商业银行信贷管理系统

第一章总则第一条为加强信贷系统的管理，确保信贷业务的合规、稳健运行，防范信贷风险，提高信贷工作效率，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规，结合本行实际情况，制定本制度。

第二条本制度适用于本行所有信贷业务，包括贷款、担保、贴现、信用卡等业务。

第三条本制度遵循以下原则：（一）合规经营原则：严格遵守国家法律法规和监管政策，确保信贷业务合法合规。

（二）风险防控原则：建立健全风险管理体系，有效识别、评估、控制信贷风险。

（三）效率优先原则：优化信贷流程，提高信贷工作效率，为客户提供优质服务。

（四）责任追究原则：明确信贷业务相关人员职责，对违规行为进行严肃处理。

第二章组织架构与职责第四条本行设立信贷管理委员会，负责信贷业务的决策、监督和风险控制。

第五条信贷管理委员会下设信贷管理部，负责信贷业务的日常管理、风险控制和业务指导。

第六条信贷管理部的主要职责：（一）制定信贷管理制度和操作流程；（二）负责信贷业务的审批、发放和回收；（三）建立健全信贷风险管理体系；（四）对信贷业务进行监督检查；（五）组织开展信贷培训和考核。

第七条信贷业务部门负责具体信贷业务的开展，其主要职责：（一）负责客户信息的收集、整理和评估；（二）负责信贷业务的审批、发放和回收；（三）负责信贷档案的管理和归档；（四）负责信贷风险的识别、评估和控制；（五）负责客户关系的维护和拓展。

第三章信贷业务流程第八条信贷业务流程包括以下环节：（一）客户准入：对客户进行资质审查，确保客户符合信贷条件；（二）信贷调查：收集客户相关信息，对客户信用状况进行评估；（三）信贷审批：对信贷申请进行审批，确定信贷额度、利率和期限；（四）信贷发放：办理信贷合同签订、贷款发放等手续；（五）信贷回收：负责贷款的回收、催收和清收工作；（六）信贷档案管理：对信贷档案进行整理、归档和保管。

第九条信贷业务部门应严格按照信贷业务流程进行操作，确保信贷业务合规、稳健运行。

商业银行信贷管理信息系统解决方案
柏桦;裴莉
【期刊名称】《计算机技术与发展》
【年(卷),期】1999(000)002
【摘要】信贷是商业银行重要的经营活动，信贷管理是商业银行管理的重要环节。

目前许多商业银行正在或准备开发自已的信贷管理系统。

本文以建设银行深圳分行的信贷管理系统为例，就信贷管系统的功能、设计及解决方案进行探讨。

【总页数】1页(P55)
【作者】柏桦;裴莉
【作者单位】建设银行深圳市分行科技处;建设银行深圳市分行科技处
【正文语种】中文
【中图分类】F832.33
【相关文献】
1.现代商业银行外汇综合信息系统解决方案 [J], 黄文俊
2.石家庄市商业银行信贷管理信息系统简介 [J], 卞建华;靳松
3.我国商业银行信贷管理信息系统建设刍议 [J], 杨向东
4.商业银行外汇综合信息系统解决方案 [J], 黄文俊
5.商业银行信贷管理信息系统的开发 [J], 卞建华
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。

基于mssqlserver的银行信贷管理系统的设计与实现计算机应用专业研究生：指导老师：【摘要】随着银行业信息化的不断发展，银行信贷业务的管理系统建设，实现信贷业务进行管理信息化成为了当前发展趋势。

课题在技术框架下，利用了SQL Server数据库技术，研究了针对信贷业务的管理系统。

目前，所实现的银行信贷系统中，主要表现出操作不够便利、数据访问效率低等缺点，逐渐地无法适应当前银行业发展的需求。

课题分析、设计、实现、测试了基于B/S模式的信贷管理系统，提供给银行如：信贷过程管理、信贷客户管理、信用评级管理、贷后管理等操作功能。

本文的信贷管理系统将在三层架构下运行，具有数据传输效率高、维护方便等特点，主要研究内容如下。

首先，作者对银行信贷系统进行需求分析，先根据银行信贷系统的建设目标，设计了系统的用例图、系统数据流图，包括了：顶层数据、安全数据、查询数据等流程，同时，论文分析了银行信贷系统的运行性能和业务性能；其次，作者对银行信贷系统的总体架构进行设计，分析设计了系统的功能模块、功能流程、应用层次、网络拓扑结构，其次根据需求分析，具体地设计了系统的业务功能；同时，利用UML建模设计序列图和状态图的，设计了系统数据库，分别就数据库表字段信息、E-R关系图进行设计。

