国家助学贷款对高等教育个人收益率的影响

助学贷款的效益分析摘要：随着我国教育体制改革的不断深入, 高等教育中开始部分引入市场机制, 高等教育从原来的政府免费提供转变成为有偿服务。

由于经济发展的不平衡,教育体制的这种付费服务必然带来的一个问题是,家庭经济困难的学生在顺利通过高考后可能会因为经济问题而影响学业。

虽然有奖学金、助学金、特困生补助等高校学生资助制度，但因资助面太窄、资助金额少而不足以解决众多贫困生就学问题。

鉴于此，国家出台了国家助学贷款的优惠政策，对高等学校经济贫困的大学生和研究生，采取由国家财政贴息方法，不要经济担保，由商业银行发放助学贷款。

无论是对贫困生个人来讲,还是对社会发展前景来讲,助学贷款都有着积极地意义,同时助学贷款也有助于银行开拓信贷市场,获取营业收入。

也就是说，助学贷款的效益是非常高的。

本文将对助学贷款的效益、存在的问题以及实施怎样的对策来解决助学贷款中存在的问题以保障助学贷款的效益进行主要分析。

关键词：助学贷款、效益、存在的问题、对策一、助学贷款和效益的定义所谓助学贷款,是由国家指定的商业银行面向在校全日制高等学校(包括民办高校)经济困难的本专科学生、第二学位学生、研究生发放的无须抵押的，在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款,目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费,以保障其顺利完成学业。

