关于商业银行开展消费金融业务思考

中的大量闲散资金寻找出路的问题，而是广大 农户用于生产生活资金需求难以满足的问题。 农户通过非正规融资渠道获取资金的根本问题 在于农民收入水平较低。因此，各级政府应加 大对农业生产的支持力度，努力提高农业生产 的现代化水平，同时积极调整产业结构，拓宽农 民增收渠道，推动和促进农村经济的稳定和健 康发展，切实提高农民的收入水平，从根本上解 决农户不规范的非正规融资现象。
观点
金融 视角
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关于商业银行开展消费金融业务的思考
游 春 李新洁
（浙江泰隆商业银行 上海 ２０００４０） （南京财经大学 南京 ２１００４６）
内容摘要：开展消费金融业务对于扩大内需、保持我国经济长期稳定的发展至关重要，我国消费金融业 务仍处在初步发展阶段，其发展空间广阔。当前的消费金融业务尚不能满足各阶层消费者需求。本文在分析 我国消费金融市场现状的基础上，结合比较商业银行和消费金融公司的特点，指出其发展对商业银行业务的 影响，最后从创新组织结构、加强产品创新等六个方面对商业银行如何开展消费金融业务提出建议。
由表二可见，家庭设备用品及服务类支出占 我国城镇居民、农村居民消费的支出比例偏小， 因此个人消费贷款业务的发展空间还有很大，消 费金融公司的成立必然会加剧二者的竞争。
表一 ２００５～２０１２ 我国信贷余额情况（单位：万亿元）
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
wk.baidu.com2012.09
信贷总额
19.47
22.53
26.17
30.35
39.97
47.92
51.40
61.51
消费信贷
2.19
2.40
3.27
3.72
5.53
7.51
8.18
9.97
占比
11.25% 10.65% 12.50% 12.26% 13.84% 15.67% 15.91% 16.21%
机构，应充分利用农户与其亲友间的非正规借 贷的低交易成本、灵活便捷的特点，积极引导和 扶持农户间建立基层农村多种形式、多种主体 的非正规融资互助合作组织，并逐步制定和完 善相关章程、规章制度、操作规程以及高效合理 的组织结构，规范其融资行为，使之更好地为农 户之间提供生产生活上的资金支持。六是各级 政府应加大对农业生产的支持力度，努力提高 农业生产的现代化水平。就目前内蒙古的具体 情况而言，农村非正规金融面临的不是农户手
二、商业银行与消费金融公司的比较 根据《试点办法》的规定，消费金融公司是 不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国 境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银 行金融机构。消费金融公司设立的目的在于补 充商业银行的个人消费信贷业务，满足不同层 次消费者的消费需求，进而提高国家的总体消 费水平。但不可否认，消费金融公司与商业银 行的信贷业务有交叉部分，不可避免地对商业 银行的信贷业务造成冲击。而且，从西方发达
其中:短期
0.12
0.19
0.31
0.41
0.64
0.96
1.12
1.77
中长期
2.07
2.21
2.96
3.31
4.89
6.55
7.06
8.20
资料来源：中国人民银行金融机构信贷收支统计 ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｐｂｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｐｕｂｌｉｓｈ／ｄｉａｏｃｈａｔｏｎｇｊｉｓｉ／１３３／ｉｎｄｅｘ．ｈｔｍｌ
关键词：消费金融业务 商业银行 消费金融公司
一、我国消费金融市场发展概况 众所周知，消费、投资和净出口是拉动经 济发展的三驾马车，１９９７ 年亚洲金融危机后， 面对我国长期依靠投资和净出口的发展模式， 为扩大内需，国家先后出台了一系列政策措 施，中国人民银行先后颁布了《汽车消费贷款 管理办法》、《个人住房贷款管理办法》 以及 《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》等 政策，我国的消费金融业务逐渐展开。经过十 几年的发展，我国消费金融市场取得了显著成
绩。商务部发布的《２０１１／２０１２ 年中国消费品市 场发展报告》 显示，２０１１ 年我国消费规模达 １８．４ 万亿元，特别是第四季度达 ５．０４ 万亿元， 首次季度消费突破 ５ 万亿元。消费对经济增 长的贡献占比达到 ３９．０２％。另据中国人民银 行的统计数据，２００５ 年至 ２０１２ 年 ９ 月末，消 费贷款余额由 ２．１９ 万亿元增长至 ９．９７ 万 亿 元，占比由 １１．２５％增长至 １６．２１％。其中短期 消费贷款余额由 ０．１２ 万亿元增长至 １．７７ 万 亿元，７ 年增长了 １３ 倍（见表一）。但我国短期
（责任编辑：王志鹏）（校对：ＺＰ）
内蒙古金融研究 2013.02
信贷余额占 ＧＤＰ 的比重仅为 ２．３８％。可见，消 费信贷对我国的经济总量贡献率偏低，其根 本 原 因 在 于 我 国 金 融 市 场 发 展 尚 不 成 熟 ，消 费者个人信贷渠道偏少，相关政策法规有待 完善。
我国政府着力解决这个问题，同时受到 ２００８ 年金融危机以及仍在持续的欧债危机的 影响，我国出口势力减弱，扩大内需成了我国保 增长的重要动力。２００９ 年 ８ 月，银监会正式发 布了《消费金融公司试点管理办法》（以下简称 《试点办法》），并正式启动了消费金融公司试点 审批程序。２０１０ 年 １ 月 ６ 日，中国银行、北京银 行和成都银行分别在上海、北京和成都三地率 先试点成立消费金融公司。
市场经济国家的情况来看，占据消费信贷业务 最大市场份额的往往是非银行金融机构，所以， 消费金融公司的成立必定与商业银行产生竞 争。以下分别从六个方面对商业银行和消费金 融公司进行比较。
（一）业务范围的比较。根据《试点办法》规 定，消费金融公司可经营的业务主要是：（１）一 般用途个人消费贷款— ——包括消费金融公司通 过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用 电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽 车）的贷款；（２）个人耐用消费品贷款— ——消费 金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭 旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。这和 商业银行提供的个人消费信贷业务有交叉。
消费金融公司通过金融杠杆的作用促进消 费，成为扩大内需的新力量。一方面，它能够提 供比商业银行更加专业和便捷的服务，进一步 细分金融市场，拓宽消费者的融资渠道，能够为 商业银行无法惠及的客户提供金融服务；另一 方面，它的成立有利于完善我国金融体系，是促 进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的 需要。