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信用卡业务发展措施引言随着现代经济的发展，信用卡业务在全球范围内得到了普及和推广。
信用卡作为一种方便快捷的支付工具，为消费者提供了更多的消费便利同时也带动了金融行业的发展。
然而，在信用卡业务发展的过程中，也面临着一系列的问题和挑战。
因此，本文将探讨信用卡业务发展所需的措施，以进一步推动该行业的健康和可持续发展。
1. 建立完善的信用评估体系信用评估是信用卡业务发展的基础。
通过建立完善的信用评估体系，可以更准确地评估借款人的信用风险，从而避免信用卡逾期和坏账的风险。
在建立信用评估体系时，应考虑借款人的收入、还款能力、征信记录等因素，并采用科学的评估模型和算法进行评估。
2. 提高风控能力信用卡业务的风险是不可忽视的。
为了控制信用卡业务风险，银行和金融机构应不断提升风控能力。
首先，建立健全的风险评估和监测体系，及时发现和处理风险事件。
其次，加强内部控制和合规监管，防范信用卡欺诈、洗钱等违法行为。
此外，利用大数据和人工智能等技术手段，建立起预警机制和风险管理模型，对信用卡业务进行精细化管理。
3. 推动创新发展创新是信用卡业务发展的重要驱动力。
银行和金融机构应积极推动信用卡业务的创新发展，以提供更多元化的产品和服务。
例如，推出智能信用卡、虚拟信用卡等新型信用卡产品，以满足不同消费者的需求。
同时，借助科技手段，如移动支付、人脸识别等，提升信用卡使用的便捷性和安全性，进一步拓展信用卡的使用场景。
4. 加强宣传和教育信用卡业务的发展不仅需要银行和金融机构的努力，也需要消费者的支持和参与。
因此，加强宣传和教育是至关重要的。
银行和金融机构可以通过各种渠道，如官方网站、社交媒体等，向公众传递有关信用卡的知识、风险和福利等信息。
此外，还可以举办信用卡使用培训和讲座，提高消费者对信用卡的正确使用和还款意识，减少信用卡逾期和违规行为。
5. 加强合作和监管信用卡业务的发展需要银行、金融机构、监管机构和其他相关方的合作与监管。
在制定和实施相关政策时，应加强各方的沟通和协调，确保信用卡业务健康发展的顺利实施。
2023年信用卡行业市场前景分析信用卡是指一种贷记卡，它允许持卡人在一定时间内借用银行或信用卡公司提供的资金，以消费或其他需求。
随着人们生活水平的提高和消费习惯的改变，信用卡已经成为人们日常消费中不可或缺的支付方式之一。
市场需求的不断增长，使得信用卡行业市场前景变得越来越广阔。
一、需求增长趋势显著随着人们生活质量和水平的提高，消费习惯也在不断地变化。
分期消费、旅游、网购等方便快捷的消费方式越来越受到消费者的青睐。
因此，信用卡行业市场需求逐年攀升。
据相关数据显示，目前中国信用卡城市家庭持卡率已经接近50%。
特别是在中高收入人群中，持卡率明显高于低收入人群。
据报道，青年群体对信用卡的需求增长势头尤为强劲，这些都是信用卡行业市场前景持续增长的保证。
二、国家政策的支持为了促进消费升级和金融普惠，国家相关部门近年来出台了一系列政策以支持信用卡行业的发展。
例如，发布《关于创新信用卡产品提升信用卡行业服务质量和风险管理水平的指导意见》；加强金融监管力度，推动信用卡行业的规范化发展。
这些政策的出台，促进了信用卡行业的健康发展，也提高了信用卡行业市场的稳定性。
三、创新产品的不断涌现随着社会、经济、消费等方面的不断发展，创新产品的涌现也为信用卡行业构建了更加丰富的服务体系。
例如，随着互联网技术的发展，不少信用卡公司推出了线上信用卡申请、信用卡账单查询、信用卡消费提醒等服务，更大程度地方便了消费者的使用。
同时，银行和信用卡公司也在不断地开发出适应市场需求、满足不同消费者需求的创新产品，进一步扩大了信用卡市场的前景。
四、消费流量峰值不断提高目前，不仅是购物，还有交通、住宿、旅游、餐饮等消费领域的信用卡使用逐渐走向普及，信用卡的使用范围越来越广泛。
此外，消费者用信用卡支付得到的优惠、积分、返现等奖励也成为消费者选择信用卡支付的原因之一，进一步提高了信用卡行业市场的前景。
