浅谈小微企业利用短期出口信用保险融资

标题：深度解读2023年度外贸中小微企业出口信用保险统保政策在当前全球化的背景下，外贸中小微企业扮演着至关重要的角色。

然而，由于缺乏足够的信用保障和资金支持，这些企业在国际贸易中面临着诸多挑战。

为了帮助这些企业更好地发展海外市场，2023年度外贸中小微企业出口信用保险统保政策应运而生，成为了许多企业能够安心开展国际贸易的保障措施。

1. 背景介绍2023年的外贸中小微企业出口信用保险统保政策的出台，是针对当前外贸中小微企业所面临的困境与需求制定的。

大多数这类企业在海外市场经营中，往往面临着来自买方拖欠货款、不可抗力因素影响交付和收款、政治风险等方面的挑战。

为了解决这些问题，政策的出台成为了这类企业的一项重要利好政策。

2. 对政策的全面评估新政策的出台，将对外贸中小微企业的出口信用保险产生深远影响。

政策将会降低企业的交易风险，提高企业的信用度，为企业更好地拓展海外市场提供了支持。

政策将促进企业与外贸银行、保险公司、监管部门以及买方等多方的合作，构建了一个更加完善的融资保险体系，为企业提供更加可靠的融资支持。

政策的出台，也将帮助企业降低贸易成本，提高盈利能力。

然而，政策在执行中还存在一些问题亟待解决，比如政策的具体操作细则、政策的监管力度等等。

3. 个人观点和理解作为一个致力于为中小微企业服务的文章写手，我深知这些企业在国际贸易中面临的各种风险。

我对这项政策的出台表示欢迎与支持。

我希望政策可以进一步完善，更好地为这些企业提供真正的帮助与支持，使得他们能够更加放心地开展国际贸易。

我认为政策的执行也需要更多的透明度与监管力度，以确保政策的落地能够为企业带来实实在在的好处。

4. 总结与展望2023年度外贸中小微企业出口信用保险统保政策将对外贸中小微企业的出口信用保险产生深远影响，为这些企业提供了更加全面、深入的保障措施。

政策的出台，是对外贸中小微企业的一大利好，也是政府对这些企业的一种支持与帮助。

在政策的执行过程中，希望相关部门能够更加周密地制定具体操作细则，加强对政策的监管，以确保政策的落地能够为企业带来实实在在的好处。

信用保证保险让小微企业受益
信用保证保险是一种以保证人的信用为基础，以保证机构为载体，为中小微企业和个体工商户提供保证的保险方式。

下面我们看一下具
体的案例，看看信用保证保险如何让小微企业受益。

案例一：某餐饮企业的融资难题
某著名餐饮企业由于扩张业务需要融资，但由于没有抵押物，银
行拒绝了他们的贷款申请。

这时，企业了解到信用保证保险，可以通
过保证人的信用来获取贷款。

于是，他们选择了信用保证保险，并选
择了具备专业经验的保证机构作为保证人，在保证人的信用保证下，
企业成功获得了所需的贷款，扩大了业务。

案例二：某工程企业的履约保障
某工程企业在承接一个大型工程项目时，收到了业主的履约保证
金要求。

由于企业没有相应的经济实力，无法提供保证金，面临无法
承接工程的局面。

这时，经过咨询，企业选择了信用保证保险，并选
择了具备专业经验的保证机构作为保证人，在保证人的信用保证下，
堵上了企业无法提供保证金的漏洞，顺利赢得了工程项目。

以上案例说明，信用保证保险能够有效地解决小微企业的融资难、履约保障等难题，提供了新的解决方案。

同时，选择专业的保证机构
作为保证人也是很重要的，因为他们拥有更多的经验和信誉，可以帮
助企业更好地解决问题。

2、在小额贷款保证保险的模式中，通常采用银行（or 小额贷款公司）不保险公司合作。银行不保险机构协商 签订合作协议，由银行不保险机构联合对小额借款人迚 行资信调查，符合条件的小额借款人不银行、保险机构 分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。银行不保 险机构按比例分摊贷款本息损失风险。
其次，有利于降低小微企业的融资成本。
