我国金融监管目前存在的问题分析及对策探讨

我国金融监管目前存在的问题分析及对策探讨作者：张洁来源：《商情》2011年第07期[摘要]现阶段我国的经济发展处于转轨时期，在这一时期加强和改进金融监管，提高监管的有效性对我国金融业的健康有序发展无疑是非常必要的。

在系统分析目前经济形势下我国金融监管存在的主要问题后，针对这些问题提出相应的对策措施以便促进我国监管有效性的提高。

[关键词]金融监管问题对策一、对于实施金融监管的必要性分析1.什么是金融监管金融监管就是金融监督和金融管理的总称。

由主管金融业的政府当局对金融机构实施全面的、经常性的检查和监督，并借此来促进金融机构依法稳健地经营和健康发展；主管金融业的当局依照相关法律对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等一系列的活动就构成金融监管的主要内容。

金融监管有狭义和广义之分。

狭义的金融监管指中央银行或其他金融监管当局依照国家相关法律规定而对整个金融业（包括金融机构和金融业务）实施的系统监督管理。

广义上的金融监管除了上述涵义外，还包括金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。

金融监管的主要目标是维护金融体系的安全与稳定，维持行业健康有序的运行，尽可能减少银行业面临的一系列风险，从而保障存款人和投资者的利益，并且促进银行业和经济的健康发展。

2.金融监管的实施是为了以一种有效的方式来纠正市场失灵，从而促进更高效的资源配置。

金融市场的失灵包括市场对资源配置的无效率或低效率及由此造成的垄断和寡头垄断，规模不经济和外部性等问题。

实施监管的目的就是为了从外部对市场进行干预，从而尽可能减少市场失灵对本行业健康发展所起的负作用。

3.实施金融监管也是为了防范金融市场系统性风险的积聚。

由于金融交易的规模越来越大，品种也日益丰富，许多衍生金融产品设计的复杂性掩盖了其中隐藏的巨大风险，其本身具有高杠杆率，并且交易方式也日趋复杂，这些特征对于许多普通投资者具有极强的迷惑性和欺骗性。

当经济形势向好时这些产品往往收益稳定，交易活跃；一旦经济形势急转直下时，由于其固有的风险最终暴露而使投资者的恐慌心理不断放大，信用链条在最脆弱处断裂，金融风险所特有的传染效应与放大效应最终使一点小火星形成燎原之势。

另外，逐渐加强的金融全球化趋势使各国金融机构和金融市场之间相互依赖程度和危机相互感染的可能性都明显增大。

这样，全球金融体系的系统性风险水平在显著上升，金融危机发生的频率和破坏程度呈几何级数增大。

因此，如何降低金融业系统性危机及减少危机对实体经济的损害就成为世界各国加强金融监管的主要原因。

二、对于当前形势下我国金融监管存在问题的梳理目前我国实行的是严格的金融分业监管，分业监管存在的主要问题是对混业经营的监管易形成真空，无法适应业务日益融合的大趋势。

下面，笔者分四个方面对我国金融监管存在的问题进行梳理：1.在严格分业监管模式下，各监管部门自成系统，监管目标的不同就导致金融机构之间的协调成本增加和监管真空的出现。

尤其是国内的金融创新已经模糊了分业经营的边界，从而使得各监管机构原本明确的管辖权界定变得模糊，这样一来，当发生一些可能对监管机构产生严重不利影响的事件的时候，容易出现各监管机构相互推诿的现象，形成监管体系上的疏漏。

2.监管方式相对落后。

我国金融监管的技术和方法，银行业的风险管理水平，管理技术和理念以及从业人员专业素质等都相对落后。

这些问题的存在使监管的有效性难以提高。

我国对银行业的监管仍然施行的是以合规性监管为主、风险监管为辅的监管方式，这已不能适应银行业迅速发展的需要。

目前国内外金融市场的对接已呈现出快速化、全面化的态势，中外金融机构间的竞争更加全面和激烈，国内银行业暴露在风险中的机会增多，同时随着银行业创新步伐的不断加快，业务创新又可能带来新的风险。

但与此相对应的，在风险管理领域，无论是在风险模型的开发上还是在运用衍生工具转移风险的实际操作中，我国均远落后于国际先进水平。

3.金融监管相对滞后的法律法规和制度建设。

规范监管行为、树立监管权威、提高监管质量有赖于完善的法律法规。

目前无论是法律法规建设，还是相关的银行监管制度建设都严重滞后于实际监管形势发展的需要。

例如我国一直未出台有关监管机构协调机制、建立存款保险制度等方面的法律法规；银监会制定的一系列银行管理办法、监管指引也未得到及时修订。

对于某些银行业务的监管指引还属于空白，如目前尚无明确监管依据的网络银行业务、提取呆帐准备金和贷款金融创新等。

不完善的，无法适应金融业迅速发展需要的现行监管法律法规缺乏对本行业安全有效的保护机制。

4.监管队伍较低的综合素质无法适应金融业务快速发展的需要。

高效监管的决定因素也在于从事监管工作的人员的质和量上。

目前除了银监会外，其他几家监管机构在省会城市下均未设立分支机构。

而银监会的分支机构虽然设置到县，但从事监管工作的人员较少。

同时普遍存在监管人员的专业知识缺乏、知识面狭窄、综合分析判断能力不足等一系列问题；对于日常的监管工作只能停留在一般数据的计算和汇总上，无法对金融机构的各项经营指标进行前瞻性分析和考量，更无法谈及透过对非现场监管的数据、指标等考核分析该金融机构经营管理中存在的深层次问题，要求他们提出有见解、有预警、起指导作用的监管意见就变得很不现实。

