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第5章贷款政策与管理.pptx
第五章 贷款政策与管理
1
第五章 贷款政策与管理
▪ 贷款的种类及组合 ▪ 贷款政策与程序 ▪ 贷款审查 ▪ 贷款的质量评价 ▪ 有问题贷款的发现和处理 ▪ 我国商业银行信贷资产管理现状
2
第一节 贷款的种类及组合
▪ 一、贷款的概念和种类 ▪ （一）贷款的概念
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷 款原则和政策，以还本付息为条件，将一 定数量的货币资金提供给借款人使用的一 种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、 条件、用途、期限、利率和方式等因素构 成。贷款是商业银行最重要的资产业务， 大致要占其全部资产业务的60%左右。
11
▪ 3.按贷款的偿还方式分类:一次性偿还、分期 偿还
▪ 一次性偿还
是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利 息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。
▪ 分期偿还贷款
是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息 的贷款。
▪ 意义：按贷款偿还方式划分贷款种类，一方 面有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况， 准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面， 也有利于银行考核利息率，加强对应收利息 的管理。
4
▪ （2）定期贷款： ▪ 有固定偿还期限的贷款 ▪ 按偿还期限的长短分为： ▪ 短期贷款（1年以内），用于企业周
围性贷款或临时性贷款 ▪ 中期贷款（1-5 年），如汽车消费信
贷等 ▪ 长期贷款（5 年以上），如固定资产
更新贷款、大修理贷款等
5
▪ 特点：还款期限是即定的，利率较高， 流动性差，形式呆板
9
抵押贷款的分类
▪ 在我国，目前实行的抵押贷款，根据抵押品的范围，大致可以 分为六类：
▪
（1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商企业掌握的各种
1
第五章 贷款政策与管理
▪ 贷款的种类及组合 ▪ 贷款政策与程序 ▪ 贷款审查 ▪ 贷款的质量评价 ▪ 有问题贷款的发现和处理 ▪ 我国商业银行信贷资产管理现状
2
第一节 贷款的种类及组合
▪ 一、贷款的概念和种类 ▪ （一）贷款的概念
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷 款原则和政策，以还本付息为条件，将一 定数量的货币资金提供给借款人使用的一 种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、 条件、用途、期限、利率和方式等因素构 成。贷款是商业银行最重要的资产业务， 大致要占其全部资产业务的60%左右。
11
▪ 3.按贷款的偿还方式分类:一次性偿还、分期 偿还
▪ 一次性偿还
是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利 息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。
▪ 分期偿还贷款
是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息 的贷款。
▪ 意义：按贷款偿还方式划分贷款种类，一方 面有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况， 准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面， 也有利于银行考核利息率，加强对应收利息 的管理。
4
▪ （2）定期贷款： ▪ 有固定偿还期限的贷款 ▪ 按偿还期限的长短分为： ▪ 短期贷款（1年以内），用于企业周
围性贷款或临时性贷款 ▪ 中期贷款（1-5 年），如汽车消费信
贷等 ▪ 长期贷款（5 年以上），如固定资产
更新贷款、大修理贷款等
5
▪ 特点：还款期限是即定的，利率较高， 流动性差，形式呆板
9
抵押贷款的分类
▪ 在我国，目前实行的抵押贷款，根据抵押品的范围，大致可以 分为六类：
▪
（1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商企业掌握的各种
第5章 贷款政策与管理
第5章 贷款政策与管理
§ 银行贷款的方式
§ (1)创业贷款 § 创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产
经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行 认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款 人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万 元的贷款支持。对创业达到一定规模的，可给予更高额度 的贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。支 持下岗职工创业，创业贷款的利率按照人民银行规定的同 档次利率下浮，并可享受一定比例的政府贴息。 § (2)抵押贷款 § 对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用 于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷 款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以 以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不 超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10 年。 § 适合于创业者的有：不动产抵押贷款、动产抵押贷款、 无形资产低压贷款等。
§ 这种分类方式的意义： Ø有利于银行根据资金的不同使用性质安 排贷款顺序。 Ø有利于银行监控贷款的部门分布结构， 以便银行合理安排贷款结构，防范贷款 风险。
第5章 贷款政策与管理
§ 5、按贷款质量或风险程度分类——正常 贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和 损失贷款
§ 五级分类法的核心是贷款归还的可能性， 意义在于：
贷款,是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺
在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发