最后，分别就设计与实现银行信贷系统的模块有：信用评级管理模块、系统用户登录模块、信贷流程管理模块、授信额度管理模块、信贷客户信息管理模块、贷后信息管理模块、系统数据管理模块等，分别就模块的操作界面、功能操作代码、以及数据处理流程，进行了详细地设计与实现。

本课题设计与实现的银行信贷管理系统，在浏览器下运行和操作，相对于C/S模式下的系统来说，提高了系统的可操作性、便利性，更加方便了系统的数据维护。

系统的测试显示，通过系统的测试与分析，如数据添加、查询、删除等操作功能运行稳定，得出系统的测试结果，其性能与功能指标，页面响应时间均保持在200毫秒范围内，信贷管理系统的功能与运行性能，均满足业务需求，也符合通信类系统的特性需求。

摘要基于JA V A平台开发旳信贷风险管理系统（C redit Risk Management System，如下简称CRMS），重要面向旳顾客为商业银行信贷人员和审核人员等信贷管理决策者。

CRMS是针对工商企业信用贷款业务，以规范旳信贷管理流程和精确旳信贷风险度量为特性，将定性与定量分析信贷风险相结合，具有数据搜集分类、信贷风险评级、管理流程指导和损失量测算等业务功能，应用于信贷旳事前调查、贷时审查和贷后检查旳全程管理旳管理信息系统（MIS）。

CRMS可以对信贷风险旳识别、衡量、监督、控制和调整起到积极旳辅助作用。

其现实价值和意义在于，通过对信贷风险旳有效防备和控制，为银行提供信贷风险管理决策旳辅助信息，意在减少银行整体风险，提高信贷资产安全和经济效益。

作品旳科学性体目前，运用定量与定性相结合旳分析措施，详细表目前以通过加工处理旳数据所得到旳可以衡量风险旳指标为基础，再参摄影应旳信贷风险管理流程，进行综合旳信贷风险评估分析，尽量减少人为主观原因对信贷风险管理旳不利影响。

作品旳先进性体目前，以计算机信息技术构建旳信贷风险管理系统，是在不停更新旳数据库基础上，借助于计算来实现动态、实时和高效旳风险管理。

作品旳独特性体目前，系统提供信贷风险度量模型，使商业银行可以运用风险度量模型，从而识别、衡量与监测信贷风险；系统是是以规范旳信贷流程为参照原则进行设计开发旳。

目前，作品已经开发完毕，可以投入使用。

目录1首页 (4)1.1系统功能 (4)1.2系统特点 (4)1.3操作流程图 (4)2企业信息 (5)2.1企业客户概况 (5)2.2贷款基本状况 (5)2.2.1贷款目旳 (5)2.2.2还款记录 (5)2.2.3关联企业 (5)2.2.4抵押担保 (6)2.3企业财务状况表 (6)3授信评级 (7)3.1Zeta模型 (7)3.1.1参数设置 (7)3.1.2求Z值并评级 (8)3.2CreditMerics模型 (8)3.2.1输入贷款参数 (9)3.2.2计算V AR值 (9)3.3行业比较分析 (10)3.3.1查看指标 (10)3.3.2定性分析 (10)3.3.3确定新增贷款记录 (11)4贷后审查 (11)4.1输入组织机构编码 (11)4.1.1 Zeta模型评级 (11)4.1.2行业比较分析 (11)4.2修改贷款记录 (11)5综合分析 (11)5.1定期指标分析 (11)5.1.1不良贷款率 (11)5.1.2行业信贷集中度 (12)5.1.3行业利息收入排名 (12)5.2行业历史数据分析 (12)5.2.1平均违约率 (12)5.2.2平均违约损失率 (12)正文首页1、系统功能1、授信评级和贷款分类2、管理信贷有关信息3、提高信贷风险管理效率2、系统特点1、规范旳信贷管理流程2、运用风险计量模型3、高效动态旳信息系统4、定量与定性分析相结合3操作流程图企业信息1、企业客户概况：组织构造编码：int客户名称：char工商营业执照：int注册地和经营地：char注册资金：int法定代表人：char经营范围：char经营期限：int经济类型：char 参照完整性（国有企业、集体企业、联营企业、股份合作制企业、私营企业、个体户、合作企业、有限责任企业、股份有限企业）行业类型：char 参照完整性（生产型企业、商贸物流企业、建筑安装企业、餐饮、娱乐等服务业、综合型企业和其他行业）机构性质：char企业规模：char 参照完整性（大型企业、中型企业、小型企业）贷款编号：int2、贷款基本状况：——1、贷款目旳参照完整性：经营业务增长、营业周期减慢、固定资产购置或其他原因综合——2、还款记录——3、关联企业“关系类型”旳参照完整性：资金有关联、经营有关联、购销有关联、拥有共同所有者、拥有控制者和其他利益有关联——4、抵押担保——备注栏：可以对客户信息进行必要旳文字补充阐明。