综上所述，信用卡行业市场前景广阔，市场需求不断增长，国家政策支持和创新产品的不断涌现，消费流量峰值不断提高，这些都为信用卡行业带来了巨大的机遇和蓝海市场。
银行信用卡推广方案第1篇银行信用卡推广方案一、方案背景随着我国经济的持续增长和居民消费水平的不断提升，信用卡作为便捷的支付工具，其市场需求日益扩大。
为抢抓市场机遇，提升我行信用卡市场占有率，特制定本推广方案。
二、目标市场与客户定位1. 目标市场：全国范围内的中高端消费人群，包括都市白领、企业中高层管理人员、专业人士等。
2. 客户定位：年龄在25-45岁之间，具备一定经济基础，消费观念前卫，对信用卡有较高需求的客户群体。
三、推广策略1. 产品策略：根据不同客户需求，推出差异化信用卡产品，包括标准信用卡、白金信用卡、钻石信用卡等，满足不同层次客户需求。
2. 渠道策略：整合线上线下渠道，包括银行网点、官方网站、手机银行、第三方合作平台等，扩大信用卡申请渠道。
3. 营销策略：a. 线上营销：通过大数据分析，精准推送信用卡相关信息，提高线上转化率。
b. 线下营销：举办各类活动，如信用卡推广会、消费满减、积分兑换等，提升客户粘性。
c. 合作营销：与知名品牌、商家开展合作，推出联名信用卡，实现互利共赢。
4. 服务策略：优化信用卡客户服务流程，提升客户体验，包括快速审批、便捷还款、贴心售后服务等。
四、推广活动1. 新户专享：针对新户办理信用卡的客户，提供一定期限的免年费优惠，鼓励新户办理。
2. 推荐有奖：鼓励现有信用卡客户推荐新客户办理，对推荐成功的新客户和现有客户给予相应积分奖励。
3. 消费满减：与合作商家开展消费满减活动，刺激客户使用信用卡消费。
4. 积分兑换：提供丰富多样的积分兑换商品，提升客户积分价值。
5. 限时优惠：不定期推出限时优惠活动，如刷卡返现、折扣券等，增加客户使用信用卡的频率。
五、风险控制1. 严格审查信用卡申请资料，确保客户信息的真实性、准确性。
2. 加强信用卡风险监测，及时发现并处理异常交易。
3. 建立完善的信用卡风险管理制度，确保风险可控。
4. 定期对信用卡客户进行信用评估，合理调整信用额度。
信用卡营销策划方案怎么做一、市场研究与分析1.1 目标市场分析根据银行的定位和目标客户群体，进行详细的目标市场分析。
了解潜在的信用卡用户的特征、需求和行为习惯等。
1.2 竞争对手分析对现有的竞争对手进行详细的分析，包括其信用卡产品的特点、定价策略以及市场份额等。
确定竞争对手的优势和劣势，为制定营销策略提供依据。
1.3 环境分析分析宏观经济环境和行业发展趋势，了解影响信用卡市场的因素，如政策法规、利率、通货膨胀等。
根据环境分析的结果，制定相应的市场营销策略。
二、产品定位与差异化竞争2.1 产品定位根据市场的需求和竞争对手的分析结果，明确信用卡产品的定位。
确定产品的主要特点和优势，以及适合的人群。
2.2 差异化竞争通过增加产品的差异化特点，提升产品的竞争力。
例如，提供特殊的优惠活动、额外的优惠服务等，吸引潜在客户选择该信用卡产品。
三、市场推广策略3.1 广告宣传通过各种广告媒体，宣传信用卡产品的特点和优势。
选择合适的媒体渠道，如电视、报纸、网络等，进行广告投放。
3.2 渠道建设与各大银行合作建立信用卡发卡渠道。
与商家、零售商等合作，推广信用卡产品。
提供一定的佣金或回扣，吸引合作伙伴积极参与。
3.3 促销活动举办各类促销活动，如首刷奖励、消费返点、积分兑换等，吸引客户办理信用卡并进行消费。
同时，定期推出一些限时优惠活动，增加客户的粘性和忠诚度。
3.4 数据整合与分析对信用卡用户的数据进行整合和分析，根据用户的消费习惯和需求，提供个性化的推荐服务。
通过数据分析，及时调整营销策略，提高市场反应速度。
四、客户关系管理4.1 CRM系统建设建立完善的客户关系管理系统，对信用卡用户进行分类、分层管理。
通过精准的营销手段，提供个性化的服务和推荐，增强客户黏性。
4.2 客户服务提供优质的客户服务，包括24小时热线、在线咨询等方式。
及时解决客户的问题和投诉，维护良好的客户关系。