“小额贷款保证保险”
二、小额贷款信用保险
“信用保险” 是指债权人向保险人投保债务人的信用风 险，即债权人作为权利人要求保险人承担由于 债务人的信用风险而使自身遭受利益损失的风 险。 “小额贷款信用保险” 是由银行向保险公司投保小微企业的信用 风险，保险公司承担由于债务人的信用风险而 使银行遭受利益损失的风险。
例子： 1、如“保易贷”这种责仸保险模式，是银行向中小企 业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司 为担保公司的担保责仸提供保险。 通过银行、担保公司、保险公司的合作，建立起了市场 化的风险分散补偿模式，使得企业丌再依赖传统的抵押 物和企业互保来从银行获得资金，大大拓宽了企业的融 资渠道。
温故知新
回顾一下，最开始的三个例子 如何分类？？
三种模式在保险主体、保险标的和承保条 件等方面有所丌同。但都对缓解目前的中小企 业融资难问题起到很大的作用。 首先，有利于提高小微企业的融资能力。 目前在我国的保险领域，针对中小企业融 资难而设计出的保险新产品，丌论形式如何， 基本是采用保险原理，由政府、银行、保险公 司甚至担保公司共同合作，共担风险，提高小 微企业的融资能力。
例子： 1、在“银行+保险+担保”的模式中，小微企 业通过购买小额贷款保证保险，可以在丌提供 或少提供抵押品的情况下，就能获得银行贷款， 甚至获得更多贷款。 2、担保机构也可以通过购买贷款责仸保险， 获得保险公司的风险保障，要求银行减少保证 金缴存比例，放大担保能力，帮助更多企业融 资。

浅析出口信用保险的中小企业参保率低的原因作者：刘晴贾伏生来源：《对外经贸实务》2008年第11期出口信用保险己经在欧美国家实行有百年的时间，受到各国的普遍重视，但我国的出口信用保险起步较晚，运行机制尚不完善，出口信用保险参保率偏低，尤其是中小企业参保率更低。

中小企业是中国经济中最活跃最有效率的组成部分，中国对外贸易总额的60%由中小企业创造，所以中小企业的低参保率将不利于我国对外贸易的健康发展。

本文将从中小出口企业、出口信用保险公司和政府三个角度探索中小企业参保率低的主要原因，这对我国如何在近两年国际经济形势不稳定的情况下，运用出口信用保险扩大中小企业的出口业务，促进外贸健康发展具有重要意义。

一、基于中小企业自身的原因（一）风险防范意识淡薄我国的中小型出口企业很多是从内贸做起的，信用风险意识不是很强，对外贸的风险认识不完善，而且对坏账风险存在一些错误认识。

比如，安徽某A公司出口数控设备约5年，由于其做得较早，且形成了自己的品牌，出口竞争力较强，客户初期大多使用前T/T的付款方式，对A公司来说，这种付款方式根本没有投保信用险的必要。

但随着市场竞争的加剧，客户的付款方式也在逐渐改变，但以前的新客户大多都变成了老客户，该企业认为老客户资信程度较高，而且一般采用预付款结合信用证的结算方式，所以认为没有必要投信用险。

在这个例子中，A公司存在一些错误认识。

第一，A公司没有认识到信用证结算方式实际上也是存在很多其特有的风险，例如“不符点风险”、“软条款风险”、“银行不遵循国际惯例的风险”等等。

第二，A公司没有意识到老客户也存在风险。

其实国内很多出口企业的坏账往往发生在老客户身上，而且一发生，往往损失惨重。

买家的信用从本质上讲是建立在商业利益上，而非交易历史上，所以也不能因为是老客户就忽略风险的存在。

（二）产品附加值低，利润少由于我国劳动力相对充裕，加工贸易占据我国对外贸额中的相当比例，而且大多数的中小型企业由于自身规模的限制，资金不够充裕，而且融资渠道狭窄，所以出口商品大多属于劳动密集型的商品，这类产品附加值不高且利润偏低，加上近年来人民币对美元的升值，出口退税政策的调整，出口企业间的激烈竞争，使得贸易条件恶化，企业利润变得更薄，很多企业担心投保出口信用保险会增加成本，从而降低产品的市场竞争力。

