提升商业银行价值创造能力

参阅件第18期中国农业银行二〇一一年四月十九日加快推进“六个转变” 增强价值创造能力河南分行党委书记、行长崔宗河2011年是农业银行打造优秀大型上市银行的第一年，也是河南分行改革发展极其关键的一年。

虽然河南分行去年核心业务实现了“横向进位、纵向提升”，经济增加值和综合绩效考核在全国排名同比分别前移了6个和2个位次，但是业务结构不合理、经济资本回报率低等制约河南分行改革发展的深层次矛盾依然非常突出，转变业务发展方式、增强价值创造能力显得尤为迫切。

今年河南分行将立足当前经济金融形势，着力加快推进“六个转变”，努力实现市场竞争力和价值创造力“双提升”。

一、在发展模式上，由外延式扩张向资本节约型经营转变。

坚定不移地把降低经济资本消耗作为转变业务发展方式的主要指标，突出强调经济资本回报率对业务增长的引领作用，优化增量、调整存量，大力发展经济资本占用低或不占用经济资本、综合价值回报高的业务。

一是以贯彻落实国家宏观调控政策、信贷规模收紧为契机，大力调整贷款客户结构。

强化经济资本管理与信贷计划占用的统一，优化增量信贷投向，优先满足信用等级高、定价水平高、综合回报率高的优质法人客户短期流动资金贷款需求；积极支持抵（质）押担保方式的个贷客户及“三农”领域的个人高端客户，确保个贷和“三农”贷款增幅高于全行贷款增幅。

优化存量经济资本结构，对各行下达存量经济资本结构调整计划并强化考核，力争用两年时间把A+级以下低信用等级客户贷款占比压降到全国平均水平，把中长期贷款压降到合理比例之内。

加大潜在风险客户退出力度，确保压缩类、退出类客户压降比例均不低于20%，节约信贷类经济资本，为优质贷款投放腾出信贷规模。

强力清收处置委托资产和自营不良贷款，大幅度压降不良资产经济资本占用。

加快处置抵债资产、闲置固定资产，努力减少非信贷资产经济资本占用。

二是把大力发展中间业务作为调整优化收入结构的战略重点。

巩固扩大个人结算、银行卡、保险代理等传统中间业务优势，重点突破基金、代客理财、人民币单位结算、国际业务、电子银行等短板业务发展瓶颈，着力拓展高附加值的信用卡、投资银行、企业年金、国际贸易融资等新兴中间业务收入渠道，确保中间业务收入增幅超过35%、收入总量四大行“保三争二”、财务贡献度提高3-4个百分点。

关于提升恩施农行价值创造力的思考吴博文在以客户为中心，以经济增加值最大化为目标的价值理念下，在市场同业竞争白炽化的背景下，农业银行如何不断提升价值创造力成为当前亟需研究和解决的问题。

一、商业银行价值创造理论概述价值最大化是商业银行经营的最终目标。

银行价值创造与价值最大化直接相关，二者是银行年度经营目标与总体经营目标、流量指标与存量指标、中间目标与终极目标、动因与结果的关系。

银行要实现价值最大化，就必须实现经营过程中的价值创造。

商业银行作为一种特殊类型的现代企业，关于其价值创造的研究主要集中在银行治理结构、银行效率、股权结构等几方面。

在研究方法上，主要采用多元线性回归和数据包络法分析银行经营的投入产出效率，对银行经营绩效进行评价，探讨银行改革发展的路径。

当前，我们对价值评估采取的评估方法主要采用经济增加值评估。

经济增加值（Economic Value Added，简称E-VA），是美国SternStewart公司创造并推出的一种新型的公司业绩衡量指标。

EVA等同于经济学中早已存在的“（经济）利润”概念，即收益减去成本，包括所有投入要素的机会成本。

EVA方法的核心理念是：只有当企业的税后净营业利润减去全部资本成本后仍有剩余，该企业才为股东创造了价值。

按照EVA理论，即使一家公司的会计利润为正，它也可能是一家破坏财富和企业价值的公司，因为会计利润仅仅代表了一家公司所获得的资本回报大于负债资本的成本，而这一会计利润还有可能不足以补偿权益资本成本。