4.3 客户活动定期举办客户活动，如客户沙龙、研讨会、优惠券发放等，增进客户与银行的互动，增加客户的满意度和忠诚度。
一、前言随着金融市场的不断发展，信用卡业务已成为各大银行争抢的焦点。
为了提高信用卡业务的市场份额，提升业绩，制定一份切实可行的信用卡销售工作计划至关重要。
以下是我对2023年度信用卡销售工作的规划：二、工作目标1. 完成信用卡发卡量目标：全年发卡量达到5000张，同比增长20%。
2. 实现信用卡交易额目标：全年交易额达到2亿元，同比增长15%。
3. 提升客户满意度：确保客户满意度达到90%以上。
三、工作措施1. 市场调研与产品分析（1）深入了解市场动态，关注竞争对手的营销策略。
（2）分析信用卡产品特点，挖掘潜在客户需求。
（3）结合市场需求，优化信用卡产品组合。
2. 客户拓展与维护（1）制定针对不同客户群体的营销方案，如针对企业客户、个人客户等。
（2）加强线上线下渠道拓展，提高信用卡品牌知名度。
（3）建立客户档案，定期回访，维护客户关系。
3. 销售团队建设（1）加强销售团队培训，提升业务技能和综合素质。
（2）制定激励机制，激发团队活力，提高销售业绩。
（3）关注团队内部沟通，营造积极向上的工作氛围。
4. 营销活动策划与执行（1）策划各类信用卡营销活动，如信用卡优惠活动、积分兑换活动等。
（2）与合作商家开展联合营销，拓宽信用卡应用场景。
（3）针对特定节日或纪念日，策划特色营销活动。
5. 风险控制与合规管理（1）加强信用卡业务风险防控，确保客户资金安全。
（2）严格遵守国家相关法律法规，确保业务合规。
（3）建立健全内部管理制度，提高工作效率。
四、工作计划执行与监控1. 制定详细的工作计划，明确各部门职责和任务分工。
2. 定期召开工作例会，汇报工作进展，解决存在问题。
3. 建立绩效考核机制，对各部门和员工进行考核，确保工作计划顺利实施。
五、总结2023年信用卡销售工作计划旨在通过以上措施，实现业务增长、客户满意度和团队建设的全面提升。
在执行过程中，我们将密切关注市场动态，灵活调整策略，确保工作计划取得实效。
信用卡市场细分具体方案
信用卡市场的细分是指将整个信用卡市场按照不同的标准分成
若干个不同的细分市场，从而更好地了解不同市场的特点、需求和
竞争情况，帮助信用卡机构有针对性地开发产品和市场营销。
信用卡市场的细分方案可能存在差异，以下是一种具体方案：
一、按照办卡人群体特征细分：
1.个人信用卡市场：以个人消费需求为主，如购物、旅游、餐
饮等，主要针对个人消费者。
该市场需求稳定，竞争激烈，信用卡
机构需要不断推出优惠和礼品来吸引和留住客户。
2.商务信用卡市场：以企业和商务人士为主要对象，主要面向
企业的员工消费和报销，具有较高的信用评级和稳定的客户资源。
该市场的竞争主要在服务品质和商务伙伴、商务联盟等方面。
3.学生信用卡市场：主要面向学生消费者，包括高中、大学和
留学生等，具有强烈的消费需求，但信用评级较低。
该市场的竞争
主要在推出与学生消费需求相符的优惠和礼品方面。
4.专业人士信用卡市场：主要面向某些特定职业群体，如医生、律师、教师等，具有高收入和稳定的消费需求，需要针对职业特征
推出个性化的优惠和服务。
二、按照信用卡使用方式细分：。
商业银行信用卡市场竞争环境分析1. 引言商业银行信用卡是现代金融体系中不可或缺的一部分，随着经济全球化的进程，信用卡在人们的生活中扮演着愈发重要的角色。
本文将对商业银行信用卡市场的竞争环境进行分析，以探讨市场中的主要影响因素。
2. 市场规模商业银行信用卡市场的规模巨大，不断呈现扩大的趋势。
据统计，信用卡在人们的日常消费中所占比例逐年增长，预计未来几年信用卡交易规模还将进一步提高。
这种趋势意味着信用卡市场的潜力巨大，吸引了众多商业银行的竞争。
3. 客户需求随着消费者收入水平提高和消费观念的转变，客户对信用卡的需求也在不断增加。
信用卡提供了方便快捷的支付方式，并赋予消费者短期消费信贷能力。
因此，商业银行不断推出新的信用卡产品，以满足客户不断变化的需求。
4. 利率竞争商业银行为了吸引客户，经常在信用卡的利率上展开竞争。