放的贷款。抵押贷款,是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方
式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款,是指按 《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。票据贴现,是指贷款人以购买借款人未到 期商业票据的方式发放的贷款。
贷款政策与管理(2)ppt课件
9
• （5）环境 (conditions) • 环境是指借款人或行业的近期发展趋势、经济周期 的变化对借款人的影响等，这需要银行通过阅读借款 者的信息档案获得。
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• （6）控制 (control) • 这主要涉及法律的改变、监管当局的要求和 一笔贷款是否符合银行的指标标准等问题。
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5.2.2贷款政策
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5.3.2贷款审查的原则
• 定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短， 小笔贷款可以随机抽样审查； • 借款人的财务状况与还款能力； • 贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； • 银行对抵押和担保的控制程度； • 增大对问题贷款的审查力度
16
5.4贷款的质量评价
• 5.4.1贷款分类 • 贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管 当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳 判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。 • 五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为 五类：正常、关注、次级、可疑、损失。
12
贷款的决策程序
13
贷款协议
• 贷款协议是借款人与银行签订的约定双方权利业务 关系的合同
• 目的是在借款人偿债能力出现问题时保护银行的利益， 因此是贷款过程中不可缺少的组成部分
14
5.3贷款审查
• 5.3.1为什么要对贷款进行审查 • 原因是当贷款发放后，借款人会因主客观因素的变化 导致借款质量发生变化。如经济周期波动、个人职业 变化等，都会影响借款人的清偿能力。因此，贷款审 查是极有必要的。它可以帮助银行的管理层迅速发现 有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信 号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。
5
• •
(1) 品质(character) 这是指借款人借款有明确的目的， 并有能力按时足 额偿还贷款。 对借款人品质的判断可以通过客户的 以往还款记录、其他贷款人与该客户往来的经营以及 客户的信用评级。
第五章贷款政策与管理ppt课件
290,410
7.3 357,624 7.6 349,508 6.7
261,261
6.6 388,023 8.3 596,119 11.4
105,575
2.7 129,488 2.8 179,474 3.4
66,809
1.7
68,102
1.4
67,673 1.3
62,403
1.6
84,048
1.8 115,047 2.2
.
5.2.3 贷款的决策程序
❖ 贷款申请（与客户第一次面谈） ❖ 对借款人的信用评估 ❖ 贷款调查 ❖ 贷款审批 ❖ 签定借款合同与担保抵押合同 ❖ 贷款发放 ❖ 贷款检查 ❖ 贷款的收回
.
借款申请提交资料
❖ 书面申请书（金额、理由、用途、期限、方 式、还款来源等）（加盖公章）
❖ 董事会决议 ❖ 财务报表（前三年经审计过的年报及上一个
人民币贷款
4.17 53.7 5.68 58.0 7.47 58.3 2.46 63.5
外币贷款
3361 4.3
477
4.9 5712 4.5 1327 3.4
委托贷款
7028 9.1 1.07 10.9 1.3 10.1 2809 7.2
信托贷款
913
1.2
848
0.9 2013 1.6 1721 4.4
月的月报） ❖ 法人代表身份证明 ❖ 企业法人营业执照 ❖ 贷款证
.
信用评级指标及权重（75％）
评价内容及权重
基本指标
偿债能力状况 （40分）
资产负债率＝负债总额/资产总额×100％ 流动比率＝流动资产/流动负债×100％ 总债务/ EBITDA（息税、折旧及摊销前收益）
第五章贷款政策和管理3ppt课件
国际上通行一种评价借款人信誉状况的
原则，即“6C”原则。 1.品质（character） 2.能力（capacity） 3.现金（cash） 4.抵押（collateral） 5.环境（conditions）
2019/11/21 6.控制（control）
9
（二）内容
1.贷款业务的发展战略
2.贷款审批的分级授权 3.贷款的期限和品种结构 4.贷款发放的规模控制和比率控制 5.关系人贷款政策 6.信贷集中风险管理政策 7.贷款定价 8.贷款的担保政策 9.贷款档案的管理政策 10.贷款的日常管理和催收政策 11.对不良贷款的处理
2019/11/21
10
（三）制定贷款政策考虑因素
1. 有关法律和政策 2.银行资金状况 3.银行负债结构 4.服务地区经济条件和经济周期 5.银行借贷人员的素质
二、贷款程序
（一）贷款申请 （二）贷款调查 （三）对借款人的信用评估 （四）贷款审批 （五）借款合同的签订和担保 （六）贷款发放 （七）贷款调查 （八）贷款收回
第五章 贷款政策与管理
2019/11/21
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本讲内容
贷款种类 贷款政策 贷款定价 贷款业务
2019/11/21
2
第一节 贷款的种类及组合ຫໍສະໝຸດ 2019/11/213
一、贷款的重要性
发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。 通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合 理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需 求，从而促进经济发展。
2019/11/21
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第三节 贷款定价
2019/11/21
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一、贷款定价原则
（一）利润最大化原则 （二）扩大市场份额原则 （三）安全性原则 （四）维护银行形象原则
商业银行业务与经营(第五章1-)PPT课件
❖ ……
25 .
