担保行业存在的问题及建议(大全)

1 创业小额担保贷款中存在的问题和建议

小额担保贷款，是国家为解决各类人员创业自有资金不足的一项促进就业政策，近年来随着政策的不断落实和推进，越来越成为各级政府改善民生、扩大就业、提高经济总量的一项重要举措，它既实现了社会效益和经济效益双赢，又为稳定就业形势，促进社会和谐作出了较大的贡献。

武穴市小额担保贷款工作自2005年底启动，8年来，我市小额担保贷款政策实施情况较好。截至目前，全市小额担保贷款累计发放1334笔7056万元，贷款余额4343万元，通过小额贷款扶持创业带动12896人稳定就业。在实际工作中，我们也发现小额担保贷款运行中也存在一些困难和问题。

一是担保基金规模严重不足。随着就业扶持政策不断调整和扶持力度的不断扩大，全民创业的热情日益高涨，城乡广大创业者对资金的需求越来越多，随之出现担保基金不足的问题。由于地方财政注入的担保基金有限，虽然经办银行按担保基金1：5放贷，但考虑到期贷款还款不及时等因素，担保基金缺口仍然较大。今年上半年仅审批发放小额担保贷款52笔263万元，根据发放比例要求，全市担保基金缺口500万元。由于缺口严重，阻碍了小额担保贷款的及时发放。

二是中央贴息资金补贴不及时。由于每年的中央财政的贴息资金并未列入国家财政预算，今年以来，中央财政贴息资金未见到位，影响了小额贷款发放进度。全年实际需要贴息资金400万元以上，但财政帐上余额不足20万元，既影响经办银行的利息结算，又增加了顾虑，束缚了手脚。

三是小额担保贷款担保方式单一。目前我市小额担保贷款的反担保人，主要以机关公务员和财政全额拨款事业单位在职在编工作人员、社会上知名的老板、担保机构的股东为主，虽然降低了贷款风险，确保了贷款回收率，由于担保方式单一，少数创业者望而却步，使政策惠及面缩小，有待于研究创新。

四是小额担保贷款扶持项目过小。在我市历年来的贷款扶持对象中，主要是以个体经营为主，合伙经营“捆绑式”贷款仅4户，不足100万元，劳动密集型小企业贷款仍然是空白，其主要因素：一是贴息幅度太小，对微利项目全额贴息，但对劳动密集型企业贴息，分为中央和地方各贴百分之二十五，企业 2 还得承担百分之五十。难点有三个：地方财政财力有限贴不起，企业举步维艰不堪负担，经办银行利息是分季结算，不便操作。二是企业职工社会保障权益未能充分享受。建议省财政一方面提高这方面的贴息幅度，减轻地方财政支出；另方面能否降低一些劳动密集型小企业准入门槛(主要是职工社会保障方面的“五险”)。

中国担保行业发展现状及存在的问题

中小企业融资难一直是困扰世界经济界的难题,备受各界关注。民间资本在这一过程中起着巨大的作用。2008年金融危机使中小企业融资难问题更加突出,2009年国务院下发《国务院办公厅关于进一步明确融资担保业务监督职责的通知》提出了进一步规范民间资本的要求。在改善中小企业融资环境的过程中,担保机构作为民间资本的一部分在发展中的困境尤为引人关注。

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1 担保行业的发展现状

担保是指债权人为确保债务得到清偿,而在债务人或第三人的特定的物和权利上设定的,可以支配他人财产的一种权利的行为。随着我国经济的发展中小企业队伍的壮大,为解决中小企业融资难问题,担保公司应运而生。我国信用担保的探索始于1992年,经历1999年政策(中国人民银行《关于加强和改善对中小企业金融服务的指导意见》)推动规范试点,2000年担保体系逐渐完善,2009年,国务院办公厅《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》以及国务院《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等一系列政策的出台,表明中国担保业的发展进入一个新的时代。

截止到2009年底我国担保机构数已达4800多家,担保资金近3000亿元,中小企业贷款累计担保总额近2万亿元。对中小企业融资起到了一定的作用。

目前我国担保机构大体上有三种类型。一是政策性担保机构,即由政府出资,吸收部分社会资本成立的中小企业担保信用机构;二是互助性担保机构,是由中小企业自发组建的担保机构,自出资金,自担风险;三是商业性担保机构,一般是以企业和社会个人为股东出资组建的有限责任公司或者股份责任公司,以盈利为目的。河南省已基本形成国有政策性、民营商业性和企业互助性三类担保机构共同发展的局面。至2010年6月30日,全省各类投资担保机构突破千家,达到1002家,注册资本总额达到316.06亿元。其中郑州市共有各类信用担保机构348家,占全省总数的近40%,政府参股的有16家,商业性或企业互助性担保机构332家,注册资金达到113亿元。值得注意的是这348家担保机构中已通过县(市、区)、郑州市、河南省三级登记备案的仅91家,占郑州市担保机构总数的26.15%。

