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农村信用社当前面临的问题及对策

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农村信用社当前面临的问题及对策　

孙建清　

（巴彦淖尔市临河区万丰信用社，内蒙古临河０１５０００）　

［摘　要］近几年来，随着改革开放和农村信用社的不断发展，其内部诸多问题日益突出，严重地制约着农村信用社的　

发展。就整体而言，目前农村信用社面临的问题主要是三个“包袱”（即人员、资金和亏损包袱）过重和结算渠道不畅，针对这　些问题，结合信用社实际情况，农村信用社应积极投身于改革之中，努力改善经营管理，全面提高人员队伍素质，强化信贷管　

理和健全内控制度，疏通结算渠道，以消除目前的经营困难。　

［关键词］农村信用社信贷资产　结算渠道　内部管理　经济效益　

［中图分类号］Ｆ８３０　６１［文献标识码］Ａ［文章编号］１６７２—３４７３（２００８）０５～００２６—０２　

根据《国务院关于农村金融体制改革的决定》精神，农　

村信用社与农业银行已经脱离行政隶属关系，随着农村金融　

体制改革的不断深化，农村信用社的生存与发展正面临着许　

多亟待解决的问题。　

一、面临的问题　

（一）队伍整体素质低，人员包袱重　

农村信用社从业人员的文化、业务素质低下，远远不适　

应当前金融业的发展形势和要求，严重制约着农村信用社的　生存与发展，究其原因：一是从业人员来源渠道单一、文化素　

质低下。年龄偏大的职工是从农村招收进来的，年龄较轻的　

是退休顶替或照顾内部职工子女就业或照顾“各种关系”进　

来的，吸纳社会专业人才少。二是职工业务培训工作乏力。　

虽然农业银行领导农村信用社功不可没，但由于农村信用社　

长期受农业银行代管，其职工培训往往成为“被遗忘的角　

落”。从业人员所掌握的金融业务知识大都是在实践中摸索　出来的，比较肤浅、零碎，谈不上理论指导实践，会计、出纳出　

差错是司空见惯之事。三是农村信用社培养的业务骨干被　

不断调整充实到当地农行的重要业务的领导岗位，使农村信　

用社成为当地农行的人才“培训基地”，大专院校毕业的专业　

人才很少被分配到农村信用社，更使农村信用社人才短缺的　

局面“雪上加霜”。四是由于农村信用社基层网点地处边远，　有的甚至设在村组，素质低、年龄大的不到退休年龄下不来，　

素质高、年纪轻的大中专毕业生因条件艰苦又不愿意去，导　致有的基层社出现“人才断层”，职工队伍素质长期得不到提　

［收稿日期】２００７～ｌ１～０７　

［作者简介］孙建清，巴彦淖尔市临河区万丰信用社。　

一２６一　高。五是过去受农行代管没有人撑腰，现在自律组织没有建　

立起来撑不起腰，聘用人员缺乏严格录用程序，往往是一个　

人说了算。　

（二）信贷资产质量低。资金包袱重　

一是不良贷款比重高。由于受自然条件、政策因素、行　

政干预和经营管理等多方面的影响，农村信用社逾期、催收　

和“两呆”贷款占用长期居高不下，有的信用社不良贷款高达　

７０％以上，而且盘活难度大。尤其是一部分乡镇企业、私营　企业贷款和村组集体陈旧农贷根本无法收回。严重制约着　

信贷资金安全性、流动性和效益性的统一，难以实现集约化　

经营，极大地削弱了信用社信贷支农能力。　

二是资金包袱重。在行社“脱钩”前和“脱钩”过程中，农　

业银行有关职能部门分别通过拆借、集资、调剂、转存等方式　

占用或抽掉信用社资金。在撤所并社和资金清算、划转过程　

中，少数地方又将一部分高息存款和不良贷款单方面强行转　

嫁给信用社，使信用社的资金负担愈加沉重。　（三）经营管理水平低，亏损包袱重　

