中国农业银行贷款操作规范

中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷业务基本规程》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷业务基本规程》的通知（2002年4月17日农银发[2002]67号）各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行信贷业务基本规程》印发给你们，请认真贯彻执行。

执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。

本制度自发布之日起，原《中国农业银行贷款操作规程（试行）》（农银发〔1998〕31号）、《中国农业银行审贷部门分离实施办法》（农银发〔2000〕74号）同时废止。

附：中国农业银行信贷业务基本规程第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》，制定本规程。

第二条本规程是农业银行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条信贷业务操作遵循审贷部门分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。

不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其他有效的制约形式。

第四条各级行使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，经有权审批行批准，也可签订非制式合同文本。

第五条各级行按要求使用信贷管理系统。

第六条本规程信贷业务是指农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。

第七条本规程经营行是指直接办理和经营信贷业务的行。

管理行一般是指总行、一级分行和二级分行。

客户部门是指各级行承担客户拓展，信贷业务调查和发生后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门。

为贯彻落实中国人民银行、中国银行业监督管理委员会于2004年8月颁布的《汽车贷款管理办法》（人民银行、银监令〔2004〕第2号），进一步规范我行汽车贷款业务操作，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，现将《XX银行汽车贷款实施细则》印发给你们，并就有关事项说明和要求如下：一、《XX银行汽车贷款实施细则》与1998年《XX银行汽车消费贷款实施细则》的主要区别（一）汽车消费贷款扩展为汽车贷款。

新的汽车贷款实施细则将过去的汽车消费贷款改称为汽车贷款，按贷款对象分，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款；按贷款汽车类型分，包括自用车贷款和商用车贷款，这进一步扩展和明确了汽车贷款的外延，有利于汽车贷款精细化管理。

（二）扩大了借款人的范围，明确借款人除中国公民以外，还包括在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。

（三）重新明确了个人汽车贷款首付款比例和贷款期限，强化了风险防范的要求。

规定发放自用车贷款、商用车贷款和二手车贷款的金额分别不得超过所购汽车价格的80％、70％和50%；自用车、商用车贷款的期限最长分别不超过5年和3年。

（四）创新了贷款担保方式。

为适应业务发展的需要，明确了本车抵押、抵房买车、经销商担保、自然人保证担保、担保公司担保、债权转让（回购）、组合担保等多种贷款方式和相应要求。

（五）细化了汽车贷款经销商准入退出机制、保证金管理、审批权限管理、经办机构预警监测动态管理机制的相关要求，进一步强化汽车贷款风险管理。

二、明确职能分工，加强业务管理。

按照目前我行客户部门职能分工，汽车贷款的部门管理职能分工暂明确为个人汽车贷款由个人业务部门管理，经销商汽车贷款由公司业务部门管理，机构汽车贷款按现行业务分工由公司业务、机构业务等相应的客户部门管理。

各分行相关部门要协调配合，促进汽车贷款业务的发展。

关于各类汽车贷款的会计核算和贷款类别问题暂明确如下：（一）关于会计核算。

个人汽车贷款在汽车消费贷款会计科目核算，机构汽车贷款在固定资产贷款相应科目核算，经销商汽车贷款在企业短期流动资金贷款相应会计科目核算。

中国农业银行关于印发《中国农业银行农业贷款项目管理规程》(试行)的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】1993.01.28•【文号】农银发[1993]19号•【施行日期】1993.01.28•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行关于印发《中国农业银行农业贷款项目管理规程》（试行）的通知（１９９３年１月２８日农银发［１９９３］１９号）各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：为了加强农业贷款项目管理，提高农业贷款项目决策水平，总行在总结几年来实践经验的基础上，制订了《中国农业银行农业贷款项目管理规程》（试行），现印发你们执行。

请在实际操作中进一步总结和完善，有什么意见和建议，及时向总行报告。

附：中国农业银行农业贷款项目管理规程（试行）第一章总则第一条为加强农业贷款项目管理，规范管理内容与工作程序，保证信贷资金安全、周转和效益，特制定本规程。

第二条制定本规程的主要依据是：《中华人民共和国银行管理暂行条例》、《借款合同条例》、《中国农业银行贷款管理通则》以及信贷管理规范等有关规定。

第三条本规程适用于中国农业银行各种农业贷款。

第二章项目管理一般规定第四条项目管理范围各种农业专项贷款及其他固定资产或投资性的农业贷款，都必须实行项目管理。

第五条项目管理过程项目管理过程，是指从项目单位提出借款意向到进行项目选择、项目审查、项目评估、贷款决策、发放贷款、监督检查、收回贷款、总结评价和建立档案的全过程。