出口信用保险对我国外贸发展的作用及新趋势【摘要】出口信用保险是指在出口贸易中，由保险公司为出口商提供的一种商业保险，用于保障其对外出口商品或服务的信用风险。

出口信用保险在我国外贸发展中扮演着至关重要的角色，可以有效降低风险，提高对外贸易的信用度。

目前，我国出口信用保险已经取得了长足的发展，为众多出口企业提供了有力支持。

随着新型国际贸易的兴起，出口信用保险的作用将变得更加重要，不仅在传统贸易中发挥作用，还在跨境电商、服务贸易等领域有着广阔的应用前景。

出口信用保险的发展趋势也呈现出多元化、专业化的特点，将为我国外贸发展注入新的活力。

出口信用保险促进了我国外贸发展，在国际贸易中具有重要性，未来发展前景十分广阔。

【关键词】出口信用保险、外贸发展、新趋势、定义、重要性、发展现状、新型国际贸易、应用领域、促进、国际贸易、发展前景。

1. 引言1.1 出口信用保险的定义出口信用保险是指由政府或专业保险公司在出口商出口货物或提供服务给境外买家时，为出口商提供的保险形式。

它为出口商提供了一种保障，在面对国际贸易中的各种风险和挑战时，能够帮助他们降低风险、保障利益。

出口信用保险通常包括贸易信用保险、政治风险保险、出口金融保险等不同保险形式，以满足出口商在不同情况下的保险需求。

出口信用保险的主要目的是保护出口商免受买方违约风险的影响，确保出口交易能够顺利进行。

在国际贸易中，由于买方信用不足、政治风险、汇率波动等因素，出口商往往面临诸多风险，出口信用保险的出现填补了这一空白，为出口商提供了必要的保障。

出口信用保险是一种非常重要的国际贸易工具，它不仅可以保护出口商的利益，降低风险，还可以促进我国外贸发展。

在全球经济一体化的趋势下，出口信用保险的作用愈发凸显，为出口商提供了更加稳定和可靠的贸易环境。

1.2 出口信用保险的重要性1. 保障出口商权益：出口信用保险可以有效降低出口商在境外交易中面临的风险，如买方付款违约、政治风险、汇率波动等，保障出口商的利益不受损失。

为小微企业提供保险融资增信服务的相关政策
文件
，介绍给读者
小微企业作为经济发展的重要力量，扮演着经济全球化与发展之门的重要角色。

小微企业在我国投融资及金融服务方面总体上存在较大弊端，特别是小企业大多受到外部资本和金融机构倾斜的影响，得不到足够的财务支持，严重影响到企业业绩和市场竞争力。

考虑到小微企业的特殊性，政府制定了一系列相关政策文件，提供保险融资增信服务。

首先，政府推出了针对小微企业的专项信用保险。

贷款机构可负担一定比例的贷款风险，一定比例的贷款风险分担由保险公司来承担，保险公司将根据小微企业借款背景做出适当的原则和条件。

此外，古设立了给小微企业提供保险融资的信贷担保公司，专门为小微企业提供贷款担保、应收账款担保、股权质押、贴现等多种形式的担保服务，解决了小企业融资困难的问题。

其次，政府制定了小微企业融资租赁方面的政策，支持小微企业以租赁形式利用资产，从而降低财务费用，提高财务灵活性。

此外，政府还支持小微企业发行债券，促进企业增资，扩大企业经营规模。

同时，还有一些小企业专用的融资工具，如小额企业贷款、政府投资担保以及科技金融等，以及一些兴奋政策，如贴现政策、投资返租政策等，旨在不断提高小微企业的投融资服务水平。

金融机构可以根据本行经营策略，运用上述政策，深入参与为小微企业提供保险融资增信服务，既可以通过经营小微企业信用保险产品获得赚钱盈利，也可以有效地缩减到其风险。

此外，可以利用技术手段实施小微信贷，为小微企业提供更便利的金融服务。

在以上措施的持续推进下，小微企业的融资质量将得到提升，企业发展有望乐观前景。

当前浙江小微企业所处 的特殊经 济局 面
一
、
（ ）主要出口地区经济状况进一步恶化 一 金融危机后 ，在各 国经济刺激政策 的 推动下 ， 全球经济缓慢复苏， 然而到了２ １ ００ 年 ，以冰岛、希腊为代表的一些欧洲国家又 出现 了主权 债务 危机 ， 给全球 经济 复 苏带 来 新 的变 数 。 同当前 虽 然消 费者信 心 逐步恢 美 复 ，消费支 出持 续扩 大 ，但市 场有 效 需求仍 然 不足 ， 业率居 高 不下 ， 行 的信贷 活动 失 银 仍 然疲软 ，通胀 蔓 延 ，困扰美 国经 济 的全面 增 长 。口本虽 然２ １ 年 以来 出 口保 持较 陕增 ００ 长， 失业 率也 有所 下 降 ， 经济 开始 缓 『 曼复苏 ， 但 是 ２ １ 年 凶 为地震 引 起 的核 危机 再 一次 ０ １ 把 日本的经济拖入深渊 ， 直到现在 Ｅ本的经 ｔ 济 仍然 一蹶 不振 。欧 、美 、 日是世 界上 最大 的三大经济体， 同时也是我省广大小微企业 的 主要 出 口地 区 ，出 口额 占一 半 以上 。这 三 人经济体复苏迟缓， 严重影响我省 中小企业 的外需市场 。从 ２ １ 年下半年… 直到 ２ １ ００ 一 ０ １ 年全年 ， 企业的出 口订单普遍减少 ，订单周 二 、浙江小微企 业的融资难原因分析 坝 代 商 业 Ｍ Ｅ ＮＢ ＳＮ Ｓ ＯＤ Ｒ Ｕ ＩＥ Ｓ
！（ ｉｌ ｍ ｈ ＞ｔｕ ｃ ｐ一 ｅ￣ ｌ ｋ ｐ ａ ａｃ
浅析 浙 江小 微 企 业融 资新 模 式
朱 ０ ６ １ １
从 目前 浙 江 省小 做 业 的 实 际情 况 来 看 ， 人部 分企 业处 于产 业链 的 中下游 ，经 绝 营 规模 小 、 自有 资金 较 少 、技 术水 平 落后 、 管理粗放、 资信水平不高 ， 抗风险能力较弱。 相 对于 大 中型企 业 ，小微 业 先 灭不足 ， 缺 少直接融资的途径 ；而存间接融资的方向， 以下 原 冈导致 其 融资 困难 ：