较低的利率可以吸引更多的客户和资金流入，从而促使商业银行信用卡市场份额的增加。
因此，商业银行在制定信用卡利率时需要综合考虑市场需求和自身利润。
5. 优惠和福利除了低利率之外，商业银行还通过提供各种优惠和福利来吸引客户。
例如，提供免费办卡、返现、积分兑换、全球旅行保险等特殊福利，这些都可以增加信用卡的吸引力，帮助商业银行在市场中脱颖而出。
6. 品牌形象商业银行的品牌形象对信用卡市场竞争至关重要。
一个有良好声誉和知名度的银行品牌，往往能吸引更多信用卡持卡人和消费者。
因此，商业银行需要通过广告宣传和服务质量的提升来塑造良好的品牌形象。
7. 政策因素政府的政策对商业银行信用卡市场竞争环境有一定影响。
例如，监管政策的变化可能对信用卡的发行和使用产生影响；税收政策的调整也会影响商业银行信用卡的利润率。
因此，商业银行需要密切关注政策变化，做好市场风险管理。
8. 技术创新随着科技的迅速发展，互联网和移动支付等新技术的出现，给商业银行信用卡市场带来了新的竞争方式。
通过技术创新，商业银行可以提供更加便捷和安全的信用卡服务，不断满足客户需求，并增加市场份额。
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院（系）：：金融学院专业：：金融学班级：：双（金融双 09-1 ）学号：：作论文作者：：教指导教师：：指导教师职称：：20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归财经大学所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 （一）信用卡的概念.................................................... .. (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 （一）有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 （二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 （三）有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 （一）信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 （二）信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 （三）产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 （一）2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 （二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 （一）树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 （二）加强授信政策研究，定位目标客户.................................................. .................... 13 （三）建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 （四）建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 （五）建立有效的催收体系.................................................. .. (14)（六）完善法律法规，加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。
2024年信用卡市场发展现状概述信用卡作为一种便捷的支付工具，在现代社会中得到了广泛应用。