第六条贷款条件一、项目借款单位必须符合有关规定。

二、项目符合国家产业、产品和信贷政策，具备经有权机关批准的立项文件及项目计划、项目建议书、可行性研究报告、可行性研究报告批复或经济技术论证纪要等文件。

三、项目单位自有或自筹资金达到规定的比例要求。

四、项目单位在中国农业银行开立基本帐户，呈报有关报表并接受监督和检查。

五、贷款项目生产有条件，技术有保证，产品有销路，经营有能力，还款有保证，项目单位有各项健全的管理制度。

关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明银监会于2月12日发布了《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号，以下简称《个贷办法》），并自发布之日起实施。

总行根据银监会的监管要求，结合我行原《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（农银发〔2009〕430号，以下简称原规程）执行中遇到的问题对原规程进行了修订，现将有关情况说明如下：一、本次修订所遵循的原则一是全流程管理原则。

办法修订严格贯彻全流程管理的原则，从贷前调查、审查、审批、到用信、支付、贷后管理直至贷款收回，每一环节都有具体要求与规定。

二是遵循诚信申贷原则。

要求借款人申请贷款实事求是，依据真实、合规、合法、合理的消费或生产经营需求申请贷款。

三是协议承诺原则。

要求借款人对提供资料的真实性、准确性，贷款用途合法合规性，资金支付方式的真实性、准确性进行承诺。

四是实贷实付原则。

采取受托支付方式的个人贷款，贷款资金的发放和支付划转应遵循实贷实付原则。

五是贷放分控原则。

个贷业务流程遵循部门或岗位分离的原则，不仅要“审贷分离”，而且要“贷放分离”，调查、审查、用信及支付都应实行部门或岗位分离，以规范操作、防控风险。

六是贷后管理原则。

继续强调贷后管理工作，进一步明确各部门、岗位的贷后管理职责和要求，通过建立和完善贷款后评估管理改变“重贷轻管”的做法。

二、修订的主要内容（一）关于支付管理相关规定。

根据银监会《个贷办法》要求，本次修订专门增加了第三十四条和第三十五条关于“支付管理”的内容，同时对合同签订、放款审核、资金支付等条款做了修订。

一是住房按揭贷款、汽车贷款业务按现有信贷流程采取受托支付方式办理；二是对于消费类贷款中借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；三是对贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；四是对于借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，如农副产品收购、中药材收购、废品回收等，按常规判断需采取现金支付的交易，可以在贷款额度中给予借款人合理的自主支付额度；五是贷款额度中超过上述允许的自主支付额度的部分和其他个人贷款应采取受托支付方式；六是总行将在合同中设计详细的支付条款，明确自主支付额度和受托支付额度。

发文单位：【总行】文件编号：农银发〔2008〕255号文件编号：豫农银发〔2008〕161号转发总行中国农业银行个人住房贷款管理办法及有关操作规程的通知各二级分行、各直管支行：现将总行《关于印发中国农业银行个人住房贷款管理办法及有关操作规程的通知》（以下简称《通知》），转发给你们，并提出以下要求，请一并贯彻执行。

一、加强个人住房按揭楼盘准入管理（一）按揭楼盘准入流程以《通知》中要求的一般准入流程及整体准入流程办理。

2008年省分行对二级分行按揭楼盘准入转授权高于本《通知》要求的，本授权年度仍以省分行转授权书为准。

（二）若按揭楼盘为尚未竣工验收的期房，作为限制性条款，首笔个人住房贷款发放必须是按揭楼盘项目五证齐全、楼盘主体结构封顶并符合其他规定条件。

二、严格个人住房抵押登记（一）以借款人所购住房设定抵押的一手住房贷款，在办妥阶段性担保和抵押预告登记之后发放；借款人所购一手住房已经完成所有权初始登记的，贷款在办妥住房所有权转移登记和抵押登记之后发放；对当地房屋登记机构未开办抵押预告登记的地区，贷款应在办妥阶段性担保和房屋买卖合同登记备案之后发放。