－　Ｘ　？　文　０　蛙　ａｉ　Ｌ　对雏区担保行业发展坝状硇思考与建议　张转琴　一、我区担保行业的状况　绛过１０几年的发展，我区担保彳亍业从无到有，目前伞区　开展融资性扫保业务的担保机构共有１９６家，注册资本金　４６．９亿元，其中困有控股７０家，民营性质１２６家。今年年初　自治　金融办对全区开展融资性担保业务的机构进行了规　范整顿，经审核符合规范整顿基本要求，纳入规范整顿范同　的１２０家。截至２０１１年５月底，审核通过并发放经营许可证　的融资性担保机构有７９家，实收资本金５４．８６亿元。其中规　范整顿６５家．新设　１４家。担保责任余额７３．６亿元，其中　融资性担保责任余额６８．９６亿元。２０１　１年１—５月担保责任发　牛额２９．３９亿元．其中“＿三农”及中小企业贷款担保２０．４５亿　元，占比例７０％。注册资本在２亿元以ｈ的担保机构只有５　家，最大注册资本也只有ｌ０亿元。其余担保机构注册资本均　在２亿元以下。　从整体ｌ　看，我区担保行业存在以下特点：规模普遍较　小，担保能力较弱；控制风险能力明　低于贷款银行；担保　机构没有形成统一的行业管理制度；实际管理水平　业务　需求有一定差距，不能适应中小企业融资捐保的需求。　二、我区担保行业存在的主要闯曩　（一）扫保机构　银行在开展业务中处于不对等的被歧　视地位　一是＿十日保资金放大倍数被限制到不合理程度，使财政利　用担保的涮控能力末充分发挥，也闲置了大最担保资源。对　十日保机构来说，据业内仙算资金放大３倍为盈亏临界点，５—　８倍　‘能持续发展。其他发达省市，资金放大倍数可达Ｉ‘几　倍，而我区担保机构资金放大倍数不足２倍。　二足担保机构承捐了担保贷款的伞部风险，理应获得锹　的部分让利（优惠利率或不Ｉ：浮利率）作为风险补偿，但　ｒｈ于银行的强势地位，担保机构大多没有享受到银行让利。　２　Ａ　戮摇辫童　８强　■是担保贷款银保之间按比例分担风险是担保业的通　行做法，我区担保机构承担ｌｏ０％的风险，银行宪　伞不承担风　险，因此银行对担保贷款的审查与银行自身发放贷款的审查　相比尺度放松，造成担保机构经营风险ｌ　升。　四是目前担保机构贷款担保业务的客户大多由银行推　荐，多数金融机构将担保机构作为避险：【具，将担保作为避　险手段．所以我区担保机构对金融机构所推荐的有瑕疵客户　只能被动接受。　（二）担保机构无序竞争　随着担保实力的增强，担保机构之间的竞争Ｈ趋激烈。　近几年来，部分担保机构为争夺客户，不按市场规律运作。　一足出现了不收或少收担保费的情况。根据２００６年财政部颁　布的《担保企业会计核算办法》，担保机构集体担保责任准　符金和未到期责任准备金达到了担保额的１．５％；事要原因　足ｍ于担保机构的体制不同造成的，部分机构属于事业单　位，人员　１：资及运行成本Ｉ｛１政府解决，可以利用低收费吸引　客户，与其他同行不在一条起跑线Ｉ　，这样做的后果足即扰　乱了正常的担保市场，不利于伞区担保行业的健康发展，又　不利于这些担保机构自身增强抗风险能力，提高其在市场Ｉ　的竞争力。二是违反了财政部及闰家经贸委规定“扫保机构　对担保企业的担保额不得超过其注册资本金的１０％，一末追　求担保业务骨的增长，而忽略风险控制。　（■）＿捐保机构的反担保登记难落实，使其风险控制缺　乏法律保障　担保机构为降低风险，往往需要受保企业提供的反担　保，如房产、下辆、土地及股权证明等抵质押物。按现行《担　保法》，抵质押合同只有在政府有关部¨登记后方才有效。　目前担保机构在办理抵押登记时，经常遇到办事程序不合卵　及服务态度较差，给抵押登记没置了一　障碍，　

融资担保发展现状分析与建议对策

融资担保是指对企业借款提供担保服务。通过融资担保机构为企业提供风险保障，提高企业的融资能力，促进经济发展。融资担保在实现企业融资需求的也需要合理控制风险，促进担保业务的健康发展。本文将从融资担保发展现状出发，分析当前存在的问题，并提出相应的建议对策。

一、融资担保发展现状

1.发展优势

融资担保作为促进中小微企业融资的重要手段，得到了政府的支持和鼓励。融资担保机构普遍比银行更愿意给予中小微企业融资支持，由于更了解这些企业，风险控制能力更强。融资担保的灵活性和多样性也是其发展的优势之一，可以为企业提供多样化的担保产品，满足不同企业的融资需求。

2.发展瓶颈

融资担保机构在发展过程中也面临一些困难和挑战。首先是融资担保行业的监管环境不够完善，导致一些机构存在乱象，出现了一些不规范的担保行为。融资担保机构自身的风险管理能力和专业水平有待提高。在市场竞争加剧的情况下，一些融资担保机构为了获取更多的业务，可能会放松对借款企业的审核标准，增加了担保风险。

3.市场需求

随着经济的发展，中小微企业对于融资担保的需求也在不断增加。目前融资担保市场存在着信息不对称和融资渠道不畅的问题，导致一些中小微企业难以获得合理的融资支持。一些融资担保机构的服务能力和水平也难以满足企业的实际需求。

二、问题分析

1.监管不足

目前融资担保市场上存在一些不规范的担保行为，由于监管不足，导致一些机构为了谋取暂时的利益，放宽了对借款企业的审核标准，增加了担保风险。

2.风险管理不足

一些融资担保机构在面临市场竞争时，可能会降低审核标准，放松风险管理要求，导致出现了一些高风险的担保业务。

三、建议对策 1.加强监管

应加强对融资担保行业的监管力度，严格规范担保机构的经营行为，整顿市场秩序，杜绝不规范的担保行为。监管部门还应加强对担保机构的业务资质和风险管理能力的审核，提高担保机构的专业水平和服务质量。