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利率市场化对我国商业银行经营的影响研究
利率市场化是指由市场供求关系决定贷款和储蓄利率的一种利率制度。
在这种制度下，市场利率可以自由浮动，银行不再受到政策性利率的束缚。
利率市场化的推行对商业银行经营产生了深远影响，具体表现如下：
一、资金成本上升
利率市场化的推行使得利率由政策性利率转变为市场利率，银行进行储蓄和借贷的资金成本会随着市场利率的波动而上下浮动。
虽然银行可以通过提高贷款利率以及收紧信贷政策来抵御资金成本上升带来的压力，但也同时会对贷款需求产生一定的冲击。
二、风险管理能力提高
由于利率市场化制度下银行的资金成本易受市场波动影响，商业银行会更加关注资产质量和风险控制。
商业银行会将发放贷款的风险评估得更加严格，并且更加注重贷后管理和风险定价。
这有助于提升商业银行的风险管理能力。
三、利润形成机制调整
利率市场化推行后，银行利润来源会发生变化。
传统上，商业银行通过利差获得利润，但这种利润形成机制会随着市场利率自由浮动而变化。
银行需要通过更加有效的运营和增加多元化经营来维持利润水平。
综上所述，利率市场化对商业银行经营产生了全面影响，商业银行需要加强风险管理、优化资产结构、调整利润形成机制，以适应市场利率的波动和变化。
答：随着外币贷款利率的放开，标志着我国利率市场化将呈加速之势。
很多学者认为，我国的利率市场化改革已经取得了实质性进展，并将我国利率进一步改革的进程安排得十分紧凑，大有利率不日就有完全市场化之势。
从微观讲，利率市场化后，可以提高资金需求的利率弹性，使资金流动合理化、效益化，从总体上消除利率的所有制、部门、行业歧视，使利率充分反应资金的供求，使利率的水平与结构与信用风险紧密联系。
宏观方面，市场化的利率在动员储蓄和储蓄转化投资方面都有不可替代的作用。
同时，利率市场化将有利于中央银行对金融市场间接调控机制的形成，对完善金融体制建设起到至关重要的作用。
探讨利率市场化问题必须要认清我国利率改革的现状及其与利率完全市场化的差距，以及我国目前利率市场化的难点，只有认清这些问题，才能科学地把握利率市场化改革的重点，我国目前利率市场化的重点应放在为利率市场化创造条件方面。
一、我国利率市场化存在的问题和难点目前我国的这种低利率管制在一定程度上扭曲了金融商品的价格，也使得利率这一重要的经济杠杆难以充分发挥作用，因此很多人主张通过利率市场化来理顺金融商品的价格体系，提高利率的敏感性和弹性，恢复利率杠杆应有的作用。
我们认为，利率市场化是随着我国市场经济改革不断深化的一个必然进程，谁也没有理由反对利率市场化，但目前我国宏微观经济环境都不利于利率市场化的过快推进。
1、市场经济发育程度低。
2、利率运作主体行为不规范。
（1）中央银行的独立自主性不强。
中央银行并未真正拥有利率的制订权和调整权。
（2）国有商业银行行为非市场化。
国有商业银行由于产权制度建设落后，银行的产权界定模糊，加上管理层和一般员工没有利益驱动机制，使得所有者和经营者难以实现利益的激励兼容，经营者非市场化选择的倾向很强，这是引致银行效率低下的根源所在。
（3）企业的行为不规范。
到目前为止，我国国有企业的现代企业制度改革并未达到预定目标，其在资金使用方面的风险约束机制和利益推动机制尚不健全，大多数企业只负盈不负亏，在国家的保护伞下安稳过日子，利率高低对其来讲并不很重要。
利率市场化现状与应对措施剖析随着经济社会的发展，利率市场化已成为我国金融的重要方向之一、利率市场化意味着利率的形成和调控将更多地依靠市场机制，而非由政府主导。
然而，我国利率市场化仍处于初级阶段，在实践中仍面临如下几个主要问题：传统银行间市场利率与市场需求及供给的匹配性不足，存款利率定价机制不 transparent、不灵活以及存款利率与贷款利率之间的市场定价机制缺失等问题。
