中国农业银行个人信贷业务基本规程

中国农业银行贷款操作规程第一章总则第一条为贯彻国家金融政策，促进农业发展，支持农民和农村经济发展，根据相关法律法规，制定本《中国农业银行贷款操作规程》（以下简称“本规程”）。

第二条本规程适用于中国农业银行（以下简称“农行”）开展贷款业务的操作、管理和风险控制等相关工作。

第三条农行贷款业务应遵循“科学、合规、稳健、公正、服务”的原则，加强内部管理，提高运营效率，保障农行的风险可控和可持续发展。

第二章贷款业务操作规程第四条农行贷款业务必须遵循审慎经营原则，进行风险评估，并根据风险评估结果制定有效的贷款方案和授信额度。

第五条农行在办理贷款业务时，应按照国家有关法律和农行相关规定，确定贷款用途，审查借款人的资信、还款能力和担保情况，并建立有效的风险管理体系。

第六条农行通过内部审批程序提供贷款，并要求借款人提供必要的担保。

担保方式可以是抵押、质押、保证、信用等多种形式。

第七条农行应确保贷款资金用于贷款用途，并加强贷款追踪和监督，防范贷款风险，及时处理逾期和不良贷款。

第九条农行要定期对贷款业务进行回顾和评估，总结经验教训，改进业务流程，提高服务质量和风险管理水平。

第三章管理、监督和内控第十条农行应建立完善的内部管理制度，明确各岗位的职责和权限，实行业务分工、信息联动和风险共管。

第十一条农行应加强对贷款操作的监督和检查，确保业务的合规性和规范性，及时发现和纠正违规行为。

第十二条农行应积极开展内部培训，提升员工的业务能力和风险意识，加强业务人员对贷款政策和操作规程的理解和遵守。

第十三条农行要加强业务数据的收集、整理和管理，及时准确地报送上级机构和监管部门。

第十四条农行要建立健全的风险监测和评估机制，及时发现和应对风险，保障贷款业务的安全和稳定运营。

第四章附则第十五条本规程自发布之日起施行，农行对已有贷款业务进行必要的调整和整合，并及时对内外部进行宣传。

第十六条本规程解释权归农行所有，农行有权根据实际情况对本规程进行修改和调整，并按照相关程序公告实施。

中国农业银行小额信贷流程
中国农业银行小额信贷流程主要包括以下几个步骤：
第一步：客户咨询与申请
客户可以通过银行网站、手机银行、柜台、电话等途径了解小额信贷产品的基本信息和申请条件。

如符合条件，客户可以提交申请，填写申请表并提供所需资料。

资料包括个人身份证明、企业经营证照、财务报表、担保文件等。

第二步：银行审核与评估
银行会对客户提交的资料进行审核和评估，包括客户信用情况、还款能力、企业经营状况等方面。

银行还会对客户的贷款需求和担保条件进行评估。

第三步：合同签订
银行审核通过后，会向客户发放贷款合同，客户需要仔细阅读并确认合同内容，如有疑问可以向银行咨询。

客户签订合同后，银行将为客户放款。

第四步：贷款发放与使用
银行将贷款直接发放到客户的指定账户，并通知客户还款方式和还款时间等信息。

客户在确认贷款到账后，可以按照贷款用途使用资金。

第五步：还款
客户需要按照合同约定的还款方式和还款时间及时归还贷款本金和利息。

银行会对客户还款情况进行监督和管理，如客户还款不及时，银行将采取催收措施。

总的来说，中国农业银行小额信贷流程相对简单，客户只需要按照要求提供资料、进行审核、签订合同，就可以获得贷款资金。

同时，客户需要按照约定的还款方式和时间，按时归还贷款本金和利息。

中国农业银行关于印发《中国农业银行农业贷款项目管理规程》(试行)的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】1993.01.28•【文号】农银发[1993]19号•【施行日期】1993.01.28•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行关于印发《中国农业银行农业贷款项目管理规程》（试行）的通知（１９９３年１月２８日农银发［１９９３］１９号）各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：为了加强农业贷款项目管理，提高农业贷款项目决策水平，总行在总结几年来实践经验的基础上，制订了《中国农业银行农业贷款项目管理规程》（试行），现印发你们执行。

请在实际操作中进一步总结和完善，有什么意见和建议，及时向总行报告。

附：中国农业银行农业贷款项目管理规程（试行）第一章总则第一条为加强农业贷款项目管理，规范管理内容与工作程序，保证信贷资金安全、周转和效益，特制定本规程。

第二条制定本规程的主要依据是：《中华人民共和国银行管理暂行条例》、《借款合同条例》、《中国农业银行贷款管理通则》以及信贷管理规范等有关规定。

第三条本规程适用于中国农业银行各种农业贷款。

第二章项目管理一般规定第四条项目管理范围各种农业专项贷款及其他固定资产或投资性的农业贷款，都必须实行项目管理。

第五条项目管理过程项目管理过程，是指从项目单位提出借款意向到进行项目选择、项目审查、项目评估、贷款决策、发放贷款、监督检查、收回贷款、总结评价和建立档案的全过程。

