应加强金融监管的协调与合作。在　我国金融业实行混业经营后．金融监管也　应建立起一体化的监管模式。　５１改变现行的监管方式，从合规性监　管为主转向对金融机构内控制度的监管　为主．加强金融机构的自律管理，促进农　村金融机构竞争力的提高．使之更贴近国　际惯例　６）不断提高监管人员的业务能力和监　管水平。　７１按国际惯例和标准规范金融机构的　财务、统计、审计报告制度，增强金融机构　信息的透明度。　ｆ四１改进交易结构和清算设施　支付清算体系是一个国家的中央银　行向金融机构及社会经济活动提供资金　清算服务的综合安排，包括清算机构、支　付结算制度、支付系统以及银行间清算制　度与操作等内容　完善的支付清算系统有　利于中央银行货币政第的执行、维护金融　稳定、促进经济和社会的发展。　二、建设农村金融服务体系可持续发　展的良好政策环境　（一）逐步改变向城市倾斜的发展战略　（１）通过农产品价格剪刀差的形式转移　改革开放初期．我国粮食市场价格大　约比国家收购价格高２０％到３０％。经过改　革开放后连续几年的丰收后．自由市场的　粮价相对下降。到１９８４年市场价格己与　国家收购价格大体持平。但这一差距在８０　年代后半期又重新扩大　以小麦和水稻为　例．１９８５年其市场价格比收购价格大约高　ｌ０３％，而４年后这一差距猛增到ｌＯ５＿３％。　１９９ｏ年粮食大丰收．加上通货膨胀治理效　果的出现．自由市场价格有所回落．但仍　比国家收购价格高６６．４％。因此，由于强　制收购制度，仅粮食一项，国家在１９８５年　就少付给农民２７．６亿元，以后随着价格差　距的扩大和收购量的增加，１９８９年通过粮　食收购转移的收入高达３０４．３亿元．相当　于当年粮食总产值的１３．９％。　虽然１９８５年取消了农产品统购派购　制度．实行粮食定购合同制度和市场收　购．怛由于出现了“比价复归”现象，在一　定程度上抵消了农产品涨价给农民带来　的收益的增加．１９８９年至１９９２午间，农产　品收购价格提高了５．３％，但同期农用生产　资料价格却上涨了３３．５％．其他农用品也　跟着涨价．　特别是国家在增加对农业生产　资料的补贴、减免一部分农业税的同时，　却减少了财政支农支出的比例。据统计．　在１９７９—１９９４年的ｉ６年问，政府通过工　农产品价格剪刀差从农民那里占有了约　１５０００亿元的收入，同期农业税收总额为　１７５５亿元．各项支农支出３７６９亿元，政府　通过农村税费制度提取农业剩余约ｌ２９８６　亿元．平均每年从农业部门流向城市部门　的资金多达８１１亿元。　（２）预算转移　根据《中国统计年鉴》提供的数据，　ｌ９７９年我国农业预算支出为亿元

农村金融服务体系建设

中国是一个农业大国，农村金融服务体系建设一直是国家发展的重要议题。农村金融服务体系的建设对于提高农民的金融包容度、促进农村经济的发展、实现乡村振兴具有重要意义。这里将从多个方面探讨农村金融服务体系建设。

农村金融服务体系建设需要从多个角度入手。首先，需要加强农村金融机构的建设。农村信用社、农商行等金融机构在农村地区扮演着重要角色，应该加大对这些金融机构的支持力度，提高其服务水平和效率。此外，还应鼓励发展互联网金融、农村小额信贷等新型金融服务模式，为农民提供更加便捷、灵活的金融服务。

其次，要加强农村金融服务的普惠性。农村金融服务体系建设的根本目的是为了让更多的农民受益，因此要注重普惠金融的发展。可以通过创新金融产品和服务、强化金融教育等方式，让更多的农民能够享受到金融服务的便利。

同时，农村金融服务体系建设还需要加强风险管理。农村金融市场相对不发达，风险控制比较困难，因此要加强风险管理，建立完善的风险防范和处置机制，确保农民的财产安全。

此外，农村金融服务体系建设还需要注重金融科技的应用。随着科技的发展，金融领域也逐渐向数字化、智能化发展。农村金融服务体系建设应该加大对金融科技的投入和应用，提高金融服务的效率和便利性。

