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我国商业银行个人住房贷款风险及其防范在我国，个人住房贷款在近年来得到了广泛的推广和应用，成为许多家庭购买住房的主要途径。
由于个人住房贷款具有较高的风险，需要加强其防范措施，以保障金融机构和个人的利益。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险问题以及相应的防范措施两个方面进行探讨。
个人住房贷款在商业银行的信贷业务中占据很大比重，但也面临着一些固有的风险。
个人住房贷款存在贷款违约的风险。
由于房贷金额大、贷款期限长，贷款人可能因各种原因无法按时偿还贷款导致违约。
个人住房贷款存在贷款利率风险。
如果贷款利率大幅上升，借款人可能承受较大的还款压力。
个人住房贷款还存在房市波动风险，例如房价下跌导致贷款人无法按时卖出房产来偿还贷款。
个人住房贷款的风险不容忽视，因此需要采取相应的防范措施。
针对个人住房贷款违约风险，商业银行可以在贷款审批阶段加强风险评估。
通过综合考虑借款人的还款能力、抵押品价值和信用记录等因素，提高贷款审批的准确性和有效性。
商业银行还可以完善贷后管理制度，及时监测借款人的还款情况，并采取措施加强催收工作，提高违约预警能力。
对于个人住房贷款利率风险，商业银行可以采取多种方式进行防范。
可以通过引入定期贷款利率和浮动贷款利率相结合的方式，使贷款利率能够灵活调整，适应市场情况。
商业银行可以与客户签订固定利率贷款合同，在一定期限内锁定贷款利率，以规避利率波动风险。
商业银行还可以开展利率风险教育，帮助客户了解和应对利率波动的可能性和影响。
为应对个人住房贷款的房市波动风险，商业银行可以加强对抵押房产的评估。
在贷款审批阶段进行严格的抵押物评估，确保贷款不超过抵押物价值的一定比例，降低房市波动风险对贷款的影响。
商业银行还可以与借款人签订相关协议，约定在特定情况下的还款方式和利率，以减轻借款人因房市波动而面临的风险。
除了以上三个方面的风险和防范措施外，商业银行还应加强个人住房贷款的信息披露和借款人教育工作，使借款人充分了解贷款的条件和风险，在做出决策时能够自行承担相应的风险。
商业银行个人住房贷款风险随着人民生活水平的提高，个人住房贷款已经成为许多家庭购房的首选方式。
商业银行作为主要的房屋贷款提供方，参与了大量个人住房贷款业务。
个人住房贷款业务也带来了一定的风险，商业银行需要认真对待并加以控制。
贷款风险。
个人住房贷款通常数量巨大，还款期限长，风险相对较高。
由于购房者个人经济状况、职业状况、信用状况等因素的不同，存在一定的还款风险。
购房者收入下降、失业、离婚等情况都可能导致还款能力下降，甚至违约。
对于商业银行来说，如果大量贷款违约，将对银行的资产质量产生很大影响。
利率风险。
个人住房贷款通常是长期固定利率或浮动利率，而银行的资金成本是浮动的。
如果银行的资金成本上升，而个人住房贷款利率没有及时调整，将导致银行的利润下降。
而如果个人住房贷款利率上升，将增加购房者的还款负担，增加还款风险。
商业银行需要定期评估和调整个人住房贷款利率，以平衡风险和收益。
抵押风险。
个人住房贷款通常以购房物业作为抵押物。
如果购房者违约无法按时还款，银行将面临处置抵押物的问题。
由于房地产市场的波动性较高，商业银行可能面临房价下降、抵押物贬值的风险。
为了减少风险，商业银行在发放个人住房贷款时需要严格评估购房者的还款能力和房价走势，确保贷款与抵押物价值相符。
市场风险。
个人住房贷款业务受房地产市场的影响较大，房价波动、政策调控等因素都会对个人住房贷款业务产生重大影响。
如果房地产市场出现大幅下跌，购房者可能会选择无视还款义务，导致银行面临大量不良贷款。
商业银行需要关注房地产市场的动态，及时调整个人住房贷款的政策和风险控制措施。
在面对个人住房贷款风险时，商业银行需要采取一系列风险管理措施来降低风险。
加强风险评估。
商业银行在发放个人住房贷款前需要对购房者的还款能力进行评估，包括购房者的收入、负债、信用记录等。
通过全面的风险评估，可以减少不良贷款的风险。
严格抵押物估价。