第六条贷款条件一、项目借款单位必须符合有关规定。

二、项目符合国家产业、产品和信贷政策，具备经有权机关批准的立项文件及项目计划、项目建议书、可行性研究报告、可行性研究报告批复或经济技术论证纪要等文件。

三、项目单位自有或自筹资金达到规定的比例要求。

四、项目单位在中国农业银行开立基本帐户，呈报有关报表并接受监督和检查。

五、贷款项目生产有条件，技术有保证，产品有销路，经营有能力，还款有保证，项目单位有各项健全的管理制度。

银行个人信贷业务担保管理操作规程第一章总则第一条为规范和加强银行（以下简称银行）个人信贷业务担保和押品管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规、《银行信贷业务担保管理办法》、《银行押品管理办法》、《银行个人信贷业务管理办法》等规章制度，制定本操作规程。

第二条用信人在银行办理个人信贷业务应当提供担保，符合信用贷款条件（含阶段性信用贷款）的除外。

第三条担保的范围包括个人信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。

第四条个人信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。

前述担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。

银行原则上只接受连带责任保证担保。

且只采用保证担保单一担保方式的（不包括阶段性保证担保和追加保证担保），仅适用于中短期贷款，保证担保贷款的期限原则上最长不超过3年。

第五条个人信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。

第六条本操作规程适用于银行境内自营个人信贷业务（不含三农特色业务）。

总行单项个人信贷业务品种管理办法对特定个人信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定。

第二章保证担保第一节保证人条件第七条个人信贷业务可由具有相应民事行为能力和代偿能力的自然人、法人、其他组织提供保证担保，助业贷款还可由商户组成的联合担保体（下称“联保体”）成员相互之间提供保证担保。

第八条自然人为保证人的，应同时具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力，拥有中华人民共和国国籍；（二）在境内有固定住所；（三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿及代偿能力，愿意接受银行信贷监督；（四）保证人年龄加保证担保贷款期限不得超过65岁，抵质押物足值基础上追加的保证人不受年龄限制；（五）对自然人为保证人的，其信用评分同时满足零售评级制度和单项产品制度规定的评分准入标准；（六）经查询人民银行金融信用信息基础数据库（原征信管理系统），保证人信用记录良好；（七）遵纪守法，无刑事犯罪记录（过失犯罪除外）；（八）无嗜赌、吸毒等不良行为。

中国农业银行个人助业贷款操作规程附件1:中国农业银行个人助业贷款操作规程第一章总则第一条为支持个体私营经济、小企业的发展～满足个私业主、小企业主的信贷需求～规范个人助业贷款操作与管理～根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行个人信贷业务基本规程》,以下简称《基本规程》,等农业银行规章制度～制定本规程。

第二条个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的～用于合法生产经营的人民币贷款。

个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户贷款等业务不适用本办法。

第三条个人助业贷款坚持“择优、规范、效率、安全”的原则。

择优指定位重点区域、优选客户,规范指坚持基本制度、鼓励创新,效率指优化业务流程、便捷服务,安全指依法规范操作、控制风险。

第四条个人助业贷款决策流程按照《基本规程》相关规定执行。

第五条个人助业贷款归入“个人助业贷款”会计科目核算～在信贷管理系统个人贷款子系统“个人助业贷款”类别统计和管理。

第二章基本规定第六条个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍～从事合法生产经营活动的自然人～包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。

小企业主是指所在行业发展潜力较大、具有一定经营规模和经济实力1的小企业所有者、经营者～主要指借款人经营实体的实际控制人～且符合以下条件之一:1、借款人持股比例不低于50% ,2、借款人持股比例不低于30%～且借款人及配偶共同持股比例不低于50% 。

第七条申请个人助业贷款的借款人须同时具备以下基本条件:,一,年龄在18周岁,含,以上60周岁,含,以下～具有完全民事行为能力～在当地有固定住所～持有合法有效身份证件,,二,具有合法有效的生产经营证明～从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证,,三,贷款用途明确、合法,,四,具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上～具备一定的经营管理能力,生产经营符合国家政策～产品或服务具有较强的市场竞争力或成长力～销售回笼好,,五,具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力～第一还款来源充足, ,六,担保贷款须提供合法、有效、足值的担保,,七,借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件～借款人经营实体符合法人信贷信用记录条件,,八,在农业银行开立结算账户～愿意接受农行信贷监督和结算监督～并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算,借款人经营实体要在农行开立基本账户或一般结算账户～借款人为小企业主的～我行批准办理个人助业贷款后～须承诺在我行开立基本账户,,九,借款人经营实体目前在我行无非低风险信贷业务关系,,十,贷款行规定的其他条件。

中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷计划管理办法》的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】1998.04.02•【文号】农银函[1998]148号•【施行日期】1998.04.02•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷计划管理办法》的通知（１９９８年４月２日农银函〔１９９８〕１４８号）各省、自治区、直辖市分行，各直属分行：现将《中国农业银行信贷计划管理办法》印发你行，请遵照执行。

