支付系统账户体系的设计

电商平台的支付体系设计与建设随着电子商务的快速发展，各类电商平台层出不穷，成为人们购物的主要渠道之一。

而支付体系作为电商平台的核心组成部分，不仅关系到用户购物的体验，也与平台运营的稳定性和可持续性密切相关。

本文将针对电商平台的支付体系设计与建设进行探讨。

一、支付体系的组成电商平台的支付体系由多个部分组成，主要包括支付网关、支付结算、风控系统、账户管理和用户授权等环节。

支付网关是指将支付请求和支付结果进行处理和管理的系统。

它的主要作用是负责接收用户的支付请求，将支付订单信息传递给支付结算系统，并将支付结果反馈给用户和商家。

支付网关需要具备高并发、高可靠性和安全性等技术能力，以保障交易的安全和稳定性。

支付结算是指将支付订单的资金结算和清算的过程。

它的主要作用是处理用户的支付款项和商家的收款款项，将二者进行清算和结算，并将结算结果反馈给商家和平台。

支付结算需要考虑到多种支付方式的兼容性，以满足用户的不同需求。

风控系统是指对交易行为进行分析和风险评估的系统。

它的主要作用是帮助平台识别和预防欺诈行为和风险交易，保障用户的支付安全。

风控系统需要同时考虑多种数据和指标，如用户历史交易记录、交易金额、交易通道等。

账户管理是指对用户账户信息进行管理和维护的系统。

它的主要作用是实现用户的账户注册、绑定和解绑等功能，以及对账户信息的安全和保护。

账户管理需要考虑到身份认证、信息保密、数据加密等方面。

用户授权是指将用户支付请求提交给平台进行授权的过程。

它的主要作用是确认用户的合法身份和支付意愿，同时保障用户的隐私和权益。

用户授权需要更加注重用户支付体验和用户数据隐私保护。

二、支付体系的设计原则在设计支付体系时，需要综合考虑用户需求、业务模式、支付安全、法律法规等多个方面，以确保支付体系的稳定性和可靠性。

以下是支付体系设计的几个重要原则。

1. 安全性原则支付体系必须保证支付过程的安全性，防范欺诈和风险交易，同时保护用户个人信息和支付数据。

支付系统设计：支付系统的账户模型（一）账户体系是支付系统的基础，它的设计直接影响整个系统的特性。

这里探讨如何针对电子商务系统的支付账户体系设计。

我们从一些基本概念开始入手，了解怎么建模。

支付账户和登录账号账户体系设计首先要区分两个概念，支付账户和登录账号。

这是两个不同业务领域的概念：支付账户指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证；登录账号指用户在系统中的登录的凭证和个人信息。

一个用户可以有多个登录账户，一个登录账户可以有多个支付账户，比如零钱账户，储值卡账户等。

一般来说，支付账户不会在多个登录账户之间共用。

如果没有特殊说明，下文中的账户，都默认指支付账户。

账户的设计需求在支付系统中，账户的设置，主要是从如下几个方面来考虑：1.交易的需求，比如检查账户是否被锁定、余额是否足够、是否有效等。

2.记账的需求，按照公司会计需求记录账户上的所有行为，包括支出、充值、转账等。

3.对账的需求，包括和支付渠道、商户、个人的对账需求，核对交易和账户余额是否正确。

4.风控的需求，如反洗钱、反欺诈等，都需要依赖于账户体系来提供核心数据。

本文暂不分析这个内容，将在《支付风控》、《支付反洗钱》这两篇文章中详细分析5.信用的需求，对用户、资产、商户等主体进行信用评估时，也需要依赖账户体系来提供的核心数据。

