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JUL 2016马上消费金融公司的业务模式及思考马上消费金融首席数据官 刘志军我们马上消费金融是什么样的公司呢？它是一家由银监批准筹备创建的消费金融公司，是一家持牌的公司。
我们准备要做成什么样呢？我们要做成一家由线上线下结合的消费金融公司。
我们也引入了保险机制，业务覆盖全国。
当时我们的牌照是重庆的，估计国家的意思也是分糖一样，大家排好座位，一人一颗。
在现在的互联网时代，座位是不固定的，在互联网这样的覆盖全国的新技术下，比如说把我们限制在重庆是不可能的事，我们的业务是全国性的，我们也是希望覆盖更广大的消费大众的金融企业，我们覆盖线上线下，覆盖各个消费渠道、各个领域，也就是说我们是全开放的，不会集中在一个细分、一个场景的模式。
我们怎么来做这件事？前面天创李总说征信数据，大家都在说数据，我们也确实要说数据，我们的业务模式基于数据，我们的产品、市场、审批政策、客户管理和售后的各项服务都要基于数据来做决策。
怎么样做数据决策？数据的分析、模型的建立和风险的监测，这是我们要做的事情。
所有的这些底层就是数据，我们的数据有些什么东西呢？现在我们的数据就是征信数据，我们有社保加各种运营商、黑名单等等。
那么怎么样来用它？这就是我们要说到的。
我们已经接入了很多数据，我们跟很多征信公司有合作，至少有合作的意向，因为我们的系统在建设中，数据的接入在发展的过程中，所以我们一步一步接入了很多的数据。
我们怎么样用它？其实我们有一个比照的对标，就是美国的征信局和美国的Capital One。
为什么用这两家公司做对标？因为这两家公司我都工作过。
在数据是怎么处理的，最后成为整个行业的应用数据，以及信用卡是怎么样把数据作为整个信用卡和生命周期的业务支撑的都有涉猎，所以我们对标这些来做。
我为什么觉得这些可以在中国落地呢？就是因为它经历了时间的检验。
美国征信局做这个基础好几十年了，Capital One也是做了很多年了，从很小的公司变成大银行，也是经过了很多考验的，在世界舞台上经过了考验，我希望在中国的土地上也能够适应中国的环境。
金融行业的消费金融与零售银行业务随着经济的发展与金融体系的完善，消费金融与零售银行业务正日益成为金融行业中的重要组成部分。
消费金融和零售银行在满足个人和家庭金融需求方面发挥着关键作用。
本文将分别对这两个领域进行探讨，以展示它们的重要性和影响。
一、消费金融消费金融指的是与个人消费和消费者贷款相关的金融业务。
在金融市场中，消费金融逐渐成为一个独立的领域，多样化的产品和服务为人们提供了满足各种消费需求的机会。
消费金融在金融行业中的地位不可忽视。
首先，它为消费者提供了更多的选择。
消费者可以通过消费金融机构获得低成本的贷款，从而满足他们的购房、购车以及其他大额消费的需求。
其次，消费金融还为企业提供了商业融资和供应链金融的渠道，促进了企业的发展和经济的增长。
消费金融的发展离不开科技的支持。
随着信息技术的飞速发展，消费金融产品的销售和服务方式也出现了新的变革。
互联网金融的兴起使得消费金融产品和服务可以更加便捷地传达给消费者。
消费者可以通过在线平台进行申请和查询，从而提高了金融服务的效率。
二、零售银行业务零售银行业务是银行向个人和家庭提供的各种金融服务，如储蓄账户、贷款、信用卡、借记卡等。
零售银行业务是金融机构与个人之间最直接的联系。
零售银行在金融体系中占据重要地位。
首先，零售银行为个人和家庭提供了安全、便捷的储蓄和支付工具。
人们可以通过开设银行账户来管理自己的资金，并使用银行卡进行电子支付。
其次，零售银行也为个人和家庭提供了信贷服务，如个人贷款和信用卡。
这些服务可以帮助人们满足各种消费和投资需求。