随着经济的发展和科技的进步，信用卡市场也得以迅速发展。
本文将探讨当前信用卡市场的发展现状，包括市场规模、发行主体、消费者需求等方面的情况。
市场规模随着人们对金融工具的需求不断增加，信用卡市场在过去几年中呈现出稳步增长的态势。
根据相关数据统计，截至目前，信用卡用户数量已达到数亿规模，信用卡发行总额也在不断增加。
这一巨大的市场规模为信用卡发展提供了坚实的基础。
发行主体信用卡的发行主体主要包括商业银行、消费金融公司和支付机构。
商业银行在信用卡市场中占据着重要地位，其发行的信用卡产品种类丰富，拥有庞大的用户群体。
消费金融公司和支付机构则通过与商业银行合作或独立发行信用卡，进一步丰富了市场的竞争态势。
消费者需求随着生活水平的提高和消费习惯的变化，消费者对信用卡的需求也在不断上升。
信用卡不仅为消费者提供了方便的支付方式，还具有积分返还、分期付款、优惠活动等多种增值服务。
此外，信用卡作为一种提升信用记录和提高个人资信的工具，也受到越来越多消费者的青睐。
市场竞争随着信用卡市场的发展，竞争也日益激烈。
各发行主体竞相推出具有差异化特点的信用卡产品，以吸引更多的消费者。
在市场竞争中，利率、年费、信用额度等因素成为消费者选择信用卡的重要考量因素。
同时，支付行业的发展也为信用卡市场带来了新的竞争力，移动支付、互联网支付等新兴支付方式已经成为当前市场发展的重要趋势。
风险管理信用卡市场的迅速发展也带来了一些风险和挑战。
信用卡逾期率、恶意盗刷等风险不容忽视。
为了有效管理风险，商业银行和其他发行主体积极采取风控措施，包括加强风险评估、完善反欺诈系统、提升客户服务等。
同时，监管部门也对信用卡市场进行监管，并推出一系列政策措施来规范市场秩序，保护消费者权益。
发展趋势未来，信用卡市场有望继续保持稳定发展。
随着金融科技的不断创新和应用，移动支付、云支付等新兴支付方式将进一步改变人们的消费习惯，为信用卡市场带来新的增长点。
联网通用中小城市商业银行的信用卡市场 发展策略银联数据服务有限公司 朱媛媛信用卡业务在上世纪初首先从美洲地区兴起和发展，逐渐成为银行业务中重要的利润来源。
最为业界津津乐道的一个例子，就是花旗银行８０％的利润来自个人业务，而个人业务利润中的６０％则来自信用卡业务。
国内信用卡业务真正蓬勃发展是从本世纪初开始的，之前只有四大商业银行发行过少量的标准信用卡和准贷记卡。
２００３年以后，各股份制商业银行、国外金融机构纷纷开始发力，介入这一新兴市场。
各银行相继成立了独立的信用卡中心，部分股份制商业银行还引进外资共同打造标准化信用卡，广泛引入国际信用卡业务的经验模式。
招商银行甚至请来我国台湾中国信托银行的信用卡业专家，引入了全套的台湾信用卡发展和营销模式。
各银行间为了争夺客户，抢占较大的市场份额，营销手段也层出不穷，积分、送礼、抽奖，一时间，你方唱罢我登场，好不热闹。
在国外和我国港台地区信用卡市场发展较为成熟阶段才会出现的免年费这样的促销方式，在国内的“信用卡元年”就已经大行其道了。
在大银行纷纷圈地的同时，一批中小银行也在信用卡市场大潮中抓住机遇、悄然崛起。
这些中小银行，尤其是城市商业银行，由于自身的特点，在信用卡业务的推广和发展上走出了一条和大商业银行迥然不同的模式和路子。
一、发卡银行的三大类别在当前国内信用卡市场上，发卡银行按照发卡模式和思路的不同，可以分为三大类。
第一类是规模巨大的全国性商业银行。
这些银行在原有各项金融业务中占据着较大市场份额，资产规模大，营运成本较高，在信用卡市场上主要凭借网点和规模优势，以大投入、高成本占领市场，目标是在短期内获得足够规模的卡量（一般均以百万级以上为目标），保证与自己金融市场地位相称的发卡水平，对卡量的重视远超过对卡片质量的重视，一般不会充当市场创新的试水者，只有在保有一定市场份额后才会把战略方向转向客户细分和对数据的深度挖掘。
目前这类发卡行容易获得较大量的客户，但客户质量良莠不齐，在后期的账户管理和风险控制上仍需投入较高成本，账户的平均盈利性不高。
第二类是创新意识较强的跨区域股份制商业银行。
此类银行的特点是发卡战略明确，积极引进先进的市场营销和管理经验。