商业银行需要对购房物业进行准确的估价，确保贷款与抵押物价值相符。
我国商业银行个人住房贷款的风险管理
我国商业银行在个人住房贷款的风险管理方面，采用了以下措施：
1. 严格审查借款人的信用状况：银行在进行个人住房贷款时，
需要对借款人的信用状况进行严格的审查，包括借款人的收入、职业、征信记录等方面进行评估，以确定其还款能力和信用风险。
2. 建立科学的利率制度：银行通过建立科学的利率制度，根据
市场情况和住房贷款需求，采用不同的利率政策，以确保资金利用
的效率。
3. 开展房屋抵押评估：银行需要通过专业评估机构对抵押的房
屋进行评估，确定其价值和可贷款额度，以确保银行资金的安全性
和可控性。
4. 加强贷款质量监管：银行需要对个人住房贷款的质量进行监管，对违规行为进行严厉处罚，以确保贷款风险得到有效控制。
5. 建立风险预警机制：银行也要建立科学合理的风险预警机制，及时发现和处理可能出现的风险，确保个人住房贷款业务的持续健
康发展。
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施随着房价的上涨，许多人选择通过商业银行贷款来购买房屋。
然而，个人住房贷款也有一定的风险，商业银行需要采取一些措施来减少这些风险，保护银行和贷款人的利益。
一、风险1. 信用风险个人住房贷款就是信用贷款，银行需要对借款人的信用记录进行评估。
如果借款人的信用记录不好，银行可能会拒绝贷款。
即使借款人能够获得贷款，还款能力也存在风险。
2. 利率风险商业银行所提供的个人住房贷款的利率通常会随着市场利率的变化而变化。
如果市场利率上涨，贷款人的还款压力也会随之增加。
3. 房价风险个人住房贷款的本质是购买房屋，因此房价风险是一个不可忽视的因素。
如果房价下跌，银行的贷款余额将超过房屋价值，贷款人难以偿还债务，银行会面临损失。
二、该如何防范风险1. 信用评估首先，银行应该严格审查借款人的信用记录和资产负债状况，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
银行可以通过查询征信中心的记录来评估借款人的信用状况，同时还可以要求借款人提供财务资料，例如工作收入、财产状况和家庭支出等信息，以增加信用风险评估的准确性。
2. 利率协议要减少利率风险，银行可以与借款人签订利率协议。
虽然这种协议对银行也会产生一定的风险，但它可以为借款人提供更稳定的利率环境，使借款人能够更好地计划他们的财务状况。
利率协议可以限制利率上涨的程度，并防止借款人因利率变化而面临的额外压力。
3. 贷款抵押个人住房贷款通常需要提供抵押品，因此，银行应该对抵押资产进行充分的评估。
对于购买价格较高的房屋，银行更应该谨慎地评估抵押资产的价值。
如果银行的贷款余额超过了抵押物的价值，银行会面临财务损失。
4. 风险管理银行需要建立专门的风险管理机构，负责监测贷款组合并根据情况采取相应的应对措施，例如减少风险资产占比、提高资本充足率等措施。
总之，个人住房贷款是一个复杂的金融活动，银行需要通过各种手段降低风险。
同时，借款人也应该认真考虑自己的还款能力，并制定切实可行的还款计划，以免贷款成为一种负担。
银行个人住房贷款风险及控制分析随着经济的快速发展，人们对于购买房产的需求也在逐渐增加。
而对大多数人来说，购房需要依靠银行的个人住房贷款来实现。
个人住房贷款不仅是银行的主要业务之一，也是国民经济的重要支柱。
随之而来的风险也不可忽视。
本文将分析银行个人住房贷款的风险，并提出相应的控制措施。
一、银行个人住房贷款风险分析1. 信用风险银行在放贷时首要考虑的因素就是借款人的信用状况。
而在个人住房贷款中，借款人的信用风险是比较大的。
因为房贷是一笔较为巨大的贷款，借款人可能会因为各种原因无法按时按量还款，这就会给银行带来较大的信用风险。
2. 利率风险利率的变动对于银行的个人住房贷款会产生极大的影响。
一旦利率上升，借款人的偿债压力就会增加，从而增加了违约的风险。
银行自身也会面临着资金成本上升的问题，导致银行盈利能力下降，进而造成风险的增加。
3. 抵押物风险在个人住房贷款中，抵押物是银行获取贷款风险的主要手段。