与消费金融一样，零售银行也受到科技的影响。
移动支付、在线银行等新兴技术的发展，为零售银行业务带来了新的机遇和挑战。
人们可以通过手机银行应用随时随地进行交易和查询，提升了银行业务的便利性和效率。
总结：消费金融和零售银行业务对于金融行业的发展至关重要。
它们满足了人们日益增长的消费和金融需求，促进了经济的增长和社会的进步。
【干货】国内消费金融的业务模式类型研究目前市场上从事消费金融业务的可大致分为三类：第一类是传统消费金融互联网化，主要是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司（P2P小额消费金融、电商系消费金融），其并未获得消费金融公司的营业许可，但从事同质业务。
一、商业银行1、商业银行消费金融服务类型商业银行主要通过信用卡和消费贷款（含抵押消费贷款及信用消费贷款）两大产品为消费者提供消费金融服务。
（1）信用卡通过分期和预借现金简单、快捷地满足持卡人日常消费需求。
（2）消费贷款一般金额大、期限长，还款方式多样，给消费者更多选择。
消费贷款由消费者提交个人资料，然后向银行申请消费贷款业务，银行审核客户基本资料然后发放贷款，消费者获得贷款之后购买相应产品或服务。
2、商业银行消费金融优势传统商业银行在多年经营中积累沉淀了很多核心能力，成为发展消费金融的优势所在。
（1）网点优势：网点能发挥线上线下服务综合平台优势，通过线上营销导流客户，线下配合落地，提供综合个人金融服务。
（2）风险控制能力：商业银行30年来经历了经济周期变化，发生了数以亿计的借款交易，累积了宝贵的风控经验。
（3）产品覆盖广度：商业银行消费金融产品及功能丰富多样，从贷款金额、还款方式、贷款期限、担保方式上不断突破，可以满足各类客户的个性化需求。
（4）网络投入：商业银行逐步加大对网络科技的投入力度，在产品智能化、自动化方面不断提升，弥补相对于互联网公司先天技术优势的不足。
二、持牌消费金融公司1、两种类型持牌消费金融公司目前国内具有消费金融牌照的公司共有九家。
从股东背景来看，可以分为银行系和产业系两类：（1）银行系：银行系涉足消费金融领域主要是为了完善自身消费信贷层次建设，达到扩大市场份额的目的。
银行本身已具备巨大的营销网络（线下网点布局），基于该渠道优势继续开拓新的市场领域有利于其实现范围经济。
关于国有商业银行对公业务转型的思考及建议摘要：顺应金融脱媒的趋势、金融业态逐步融合的潮流及客户需求的升级换代，商业银行应大力发展对公综合经营业务，树立各种金融产品“为我所用”的意识，努力提高为客户提供包括投行、租赁、理财、咨询等高附加值综合服务的能力，建立、打造适合自身发展的金融产业链。
关键词：国有商业银行；公业务转型；思考及建议商业银行在我国经济结构调整和经济发展方式转变的过程中始终都发挥着至关重要的作用，但是由于其存在的一系列的问题，如信贷依存度偏高、业务转型的自身动力不足、经营模式未得到根本性转变等。
面对这全球经济一体化发展趋势的越发明显、客户需求的多元化发展以及金融市场的全面开发，促使商业银行不得不进行公业务的转型发展，以此来促进自身核心竞争力的不断提高，实现可持续发展。
一、分析国有商业银行对公业务中存在的问题（一）客户与产品管理在新的市场环境下，一方面企业的融资渠道更加广阔，银行同企业间的“卖方市场”已经不复存在，企业用户逐渐取得市场的主导权，商业银行成为被选择和挑选的对象；另一方面企业的金融服务需求不再满足于单个的具体的金融产品，而是需要依据具体的业务场景获得全方位全流程的金融服务方案。
新形势下银行如何在银企之间的“买方市场”中脱颖而出，有赖于对客户和产品更加精细化的管理。
目前，国有商业银行是最大的社会融资资金供给方，掌握着市场上绝大部分优质客户资源，所拥有的市场产品线也是最完整的，然而管理客户与产品方面仍然不可避免的存在众多问题。
