银行融资贷款流程资料40页PPT

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申请
• 申请小额贷款借款人的基 本条件：1、具有完全民事 行为能力，年龄在60周岁以 下，在贷款人所在地有固定 住所，有有效户籍证明，身 体健康，无不良嗜好（不会 对借款安全性产生影响）； 2、有正当的职业和稳定的 收入，信用良好，有按期偿 还贷款本息的能力；3、具
有良好的信用记录和还款意愿，在公 司或其他金融机构贷款无不良记录； 4、能提供贷款人认可的合法、有效、 可靠的担保；5；有明确的贷款用途。
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感谢您的观看！
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接受咨询：受理人接受客户的贷款申 请咨询，向客户介绍小额贷款品种， 说明申请
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申请
贷款应具备的条件和应提交的资料。 公布所经营的贷款种类、期限和利 率，并向借款人提供咨询；公开贷 款审查的资信内容和发放贷款的条 件；专岗负责日常公司客户接待以 及公司业务客户来电咨询；向借款 申请人提供业务咨询和产品介绍， 受理贷款申请。（住：信贷业
• 拒绝客户：对不符合信贷 条件的，应告知更换或补全， 否则作出必要记录后说明理 由并退还资料原件，并建议 去尝试其他筹资途径。 • 注意事项：审议借款人的 借款申请并及时答复贷与不 贷。对不符合贷款条件、不 同意受理的贷款申请，由信
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受理
贷人员自接到申请日起2个 工作日内向借款申请人退还 申请资料，并说明情况。
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调查
结束调查：对客户表示感谢， 向客户说明贷款还需要通过内 部的审批，不能向客户做出任 何贷款承诺。表示会在最短时 间内给客户答复，请耐心等待。
2021/7/3Βιβλιοθήκη 第10页/共23页审批
• 审查提交的信贷业务资料是否完整 和准确。加强信贷风险控制，逐步 提高公司信贷资产质量，强化审批 人员的审批职责，使信贷业务工作 制度化，规范化。遵循审贷分离制， 实现信贷相互制约、规范操作。公 司成立贷审会，负责授权范围内的 贷款业务审批。

步。侧面调查的渠道主要有：
调查的内容有：资产收入状 邻居、老客户、所在单位或 况、借款人与保证人的关系、 相关部门等。 认识时间、保证人愿意为客 结束调查：对客户表示感谢
调查
2020/10/16
结束调查：对客户表示感谢， 向客户说明贷款还需要通过内 部的审批，不能向客户做出任 何贷款承诺。表示会在最短时 间内给客户答复，请耐心等待。
审批
3、30万元以下贷款，通报董事长经主任签字方可发放； 30万元以上贷款，报请董事长审批，同意后办理、发放贷 款。
2020/10/16
合同签约
一、所有贷款业务都必须签订合同，签订合同前要 复查贷款客户提供的基本资料是否齐全、有效。合 同内容包括：贷款种类、币种、用途、金额、期限、 利率、计息方式、还款方式、担保方式、合同双方 的权利、义务等。
调查
保证人调查：身份的真实性 户提供担保的原因、有无债
及是否满足条件，以及与借 务关系、担保人对借款人的
款人的关系。一般情况下， 评价、担保意愿、担保责任
信贷员并不需要对保证人做 声明等。
过多深入的调查，但必须核 侧面调查:是微贷技术的重要
实保证人的真实性，以及告 一步，也是最容易忽略的一
知其保证责任。
二、贷款合同由借款合同和担保合同组成，借款合 同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相 互衔接。
三、借款合同和担保合同的填写及签章应符合下列 要求：
合同签约
（一）合同必须采用蓝黑或碳素钢笔书写或打印， 内容填写必须完整,书写要使用正楷字体，自己要清 晰、工整，正副文体的内容必须一致，不得涂改；
以及具有中华人民共和国国 籍和具有完全民事行为能力 的自然人。 贷款条件：判断客户是否符 合借款的基本条件。借款人