河南荥阳农村商业银行股份有限公司黑名单制度管理办法为正确有效使用信用惩戒措施，建立失信人黑名单，促使失信被执行人尽快履行义务，推动荥阳农村商业银行股份有限公司信用体系建设的同时有效化解风险，特制定本办法。

第一条黑名单级别黑名单分为三个级别：完全限制级、限制级和限制提示级。

其中：完全限制级客户除偿还贷款外，不允许办理授信申请及贷款新增、收回再贷、借新还旧、展期等信贷业务；限制级客户不允许办理新增贷款业务，可办理收回再贷、借新还旧、重组业务，但所办理的收回再贷、借新还旧、重组业务采取的担保方式必须为抵押或质押；限制提示级客户可办理全部信贷业务，但办理新增贷款业务时，所采取的担保方式必须为抵押或质押。

第二条黑名单的认定（一）发生以下情形时各经营机构将违约客户列入完全限制级黑名单。

1、已核销呆账贷款的借款人及担保人；2、已进入损失类贷款的借款人及担保人；3、已置换在表外不良资产的借款人及担保人；4、经法院诉讼、执行的借款人及担保人；—1—5、各类垫款（银行承兑汇票、保函、贴现等）超过360 天以上未收回的申请人及保证人。

（二）发生以下情形时各经营机构将违约客户列入限制级黑名单。

1、抵 ( 质) 押贷款逾期 360 天以上的借款人及担保人；2、保证贷款逾期270 天以上的借款人及保证人；3、信用贷款逾期180 天以上的借款人；4、连续两年办理转贷（收回再贷？、借新还旧）的借款人及担保人；5、借款人发生重大事件，导致经营出现严重滑坡，将影响贷款本息偿还的。

（三）发生以下情形时各经营机构将违约客户列入限制提示级黑名单。

1、抵 ( 质) 押贷款逾期 270 天以上的借款人及担保人；2、保证贷款逾期180 天以上的借款人及保证人；3、信用贷款逾期90 天以上的借款人。

（四）发生以下情形时，由客户经理以人工认定的方式将客户列入完全限制级黑名单。

1、已被查实的各种违法骗贷的借款人和担保人；2、恶意逃废债务的借款人；3、借款人或法定代表人有赌博、吸毒、嫖娼、涉黑、参与邪教和反— 2—政府组织等违法乱纪行为的；4、在其它金融机构被列为黑名单的；5、河南省联社规定其它应该进入黑名单的。

AC银行对公信贷流程管理系统简介作者：朱华娜来源：《中国经贸》2010年第12期摘要：随着我国加入WT0，面对国际银行业大举进入中国市场，人民币经营业务全面放开，我国金融业遭遇了前所未有的激烈竞争。

作为国家经济命脉的银行要生存发展，必须在强调产品、服务创新的同时，提倡lT技术与业务目标的一致性、提倡系统对银行业务的风险控制和管理创新的支持，对公信贷业务流程管理系统(简称：OLPM系统)，就是在这样的内外部环境下应运而生的。

本文重点介绍了OLPM系统的技术架构应用、对信贷业务的具体应用，以及此系统的建立对AC银行信贷业务风险管理的贡献。

关键词：Ac银行；对公信贷业务流程管理系统；OLPM；信贷业务电子化；技术应用；业务应用；风险管理2006年，中国进入了WTO，外资银行与国资银行一起享受国民待遇，中国金融业的竞争日趋激烈，特别是在业务量占比较大，仍为银行主要收入来源的信贷业务日趋白热化。

在信贷管理体制方面，西方商业银行充分利用计算机应用系统的理念，实行额度管理和统一授信的电子化，按业务种类、国别、客户、代理行分别核有额度，对单一客户各项业务的授信统一考虑，集中了控制风险。

中国各家商业银行在2004年以前的信贷业务以手工审批的方式为主，流转以纸质材料为主，效率低下。

AC银行对公信贷业务流程管理系统(以下简称CLPM系统)正是基于信贷经营管理电子化的思想出发，在这样的国际和国内环境下应运而生。

自2004年12月开始建设以来，AC银行对公信贷业务流程管理系统己建设成一个银行企业级的对公信贷业务风险管理与业务操作平台，具备授信调查、授信审批、放款、贷后监控、资产保全，以及集团客户管理、担保管理、额度管理等全方位的业务支持与风险控制功能。