执行中如遇到问题，请及时向总行（资金计划部）反映。

附：中国农业银行信贷计划管理办法第一章总则第一条为适应中国人民银行宏观调控方式的转变，完善内部约束机制，自觉控制贷款规模，提高全行的资金营运效益，根据中国人民银行《关于改进国有商业银行贷款规模管理的通知》和《中国农业银行资产负债比例管理办法》，特制定本办法。

第二条本办法中的信贷计划管理，系指中国人民银行取消国有商业银行贷款规模后，中国农业银行作为一级法人对各分行贷款规模进行控制的方法和手段。

其主要内容为取消取各分行年度贷款增量的指令性管理，在中国人民银行货币政策和信贷政策的指导下，实行存贷款比例管理。

第三条中国农业银行信贷计划管理总的原则是：比例控制、适时调节、分类指导、综合平衡。

第四条本办法适用于各省、自治区、直辖市分行，各直属分行。

第二章年度存贷款增量比例的核定第五条为改善中国农业银行的资产负债结构，扭转超负荷经营现状，从１９９８年起的三年时间内，全行存贷款增量比例应从紧控制，力争到２０００年底全行的存贷款余额比例达到７５％的法定比例。

第六条总行资产负债管理委员会根据资金来源制约资金运用、存款制约贷款的原则，在控制风险、提高效益的前提下，确定全行和各分行的存贷款增量比例。

第七条总行取消对各分行的贷款限额控制，实行以存贷款余额比例为目标、存贷款增量比例为手段的管理方式，调控各分行全年贷款投放总量。

响水农村商业银行个人存贷积数挂钩贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人存贷积数挂钩贷款管理,促进业务稳健发展,根据《响水农村商业银行个人信贷业务管理办法》等有关制度办法,制定本操作规程。

第二条存贷积数挂钩贷款是指我行根据信贷风险管理办法,在综合评价借款申请人还贷能力的前提下,以借款人在我行产生的现金流量为参照,按照存款积数的一定比例核定发放的贷款。

第三条存贷积数挂钩是个人信贷业务额度、期限和综合定价的一种核定方式,也风险控制、贷后管理的补充手段,存贷积数挂钩贷款基本的操作与管理仍需遵循相关个人信贷产品制度。

第四条存贷积数挂钩贷款主要适用于个人助业贷款,其他个人贷款可参照执行。

第五条办理存贷积数挂钩贷款遵循“先存后贷、以存定贷、多存多贷、存贷双赢”的基本原则。

第二章机构准入第六条开办存贷积数挂钩贷款的经营机构由各二级分行实施准入管理。

第七条经营机构准入条件。

开办存贷积数挂钩贷款的经营机构须同时符合以下条件:(一)当地有形成规模、较为成熟的专业市场为依托,或当地个体经济发达、市场交易活跃,金融生态良好;(二)经营机构信贷管理规范,近三年以来未发生重大违规信贷事件或其他重大经济案件;(三)经营行(指一级支行)具备一定的存贷规模总量,个人贷款不良比例控制在1%以下;(四)配备持有信贷上岗资格证的专职信贷人员;(五)其他核准行规定的条件。

第八条各二级分行要对辖内开办机构实施风险警戒线管理,对存贷积数挂钩贷款不良率超过1%的一级支行给予风险警示,连续三个月超过1%的,暂停该支行辖内所有机构办理该项业务。

整改后存贷积数挂钩贷款不良率连续三个月低于1%的,方可重新核准开办。

第三章客户准入第九条申请保证方式存贷积数挂钩贷款的借款人,除应符合相应产品制度规定的条件外,还应同时满足以下条件:(一)与贷款行发生存款业务结算时间原则上为6个月以上,最低不少于3个月;首次申请贷款时上一个计算周期内日均存款余额达到5万元以上。

中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法试行附件1：第一章总则第一条为促进农村规模化经济发展，规范农村个人生产经营贷款业务管理，有效防控风险，根据国家有关法律法规、《中国农业银行“三农”信贷业务基本规程（试行）》等信贷管理制度制定本办法。

第二条本办法所称的农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。

本办法所称农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。

第三条农村个人生产经营贷款坚持区别对待、择优准入、严控风险、讲求效益的原则。

第四条农村个人生产经营贷款实行严格的机构准入、差别授权、动态管理制度。

第二章贷款用途和准入条件第五条农村个人生产经营贷款用于农户从事农业及其他生产经营的融资需求，具体包括：（一）农、林、牧、渔等农业生产经营活动；（二）工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

第六条申请农村个人生产经营贷款的借款人，必须同时具备以下基本条件:（一）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。

（二）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上；（四）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；（五）须提供合法、有效、足值的担保；（六）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。

第七条严禁对以下客户办理农村个人生产经营贷款：（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的企业的主要管理人员，且对企业逃废债行为负有直接责任的；（三）有嗜赌、吸毒等不良行为的；（四）从事国家明令禁止业务的。