商业银行业务与经营
贷款申请
三
、
对借款人的信用等级评估
我
国
贷款调查
银
贷款审查、审批
行
贷
签订借款合同
款
贷款发放
程
序
贷后检查
贷款收回和不良贷款的处置
贷款资料整理归档
① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
26 .
27 .
补充：建设银行个人住房贷款
28 .
29 .
商业银行业务与经营
四、贷款决策程序——贷与不贷及贷款结构的设计
❖ 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额，它包 括两层含义：一是指一定时点上的贷款总金额，也 就是总存量；二是指一定时期内的贷款增量，即为 新增加的贷款数量。
18 .
信贷投向政策
❖ 信贷投向政策主要解决结构问题，通过引导信贷 投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复 建设和盲目建设。
❖确定信貸投向政策的基本原则： “扶优限劣”。 1.扶优：根据国家的产业政策，对有市场、有效益 的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业，在信 贷资金上给以优先支持。
行为。
12 .
（二）西方商业银行信用分析的原则：
1.品质（character） 2.能力（capacity）
1.“6C”原则 3.现金（cash） /资本(Capital)
4.抵押（collateral） 5.环境（conditions） 6.控制（control） /事业的连续性(Continuity)
38 .
(6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了 重大的不利于贷款偿还的变化； (7) 法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变 化； (8) 借款人在其他金融机构贷款被划为次级类； (9)宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款 人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力； (10)贷款的抵押物、质物价值下降，或银行对抵（质）押失去控 制；保证的有效性出现问题，可能影响还贷。 (11)本金或利息逾期(含展期，下同)90天(含)以内的贷 款垫付款项。
25 .
商业银行业务与经营
贷款申请
三
、
对借款人的信用等级评估
我
国
贷款调查
银
贷款审查、审批
行
贷
签订借款合同
款
贷款发放
程
序
贷后检查
贷款收回和不良贷款的处置
贷款资料整理归档
① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
26 .
27 .
补充：建设银行个人住房贷款
28 .
29 .
商业银行业务与经营
四、贷款决策程序——贷与不贷及贷款结构的设计
❖ 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额，它包 括两层含义：一是指一定时点上的贷款总金额，也 就是总存量；二是指一定时期内的贷款增量，即为 新增加的贷款数量。
18 .
信贷投向政策
❖ 信贷投向政策主要解决结构问题，通过引导信贷 投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复 建设和盲目建设。
❖确定信貸投向政策的基本原则： “扶优限劣”。 1.扶优：根据国家的产业政策，对有市场、有效益 的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业，在信 贷资金上给以优先支持。
行为。
12 .
（二）西方商业银行信用分析的原则：
1.品质（character） 2.能力（capacity）
1.“6C”原则 3.现金（cash） /资本(Capital)
4.抵押（collateral） 5.环境（conditions） 6.控制（control） /事业的连续性(Continuity)
38 .