只有当为其所占用的权益资本和负债资本提供了正常回报的公司，才算得上是真正创造财富和价值的公司。

EVA的优点在于：能够为企业提供全面、客观、系统与综合性的绩效衡量标准。

从EVA的实际运用来看，20世纪90年代后，EVA法在美国等西方国家得到了普遍应用。

二、影响恩施农行价值创造力因素分析恩施农行现辖9个一级支行，23个营业网点，在岗员工782人。

自2007年至2010年6月，4年经济增加值总量分别为-2976万元、-480万元、2017万元、8700万元。

EVA理论下的我国商业银行价值创造分析EVA 理论以企业经济附加价值作为衡量企业价值创造能力的标准，是当代企业管理领域的一种较新的理论体系。

在 EVA 理论的指引下，商业银行应该在经营的过程中注重价值创造能力的提高，提升 ROE 指标和分红水平。

本文旨在对我国商业银行在 EVA 理论下的价值创造能力进行分析。

一、确定商业银行的经济附加价值通过对我国商业银行的净利润、存贷差额和非利息收入进行统计，可以发现，中国银行、中国工商银行、中国建设银行和交通银行的 EVA 值较高，而招商银行、浦发银行和民生银行的 EVA 值相对较低。

这说明前四家银行在经营中具有较强的价值创造能力，而后三家银行需要提高经营效益，提升价值创造能力。

三、分析我国商业银行的 ROE 指标ROE 指标是反映商业银行盈利能力的重要指标，它反映了商业银行为股东创造经济附加价值的能力。

通过对我国商业银行的 ROE 指标进行分析，可以发现，2018 年，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行的 ROE 指标相对较高，分别为 12.30%、11.20%、10.48% 和 9.94%。

