农村金融体系的构建与完善

和非亲友的借款。亲友间借款时，碍于情面，一般都　

没有契约手续，没有提供必要的担保，也很少约定借　

款期限和利息支付方式与金额。非亲友的民间借款，　在手续上相对前者正规些。但在利率方面，却高出银　

行利率近十倍甚至更高，其月利率一般在１０—１５％，　

部分地区高达２０％，基本是高利贷。调查数据显示，　

我国８０％以上的家庭农场或多或少涉及过民间借款。　

家庭农场信用的缺失，主要是因为农场受自然因素影　

响或经营管理水平束缚，导致农场经营难以为继。家　庭农场牵涉到的不规范借贷行为，扭曲了农村金融体　

系，无疑会对农场健康发展产生极大负面影响。　

（三）保险机制缺乏不利于家庭农场的稳定发展。　农业生产投资大、周期长，资金流转速度慢。家　

庭农场运营资金在经营过程中面临较多的风险，其收　

益也存在诸多不确定性。咎其原因，一方面是家庭农　

场经营者受传统小农思想影响较深，对利用农业保险　

分散化解风险的意识不够强烈；另一方面，保险公司　

对家庭农场的投保系统设计还处在摸索阶段，投保品　

种，理赔机制不够完善和规范，短板效应明显。没有　

健全保险机制的支持，家庭农场还处在靠天吃饭的状　

态，发展极不稳定。　（四）财务管理落后阻碍了家庭农场的规模经营。　

当前我国的家庭农场大多是由种养大户演变而　

来。从本质上讲，家庭农场经营者依然是具有种养专　

长且利用近些年农村年劳动力非农化、土地易于流转　

移的机遇进一步扩大了经营规模的种养大户。家庭农　

场相比原来的规模确实有不小扩张。但这种扩张主要　

体现在产品的产量和土地经营的面积上，农场的内涵　

并没有得到同步提升。农场的管理基本上是“人治”、　“德治”，谈不上制度化或企业化的管理。农场的筹资　

大多是临时抱佛脚，所筹资金主要是用来救急的，没　

有计划性；农场的投资受短期利益导向非常明显，较　

少注重生态链和产业链的和谐，缺乏长远性；农场的　

利润分配则是口头承诺为主，缺少正规合同约束，具　有随意性。至于农场的日常账务管理，大多只有极其　

２００８年８月　第２２卷第４期　山东工商学院学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｓｈａｎｄｏｎｇ　Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ　ｏｆ　Ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　Ａｕｇ．２００８　Ｖ０１．２２　Ｎｏ．４　

。’。。。’。’。。。’　６财政金融研究２　．ｏ．ｏ．ｏ．ｏ．ｏ．ｏ．　发达国家建立农村金融体系对我国的启示　

孙培宽　（中国人民银行莱阳市支行，山东莱阳２６５２００）　

［摘要］在对农业发达国家农村金融体系进行分析总结的基础上，结合当前农村经济发展的实际需要，提出　应从以下几方面入手构建我国新型农村金融体系：加快农村金融组织体系的建设；建立健全农村保险体系；完　善财政支农体系；完善农村金融服务体系；建立健全支持农村金融发展的法律体系；建立农村存款保障体系；创　建有效的农村担保体系。　［关键词］农村金融体系；改革；创新　［中图分类号］Ｆ８３１．２　［文献标识码］Ａ　［文章编号］１６７２—５９５６（２００８）０４—００８２～０４　党的十六届五中全会提出了建设社会主义新　农村的重大战略举措。金融部门如何适应形势发　展的需要，不断完善农村金融体系，提高农村金融　的资金实力和服务水平，更好地支持新农村的建　设，是摆在我们面前亟待编决的一个重要课题。　本文在对美国、法国、日本等农业发达国家农村金　融体系进行分析的同时，总结出了可以为我国借　鉴的经验和做法，并在此基础上，提出了由担保体　系、组织体系、保险体系、服务体系和法律体系等　支撑起的新型农村金融体系。　一、农业发达国家农村金融体系的建立　（一）美国农村金融体系的建立　美国是世界上农业最发达的国家之一，这与　其完备的农村金融体系密不可分。在２Ｏ世纪以　前，美国没有专门的农村金融机构，农业信贷资金　几乎全部由商业机构和个人提供。随着农业市场　化程度的迅速提高，农业发展对信贷的需求越来　越强烈，而商业金融机构及个人的贷款由于数量　少、成本高，已无法为农业提供充裕的资金。同　时，城市工业的迅速发展，积累了大量资本，这些　资本急于在农村寻求出路。正是在这种宏观背景　下，美国开始着手改革原有的农村金融体系。　以１９１６年创设联邦土地银行为起点，美国农　村金融体系逐步建立和完善起来。１９３３年建立起　生产信贷协会，并在１２个农业信贷区设立了１２　个合作社银行。为了发挥国家对农业发展的扶助　作用，政府农贷机构也逐步建立起来。１９３３年成　立商品信贷公司，其任务是对农产品进行价格支　持或对农业生产给予经济补贴，借以控制生产，稳　定农民收入。为发展农村电力事业、发展农村通　讯、缩小农村和城市的差别，１９３５年成立了农村电　气化管理局。１９４６年又成立了专门为贫困农民提　供贷款资金的农民家计局。同时，为了促进、帮助　农村小企业的发展，维护小企业的利益，在１９５３　年又专门成立了针对小企业提供信贷的小企业管　理局…。至此，美国完善的农村金融体系基本形　成。　从保险来看，美国自１９３８年颁布《联邦农作　物保险法》以来，其经营体制实现了从“单轨制”到　“双轨制”再到“单轨制”的演进，即从政府成立机　构直接办理农作物保险业务，到引进商业保险公　司共同经营，再到完全交由商业保险公司经营和　代理。　［收稿日期］２００８—０５—０４　［作者简介］孙培宽，１９６６年生，男，山东诸城人，中国人民银行莱阳市支行经济师，硕士，研究方向为农村金融，（电子信　箱）ｓｔｍｐｋ０９０６＠ｓｉｎａ．ｃｏｒｎ。　～

