浅谈商业银行在中小企业融资方面的金融创新(一)

关于金融支持中小微企业创新创业的若干措施（征求意见稿）为贯彻落实第五次全国金融工作会议精神，依据《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔〕号）文件精神，着力优化中小微企业创新创业融资环境，进一步发挥金融对实体经济的支撑作用，加快建设深圳国际科技产业创新中心，结合深圳实际，制定如下措施。

一、加大财政对中小微企业融资的支持力度（一）大力推动深圳市创业创新金融服务平台建设和应用。

进一步优化完善深圳市创业创新金融服务平台（下称“深圳金服平台”）功能。

依托深圳金服平台，建立覆盖战略性新兴产业、未来产业、高新技术产业的全市中小微企业投融资项目库。

鼓励在深金融机构设立专营机构或团队与深圳金服平台对接。

结合金融机构对中小微企业的支持力度，研究制定与深圳金服平台相配套的正向奖励机制。

（牵头单位：市金融办）（二）发挥政策性融资再担保的撬动作用。

由市财政出资设立政策性融资担保基金，对由我市融资担保机构担保的中小微企业贷款融资和债权融资业务进行再担保，当发生代偿时，给予最高的风险分担，并对我市主要服务中小微企业的融资担保机构进行股权投资。

（牵头单位：市财政委、市金融办，配合单位：市发改委、市经信委、市科创委）（三）开展政策性小额贷款保证保险试点。

支持银行和保险机构以市场化运作方式开展政策性小额贷款保证保险业务，建立参与试点的银行和保险机构的小微企业信贷风险分摊机制，银行与保险机构按照的比例分担贷款风险。

对试点银行按照实际发放贷款金额给予业务奖励，对试点保险机构按照实际承保贷款金额的给予业务奖励。

（牵头单位：市金融办，配合单位：市财政委，深圳银监局、深圳保监局）（四）缓解中小微企业过桥融资贵问题。

对符合国家产业政策和信贷政策，银行贷款到期出现暂时资金周转困难，且合作银行同意续贷、新发放贷款的的中小微企业，在向我市政策性的融资担保机构和小额贷款公司等地方金融机构申请过桥资金时，市财政按照过桥资金以当期基准利率计息，对中小微企业给予的贴息，单个企业年度贴息金额最高不超过万元。

大型商业银行开展中小企业融资的金融创新研究【摘要】中小企业在国民经济发展中的重要作用已是毋庸置疑，而融资难问题却一直制约着中小企业的发展。

大型商业银行作为中小企业贷款的重要力量，在服务实体经济方面没有有效发挥其职能。

本文将分析中小企业融资难问题的原因，针对我国大型商业银行发展中小企业融资业务中存在的问题，提出了一些有针对性的金融创新的措施。

【关键词】大型商业银行中小企业融资一、国内外中小企业融资的现状分析纵观全球，无论是发达国家还是发展中国家，中小企业都是国民经济中不可或缺的一个重要组成部分，在推动经济增长、增加就业、维护社会稳定、促进技术创新等方面发挥着重要作用。

虽然中小企业的重要作用已得到世界各国的认可，但中小企业与大企业相比仍属于弱势群体，其发展面临着许多的困难。

据亚太经合组织的统计，全球中小企业的发展普遍面临五大困难（资金融通难、人才引进难、市场准入难、信息共享难和科技应用难），而首当其冲的就是融资难问题。

从融资方式上来看，中小企业采用的融资方式一般有两种：内源融资和外源融资。

在企业内部通过留存收益和折旧等方式融通资金的融资方式属于内源融资，内源融资能够减少信息不对称及其引起的相关激励问题，降低融资成本。

然而，内源融资能力是受到企业规模和盈利能力等多方面因素的限制。

外源融资又分为直接融资和间接融资。

直接融资是指企业利用股票、债券等融资工具，在资本市场上直接筹措资金。

而间接融资则主要是通过商业银行等金融机构为中介。

近年来，西方国家的商业银行银行在风险控制和信息的收集、分析技术方面的进步，一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。

在我国，一方面，由于中小企业融资规模通常较小，信息披露成本高，中小企业没有能力也不愿意在资本市场上直接融资；另一方面，创业板市场和风险投资的主要对象是高科技、高成长性的中小企业，大部分中小企业并不具备这样的特征，也难以承受其融资的高成本。

使得我国中小企业的融资渠道就只能以银行等金融中介机构的间接融资为主。

解决中小企业融资难的对策和建议中小企业是国民经济的重要组成部分，是中国经济发展的重要的力量。

中小企业融资困难不仅给企业自身发展带来问题，而且严重限制了当地经济的发展。

客观来说，中小企业的融资问题是世界上普遍存在的问题，这个问题的解决不是一蹴而就的，而是一项长期、复杂、间距的工程，需要政府和各部门之间相互协作、不懈努力，共同去解决。