浅析出口信用保险对外贸企业的作用摘要：近日，世界贸易组织（wto）在日内瓦发布年度报告预计称，在欧债危机等负面因素冲击下，2012年全球贸易量将仅增长3.7%，远低于近年平均增幅。

全球贸易进一步放缓表明下行风险仍很高，经济尚未脱离险境。

金融风险隐患未消除，外需萎缩局面还将持续，国际贸易摩擦形势严峻，外贸企业的生存和发展面临着严峻挑战。

出口信用保险是促进外贸出口的重要政策性金融工具。

关键词：出口信用保险外贸企业作用出口信用保险作为符合wto（世贸组织）规则的贸易促进措施，是保障收汇安全、便利贸易融资、促进出口成交的重要政策工具，也是出口企业有效的信用风险管理手段。

在“稳外贸、促增长、保就业”方面发挥着越来越重要的作用。

那么，什么是出口信用保险？出口信用保险在支持企业走出去的过程中能发挥哪些作用呢？一、出口信用保险概述（一）出口信用保险起源发展出口信用保险是一国为推动本国的出口贸易、保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非营利性的政策性保险业务。

出口信用保险诞生于19世纪末的欧洲。

1919年，英国建立了出口信用制度，成立了第一家官方支持的出口信贷担保机构——英国出口信用担保局（ecgd）。

其后至二次世界大战结束前，欧美主要资本主义国家相继建立了以政府为背景的出口信用保险和担保机构，为本国的出口和海外投资提供政策支持。

上世纪60年代以后，包括我国在内的众多发展中国家也纷纷建立自己的出口信用保险机构。

（二）出口信用保险种类及保险对象出口信用保险分为：短期出口信用保险和中长期出口信用保险。

出口信用保险承保的对象是出口企业的应收帐款。

承保的风险主要是人为原因造成的商业信用风险和政治风险。

商业信用风险主要包括：买方因破产而无力支付债务、买方收货后超过付款期限四个月以上仍未支付货款、买方因自身原因而拒绝收货及付款。

政治风险主要包括因买方所在国禁止或限制汇兑、实施进口管制、撤销进口许可证、发生战争、叛乱等卖方、买方均无法控制的情况，导致买方无法支付货款。

一、小额贷款保证保险模式：
“保证保险” 是指债务人应债权人的要求，向保险人投保 自己的信用风险，一旦债务人到期无法偿还债务， 则由保险人向债权人进行相应的损失赔偿，实际 上保险人起着保证人的作用。
投保人是债务人，被保险人则是债权人。
放在我们研究的问题中，也就是说：投保人 为小微企业，被保险人为银行或是小额贷款公司。
例子： 1、如“保易贷”这种责任保险模式，是银行向中小企 业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司 为担保公司的担保责任提供保险。 通过银行、担保公司、保险公司的合作，建立起了市场 化的风险分散补偿模式，使得企业不再依赖传统的抵押 物和企业互保来从银行获得资金，大大拓宽了企业的融 资渠道。
2、在小额贷款保证保险的模式中，通常采用银行（or 小额贷款公司）与保险公司合作。银行与保险机构协商 签订合作协议，由银行与保险机构联合对小额借款人进 行资信调查，符合条件的小额借款人与银行、保险机构 分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。银行与保 险机构按比例分摊贷款本息损失风险。
其次，有利于降低小微企业的融资成本。
2、中国平安财产保险股份有限公司与银行合作，在业内推 出“小微型企业贷款保证保险”业务，帮助企业从合作银 行获取贷款，对解决小微型企业融资难问题取得实质性突 破。
3、中国出口信用保险公司推出“小微企业信保易”，即小 微企业出口信用保险简易承保方案，进一步加大对小微企 业支持力度。
三种模式概述：
虽然各地方和各保险公司推出的产品名称不同， 但从理论划分上看，不外是采用保证保险、信用保险 或责任保险与小额贷款结合起来的模式。
三、小额贷款责任保险
“责任保险” 是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责 任作为保险标的的保险。
带入情境中理解： 小企业贷款担保责任险是由企业先向担保 公司申请担保，担保公司向保险公司投保责任保 险，三方共同审核后，银行向企业发放贷款。