而效益是某种活动所要产生的有益效果及其所达到的程度，是效果和利益的总称。

它可分为经济效益和社会效益两类，其中经济效益是人们在社会经济活动中所取得的收益性成果；社会效益则是在经济效益之外的对社会生活有益的效果。

二、助学贷款的经济效益助学贷款具有经济效益, 则是从贷款者角度而言的。

它的经济效益主要有以下几点：（一）从贷款者的角度看 ,他们可以获得较高的利润。

商业银行目前的主要信贷业务集中于国有企业 , 国有企业的贷款表面上违约风险较小。

可实际上 ,由于国有企业特殊的产权结构及治理行为导致商业银行经营中存在巨大风险, 我国商业银行坏账率长期保持在20 %以上就是一个有力的说明。

助学贷款心得体会助学贷款作为一种资助大学教育的方式，对于很多家庭经济困难的学生来说，是一根救命稻草。

我本人也是通过助学贷款完成了本科教育，以下是我的心得体会。

首先，助学贷款给予了我继续深造的机会。

家庭经济困难的我，一直渴望能够继续攻读研究生学位，但是没有足够的资金支持。

通过助学贷款，我得以顺利申请并获得了研究生入学资格。

没有助学贷款，我可能只能在完成本科教育之后工作几年，然后再考虑是否继续深造，这样会耽误我的发展。

其次，助学贷款帮助我减轻了经济压力。

大学期间的生活费用和学费是相当昂贵的，对于家庭经济困难的学生来说，经济压力是巨大的。

通过助学贷款，我能够按时缴纳学费和生活费用，不用过于担心经济问题，专注于学业的学习。

助学贷款的灵活还款政策和低利率也给我提供了一定的缓解。

另外，助学贷款还教会了我财务管理的重要性。

在获得助学贷款之后，我不得不好好管理我的经济，确保资金的合理分配。

我开始制定每月的预算，并学会节约开支，避免奢侈消费。

这种经验对我今后的财务管理起到了很大的帮助，培养了我的理财观念和能力。

同时，助学贷款也让我更加珍惜学习机会。

因为知道自己借的是别人的钱，我对学习充满了责任感和使命感。

每次上课，我都会全身心地投入，课后也会有计划有目的地复习。

通过这样的用心学习，我不仅在学业上取得了长足的进步，还使助学贷款的投资得到了有效的回报。

此外，助学贷款还让我认识到教育的珍贵。

在获得助学贷款之后，我常常与其他资助或自费的同学进行沟通和交流。

这让我深刻地认识到，教育是一种无价的财富，是一种让我们摆脱贫困、改变命运的力量。

我开始更加珍惜大学时光，不断提升自己的素质和能力，为将来做好充分的准备。

最后，助学贷款对于社会的影响也是积极的。

助学贷款政策的实施，为许多贫困家庭的孩子提供了上大学的机会，提高了他们的受教育机会，有助于打破贫困的循环。

同时，助学贷款还有助于解决高等教育资源不足的问题，提高了教育的公平性。

这对于促进社会的发展和维护社会的稳定具有重要意义。

「国家助学贷款产生的影响国家助学贷款是指国家为大学生提供的经济资助政策，其目的是为了缓解大学生家庭经济困难，帮助他们完成学业。

通过贷款的形式，国家助学贷款为大学生提供了资金支持，使得更多家庭经济困难的学生得以接受高等教育。

然而，国家助学贷款产生的影响是多方面的，包括个人、家庭和社会层面上。

首先，国家助学贷款对个人产生了积极的影响。

由于学费和生活费的逐年增加，家庭经济困难的学生往往面临辍学或者选择不符合自己兴趣和能力的专业的困境。

然而，国家助学贷款的实施使得这部分学生得以继续接受高等教育，获得更多的学习机会和发展空间。

通过贷款的方式，这些学生可以支付学费和生活费，减轻了经济压力，更加专心地投入到学习中去。

同时，国家助学贷款为学生提供了一个机会，可以通过自己的努力和学业成绩来还清贷款，培养了学生的经济自理能力和责任感。

最后，国家助学贷款对社会也产生了积极影响。

随着国家助学贷款的实施，越来越多的家庭经济困难的学生进入大学校园，扩大了高等教育的覆盖面。

这不仅为社会培养了更多的人才，使得社会资源得到更加合理的配置，也带动了社会的经济发展。

通过投资于人力资本的培养，国家助学贷款帮助解决了一部分家庭经济困难的学生因为经济问题而受教育程度低下的现象，从而缩小了贫富差距，提高了社会的公平性和稳定性。

然而，国家助学贷款产生的影响也不可忽视其中的问题。

一些学生在贷款过程中可能会出现不良的借贷行为，导致个人债务增加，增加了个人经济风险。

同时，由于国家助学贷款的利息较低，可能会出现一些不良的还款行为，影响国家助学贷款的可持续性。