在客户管理方面，目前商业银行并没有系统有效的对所辖客户进行划分，或者是尽管细分了客户但银行业务场景与需求并没有与之匹配；部门银行的管理特点使得某一客户的不同业务归口不同部门管理，难以在全行形成一个客户的全景产品视图；对客户贡献的认识仅局限于传统的存贷款余额及模拟利润，而其他各类成本费用的分摊暂无考虑，从而对客户价值的认识有所偏差。
（二）营销业绩考核管理与商业银行的零售业务相比，对公业务的营销呈现出客户差异性更大、金融产品更复杂、营销流程更长、营销结果更不确定等特点。
我国消费金融公司发展问题探析【摘要】消费金融公司在我国是一个新生事物，它对促进消费需求，拉动经济增长具有积极的作用。
本文通过对消费金融公司的介绍，阐述了其对我国经济发展的影响，剖析其发展中面临的困境，提出相关完善消费金融公司的建议。
【关键词】消费金融公司；消费信贷；金融体系一、消费金融公司的含义消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。
[1] 中国银监会2009年8月13日正式公布了《消费金融公司试点管理办法》，允许北京、成都、上海、天津符合条件的股东发起设立消费金融公司，2010年3月初，北京首家消费金融公司已正式开始营业。
消费金融公司的贷款不涉及房贷、车贷，其经营方式的核心标志，就是要满足短期、小额、无担保、无抵押的条件。
二、消费金融公司对我国经济发展的积极影响（一）促进国内消费需求增长消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。
在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。
消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。
通过设立消费金融公司这类新型的金融机构，可以促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变，可以促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，从而带动实体经济的发展；从长远看来，也是改变gdp对出口和固定资产投资的过度依赖的重要举措。
（二）推动中国城镇化发展和消费升级目前，我国已进入中等收入国家行列，并进入城市化快速推进期，这也必将带来消费结构的升级。
城镇化与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求和发展型需求，从而产生强烈的消费信贷需求。
消费金融公司的产生正好可以满足这一需求，其小额信贷将为我国城镇化提供消费信贷支持，将对我国居民消费模式、推动居民消费产生积极作用。
建设银行消费金融业务总结消费金融的兴起，对国内信贷市场产生了巨大影响。
尤其是建设银行近年来积极推出多种创新型个人住房按揭业务、家装分期付款等，充分满足居民购房和装修需求，并不断探索发展模式，有效扩大社会知名度，树立良好品牌形象。
笔者结合自身工作经历及感受，谈一下我对此项业务的认识。
首先从制度上进行改革，促使全行业务健康稳定发展。
据了解，目前该行已初步建立包括总行管理部门和各级机构在内的组织体系，以及职责明确、相互协调、运转高效的工作流程。
同时加强各层面员工的培训学习，不断提升综合素质和专业技能，为全行持续健康快速发展奠定坚实基础。
笔者认为，要想使消费金融业务真正成为推动该行转型发展的利器，就必须借鉴国外优秀商业银行成熟的管理经验，把握客户资源控制，精准投放；最终形成独特而科学的风险防范体系。