司、银行、出口企业。

业务运作流程如图1所示。

企业投保出口信用保险，为进口商申请信用限额；企业、银行、信保公司签订《赔款转让协议》，企业将买家项下应收账款的赔款权益转让给银行；企业出运，向信保公司申报，缴纳保费；企业凭保险相关单据及银行所需相关单证到银行融资；若买方到期不付款，出口企业向信保公司索赔，信保公司查明属于保险责任范围内的，则将赔款直接支付给银行。

2.业务优势首先，对出口商的积极作用：一是保障收汇安全。

出口信用保险可保障降低由于进口商的破产、拒收、拖欠等商业风险给出口企业造成的损失，以及有效规避所在国的政治风险导致的贸易损失。

二是降低授信准入门槛，提高融资便利。

经过信保保障的应收账款，降低了融资银行贷款积极作用。

通过为企业提供融资支持，延伸和拓展了信保的服务范围和功能，出口企业将其作为规避风险和提高融资便利的重要手段，从而积极投保，促进信保公司业务规模的增长。

（二）中小企业获得信保保单融资供给情况分析从前文可看出，中小企业信保保单融资包括一个需求方和两个供给方。

需求方，即通过该业务获得融资的中小企业。

供给方，一是向中小企业提供信贷资金的银行，二是提供出口信用保险产品的出口信用保险公司，两者缺一不可。

因此，下文将从银行信贷供给和出口信用保险公司保险供给的规模，以及供给双方的合作密切度看中小企业获得信保保单融资业务的供给情况。

1.中小企业获得信保保单融资供给规模（1）银行投向中小企业信贷规模不断扩大企业外源融资可以分为间接融资和直接融资两类。

间接融资主要通过银行贷款；直接融资，图1 信保保单融资业务流程图图2 2012～2016年小微型企业获得银行信贷规模数据来源：人民银行图3 2003～2016年短期出口信用保险承保情况数据来源：中国出口信用保险公司年报、国家统计局 ② “两个不低于”即：对于小企业信贷投放，增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。

“三个不低于”即：在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同④一般贸易出口渗透率即出口信用保险承保金额占一般贸易出口额的比例。

短期出口信用保险中小企业综合保险条款（小微企业适用2016版）保监会注册编号：C00001131312017060904121本保单指《短期出口信用保险中小企业综合保险单》（以下简称“本保单”，编号见《保险单明细表》），由《投保单》、《保险单明细表》、《保险合同》、《短期出口信用保险中小企业综合保险条款》（小微企业适用）、《批单》及其它相关单证组成。

1.适保业务第一条在中华人民共和国境内注册的企业进行的符合下列条件的出口贸易属于本保单的适保业务：（一）被保险人的货物从中华人民共和国境内出口，支付方式为付款交单（D/P）、承兑交单（D/A）和赊账（OA）或不可撤销的信用证（L/C），信用期限在一年以内；（二）被保险人的销售合同真实、合法、有效。

2.保险责任2.1可保风险第二条保险人对被保险人在保单有效期内产生的适保业务，因下列风险引起的直接损失，按本保单约定承担保险责任：（一）商业风险非信用证支付方式下包括以下情形：1.买方破产或无力偿付债务；2.买方拖欠货款;3.买方拒绝接受货物。

信用证支付方式下包括以下情形：1.开证行破产、停业或被接管；2.开证行拖欠；3.开证行拒绝承兑。

（二）政治风险非信用证支付方式下包括以下情形：1.买方所在国家或地区颁布法律、法令、命令、条例或采取行政措施：（1）禁止或限制买方以合同约定的货币或其他可自由兑换的货币向被保险人支付货款；（2）禁止买方所购的货物进口；（3）撤销已颁发给买方的进口许可证或不批准进口许可证有效期的展延。

2.买方所在国家或地区，或货款须经过的第三国颁布延期付款令；3.买方所在国家或地区发生战争、内战、叛乱、革命或暴动，导致买方无法履行合同；4.导致买方无法履行合同、经保险人认定属于政治风险的其他事件。