（二）以借款人所购住房设定抵押的二手住房贷款，在办妥住房所有权转移登记和抵押登记之后发放。

三、加强个人住房贷款管理（一）对于向借款人及其配偶发放的个人住房贷款，单笔超过30万元（含）的，须实行双人调查。

（二）对于向借款人及其配偶发放2笔以上（含）个人住房贷款的，须实行双人调查。

（三）对已婚抵押人的配偶或其他共有权人，应由贷款行经办人员现场见证签署个人购房担保借款合同；不能见证签署个人购房担保借款合同的，应公证签署《同意抵押承诺书》。

对房地产权利证书上未将借款人配偶登记为共有权人，且房地产登记管理部门明确规定此种情况下办理房产转移登记及抵押登记时无需配偶签字或出具承诺书的，原则上要求由贷款行经办人现场见证签署个人购房担保借款合同或公证签署《同意抵押承诺书》。

四、其他规定各二级分行应在确保风险可控前提下，自行确定承担阶段性担保的保证人是否交纳保证金及保证金的具体额度。

中国农业银行房抵e贷操作规程第一章总则第一条为了规范中国农业银行房抵e贷的操作，保障资金安全，促进房地产抵押贷款业务的健康发展，特制定本规程。

第二条本规程适用于中国农业银行房抵e贷业务操作和管理。

第三条中国农业银行房抵e贷指的是以客户名下房产为抵押物向银行申请贷款的业务。

第四条中国农业银行房抵e贷业务遵循公开、公平、公正的原则，严格遵守国家有关法律法规和监管规定。

第五条中国农业银行房抵e贷业务的审批、发放、管理和风险控制应当高度重视，确保资金安全。

第二章申请条件第六条申请人应当具有完全民事行为能力，并能够承担相应还款责任。

第七条申请房抵e贷的房产应当为符合国家相关规定并且具有完整产权证明的合法房产。

第八条申请人的信用记录良好，无不良债务记录。

第九条申请人应当提供真实有效的个人身份证明、房产证明以及其他相关资料。

第三章申请程序第十条申请人向中国农业银行提交房抵e贷申请表和相关资料。

第十一条中国农业银行对申请人的资料进行审核，并进行房产评估。

第十二条若审核通过，中国农业银行将向申请人发放房抵e贷款项。

第十三条申请人在收到贷款后，须签订相关合同并提供相应的担保措施。

第十四条中国农业银行在收到所有相关资料后，办理相关手续并将贷款款项划入申请人的指定账户。

第四章贷款管理第十五条中国农业银行对发放的贷款进行管理，定期进行还款提醒。

第十六条申请人应当按期足额偿还贷款本金和利息。

第十七条若申请人未按期还款，中国农业银行将采取适当措施督促还款。

第十八条若申请人长期不还款，中国农业银行将追偿抵押房产。

第十九条在一定情况下，申请人与中国农业银行可以协商延期还款或者其他还款方式。

第五章风险控制第二十条中国农业银行应当严格把控房抵e贷的风险，及时发现和解决贷款逾期问题。

第二十一条中国农业银行应当定期对房抵e贷的资产质量进行评估，及时了解贷款的风险情况。

第二十二条在发现贷款出现风险时，中国农业银行应当及时采取措施化解风险。

响水农村商业银行个人存贷积数挂钩贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人存贷积数挂钩贷款管理,促进业务稳健发展,根据《响水农村商业银行个人信贷业务管理办法》等有关制度办法,制定本操作规程。

第二条存贷积数挂钩贷款是指我行根据信贷风险管理办法,在综合评价借款申请人还贷能力的前提下,以借款人在我行产生的现金流量为参照,按照存款积数的一定比例核定发放的贷款。

第三条存贷积数挂钩是个人信贷业务额度、期限和综合定价的一种核定方式,也风险控制、贷后管理的补充手段,存贷积数挂钩贷款基本的操作与管理仍需遵循相关个人信贷产品制度。

第四条存贷积数挂钩贷款主要适用于个人助业贷款,其他个人贷款可参照执行。

第五条办理存贷积数挂钩贷款遵循“先存后贷、以存定贷、多存多贷、存贷双赢”的基本原则。

第二章机构准入第六条开办存贷积数挂钩贷款的经营机构由各二级分行实施准入管理。

第七条经营机构准入条件。

开办存贷积数挂钩贷款的经营机构须同时符合以下条件:(一)当地有形成规模、较为成熟的专业市场为依托,或当地个体经济发达、市场交易活跃,金融生态良好;(二)经营机构信贷管理规范,近三年以来未发生重大违规信贷事件或其他重大经济案件;(三)经营行(指一级支行)具备一定的存贷规模总量,个人贷款不良比例控制在1%以下;(四)配备持有信贷上岗资格证的专职信贷人员;(五)其他核准行规定的条件。