如果抵押物的价值下跌，或者抵押物的质量不合格，一旦借款人不能按时偿还贷款，银行可能无法通过抵押物变现，从而导致风险的增加。
4. 法律风险个人住房贷款可能涉及到法律方面的风险。
借款人可能会因为各种纠纷导致无法按时还款，银行也需要面对着复杂的诉讼和执行问题。
二、银行个人住房贷款风险控制措施1. 严格的风险管理制度银行应建立完善的风险管理制度，包括信用风险管理、利率风险管理、抵押物风险管理和法律风险管理等各个方面的管理措施。
对于借款人的信用状况要进行全面的审查和评估，避免信用风险的发生。
也要对贷款利率的变动进行及时的监控与调整，以降低利率风险。
2. 合理的抵押物要求银行在放贷时应对抵押物的价值进行全面的评估，确保抵押物的价值稳定和真实性。
也要对抵押物的质量进行监控，避免因抵押物质量问题导致的风险。
3. 加强法律风险管理银行应建立健全的法律风险管理体系，规范个人住房贷款的法律程序和流程，合理化债权债务关系，降低法律纠纷的发生和处理成本。
银行个人住房贷款风险及控制分析【摘要】本文通过对银行个人住房贷款风险及控制分析，旨在探讨个人住房贷款风险的来源和特点，以及如何有效地控制和管理这些风险。
在风险分析部分，我们将介绍个人住房贷款的常见风险类型和相关风险因素。
在风险控制策略部分，我们将探讨银行采取的有效措施来降低个人住房贷款风险的方法和策略。
我们还将讨论银行风险管理体系的建设、审慎贷款政策制定以及风险监测和评估机制等方面的内容。
我们将对风险控制效果进行评估，展望未来发展方向，并对整个研究进行总结评价。
通过本文的研究，有助于银行更好地应对个人住房贷款风险，保障金融系统的稳定运行。
【关键词】银行、个人住房贷款、风险、风险控制、风险管理体系、审慎贷款政策、风险监测、风险评估、效果评估、发展方向、总结评价。
1. 引言1.1 研究背景个人住房贷款一直是银行业务中的重要部分，随着我国经济的不断发展和城镇化进程的加快，个人住房贷款需求也在不断增加。
个人住房贷款风险也随之而来，违约风险、市场风险、信用风险等风险可能会对银行的资产负债表和偿债能力造成影响。
对个人住房贷款风险进行分析并制定有效的风险控制策略是银行必须要重视的问题。
近年来，我国经济发展环境发生了巨大变化，金融市场也日趋复杂多变。
面对这些挑战，银行在个人住房贷款业务中面临着越来越多的风险。
研究个人住房贷款风险及其控制策略，探讨银行风险管理体系建设、审慎贷款政策制定以及风险监测和评估机制的完善，对于提升银行的风险管理水平，维护金融市场稳定具有积极的意义。
本文将对银行个人住房贷款风险及控制进行深入分析，为银行业发展提供重要参考依据。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨银行个人住房贷款风险及其控制问题，分析当前存在的风险因素和挑战，探讨有效的风险控制策略和措施，为银行业提供科学合理的风险管理建议。
通过对个人住房贷款风险进行分析，可以帮助银行更好地识别和评估风险，制定有效的风险管理措施，提高贷款风险的防范能力和控制水平，确保银行业的稳健经营和可持续发展。
商业银行个人住房贷款风险在中国，购买房子是许多人一生中最重要的决定之一。
由于房价的不断上涨，很多人需要依靠商业银行提供的个人住房贷款来帮助他们实现自己的住房梦想。
个人住房贷款在一定程度上可以促进居民消费和投资，但同时也带来了一定的风险。
本文将从商业银行角度探讨个人住房贷款的风险，并提出相应的对策。
一、个人住房贷款风险的特点1. 信用风险个人住房贷款的最大风险来自于借款人的信用状况。
如果借款人有还款困难或者违约行为，将会给银行带来不良贷款损失。
尤其是在经济下行期间，借款人的收入减少或者失业的风险增加，导致偿债能力下降，信用风险随之增加。
2. 利率风险个人住房贷款一般是长期贷款，利率变动会直接影响借款人的还款能力。
尤其是在利率大幅上升的情况下，借款人的还款压力大幅增加，这可能导致还款困难，从而加大了商业银行的信用风险。
3. 市场风险个人住房贷款的风险还包括市场风险，即房价的波动对抵押物价值的影响。
如果房价出现大幅下跌，借款人抵押物价值可能无法覆盖贷款金额，银行将可能面临损失。