行业 !融服务2021.05

金融服务乡村振兴的实践及优化路径探析

——以安徽省亳州市为例

% &

（中国人民银行亳州市中心支行安徽亳州236800）

内容摘要：2021年是“十四五”的开局之年，也是从脱贫攻坚向全面实施乡村振兴战略衔接的 重要时间节为做好新形势下乡村振兴的金融服务工作，本文以安徽省亳州市为例，介绍当地金

融助力乡村振兴的主要做法，分析面临的问题，提出加强农村金融服务体系建设，强化政策保障，深 化金融改革，严守风险底线等多维发力的意见建议。

关键词：金融服务乡村振兴 路径中图分类号:F832.7 文献标识码:B 文章编号：2095-8501（2021 ）05-0098-03

党的十九大提出的“产业兴旺、生态宜居、乡风文

明、治理有效、生活富裕”的乡村振兴发展战略目标，为

金融部门更好服务“三农”提供了明确的方向V近年来,

亳州市金融系统围绕乡村振兴战略部署，积极落实支

农政策工具，完善金融支农政策体系，拓展普惠信贷覆

盖面，深化农村产权制度改革，推动农业产业链金融创 ，三农 信贷 ，农村金融服务 改

善,农村金融生态环境持续优化V一、亳州市金融服务乡村振兴的主要做法和成效

（一）落实支农政策工具，完善金融支农政策体系 加大信贷政策引导，采取多种模式引导法人金融

机构积极 贷款资金，进一步疏通货币政策传导V2020年人亳州市支 实 贷

款、 贷、工产贷 度、

的“全覆盖” 2020年全年 贷款资金63.3亿元，再贷款余额59.3亿元同比增长89.8%,惠及

各类市 体2.8 ,实 贷权 5.5%

V :发 支 贷33.1 ;发普惠

型再贷款38.6亿元；普惠 信贷支持计划 4.93 ，撬动金融机构对2.6 普惠 业发

放21.4 信用贷° 2019年 市农业农村 5

部门出 提 乡村振兴金融服务工 的方 ,2020年 市人社局等5部门印发《创新金融支

企业 业 乡村振兴的 ， 政风偿、方金融 部门 忍的配套政策资源，与直达实体的货币政策新工具协同发力V 2020年末，全市涉农贷 1380.5 ，同比增长

中国银行业监督管理委员会关于加强农村中小金融机构服务体系建设的通知

文章属性

• 【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)

• 【公布日期】2014.05.19

• 【文 号】银监办发[2014]151号

• 【施行日期】2014.05.19

• 【效力等级】部门规范性文件

• 【时效性】现行有效

• 【主题分类】银行业监督管理

正文

中国银行业监督管理委员会关于加强农村中小金融机构服务体系建设的通知

（银监办发[2014]151号）

各银监局，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河、深圳农村商业银行：

为贯彻落实党的十八届三中全会发展普惠金融有关要求，鼓励农村中小金融机构优化网点布局，加快构建多层次服务网络，持续提升运行效率和服务实体经济能力，促进区域经济金融协调发展，现就加强农村中小金融机构服务体系建设有关事项通知如下：

一、立足支农支小，推动向下延伸机构

农村中小金融机构应始终坚持立足县域、服务社区、支农支小的发展战略，优化机构治理体系，科学制定机构发展规划。要大力推进金融服务进村入社区工程，严格按照“立足辖区、适度增加、合理布设、重在乡镇”的要求，加大科学布设农村地区网点力度，严格控制乡镇网点撤并，确保网点数量及布局能够提供方便快捷的服务，满足“三农”发展基本的金融需求。要适应城乡一体化发展趋势，按照市场化、商业化原则，及时在城市及郊区的大型社区、经济商圈和产业园区布设分支机构，持续优化分支机构布局，加快构建覆盖城乡的机构网点体系，持续提升金融服务便利度和满意度。

二、发展普惠金融，构建多层次服务网络

农村中小金融机构应遵循发展普惠金融要求，结合不同服务区域的客户数量和服务半径，契合其经营特点和服务需求，通过设立分支机构、自助银行和金融服务点等多种形式，加快建立多层次服务网络。在建立精品旗舰网点、标准化营业网点的同时，鼓励在村镇、社区设立分理处（分社），加快向金融服务薄弱地区延伸网点；在风险可控的前提下，农村商业银行可根据社区、村镇金融服务需要，探索设立根据授权经营部分业务的分支机构，实行错时、定时灵活经营，按照授权展业；要加大自助机具布设力度，大力推广金融服务点，有条件的地区要实现金融机具服务“村村通”。