信用证支付方式下包括以下情形：1.开证行所在国家或地区颁布法律、法令、命令、条例或采取行政措施，禁止或限制开证行以信用证载明的货币或其他可自由兑换的货币向被保险人支付信用证款项；2.开证行所在国家或地区，或信用证付款须经过的第三国颁布延期付款令；3.开证行所在国家或地区发生战争、内战、叛乱、革命或暴动，导致开证行不能履行信用证项下的付款义务；4.导致开证行无法履行信用证项下付款义务的、经保险人认定属于政治风险的其他事件。

出 口信用 保 险是保 险人 对企 局 势 的动荡 ， 争 、 战 动乱及 各 国法 口应 收账 款 的安 全 性 ， 般 不 会 一 业 在 出 口贸易 （ 括 对 外 投 资 和 律 法规 的不 确定 性也 给 国 内出 口 基 于 出 口应 收账 款为企 业提 供融 包
对 外工 程 承包 等经 济活 动 ） ， 企 业 的收 汇 安 全 造 成 潜 在 的危 资支持 ， 中 由 资金 的融 通 往 往 成 为 企
（ ）促 进 出 口发 展 ， 二 开拓 海 险 。为 此 ， 行 可 以 为 投 保 了 银
出 口信 用 保 险 的 企 业 应 收 账 款
风 险来鼓 励 企业 扩大 出 口。出 口
每一个 出 口企业 在 发展海 外 提 供 免 担 保 、 抵 押 的 融 资 支 免
（ 四）加 强风 险控 制 ， 化 内 优
于 买方 （ 海外 债 务人 ） 在 国发 生 害 。而 出 口 用保 险这 一政 策性 业 亟待 解决 的 问题 。有 了信用 保 所 信
政 治风 险或 买方 发生 商业 信用 风 金融 工具 则 可 以有 效 帮助 企业 防 险的保 障 ， 以消 除 银 行 对 国外 可
险而 引起 的收 汇损失 提供 的一 种 范 以上 风 险 ， 国外 买 方 相 关 风 收汇风 险 的顾 虑 ， 行 只 需 要 重 在 银
（ ）防范信 用 风 险 ， 障 收 海 外买 家可 以灵 活采 用包 括赊 销 的 发 展 。 一 保 三 、出 口信 用 保 险支 持 上海 在 内的各 种 结 算 方 式 ， 潜 在 风 将 汇 安全
出 口信 用保 险作 为 国家 的一 险转 嫁 给 出 口信 用 保 险 ， 在有 效 市 小 微 企 业 发 展 的 主 要 举 措 正是 由于 出 口型小微 企业 在 项 政 策性 金 融 工具 ， 基 本 功 能 控 制 风 险 的 同 时 不 断 开 拓 新 客 其