而浦发银行、中国银行和招商银行的 ROE 指标相对较低，分别为5.46%、7.52% 和 8.64%。

这也反映出后三家银行在提高盈利能力上还有很大的提升空间。

四、提高商业银行的价值创造能力商业银行要提高价值创造能力，需要从多个方面入手。

首先，要注重风险控制，保证资金的安全和合理的利益分配。

其次，要改进经营策略，增加非利息收入，扩大业务规模，提高市场份额。

再者，要优化资产质量，加强成本控制，提高效益，增强盈利能力。

最后，要注重企业社会责任，积极参与公益事业，回报社会，营造良好的企业形象。

总之，在 EVA 理论的指引下，商业银行应该注重价值创造能力的提高，提升 ROE 指标和分红水平，通过提高盈利能力和效益，不断增强企业的核心竞争力和综合实力。

提升商业银行价值创造能力提升商业银行价值创造能力一：引言在当今竞争激烈的商业环境中，商业银行需要不断提升其价值创造能力，以保持竞争优势并适应市场变化。

本文档旨在提供一套最新最全的范本，以供商业银行参考，帮助他们提升价值创造能力。

二：战略规划2.1 商业银行的使命和愿景2.2 价值创造目标的设定2.3 竞争力分析与优势定位2.4 市场需求和趋势分析三：业务管理3.1 客户关系管理3.1.1 客户分类与细分3.1.2 客户关怀策略3.1.3 客户满意度调查与改进3.2 产品创新与开发3.2.1 产品研发流程3.2.2 市场调研与需求分析 3.2.3 产品设计与测试3.2.4 产品上线与推广3.2.5 产品维护与改进3.3 渠道管理3.3.1 线下渠道管理3.3.2 线上渠道管理3.3.3 渠道整合与协同四：风险管理4.1 风险识别与评估4.1.1 信用风险管理4.1.2 市场风险管理4.1.3 操作风险管理4.1.4 法律合规风险管理4.2 风险控制与监管4.2.1 风险控制策略4.2.2 内部控制体系建设4.2.3 外部监管合规4.3 风险应对与处置4.3.1 风险应急预案制定4.3.2 风险事件管理与处置4.3.3 持续风险监测与改进五：员工发展5.1 人力资源规划5.1.1 人员需求分析与岗位设定 5.1.2 员工招聘与选拔5.1.3 员工培训与发展5.2 绩效管理5.2.1 绩效目标设定5.2.2 绩效评估与考核5.2.3 绩效激励与奖励5.3 工作环境与文化建设5.3.1 员工关怀与福利5.3.2 公司文化塑造与传承六：技术创新6.1 信息技术架构规划6.1.1 技术设备与基础设施建设 6.1.2 数据管理与安全保护6.1.3 技术标准与规范制定6.2 数字化转型6.2.1 在线银行业务发展6.2.2 移动支付与电子钱包6.2.3 区块链技术应用6.2.4 与大数据分析6.3 创新科技研发6.3.1 技术研发项目管理6.3.2 技术合作与创新平台建设七：文档附件本文档所涉及的附件包括但不限于：1. 商业银行市场调研报告2. 产品创新案例分析3. 风险管理操作手册4. 员工培训课程大纲5. 技术设备采购清单八：法律名词及注释1. 信用风险：指被贷款人或债务人无法按时或完全履行还款义务的可能性。

银行在线Ban k■年第期贷款是商业银行的传统核心业务,是我国商业银行最主要的资金运用渠道。

贷款是我国商业银行最主要的盈利手段。

贷款的结构、质量、收益水平、流动性将直接影响商业银行资金价值创造能力。

商业银行贷款按现金流偿还分类,可分为定期支付利息、到期偿还本金和按月支付本息的贷款。

定期支付利息、到期偿还本金的贷款是一种每月或每季支付利息,到期偿还本金的贷款,其现金流的计算较简单。

我国商业银行对于短期贷款和对公中长期贷款,常采用此类贷款。

按月支付本息贷款是指贷款人按月(或季)支付一定的本金和利息的贷款。

按月支付本息贷款的现金流在贷款偿还期内可以平均支付也可以不平均支付。

这种贷款主要适用于分期付款的个人贷款。

贷款质量的优劣,对贷款整体流动性是至关重要的。

低质量贷款会超期占用银行资金,提取更多的准备金,降低整体资金价值创造能力。

近年来,我国商业银行都在健全和完善贷款责任追究和相应的激励机制,贷款风险意识正在逐步加强。

现阶段我国商业银行贷款业务资金运用的主要特点是:银行信贷持续增长,商业银行贷款业务占比较高。

一直以来,我国商业银行的贷款业务占比平均要比西方商业银行高出10-20个百分点。

其主要原因,一是我国经济的持续高速增长,企业贷款需求较大;二是我国企业的融资渠道较少,过分依靠银行信贷资金支持;三是我国商业银行资金运用渠道相对较少;四是我国商业银行经营模式单一,银行利润来源过分依靠存贷款业务经营,中间业务等银行产品收入占比不高;五是商业银行存贷款利差较高,目前我国银行贷款利息收益率是拆借市场和债券回购市场收益率的2-3倍,因此商业银行更愿意把资金运用于贷款业务,以达到最大化的收益目标。

我国经济的快速发展离不开商业银行的贷款业务支持。

贷款业务也成为我国商业银行最主要的资金价值创造来源。

但是我们也应该看到,在利益驱动下,商业银行贷款过快增长,会对国家经济运行和商业银行自身经营产生一定的负面影响。

例如2007年上半年,由于我国固定资产投资的过快增长以及流动性过剩,6月末我国金融机构人民币贷款新增2.54万亿元,接近了2006年全年实际新增贷款额的80%。

作者： 李天逸
作者机构： 农业银行南通海门支行
出版物刊名： 现代金融
页码： 14-15页
年卷期： 2017年 第8期
主题词： 价值创造能力 商业银行 经济结构调整 适应经济 银行价值 创造力
摘要：随着国家各项改革的深入、经济结构调整的加快，我国经济正式进入新常态。