一是信贷管理薄弱。农村信用社既缺乏高素质的信贷　

队伍，又缺乏严格科学的管理和内部制约机制，存在着重放　

轻收、重放轻管的现象。　

二是由于缺乏科学的考核制度，忽视成本核算，效益观　

念淡薄，负债结构不合理。　

三是机构设置点多面广，管理乏力，浪费财务。由于农村　

信用社机构网点基本上是按行政区域设置的，遍及各乡、镇、　

村，增加了管理难度和管理费用。上级管理部门业务指导难，

　维普资讯 http://www.cqvip.com 孙建清　

政策制度执行落实难，检查监督难，基层的信息反馈难。　

（四Ｊ结算渠道不畅通　

农村信用社与农行分家后，没有建立一个可以支配并实现　自我服务的联行通汇系统。结算方式较为落后，且结算种类单　

一。目前农村信用社与县联社之间的往来，只限于现金支票、转　

帐支票，信用联社之间的资金往来仅限于电汇、委托农行的省辖　

及全国联行往来业务绝大多数采取的汇兑。这与大力推广商业　

汇票结算、发展多种信用支付工具的要求相距甚远。农村信用　

社办理结算要经过几个环节，结算在途时间长。　

二、采取的对策　

（一Ｊ提高队伍素质。逐步消化人员包袱　

一是加强职工培训工作，采取脱产学习、短期培训、以会　

代训、岗位练兵等多种形式相结合的方法，开展培训工作，鼓　

励自学成才。二是清理整顿队伍，精简富余人员。不符合国　务院农村金融体制改革部际协调小组办公室、省农金体改办　

两级行社“脱钩”实施方案要求的，不符合用工程序和私招滥　

雇的人员一律予以清退。三是建立严格的考试、考核、审批、　

录用程度。面向社会有计划招聘一批农村信用社急需的中　

专以上文化程度的专业人才，以改变目前职工队伍的知识、　

年龄结构。四是实行内退制度。在个人自愿的基础上，对男　

满５５岁或在信用社工作３０年以上，女满５０周岁或在信用　社工作２５年以上的职工实行内退，并尽可能给予优惠的工　

资和福利待遇。五是改革劳动用工制度，引入竞争激励机　

制。对领导干部实行民主选举制，对中层干部实行聘任制，　

对一般职工实行聘用制。实行考试、考核、考评制度。在“三　

考”的基础上重新下发聘任文件，签订聘用合同，定编定岗，　

持证上岗。　

（二Ｊ强化信贷管理，全面提高资产质量　

根据资产负债比例管理的规定，力争实现资金运行中的　

安全性、流动性和效益性的最佳结合。一是综合运用行政的、　经济的、法律的手段，积极清收盘活不良贷款。对不良贷款要　

明确责任，落实到人，工效挂钩，限期收回。对原来的信用贷　

款要尽可能补办抵押担保手续；二是全面实行信贷风险管理，　

建立有效的风险防范机制。新增贷款要执行《贷款通则》和期　

限管理的要求，切实做到放、管、收、效的统一。要严格执行贷　

款程序，实行审贷分离。大额贷款全面推行抵押担保，并把好　

抵押标的关、财产评估关、担保资格关、合同签订关。小额贷　

款实行放、管、收责任制，强化责任约束，杜绝关系贷款、人情　

贷款和短期长用的现象；三是在面上实行存贷比例管理的同　

时，逐步推行资产负债比例管理，把信贷资金营运纳入自我发　

展、自我约束、自求平衡的良性循环轨道。对超过存贷比例的　

单位要降低其存贷比例，限制其发放贷款。　

（三Ｊ强化内部管理，努力提高经济效益　

一是加强成本管理，搞好经济核算。首先，要严格依法　

规范经营，自觉规范竞争行为。杜绝高息揽储，一经发现由　经济・管理　

责任人赔偿高息部分支出；其次，要加强负债成本管理，减少　

非生息资金占用。要建立以总量结构、市场占有率、成本率　

为主要考核的存款考核体系，提高生产基金存款、活期储蓄　存款和对公存款在总存款中的比重，实现总量增长与结构优　

化同步，第三，要建立收息责任制，做到个个单位有目标，人　

