面试热点：理性看待余额宝

改变未来的力量云南事业单位考试热点：银行“迎战”余额宝，关键是要把存款用好竞争日趋激烈，为了帮助众考生突出重围成就梦想，中公教育专家特别推荐事业单位考试热点分析，直击焦点，深度剖析，答疑解惑，帮助广大考生在事业单位考试中取得佳绩。

“‘如意宝’具有收益好、门槛低、自动申购、随用随取等优势。

”吕湘荣说,其模式跟“余额宝”差不多。

“银行做互联网理财产品，主要是迎战余额宝。

”重庆市一家商业银行信贷部经理李健说。

(重庆日报3月5日)两会上，中央银行行长周小川接受记者采访说，不会关停余额宝，并将加强监管。

言下之意，银行方面要主动出来争取市场。

最新数据显示，截至2月28日，天弘基金和支付宝合作的余额宝规模突破5000亿元，用户数突破8100万，已经超过A股股民数。

余额宝成立8个月时间，以其凌厉之势搅动着传统金融业，同时也引发了外界的担忧。

中央要发挥市场的决定性作用，就不可能取缔余额宝，让这个创新市场主动消失。

不取缔余额宝能有什么好处呢?最大的好处就是充分提高融资效率。

目前，银行融资效率偏低，这种局面亟需改变。

要改变这种现状，最大的动力就是让银行主动适应市场，参与市场竞争，在竞争中，找准着力点，化解市场风险，实现多方双赢的良好局面。

不可否认，放开余额宝市场会增加金融市场风险，甚至可能带来更大的金融系统性安全隐患，如出现资金利率变相抬高，脱离实际利率等等问题。

正如央视证券资讯频道评论员钮文新指出，余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，推高资金利率，转嫁给实体经济。

该评论一言激起千层浪，引发了一场“是否取缔余额宝”的大讨论。

这种讨论结果表明，市场还是起决定性作用，更需要让市场发挥好对金融资本资源配置的重要作用。

因而，银行别无选择，只有背水一战，主动迎战余额宝。

迎战余额宝关键是要把存款用好，一方面，银行应该提高融资效率，实现随时变现;另一方面要提高资金使用效率，确保这些资金的安全、效益以及流动在可控范围之内。

银行降低门槛，积极揽储理财，与余额宝争夺市场，这是值得赞许和期待的事情。

2020申论热点范文：余额宝引发争议余额宝等互联网金融市场的监管、打车软件竞争的规范，是近期社会热点话题，对这两种新生事物的管理，体现政府的宽容程度和改革精神，即是否真正愿意简政放权、是否愿意支持鼓励创新。

在这一问题上，有个领导人的论述值得重视，可作为文章立意的核心——李克强，2014年1月17日在中南海主持召开座谈会作《要以人民利益为重避免“拍脑袋”决策》为题的讲话时指出，要以人民利益为重，把不该管的事坚决放掉，避免“拍脑袋”决策;把加强公共监管的事切实抓好，用硬措施营造公平竞争的市场环境，为企业发展特别是新业态的成长拓展空间。

互联网金融和打车软件这个事物，恰恰是符合人民利益的，对它们的管理，恰恰是要慎重避免拍脑袋决策的。

根据这个核心思想和国家实施创新驱动战略、倡导鼓励创新宽容失败的政策精神，可确立文章主题，拟出以下备选标题：1.完善鼓励创新的制度保障2.建立民间社会敢于创新的体制机制3.以政府管制“减量”换取社会创新“增量”4.把好“点”和“度”，政府无为胜有为5.对“草根”创新不妨多些宽容6.转换行政思维释放市场空间7.倡导宽容精神激发创造活力8.尊重民间智慧鼓励社会创新9.避免“拍脑袋”，事前“想清楚”10.转变政府职能，为新业态成长拓展空间再看一下按上述主题写出的范文：用制度为创新亮起绿灯〔标题凸显策略，概括着解决问题的总思路，“制度”表明总体对策，侧重于制度建设;“创新”字样则表明制度作用的对象，即论述的问题;“绿灯”则喻示了态度，制度不是要管和限，而是要放和扶。

〕作为技术进步改变生活方式的一个例证，近来互联网金融产品和打车软件如雨后春笋般涌现，分别在吸纳社会零散资金和缓解打车难方面异军突起，公众的普遍反应是为社会办了好事，消费者得了实惠，证明这是符合人民利益的好事。