在经济新常态的背景下，商业银行的发展将受到严重影响，面临着诸多新的挑战。

因此，如何提升商业银行的价值创造力，加快转型来适应经济新常态的大环境，已经成为各商业银行急需解决的问题。

本文基于经济新常态的表现，分析了其带来的新变化以及现阶段我国商业银行存在的问题，并阐述了提升商业银行价值创造力的具体措施。

关于提升商业银行网点价值创造能力的思考提升商业银行网点价值创造能力——解决银行业发展问题的思考随着金融市场的不断发展和创新，商业银行网点的价值创造能力面临着越来越大的挑战。

提升商业银行网点价值创造能力，不仅有助于提高银行的盈利水平，还可以为银行业的发展问题的解决提供新的思路。

本文将从优化银行业务结构、强化风险管理、提高客户满意度和加强科技创新四个方面进行探讨，提出具体的建议。

一、优化银行业务结构优化银行业务结构是提升商业银行网点价值创造能力的重要手段。

首先，银行应该加强对市场需求的分析，根据客户的不同需求，提供更加个性化的金融产品和服务。

其次，银行应该加强与其他金融机构的合作，通过业务交叉和资源共享，拓宽业务范围，提高市场竞争力。

最后，银行应该积极探索新的盈利模式，例如开展金融科技业务、提供跨境电商服务等，以适应市场发展的变化。

二、强化风险管理强化风险管理是保障商业银行网点价值创造能力的重要保障。

首先，银行应该加强对内部风险的管控，完善内部控制机制，防止出现操作风险和道德风险。

其次，银行应该加强对外部风险的监测和预警，及时掌握市场动态，防范市场风险。

最后，银行应该提高风险意识和风险文化，加强员工的风险管理培训，提高全员的风险管理能力。

三、提高客户满意度提高客户满意度是提升商业银行网点价值创造能力的重要基础。

首先，银行应该加强对客户需求的了解，提高服务质量和服务效率，满足客户的金融需求。

其次，银行应该加强对客户反馈的收集和分析，及时发现问题并采取措施进行改进，提高客户满意度。

最后，银行应该注重客户体验，优化服务流程，提高客户的服务体验感。

四、加强科技创新加强科技创新是提升商业银行网点价值创造能力的关键因素。

首先，银行应该加强对金融科技的研究和应用，提高科技水平和创新能力。

例如，银行可以通过大数据和等技术，优化风险评估、客户画像和市场营销等方面的工作，提高业务效率和客户满意度。

其次，银行应该加强对科技创新人才的培养和引进，建立科技创新团队，提高科技实力。

2023-11-03contents •商业银行eva考核概述•商业银行价值创造能力•商业银行社会责任•商业银行eva考核、价值创造能力与社会责任的关联•商业银行eva考核、价值创造能力与社会责任的未来发展目录01商业银行eva考核概述EVA（经济增加值）是一种用于衡量企业价值创造能力的工具，它考虑了企业的税后净营业利润减去包括权益资本和债务资本在内的所有资本成本后的经济利润。

EVA考核的特点包括：1）强调股东价值创造，2）全面考虑资本成本，3）真实反映企业价值创造能力，4）具有统一性。

eva考核定义与特点商业银行引入EVA考核可以更好地衡量业务单元或产品的价值创造能力，并为资源配置提供依据。

通过将EVA考核与商业银行的各项业务活动相结合，可以引导分支机构和业务部门更加关注价值创造和风险控制，提高整体经营效益。

eva考核在商业银行中的应用EVA考核的优势在于1）能够真实反映商业银行的价值创造情况，2）能够引导分支机构和业务部门关注长期价值创造，3）有助于提高商业银行的风险控制能力。