人肩上有任务；第四，要加强财务管理，大力倡导勤俭办社、　效益兴社，严格各项费用支出，小型购置和基建项目审批权　

限，以推动农村信用社扭亏增盈。　二是本着“有利于安全，有利于服务，有利于核算，有利　

于管理”的原则，区别不同情况，对农村信用社机构网点进行　

适当调整。业务量小形不成规模效益的社可降格为分社、储　

蓄所或中心站，同时收缩一批低产低效不安全的信用社，并　

按业务量大小和效益高低确定职工人数，加大经营责任制的　

考核力度，严格奖惩兑现。这样，既不影响农户存贷款需要，　

又解决了基层社长期超负荷经营，甚至亏损的问题。　

三是按照农村金融体制改革的有关政策原则，协调、协　

商、妥善解决行社“脱钩”前和资金清算、划转过程和资金遗　

留问题，协调、协商不成的依法仲裁，以维护农村信用社的合　法权益。　

四是充分发挥会计、审计、监察、保卫等职能部门的作　用，加强对业务经营的检查监督和“三防一保”工作，确保农　

村信用社依法规范经营和资金、资产及职工人身安全。　

（四Ｊ解决农村信用社结算困难　

国务院部际协调小组、人总行要将农村信用社结算工作　

当作深化农村金融体制改革的重要内容来抓，尽快建立起适　合农村合作金融业务发展的结算管理体制，彻底改变目前农　

村信用社结算方式落后、环节过多等弊病，提高农村信用社　

的服务水平。就此，笔者提出以下几点建议：　

１，农村信用社自建联行体系不可取，从比较成本角度出　

发，在统一的支付清算系统建立前，应委托中国人民银行办　理异地结算。理由有两点：人民银行的“电子联行——天地　

对接”网络是覆盖全国各商业银行、国内最先进的清算网络，　

人民银行已有一支成熟的办理资金清算业务人员、会计、科　

技专业人才队伍，委托人民银行办理结算业务，汇划款项与　

资金清算同步，缩短了资金在途时间，使农村信用社的结算　

服务和各商业行站在同一起跑线上竞争。　

２．旗县信用联社应立即建立自己的业务库，并与联行业　务较多的乡镇信用社一起参加同城票据清算，建立与各信用　

社的“支辖往来　系统。　

３．大力推广适应农村经济特点的结算工具。一是推广　

灵活、方便支取的银行汇票；二是扩大支票使用范围，逐步建　

立个人银行帐户；三是加强对信用社员工、经济实力较强的　

农户、农村经营实体进行《票据法》和一些结算方法和培训，　

宣传结算的重要性，介绍适用的结算种类。　［责任编辑：陈维廉】　

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探讨农村信用社支农存在的问题及对策

探讨农村信用社支农存在的问题及对策

探讨农村信用社支农存在的问题及对策

摘要：农村信用社为农村经济发展发挥重要作用，在当前形势下不仅背负着历史问题，而且面临着经营管理的现实问题。针对存在问题，采取有效策略和措施，提高农村信用社支农工作。

关键词：支农资金；金融服务意识；金融服务技术；信贷；信用环境；防范体系

农村信用社是是农村经济发展的催化剂、农村金融业务的主力军，在促进农民增收致富、农村产业结构调整和农村经济发展等方面具有重要的作用。近年来，农村信用社积极深化体制改革，不断完善支农服务功能，有力地促进了地方经济发展和社会主义新农村建设。但农信社支农工作仍存在着一些问题。例如，各项存款增长缓慢，资金来源严重不足，支农资金难筹措。另外长久以来农业地区资金大量外流，进一步加剧了农村资金供需矛盾。农村信用社提供的金融服务与现代农民农业生产发展的需求不相匹配等一些原因，也严重制约着农村信用社对支农工作成效的发挥，影响了农村经济社会的发展，延缓了和谐社会的构建速度。如何有效解决这些问题，用何种对策全面增强农信社支农能力是任重而道远的工作。