因此，我们需要在国家助学贷款政策的实施中加强监管和管理，确保贷款的合理和安全性。

综上所述，国家助学贷款对个人、家庭和社会产生了积极的影响。

它为家庭经济困难的学生提供了接受高等教育的机会，减轻了经济负担。

同时，国家助学贷款扩大了高等教育的覆盖面，培养了更多的人才，推动了社会的进步和经济的发展。

然而，我们也需要意识到其问题和挑战，通过加强管理和监管，保证贷款的安全和可持续的发展。

高校生源地助学贷款管理办法伴随着高等教育普及的进程，贫困学生入学的问题逐渐得到了关注。

为了确保贫困学生能够顺利完成学业，我国提出了高校生源地助学贷款政策。

这一政策旨在借助金融工具，为贫困学生提供贷款支持，帮助他们完成学业。

本文将从不同角度来探讨高校生源地助学贷款管理办法，包括政策设计、贷款条件、还款方式以及对学生个人和社会的影响等方面。

一、政策设计高校生源地助学贷款管理办法的设计目的是确保贫困学生能够顺利完成学业。

该政策要求贫困学生根据家庭经济困难程度，向当地提供担保人或抵押品，并根据相关政策规定金额进行申请。

同时，借助金融机构提供贷款，以帮助学生支付学费、住宿费和生活费等。

二、贷款条件贫困学生符合以下条件之一，即可申请高校生源地助学贷款。

一是家庭贫困线以下；二是家庭无力提供足够贷款担保；三是家庭财产无法提供足够抵押品；四是家庭收入难以偿还高额贷款。

三、贷款金额根据学生家庭经济状况和所选高校的学费标准等因素，高校生源地助学贷款的金额有所不同。

通常情况下，贫困学生可以贷款支付全日制本科学费的70%至90%。

四、还款方式贫困学生在完成学业后，根据自身的经济状况选择不同的还款方式。

目前，高校生源地助学贷款的还款方式包括等额本息还款和等额本金还款两种。

贷款期限一般为10年，还款延期和缓缴政策也会根据贫困学生的实际情况而定。

五、贷款利率高校生源地助学贷款利率是考虑到贫困学生的还款能力和社会效益而设定的。

一般情况下，贷款利率会低于市场利率，并根据国家政策进行浮动。

较低的贷款利率可以减轻贫困学生的还款压力，创造更好的学习环境。

六、贷款使用监管为确保贫困学生将高校生源地助学贷款用于正确的用途，我国建立了严格的监管机制。

高校将对学生的贷款使用情况进行监督，并每学年核实学生的还款情况。

同时，政府也会加强对金融机构的监管，确保贷款资金有效使用。

七、对个人的影响高校生源地助学贷款对个人来说是一种福音。

贫困学生因经济压力而中途辍学的现象将大大减少，他们能够更加专注地学习，提高自身的知识水平。

2010年第7期吉林省教育学院学报No 7,2010第26卷JOUR NAL O F EDUCAT I ONAL INST ITUTE OF J IL IN PROV INC EVo l 26(总247期)T ota l N o 247收稿日期5作者简介王树华(3),男,江苏东海人。

硕士,广州番禺职业技术学院应用外语系辅导员,研究方向思想政治教育。

高校在国家助学贷款中的风险和对策研究王树华(广州番禺职业技术学院应用外语系,广东广州511483)摘要:国家助学贷款是为了帮助家庭经济困难学生顺利完成学业而推行的一项惠民政策。

高校是国家助学贷款的落实者和执行者,其积极性的高低将直接影响到助学贷款能否顺利推行。

本文研究了高校在国家助学贷款中承担的风险,从高校的角度,提出了降低风险的几项措施。

关键词:高校;国家助学贷款;风险;对策中图分类号:G475文献标识码:A文章编号:16711580(2010)07001102一、国家助学贷款概述为了使家庭经济困难的学生顺利完成学业,国家于1999年9月开始开展了国家助学贷款工作,2000年又加大力度实施了无担保信用贷款政策。

但2003年下半年,国家助学贷款到了首批还贷期,其中的问题也显现出来。

据统计,贷款平均违约率高达20%。

这样,许多原来的贷款银行停止或部分停止了2003年新生贷款。

助学贷款在全国大面积停贷。

为了解决助学贷款中出现的问题,2004年6月,国家四部委出台了助学贷款新政策。

新政策延长了还贷年限,由原来的毕业后四年还清改为六年还清;学生在校期间不付息,由财政贴息,毕业后自付利息;采用新方法确定贷款银行,由国家指定商业银行改为公开标;建立风险补偿机制,风险补偿专项基金按学校隶属关系由中央、地方财政和普通高校各承担50%,高校承担部分与该校毕业生还款情况挂钩等。