EVA考核的局限在于1）资本成本计算存在一定的主观性和复杂性，2）不同业务单元或产品的资本成本可能存在差异，3）EVA考核可能过于关注短期利益而忽略长期利益。

eva考核的优势与局限02商业银行价值创造能力价值创造能力的定义与重要性价值创造能力的定义商业银行的价值创造能力是指其通过运用各种资源，包括财务、人力资源、技术等，提供满足社会和客户需求的产品和服务，从而实现价值增值的能力。

价值创造能力的重要性商业银行的价值创造能力是其持续发展的关键因素，也是实现股东价值最大化和提升竞争力的基础。

商业银行价值创造的机制与过程价值创造的机制商业银行的价值创造主要源于其资产、负债和中间业务的运作，以及通过优化资源配置、提高运营效率、降低成本等手段实现价值增值。

价值创造的过程商业银行的价值创造过程包括客户导向的产品和服务创新、优化风险管理和提高运营效率等环节，从而实现持续的价值增值。

EVA理论下的我国商业银行价值创造分析EVA理论（经济增加值）是一种衡量公司绩效的方法，它通过比较公司投入和产出的差异来评价公司的经济价值创造能力。

在商业银行业中，EVA理论可以用来评价银行的盈利能力、资本利用效率和价值创造能力。

本文将通过对EVA理论在我国商业银行业的应用，分析我国商业银行的价值创造能力及其影响因素，并提出一些建议，以提高我国商业银行的价值创造能力。

一、EVA理论在我国商业银行业的应用EVA理论衡量公司的经济价值创造能力，主要通过净营运资本（NOA）、资本成本（WACC）和净利润（NOPAT）等指标来计算。

在我国商业银行业中，EVA理论可以运用在净利润的计算上，通过净利润减去资本成本得出EVA指标，来衡量商业银行的经济价值创造能力。

EVA 理论能够为商业银行提供一个新的视角，帮助银行管理层更好地评估公司的绩效表现，并制定更科学的战略发展方向。

1. 我国商业银行的价值创造能力通过EVA理论计算我国部分商业银行的EVA指标可以发现，随着金融市场的不断发展和银行的创新能力提升，我国商业银行的EVA逐渐增加，说明我国商业银行在价值创造能力上有所提升。

与国际先进水平相比，我国商业银行的EVA仍有一定差距，表明我国商业银行在价值创造能力上需要进一步提升。

2. 影响我国商业银行EVA的因素（1）盈利能力：商业银行的盈利能力直接影响EVA的大小，盈利能力越强，EVA越高。

（2）资本成本：资本成本是商业银行的成本之一，它是银行资本的报酬率，资本成本越低，EVA越高。

（3）资本利用效率：资本的利用效率对EVA的大小有直接的影响，资本利用效率越高，EVA越高。

（4）经营风险：风险是商业银行的核心问题，合理控制经营风险可以提高EVA指标。

（1）管理层理解不足：很多商业银行的管理层对EVA理论的理解不足，无法有效运用该理论指导公司的战略决策。

（2）风险控制不足：一些银行在追求高EVA的过程中，忽视了风险控制，导致风险暴露，影响EVA指标。

创新提升价值创造能力本文就国内信用证在业务发展中存在的问题与机遇进行探讨分析，并有针对性地提出解决思路，为该项业务的普及发展提出有益的思路。

标签：国内信用证；机遇；发展在全球性金融危机全面爆发、世界经济形势发生巨大变化，世界贸易保护主义抬头、国内进出口企业受到巨大影响的宏观形势下，外贸企业在努力稳定、恢复进出口业务的同时，开始加大内销的力度。