第八条各二级分行要对辖内开办机构实施风险警戒线管理,对存贷积数挂钩贷款不良率超过1%的一级支行给予风险警示,连续三个月超过1%的,暂停该支行辖内所有机构办理该项业务。

整改后存贷积数挂钩贷款不良率连续三个月低于1%的,方可重新核准开办。

第三章客户准入第九条申请保证方式存贷积数挂钩贷款的借款人,除应符合相应产品制度规定的条件外,还应同时满足以下条件:(一)与贷款行发生存款业务结算时间原则上为6个月以上,最低不少于3个月;首次申请贷款时上一个计算周期内日均存款余额达到5万元以上。

中国农业银行“房抵贷”业务操作规程第一章总则第一条为规范中国农业银行（以下简称“农行”）的“房抵贷”业务操作，提高服务质量，保障风险控制，制定本规程。

第二条“房抵贷”是指农行向符合条件的个人和企业提供以房屋抵押为担保的贷款服务。

第三条农行高度重视“房抵贷”业务的风险管理，定期对房抵贷项目进行风险评估，并根据评估结果调整相关政策。

第四条农行的“房抵贷”业务操作必须遵守法律法规的规定，保证合规性。

第五条农行“房抵贷”业务操作应该以客户为中心，满足客户的真实需要，提高客户满意度。

第六条农行要加强内部控制，确保业务操作的规范性和有效性。

第二章申请与审批第七条个人或企业在申请“房抵贷”之前，必须满足农行规定的申请条件，并提供相关的申请材料。

第八条农行对“房抵贷”申请材料进行审查、核实，确保其真实性和合法性。

第九条农行根据申请人的信用状况和还款能力，以及抵押房屋的价值，对“房抵贷”申请进行评估。

第十条农行对“房抵贷”申请进行审批时，应保证审批程序的透明和公正。

第十一条农行应及时向申请人告知申请结果，并根据需要向申请人提供贷款合同。

第三章贷款发放与管理第十二条农行根据贷款合同的约定，按时足额发放贷款。

第十三条农行要建立健全贷款管理制度，包括贷后监督、还款提醒、逾期处理等。

第十四条农行要加强对抵押房屋的评估和管理，确保抵押物价值的稳定和安全。

第十五条农行要依法收取贷款利息和手续费，并按时提醒客户还款。

第十六条农行对于逾期还款的客户要尽快采取相应措施，包括催收、提起诉讼等。

第四章风险监控与控制第十七条农行要建立完善的风险管理体系，定期对“房抵贷”业务的风险进行评估和控制。

第十八条农行要加强对“房抵贷”业务风险的监控，及时发现和处理风险隐患。

第十九条农行要建立风险预警机制，对风险项目进行预警并采取相应措施进行处置。

第二十条农行对风险较高的“房抵贷”业务要采取多种方式进行风险分散和控制。

第二十一条农行要加强对“房抵贷”业务操作的风险培训，确保员工具备处理风险的能力。

中国农业银行关于印发《中国农业银行贷款风险分类管理办法》的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】2002.10.25•【文号】农银发[2002]159号•【施行日期】2003.01.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行关于印发《中国农业银行贷款风险分类管理办法》的通知（农银发[2002]159号2002年10月25日）各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行，各培训学院：现将《中国农业银行贷款风险分类管理办法》印发给你们，请认真组织学习，切实贯彻执行。

各行在执行过程中遇到问题，请及时向总行(信贷管理部)报告。

附：一中国农业银行贷款风险分类管理办法第一章总则第一条为建立现代银行制度，真实、全面、动态反映贷款风险程度，进一步加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范化解金融风险，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》、《中国农业银行信贷基本制度》等规章制度，制定本办法。

第二条本办法适用于中国农业银行所属的境内各级经营管理机构。

本办法所指的分类对象是《贷款通则》中规定的各类贷款、银行卡透支和其它信贷资产。

第三条本办法所指的贷款风险分类，是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。

通过贷款风险分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；（二）发现贷款经营管理各环节存在的问题，并采取相应措施，加强信贷管理，化解经营风险；（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

第四条贷款风险分类要坚持统一标准、实事求是、分工负责、规范运作的原则。

第二章贷款风险分类的核心定义和基本特征第五条贷款风险分类采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法）评估银行贷款质量，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

第六条正常贷款核心定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。