下面，我将从中小企业本身、商业银行和政府的角度来分析一下解决借贷问题的看法。

中小企业自身的解决措施①建立风险意识，增强抵抗风险的能力。

中小企业要根据自身需求和融资数量，提前制定还款规划，合理经营，保障还款，同时要合理规划对外投资以及资金外借金额，及时收回应收账款，合理解决中小企业融资难的问题。

②转换企业生产经营方式，建立现代企业组织形式，向现代化企业制度逐步转变。

同时，加强质量管理，树立品牌意识，提高企业的市场竞争力，研究开发新产品，吸引投资者的资金投入。

③提高经营者的素质水平，尽量聘用高素质人员经营管理。

中小企业应该健全企业规章制度，加强对财务信息的管理，增强财务信息的准确度和透明度，确保会计信息的合法性、合理性和真实性，努力获得投资者的资金支持。

④拓宽多条融资渠道。

不仅靠银行贷款等获得资金，同时也可以发行企业债券，寻找高新技术企业以及投资人合作，提供技术和资金支持，采用一条龙的生产服务方式，获得新的发展机会。

⑤加强对员工的培训，引进高素质劳动力，提高企业人员的整体素质，诚信经营，提高企业形象，为投资者投入资金提供优质的环境和良好的条件。

从商业银行的角度来说①商业银行应科学，准确地指出中小企业的放贷需求，避免中小企业盲目投资。

这不仅可以满足中小企业通常的融资需求，而且可以避免中小企业融资过度的风险。

②银行应树立新的观念，正确认识到中小企业日益成为经济增长的重要力量。

因此，商业银行在支持大企业发展的同时，也应该逐步的将资金投向中小企业，着重支持发展前景较好和高新科技企业，推动中小企业的健康发展。

2012年第6期下旬刊（总第484期）时 代 金 融Times FinanceNO.6，2012（CumulativetyNO.484）中小企业是我国经济的重要组成部分，在繁荣经济、增加财源、拓宽就业渠道、推动创新、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着不可替代的重要作用。

据权威统计数据显示，目前，我国中小企业已达4200万户（包括个体工商户），占企业总数的99%以上，经工商部门注册的中小企业数量达到430万户，个体工商户达到3800万户。

中小企业吸纳了全社会75%以上的就业人员，提供了68%的外贸出口，50%的税收收入，创造了全国70%的新增工业产值和60%的国内生产总值。

在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%以上的新产品开发。

成为我国经济、社会发展中的重要力量。

因此，支持中小企业发展，拓展中小企业信贷业务是创造中国经济活力和银行经营效益的重要源泉之一。

一、欠发达地区中小企业现状及信贷投入情况分析所谓欠发达地区是指那些有一定经济实力和潜力但与发达地区还有一定差距，生产力发展不平衡，科技水平还不发达的区域，如我国的中、西部地区。

欠发达地区被称为“草根”企业的中小企业是我国经济实体中最薄弱的群体，与发达地区的差距更大。

以贵州铜仁地区中小企业为例：截至2009年6月末，该区共有中小企业49086户（含个体工商户），从业人员130077人。

其中：规模以上工业企业222户。

上半年，完成工业增加值55461万元，占全区规模以上工业增加值的38.4%；上缴税收58508万元，占同期全区财政总收入的47.6%，占地、国两税总额的55.8%，成为区域经济和税收来源的重要支撑。

但横向比较，与全省平均水平和周边省市的差距较大，远远低于全省平均水平。

目前欠发达地区中小企业面临的困难主要有：原材料上涨、生产成本上升、出口缩小、利润减少、亏损增加、融资难、贷款难、税费负担重、发展环境不宽松等。

浅谈银行支持中小企业发展的若干措施引言中小企业是经济发展的重要力量，也是创新的源泉和就业的主渠道。

银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。

为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，本文将从银行中小企业业务发展方向和措施两个角度进行论述。

