张先生的家庭理财规划书
理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。
我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。
一、客户家庭基本情况介绍
（一）家庭背景概述
张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。
张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。
张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。
（二）家庭理财目标
张先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与张先生夫妻沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表如下：（见表1）
表1：家庭理财目标时间表
二、家庭财务状况分析
（一）张先生家庭当前资产结构
1.家庭收入构成要素
表2：家庭收入构成要素表
疗保险和失业保险的保障。张先生年薪包括每月工资收入和年底奖金5000元。
可以看出：张先生家庭年收入62600，主要为张先生夫妻双方的工资、奖金收入。其中，张先生为公司业务主管，年收入3000元，年底奖金5000元，占家庭年收入的65.50%。张太太在中学任教，月收入1800元，占家庭年收入的34.50%。
2.张先生家庭其他资产状况
张先生家目前有定期存款2万元，基金及股票在经历了这场罕见的金融风暴后已严重缩水，现市值约8万元。另外，张先生现有现金1万元。其投资的金融资产主要以股票和
基金产品为主，流动资产比例偏低。
3.张先生家庭资产负债情况
表3：家庭资产负债表时间：2008年1月1日至12月31日（单位：元）
图1 家庭目前资产结构
从张先生的家庭资产负债情况来看，张先生家庭现有资产总计110600元，其中有80000元投资于基金和股票市场中，这说明张先生家庭投资意识很强。但是，由于家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。从家庭目前资产结构来看（如图1），在家庭的投资性资产中，高风险的股票型基金占有很大比重。股票型基金期初投资额60000元，占家庭资产总额的40%，2008年末市值缩水33%后，仍占家庭资产的36%。股票期初投资金额40000元，2008年末已亏损大半，市值缩水40%，现市值24000元，占家庭总资产的22%。在过去的一年里，张先生家庭仅股票型基金及股票两项投资，导致家庭直接经济损失36000元，由此可见，对张先生家庭投资性资产的重新定位与分配迫在眉睫。
据张先生介绍，其家庭无房产，现居单位公房，无任何负债。资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。
（二）张先生家庭消费状况分析
经过与张先生夫妻充分交流和沟通，了解到张先生目前家庭每月具体消费情况如下：（见表4）
表4：张先生家庭目前消费一览表（单位：元/月）
图2 张先生目前家庭消费情况明细
据以上数据分析：张先生家庭目前每月消费合计1800元，占家庭月收入的37.5%。其中主要是食品消费，食品消费占月家庭消费总额的45%，制衣费用占19%，交通通信占19%，额外应酬占17%。消费后家庭每月节余资金约3000元，占家庭月收入的62.5%，有很大的筹划空间。
经过核算，拟定张先生目前家庭年收入支出表如下：（见表5）
表5：家庭收入支出表时间：2008年1月1日至12月31日（单位：元/年）
图3 家庭当前收入支出明细
从张先生家庭收支总体情况来看：张先生家庭收入来源较为单一，主要是张先生夫妻双方的工资及奖金收入，但是支出的项目却一个也不少，好在支出尚在可承受范围之内。家庭年结余37000元，占家庭年收入的59%，比例较高，这主要得益于张先生夫妻双方稳定的工资收入以及轻松的家庭负担。从另一方面也说明张先生夫妻俩对消费支出的控制较好。
从张先生家庭收入构成来看，夫妻双方均属工薪收入，工资较为稳定，弹性不大，主动性收入不高。因此对于张先生家庭来说，在平时的消费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节俭开始，张先生家庭资产较为单薄，要想实现家庭理财目标需要一个长期的积累过程。
三、张先生家庭投资风险分析
制定家庭投资理财方案要因个人、因家庭具体情况而异，并没有统一的模式和标准。在家庭进行理财与投资之前，我们首先要了解每个家庭对于投资的风险偏好、家庭的风险承受能力、以及家庭自身是否有承担风险的客观经济实力。在设计资产配置组合时经常会有激进型、攻守兼备型和稳健型等不同的风格，这就是根据风险偏好差异而进行配置的结果。风险承受能力高的家庭可以选择股票和股票型基金作为投资，风险偏好低的家庭更多的是建议购买银行保本型理财产品或者是债券基金。每个家庭自身的属性各有差异，风险