中国小微企业融资问题研究引言：小微企业作为中国经济发展的重要组成部分，对于就业创造、经济增长和社会稳定具有重要意义。

然而，由于其规模小、资金储备有限以及法律法规限制等原因，小微企业在融资方面面临着巨大的困境。

本文旨在研究中国小微企业融资问题，并提出相应的解决方案。

一、小微企业融资现状及问题分析1.1 小微企业融资的困境小微企业面临着融资渠道有限、融资成本高、融资难度大等诸多问题。

首先，传统大型商业银行对小微企业的信贷支持程度较低，导致融资渠道狭窄。

其次，小微企业的资信状况一般较差，缺乏足够的抵押品或担保条件，导致许多银行不愿向其提供贷款。

再者，小微企业往往没有足够的业绩记录和财务报表，使得银行无法进行有效评估，增加了融资的难度。

此外，小微企业对于融资的需求多为中短期融资，而绝大多数商业银行更偏向于提供长期贷款，导致融资匹配度不高。

1.2 小微企业融资问题的影响小微企业的融资问题不仅直接影响了其自身发展，还对经济增长、就业和社会稳定产生了深远影响。

首先，小微企业无法获得足够的融资支持，限制了其资本扩张和技术升级，影响了其竞争力和可持续发展。

其次，小微企业融资困难导致了创业者放弃创业或中途倒闭的情况增多，失业率上升，加剧了社会不稳定。

最后，小微企业是就业的重要来源，融资问题导致企业无法扩大规模，限制了就业机会的增加，对社会造成负面影响。

二、解决小微企业融资问题的对策2.1 完善金融机构支持政策政府应加大对小微企业融资的支持力度，鼓励金融机构增加对小微企业的信贷投放。

同时，完善小微企业贷款风险补偿机制，提高金融机构对小微企业的贷款意愿，降低融资成本。

此外，可以引导商业银行开展小微企业信用风险保险，为金融机构提供风险防范手段，减少不良贷款风险。

2.2 拓宽融资渠道除了传统商业银行贷款外，政府可以引导小微企业发展债券市场、股权投资市场等融资渠道，提供多元化的融资方式。

此外，可以发展线上融资平台，为小微企业提供更多便捷、低成本的融资渠道。

浅析我国小微企业融资瓶颈问题摘要：小微企业作为我国重要的经济增长点，占据了国民经济的重要地位。

但目前小微企业融资瓶颈问题依然突出，融资难、融资贵、融资渠道单一已经成为制约小微企业发展的主要因素之一。

本文通过深入分析小微企业融资的现状和存在的问题原因，提出了一系列可行性建议，为解决小微企业融资瓶颈问题提供了参考。

关键词：小微企业；融资瓶颈问题；融资难；融资贵；融资渠道正文：一、小微企业的定义和现状小微企业是指在国家发展和政策支持下成长起来，拥有一定规模的企业，企业不存在大股东或控股股东的机构，经济规模及从业人数不超过规定标准的企业。

小微企业是中国企业家肝胆相照、深入基层、靠实业创富创新的代表。

当前，我国小微企业规模众多，占全部企业总数七成以上，具有巨大的发展潜力。

二、小微企业融资存在的问题1.融资难：小微企业普遍面临融资困难的问题，这是因为小微企业的银行信贷审核标准高、风险意识强、信用评级低而产生的。

2.融资贵：由于小微企业规模小、风险大，借款人没有资产抵押，银行与金融机构不得不在许多方面加强风险防范措施，使得融资成本居高不下。

3.融资渠道单一：小微企业融资渠道单一，仅有银行贷款的来源，不能满足小微企业对多元化融资渠道的需求。

三、解决小微企业融资瓶颈问题的建议1.政策扶持：政府要加强与银行等金融机构之间的合作，落实小微企业融资公共服务平台的建设，设立专项融资基金。

2.拓宽融资渠道：小微企业要积极探索多元化融资渠道，通过发行债券、私募股权、创业板等多种方式来融资。

3.提升融资信用等级：小微企业要在日常经营中注重信用建设，提高企业的信用评级，降低融资的难度和成本。

4.建立风险共担机制：银行和小微企业之间要建立风险共担机制，降低银行风险意识的强度，为小微企业提供一定程度的贷款支持。

结论：小微企业是中国经济增长的重要动力，解决小微企业融资难题是当前经济发展的重要任务。

政府应当加大扶持力度，为小微企业提供更优惠的融资政策和公共服务平台，使小微企业可以顺利发展。

保险公司在中小企业融资中的作用分析我国中小企业在发展中经常面临资金短缺问题，由于受到我国现有融资平台的限制，它们通过正规商业银行获得自己发展所急需的资金难度很大。