面对此种状况，应采取相应的措施以促进我国利率市场化的发展。
首先，银行间市场利率定价机制。
完善银行间市场利率定价机制，加强市场监管，规范银行间市场交易，增加市场信用风险管理和控制机制，提高利率市场化运作的透明度和效率，为形成完善的利率市场提供坚实的基础。
其次，推动贷款利率市场化。
针对我国贷款利率市场化进程相对滞后的问题，应根据市场需求和供给情况，建立并完善贷款定价机制，逐步取消金融机构贷款利率的政府指导价，实现贷款利率市场化的目标。
同时，应通过完善信用评级体系和风险管理机制，提高银行对贷款利率的差别化定价能力，使贷款利率更加合理、公平，并能更好地反映市场风险。
此外，加强金融市场监管，防范利率市场化过程中可能出现的金融风险。
应加强对金融机构的监管力度，加强对金融产品定价机制的监控和规范，建立完善的金融市场监管体系，及时识别和预防金融风险的发生，保护投资者的合法权益，维护金融市场的正常运行。
最后，提高金融机构的竞争意识和服务水平。
进一步开放金融市场，引入更多的金融机构和金融产品，增加市场竞争，推动金融机构提升服务质量和效率，降低融资成本，为市场主体提供更加优质的金融服务。
综上所述，利率市场化是金融的重要方向，但我国利率市场化仍面临一系列问题。
要应对这些问题，需要银行间市场利率定价机制，推动贷款利率市场化，加强金融市场监管，提高金融机构的竞争意识和服务水平等措施。
只有这样，才能促进我国利率市场化的不断发展，为我国经济的稳定和健康发展提供良好的金融环境。
（四）中国利率市场化存在的问题及解决措施1.我国利率市场化进程中存在的问题(1)中国利率市场化改革是自上而下推行的,遇到的阻力大、动力不足。
中国的市场化改革已经进入了中后期,在改革初期,改革的结果使大部分人都受益,所以改革的动力和决心很大。
当前改革进入了攻坚阶段,市场化改革必定会使大部分人收益,而部分人利益受损。
因此能够影响政府决策的各种利益集团为了维护自身利益有时会抵制改革,使改革进程受阻。
(2)中国利率市场化改革涉及多个金融领域的改革,因此需要这些改革方案和进程相协调。
中国利率市场化改革不是单独的、孤立的改革,而是伴随着对整个金融系统的改革。
这些改革包括对金融机构(尤其是银行)的企业管理制度的改革、企业产权制度的改革、货币市场利率形成机制的改革、金融业监管制度的改革、证券市场的改革以及人民币汇率的改革。
这些领域的改革相互交叉、相互影响,因此利率市场化改革过程中不能不考虑到其他金融领域的改革进度以及它们之间的相互影响。
(3)中国对银行业实行的是隐性的保险制度,缺乏合理的退出机制。
目前中国没有建立存款保险制度,为了保护存款人的利益,政府不允许商业银行倒闭。
为了冲销国有银行的不良贷款,政府也多次对银行注资。
政府为了维护公众的利益,有义务采取必要的行动来防止金融危机的发生和维护金融系统的稳定。
但是政府充当银行的最后担保人,会使银行风险和收益不对称,可能激励银行高风险经营,当由此引发的金融危机爆发时,政府又会成为银行高风险经营行为的最后埋单者。
这样的隐性保险制度,不仅会导致银行的道德风险,而且当银行经营不善、流动性不足等问题出现时,政府和银行都会去掩饰这些问题。
(4)尽管中国货币市场快速发展,但是国债(尤其是短期国债)市场和票据市场仍然发展不充分,制约着央行进行公开市场业务来有效地调节利率,执行货币政策。
首先,货币市场总体规模较小,市场发展不够均衡。
交易规模与欧美发达国家相比还存在着较大差距。
其次,货币市场的交易主体较为单一。
我国利率市场化的相关问题及路径选择随着我国经济的发展和金融市场改革的深入推进，利率市场化成为了我国金融改革的一个重要方向。
当前，我国的金融体系仍然存在许多问题，如金融资源分配不合理、利率管制导致储蓄款对实体经济的支持不足、金融资产定价过低等，因此我国的利率市场化改革任务十分紧迫，此时本文将从我国利率市场化的相关问题和路径选择两个方面进行详细分析。