一、支农存在的问题及分析

（一）宏观背景问题

1.国家宏观上没有持续重视农业投入。我国仍是农业人口大国，党和国家重视农业的发展，财政上有一定的资金用于支持农业生产的发展，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定的变化，并有相对下降趋势，部分财政困难的贫困乡县，政府对农业的投入不足，更加剧了政策上农业资金缺短的状况。

2.农业投入的科技含量不高。我国农业生成基本还是延续了几千年的传统生产模式，农业生产的科技含量低，农民的文化水平局限，长远发展意识薄弱，在农业技术水平上的局限限制农业生产的回报。同时，农业自发投资能力较弱，造成了农业投资乏力，反过来又促成了农业落后的局面，形成了恶性循环，阻碍了农业走可持续发展道路，从而影响了农村信用社的支农效益。

3.投资的基本要求与农业投资的风险存在矛盾。投资农业投资具有高风险，农业除了市场风险外，还要面临自然灾害风险。这无疑增大了农业贷款的风险度。而农村信用社基于信贷资金的”三性”要求，希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区。这与农业效率低、风险大形成了强大反差，自然产生了矛盾。这种矛盾导致信贷资金不易流向支农环节。

信用社存在的问题及今后发展

信用社存在的问题及今后发展

信用社存在的问题主要包括以下几个方面：

1. 风险管理不足：信用社的主要业务是向小微企业和个人发放贷款，但由于缺乏完善的风险管理体系，容易面临信贷违约和不良资产增加的风险。

2. 盈利能力不强：信用社的规模相对较小，业务范围有限，因此盈利能力较弱。同时，由于信用社主要服务于农村和偏远地区，客户群体相对较小，也限制了其盈利能力的提升。

3. 经营模式单一：信用社的主要业务是贷款业务，缺乏多元化的金融产品和服务，无法满足客户多样化的需求。

4. 信息不对称：由于信用社的客户主要是小微企业和个人，他们的信息透明度相对较低，信用社在评估客户信用风险时面临较大的困难。

未来发展方向和解决问题的措施包括：

1. 加强风险管理：信用社应建立完善的风险管理体系，包括信用评估、风险分析和监控等，提高贷款违约和不良资产的控制能力。

2. 拓宽业务范围：信用社应积极开展多元化的金融产品和服务，如存款、支付结算、保险等，以提高盈利能力和满足客户多样化的需求。

3. 加强信息披露和透明度：信用社应加强与客户的沟通，提高客户信息的透明度，减少信息不对称问题。

4. 加强合作与创新：信用社可以与其他金融机构合作，共享资源和风险，同时积极引入科技创新，提高运营效率和服务质量。

5. 加强监管和规范：相关监管部门应加强对信用社的监管力度，规范信用社的经营行为，提高整体行业的风险防控能力。

农村信用社安全防范工作存在的问题及对策

农村信用社安全防范工作存在的问题及对策

农村信用社安全防范工作存在的问题及对策

引言

农村信用社是农村地区的重要金融机构之一，为农村居民提供各种金融服务。然而，随着金融业务的不断发展和创新，农村信用社面临的安全风险不断加大，安全防范工作也变得更加重要。本文旨在探讨农村信用社安全防范工作存在的问题，并提出相关对策，以提高农村信用社的安全防范水平。

问题分析

问题一：安全技术不够先进

农村信用社的安全技术存在一定程度的滞后性，安全设备更新频率较低，安全管理手段也相对简单。一些农村信用社在安装防盗、监控等设备时考虑成本问题，导致设备质量较差，难以满足实际需求，安全风险难以得到有效控制。

