银行中小企业融资产品对比手册
作者杨秉立
随着资本市场不断发展，企业融资渠道不断增多，银行对大企业议价能力越来越弱，而银行对中小客户贷款利率在基准利率基础上平均上浮10％-30％，再加上大企业占据银行更多的信贷额度，信贷政策的影响要求银行调整信贷资产结构和客户结构，增加贷款流动性，这些都将使各个银行越来越重视中小企业的信贷产品开发与创新，加大对中小客户服务力度。
目前各家银行均将中小企业贷款作为一项重点工作进行部署，设立独立审批的中小企业部门，采取各种措施引导分支机构加大对小企业的支持力度。
招商银行2008年6月率先在苏州设立了全国首家小企业信贷中心，总行将小企业的营销、风控、合规、保障等都放在小企业信贷中心，专门办理500万元以下的小企业贷款，专业化大大增强，也更为灵活，大大提高贷款审批效率。
作为交通银行总行全国首批9家小企业信贷试点之一，交行苏州分行的小企业信贷中心与企业“对接”，设计提供最有效、最经济的解决方案。
中行苏州分行也通过“农贷通”为集体经济增加贷款近十亿元。
民生银行的小企业融资产品“商贷通”业务发展迅猛，2010年贷款余额增长170%以上。
华夏银行提出做“中小企业金融服务商”的战略转型规划，为小企业量身定制“龙舟计划”这一专属的金融服务品牌，是走差异化、特色化发展之路的战略选择。
下面简单对比介绍各银行较为成功的中小企业信贷特色产品。
一、各银行中小企业信贷产品特色比较
民生银行的“商贷通”、交通银行的“展业通”、工商银行的“财智融通”、华夏银行的“龙舟计划”、中国银行的“中银信贷工厂”都是在整合银行各种传统业务品种之上，针对中小企业自身融资额度比较小、对融资的时效性要求高、贷款期限短频率高、融资利率弹性大等特点，通过对各信贷要素的重新组合，得到的适合中小企业融资的成体系的金融产品，具体业务包括贷款、组合授信、供
应链融资、联保、理财、租赁、综合金融服务等多方面。
以下为各系列产品介绍及主要特色对比：
二、各银行中小企业信贷产品分类比较
目前银行的公司信贷业务可分为传统类公司授信业务与贸易融资业务（低风险业务除外），传统类公司授信业务有：信用类、担保类、抵质押类，由于纯信用类普遍针对世界500强、国有大型龙头企业、国内知名上市企业，因此下面分担保类、抵质押类、贸易融资类对当前各银行中小企业信贷产品进行分类比较，
以便中小企业可以根据自身资产状况、贸易特点等选择在相应环节较为成熟和有特色的不同银行信贷产品。
（一）、保证类
在企业自身抵质押物不足值或银行抵质押信贷额度不能满足生产经营需要时，中小企业会考虑保证担保方式的受信，传统担保类贷款包括关联企业担保、第三方公司担保、专业担保公司担保、其他自然人保证担保等，除此之外，各家银行在此基础上配合政府、科技园、工业园、创投、专业担保公司等合作，开发了一些专门针对中小企业的信贷产品。
以下为在中小企业保证担保类特点较为突出的信贷产品。
1、各银行中小企业保证担保类信贷产品比较
2、各银行中小企业联保联贷产品比较
联保联贷方式为缺少抵押物的中小企业主要融资途径之一，各家银行都有类似产品，可比性较强。
以下为较突出几家银行的比较。
（二）、抵质押类
拥有一定抵质押物的中小企业向银行融资时的首要方式就是抵质押类贷款，之前各银行传统公司业务中定期存单质押、银票质押质押率一般90%，普通商品房、动产及货权、上市公司股权押率70%，商铺、写字楼、非普通商品房、厂房、办公楼、出让土地抵押率60%，交通运输工具、机器设备、宿舍、非上市公司股权抵押率50%，别墅、划拨土地、可转让特许经营权抵押率40%，目前针对中小企业，各个银行抵押类贷款的抵押率、期限、利率都有不同程度优惠，而且在实际操作中，抵质押手续的灵活度、审批的效率、还款方式等也会有不同程度差别。