农村金融服务体系建设还需要注重人才培养。优秀的金融人才是农村金融服务体系建设的重要支撑，应该通过加强人才培训、引进高层次金融人才等方式，提高农村金融机构的服务能力和水平。

另外，农村金融服务体系建设还需要运用好金融工具。金融工具是金融服务的重要手段，可以通过金融衍生品、信用担保等方式，提高农村金融服务的灵活性和多样性，满足农民多样化的金融需求。 此外，农村金融服务体系建设还需要注重金融监管。金融市场是一个高风险的领域，对金融市场的监管是非常重要的。农村金融服务体系建设应该加强对金融机构的监管力度，建立健全的监管体系，确保金融市场的稳定和安全。

最后，农村金融服务体系建设还需要注重与农业产业的融合发展。农业是农村经济的支柱产业，农村金融服务体系应该与农业产业深度融合，为农民提供全方位的金融服务，支持农业产业的发展和壮大。

●那明格／文　摘要：随着农村农业的快速发展和新农村建设的不断推进，我国农业、农　村经济呈现出刚性的、多元化的、巨大的金融需求，而农村金融供给却表　现为支持不足和功能弱化。因此，我国农村金融改革的焦点在于加快构建　符合农民需求特点的现代农村金融体系，增加农村金融的供给。形成多层　次、广覆盖、可持续的农村金融服务格局。　关键词新农村建设；农村金融需求；农村金融体系　我国农村金融体系的现状　改革开放特别是２０世纪９０年代以来，我国农村金融体制　改革步伐大大加快，农村金融机构为农民、农业和农村经济发　展提供金融服务的状况有了明显改善。目前，我国已形成了以　商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构　并存的格局。其中，农村信用社、农业银行、农业发展银行是　支撑农村金融体系的基本组织形式。同时，邮政储蓄银行、村　镇银行、各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外　资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展，灵活多样　地发挥着作用。截至２００９年末，全国已成立新型农村金融机构　２６０家，正在筹建５５家，已组建小额贷款公司１６１２家。全国县　域银行业金融机构的服务网点已达１２．２万个，占全国银行业金　融机构网点总数的６６％。尽管如此，农村金融资源短缺问题依　旧存在，主要体现在：　首先，农户贷款覆盖面小。依据多个调查报告，农户贷　款占农户有效需求的覆盖面，基本上不超过一半。若计入全部　农户，得到贷款的比率可能仅仅三成。还有大量的农户，连存　４２黑龙江金融２ｏｌｏ　款和汇兑等对金融部门而言毫无风险的金融服务都不能得到派　足。　其次，农村资金短缺总量巨大。农村金融缺口庞大，也　是一个基本事实。据估计，￣ｒＪ２ｏ２ｏ年，中国的新农村建设，需　要新增资金１５—２０万亿元，以２００６年用于新农村建设的３３９７４￣　元，２００７年的４３１７亿元衡量，资金缺口巨大。必须从金融部门　弥补这一巨大缺口。可是，直至２００９年５月，短期贷款中的农　业贷款余额仅２万亿元，占全部贷款余额的比重仅为５．６６％。　（见表１）　表１农业贷款占各项贷款比重（１９７８－２ｏｏ９）　年骨　ｌ啪　ｌ啪　ｌ９∞　ｌ髓Ｉ　ｌ嫩　Ｉ９８３　Ｉ９。．　１螂　ｌ晰　ｌ螂　ｌ螂　纠鲋　Ｉｓ，Ｄ．１　狮９．６３　２Ｉｌ４．３　２７６４．　，ｏｓ２．钾　３ｎ１．∞　．．Ｉ９．ｓ７　５９∞．５Ｉ　踟．４　∞强．，５　ＩＯ蛳．　娃黄Ｉ　ｌＪ５．‘　ｌ棼．　ｌ秘　Ｊ｜２．∞　２ｏ，。∞　２２４．．１　１．　●ｌ‘．日　娜．，，　蛹．∞　１１１４．２　占屹　■　６．，６■　６．９６％　６．∞　６．，２■　６．５４ｑｌ，　３．１０■　７．ｏ５　，．，ｌ鲁　＇．峁■　７．７２，　年贽　Ｉ蛆９　ｌ，蚰　Ｉ朔ｌ　１９９２　Ｉ，９３　ｌ９９４　１９９５　Ｉ　ｌ朔　Ｉ嘲　Ｉ９蜉　疆蹦　Ｉｊ帅，．２Ｔ　１５１舒．撕　ｌ｜ｏ旬．彤　２１１ｔｌ５．　笛．６１．Ｉ４　ｊＩ础．９　，嗍．１　６ＩＩ，‘，６　佃¨．ｆ　Ｓ酷２．．１　９艄．　盘生童Ｉ　粥．０５　ｌ０３１．髓　Ｉ抛．艟　ｌ４．。．７２　１７２Ｄ．２３　ｌ甥．１　巧４．．Ｉ　Ｉ９１９．Ｉ　３３Ｉ．．６　．．¨．２　｜７９２　占比　７．２ｌ＊　６．ＩＩ■　６．　６．＇ｏ蛋　６．，ｏ■　４．９２　，．０６■　３．Ｉ‘鲁　●．Ｉ２■　５．Ｉ‘鲁　５．１ｏ曩　年贽　２０∞　２００ｌ　２啦　２ｏ∞　２ｏｏＩ　２０∞　２ａｏ‘　２ｏ盯　硼　２０∞　Ｉ曩舶　９９３７１．∞　ｌ１２￣１４．７　Ｉ，Ｉ２９３．９３　Ｉ５ｌ　．２，　ｌ７７辩．．９　ｌ＇帕９０．挣　２２，２Ｂ５．鞠　ｌ啪．髓　｝０３，９．．　，６２Ｉ１１．１　盘量费Ｉ　艟站．辨　，７ｌＩ．鹞　艄．∞　。Ｉｌ１．　孵　．ＩＩ　ｌｌ　．＂　ｌ∞憾．１，　ｌ，４挣．，Ｉ　ｌ７缮．｜２　２甜，’．始　占眈　４．９ｏ　５．１Ｏ薯　５．ａＤ％　５．，ｏ％　Ｓ．　５．９ｏ■　Ｓ．　Ｓ．钟摹　Ｓ．１　５．酯■　注：按照中国人民银行统计口径，　“农业贷款”属于短期　贷款，粮棉油收购贷款、中长期农业贷款、农户小额信贷及其　他可能的支农贷款，没有列入。其中２００９年为５月末数字，其　他为年末数字。　资料来源：周立，周向阳．