但行业管理机构却发出了不同的声音，认为这些产品扰乱市场秩序，有严管乃至取缔的必要。

这折射了一种固有的管理思维：新事物打破了旧有格局就要管。

浅析余额宝的风险及控制1. 引言1.1 1. 余额宝的普及与风险意识余额宝作为中国最大的货币基金，自推出以来迅速获得广泛普及。

其便利的操作方式和相对较高的收益率吸引了大量投资者的关注和参与。

随着余额宝规模的不断扩大，风险意识也逐渐被人们所关注。

对于普通投资者来说，余额宝似乎是一个安全、高收益的理财产品，可以让闲置资金获得较好的回报。

随着金融市场的波动和风险的不断暴露，人们开始意识到余额宝也存在一定的风险。

比如货币基金的资产投向可能受到市场风险、信用风险等因素的影响，导致收益率下降甚至出现亏损。

余额宝规模庞大也可能带来流动性风险，一旦出现大额赎回，可能引发基金的提现压力。

随着余额宝的普及，投资者对于风险的意识也逐渐增强。

他们开始关注基金的投资标的、投资策略、风险控制措施等方面，希望能够更加理性地进行投资。

对于金融机构来说，也需要加强风险管理，建立健全的风险控制体系，确保余额宝能够稳健运行，为投资者提供安全、有效的投资渠道。

【内容字数：235】1.22. 为什么需要控制风险？在金融投资领域，风险无处不在。

投资者在追求高收益的也需要承担相应的风险。

如果风险无法得到有效控制，可能会给投资者带来严重的损失。

为了保护投资者的利益，控制风险显得至关重要。

控制风险可以降低投资的不确定性。

市场风险、信用风险、流动性风险等各种风险因素都有可能影响投资的收益，而有效的风险管理可以帮助投资者在面对各种风险时做出正确的决策，降低投资不确定性，提高投资成功的概率。

控制风险可以保护投资者的本金。

在投资过程中，本金是最重要的资金来源，一旦本金受到损失，投资者很难从中恢复。

控制风险可以有效地保护投资者的本金，让投资者能够在投资过程中稳健成长，实现长期财富增值的目标。

了解和控制风险是每位投资者都应该具备的能力。

只有在有效控制风险的前提下，投资者才能更好地规避潜在的风险，保护自己的利益，实现更稳健的财务增长。

在余额宝等金融工具中，如何有效控制风险，保障投资者的权益，将成为金融市场发展的重要课题。

【背景链接】作为一项“网络银行”的余额增值账户服务，余额宝自2013年6月上线以来就争议不断，诸如余额宝到底是什么，余额宝安全不安全，它和银行如何共存等。

截止2014年3月份，余额宝规模突破4000亿元，客户超过6100万。

这种爆炸式的增长也在社会上引起热议。

【标准表述】[辩证分析]一方面，这种跨越货币市场和资本市场的金融模式的确存在潜在风险。

货币型基金的收益并不是固定的，会随货币市场波动而变化，一旦基金缩水或投资者集中赎回，而基金流动性不足时，会面临被动局面;余额宝使部分活期存款转移到货币基金，再进入银行协议存款，既造成存款流失，加大经济发展的融资成本，也带来一定量的货币空转。

另外，互联网金融监管正在探索，相关政策的走向也给余额宝的未来发展带来不确定性。

另一方面，风险不应成为创新的障碍。

所有的金融活动都存在风险，但风险不应成为创新的障碍。

技术进步带来了难以想象的便利也带来了新的挑战，对技术与金融结合孵化的新型服务，既需要有包容、开放，也需要审慎。

因此，对不同观点应进行理性分析，既要看到余额宝带来的机遇和活力，也要正视其潜在风险。

从全面深化改革和发挥市场决定性作用的要求出发，统筹规划传统金融和互联网金融，引导新兴金融稳健发展。

此外，银行在与支付宝的战争中，不能损害消费者利益。

银行不同于一般的商业机构，银行除了具有商业性之外，还具有一定的公共性、公益性，特别是国有及国有控股银行。

银行在服务项目的提供上，必须综合考虑公共性、公益性，应当考虑到支付宝快捷支付对消费者带来的便利性，不要给消费者网购支付带来麻烦，也不要逼着消费者把活期存款全部转向余额宝之中，落个“杀敌一千，自伤八百”的下场，要知道并不是所有人都支持和看好余额宝。