在开拓国内市场的过程中，企业也面临着对国内银行产品陌生、银行服务不能满足业务需求、贸易融资困难等很多障碍。

商业银行适时推出的外贸企业一系列金融产品，其中国内信用证作为支持“外贸转内销”的重点产品，结合央行2016年《国内信用证结算办法》的重新修订，赋予了国内信用证发展的新机遇，业务适用客户群体进一步扩大，适用范围拓宽至国内企事业单位之间货物和服务贸易。

一、业务背景自人民银行1997年首次出台《國内信用证结算办法》至今近20年以来，国内信用证作为传统的结算工具市场普及化程度不高，参考对比与之最为相近的银行承兑汇票，据中经网统计，截至2016年12月末，社会融资规模社会融资规模存量为166.92万亿元，未贴现的银行承兑汇票余额占比2.7%，达到4.5万亿元。

因此，如何把握新政策之机，大力发展国内信用证并通过创新创造更大价值，是商业银行贸易融资发展的当前热点。

二、国内信用证发展存在的问题1.认识程度不够，业务管理与操作水平待提升。

部分行缺乏对国内信用证业务的正确理解与认识，仅作为结算业务进行管理，缺乏产品组织协调，特别是市场营销、产品管理与结算部门之间沟通配合不够，部分地区产品管理部门对下级业务经办机构指导不到位，严重影响该产品的全面推广。

2.缺乏熟悉产品的营销人员，对业务“不懂、不学、不做”。

国内信用证作为国际信用证在国内的“舶来品”，日常的管理与推广主要依靠国际业务部门向习惯使用国际信用证结算的客户进行推广与营销，大部分对公人员仍坚持或熟悉以银行承兑汇票、国内保理和流动资金贷款作为拓展本币业务的拳头产品，对公队伍对该业务不熟悉、不学习，无法正确引导客户了解国内信用证结算安全、融资灵活的特有优势，难以发掘潜在客户的需求，制约了业务发展。

利用经济资本管理工具提升银行价值创造能力摘要：经济资本作为一种能够协调平衡风险、收益、资本三方关系的内部资本，可以同时兼顾速度和效益、长期和短期、外部监管和内部经营各方面的关系，是统筹银行各项经营要素的枢纽。

在后金融危机时代，经济资本得到了国内外大型、先进银行进一步广泛和深入的应用。

因此，如何充分发挥资本管理的“指挥棒”作用，推动业务结构调整和精细化管理，形成风险/收益/资本“三位一体”的管理机制，促进业务发展模式从规模驱动向资本集约化转型，越来越成为商业银行面临的一项重大课题。

关键词：经济资本；银行中图分类号：f832.2 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）01-0-01一、经济资本在管理中的应用经济资本的根本意义在于管理上的应用。

风险管理的核心就是基于经济资本的风险偏好，表述和量化风险偏好的语言就是经济资本。

在管理应用上，通过兼顾监管要求、风险偏好和管理导向，对资源的科学配置和银行统一风险偏好的有效传导，保障银行持续稳健经营，促进组织结构不断优化。

从宏观层面的风险总量，到中观层面行业、区域等领域的风险摆布，再到单客户的选择，经济资本的计量与应用推动了银行业务发展模式向资本集约化转型，使得经济资本作为杠杆的决策成为各级经营管理人员的自觉行动，具体体现在商业银行客户选择、风险排序、风险定价、资源配置、绩效考核等方面。

二、影响经济资本占用的因素经济资本占用主要由市场风险经济资本占用、信用风险经济资本占用和操作风险经济资本占用构成，其中，市场风险经济资本占用由总行层面计量，操作风险经济资本占用相对固定，因此影响经济资本占用的主要是信用风险经济资本占用。