企业用款
企业用款的两大前提:费用已收取与反担保已落实 费用收取：财务确认定金到账，并已经将 保证金转至相应的保证金专户上，银行确认到 账。 反担保落实：企业提供反担保措施已经全 部落实，并已将全部资料移交至风控内勤，风 控内勤及业务负责人确认反担保已落实完毕。 当上述两方面的流程都已落实，风控部再 根据与银行在保证合同中约定的最终放款或用 款条件，出具相应的正式担保函或放/用款通知 书。
寻找业务
我们要明确要找什么样的业务，哪些业务是我们 的目标？ 1、这些业务必须是通过担保后银行容易过会的 业务。 2、这些贷款人必须有着良好的还款能力。 3、这些贷款人能够提供一定的反担保措施，让 我们能够即防止其主观违约，又能在发生风险时保障 我公司的利益受到一定的保护。 信息交流：在寻找到合适的业务时，必须要将我 公司的审批流程转告客户，对于审批的时效有所介绍， 对于担保费、定金、公证费、办理抵押过程中产生的 费用都要向客户讲解清楚。
借款展期与续保
当客户在借款到期，顺利还款后，希望进行续 贷时。业务以新业务的方式上报公司，操作方 式与新业务一致（不同点为定金暂不退还企业， 审核通过后直接将保证金转至保证金账户，审 核未通过再将定金退还给企业）。 当客户在借款到期，没有能力还款时。由客户 提出展期申请，我公司风控经审核后，并经贷 审会同意，对于经营状况较好的企业进行贷款 展期。相对而言，贷款展期的操作流程与一般 融资业务的操作方式一致，不同点是借款合同 变为展期协议，没有了保证金的划拨环节。
企业融资担保业务流程讲解
担保公司
处理速度， 对外树立起高效的企业形象。 2、降低公司成本，避免不必要增加融资 系统工作量，提高工作效率。 3、建立起有效的沟通机制，有助于公司 内部员工之间的相关协作。

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4、All that you do, do with your might; things done by halves are never done right. ----R.H. Stoddard, American poet做一切事都应尽力而为，半途而废永远不行
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10、Life is measured by thought and action, not by time. ——Lubbock 衡量生命的尺度是思想和行为，而不是时间。8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:10
谢谢！
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1、Genius only means hard-working all one's life. (Mendeleyer, Russian Chemist) 天才只意味着终身不懈的努力。20.8.58.5.202011:0311:03:10Aug-2011:03
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2、Our destiny offers not only the cup of despair, but the chalice of opportunity. (Richard Nixon, American President )命运给予我们的不是失望之酒，而是机会之杯。二〇二〇年八月五日2020年8
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பைடு நூலகம்
THE END 11、To make a lasting marriage we have to overcome self-centeredness.要使婚姻长久，就需克服自我中心意识。Wednesday, August 5, 2020August 20Wednesday, August 5, 20208/5/2020

五、贷款发放流程不同
CBUS系统的贷款放款的主要流程为：合同新增 →合同核准→（合同维护：担保品价值登记→合同 核准）→贷款发放 。我行现在采取的是直连模式， 合同的建立和核准是通过信贷系统直接传输到核心 系统，柜员根据相关信贷资料和借据直接放款， CBUS系统的贷款账号是在做贷款发放时(3001)生成。
（五）对按揭贷款CBUS系统可以采用贷放日结息或定 日结息，如果选择的不是贷放日结息，第一次还款区间 是大区间，小区间利息合在第一期处理。
老系统对于大小区间的界定不是很明确 （六）CBUS系统增加了贷款合同信息。通过信贷审批 后的最终合同条款，直连从信贷系统传输到核心，并根 据信贷授权和合同要素来控制借据放款（例如：放款金 额，放款期限、利率等）。
• 贷款子系统包含六大项53个交易。 • 由六个大的交易模块总成，所有的有关
贷款的业务，都可以在这里实现。
子交易---合同管理
子交易---贷款发放
子交易---贷款收回
子交易---贷款管理
子交易---贷款维护
子交易---贷款查询Fra bibliotek贷款新老系统的区别
一、核算科目设置不同 二、贷款形态划分不同 三、贷款形态的调整方式不同 四、贷款本金和利息扣收方式不同 五、贷款发放流程不同 六、会计核算不同 七、贷款管理的不同
一、核算科目设置不同
CBUS系统的贷款科目，将企业规模按“大中”和“小 微”纳入会计科目，同时将抵押、质押进行细分。
例：“短期小微工业企业抵押贷款”。 “中长期大中工业企业质押贷款”。
老系统中的抵质押贷款是统一核算，没有细分。
二、贷款形态划分不同
CBUS系统分为应计贷款、非应计贷款。 应计贷款又分为正常贷款，逾期贷款。