电子商务行业属于朝阳行业，淘宝这一家企业牵涉到的是数以万计的网店从业人员的工作和生计。

如果银行在支付宝快捷支付之战落败之后，继续一意孤行，彻底停止和支付宝合作的决定，封杀淘宝，让消费者无法网购。

作为一个银行工作人员，尤其是最近一直在做同业存放和境外同业的金融机构业务，所以对近期的人民币市场利率情况比较了解。

上面说到余额宝，也就是货币型基金，只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有，货基其中一个渠道就是所说的大额同业存单，是货币型基金将钱借给银行；而我们银行同业存放，是一家银行的钱借给另一家银行。

由于货币型基金主要投资于货币市场，可以说，市场对人民币资金的需求程度，决定了货币型基金的收益率。

从2013年6月底份那一波钱荒来看，市场对人民币资金需求强烈，直接推高了货币型基金收益率。

余额宝从2013年5月30日的收益率2.09%暴增到7月1日的6.3%！必须要阐明的一个观点是：是市场需要资金，余额宝才能有如此高的收益率，因为它们能以更高的利率借给银行。

而不是余额宝凭空定下一个收益率，然后左右了市场对资金的需求。

为了简单起见，我仅拿大额同业存单为例。

比方说，X银行缺钱100亿，最高可以接受以7%的年利率借钱。

而余额宝得知这个消息后，从我们这些用户吸收资金后将100亿借给X银行，基金公司收取管理费、手续费后，剩下的就是我们这些购买余额宝用户的收益。

由于我所在的银行最近几乎每天都有大额资金存出，每天都要打几十个电话给其他银行的人员询问他们吸收资金的价格。

就我了解到的情况，同业市场的shibor一路下跌，其他银行吸收资金的利率也一路下跌。

从一年期6.8%跌到6.4%。

与此同时，我注意到余额宝、理财通的收益率也一路下跌，余额宝从6.3%跌到6.18%，理财通从6.6%跌到6.3%。

这个结果，也就说，你一般只能以一年期 6.4%的利率借钱给银行，但是你要付给你的余额宝用户一年期6.18%的收益率，利差仅有0.22%！当然，货币型基金由于资金量比较大，议价能力较强，借钱的利息会高上一点点。

但是，在整个银行业的资金都充裕后，银行业不再那么需要钱，开出的利率也会一路下跌。

货币型基金能干什么？也只能是不断调低余额宝、理财通的收益率罢了。

浅析余额宝的风险及控制
随着互联网金融的蓬勃发展，越来越多的人选择将闲置资金放入余额宝进行理财。

余
额宝作为目前市场上最具代表性的货币基金产品，由于其收益稳定、流动性强、风险相对
较低等特点，受到了广大投资者的青睐。

就像任何投资产品一样，余额宝也存在一定的风险，投资者需要充分了解这些风险并采取相应的控制措施，以确保自身的财务安全。

面对这些风险，投资者应该采取相应的控制措施，以降低投资风险。

要根据自身的风
险承受能力和投资目标，合理配置资产。

在投资余额宝的可以适当配置一些风险较低的资产，如银行存款、定期理财产品等，以实现资产的分散化，降低整体投资组合的风险。

要
密切关注市场情况，了解货币基金投资组合的构成和持仓情况，以及基金公司的风险管理
能力和信用评级情况，以选择具有较高信用等级和较好风险控制能力的货币基金产品。

亦
可以采取定期定额投资的方式，通过分散投资来降低市场波动风险，并在市场出现不利变
化时适当调整持仓比例。

要谨慎选择货币基金的赎回时机，避免在市场出现大幅波动或资
金需求紧张时进行大额赎回，从而避免因赎回困难或市场价格波动而造成损失。

投资者还可以通过了解货币基金的相关规定和运作机制，以进一步加强风险控制。

可
以了解货币基金的投资范围和投资组合构成，以及货币基金管理人的风险管理制度和操作
流程，从而对投资风险有一个更清晰的认识。

可以了解货币基金的赎回机制和相关费用情况，避免因赎回时受到额外费用的损失。

也可以关注货币基金相关的监管政策和市场动态，及时了解行业动向和政策变化，以便及时调整投资策略。

1.怎样看待余额宝对商业银行的冲击？余额宝是以支付宝为基础通道，在支付宝和余额宝两者之间建立起桥梁通道，给支付宝大量沉淀资金一个增值通道的创新，拓宽了百姓投资渠道，是金融的一大创新。