信用风险经济资本占用主要取决于违约概率（pd）、违约损失率（lgd）和违约风险暴露（ead）三个因素。

与这三个因素密切相关的是：一是客户信用等级。

客户信用等级越高，违约概率越低，pd 取值也就越小，经济资本占用就越少；二是风险缓释措施。

提升商业银行价值创造能力提升商业银行价值创造能力一、引言商业银行在现代经济中扮演着重要的角色。

如何提升其价值创造能力，对整个金融体系的稳定和经济发展至关重要。

本文将从多个方面分析商业银行的价值创造能力，并提出相应的改进措施。

二、商业银行的核心业务1.存款业务a.存款种类及特点b.存款管理和风险控制策略2.贷款业务a.贷款种类及特点b.贷款审批流程优化c.风险评估和管理方法改进3.理财业务a.理财产品创新与设计b.管理和监督理财业务风险4.支付结算业务a.支付方式创新b.提高支付效率和安全性三、价值创造能力的关键要素1.风险管理能力a.风险识别和评估b.风险监测和控制c.风险传导和防范2.利润管理能力a.利润来源和组成分析b.收入与成本管理c.利润分配和投资决策3.客户关系管理能力a.客户细分和定位b.个性化服务和客户满意度提升c.客户关系的长期发展策略四、提升商业银行价值创造能力的策略1.技术创新与数字化转型a.引入新技术改进业务流程b.提升数字化产品和服务能力2.人才培养与机制优化a.建设高素质人才队伍b.设立激励机制与评价体系3.合规与风控a.加强内部合规管理b.完善风险防范和控制机制五、附件1.核心业务流程图2.改进措施实施计划表3.绩效评价指标表六、法律名词及注释1.根据《中华人民共和国商业银行法》，商业银行指的是持有有效营业执照，并经中国银监会批准成立和监督的银行机构。

七、全文结束。

关于提升商业银行网点价值创造能力的思考关于提升商业银行网点价值创造能力的思考【摘要】网点是银行重要的渠道资源，是银行业务发展最基础的服务平台，充分发挥其零售终端的主导作用，是提升网点价值创造能力的关键所在。

当前，商业银行业务争夺的主要阵地在网点，争夺的重点是中高端客户，如何完善网点服务功能、提升网点服务水平、拓展网点销售渠道、增强网点价值创造能力，是各级银行管理者深入思考的问题。

【关键词】网点；服务；营销；能力；思考一、当前网点销售存在的主要问题（一）同业竞争白热化，产品销售同质化从近几年各家国有商业银行产品销售情况来看，各行的产品销售已经进入一个平缓期，尽管同业竞争还很激烈，但基本处于同质化竞争的平台，短期内难以实现以往的跳跃式增长。

以建设银行为例，网点可销售产品多、起步早、提速快，一直领先于其他商业银行，主要原因是最早试行了网点综合化改革，及时推进了网点标准化建设，率先在网点全面实行买单制激励政策。

但随着同业的追赶和跟进，这种先发优势正在以较快速度消失，在同业竞争白热化，产品销售同质化的大环境下，要想继续保持领先地位，保持较快发展速度，必须拓展新的业务渠道，加快业务创新，实现产品设计与网点销售升级，走可持续发展之路。

（二）服务模式单一化，差别服务简单化针对不同客户提供差异化服务，这是当今国际领先商业银行业务发展的一个显著特征。

以个人客户为例，高端客户处在个人客户群体价值链的顶端，一个资产达百万元或千万万元以上的高端客户，每年可给银行带来可观的价值回报，远远高于一般客户的价值贡献度，抓住了高端客户，就抓住价值创造点，服务好高端客户，就抓住了服务的核心。

在某种程度上，商业银行间产品与服务的竞争实际上就是对高端客户的竞争。

而当前的现实情况是商业银行网点服务模式单一，高中低端客户处于同一服务平台，尽管服务区域在物理布局上有所调整，尽管不断推出新的产品并以高端客户为目标群体，但繁重的柜面业务压力对优质客户服务产生了较大的负面影响，未能真正给予高端客户个性化、差别化服务。