在建设银行实施的消费金融服务中，主要涉及三方面工作：第一是信息采集环节，即通过遍布于网点柜台和 POS 收单等渠道的智能化信息采集设备获取借款申请人的相关信息，再由后台进行审批操作。
这一环节中存在的难题是如何避免因客观原因造成的数据失真或遗漏现象；另外，还应注意控制被冒用或伪造信息的传播。
第二是审核发放环节，即将符合条件的客户推荐给放款员，在得到借款人签字授权后，通过调查评估、放款审批等步骤完成放款流程。
这一环节的难点也在于准确掌握每一位贷款申请人的情况，尤其是应如何确保每一位消费金融客户的申请材料真实可靠，并通过尽量减少客户申办手续、缩短业务处理周期、降低坏账率等措施提高资金使用效益。
第三是贷后跟踪环节，主要依托计算机信息系统实现信息共享，从而保证每笔业务都能做到“心中有数”。
其次是与时俱进，适当拓宽业务领域。
当前，很多客户仍然倾向于直接向银行申请住房抵押贷款，但除此之外，还有更多的融资选择——消费金融便属于其中的重要组成部分。
据介绍，未来五年里，该行将致力于打造开放式的消费金融平台，根据客户的需求拓展适销对路的消费金融产品，形成多元化、规模化、差异化的市场格局。
消费金融行业深度研究报告在当今的经济社会中，消费金融行业正逐渐成为金融领域的一个重要组成部分。
它不仅改变了人们的消费方式和习惯，也为金融市场带来了新的机遇和挑战。
消费金融，简单来说，就是向消费者提供金融服务，以满足其消费需求。
这包括但不限于个人消费贷款、信用卡、分期付款等。
随着经济的发展和人们消费观念的转变，消费金融市场的规模不断扩大。
消费金融行业的快速发展，得益于多方面的因素。
首先，人们的收入水平逐渐提高，消费需求日益多样化，不再满足于传统的储蓄和现金支付方式。
其次，金融科技的进步为消费金融的发展提供了强大的技术支持。
互联网、大数据、人工智能等技术的应用，使得金融机构能够更高效地评估客户信用风险，降低运营成本，提高服务质量。
再者，政策环境的优化也为消费金融行业创造了有利条件。
政府鼓励金融创新，支持消费金融的发展，以促进消费升级，推动经济增长。
然而，消费金融行业在发展过程中也面临着一些问题。
信用风险是消费金融领域面临的首要挑战。
由于消费金融的客户群体广泛，信用状况参差不齐，金融机构在评估和管理信用风险方面面临较大压力。
此外，部分消费金融机构存在过度借贷、违规催收等不规范经营行为，不仅损害了消费者的合法权益，也给行业的健康发展带来了负面影响。
再者，市场竞争的加剧也使得一些消费金融机构面临生存困境。
为了争夺客户资源，部分机构降低信贷标准，导致风险积聚。
在消费金融的主要业务模式中，个人消费贷款是其中的重要组成部分。
这种贷款通常用于购买大额消费品，如汽车、家电等。
金融机构会根据借款人的信用状况、收入水平等因素来确定贷款额度和利率。
信用卡业务也是消费金融的常见形式，持卡人可以在信用额度内透支消费，并在规定时间内还款。
分期付款则为消费者提供了一种将大额消费分摊到多个时期支付的选择，减轻了一次性支付的压力。
消费金融行业的市场参与者众多，包括商业银行、消费金融公司、互联网金融平台等。
商业银行凭借其雄厚的资金实力和广泛的客户基础，在消费金融市场中占据重要地位。
加强消费者权益保护做好新时期金融服务的思考随着金融市场的不断发展，当前金融消费已成为居民消费的重要组成部分，金融消费的观念深入人心。
然而金融消费在给人们带来便利的同时，各种纠纷也不断显现，消费者权益被侵害的情况时有发生，强化金融消费者权益保护，已成为各国金融改革与发展的重要内容。
银行业作为我国金融业的主体，网点覆盖广' 客户群体大，一举一动关乎亿万金融消费者利益。
因此，有效保护金融消费者合法权益，是我国银行业长期坚持的方向和切实履行的责任。