4. 政策风险政府宏观经济政策的变化也会直接影响个人住房贷款的风险。
房地产调控政策的变化会影响房价、借款人的购房需求和还款能力，带来一定的贷款违约风险。
二、个人住房贷款风险的对策1. 严格风险控制和审查商业银行在发放个人住房贷款时，首先要加强对借款人的风险审查，严格控制信用贷款的比例，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
除了信用调查外，还可以通过收入证明、资产证明、担保等手段来降低信用风险。
2. 优化贷款结构商业银行应该优化个人住房贷款结构，采取差异化的贷款政策，降低利率风险和市场风险。
可以通过设置贷款期限、利率浮动方式、还款方式等来满足不同借款人的需求，减少还款压力和违约风险。
3. 建立风险预警系统商业银行应建立完善的个人住房贷款风险预警系统，及时监测借款人的还款情况，一旦发现风险信号，及时采取相应措施，减少不良贷款的发生。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范随着我国经济的不断发展，房地产市场也日益繁荣，个人住房贷款成为了许多家庭置业的首选。
商业银行作为房地产贷款的主要提供方，承担着巨大的风险。
个人住房贷款风险的防范对于商业银行的稳健经营至关重要。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险出发，探讨其防范措施。
1.贷款违约风险：个人住房贷款客户可能由于经济原因无法按时偿还贷款，导致贷款违约的风险。
尤其是在经济不景气或者房地产市场出现波动的情况下，这种风险更加突出。
2.房价波动风险：房地产市场存在波动性，房价的上涨或者下跌都会影响到贷款人的还款意愿和能力，从而带来贷款违约风险。
房价的波动也会影响银行的资产负债表，对银行的稳健经营造成不利影响。
3.利率风险：利率的波动会直接影响到贷款人的还款负担，从而影响到贷款违约风险。
银行自身也会面临利率风险，如果贷款利率上涨，而存款利率没有相应上涨，就会造成利差收入的下降，从而影响银行的盈利能力。
4.信用风险：个人住房贷款客户的信用状况直接影响到贷款违约的可能性，如果贷款人信用较差，那么就会增加银行的信用风险。
5.操作风险：银行在放贷过程中可能会出现操作失误或者系统故障，也会对个人住房贷款的风险产生影响。
1.加强风险管理：商业银行应加强对个人住房贷款风险的管理，建立完善的贷款审批流程和风险评估体系。
通过客户的信用调查、还款能力评估等手段，及时发现潜在的风险。
2.加强信息披露：商业银行应当加强对贷款产品的信息披露工作，让贷款人充分了解贷款产品的特点和风险，确保贷款人选择贷款产品的时候能够做出理性的决策。
3.加强风险控制：商业银行应当采取有效的风险控制措施，包括设置合理的贷款利率、抵押物评估和风险分散等措施，降低贷款风险。
4.加强监管与自律：监管部门应当加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，确保商业银行依法经营，规范贷款业务的开展。
商业银行也应当加强自律，做好内部控制，防范风险。
5.加强风险教育：商业银行应当加强对客户的风险教育，帮助客户了解个人住房贷款的风险，提高还款意识，避免不必要的风险。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范随着我国经济的发展和城市化进程的加快，个人住房贷款需求快速增长。
商业银行作为住房贷款的主要提供者，一方面能够帮助人们购买和改善居住条件，促进住房消费，同时也面临着一定的风险。
本文将重点讨论我国商业银行个人住房贷款的风险及其防范措施。
我国商业银行个人住房贷款风险主要包括信用风险、利率风险和房价风险。
信用风险是指贷款人无法按时偿还本金和利息的风险。
在住房贷款中，信用风险主要体现在贷款人的还款能力和还款意愿方面。
由于中国的信用体系尚不完善，银行在审批贷款时往往会存在一定的风险。
如果贷款人出现经济困难或失业等情况，也会导致其无法按时偿还贷款。
利率风险是指贷款利率的波动对银行利润和贷款人偿还能力的影响。