一、我国利率市场化面临的问题1、存款利率管理深化改革不足我国存款利率管理的现状与实际情况严重不符，储户在存款之前无法充分了解到账户利率的规定。
由于存在央行超额存款准备金制度，许多银行会大幅提高存款利率，以吸引客户存款，但无奈被的规定所束缚，甚至导致银行出现经营困难的情况。
目前，储户无法有效参与利率市场的竞争，存款利率无法实现自由竞争。
2、金融机构率先市场化步骤落后我国金融机构的管理结构较为落后，慢慢的市场化程度也较低。
在很多情况下，各地市场的竞争程度有很大的差异，导致金融机构在利率市场化的过程中，存在一些的不确定性，这些不确定性抑制了企业的市场化意识。
同时，金融机构自身的管理结构，导致了企业无法在市场化的竞争中占据优势，受到外部压力越来越大，会逐渐被剥夺市场化的优势，最终被当前的制度规定所束缚，无法顺利进入市场化竞争的状态。
3、缺乏市场投资主体的信心随着我国资本市场的不断发展，市场投资主体日益增多，这对于国家的经济发展也带来了机会。
但就我们目前的情况来看，市场投资主体还是处于一个相对刚刚起步、缺乏经验和信心的状态，这些因素使得市场的投资意愿不足，市场化程度得不到提高。
同时，国家的资本市场也需要带来信心和安全的感觉，让投资主体在市场中能够放心进行投资操作。
二、我国利率市场化的路径选择1、加强金融机构的市场竞争能力金融机构是影响我国利率市场化的主要因素之一，因此我国需要重点加强金融机构的市场竞争能力。
首先，新型金融机构需要加强对社会经济发展策略的研究和分析，了解大众对金融机构的需求和对金融服务的合理定位，才能逐渐进入市场的角色。
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的不断深化，利率市场化已成为金融改革的重要方向。
利率市场化通过允许金融机构自主决定利率水平，提高了金融市场的灵活性和效率。
然而，这一改革也对商业银行的盈利能力产生了深远影响。
本文旨在探讨利率市场化对商业银行盈利能力的影响，分析其内在机制和影响程度，并提出相应的应对策略。
二、文献综述在过去的几十年里，许多学者对利率市场化进行了深入研究。
他们认为，利率市场化会改变商业银行的利润结构、风险管理和业务模式等方面。
一方面，利率市场化使商业银行能够根据市场变化调整贷款利率，从而提高了银行的利润空间；另一方面，这也加大了银行的竞争压力和风险管理难度。
此外，利率市场化还促进了商业银行的业务创新和多元化发展。
三、研究方法本文采用理论分析和实证研究相结合的方法。
首先，通过文献综述和理论分析，探讨利率市场化的内涵、发展历程和影响机制。
其次，运用实证研究方法，分析利率市场化对商业银行盈利能力的影响程度和方向。
具体方法包括描述性统计、回归分析和案例分析等。
四、利率市场化对商业银行盈利能力的影响1. 利润空间的变化利率市场化使商业银行能够根据市场变化自主决定贷款利率，从而扩大了银行的利润空间。
然而，这也加剧了银行之间的竞争，导致贷款利率不断下降。
在存款方面，银行可以根据市场情况灵活调整存款利率，从而提高存款吸引力。
因此，利率市场化使商业银行的利润结构发生了变化，需要银行通过优化资产负债结构、提高风险管理能力等方式来保持盈利能力。
2. 风险管理难度的增加利率市场化加大了商业银行的风险管理难度。
由于利率波动加大，银行的资产和负债价值面临更大的不确定性。
此外，银行还需要面对客户信用风险、市场风险和流动性风险等多种风险。
因此，银行需要加强风险管理，提高风险识别、评估、监控和应对能力，以保持盈利能力。
3. 业务模式和产品的创新利率市场化促进了商业银行的业务模式和产品创新。
交流与探讨92 2020年5月（上）/ 总第260期引 言我国利率管理体制经过多年的改革发展，其在推进利率市场化、放松利率管制等方面取得了一定的进展，同时，利率市场化已成为我国金融体制改革的最后的堡垒[1]。