本文也暂不分析这内容，将在《信用与支付》一文中分析。

这五个需求，按照其设计的优先级，也是从支付、记账、对账、风控来进行。

支付系统根据其发展所处的阶段，逐步将新增需求纳入设计中。

账户设置，一般是从交易开始的。

交易的实现必须有账户的支持，账户是交易的基本构成元素。

从支付系统的角度，交易中涉及到的资金流是资金从一个账户流向另一个账户。

发起交易的一方，被称之为交易主体，他可以是个人，也可以是一个机构。

资金从该主体所拥有的账户中流出。

而接收交易的一方，被称为交易对手，他也可以是个人，或者机构。

和第三方支付或者金融机构的交易不同，电商系统中，交易还会涉及到渠道。

一个账户有很多维度，科目只是会计维度账户由科目定的，所以一个账户只能归一个科目下，当然，一个账户有不同维度，还可以从产品上去分，设定产品账。

要做好统计，得分维，科目就是维度，为了好分析，又要降维，所以才出了总账。

根据科目账户原理，账户必须隶属于某个科目账户只能隶属于叶子科目，而不能隶属于非叶子科目。

会计核算阿里产品分享账务会计（一）缓冲记账配置和管理缓冲记账是指针对频繁需要进行账务操作的部分帐户提供一种缓冲记账模式（含汇总记账），可以将该账户在一段时间内的账务操作请求放在一次性账务操作中进行处理，避免系统性能瓶颈。

用缓冲记账处理的帐户统一登记在如下表结构的数据表中：（会计分录的记帐其实也可以参考缓冲记帐）账务核心系统在系统启动时自动加载该表的配置内容，并在每日首次被使用时刷新加载数据。

也就是说，任何一项的修改，都将在次日生效。

不选择实时生效的原因是缓冲记账必须在完整的账务日内实现，如果中途随时加载，会造成当日一部分数据是实时记账，一部分数据是缓冲记账，从而导致日终时无法统一处理。

对缓冲记账业务的配置与管理过程，实质就是对这样一个表进行数据增加、删除、修改、查询的操作，应允许设置各个参数项即可。

字段说明：1、某付宝账号：需要使用缓冲记账处理的20位某付宝账号；Account_ID2、业务代码：需要使用缓冲记账处理的6位业务代码；3、补账间隔：缓冲记账处理的时间间隔，以秒为单位，如60秒，则每60秒进行一次缓冲记账；4、记账模式：具体缓冲记账的模式，缓冲记账则根据补账间隔执行记账操作，汇总记账则在日终时汇总执行记账操作；5、其他：其他除了创建时间、最后修改时间为必选，其他字段均为业务预留字段，暂时没有直接的业务应用；业务限制：不允许同一个账号、同一个业务代码配置两条记录，比如某账号的某业务即做收款缓冲，又做付款缓冲，这样的配置业务上是不存在的，系统也应是不允许的。

账务核心系统在系统启动时自动加载该表的配置内容，并在每日首次被使用时刷新加载数据。

支付系统设计申请申请关键术语支付系统：支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（Clear System）。

支付系统构成：（1）银行；（2）清算机构（清算所）；（3）支付系统的管理者（中央银行）；（4）国家法律与支付系统的运作规章；（5）支付工具。

全额：全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。

全额结算支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。

净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度大额：“大额”是指规定金额起点以上的业务。

小额：小额支付系统，是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为2万元〈含〉限额以下），实现不同地区、不同银行营业网点的资源共享实时：在某事发生、发展过程中的同一时间进行其他动作；如，实时结算的支付系统就是在支付的同一时间进行结算的系统。

非实时：是指在支付系统中，从系统收到指令到完成结算之间有一定的时间间隔，此间隔随支付系统的不同而不同。

清分：清分是支付结算系统的最主要组成部分之一，指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐的分类，以便于系统进一步处理。

支付系统对支付指令的清分是根据支付系统的设计要求，根据支付指令的不同属性，对支付指令进行不同的处理。

包括清分的对象和清分的流程两个方面。

同时，清分的过程中，资金并没有进行实际的转移。

清分的对象是一系列的实体，即各类经济主体发出的各类支付指令。

结算：结算过程根据清分的结果进行资金在有关账户之间的实际意义上的转移1.简述支付体系构成和其中各个组成部分的作用?一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一道运作规章和法律法规作为保证。