一、多策并举不断完善金融服务我国历来十分重视消费者权益保护工作，近年来通过不断完善法律' 理顺体制、强化自律和加强社会监督，积极推动金融消费者权益保护工作。
K构建“监管平台。
”有力的外部监管是促进银行业金融机构落实金融消费者权益保护的重要保障。
我国政府以法律形式，赋予中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及其派出机构，在法律框架内监督管理商业银行经营行为的权利。
2006年中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行金融创新指引》首次引入了“金融消费者”的概念，强调银行的金融创新必须以切实保障金融消费者权益为基础。
2、强化“自律平台”建设。
为提高服务质量和效率，加强银行业的自律管理，我国政府专门成立了金融工委，并在中央' 省' 市分别成立了银行业协会等自律性组织。
2006年7月，中国银行业协会组织68家会员银行共同签署了《银行反不正当竞争公约》，以此加强对会员银行的经营行为约束。
中国银行业协会每年均在全行业举办创建“文明规范服务千佳、百佳示范单位”、“打造最受信赖友好型银行”等活动。
3、建立“扶助平台。
”目前，我国工商行政管理部门设有消费者权益保护协会，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会设有信访部门，实行专人负责与流程标准化管理，负责管理和协调解决金融消费侵权问题。
此外，金融消费者还可直接诉诸法律，通过司法渠道进行仲裁或诉讼解决问题。
消费金融业务开创消费新主张作者：暂无来源：《中国商论》 2010年第2期根据欧美发达国家的经验，消费金融公司凭借贷款小额、分散、快捷、无担保的优势为商业银行无法惠及的客户提供了一种新的消费融资选择，尤其是迎合并满足了长期游离于传统金融服务之外的低收入群体的消费金融需求。
与商业银行个贷业务不同，试点期间消费金融公司的贷款用途主要是购买家用电器等耐用消费品，或是用于旅游、婚庆、教育、装修等，不得涉足房贷和汽车贷款。
银行更多是满足于收入稳定、有抵押和担保能力的中高端消费者；而对那些收入低、储蓄少、信用卡额度不高的又有消费需求的年轻人来说，消费金融公司显然提供了一个更合适的选项。
消费金融VS信用卡根据规定，消费金融公司向个人发放贷款的余额不得超过借款人月收入的5 倍，单笔额度一般在几千元到几万元不等。
这与普通信用卡可透支额度相当，因此不免让人怀疑两者会否有业务上的交叉和竞争。
实际上，从消费金融业务发达地区的情况看，两者在客户群上并没有实质性冲突，在产品特性上具有较大的差异度。
“例如在日本，消费金融业务和信用卡业务并行发展，都达到了相当大的市场规模。
使用何种金融产品来支持消费，完全取决于客户在特定阶段的融资需求，客户会选择对其性价比最高的金融工具。
”据中国银行有关负责人介绍，经过较长期发展时间之后，由于准入门槛、产品特性、使用习惯等方面的因素，消费金融业务和信用卡业务会形成各自相对稳定的特定目标客户群。
由于消费金融公司发放的贷款无担保、无抵押，必然对其风险防范提出了更高要求。
银监会相关负责人表示，成立消费金融公司是一种消费金融专业化的运作，它是从银行分离出来、单独成立的一个子公司，其风险和母公司做到了完全隔离。
《消费金融公司试点管理办法》也对消费金融公司设定了严格监管指标。
目前，消费金融公司的具体利率尚未确定，但中国银行已经表示, 基于无抵押和担保模式的贷款特点，按照风险定价的一般原则，消费金融公司的贷款利率将高于贷款的基准利率水平。
对商业银行消费信贷业务创新的思考工商银行四川省分行营业部课题组 发展消费信贷,是启动消费市场,促进经济增长的重要环节。
当前,对银行而言,要把国家扩大内需、发展消费、拉动经济持续发展的战略方针作为银行发展的重大战略,还有许多文章可做。