只要在改革过程中打好“守卫战”，就能推动利率市场化进一步改革。
然而，在利率市场化改革过程中，依旧面临较多问题，这些问题是改革进一步推进的一大阻力，只有分析、解决这些问题，才能使利率市场化改革获得新进展。
本文认为利率市场化改革推进主要存在人民币国际化、商业银行改革、金融服务实体经济与货币信贷调控及监管模式等方面的问题，通过剖析这些方面中的存在问题，做到“对症下药”，最终推动利率市场化改革进一步发展。
1 利率市场化的含义利率市场化主要是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定[2-3]。
具体来讲就是，中央银行依据货币政策的需求调控基准利率，而商业银行则根据资金市场的供应变化情况自主调节存贷款利率，形成以中央银行基准利率为基础、货币市场利率为中介，体现资金供求状况、反映中央银行货币政策意图的市场利率体系与机制[4]。
由市场主体自主决定利率，货币当局能借助货币政策工具对市场利率水平产生间接性影响与决定，从而实现货币政策的目标，这是利率市场化的一大特点。
利率市场化主要包括以下几个内容：一是利率的数量、期限与风险结构由市场自发选择。
二是金融交易主体享有利率决定权；三是中央银行对金融资产利率享有间接影响权力；四是同业拆借利率成为市场利率的基本指针[5]。
2 利率市场化改革推进中存在的问题2.1人民币国际化方面在人民币国际化中，利率市场化、资本账户自由化、汇率自由化是三大关键内容，若缺少其中一项内容，则无法对人民币进行有效定价，使得人民币难以成为一种避险工具与储备货币[6-7]。
在利率市场化改革的推进过程中，人民币成为了许多国家中央银行的持有储备货币、流动资产[8]。
从宏观环境来看，我国货币国际化较国内金融改革较为迟缓，而缺乏完全的市场化利率体系，则难以准确定价国内金融产品，最终导致资本交易波动、资本项目套利机会增加。
利率市场化对中国金融体系的影响及政策研究随着中国金融体系的不断发展，市场化已经成为了改革的方向。
最近，我国扩大了金融市场的开放，并推进了利率市场化改革。
在这一背景下，利率市场化对中国金融体系的影响成为了一个全社会都关心的话题。
在本文中，作者从多个角度分析了利率市场化对中国金融体系的影响，并提出了相关政策建议。
一、利率市场化对中国金融体系的作用利率市场化指的是通过市场机制形成利率的价格，代替原来由政府定价的利率体系。
利率市场化的主要目的是提高市场效率和金融资源配置效率，进一步激发市场活力和金融创新能力，促进经济可持续健康发展。
利率市场化的实施对中国金融体系的作用主要有以下几个方面：1. 增加竞争机制市场竞争的加强是利率市场化的重要目标之一。
通过市场机制形成利率的价格，就会提高市场的透明度和竞争程度。
此外，由于利率是一个重要的资金价格，所以利率的市场化改革将增加金融机构之间的竞争，并促进金融市场的效率。
这对于各种金融品种的创新和发展都是有利的。
2. 提高市场风险意识利率市场化改革使得金融市场的风险意识受到了提高。
在利率市场化的背景下，金融机构的经营风险和贷款风险都会更加突出。
金融机构需要通过提高自身的专业化水平和风险管理能力来降低各类风险，并加强内部控制。
3. 提高金融市场的稳定性利率市场化的实施可以提高金融市场的稳定性。
金融监管机构可以通过向市场注入流动性，控制市场利率等手段来维护市场的稳定。
此外，需要建立完善的风险监测体系和风险管理体系，对各类金融风险进行有效监测并及时应对。
二、利率市场化对中国金融体系的政策研究1. 逐步推进利率市场化利率市场化改革是一个系统性的项目，在推进过程中需要逐步实现。
在服务实体经济和保持金融稳定的基础上，逐步将银行贷款利率市场化，推进债券市场和股权市场的利率市场化改革。