问题二：安全管理体系不够完善

一些农村信用社在安全管理方面存在不足，缺乏全面、系统、科学的安全管理体系。部分信用社的安全岗位设置不合理，职责不够明确，人员配置不够合理，安全宣传教育不到位，员工反应能力和防范意识不够强烈，安全事件应急预案不完善。这些因素都会导致信用社在安全防范工作中存在缺口。 问题三：信息安全等方面存在漏洞

随着信息化建设的加强，农村信用社越来越依赖信息与数据的交流和处理，同时也面临更严峻、更复杂的信息安全威胁。一些信用社的信息安全保障较为薄弱，信息管理和控制措施不够严格，信息系统运行缺乏更加坚实的安全保障，对信息安全威胁的识别和防范措施不够完善。

对策建议

建议一：提高安全技术水平

农村信用社应当密切关注安全技术的发展趋势和最新技术，根据实际情况，适时进行设备更新和升级。信用社应当充分发挥科技的作用，广泛运用高科技手段，比如视频监控、防盗报警、智能人脸识别等技术手段，提升设备的可靠性和效率，从而更好地保障农村信用社的安全。

建议二：完善安全管理体系

农村信用社应当建立科学、合理的安全管理体系，明确安全岗位职责和人员配置，加强安全宣传教育，提高员工的反应能力和防范意识。同时，应当建立完善的应急预案，制定全面的安全措施，做到有备无患，及时有效地应对各种安全事件和突发情况。

农村信用社存在的问题及相对应的方法与对策

农村信用社存在的问题及相对应的方法与对策

农村信用社存在的问题及相对应的方法与对策

关键词： 农村信用社问题 方法 对策

摘要:党的十六届五中全会提出构建社会主义新农村的宏伟蓝图，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，却仍然存在一些不足，使其服务三农的效果并不明显，在促进三农问题的进程中仍存在诸多问题，本文在探讨中摸索，前进，能更好的为农村，农业，农民服务。

一 、 存在的问题 1、农村信用社规模小，力量薄弱。目前，作为农村金融主力的农村信用社只能满足农村资金需求的20%，农村大部分借贷都是在内部解决的，广大乡镇企业和农民贷款难的问题长期得不到解决。 2、农村信用社运行效率低。农村信用社并未形成真正的商场利率，低效、无效融资较多，储蓄—投资的转化过程不畅。 3、适应性差。表现为农村信用社不能提供多样化的金融产品和业务；贷款投向在产业结构和所有制结构方面，已经不适应发展农村经济的需要；贷款期限、利率、方式缺乏灵活性。 4、经营状况差。农村信用社普遍存在着严重亏损、较大的不良贷款、资不抵债等问题。据有关调查表明，农村信用社良贷款占贷款余额的37%，50%以上农村信用社存在资不抵债

5、借新还旧掩盖了贷款形态的真实性。经抽查县联社营业部当年12月份的贷款业务，发现借新还贷业务35笔，占当月发放贷款总额的50.80%，其中30.84%用于归还逾期贷款，60.56%用于归还呆滞贷款，8.6%用于归还逾期的正常贷款。县联社下辖的某乡分社也存在同类问题，且在同时间段同口径收回贷款中以借新还旧方式收回的贷款占93.3%，收回货币资金仅占6.7%。通过这种方式县联社正常贷款和不良贷款一增一减，表面上看既完成了放贷指标又“优化”了贷款形态

真可谓是一举两得。 6、信贷资金涉足于财政性支出。该联社向一行政执法部门发放两年期贷款用于建造办公大楼，使之成为当年十大贷款户之一。该部门的一个内设机构也曾贷款购车，至今分文未还，已形成呆滞贷款。 7、大额贷款和不良资产比例超标。年末县联社最大十户贷款余额占全社贷款总额的17.1%，占资本总额的169.22%，其中最大一户贷款余额占全社贷款总额的3.98%，占资本总额的39.39%。同年联社不良贷款比例17.64%，其中呆滞贷款比例13.4%，不符合国家单户贷款不得超过信用社资本总额的30%、最大十户贷款不得超过贷款余额的15%、呆滞贷款比例不得超过贷款余额的8%的有关规定。