银行中小企业业务发展方向加强金融服务银行在支持中小企业发展的过程中，需要加强金融服务。

中小企业需要资金支持，银行可以通过信贷、贷款、保证金等方式为中小企业提供资金支持。

此外，银行也可以通过开展财务管理、投资咨询、风险控制等方面的服务，帮助中小企业实现稳定发展。

优化信贷政策银行在制定信贷政策时需要充分考虑中小企业的实际情况和需求。

为了满足中小企业的融资需求，银行可以通过优化信贷政策，降低借款门槛、降低利率、提高贷款期限等方式来帮助中小企业解决资金瓶颈问题。

提高金融创新能力银行在支持中小企业发展的过程中，需要具备一定的金融创新能力。

银行可以通过创新金融产品、提供融资担保服务、开展股权融资等方式，帮助中小企业实现快速发展。

银行中小企业支持措施提供灵活的信贷产品银行提供灵活的信贷产品是支持中小企业发展的重要措施之一。

银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型、不同期限、不同形式的贷款产品。

同时，银行应该充分考虑中小企业的还款能力，灵活的还款期限和贷款方式，帮助中小企业渡过难关。

提供风险管理咨询服务银行可以通过提供风险管理咨询服务，帮助中小企业降低经营风险。

银行可以帮助中小企业制定风险管理策略，明确风险分布情况，分析风险原因，提高中小企业的风险管理能力。

开展投融资服务银行可以通过开展投融资服务，为中小企业提供股权融资、债权融资、项目融资、并购融资等服务。

银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型的融资方式，为中小企业实现快速发展提供资金保障。

结论银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。

为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，例如加强金融服务、优化信贷政策、提高金融创新能力、提供灵活的信贷产品、提供风险管理咨询服务、开展投融资服务等。

中小企业融资调研报告（共8篇）中小企业融资调研报告（共8篇）第1篇中小企业融资情况调研报告中小企业融资情况调研报告中小企业融资难是一个世界性难题，而中小企业在经济和社会发展中又起着重要作用，所以在当前世界金融危机和我国经济下降的历史背景下，要建设x县经济大县，解决其融资难的问题亦成为我县民营企业尤其是我县中小企业发展的当务之急。

我县中小企业融资现状和问题。

要讨论中小企业融资的问题，首先明确中小企业的概念范围，只有在清晰的概念定义框架下才能更好的探讨中小企业融资问题。

中小企业不是一个绝对的概念，而是一个相对大企业而言的概念。

中小企业是一个合成词，是中型企业和小型企业的合称。

在全国各地，大型企业寥寥无几，针对我先而言，没有真正意义上的大企业，所有的企业都应纳入中小企业的范畴。

我先的民营企业目前票币缺少流动资金，企业无法进行新产品和市场开发，直接影响了企业的生产和经营。

经我们调研27个民营会员企业，缺少资金的企业21个，攻击达6230多万元，占调研企业数的77，目前资金基本有保障的企业6个，站调研企业数的23；却固定资产.技改资金的企业5个，攻击3000万元，占调研企业数的18，占缺少资金企业数量的28.5，占总共资金缺口的41；缺少产品和市场开发资金的企业16个，攻击3230多万元，占调研企业数的82，占缺少资金企业数量的72.5，占总共资金缺口的59。

我县中小企业融资的来源及特点。

中小企业自今年来源不外乎自筹.直接融资.间接融资.政府扶持等4中途径。

由于企业类型和所处的发展阶段不同，所需的融资方式也不尽相同，对融资的需求有不同的规律性。

在创办阶段，需要产权（自有）资金.或称股金.一般来自个人投资者和风险资金；也需要商业银行以举债方式筹借少量资金；有时仍要从个人投资者.风险资金和小企业投资企业等方面增加资金。

在增长发展阶段，主要从商业银行及各种小企业投资公司.各种开发公司获得债务资金；也会从前述渠道筹措产权资金，从投资公司.商业银行等筹集发展所需产权资金。

浅谈中小企业融资难问题与应对策略在我国经济市场中，中小型企业占有很大的比例，因此中小型企业的发展状况，直接影响到我国经济市场的发展，影响到我国经济力量的提高。

在中小型企业发展过程中，最重要的问题之一即是融资，但是由于受到各种因素的影响，我国中小型企业普遍存在融资难的问题，这个问题很大程度上制约了中小型企业的发展，也制约了我国经济的发展。

所以，中小型企业的管理者必须提高对融资问题的认识，积极拓宽融资渠道，以解决融资问题，使企业能够有足够的资金进行各种经营管理活动，进而促进企业经济效益与社会效益的提高。

一、我国中小型企业融资难问题的成因我国中小型企业在经营管理过程中，存在着很多问题，这些问题直接影响着企业的融资效率与可持续发展。

具体来说，中小型企业的财务管理制度不完善，对财务信息的监督检查力度不够，致使财务信息失真，给融资带来负面影响；中小型企业在融资过程中，过于注重银行贷款融资途径，使企业陷入融资途径单一化的局面中，制约了中小型企业融资效率的提高；另外，中小型企业对内部管理制度的更新速度，跟不上经济市场的发展，致使企业的金融体制结构不能适应经济市场的变化，这就影响了企业金融资本的有效利用，进而影响了中小型企业的融资效率。