同时，还需要进一步加强监管，确保市场的正常运转。
2. 完善金融监管制度随着利率市场化的深入推进，金融监管的要求也越来越高。
我国利率市场化改革现状及存在的问题一．我国利率市场化改革的现状（一)改革方向。
毫无疑问，我国的利率市场化改革走的是一条渐进式道路，而且是先后在非正规金融与正规金融两个领域中进行。
我国最早的利率市场化是以非正规金融的形式出现的，是在非国有经济部门之内以及非国有经济部门和国有经济部门的结合部上展开的。
从历史上看，其主要形式是同业拆借和债券回购。
在这些非正规的融资交易中形成的利率基本上是市场化的。
(二）措施手段。
与此同时，与融资过程中的利率市场化进程相配合，中央银行的宏观调控从行政性调控为主向市场化调控为主的转变进程也取得了长足的进展。
在这方面，主要标志有：1998年，数十年的信贷规模控制停止执行，准备金率、再贴现率和公开市场操作成为央行的主要政策调控手段；从2000年开始，公开市场操作成为中央银行的重要政策工具，并迅速上升成为我国央行调控基础货币供应、影响市场利率走势的最主要手段。
这说明，在我国，中央银行的市场化调控手段体系已经初具雏形。
九十年代以来，货币当局推行利率市场化经历了10余年的过程。
（三）现状表现。
综合起来看，迄今为止，包括国债市场，金融债券市场和企业债券市场等在内的我国的全部金融市场的利率已经基本实现了市场化；包括银行同业拆借市场，银行间债券市场，贴现、转贴现和再贴现市场等在内的货币市场，其利率也已基本实现市场化；外币利率的市场化已经基本到位；存款金融机构贷款的利率浮动幅度，已经逐渐达到了基本上对银行的利率选择不构成严格约束的程度。
余下尚未被市场化的，主要就是银行的存款利率以及对大型企业的贷款利率。
这样，进一步统一扩大银行贷款利率的浮动幅度并最终实现贷款定价的自主化，逐步推动银行存款利率的市场化并最终实现自由浮动，构成我国今后利率市场化的主要内容。
摘要：由利率管制逐步实行利率市场化是市场经济国家利率制度的必然演化之路，目前我国的利率市场化已经进入实质性改革的攻坚阶段。
如何稳步推进今后的利率市场化改革，本文首先对利率市场化理论的提出做出简要的论述，然后介绍了我国利率市场化的思路与进程，之后对我国利率市场化目前存在的问题作出分析，最后，在此基础上提出了加快我国利率市场化进程的一系列政策建议。
关键词：利率市场化金融改革问题对策一、利率市场化的内涵利率市场化是一个国家金融深化质的标志,是提高金融市场化程度的重要一环,它不仅是利率定价机制的深刻转变,而且是金融深化的前提条件和核心内容。
利率市场化首先是一个过程,是一个逐步实现利率定价机制由政府或货币当局管制向市场决定的转变过程,是一个利率体制和利率决定机制变迁的过程,随着这一过程的不断深化,整个利率体系由借贷双方根据市场供求关系决定的利率的比例越来越多,由政府或货币当局直接干预的成分越来越小。
从范围过程来看,即是从部分利率市场化向全部利率市场化过渡的过程;从程度过程来看,即是从较低程度的利率市场化向较高程度的利率市场化转变的过程;从阶段过程来看,完整的利率市场化过程包括利率市场化准备、利率市场化进展和利率市场化成熟三个阶段。
作为一个动态过程,利率市场化从时间上观察,在短期内利率可能会维持在相对稳定的水平上,但从长期来看,其变动由市场货币供求决定。
同时,利率市场化又是一种状态,是一种金融生态的可持续状态,在理论上是指利率能否灵敏地反映资金供求状况,其衡量标志主要是金融机构有没有确定利率的自主权;作为其阶段性目标,利率调整频度以及浮动幅度,也是衡量利率市场化的重要指标,其最终目标是实现社会资金及社会资源的优化配置、金融经济的和谐发展与可持续发展。
二、我国进行利率市场化改革的必要性（一）利率市场化是金融发展到一定程度的客观需要从20世纪70年代末、80年代初开始，西方国家大多出现了政府放松利率管制，金融市场上的利率更多地由市场决定的利率市场化趋势，形成了一股国际范围的利率市场化倾向。