初期会投入较高成本和人力，集中力量推广，希望借市场之先机成为这一领域的领军人物，在追求卡量的同时也会关注发卡质量。
由于行动灵活、勇于创新，善于引入先进经验，这类银行的卡片发卡质量较好。
这类银行也往往成为市场的先行者和创新业务的试水者，如广东发展52中国信用卡 2006.06联网通用银行、招商银行等。
第三类为中小城市商业银行。
由于规模和地域限制，中小城市商业银行不可能像前两类银行那样大量发卡。
一般来说，发卡对象限于银行本身所处的地区和城市。
虽然卡量期望值一般不是很高（１０万张左右），但是也有着自身鲜明的发卡目标和独特的经营特点，同样能够创出高效率、高利润的信用卡经营模式。
这类银行发卡的主要目标是：巩固本地市场，通过新的金融产品和功能创新，保留优质客户不流失，同时对信用卡业务追求更高的质量，如单卡的用卡水平和盈利率。
因此在行为上表现为重视成本和收益的匹配，追求边际效益最大化，而不是追求卡量与行业地位。
二、中小城市商业银行的发卡策略中小城市商业银行由于自身的独特性和局限性，如网点规模、客户拥有量、初期可投入的人力和成本均无法与全国性商业银行相比肩等，难以达到一定规模的卡量，因此不能照搬大银行的发卡模式和思路。
要想在信用卡产业的这块巨大蛋糕上拥有自己相应的份额，中小城市商业银行必须创造出有自身鲜明特色的经营方式。
资产规模相对较小，无法跨区域经营是中小城市商业银行的不利因素，但也有一些优势，比如机制灵活、对创新业务的反应和接受周期短、发卡人群集中、发卡成本低等。
从对已发卡且目前经营较好、单卡利润率较高的城市商业银行的调查和了解中，我们可以发现以下一些特点。
１．剥离非核心业务中小城市商业银行不能像大银行那样投入巨资，自建庞大且面面俱到的信用卡系统和卡中心，而是选择将信用卡的推广和管理有机结合到原有分支行业务中去，采用集约式卡中心的经营模式，并将非核心的业务环节外包出去，降低运营和处理费用。
信用卡业务是客户调查→邀请发卡→申请处理→制卡→卡片账户管理→金融数据处理→后期风险管理和数据挖掘等业务环节的有机流程。
其中，一部分环节并不是核心盈利业务，也不是以金融业务为主业的银行所擅长的强项，如数据处理、账单处理、催收处理等环节会占用相当大的人力、物力成本。
将这部分业务剥离出去，交给专业运营商处理，可以充分降低初始的投资成本。
例如，价格高昂且后期维护管理成本不菲的完整的信用卡系统，对于中小城市商业银行来说成本相当巨大。
如果交由专业外包运营商进行金融数据处理和交换，可以大幅降低银行的系统初始建设费用和后期的维护成本，并可大大缩短进入市场的准备时间。
同时，中小城市商业银行可以借鉴专业运营商的行业经验和长期的技术业务支持，这对开拓银行卡业务颇有裨益。
此外，账单打印邮寄、坏账催收等业务环节需要耗费大量时间成本，但对盈利贡献不大，银行也可根据自己的实际情况将之外包出去，以节省宝贵的人力资源。
这些集约式措施保证了中小银行把有限的资源最有效率地使用在最重要的业务环节上，在卡片和利润到达一定规模之前，可有效地控制成本和支出。
在机制创新和管理集约方面，浙江台州市商业银行采取了行之有效的措施。
除了将数据处理等一些非核心业务外包之外，台州市商业银行还率先采用了信用卡经营的分支行模式，把信用卡的营销、风控和催收管理分散到各分支行，把信用卡业务与原有银行个人业务功能紧密结合起来，充分利用了原有渠道和人力，而卡中心只保留核心管理功能，大大降低了成本，提高了效率。
虽然卡量不大，但台州商业银行在发卡１年后就实现了盈利，２００５年信用卡业务的相关效益数字，如单卡利润率、单卡成本和坏账率等，在同行业中均名列前茅。
２．在原有优质客户基础上扩展中小城市商业银行发卡应从行内原有优质客户开始扩展，重点分析本地市场，保证发卡质量，集中有限资源锁定目标客户。
银行８０％的利润源于２０％的高端客户。
通过市场细分，为高端客户提供个性化服务是银行集约化、精细化经营的明智选择。
由于中小商业银行的成本约束，必须从一开始就尽量抓住这２０％的客户，而不能先抓１００％的客户，再冒着较高的风险，花费大量精力从中筛选。