这些问题的存在都在不同程度上削弱了监管的力度和深度。

5.从风险方面看，我国金融业存在融资结构扭曲从而导致金融体系内的风险过度向银行集中，金融外部传导风险加大，金融体系的潜在风险在迅速发展中不断暴露和扩张以及混业经营发展迅速，各金融机构之间的资金流动频繁，关联风险增大等一系列问题。

从微观方面来看，金融机构内部较低的约束力和不健全的内控机制是普遍存在的问题。

我国商业银行内控制度不够系统、规范．机制不健全。

这首先是认识上存在偏差。

片面地认为内部控制即是各项业务和管理制度的汇总，有了规章制度，就有了内部控制。

另外，目前的内控制度不是从综合管理角度出发根据资产营运规律的内在要求预先进行严谨的设计，而是在出了问题后临时下发补充规定。

更深层次的问题是我国尚未真正建立起严格、规范的内部授分权制度，会计控制系统的监督不到位，“重核算、轻监督”比较严重，会计控制和财务监督失控导致违规行为增多，运营风险人为加大。

三、提高我国金融监管有效性应采取的应对措施探讨2007年4月，美国第二大次级抵押贷款公司宣布申请破产保护标志着美国次贷危机的爆发。

此后从2008年9月开始，在短短不到一个月的时间内，先后出现了美国政府接管“两房”(房利美、房地美)和美国国际集团、雷曼兄弟申请破产保护、美林证券被收购、高盛和摩根斯坦利转为银行控股公司等一系列令人震惊的事件。

到目前为止，这场危机对全球金融市场乃至实体经济均造成了严重的冲击。

为了维护金融体系的安全与稳定，降低金融危机的影响与危害，避免破坏性强的金融危机再次发生，各国监管当局纷纷试图寻找新的监管重点、变革监管的范围和手段，以保持金融监管的有效性，维护实体经济的健康运行。

虽然中国金融体系受次贷危机的影响较小，但是此次危机对于如何加强我国金融监管将是一个很大的警示和启发。

针对以上对我国监管存在问题的分析，笔者认为可以从以下几方面进行改进：1.在金融自由化和全球化的背景下，混业经营已经成为全球金融业发展的大趋势。

因此，为国内金融机构创造平等的竞争环境，取消人为的限制，实行混业经营，是我国金融业未来改革与发展的必然趋势。

金融业要实行混业经营就必须对现有的金融监管体制加以改革，以功能性金融监管体制取代传统的机构监管体制。

2.正确选择金融监管的目标，明确监管重点。

目前，根据我国金融发展的现实要求和国际经验，应该把风险监管作为重点，切实注重对金融风险的预警、监测和控制，确保金融安全与稳定。

同时要把合规性监管和风险性监管结台起来，以风险性监管为重点和主线，贯穿金融监管全过程，落实到每一个环节，以保证金融安全落到实处。

3.改进监管方式和手段，扩充监管的内容和范围。

我国一直比较重视金融机构的合规性监管和现场监管已不适应目前的金融国际化、电子化和网络化的发展趋势。

因此尽管近期内合规性监管仍然是我国金融监管的重要方式，但鉴于金融风险的增加，逐步过渡到风险性监管与合规性监管并重的监管方式上来就是当前的主要任务。

在合规性监管方面，应当加大非现场稽核的力度，以确保获得更好的监管效果。

在风险性监管方面，要建立起完善的风险转移机制（如存款保险制度），并不断完善适合我国实际的风险监管措施，切实防范金融风险，维护金融安全。

金融监管手段也要向电子化、网络化发展，运用现代科技对金融运行实施实时、动态、持续的风险监管，提高监管效率。

4.加强金融行业立法，完善金融监管的法律体系。

提高监管效率的前提和保障是依法监管。

因此要加快金融立法的步伐，把对金融业务的监管都逐步纳入法制化轨道。

要对我国现行的金融监管法律、法规进行系统清理，将那些已不能适应金融业发展需要的法律法规给予废止，对那些需要完善的进行重新修订。

此外，还需要建立和完善金融监管的执法机制。

制定从事金融监管的规章制度，从监管原则、监管内容、监管方式、监管责任等各方面对金融监管部门的监管行为进行规范；完善金融监管责任制，进一步量化金融监管的工作目标，实施严格的责任追究制度，促进从事金融监管的部门和监管工作人员增强责任意识，提高监管水平。

5.进一步提高监管人员素质。

从事金融监管是一项专业性、技术性很强的工作，特别是随着外资银行的大量涌入，其业务创新不断更是加大了监管工作的难度。

因此，提高监管人员素质至为重要。

可以从以下几个方面入手：一是建立竞争、约束与激励机制，制定从事监管工作的人员任职资格的考核办法，调动员工的积极性和主动性。

二是引进一批高素质的金融人才。

三是培养现有的监管队伍。

选拔一批较高业务素质的监管人员到国外金融监管机构学习锻炼，并且通过举办各种形式的业务培训班，加强对监管人员新理论、新业务、新技能的培训。

6.参与并继续加强国际金融监管的交流与合作。

我国应当积极参与到国际金融监管的合作体系中，参加各种国际金融监管组织和活动、各国央行监管的双边或多边合作以及对跨国银行的联合监管合作。

使我国得以逐步按国际惯例实施金融监管，提高金融监管水平，推进我国金融国际化进程。

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