随着我国经济市场化和金融改革的不断深化，利率逐渐成为了一个重要的金融杠杆，利率自由化的步伐明显加快。
在不同的市场经济国家，利率市场化的实施产生了不同的效应，但无论是发达国家还是发展中国家的利率管理体制，都朝着国家管理日益放松、市场自由决定的范围和程度日益加深、利率日益自由化的方向发展。
（二）利率市场化是社会主义市场经济体制的必然要求利率是最重要的货币资金价格，建立市场化的利率形成机制是建设社会主义市场经济体制的必然要求，是推动金融宏观调控逐步由数量型调控为主向价格型调控为主转变、疏通货币政策市场化传导机制的重要环节和基础性工作。
利率自由化以后会大大地提高实际利率水平与货币的真实收益率，有利于提高资金的使用效率，从而完善我国的市场经济体制。
三、我国利率市场化过程中存在的问题（一）微观经济基础缺乏从银行方面来说，我国银行并没有成为金融市场上真正的主体，与之相关的金融交易机制尚未充分实现市场化，银行仍然要被迫进行政府指定的政策性融资，同时银行本身的经营理念也没有彻底转变，内控机制和管理机构不健全，离建立现代商业银行机制还有相当距离。
从企业方面看，国有企业是我国整个经济的主体，也是我国银行信贷资金的主要使用者，但是国有企业改革末取得更大的进展，现代企业制度还没有完全建立，企业管理机制不规范，行为未完全市场化，从而使利率发挥不出应有的调控作用。
因此，市场微观机制的不健全，交易主体的不规范，不仅使利率市场化的功效难以发挥，而且还加大了利率市场化的风险。
（二）金融市场不完善，金融监管机制不健全市场利率是金融市场资金供求状况决定的均衡利率，其形成的基本前提是具有一个充分竞争、交易活跃、结构合理、信息通畅的金融市场。
而我国金融市场建立时间不长，发展尚不成熟。
目前我国金融监管的重点是合规性监管而不是风险性监管，不能确保利率水平不出现大幅波动；监管标准、方式等也不能确保金融机构之间有序竞争，现行监管体制无法适应利率市场化规范化的金融监管需求。
（三）缺乏利率的价格传导机制缺乏利率的价格传导机制，难以发挥利率的价格杠杆作用。
我国的金融体系主要以间接融资为主，金融机构在整个金融体系中占主导地位。
金融机构的存贷款利率对整个金融市场有很大的影响，但金融机构的存贷款利率由中央银行掌控，同时我国对金融业实行分业经营分业管理，金融市场被人为分割，资金不能在整个金融市场上自由流动，价格信号的传导渠道被阻断。
因此，当利率发生变化时，市场的反应并不敏感，利率的价格杠杆作用不能有效发挥，这种状况严重影响着利率市场化进程。
利率市场化要求利率传导渠道顺畅，要求市场对利率要有高度的弹性和敏感性，不然难以通过利率的变化影响社会资金流向，对社会资源的优化配置作用也难以发挥。
（四）利率种类单一，缺乏基准利率基准利率缺失，是阻碍利率市场化的关键因素。
在我国，银行存款利率一直发挥着基准利率作用，这种状况不利于利率市场化的推进。
基准利率应具备风险度低、影响面广和市场透明度高的综合特征，它应该在市场上通过公开、连续、广泛、集合的竞争性定价活动来确定，但在任何情况下，银行存款利率都不可能满足这个要求。
另外，从利率的期限结构角度看，基准利率必须具备期限结构，以反映资金从短期到长期的供求态势，而银行存款利率不可能形成这种期限结构。
此外，理论上最适合作基准利率的应该是无风险的国债利率，因为有国家信用作担保，国债的利息收益可以被视为无风险收益，然而我国目前利率种类单一，主要表现为国债利率品种不全，企业债利率几乎为空白，从而造成基准利率的缺失。
这些缺陷是制约我国利率市场化进程的重要因素。
（五）企业对利率缺乏敏感性作为我国整个经济的主体和我国银行信贷资金主要使用者的国有企业改革未取得更大进展，现代企业制度尚未完全建立，企业管理机制不规范，行为未完全市场化，利率发挥不出应有的调控作用；而中小企业社会信用偏低，经济合同和信贷约束淡化，使利率的约束性失效。