余额宝的优势在于在追求资金增值的同时，没有削弱支付宝方便支付购物的最基本、最强大、最原始功能。

客户随时可以将支付宝上的资金转到余额宝上追求增值，也可以随时从余额宝里转到支付宝里进行购物。

这克服了过去支付宝上大量沉淀资金没有任何收益包括不支付利息的缺陷。

商业银行经营基础和根基在于资金来源，有了源源不断的资金来源才能放贷款、投资、拆借等运用资金实现盈利。

而在商业银行资金来源中最重要的是储蓄存款特别是低成本的活期储蓄存款。

而余额宝正好卡住了银行资金来源的咽喉，正好切断、截流了银行活期存款来源的渠道。

余额宝恰恰正在动摇传统银行的基础和根本。

在利率尚未市场化情况下，传统银行依靠现行利率吸收存款的竞争力几乎丧失殆尽，而余额宝却在背后又捅上一刀。

本来支付宝上滞留的资金是网购时的短暂性沉淀资金，是没有任何利息的。

余额宝产品的创新给这些沉淀资金提供一个风险较低、流动性很强、购物追求增值两不误、收益还可能高于一年期存款的平台和通道，这必将吸引大量银行活期存款流入到支付宝、余额宝之中。

余额宝确实推高了银行吸收存款的成本。

但银行自己发行的理财产品也是一样。

面对存款成本的上升，作为逐利的主体，银行当然有动力提高贷款及其他表外融资的利率，从而转嫁成本。

但银行有提价意愿是一回事，实体经济是否接受利率的提升则是另外一回事。

但在我国实体经济中，大量存在着如地方政府融资平台这样利率不敏感的资金需求主体。

这些主体虽然投资回报率不高（融资平台的回报率甚至只有其融资成本的一半），但因为拥有政府的隐性担保，所以反而能够承受更高的融资成本。

这样一来，银行体系就能够较为容易地将存款成本的上升转嫁到贷款利率的上升，从而推高整个实体经济的融资成本。

在这样的现实中，余额宝通过推升银行存款成本，的确间接推高了全社会融资成本，但这种现象的根源在于实体经济融资主体缺乏利率敏感性。

浅析余额宝的风险及控制余额宝的市场风险。

余额宝产品基本上都是通过购买货币基金来获取收益，而货币基金的投资标的主要是短期债券、存款等低风险资产。

市场上低风险资产的收益率会受到市场利率、经济形势、政策调控等因素的影响。

如果市场利率下降，货币基金的收益率也会相应下降，从而降低了余额宝的收益。

投资者在投资余额宝时需要关注市场利率的变动，以及当前经济形势和政策的影响。

余额宝存在流动性风险。

余额宝的资金可以随时进行申购和赎回，具有较高的流动性。

在某些情况下，如投资者大规模赎回或市场出现系统性风险等，可能导致货币基金的流动性出现问题。

如果货币基金无法及时满足投资者的赎回需求，投资者可能会面临无法及时兑现的风险。

投资者在使用余额宝时需要注意适度配置资金，并关注货币基金的流动性情况。

余额宝存在信用风险。

虽然余额宝的货币基金资产配置主要是低风险资产，但并不意味着没有信用风险。

货币基金投资的债券和存款等资产都存在违约和信用风险。

如果货币基金所持有的债券发行方或存款机构出现违约，将会对货币基金的价值造成损失。

投资者在选择货币基金时需要关注其所持有资产的信用状况，并选择信用风险较低的基金。

余额宝存在通胀风险。

由于余额宝主要投资于短期低风险资产，收益率相对较低。

如果通货膨胀率超过货币基金的收益率，投资者实际上会出现负收益。

投资者需要认识到余额宝可能无法保持对抗通胀的能力，并根据通胀情况做出相应的投资决策。

为了控制上述风险，投资者可以采取一些措施。

应选择信誉良好、规模较大的货币基金。

应根据自身的风险承受能力和投资目标，适度配置余额宝资金，避免集中投资于某一种理财产品。

及时关注市场情况和货币基金的流动性情况，以便及时调整投资策略。

2014省考面试热点之“争议的余额宝”华图教育张燕近期最受关注的一个金融创新莫过于“余额宝”。

它从0到2500亿元的基金规模，仅用了200多天，而从2500亿元到4000亿元，只用了大约30天，这样的吸引力是绝无仅有的。

在短短几个月里，用户数额已超过8000万人。