(6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了 重大的不利于贷款偿还的变化； (7) 法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变 化； (8) 借款人在其他金融机构贷款被划为次级类； (9)宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款 人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力； (10)贷款的抵押物、质物价值下降，或银行对抵（质）押失去控 制；保证的有效性出现问题，可能影响还贷。 (11)本金或利息逾期(含展期，下同)90天(含)以内的贷 款垫付款项。
第5章贷款政策与管理讲解
足额偿还； 借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款。
18
可疑类
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵 押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是 因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物 处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多 少还不能确定。
贷款损失的概率在50%-75%之间。
19
可疑类判断标准
质量恶化。
9
二、贷款审查的原则
1、定期对所有类型的贷款进行审查：大笔贷款 审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查；
2、借款人的财务状况与还款能力； 3、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4、银行对抵押和担保的控制程度； 5、增大对问题贷款的审查力度
10
5.4 贷款的质量评价
一、贷款分类
贷款分类是指银行的信贷分析和管理人 员，或监管当局的检查人员，综合能获得的 全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险 程度对贷款质量作出评价。
品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控制（cont展战略 贷款的担保政策
贷款审批的分级授权 贷款档案的管理政策
贷款的期限和品种结构 贷款的审批和管理程序
贷款发放的规模控制 贷款的日常管理和催收
关系人贷款政策
政策
信贷集中风险管理政策 对所有贷款质量评价的
贷款定价
标准
对不良贷款的处理
6
三、贷款的决策程序
否 综合分析
确定贷款结构
提出贷款结构方案
与客户谈判
否 贷款能否满足银行与客户的需要
拒绝贷款
完成贷款文件 发放贷款 7
四、贷款协议
主要内容包括：贷款金额、期限、贷款 用途的规定；利率与计息；提款条件、提款 时间及提款手续；还款；担保；保险；声明 与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵 销、转让与权利保留；变更与解除；法律适 用、争议解决及司法管辖；附件。
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可疑类
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵 押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是 因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物 处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多 少还不能确定。
贷款损失的概率在50%-75%之间。
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可疑类判断标准
质量恶化。
9
二、贷款审查的原则
1、定期对所有类型的贷款进行审查：大笔贷款 审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查；
2、借款人的财务状况与还款能力； 3、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4、银行对抵押和担保的控制程度； 5、增大对问题贷款的审查力度
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5.4 贷款的质量评价
一、贷款分类
贷款分类是指银行的信贷分析和管理人 员，或监管当局的检查人员，综合能获得的 全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险 程度对贷款质量作出评价。
品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控制（cont展战略 贷款的担保政策
贷款审批的分级授权 贷款档案的管理政策
贷款的期限和品种结构 贷款的审批和管理程序
贷款发放的规模控制 贷款的日常管理和催收
关系人贷款政策
政策
信贷集中风险管理政策 对所有贷款质量评价的
贷款定价
标准
对不良贷款的处理
6
三、贷款的决策程序
否 综合分析
确定贷款结构
提出贷款结构方案
与客户谈判
否 贷款能否满足银行与客户的需要
拒绝贷款
完成贷款文件 发放贷款 7
四、贷款协议
主要内容包括：贷款金额、期限、贷款 用途的规定；利率与计息；提款条件、提款 时间及提款手续；还款；担保；保险；声明 与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵 销、转让与权利保留；变更与解除；法律适 用、争议解决及司法管辖；附件。
xu 5贷款政策与勾葱萝理
Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.
（3）长期贷款：系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷 款。主要包括项目贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、 科技开发贷款等。这类贷款期限长、流动性差，风险也相 对较大，利率相对较高。
贷款种类
按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念： （1）贷款期限： 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款 人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借
和务个院人决无定权，决按定照停职息责E、权va减限lu息范a、围ti缓具on息体o和办n免理ly息停. 。息贷、款减人息应、当缓根息据和国免 ted w息i。th Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2
Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.