由于我国住房贷款利率大多数采用浮动利率，因此贷款人承受着利率上升的风险。
如果贷款人在人民币贬值或利率上升的情况下无法承受贷款利率的增加，就会产生风险。
房价风险是指购房人购买房产后，房产价值下跌而无法按时偿还贷款的风险。
房价的波动直接影响购房人的还款能力，一旦房价下跌过大，贷款人将面临负债过大的风险。
尤其是在房地产市场调控的背景下，房价的不确定性增加，购房人的风险也相应增加。
为了防范这些风险，商业银行可以采取以下措施。
在风险评估方面，商业银行应加强客户的信用评估和还款意愿的调查。
通过信用报告和贷款人的征信情况，了解贷款人的还款能力和信用记录，从而减少不良贷款的风险。
银行还可以与其他机构分享客户的信用信息，提高风险评估的准确性。
在风险分散方面，商业银行应加强贷款风险的分散化管理。
通过向不同地区、不同行业和不同贷款金额的客户提供贷款，减少风险集中度，降低贷款风险。
商业银行还可以通过发行住房抵押贷款证券化产品，将一部分住房贷款转化为证券，从而实现风险的分散。
在利率风险方面，商业银行可以采取利率对冲策略进行风险管理。
通过购买利率互换工具，可以将固定利率贷款转换为浮动利率，从而降低贷款人在利率上升时的风险。
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毕业设计（论文）题目银行对个人住房抵押贷款的风险管理系 (部) 经济管理系专业国际金融班级姓名学号指导老师系主任年月日摘要我国房地产市场经历了飞速发展的过程，商业银行提供的个人住房贷款在推动住房制度改革和提高居民住房购买力等方面，起到了积极的作用。
在近几年的经济形势下，我国经济发展和房地产市场周期性波动的风险也明显显示，个人住房贷款面临着一些新情况和新问题。
随着个人住房第一贷款在银行的贷款业务中的重要地位日益得到提升，银行已经已经把个人住房抵押贷款业务作为向零售业务转型过程中需要重点发展的业务之一。
关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险管理目录第一章绪论 (1)1.1、选题的背景 (1)1.2、选题目的 (1)第二章银行信贷风险管理研究的理论基础 (2)2.1、银行信贷风险的基本内涵 (2)2.2信贷风险管理的策略 (2)第三章住房抵押贷款的风险管理 (4)3.1、加强银行的风险管理 (4)3.2、个人住房抵押贷款的风险防范和对策 (5)第四章东亚银行的住房抵押贷款 (6)4.1、东亚银行的简介 (6)4.2、东亚银行的住房抵押贷款业务 (7)第五章我国个人住房贷款风险管理框架的构建 (7)5.1、商业银行内部风险控制 (7)5.2银行外围配套基础环境建设 (8)参考文献 (9)致谢 (10)第一章绪论1.1 选题意义及背景1.1.1 选题的背景2007年4月，美国第二次抵押贷款机构（Sub-Prime Mortgage）—新世纪金融公司（New Cemtury Financial Crop），因受大量的业主贷款违约的影响，向法院申请破产保护，并宣布将裁减一半以上的员工和出售公司大部分资产。
这一美国房地产业最大的抵押贷款机构破产案，掀开了“次级贷”风波的序幕。
在危机发生前，由于美国次级房贷市场在整个贷款市场占有率较低（约7%），有些专家预测此次危机不会引起全面危机。
但是，次级贷及其衍生品涉及的主体种类繁多，包括借款人、贷款机构、基金、银行和保险公司等主体，因此全球股票市场、外汇市场和债券市场都受到了严重的负面的影响。
当前金融危机的影响已越来越大，它的蔓延对经济发展和社会进步都有巨大的危害。
它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失，而且还破坏一个国家和地区的经济稳定，引起社会动荡。
房地产业在我国国民经济的发展中也日益占据举足轻重的地位。
自20世纪90年代以来，我国房地产市场逐步发展并迅速壮大，已逐渐成为推动各地区乃至整个国民经济增长的重要力量。
从1998年国家停止福利分房以来，个人住房抵押贷款业务成为了我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中的一中金融产品，在不断发展的过程中已成为我国居民购买住房的主要融资模式。