在轻松成为基金行业老大的同时，继续引领互联网金融的热潮。

余额宝不仅仅胜在高收益，更胜在灵活，随存随取。

在炒股亏本、炒房缺钱、买基金被套、投资黄金白银又不行的时代，低门槛、高收益的余额宝确实能给普通人带来比较现实的理财收益。

如何看待余额宝的价值，以及如何去界定这一创新？坊间争议很大。

支持者认为，余额宝为中小投资者提供了新的投资渠道，具有相当积极的意义；反对者认为其毫无创新可言，不过是依附于银行的“吸血鬼”。

一部分人认为余额宝为代表的新型货币市场基金快速发展，有其客观、合理的背景，是市场竞争的必然产物，也是推动利率市场化的重要力量。

余额宝随存随取，不设门槛，对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。

通俗而有鼓惑力的广告词是这么说的：通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

2012年，10万元活期储蓄利息350元，如通过余额宝收益能超过4000元。

普通人的感觉更直观，有人说现在每天早晨一睁眼做的第一件事，就是拿出手机打开余额宝看看今天又进账多少。

“呀，有17元，真好，今天早上的营养早餐就交给它了，这些钱存银行里，买个馒头都不够吧！”另一部分人认为风险太大操作起来挺方便的，也就意味着，安全系数不高。

尽管支付宝和余额宝有相关的赔偿措施，但是稍微具备点网络安全常识的人都知道，余额宝有漏洞，把钱存进去就是“裸奔”。

钱存余额宝和存银行有本质上的差别，它类似于是消费者购买基金的行为。

收益多高，风险就有多大，这是至理名言。

所以，很多人都忽视了，目前余额宝的高额利率，也意味着高风险。

对于银行来说寄生于他们的余额宝必然会采取一系列手段进行围剿。

浅析“余额宝”的影响及对策一、余额宝特点一是操作便捷。

互联网技术的融合确实给予了余额宝一个截然不同的优势——便捷。

一方面是即使一块钱余额也能进入余额宝进行理财;另一方面则是当有需要进行网购支付时，也能随时将其赎回用于消费，使其同时兼备活期的流动性与定期的收益水平。

单从这个意义上来讲，技术带来的便捷使余额宝从功能上和活期存款几乎不存在什么差异，结合其3%—4%的年化收益率和商业银行0。

35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说，已足够形成“随手一转”的动力。

二是理财门槛低。

余额宝的转入下限仅为1元钱，为许多财富积累薄弱的群体提供了一个适当的理财平台。

而相比之下，商业银行在理财业务方面并没有给客户提供一个良好服务体验，理财门槛较高，有较强的金融排斥性。

转入余额宝内的资金分两种方式进行，由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。

具体为：一种方式为(T+1)模式，即是在工作日(T)15点之前转入的金额将在第二个工作日(T+1)由基金公司确定基金份额;另一种方式为(T+2)模式，这种模式是在工作日15点以后转入余额宝的资金会延迟一个工作日，即(T+2)日确定基金的份额。

并且转入的资金没有数额的限制，最低1元计息，最高没有限额。

三是收益稳定。

转入余额宝中的资金所获得的收益几乎是银行同期活期存款的10倍以上。

余额宝对接的增利宝货币型基金是非保本型基金，理论上存在亏损可能。

但是由于其投资范围为银行协议存款、国债等收益稳定、风险可控的货币市场工具，所以亏损概率极低，而且国内所有的货币基金产品都没有出现过年化收益的亏损。

二、余额宝对银行活期存款业务的影响余额宝对商业银行的影响整体偏负面，与商业银行活期存款相比，余额宝的收益远高于银行活期存款利息。

现阶段，我国央行公布的同期活期存款利率以及整存整取一年期存款利率分别为0。

35%和3。

25%，而余额宝近期的七日年化收益率达到4。

14%，是银行活期存款的10倍以上，这将不可避免的对银行活期存款产生一定的分流作用。