二、我国中小型企业融资难问题的应对策略中小型企业在我国为数众多，是促进我国经济增长的支柱。

中小型企业之间相互竞争，使我国市场一直处于较好的动态状况，并促进市场经济的稳步增长；中小型企业的发展需要大量的劳动力，吸纳了大量的进程务工人员，这不仅增加了农民的收入，同时也解决了国家就业压力问题，缓解了经济周期的冲击。

因此，国家必须注重中小型企业的经营管理状况，为中小型企业融资问题出谋划策，以促进中小型企业的进一步发展。

第一，政府出台贷款优惠政策，满足中小型企业融资需求。

中小型企业在融资过程中，是以贷款为主要方式。

但是一些中小型企业受到商业银行贷款条件的限制，不能很好地实现融资目的。

因此，政府必须提高重视，对国有商业银行制度进行改革，提高服务质量，推出更多、更新的适合中小型企业融资的信贷产品。

摘要:众所周知，随着国家经济的快速发展，国务院、人民银行、银监会等机构陆续出台了一系列政策措施要求加大对中小企业的扶持力度。

国内商业银行积极响应并积极寻求支持中小企业的发展的有效途径，中小企业在一定时期得到了快速发展，成为国民经济发展过程中一支不可或缺的重要力量。

但与此同时，商业银行在支持中小企业发展过程中也遇到了一些不容忽视的问题。

商业银行如何摆脱传统束缚，正视在支持中小企业发展过程中遇到的困难，积极寻求对策，有效支持当地中小企业发展壮大，促进当地经济繁荣，已成为当前商业银行在经营管理过程中必须认真思考并加以解决的问题。

关键词:商业银行中小企业困难对策1商业银行支持中小企业发展过程中遇到的困难1.1中小企业财务管理不规范。

跟大型企业相比，中小企业在财务管理上做的不够规范，商业银行和中小企业信息不对称。

有些中小企业不按时归还商业银行贷款，故意隐瞒正常的财务状况和经营信息，更有甚者，故意将结算账户在其他银行开户，这使得商业银行更加难以掌握企业的真实资信状况，严重挫伤了商业银行支持中小企业发展的积极性，并由此产生惧贷惜贷行为。

1.2中小企业管理方式不科学，经营管理水平不高。

中小企业规模和资金实力有限，管理方式不科学，家族式管理现象比较突出，致使许多中小企业缺乏内在发展动力，市场竞争能力差。

还有部分中小企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降。

1.3中小企业发展模式不合理，担保存在一定困难。

大多数中小企业尚处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，经营发展模式也较单一，大多数都是自产自销。

在发展理念、制定长远计划方面缺乏一定的经验，对市场行情的波动不能及时做出相应的调整。

产品生产出来，一旦没有通畅的销售渠道，就容易产生货物积压，致使中小企业因欠缺资金而无法正常生产，进一步导致资金短缺的状况，影响企业的发展。

1.4中小企业抗风险能力不足，经营利润无法保证，在一定程度上出现担保难。

近些年来，随着国家经济的发展，工人工资、物价水平都有了大幅度提高，这使得本来就资金紧张的中小企业成本进一步加大，抗风险能力进一步削弱。

随着我国市场经济的快速发展，中小企业得到快速的发展，已经成为我国国民经济的重要组成部分，成为促进我国生产力发展的主要力量，有效的推进了我国经济增长和缓解我国就业压力做出了重大贡献。

然而，中小企业在发展中，融资十分困难，有些中小企业自身管理机制不健全，财务管理不规范，发展规模和贷款风险控制能力有限，错失了很多良好的发展机遇。

此外，许多商业银行对中小企业贷款的管理机制不健全，很大程度上忽视了中小企业的贷款业务，严重制约了中小企业的快速发展。

因此，加强我国商业银行对中小企业信贷风险的监管和控制，能有利于我国中小企业的健康发展，进而促进我国经济的快速发展和经济结构转型。

1我国商业银行对中小企业信贷风险控制的机理从中小企业开始蓬勃发展之初，一直到现在，中小企业融资都是一个期待解决的一个经济学的难题，国家为了加快促进中小企业的发展，在政策支持上做出了一定的努力，从当前来看，中小企业的融资相比以前有了很大的进步，各个商业银行越来越重视对中小企业的贷款，但对中小企业信贷的支持力度有待加强。