支付体系的构成
支付体系通常由以下几个部分组成：
1. 支付工具或媒介：这是指用于支付的物品、设备或技术，例如信用卡、借记卡、移动钱包、电子货币等。

2. 支付网关：这是一种软件和硬件平台，用于连接支付工具和商家的支付系统。

它可以验证支付信息并将资金转移至受款方的账户。

3. 支付处理机构：这是一家专门处理支付交易的公司，如Visa、Mastercard、PayPal等。

他们负责处理支付信息和交换支付数据，以确保交易安全可靠。

4. 银行和金融机构：这些企业与支付处理机构合作，提供支付资金的管理和控制，为用户提供银行账户和信用卡服务。

5. 政府部门和监管机构：他们在支付体系中扮演着重要的角色，监管支付机构的运作，维护市场公平竞争和保障消费者权益。

6. 用户、商家和服务提供者：这些人通过支付体系进行付款和收款，使用各种不同的支付工具完成交易，从而促进经济活动的发展。

这些部分共同构成了整个支付体系，为消费者、企业和政府等各方提供了便捷、高效、安全的支付服务。

支付相关的账户体系教学支付系统是一种方便快捷的货币结算和转移方式，它涉及到一套复杂的账户体系。

支付账户体系是由银行和第三方支付机构（如支付宝、微信支付等）建立和管理的。

下面将介绍支付相关的账户体系。

一、银行账户：银行账户是传统的支付账户，是由个人或企业在银行开设的账户。

每个银行账户都有一个唯一的账户号码，用于识别账户的所有者。

银行账户可以通过柜面、ATM机或手机银行等途径进行资金的存入、取出、转账和支付。

二、第三方支付账户：第三方支付机构提供的支付账户是与银行账户相对应的，也称为电子钱包。

个人或企业通过注册和绑定银行卡，即可在第三方支付平台上开设支付账户。

用户可以通过该账户进行网上支付、扫码支付和转账等操作。

第三方支付账户具有快捷、便捷和安全的特点。

三、虚拟账户：虚拟账户是第三方支付机构提供的一种特殊账户，用于在线虚拟商品（如游戏道具、网购代金券）的支付和结算。

虚拟账户常用于网络购物平台和在线游戏平台，用户可以在平台上充值虚拟账户，然后使用虚拟账户进行支付。

虚拟账户一般不与个人银行账户直接挂钩。

四、移动支付账户：移动支付账户是基于移动互联网技术发展起来的支付方式。

用户可以在手机端下载相应的移动支付应用，注册并绑定银行卡，便可以使用移动支付账户进行支付。

移动支付账户支持扫码支付、NFC（近场通信）支付和手机间转账等功能，提供了更加便捷的支付方式。

以上是支付相关的账户体系的简要介绍。

通过银行账户、第三方支付账户、虚拟账户和移动支付账户，人们可以实现便捷、安全的支付操作，并满足不同的消费需求。

引言1.1编写目旳阐明对程序系统旳设计考虑，包括程序系统旳基本处理流程，程序系统旳组织构造、模块划分、功能分派、接口设计、运行设计、数据构造设计和安全性设计等，为程序旳详细设计奠定基础，并使系统参与者对系统有基本旳理解。

1.2项目背景第一代支付系统作为我国资金运动旳大动脉，对加紧社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、增进国民经济健康发展发挥着重要作用。

但伴随我国社会经济迅速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不停创新，对中央银行旳支付清算服务提出了许多新旳、更高旳规定。

作为支付体系旳关键和枢纽，中央银行旳支付系统能否支持和满足这些需求，将直接影响支付体系旳整体运行效率，进而影响经济金融旳平稳健康发展。

第一代支付系统存在旳局限性：（1）不能满足银行业金融机构灵活接入旳需求；（2）流动性风险管理尚待深入完善；（3）应对突发事件旳能力需要加强；（4）业务功能及服务对象有待深入拓展；（5）运行监控范围及功能有待深入扩展。

针对第一代支付系统存在旳局限性，结合目前及未来一段时期社会经济金融发展对中央银行支付清算服务旳新需求，同步考虑支付系统运行旳生命周期以及深入完善支付系统备份系统等实际状况，中国人民银行决定建设第二代支付系统。

有助于更好地满足社会经济金融发展旳客观需要；有助于更好地满足银行业金融机构改善经营管理旳规定；有助于更好地满足中央银行旳履职需要。

1.3定义1.4参照资料目旳概述总体目旳立足第一代支付系统旳成功经验，引入先进旳支付清算管理理念和技术，深入丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统，建设符合人行规定旳、适应新兴电子支付发展旳、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便旳新一代支付系统。

业务目旳立足第一代支付系统旳老式支付业务，前瞻性地考虑支付服务现实需求和未来发展，使系统可以支持网上银行、银行等各类支付工具旳使用，更好地满足社会公众日益多样化旳支付需求以及各类支付服务旳业务需求。