从行内原有优质客户开始发卡，一方面可通过贷记卡所带来的创新性金融服务增加优质客户的忠诚度，另一方面也提高了初期发卡的质量，降低风险，节约了后期账户风险管理成本。
此外银行还通过稳健运营，积累经验，锻炼了53中国信用卡 2006.06联网通用信用卡业务人员。
中小城市商业银行通过细分市场，把战略重点放在核心客户身上，可最大限度发挥有限资源的作用，抓住本行特色，精耕细作“三分地”，提高客户满意度，从而提高边际利润率。
３． 联合做大联合做大，充分利用银联网络和各种信息共享平台优势也是中小商业银行的较好选择。
中国银联网络的壮大及其旗下各专业化服务公司的建立，为区域性城市商业银行的信用卡业务提供了发展契机。
从突破区域限制的角度看，城市商业银行可以借助银联这个平台，通过银联信息交换网络及柜面通等业务模式，进行跨行取款、还款等业务合作，克服网点和区域上的劣势。
银联广泛建立的收单网络，也使城市商业银行的信用卡为越来越的跨区域商户所接受。
通过由银联旗下专业公司提供数据处理服务，直接连入银联转接系统的方式，中小城市商业银行甚至可以取得比全国性大银行更高、更快的交易成功率和响应速度。
在营销宣传方面，银联集中力量进行用卡环境的改善，进行大规模的营销宣传活动和奖励积分及抽奖计划，也有利于中小城市商业银行一借东风，在扩大持卡人对银联卡认识的同时，提高对中小城市商业银行信用卡的认可度和信任度。
其他正在发展的信息共享平台也为中小城市商业银行提供了以小代价和低成本提升管理水平和服务水准的有利条件，例如正在建设完善中的银联银行卡不良信息共享系统和人行征信系统。
银联银行卡不良信息共享系统是我国首个包括不良持卡人、不良特约商户等银行卡重要负面信息在内的全国性、跨银行的不良信息共享平台，可实现各成员银行之间不良信息的内部沟通和交流。
中小城市商业银行应善于利用这些资源，以更低的成本更好地控制发卡风险。
４．勇于业务创新大型银行由于决策和管理集中，在适应不同地方和不同特点的客户需求上，可能难以制定足够准确、细化的业务功能和营销推广方案。
而小银行在适应本地客户特点和需求方面有着自己的优势。
比如，有的银行客户以企业和政府机构为主，就可以进行商务卡模式的创新和尝试；有的银行客户以中小企业经营者为主，就可结合这一部分客户习惯使用现金，周转流量大的用卡习惯，进行预借现金的业务创新。
由于目标客户较为单一，因此制定有针对性的功能和策略，也往往能收到成效。
比如宁波市商业银行结合自身客户特点，大胆创新，推出的信用卡车贷分期付款功能，就取得了良好的效果。
对于以往的国际经验和惯例，不迷信，不盲从。
如针对前段时间使用密码还是签名的争论，部分先发信用卡的城市商业银行迅速通过功能创新，让客户自己决定是否使用密码。
实践证明，按照国内用卡环境的特色和习惯，绝大多数客户还是选择了使用安全性更高的密码消费。
又比如按照国外以往的经验，客户存入信用卡的存款再从柜面或ＡＴＭ提取时，都要按照透支取现的比例缴纳取现手续费。
国内先行的几家大银行也遵循了这项惯例，客户如果不慎存入了现金，想不缴纳手续费将自己的存款取出，手续相当复杂。
而部分中小商业银行尊重目标客户的习惯，通过技术创新，对溢缴款部分和透支部分的取现手续费分别予以设置，满足了客户的需求和习惯，方便了客户用卡。
此外，在还款方式、账户动户短信通知、营销红利积分等方面，很多中小城市商业银行都进行了大胆和有益的尝试。
２００３年８月，南京市商业银行成为国内第一家发行银联标准信用卡的银行，随后，宁波市商业银行又成为首先成功推出国际信用卡的城市商业银行。
在近三年的摸索中，中小城市商业银行勇于创新，大胆实践，在活卡率、坏账率和单卡盈利率等指标上都取得了相对于同业较好的成绩。
虽然在卡量上尚不能与跨区域的大型银行相比，但已经初步走出了一条有国内特色和优质赢利模式的发卡道路。
相信只要假以时日，中小城市商业银行也一定能更好地利用信用卡这一有效的个人信贷工具，在越来越凸显重要性的个人金融业务中取得长足的进步，并在中国的信用卡行业中发挥更重要的作用。
栏目编辑——韩立平联网通用54中国信用卡 2006.06。