近年来个人住房抵押贷款规模在银行资产中的比重也呈现上升的趋势，在房价不断攀升的背景下，个人住房抵押贷款一直是银行的核心业务，个人住房抵押贷款一直以来也是优质贷款，违约率较其他贷款低的多。
但是，我国房价持续单边上涨已经成为了历史，在经历了2008年房价做“俯卧撑”到2009年初房价开始小幅下跌，同时又经历了美国次贷危机引起的全球经济和金融的危机，我们不得不重新审视我过个人住房抵押贷款的核心问题——风险控制。
1.1.2 选题目的住房贷款，是指住房金融机构向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房贷款。
住房贷款一般以中长期贷款为主，是借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。
住房抵押贷款主要是指住房按揭贷款，即购房者以所购住房做抵押并由其所购买的房地产企业提供。
个人住房贷款业务是近年新兴发展起来的业务品种，短期内以其低坏账率迎合了商业银行做实资本充足率的需求，引发行业内的营销扩张热潮，商业银行在对风险未做深入剖析的情况下就盲目跟进，缺乏成熟的风险管理技术相配合，这种思想上的麻痹大意为日后风险的爆发埋下了隐患。
风险管理是银行经营活动中永恒的主题，本文要解决的主要问题就是在采用实证分析指出实际风险程度和不利后果的基础上，提醒商业银行对此引起重视，同时借鉴西方先进的风险管理技术，初步探索和研究如何将风险管理策略引入个人住房信贷业务，并尝试构建一个融商业银行和社会、金融、政策整个大环境在内的严密的风险管理框架，为商业银行和其他有关决策者建言献策第二章银行信贷风险管理研究的理论基础2.1 银行信贷风险的基本内涵1、信贷风险的概念信贷风险是银行风险的一种。
银行风险是指商业银行在经营管理过程中，由于不确定因素的影响，从而招致经济损失的可能性。
由于贷款业务是银行资金使用的主要传统路径，因此信贷风险成为商业银行经营中最常见和直接的风险类型。
信贷资金的贷放是指银行在资金的所有权不发生转移的前提下，在约定期限内向协议方让渡资金的使用权，使用者到期还本付息的流程。
但出于种种原因，信贷资金存在着不能如期如数归流的可能性，并由此给银行带来难以预料的损失。
的不确定性即狭义上的信贷风险。
其数量上的不确定性表现在能否全额收回，时间上的不确定性表现为能否按时收回。
广义上的信贷风险概念还包括了盈利的不确定性。
由于银行所经营的货币资金主要来源于负债，故能否确保贷放资金本息按期回流的可靠性，不仅直接影响到盈利水平，而且可能带来流动性风险，进而威胁到声誉，严重的甚至导致资金周转失灵，银行破产倒闭，同时也对国家宏观经济运行和金融安全造成极大的危害。
信贷风险防范之重要性由此可见一斑。
2、信贷风险的特性①多样性信贷风险的多样性体现在很多方面，随贷款品种、期限、对象、方式等的不同贷款的风险点各异，从不同角度来划分，信贷风险表现形式丰富多样。
一言以蔽之，贷款风险无处不在，无时不有，纵横交错，复杂多变，难以捉摸。
②不确定性贷款的使用状况受到很多因素的影响，主要表现在借款人经营的不确定性以及信贷计划和策略的适用性上。
一方面，借款人经营过程中面临着大量的市场风险，期内部的运行机制、领导层等也都存在着大量的未知因素。
另一方面，银行也要面对政策风险、内控风险等一系列的重重矛盾。
因此银行的信贷计划及策略往往难以反应信贷资金市场存在的大量不可测因素。
2.2 信贷风险管理的策略1、信贷风险的回避从根本上说，信贷活动是商业银行的一种主动行为，为了保证信贷资产的安全，商业银行首先要主动地回避那些不应承担的风险。
①坚持审慎原则。
作为对社会有着广泛影响的金融中介机构，银行在其经营管理过程中应始终坚持审慎原则。
银行及一般企业不同，一般企业根据其风险偏好的不同，既可以选择低风险低收益的投资活动，也可以选择高风险高收益的投资活动。
而银行始终应作为一个低风险偏好者存在，它所追求的是低风险下的合理收益，而不是高风险下的高收益，这是商业银行风险选择的一个基本要求。