一抵般押C保贷o证p款y责，ri任g系h或指t者按2连0《0带中4责-华2任人0而1民1发共A放和s的p国贷o担s款e保。法Pt》y 规Lt定d的. 抵押
方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押 方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
也是企业流动资金的E主v要a来lu源at。ion only. ted这w类it贷h 款As期p限o短se，.S大l部id分es具f有or到.期N自ET偿的3.性5质C，lie因n此t 信Pr用o风fil险e 相5.2 对借较款小人C。只o短要p期按yr贷期ig款对ht十实2分际0灵使04活用-，贷20在款1规资1 定金A的支sp信付o用利se限息P额，t内就y 。可Lt以d循. 环使用
第五节 问题贷款的发现和处理 第六节 我国商业银行信贷资产管理现状
（3）长期贷款：系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷 款。主要包括项目贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、 科技开发贷款等。这类贷款期限长、流动性差，风险也相 对较大，利率相对较高。
贷款种类
按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念： （1）贷款期限： 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款 人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借
和务个院人决无定权，决按定照停职息责E、权va减限lu息范a、围ti缓具on息体o和办n免理ly息停. 。息贷、款减人息应、当缓根息据和国免 ted w息i。th Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2
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一抵般押C保贷o证p款y责，ri任g系h或指t者按2连0《0带中4责-华2任人0而1民1发共A放和s的p国贷o担s款e保。法Pt》y 规Lt定d的. 抵押
方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押 方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
也是企业流动资金的E主v要a来lu源at。ion only. ted这w类it贷h 款As期p限o短se，.S大l部id分es具f有or到.期N自ET偿的3.性5质C，lie因n此t 信Pr用o风fil险e 相5.2 对借较款小人C。只o短要p期按yr贷期ig款对ht十实2分际0灵使04活用-，贷20在款1规资1 定金A的支sp信付o用利se限息P额，t内就y 。可Lt以d循. 环使用
第五节 问题贷款的发现和处理 第六节 我国商业银行信贷资产管理现状
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这类贷款期限短，大部分具有到期自偿的性质，因此信用风险相 对较小。短期贷款十分灵活，在规定的信用限额内。
借款人只要按期对实际使用贷款资金支付利息，就可以循环使用 贷款本金直到协议期满或银行认为借款人的信用度下降为止。
贷款利率一般为固定利率，有时也采用浮动利率。
（1）短期贷款： 另外，通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在
短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期 贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长 期贷款展期期限累计不得超过3年。
国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展 期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期 贷款账户。
（3）贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷 款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。
（4）贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国 人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期 限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷 款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。
（5）贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济 的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷 款，承办银行应当自主审查发放，并根据《贷款通则》有关规 定严格管理。
（6）贷款停息、减息、缓息和免息：除国务院决定外，任何单位 和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当根据国 务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免 息。
以贷款期限为标准划分贷款的种类，一方面有利于银行监控贷款 的流动性和资金的周转情况，使银行的贷款资产保持合理的期 限结构，避免陷入流动性风险；另一方面，也有利于银行按资 金偿还期限的长短安排贷款顺序，以控制信贷资金的风险。
贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时 通知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款。
这种贷款灵活性很强，通常用于商业银行分支机 构之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他 金融机构（如证券公司或系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以 下（含5年）的贷款。中期贷款是指期限在1年以上（含1 年）、5年以下的贷款。这类贷款通常包括企业技术更新 和改造贷款、企业并购融资，也包括相当部分的消费者贷 款等。中期贷款可以获得比短期贷款更稳定的现金流。
（3）长期贷款：系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷 款。主要包括项目贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、 科技开发贷款等。这类贷款期限长、流动性差，风险也相 对较大，利率相对较高。
贷款种类
按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念： （1）贷款期限： 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款 人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借 款合同中载明。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报 中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过 6个月，贴现期限为从贴现之日到票据到期日止。
贷款种类
按照中国人民银行发布的《贷款通则》分类标准，可以从以下几 个角度来划分贷款种类。
1、按风险承担主体划分
（1）自营贷款：系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放 的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利 息。
（2）委托贷款：系指由政府部门、企事业单位及个人等委托 人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷 款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并 协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承 担贷款风险。
第五章第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
第五章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款 和定期贷款 2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款 和信用贷款 3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还 清贷款和分期偿还贷款 4．按贷款数量可分为“批发”贷款和 “零售”贷款
（3）特定贷款：系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失 采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
2．按贷款期限长短划分
（1）短期贷款：系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
属于短期周转或临时垫付的性质，主要包括短期流动资金贷款、 票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款等。
短期贷款通常是以存货、应收账款或固定资产作担保。目前，对 企业发放的短期流动资金贷款是商业银行贷款的主要种类之一， 也是企业流动资金的主要来源。
（2）贷款展期：
贷款种类
按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念：
（1）贷款期限
（2）贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在 贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展 期由贷款人决定。