六、贷款利率
第一节 基本规定
一、贷款投向
1、市场定位。
• 两个优先：优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先 支持绿色经济、低碳经济和循环经济。
• 四个面向：面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县 域经济。
• 2014年全省信贷投放重点：加强对科技类、节能环保类、 高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、 新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、 农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷 投放，开拓新的贷款增长点。
第一节 基本规定
问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办 理新增贷款业务？
严禁对下列客户办理新增贷款业务： 一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的； 二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的； 三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批
准文件的； 四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃
• （二）抵押担保 • 1、抵押人具备担保资格； • 一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；
机关法人不具备抵押人资格。 • 二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的
所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。 • 2、抵押物选择。 • 抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效
的贷款； 五是除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款； 六是不得对公务员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人
员发放经营性贷款。
第一节 基本规定
三、贷款担保
（一）保证
1、保证人条件：
• （1）保证人应具备的条件：担保主体资格；具有完全民 事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具 有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。

抵押物评估
对抵押物的价值、合法性等进行评 估，以确保抵押物足值且不存在法律 问题。
合规要求
政策合规
确保贷款发放符合国家和地方政府的法律法 规及监管政策。
反洗钱合规
对借款人进行反洗钱筛查，确保贷款资金来 源合法合规。
内部制度合规
遵循银行内部的贷款制度和审批流程，确保 贷款审批的公正性和透明度。
信息披露合规
银行贷款放款流程课 件
目 录
• 银行贷款概述 • 贷款申请与审批 • 贷款发放流程 • 风险控制与合规要求 • 常见问题与解决方案 • 案例分析
01
银行贷款概述
银行贷款的定义与特点
定义
银行贷款是指银行根据国家政策 以一定的利率将资金贷给有需要 的人，并约定在一定期限内偿还 的一种经济行为。
特点
失败案例一：违规操作导致的问题
总结词
违规操作的后果
详细描述
某银行因违规操作导致了一系列问题，如贷款资金被挪用、不良贷款率上升等。这些问题严重影响了 银行的声誉和经营状况，最终导致银行遭受重大损失。
失败案例二：贷后管理不善导致的问题
总结词
贷后管理的缺失
详细描述
某银行在贷后管理方面存在严重不足，未能及时发现和解决 借款人的还款问题。这导致了逾期贷款和不良贷款的增加， 给银行的经营带来了巨大压力。
及时、准确地向借款人披露贷款条件、利率 等信息，保护借款人的合法权益。
贷后管理规定
定期检查
风险预警
对已发放的贷款进行定期检查，了解借款 人的经营状况和还款情况。
建立风险预警机制，对出现风险的贷款及 时采取措施进行处置。
逾期催收
档案管理
对逾期贷款进行催收，采取合适的方式追 回欠款。

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银行与借款人面谈需了解哪些问题
面谈要了解信息以客户基本情况为主，便于银行业金融机构能够尽 快形成对公司的整体判断，决定是否受理该贷款业务，主要内容包括：
1）公司法律性质 2）公司注册地、经营年限 3）公司主要提供的产品和服务 4）公司股东、主要管理者 5）公司主要经营渠道、供货商和客户 6）公司在行业中的地位 7）公司的未来融资需求及本次贷款用途 8）公司贷款量、贷款条件及主要依据 9）公司还贷能力与财务情况，包括收益、现金、资本金等 10）公司贷款的担保方式及具体种类和属性 11）公司与其他银行业金融机构的业务往来及信用记录 12）公司的其他债务情况
11 公司上下游客户介绍，相关购销合同、协议等
12 关联企业资料
三.担保条件材料
1 授信业务保证合同或保证合同承诺函
2 借款合同、保证合同或抵押合同（草本）
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保证人的营业执照、进三年的财务报表、上报单位对保证人的核查报 告
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借款人根据银行要求办理保险手续并将保险权益转让给中国银行的承 诺
5 抵押（质押）合同或抵押（质押）合同承诺函
财务分析包括： 1)项目投资估算与资金筹措评估：涉及项 目总投资、建设投资、流动资金估算，资金来 源及落实情况。 2)项目建设期和运营期内的现金流量分析。 3)项目盈利能力分析：主要通过内部收益、 净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等评 价指标进行分析。 4)项目清偿能力评价。 5)项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡 分析和敏感性分析。
银行业金融机构在审查审批过程中一般要求关注以下内容： 1）借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及其内容合法、真 实、有效。 2）贷款业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调 查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。