可见,国家助学贷款的风险由银行转嫁!到高校身上,高校助学贷款风险控制已经成为高校管理中不可回避的问题,寻求规避风险路径就显得格外重要。

助学贷款对大学生来说有什么优势对于许多大学生来说，助学贷款是他们实现大学梦想的重要助力。

在追求知识和个人成长的道路上，助学贷款发挥着不可或缺的作用，为广大学子带来了诸多实实在在的优势。

首先，助学贷款最直接的优势在于解决了经济上的燃眉之急。

大学教育的费用不菲，包括学费、住宿费、书本费等各项开支。

对于一些家庭经济条件较为困难的学生来说，一次性拿出这笔钱并非易事。

助学贷款的出现，犹如一场及时雨，让这些学生能够顺利入学，不必因为经济原因而放弃接受高等教育的机会。

它为学生提供了一个可以先接受教育，后逐步偿还债务的途径，缓解了家庭的经济压力，使学生能够专注于学业，不必在求学期间为学费的事情过分担忧。

其次，助学贷款有助于培养学生的独立意识和责任感。

当学生通过贷款来支付自己的教育费用时，他们更加明白自己所承担的责任。

这种责任意识会促使他们更加珍惜学习的机会，努力提升自己的能力，以便在毕业后能够尽快找到一份好工作，按时偿还贷款。

在这个过程中，学生学会了合理规划自己的财务，学会了如何在有限的资源下做出最优的选择。

这种独立意识和责任感的培养，对于他们未来的人生发展具有深远的意义。

再者，助学贷款为学生提供了平等的教育机会。

无论家庭背景如何，只要学生有求学的意愿和能力，助学贷款都能为他们打开大学之门。

这在很大程度上促进了教育公平，让更多来自不同经济背景的学生能够站在同一起跑线上，共同追求知识和梦想。

它打破了经济条件对教育的限制，让优秀的学生不会因为家庭贫困而失去深造的机会，为社会培养了更多的人才。

另外，助学贷款还能够激励学生更加努力地学习。

因为贷款需要偿还，学生们会意识到自己必须在大学期间取得优异的成绩，提高自己的综合素质，以便在毕业后能够获得更好的就业机会和更高的收入，从而顺利还清贷款。

这种内在的动力会促使学生在学习上更加积极主动，不断提升自己的专业技能和知识水平。

同时，助学贷款也让学生更加注重自身的职业规划和发展，提前为未来的就业做好准备。

银行业专业人员职业资格中级个人理财（教育投资规划）-试卷2(总分：64.00，做题时间：90分钟)一、单项选择题(总题数：13，分数：26.00)1.关于教育投资规划的流程，以下正确的排列是( )。

(1)计算资金缺口(2)制定投资方案并选择投资工具(3)确定教育目标(4)计算总的开支和供给(5)执行投资规划并追踪表现（分数：2.00）A.4—1—3—2—5B.3一4—1—2—5 √C.4—3—1—2—5D.3—2—4—1—5解析：解析：教育投资规划的流程一般包括以下5个步骤：①确定教育目标：大致确定未来期望子女接受高等教育的程度，包括上哪类哪所和何地学校。

明确目标、选择学校等，是理财师帮助客户制定科学的教育投资方案的第一步，也是关键的一步。

②计算教育资金需求。

③计算教育资金缺口。

④制作教育投资规划方案、选择合适的投资工具、产品组合。

⑤教育投资规划的跟踪与执行：定期检测教育投资规划的执行情况，并根据经济、金融环境和客户自身情况的变化等及时调整教育投资规划。

2.通常情况下，教育方面的投入和未来职场的收入呈( )关系。

（分数：2.00）A.正相关√B.负相关C.不相关D.先正相关后负相关解析：解析：为适应市场需求，各类高校招生规模不断扩大，近年来拥有高等教育学历的劳动者数量增长迅速，劳动力市场统计数据也反映出一个人的教育水平或学历对其工资收入水平的影响。

工资收入被认定为教育投资收益的一种体现，通常情况下，教育方面的投入和未来职场的收入呈正相关关系。

3.由于教育投资周期较长，大额提取往往发生在后期子女读大学期间，有的家长在前期家庭遇到临时财务困难或有其他大额消费时，难免会动用子女的教育储蓄投资。

这违背了进行教育投资规划时，应遵循的( )原则。

（分数：2.00）A.提前规划B.从宽预计C.专款专用√D.稳健投资解析：解析：专款专用是教育金储备过程中应该遵循的重要原则。

因为资源稀缺、变化多，挪用的教育金在许多时候难以如数及时补齐。

管理学院《金融理财基础（一）》课程试卷（含答案）__________学年第___学期考试类型：（闭卷）考试考试时间：90 分钟年级专业_____________学号_____________ 姓名_____________1、单项选择题（142分，每题1分）1. 张先生按市价计价的本期净值变动额与本期储蓄之差为（）。