从商业银行的经营目标和行为选择来看，商业银行贷款目标就是要获得利润，根据商业银行信贷的净收益（R ）来分析：R=D ×P ×（1+i ）-D-U-C 。

其中，R 为银行信贷收益，D 为贷款本金，P 为本息偿还率，i 为贷款利率，U 为机会成本，C 为贷款成本。

根据信贷净收益的公式，我们可以得到，商业银行要想提高信贷净收益，只能从增加信贷规模D 、提高本息偿还率P ，提高贷款利率i ，降低机会成本U 和贷款成本C 等来增加商业银行的收益。

然而，中小企业由于受发展规模限制，表现出贷款规模小、贷款频率高等属性；资金的机会成本是由经济发展的宏观环境决定的，商业银行不可能改变经济发展的宏观环境，因此，商业银行为了获得较高的贷款净收益，则会从提高贷款利率、提高企业偿还贷款本息的概率和降低企业贷款成本等方面采取行动，来增加中小企业信贷收益。

内蒙古中小企业从大型商业银行融资研究作者：王永成来源：《中国管理信息化》2012年第23期[摘要] 本文在内蒙古跨越式发展背景下，在分析内蒙古中小企业融资难的原因基础上，针对商业银行与中小企业信息不对称问题，提出金融创新措施，力求在最大程度上使双方达到共赢。

[关键词] 商业银行；中小企业融资；金融创新doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 23. 021[中图分类号] F830.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2012）23- 0034- 021 内蒙古中小企业融资现状据自治区经信委的统计，目前内蒙古规模以上工业企业4 123家，创造工业总产值5 000多亿元。

其中，中小工业企业3 940家，创造工业产值2 500多亿元。

由此可见中小企业对内蒙古的经济发展和扩大就业的重要性。

2011年，呼和浩特市中小企业信用服务中心针对呼和浩特地区科技型中小企业资金需求情况进行了摸底调查，被调查的300家企业资金需求达30亿元，户均需求约1 000万元。

但实际供需缺口巨大，很大程度上限制了中小企业的发展。

现实中，商业银行在原有的大型企业相关领域的业务竞争相当的激烈，基本已经达到一个比较平衡的状态，无论哪家商业银行想打破现有的利益分配均衡的状态都需要付出巨大的成本。

同时很多的大型企业都在力求上市，争取直接融资，这也给商业银行的未来发展带来了很大的压力。

所以，在不久的将来商业银行欲谋求更好的发展，就应该将眼光投放到数量众多，影响巨大的中小企业的融资业务上，以此不断提高竞争力，增加收益。

然而，即使在2010年国家实施宽松货币政策，信贷规模大幅增加的背景下，庞大的资金流也没有大量流入占中国经济总量半壁江山的中小企业。

目前，在国家大力推进紧缩的货币政策，抑制通胀的情况下，中小企业融资之难可想而知。

2 中小企业从大型商业银行融资难的原因本文分别从商业银行、中小企业和中介方3个方面来分析原因。

浅析新时期商业银行金融创新范静雅【摘要】新经济、现代金融的发展不仅将彻底变革传统商业银行赖以生存的经济基础，而且严重冲击着传统商业银行的生存方式和经营理念，对传统商业银行金融业务提出了严峻的挑战。

本文首先从突出重点推进金融产品创新、创新产品来满足客户多样化金融需求、要推动创新抵押担保方式、大力发展网上银行业务、激发金融主体的创新动力等方面就新时期商业银如何实现金融创新进行了深入的探讨。

【期刊名称】《中国外资》【年(卷),期】2012(000)020【总页数】1页(P42-42)【关键词】新时期;商业银行;金融创新【作者】范静雅【作者单位】复旦大学经济学院【正文语种】中文【中图分类】F830.49进入21世纪以来，世界经济正以更加全球化、市场化、金融化、知识化和虚拟化的崭新姿态飞速向前发展。

新经济以不可逆转之势改变着我们的思维方式和生活方式，改变着人类社会发展的模式，也改变着商业银行的经营理念、经营战略和经营方式。

新经济、现代金融的发展不仅将彻底变革传统商业银行赖以生存的经济基础，而且严重冲击着传统商业银行的生存方式和经营理念，对传统商业银行金融业务提出了严峻的挑战。

一、突出重点，推进金融产品创新各商业银行要结合当地实际情况，针对不同类型、规模企业，创新适合当地的中小企业、“三农”以及承接产业转移需要的金融产品。

以华夏银行苏州分行为例，该行推出“龙舟计划” 系列金融产品，打造“中小企业金融服务商”品牌，最核心和最显著的特点是小、快、灵。

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