随着CLPM系统全国推广完成，同时，随着来自一线人员的使用返馈情况来看，CLPM系统己经成为AC银行未来信贷管理的基础操作平台和数据共享平台，此系统也己成为其他外围系统基础交易供数平台、为AC银行建设贷后管理平台提供了基础。

商业银行个人消费信贷系统审计案例一、审计背景信息技术在金融领域日益广泛的应用，使金融电子化本身也产生了新的技术风险，人们不仅要审计计算机信息系统产生的电子数据，而且要对计算机信息系统本身进行审计。

随着我国经济的持续快速发展，人们的生活质量和消费水平的飞速提高，个人消费信贷业务和市场也处在一个方兴未艾的阶段，各家商业银行纷纷推出具有自身特点的个人消费信贷产品。

2002年，为全面深入地掌握这一新兴的金融创新产品在实际运作中的情况，审计机关决定结合对某商业银行资产负债损益的审计，对其个人消费信贷系统开展审计。

二、被审系统概况某商业银行个人消费信贷系统是该行2000年根据相关业务部门提出的《个人消费信贷需求说明书》，是与某公司合作开发的。

该系统2001年试点后全面转入正常营业状态。

该系统包括个人消费信贷管理子系统、储蓄前台会计核算管理子系统和后台系统管理子系统三个子系统。

贷款管理子系统的主要功能是实现贷款资料管理、贷款审批、发放日常管理和贷款统计等。

会计核算子系统主要功能是实现储蓄网点贷款发放、贷款回收、结息、逾期、结清等会计核算以及查询分户信息和打印账表等。

系统管理子系统实现日终处理、委托扣款、利率维护、操作员管理、标准数据维护和数据调整等功能。

该系统采用双层结构，数据资料集中存放在个人消费信贷业务主机（UNIX操作系统），使用INFORMIX数据库，该主机与零售系统主机之间留有接口，能及时收到零售系统对各种个人消费信贷账务处理的结果和向零售系统发送扣款请求及会计并账数据；在开展个人消费信贷的支行设一台个人消费信贷管理机（WINDOWS界面），用于个人消费信贷项目的开设及业务的贷款申请、展期申请、审批、打印、查询与参数维护等。

该系统预留了个人住房贷款业务处理功能，实际中仍由该行会计核算系统中用于商业性个人住房贷款管理与核算的子系统一个人商业贷款管理系统代为运作，我们将此两部分个人消费信贷业务合并考虑，作为一个整体予以审计。

银行信贷管理系统（CFCC@BCMS）概述中国金融电子化公司银行信贷管理系统（CFCC@BCMS）运用先进的管理工具和手段，对贷款实行全过程科学化、规范化的管理，达到对信贷资产质量实施有力监测，降低信贷资产风险的目的，帮助银行快速建立起一套完善的、高水平的信贷管理体系。

特别是，系统将微小企业贷款功能与一般信贷管理流程融为一体，为银行针对微小企业这一广阔的客户群体提供信贷服务提供了完美的解决方案。

功能架构系统特点作为“业务系统”实现了信贷业务流程的自动化，并且业务全面、贷种丰富；作为“管理系统”实现了贷前风险监控、与贷后数据分析并重。

微小贷款支持。

将国际先进的微小贷款技术完美整合到信贷管理系统，构筑商业银行统一的信贷管理平台。

与征信系统无缝对接借助人行征信系统开发商的独到优势，实现跟人行征信系统的无缝对接，简化操作环节，提供工作效率。

与核心系统无缝集成，实现业务联动。

先进的影像工作流技术先进的工作流技术适应银行大集中的模式，提供灵活自动的数据接口，保证数据的准确性和一致性。

特别是采用影像工作流技术处理原始凭证等资料，大大地减少了文书处理的繁杂程度，提高了工作效率采用数据仓库、OLAP设计思想，对客户、业务、产品进行分析强大的分析统计体系系统具有强大的分析统计功能，将分析指标参数化，可自定义所有企业类型的财务报表，对企业的财务报表自动进行平衡校验，提供对未来企业财务报表的支持，并根据企业财务报表的不同种类建立不同的财务分析指标体系。

灵活多样的统计报表输出除了固定格式的报表输出以外，系统还提供格式定制功能，以产生符合用户需求的各种格式的报表，报表的种类、要素、格式可随时设置和调整，能适应各种临时性业务统计的需要。

风险评估控制全面系统有客户黑名单认定、客户资信等级评估、计算贷款申请风险度、贷款审批岗位及权限控制、贷款跟踪检查、预警信息提示等多种机制防范风险。

扩展和移植性好系统模块化设计，界面与业务分开，功能模块的扩充能够很容易地实现以JAVA作为核心技术，跨平台的能力得到充分体现，并支持多种操作系统和数据库。