其中,最关键的是要积极创新。
11思想创新。
消费信贷在我国的发展历史很短,提供消费信贷的机构主体非常有限、过于集中且没有形成竞争性的体系,因此,要从根本上改变这种局面,须先从思想认识上更新。
根据发达国家的经验,消费信贷的发展与政策积极引导参与密切相关。
如美国政府很早就把为美国公民提供体面的住房作为一项基本国策,积极宣传人人有其屋的观念,对居民自建、购买住房等都有相应的补助和优惠措施,鼓励居民拥有自己的住房,同时健全有关法律、制度,包括住房定价、交易、保险、维修等制度,明确规定居民在购买住房时,有权取得土地的使用权。
所有这些都为住房金融的发展创造了良好的外部条件。
与此同时,美国的房地产业以及相关的住房抵押贷款业务迅猛发展且成为支柱产业,有力地推动了美国经济的持久增长。
我国政府目前在宏观环境中已经通过制定政策,来引导、参与和推动消费需求的发展。
作为国民经济核心的金融业,机遇已经来了,不解放思想,抓住机遇,就会失去自身发展的动力。
因此,我们应主动与政府有关部门沟通,根据市场需要适时推出消费金融产品,争取政府在政策、法律、制度等方面的支持,真正发挥金融在国民经济中的杠杆作用。
21组织创新。
一个成熟的、有效的消费信贷体系应该具有多样性和竞争性,即开展消费信贷业务的主体很多,提供不同类型的消费信贷,让消费者享受到便捷的、全方位的服务。
(1)塑造全新的竞争体系。
从目前开发的个人住房贷款和汽车贷款的情况看,基本限于四大国有商业银行,其中工行和建行的个人住房抵押贷款和汽车贷款业务居于垄断地位。
因此,应积极鼓励和支持更多的银行和金融机构开展这一业务。
(2)银行应和保险公司联手发展信用保证保险。
构建我国金融消费权益保护法律体系的思考和建议人民银行如何紧密结合金融改革发展的中心任务，在金融消费者权益保护工作开展过程中切实增强法治思维和法治能力，推进金融消费权益保护的法律体系建设更是呼声四起。
无论从国际经验还是从国内需求来看，我国金融消费者保护即将进入以具体制度设计为中心的阶段，加快构建完善的金融消费权益保护法律体系已经成为当下迫切需要研究解决的重要课题。
一、我国金融消费权益保护的立法现状（一）法律界定：尚未明确“金融消费者”概念的内涵和外延“金融消费者”的概念在官方文件中最早见于2006 年银监会《商业银行金融创新指引》，目前虽已逐渐被广泛使用，但仅将其作为在银行、证券、保险、基金、信托等金融领域购买商品、接受服务的自然人的统称，并没得到立法界定的准确法律概念，其内涵范围也不明确。
如《银行业监督管理法》第1 条规定“保护存款人和其他客户的合法权益”；《保险法》第 1 条规定：“保护保险活动当事人的合法权益”；《证券法》的总则彰示的则是“保护投资者的合法权益”；《商业银行法》中包括“客户”、“借款人”和“存款人”几种不同称呼。
（二）立法理念：平等保护模式下向金融消费者倾斜性保护原则缺位我国现行金融立法尤其是金融监管立法，已形成强势公法规制理念，偏重金融机构在市场准入、业务开展、资金运用及市场退出等方面的经营行为合规性，忽视金融产品、服务交易过程中金融机构销售行为的规范性及金融消费者权益保护，将两者视为平等民事主体，实质上并未对金融消费者实施倾斜性法律保护。
（三）立法模式：纵向分割式行业立法，以行政监管规范为主银行、证券和保险领域的法律法规及部门规范性文件虽零星涉及金融消费者权益保护，但规则模糊，如金融隐私权保护，《商业银行法》规定为存款人保密，《证券法》规定为客户开立的账户保密。
对银行卡、征信、存款保险金融产品、信息披露及合格金融消费者等方面的配套制度亦未提出明确指导意见。
近年来，纵向分业式立法模式下，“一行三会”出台部分行政法规及部门规章，有针对性地加强对金融消费者保护。