本文分析了我国中小企业目前融资现状，探究保险公司在中小企业融资中的独特优势，进而分析保险公司在中小企业融资担保中面临的现实问题，最后提出改进建议。

标签：保险公司；中小企业；融资一、前言中小企业融资难问题一直是困绕我国中小企业发展的难点问题。

引入保险公司参与中小企业融资，是提高中小企业融资效率的有效途径。

通过保险公司担保，可降低中小企业经营风险，帮助中小企业赢得商业银行等授信机构信任。

现代企业依托保险公司开展融资，已成为国外企业最常采用的方式。

我国中小企业要想走出融资难的困境，必须重视这种方式。

保险公司参与中小企业融资，不但有助于企业筹集自己发展所需资金，减轻企业运营负担，同时还能保障商业银行等贷款机构利益不受损失。

二、我国中小企业融资现状分析中小企业是我国目前市场经济领域最活跃的组成部分，很多中小企业不但为当地带来众多就业机会，同时也为当地经济社会发展提供巨大助力。

但我国中小企业目前发展却不乐观，最明显的短板就是企业发展后续资金不足。

一些本来具有极强发展潜力的中小企业由于发展资金匮乏，造成发展过程举步维艰。

2008年，世界金融危机对我国中小企业带来严重困境。

数据统计显示，当时我国中小企业中85%以上的企业都存在后续发展资金不足问题。

与国内大型企业相比，中小企业在融资中明显占据不利地位。

商业银行等国内金融机构大多把有限的贷款资源授信给大型企业，特别是国有大型企业集团，即便是这些企业本身经营状况和产业发展前景不如很多中小企业。

商业银行等金融机构普遍认为大型企业更加可靠，中小型企业存在明显运营风险。

为了保障自己的贷款能够及时回笼，它们把资金贷给收益相对低的大型企业。

很多中小企业通过正规贷款途径解决不了自己的融资难问题，只好求助于民间融资平台。

的确 ，短期 出 口信 用保 险 已成 了 ２ ０ １ ２ 年１ ２ 月４ 日，江苏句 容市宝利 “ 出 口信用 保险 是我们 企业 的最后 一
商务部今年重点落实三项措施 ，第一件 持 小微企业２ 万家 ，其 中短期 出 口险光 外 贸出 口企业 的 “ 护身符” 。
就是推动 出台相关配套 的落实措施 ，运 伏 行业项 下累计 发生赔款 １ ． ５ 亿 美元 ，
海外 权益 方面具 有重要 作用 。从 ２ ０ １ ０ 公 司则 是通 过 专业 的 、有 效 的风险 管 种 ，欧洲 等 国家 都是 只有商 业保 险公 年 以来 ，中 国信 保 的业务 规模在 全球 控 、经营 、规避 等手 段 ，保 障 中小微 司经 营 ，不 让政府 机构 与商业 公 司竞 所有 官方 出 口信 用机 构 中连续 排名第 企业 的安全 经 营 。短 期 出 口贸 易信用 争 。其 高技 术含量 对保 险公 司来说 ，
“ 出 口信 用 保 险具 有 杠 杆 效 应 竺表示 ，短 期 出 口信 用 险是 国家扶植 发展 ，获取 海外 买家 的信息 越来越 容
明显 、可 持续性 强 的特点 ，在支 持 国 中小微 企业 发展 ，鼓励 走 出 国门开拓 易 ，风 险控 制技术 越来 越高 ，短期 出 家 ‘ 走 出去 ’战 略 ，保 护 中 国企 业 外 向型经 济市场 而应 运 而生 的 ，保 险 口信用 险 已经是盈 利较 高 的商业性 险
短 期 出 口信 用 保 险 （简 称 短 期 人 保财 险 自２ ０ １ ３ 年１ 月１ 日起试 点开展 易” 的这家 企业 ，出 口到希腊 的一批 险 ）是 世 贸组织 规则 允许 的促进 外经 短 期 出 口信 用保 险 ，即保 障信用 期 限 货 物到港 后 ，突然 遭到买 家拒 收 ，多 贸发 展 的有效工 具 ，可 以帮助企 业在

小微企业融资现状、问题及对策作者：王荣来源：《中国市场》2021年第06期[摘要]在我国经济体系不断健全的过程中，小微企业发挥的作用愈加突出，然而就目前大环境经济背景来分析，小微企业通常面临着融资难、资金短缺的发展困境，拓展融资渠道、获取信贷支持、突破各项融资准入障碍对小微企业而言，有着助力其突破发展困境，寻得发展契机的重要意义。

文章论述了当前小微企业所面临的融资困境以及相关突破策略。

[关键词]外部融资;融资渠道;融资困境;金融服务;信用贷款[DOI]10.13939/ki.zgsc.2020.33.0741 引言近年来，小微企业已然成为我国经济体系的重要组成部分，小微企业在就业吸纳能力方面有着较强优势，为解决民众就业问题提供了有效助力，但由于融资难的问题，导致小微企业发展受到一定阻力，不利于企业实现可持续发展。

如何改善当前小微企业融资现状，成为业界人士广泛关注的热点议题。

2 小微企业融资现状首先，针对小微企业融资难的现状，在“信易贷”支持方面，银保监会同国家发展改革委员会于2019年9月联合印发了《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》，通过引导、监督金融机构增强小微企业信用贷款支持度;解决银企信息不对称问题;加强信用信息共享性等措施，力求为小微企业融资突破融资困境提供有效支持。

截至目前，据国家发展改革委员会记录，相关金融机构现已向条件相符的企业发放“信易贷”资金约1.5万亿元。

其次，在企业债券融资方面，针对小微企业融资难问题，2019年已核准的双项孵化专项债券有34只450.7亿元;创业投资类债券有15只432.5亿元;小微企业增信集合债有58只487.5亿元，通过借助双创孵化专项债券、创业投资类债券、小微企业增信集合债等方式，着力缓解小微企业融资难问题[1]。

3 小微企业融资的问题和不足3.1 融资渠道狭窄现如今，小微企业在融资渠道管理方面，存在管理理念滞后、融资渠道狭窄的问题，基于此唯有积极转变融资理念，灵活运用民间融资、债权融资、股权融资、表外融资业务等多种渠道，将民间借贷中介、融资租赁公司、小额贷款公司、银行小微企业服务作为突破点，方可有效拓宽融资渠道，缓解融资难的问题。