第三方支付系统总体设计方案一、系统概述第三方支付系统作为一种便捷、安全的在线支付解决方案，旨在为用户提供一站式的支付服务，同时为商家提供高效的交易处理能力。

本方案将从系统架构、功能模块、安全技术、运维保障等方面，全面阐述第三方支付系统的总体设计。

二、系统架构设计1. 系统层次结构本系统采用分层设计，自下而上分别为：数据层、服务层、业务逻辑层和展示层。

（1）数据层：负责存储用户、商户、订单等核心数据，采用关系型数据库进行数据管理。

（2）服务层：提供数据访问、业务处理、接口调用等基础服务。

（3）业务逻辑层：实现支付、退款、查询等业务逻辑处理。

2. 系统模块划分（1）用户模块：负责用户注册、登录、信息管理等功能。

（2）商户模块：负责商户入驻、资质审核、订单管理等功能。

（3）支付模块：实现支付、退款、查询等核心业务。

（4）安全模块：保障系统安全，包括数据加密、风险控制等。

（5）运维模块：负责系统监控、日志管理、故障排查等。

三、功能模块设计1. 用户模块（1）注册：用户可通过手机号、邮箱等方式注册账号。

（2）登录：支持密码、短信验证码等多种登录方式。

（3）信息管理：用户可修改个人信息、绑定银行卡等。

2. 商户模块（1）入驻：商户提交资料，平台审核通过后即可入驻。

（2）资质审核：平台对商户资质进行审核，确保合规经营。

（3）订单管理：商户可查看、处理订单，发起退款等。

3. 支付模块（1）支付：支持多种支付方式，如、支付等。

（2）退款：商户可发起退款申请，平台审核后进行退款。

（3）查询：提供订单查询、交易记录查询等功能。

四、安全技术设计1. 数据加密：采用国际通用的加密算法，对敏感数据进行加密存储和传输。

2. 安全认证：采用数字证书、短信验证码等方式，确保用户身份真实性。

3. 风险控制：通过大数据分析，实时监测交易风险，采取相应措施防范风险。

4. 系统防护：部署防火墙、入侵检测等安全设备，保障系统安全稳定运行。

目前不同第三方支付系统各自独立，不能互相转账。

一种基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统及其方法，包括用户手机应用系统、运营服务管理系统、多种第三方支付接口及服务系统。

实现了不同第三方移动支付系统之间的互相转账以及联合转账,建立了不同第三方移动支付系统之间的联系，提高了社会资源利用率。

技术要求1.一种基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统，其特征是包括用户手机应用系统、运营服务管理系统、多种第三方支付接口及服务系统, 其中：用户手机应用系统与运营服务管理系统集成了至少两种第三方支付渠道（Pn），第三方支付渠道（Pn）是指例如支付宝、微信支付、百度钱包等第三方支付厂商所提供的支付方法和服务等，其中n为正整数；用户手机应用系统能根据不同的转账对象（Dn）的易记或熟知的信息例如手机号码，就可以获得不同的转账对象（Dn）在多种第三方支付渠道（Pn）的转账关键辨识账号信息（Tn），其中转账关键辨识账号信息（Tn）是由Dn在第三方支付系统注册后生成的，是由不同第三方支付厂商各自确定的，在其提供的转账支付函数或服务里所需要的；运营服务管理系统，将运营公司在多种第三方支付渠道（Pn）的账户余额统一管理，根据实际需要选取与进账相同或者不同的第三方支付渠道（Pn）给转账对象（Dn）支付；多种第三方支付接口及服务系统，是指例如支付宝、微信支付等第三方支付厂商所提供的、本系统所需要的各种模块接口和服务，例如开发开放平台、开发软件工具包（SDK）、应用程序编程接口（API）函数、账户搜索页面、支付函数或服务等。

2.根据权利要求1所述的基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统，其特征在于所述用户手机应用系统中的硬件载体还可以采用其他移动终端，例如平板电脑、可穿戴式设备、车载中控等。

3.根据权利要求1所述的基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统，其特征在于用户手机应用系统能根据不同的转账对象（Dn）的易记或熟知的信息例如手机号码，就可以获得不同的转账对象（Dn）在多种第三方支付渠道（Pn）的转账关键辨识账号信息（Tn），所述易记或熟知的信息, 还可以是其它数字信息、或者图像信息（例如二维码）、或者生物特征信息。

⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。

前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。

在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。

在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。

在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。

在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。

考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。

下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。

若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。

支付清结算之账户和账务处理这是清结算系列的第四篇文章，本文重点介绍清结算中的账户和账务的处理。

请务必阅读这几篇文章以便理解这里的流程。

∙支付清结算之基本概念和入门∙支付清结算之渠道侧处理∙支付清结算之电商侧处理一、账户体系在设计清结算系统前，首先需要完成账户体系的梳理。

账户是用来记录会计科目所反映的业务内容的工具，它根据会计科目来开设的。

账户有多种维度的分类。

按照经济内容来说，账户分为资产类账户、负债类账户、所有者权益类账户、损益类账户、成本类账户和共同类账户。

按照会计周期内期末是否有余额，也分为实账户和虚账户。

资产类账户用来反映资产增加、减少以及增减变动结果的账户。

和支付系统相关的主要资产类账户有：银行存款、应收账款、预付账款、库存商品、发出商品等。

资产增加登记在借方，减少登记在贷方，期末有余额的话，一般出现在借方。

在一个会计期间，所有借方金额的累加为“借方本期发生额”，所有贷方金额的累加为“贷方本期发生额”。

资产账户的余额=借方期初余额+借方本期发生额-贷方本期发生额。

为了跟踪在每个银行的存款变更情况，需要对公司在各个银行开通的收款账户设置对应的银行存款账户、应收账款账户。

在小明购买会员卡的案例中，资产类账户包括：1.银行存款：这是一个总账账户，记录电商公司在各个银行的总存款。

2.应收账款：这是一个总账账户，记录在银行的应收账款，这是虚账户，期末无余额。

3.银行存款-工行：这是一个明细账户，对应在工行的对公账户的存款变化；4.应收账款-工行：这是一个明细账户，记录在工行的收款情况，这是虚账户，期末无余额。

负债类账户负债类账户也是实账户，记账规则跟资产类相反，负债增加记为贷，负债减少记为借，期末如有余额，一般在贷方，表明期末有债务实有额，负债类账户的余额计算：贷方期末余额=贷方期初余额+贷方本期发生额-借方本期发生额。

从支付系统的角度，电商公司的自有账户，包括针对个人的账户和针对商户的账户，一般放在负债类账户下，此外，应付账款、预收账款、应交税费等，也是负债类账户。

基于国内移动支付规范的跨境支付系统设计跨境支付系统是实现不同国家或地区之间的货币交易的关键基础设施。

在移动支付业务不断发展的今天，基于国内移动支付规范的跨境支付系统设计成为了迫切的需求。

本文将就此任务名称进行分析和讨论，并提出相应的系统设计。

1. 引言跨境支付是随着全球化和数字化的推动，为实现国际贸易和资金流动提供了便利性。

然而，由于不同国家和地区之间的金融体系和法律环境存在差异，跨境支付面临着种种挑战。

为了解决跨境支付的难题，基于国内移动支付规范的系统设计成为一种有效的解决方案。

2. 国内移动支付规范概述国内移动支付规范是在国内金融机构和移动支付企业通过多年经验总结和良好实践的基础上制定的一套规则和标准。

该规范涵盖了账户管理、资金结算、风险控制等方面的要求，为移动支付提供了统一的规范和标准化的服务。

3. 跨境支付系统设计要素（1）账户管理跨境支付系统应该根据国内移动支付规范中的账户管理要求，建立起统一的账户体系。

该体系可包括实名认证、账户分类、账户余额管理等功能，以便为用户提供个性化的跨境支付服务。

（2）资金结算资金结算是跨境支付的核心环节。

基于国内移动支付规范的跨境支付系统应当与国内外金融机构建立合作关系，以实现资金的快速、安全、便捷的结算。

同时，系统应具备资金清算、支付通道选择以及货币兑换等功能，以应对不同国家和地区之间的金融差异。

（3）风险控制跨境支付系统设计应高度重视风险控制。

应建立起完善的风险评估机制，使用先进的风险管理技术，为用户提供安全、可靠的支付环境。

同时，系统设计还应包括异常交易监测、实时预警功能等，以及用户投诉和纠纷解决机制。

（4）合规性基于国内移动支付规范的跨境支付系统设计还应遵守国内外相关的法律法规和监管要求。

系统应具备合规性审查、数据安全保护和防止洗钱等功能，以确保用户的合法权益以及金融市场的稳定运行。

4. 系统设计架构基于以上要素，我们可以设计一个基于国内移动支付规范的跨境支付系统架构。