企业对利率不敏感，诚信意识淡薄，已成为利率市场化的现实障碍。
四、加快我国利率市场化改革进程的政策建议（一）增强中央银行的独立性和调控能力中央银行作为中国利率市场化改革的监管当局，其责任是相当重要的，我可以从以下两个方面来改变央行原有不适应利率市场化要求的地方：1、加强央行货币政策的独立性中央银行要有能力对市场利率进行间接调控和正确引导。
这要求中央银行自身要有较高的管理水平，使其能够做到运用各种货币政策工具去调控市场利率。
但目前我国中央银行的独立自主性不强，在很大程度上受制于政府及有关部门，缺乏超脱性和真实性，还未真正拥有利率的制订权和调整权，宏观调控手段的间接化还未充分实现，甚至还承担着大量的财政职能。
在这种中央银行与政府关系难以理顺的条件下放开利率，很难保证中央银行能够按照市场经济的客观需要来调节利率。
因此，现实的选择是：必须分离政府与中央银行的“天然”联系，建立独立的中央银行制度。
2、增加央行调控利率的经济手段央行要有策略地采用市场的方法，使得经济主体能够根据央行的意图迅速做出反应，进而形成真正的市场利率。
这里主要是要尽快形成具有示范效应的基准利率。
关于基准利率的选择，要以广泛性、影响性、窗口性以及可控性这几个原则作为基准。
（二）加快金融市场的发展进一步发展完善金融市场，特别是货币市场，为利率自由化改革奠定基础。
在市场交易规模小、参与对象范围窄、市场割裂等条件下，利率很难发挥市场的导向作用。
为了利率市场化的顺利推行，需要建立统一、开放、高效、有序的金融市场。
1、大力发展货币市场对于货币市场而言，不仅要扩大市场的规模，放宽准入限制，而且要增加货币市场的种类。
货币市场的构架是以银行间同业市场为核心，债券市场、票据市场为基础，若干平等的专业性市场为补充的多个货币子市场梯次发展的分层次的市场体系。
在培育货币市场中，要完善同业拆借市场结构，培育发展规范商业票据市场、银行间债券市场、短期外汇市场、定期存单市场和短期存放款市场，形成多元化的货币市场体系，提高货币市场上形成的利率信号的导向作用。
1）要完善同业拆借市场结构。
2）要培育发展规范商业票据市场，加快推广商业信用票据。
3）要进一步完善银行间债券市场，提高央行对货币市场监管和调控的效率。
4）要开发新的金融品种，活跃货币市场。
2、活跃资本市场对于资本市场，主要是要发展我国的证券市场。
目前我国的资本市场，尤其是股票市场正以相当快的速度发展，这有利于拓宽企业的融资渠道，并且使金融资产多样化，从而扩大利率的作用范围。
3．完善金融监管在金融市场得到完善之后，下一步要做的就是做好金融监管的工作，我国以防范风险为核心的银行监管在近年有了较大改善，但相对于现代市场化利率体制，我国银行监督制度还相当不完备。
因此，要做好不同监管机构之间的沟通和交流。
（三）改变商业银行的经营方式从上面的分析，要从根本上解决我国商业银行存在的问题，我们可以从以下几个方面入手。
1、营造良好的风险管理文化2、完善稽核检查制度3、加快金融工具的开发和研究五、结语利率市场化是我国金融产业走向市场的重要步骤之一,也是国民经济运行体制转变到社会主义市场经济上来的基本标志之一。
我国金融业正经历着利率市场化的微观消化过程,许多矛盾和扭曲正在影响着这一改革的质量和下一步抉择。
我国金融体制的既有框架容纳了现行的我国的利率体系、利率政策和利率水平决定机制,也决定了我国利率市场化改革所必然经历的路径以及所能达到的最终效果,而利率制度的效率则最终决定了我国金融体系的效率。
创造条件、沿渐进路径从边际调整中有序推进、尽早防范后利率市场化问题无疑是利率体制改革目前最重要也最具有战略意义的三项工作。
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