零售：单户调查
•批量客户至少为10户，以10户为基数； •每增加10户，利率在以上基础上再下 浮5%，但最终下浮比率不得超50%。
四、风险防范
贷前准入
从家庭因素，和经营因 素两方面进行严格准入 风险防控从选择客户开 始
贷中调查操作
• 调查核实重点 • 严格按照模型标准 • 手续合法规范
贷后管理、风险预警
贷款的发放一律转账存入借款人的 个人结算账户，严禁以现 方式发放 贷款。
发放授预信卡
对于暂无贷款需求符合预授信条件的储备客户发放预授信卡。 预授信卡发放流程：
采集客户信息
预评级授信
发放预授信卡
贷后管理
贷款档案管理
根据相关信贷资料按照的要求进行 管理。
贷后检查
关注变化情况、，重点监控资 流向，注重引导客户资 归行。 定期贷后检查。
件。
还款方式
1.最高额度原则上不超过30万
1.期限2年
根据经营情况、经营周期、还
元（含）。 2.贷款额度不得超过借款人家
2.定期结息，较基准上浮 170%，等额本息，较基准上
款能力等因素确定还款方式， 采用定期结息、到期还本还款
庭净资产的50%且不超家庭年
浮150%。批量再下浮
法，等额本息还款方式。
查。
三、营销推进
成立分行主管行领导 挂帅的专项推动小组
以城镇化建设贷款业务为契机 提供一揽子的综合 融服务
突出区域差异 因地制宜开拓市场
参考当地同业利率定价 制定差异化的定价策略
四、风险防范
调查环节
贷后预警
后期监测
贷后检查时要关注借款 人家庭结构、家庭信誉、 生产经营、工作等变化 情况，对于突发家庭变 故、经营恶化或工作发 生变动的要进行实地检 查，防范风险。

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（2）借款人需提交的申请材料主要包括以下内容：
• 1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。借款人为 企业法人的，应提交工商行政管理部门核发的营业执照；借款人从 事需批准经营的特殊行业的，还需同时提交有关部门颁发的特殊经 营许可证。 2）技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。 3）税务登记证及最新年检证明 4）验资报告 5）近三年和最近一期的财务报表 6）公司章程 7）贷款卡及最新年检证明 8）开户证明 9）法定代表人或负责人身份证明及必要的个人信息 10）股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同 等法律效力的证明 1 1 ） 有 关 交 易 合 同 、 协第议9页/共40页
• 非财务分析包括：
• 1）、项目背景：主要包括国家产业政策、技术政策和区域发展规划，企业基本情 况，项目必要性评估。
• 2）、项目建设环境条件：主要包括内部的人力、物力、财力资源条件，外部的建 筑施工条件，项目建设的物资供应配套条件等。
• 3）、项目组织与人力资源水平：主要包括组织机构分析及人力资源的配备与流动 情况。
• 3）经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的产品或项 目
• 4）产品或生产工艺属国家禁止或明令淘汰的
• 5）项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相
关部门许可的
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对部分资料审核
• 1）借款申请书。信贷业务品种、币种、期限、金额、担 保方式、借款用途与协商内容相符，公章清晰，企业名称 与营业执照和贷款卡上名称一致。
2、银行业金融机构对借款人资格审查
对借款人的审查
• 按照银行《贷款新规》中的相关要求对借款人资格进行审查，企业 类客户有下列情况之一的原则上不接受申请：