1、各银行中小企业抵质押类特色信贷产品比较：
2、各银行中小企业循环贷款类信贷产品比较：
针对企业面临办理贷款程序多、时间久、提款还款受限等问题，各家银行都推出循环类贷款，很多可以网上办理提款还款业务，以下为操作较成熟的银行循环贷款类产品比较：
（三）、贸易融资类
面向中小企业、面向贸易融资是2010年以来和今后银行公司业务发展的主要方向，各家银行都为中小企业客户量身订制了个性化的金融服务方案，充分利用核心企业的优势，对其上下游配套链上的中小企业，提供丰富的贸易融资、存款、结算、电子银行、理财、信用卡等各类产品，满足中小企业全方位的金融需求，开展“1+N”业务，也就是目前各银行争先打造的供应链金融。
根据企业贸易中的不同环节，贸易融资分应收类、存货类、预付类，由于业务操作中涉及环节较多、程序繁杂，贸易融资类业务是建立在银行传统信贷业务坚实基础之上。
而这部分银行信贷产品也是目前中小企业了解偏少、使用不够广泛的银行融资品种。
招商银行最早开始这方面的信贷制度的产品创新，及至今日包括四大行在内的大部分商业银行都推出了各自特色的供应链金融服务，如招商银行的电子供应链、华夏银行的融资共赢链、交通银行“蕴通财富之供应链金融”等。
1、应收类
处于供应链上游的供应商，以赊销方式争取“核心企业”订单，造成应收账款大量存在，且具有笔数多、金额小、总量大等特点，资金占压严重。
同时，此类企业规模往往不大，自身抵质押担保物并不充分，资本金不足和信誉缺失等特点也难以满足银行传统授信的要求，此外，作为企业潜在资金流的应收账款，其信息管理、风险管理和利用问题，对于企业的重要性日益凸显。
应收账款融资的关键应收款的转让以及管理。
招商银行的应收应付款管理系统、网上国内保理系统，工商银的应收账款管理都处于各银行前列。
2、存货类
存货类融资是中小企业以存货作为抵质押向银行办理融资业务，企业在无法提供多余担保抵押时可考虑存货融资从银行获取融资，将原本占压在存货上的资金盘活，加速资金周转，从而扩大生产销售规模。
此类融资关键在于涉及第三方监管实力、货物核价标准以及银行货押目录认定范围等因素导致的银行产品的差异化。
3、预付类
在供应链中处于下游的企业，往往需要向上游供应商预付账款，才能获得企业持续生产经营所需的原材料、产成品等，对于短期资金流转困难的中小企业，可以运用银行预付类融资对其某笔专门的预付账款进行融资，从而获得短期信贷支持。
三、总结
中小企业融资难是长期以来也是以后长期会存在的问题，这与银行信贷风险
控制是一个博弈的过程，银行的产品创新是基于对风险保证方式的多样化之上，组合之前传统的信贷模式，而我们了解、比较各银行中小企业产品的目的就是让处在任何一个供应链节点上的中小企业，都可以根据企业的上下游交易关系、所处的交易期间以及自身的资产特点，选择合适的融资模式以解决资金短缺问题。
各家银行中小企业产品孰优孰劣很难判定，但是在具体操作过程中，由于受到银行自身阶段性发展指标、支行对于创新产品的推动贯彻力度、从业人员职业素质等各方面因素的影响，不止银行间类似的产品会在审批效率、放款时间、贷款利率、贷款期限、其它限制性条件上存在一定差异，即使是同一家银行的不同支行甚至是同一家支行的不同经办人员都会有或多或少的差别。
我们所要做的就是帮助解决中小企业与银行之间融资信息不对称，充分了解企业自身需求，熟悉各银行特色化信贷产品，选择适宜合作银行，加深相互沟通，推动银行产品创新，扶持中小企业融资。