申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应 当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。 已有约定的，按照约定执行。
第五章 贷款政策与管理
第一节 贷款的种类及组合 第二节 贷款政策与程序 第三节 贷款审查 第四节 贷款的质量评价 第五节 问题贷款的发现和处理 第六节 我国商业银行信贷资产管理现状
第五章 贷款政策与管理
第一节 贷款的种类及组合 第二节 贷款政策与程序 第三节 贷款审查 第四节 贷款的质量评价 第五节 问题贷款的发现和处理 第六节 我国商业银行信贷资产管理现状
贷款种类
3．按贷款担保方式划分
（1）信用贷款：信用贷款是指还款仅凭借款人的信用，不需 要任何担保品或保证人担保的贷款，一般适用于经营情况 良好、经济实力雄厚、业务往来时间较长且信誉度较高的 企业。
（2）担保贷款：
贷款种类
3．按贷款担保方式划分
（2）担保贷款：担保贷款是以特定的财产作为还款保证的贷 款，如果借款人到期不履行债务，银行有权处理用作担保 的财产，然后把所得的资金用来优先偿还贷款。
可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证 方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担 一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
借款人只要按期对实际使用贷款资金支付利息，就可以循环使用 贷款本金直到协议期满或银行认为借款人的信用度下降为止。
贷款利率一般为固定利率，有时也采用浮动利率。
（1）短期贷款： 另外，通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在
短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期 贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长 期贷款展期期限累计不得超过3年。
国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展 期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期 贷款账户。
（3）贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷 款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。
（4）贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国 人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期 限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷 款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。
（5）贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济 的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷 款，承办银行应当自主审查发放，并根据《贷款通则》有关规 定严格管理。
（6）贷款停息、减息、缓息和免息：除国务院决定外，任何单位 和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当根据国 务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免 息。
以贷款期限为标准划分贷款的种类，一方面有利于银行监控贷款 的流动性和资金的周转情况，使银行的贷款资产保持合理的期 限结构，避免陷入流动性风险；另一方面，也有利于银行按资 金偿还期限的长短安排贷款顺序，以控制信贷资金的风险。
贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时 通知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款。
这种贷款灵活性很强，通常用于商业银行分支机 构之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他 金融机构（如证券公司或系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以 下（含5年）的贷款。中期贷款是指期限在1年以上（含1 年）、5年以下的贷款。这类贷款通常包括企业技术更新 和改造贷款、企业并购融资，也包括相当部分的消费者贷 款等。中期贷款可以获得比短期贷款更稳定的现金流。
（3）长期贷款：系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷 款。主要包括项目贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、 科技开发贷款等。这类贷款期限长、流动性差，风险也相 对较大，利率相对较高。
贷款种类
按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念： （1）贷款期限： 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款 人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借 款合同中载明。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报 中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过 6个月，贴现期限为从贴现之日到票据到期日止。
贷款种类
按照中国人民银行发布的《贷款通则》分类标准，可以从以下几 个角度来划分贷款种类。
1、按风险承担主体划分
（1）自营贷款：系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放 的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利 息。
（2）委托贷款：系指由政府部门、企事业单位及个人等委托 人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷 款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并 协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承 担贷款风险。
第五章第一节 贷款的种类及组合
贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
第五章第一节 贷款的种类及组合
贷款的种类
1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款 和定期贷款 2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款 和信用贷款 3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还 清贷款和分期偿还贷款 4．按贷款数量可分为“批发”贷款和 “零售”贷款
（3）特定贷款：系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失 采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
2．按贷款期限长短划分
（1）短期贷款：系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
属于短期周转或临时垫付的性质，主要包括短期流动资金贷款、 票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款等。
短期贷款通常是以存货、应收账款或固定资产作担保。目前，对 企业发放的短期流动资金贷款是商业银行贷款的主要种类之一， 也是企业流动资金的主要来源。
（2）贷款展期：
贷款种类
按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念：
（1）贷款期限
（2）贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在 贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展 期由贷款人决定。
申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应 当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。 已有约定的，按照约定执行。
第五章 贷款政策与管理
第一节 贷款的种类及组合 第二节 贷款政策与程序 第三节 贷款审查 第四节 贷款的质量评价 第五节 问题贷款的发现和处理 第六节 我国商业银行信贷资产管理现状
第五章 贷款政策与管理
第一节 贷款的种类及组合 第二节 贷款政策与程序 第三节 贷款审查 第四节 贷款的质量评价 第五节 问题贷款的发现和处理 第六节 我国商业银行信贷资产管理现状
贷款种类
3．按贷款担保方式划分
（1）信用贷款：信用贷款是指还款仅凭借款人的信用，不需 要任何担保品或保证人担保的贷款，一般适用于经营情况 良好、经济实力雄厚、业务往来时间较长且信誉度较高的 企业。
（2）担保贷款：
贷款种类
3．按贷款担保方式划分
（2）担保贷款：担保贷款是以特定的财产作为还款保证的贷 款，如果借款人到期不履行债务，银行有权处理用作担保 的财产，然后把所得的资金用来优先偿还贷款。
可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证 方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担 一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。