从另一方面讲，银行的信贷活动所收取的只是相当于社会平均收益的贷款利息，这一收益比率也不允许它承担过高的风险。
②进行科学的评估和审查。
要及时回避信贷风险，就是要在授信之前，深入调查借款企业情况，客观评估借款企业信用，严格审查贷款项目，然后根据自己的风险选择，叙做那些适合自身风险要求的项目，放弃那些不符合自身风险要求的项目。
简言之，信贷风险的回避就是商业银行根据自身的风险偏好特点，选择那些适合自己风险要求的授信项目，同时，放弃那些不符合自己风险要求的授信项目。
这一切都要建立在对信贷风险的科学评估之上，而我们对授信客户进行信用评级、核定最高风险限额和授信额度、细化各类授信业务审查格式就是为了客观评价信贷风险。
所以，信贷风险回避的过程实质上也是对客户进行信用评级和统一授信、对项目进行评估和审查的过程。
2、信贷风险的转嫁银行在将一笔贷款贷给一家企业的同时，即承担了该企业不能按期还本付息的信用风险，在这种情况下，银行一方面要尽可能避免风险的发生，另一方面要及时将风险转嫁出去。
信贷风险转嫁，是指银行在承担借款企业信用风险的同时，用担保等方式把自己所承担的信用风险转嫁给第三者的一种风险控制方法，分为以下几种：①担保转嫁。
担保转嫁即通过办理担保，银行把本应由自己承担的借款企业信用风险转嫁给担保人，但银行在转移借款企业信用风险的同时，又承担了担保人的信用风险。
所以用担保来转嫁风险，其效果的好坏取决于担保人的资信，如果担保人的资信水平较差，担保也就形同虚设。
②保险转嫁。
保险转嫁，即通过办理保险，将被保险人保险标的所遭受的财务损失后果转嫁给保险人承担的一种财务补偿技术。
保险是人们处置风险的一种有效方式，它能为人们在受害后及时提供经济补偿，但并不是所有的风险都可以得到承保。
银行信贷面临的客户信用风险是一种动态风险，亦即投机性风险，这种风险既有损失的可能又有获利的机会，这种风险是不可保的。
银行信贷风险正是一种不可保的风险，一方面，贷款客户可能不按时归还贷款本息，使银行蒙受一定的损失，另一方面，客户也可能遵守贷款合同，按时归还贷款本息，使银行获得一定的利息收入。
正是因为银行贷款具有这样的投机性，所以保险公司对于一般的银行贷款是不予保险的。
但是，一个国家为了某种特殊目的，可能会对有限的银行贷款活动实施保险，出口信用保险就是一个典型的例子。
出口信用保险是对托收、信用证等项下进口商拒付货款的风险进行保险，承保人多是由一国官方出面或由财政补贴的出口信用机构。
目前在我国，中国人民保险公司和进出口银行可以办理出口信用保险。
出口信用保险能有效地帮助商业银行转嫁对出口企业的信用风险，促进机电产品等资本货物的出口。
3、信贷风险的分散信贷风险的分散是指银行在进行授信活动时要注意所选择地区、行业和客户的分散，避免信贷资金的投向过度集中，即“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”，以减少银行可能遭受的信用风险，从总体上保证银行信贷资产的效益。
对于银行信贷业务来讲，既要集中资金支持效益良好、有发展潜力的重点地区、重点行业、重点客户，又要注意信贷投向不能过度集中于某一个或少数几个重点，要注意做到地区分散、行业分散和客户分散。
第三章住房抵押贷款的风险管理3.1 加强银行的风险管理1、信用风险贷款是银行的主要活动。
贷款活动要求银行对借款人的信用水平作出判断。
这些判断并非总是正确的，借款人的信用水平也可能因各种原因而下降。
银行总是面临交易对象无法履约而损失贷款的风险即信用风险。
2、国家风险银行在进行国际信贷业务时，除一般贷款业务中产生的信用风险外，还面临着国家风险。
所谓国家风险是指及借款人所在国的经济、社会和政治环境方面有关的风险。
当向外国政府或政府机构贷款时，由于这种贷款一般没有担保，国家风险便最明显。
3、市场风险由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸都会面临遭受损失的风险。
这类风险在银行的交易活动中最为明显，不管它们是及债务和股本工具有关，还是及外汇或商品头寸有关。
市场风险的一个具体内容是外汇风险。
银行作为外汇市场的造市者向客户公布牌价并持有各类币种的敞口头寸。