A. 2.00万元B. 0.50万元C. 5.00万元D. 信息不足，无法计算答案：B解析：以市价计，本期净值变动额=本期储蓄+本期资产价值增减额，所以本期净值变动额-本期储蓄=本期资产价值增减额（包括折旧与资产净值）=本期房产增值5万元－本期汽车折旧3万元-债权呆账1.5万元=0.5万元。

2. 收入4000元，卡债20000元。

每月应付利息200元，打算在2年内还清卡债，每月支出预算为（）元。

A． 2000B． 2698C． 2752D． 2967答案：D解析：支出预算=收入-应付利息-卡债余额/偿还期限=4000-200-20000/24=2967（元）。

3. 关于生命价值理论的主要论断，下列论述正确的是（）。

Ⅰ．家庭的主要收入来源者死亡后，家庭为恢复或维持原有的经济生活水准，会产生三项基本的财务需求Ⅱ．人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或源泉Ⅲ．家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位Ⅳ．人的生命价值应该谨慎评估和资本化V.鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值A．Ⅰ、Ⅱ、ⅢB．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、ⅤC．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、ⅣD．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅴ答案：B解析：家庭的主要收入来源者死亡后，家庭为恢复或维持原有的经济生活水准，会产生两项基本的财务需求，一是为了弥补死者给家庭造成的收入损失，二是为了弥补死者生前为家庭提供的家务劳动损失，这些损失构成该家庭成员的死亡损失。

此外，生命价值理论的主要论断还包括：生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带。

按照准公共产品理论、人力资本理论及成本分担理论，教育及高等教育收益可以分为受教育者个人收益及社会收益。

对受教育者个人收益进行研究，常用的方法有明瑟收益率法和内部收益率法。

而对教育及高等教育社会收益的研究，目前主要集中在教育及高等教育对于国内生产总值(GDP)的贡献程度，方法也主要有两种，一是投入产出法；二是生产函数法。

本文与他文探讨的不同之处在于：（1）归纳了各个层级的教育等级分别对国民经济的影响，不只是将注意力集中在教育的数量上，而更加关注教育层次。

（2）对国民经济的影响，也并非是经济总量，而是对人均GDP 的影响，原因在于，对于不同人口基数的时期，若只比较国民经济总量，则不能较全面的说明社会经济进步。

一、明瑟收入函数及个人教育收益率（一）函数表达明瑟收益率指的是利用明瑟收入函数计算出的教育边际收益率，反映了受教育者多受一年教育收入的变化率。

通常设定明瑟收入函数形式如下:LnY=α+β*S+γ1*X+γ2*X2其中，Y 是就业者的收入，S 是就业者受教育年限，X 是就业者的工作经验(年限)，按照劳动就业理论和国际上劳动力市场的实际经验，工龄对收入呈现二次曲线关系。

公式中变量S 的系数β满足:β=鄣lnY =鄣Y/鄣S ≈△Y/Y称β为明瑟收益率，其含义是:在相同工作年限条件下，多接受一年教育的就业者收入比未接受该年教育的就业者的收入的变化率。

（二）近期中国教育收益率变化及原因陈晓宇、陈良等在《20世纪90年代中国城镇教育收益率的变化与启示》中，通过实证研究表明：在20世纪后十年，短短的十年时间里，教育收益率严重低下的状况得到了基本扭转。

中国教育收益率从20世纪90年代初期的3%左右，大大低于国际平均水平，到2000年的8.5%，虽然略低于，但已逐步接近了国际平均水平。

张俊森和赵耀辉的研究发现，1988—1999年间高等教育收益率依次为3.9%、3.4%、4.3%、4.0%、4.9%、5.2%、7.4%、6.3%、7.4%、6.7%、8.8%、10.0%。