名管理科学　

论农村城镇化建设中农村金融服务体　

宋爱军　（兰州商学院）　

摘要：本文在对农村城镇化进程中农村金融服务的现状和资金困难问　题进行深入分析，试图探讨如何构建新形势下的农村金融服务体系，促进金　融服务机构的健康发展和农村城镇化建设。　关键谰：农村城镇化农村金融服务体系构建　农村城镇化是指在农村地区生产力结构、生产经营方式和农业　

人口的收入水平及结构、生活方式、思想观念、人口素质等方面与城　

镇文明逐渐接近、趋同的自然历史过程，它既是城乡差别缩小的自　

然历史过程，又是城乡融合并最终走向城乡—体化的自然历史过程。金　

融是现代经济的核　，农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都　

需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持，但由于分散、落　

后的农业生产方式以及农业经济的弱质性所导致的低回报率，与商业　性金融追逐利润最大化的目标相悖，使农村城镇化面临资金困难。　

一、农村城镇化进程中农村金融服务的现状　（一）资金供给总量不足，供需矛盾突出　

１、农村城镇化基础设施建设资金不足。由于长期推行优先发展　

工业和城市的经济战略，造成农村基础设施相对于城市滞后，极大　

阻碍了农村经济发展和农民生活水平提高。目前农村建设资金主要　

来自于集体积累和农户自有资金，资金匮乏使得农村基础设施投资　

增长十分缓慢，与城市的差距日益扩大。　

２、涉农企业资金筹集困难。据统计，我国中小企业初始资金的　

７４％为自由资本，约１７％来自家庭、朋友和风险投资，９％来自非金　融机构融资，商业银行贷款比例几乎为Ｏ，而涉农企业获得银行贷　

款的情况不容乐观，农业贷款占金融机构贷款总额的比重一直在５％左　

右徘徊，这与农业和涉农企业在国民经济中所占的比重极不相称。　

３、农村居民生产、生活资金紧张。农村居民平均每人每年生活　消费支出约占城市居民的１／３左右，人均消费资金不足，严重影响　

了农民生活水平的提高。农户固定资产投资占全社会固定资产投资　的比重低于１Ｏ％，这也表明了农村居民的生产性资金极度紧缺。